Влияние микрозаймов на кредитную историю

Предлагаем ознакомиться со статьей на тему: "Влияние микрозаймов на кредитную историю" от профессионалов для занятых людей. Здесь все полностью и досконально расписано. Если вы не нашли ответа на ваш вопрос, то вы всегда можете обратиться к нашему дежурному специалисту.

Как влияют микрозаймы на кредитную историю

Получая небольшие суммы на неотложные нужды, многие задумываются: а влияют ли микрозаймы на кредитную историю? Вопрос абсолютно не праздный, потому что есть люди, которые просто идут по дороге жизни с различными долговыми обязательствами. Гасят один кредит, берут другой, потом займ и т. п. Очевидно, что для граждан данной категории очень важно, чтобы история их отношений с заемными средствами была безупречной. Ведь если случилась однажды просрочка платежа, то вновь деньги могут и не выдать.

Вопрос интересен еще и в таком аспекте: существует мнение, что влияние микрозаймов на КИ довольно сильное. Если, например, взять кредит в банке и просрочить исполнение обязательства, то потом можно брать деньги в МФО, все вовремя возвращать, и тогда прошлые «грехи» забудутся – в крупных финансовых организациях снова можно будет кредитоваться. Насколько верна эта теория? Сейчас разберемся.

Для начала ответим на другой вопрос, который поможет определиться с тем, что задан выше: ориентируются ли микрофинансовые организации на КИ своих заемщиков?

Изучают ли МФО КИ клиентов?

Открыв любой источник, посмотрев страницы нашего сайта, можно понять, что микрокредитные компании выдают экспресс-займы 99% обратившихся. Но это не означает, что информация о том, как исполнял свои финансовые обязательства заемщик в прошлом, не изучается. Здесь действует несколько иной алгоритм:

  1. Договор с МФО очень часто содержит пункт о том, что заемщик соглашается на проверку его КИ в соответствующем бюро. Следовательно, микрокредитные компании, выдавая деньги, изучают личность клиента, смотрят, как он вел себя ранее: своевременно ли возвращал долг или же нет.
  2. Финансовые средства, даже если не все кредиты отдавались в срок, выдаются и таким, недобросовестным как минимум в прошлом, людям. Но в МФО знают, что, возможно, деньги не будут возвращены.

Зачем же одобрять получение средств, если есть риски? Да, вероятность того, что человек, который уже раз или несколько раз не возвращал нужную сумму, опять её не вернет, велик. Но следует учитывать следующее:

  • микрокредитные компании выдают в качестве заема небольшие суммы денег, если возникнут проблемы – потерять не жалко, все компенсируется за счет других клиентов;
  • всегда можно предпринять попытку взыскать долг в суде, дела типовые – сложности подготовить иск нет.

Таким образом, можно отметить следующее: в МФО, осуществляющих кредитование и выдачу займов, в большинстве случаев анализируют личность обратившегося.

При этом микрофинансовые компании могут сами испортить кредитную историю. О том, как это происходит – далее.

Внесение информации в КИ

Каждый раз после того как человек выплачивает займ или же не успевает это сделать в срок, компания, выдавшая денежные средства, направляет свои отзывы об этом в Бюро кредитных историй. Последняя из указанных структур занимается тем, что отражает всю полученную информацию в КИ конкретного лица.

Следует отметить, что Бюро кредитных историй в стране не одно. За тем, как граждане исполняют финансовые обязательства, следит ряд организаций. Как правило, успешные МФО работают с несколькими из таких структур, запрашивая и передавая сведения.

То есть, отвечая на вопрос о том, влияют ли микрозаймы на КИ, можно утверждать, что зависимость между тем, как человек возвращал деньги в МФО, и тем, одобрят ли ему в будущем кредиты, существует.

Но есть и некоторые нюансы. Поговорим и о них тоже.

Отметим, что банки и микрокредитные компании имеют разную сущность, хоть и занимаются одним и тем же делом. В первых из указанных финансовых организаций работают довольно консервативно. Речь о следующем:

  • кредиты не выдаются всем подряд. Если у человека отрицательная КИ, нет документов, подтверждающих уровень дохода, отсутствует имущество, которое может быть передано в залог, нет поручителей, – то все это будет препятствовать выдаче денег;
  • процентная ставка в банках относительно невысокая, потому что средства оформляются на длительный срок, что позволяет «собрать» с договора хороший «урожай», пусть и не сразу;
  • финансовые организации, о которых идет речь, находятся под строгим контролем Центробанка, что вынуждает всегда играть по правилам, установленным действующим законодательством, чтобы не лишиться лицензии.

Микрокредитные компании, такие, как Быстроденьги, МигКредит и другие выдают финансы на короткие сроки, без залогов и поручителей, под высокий процент. Это учитывается при анализе КИ заемщика.

Проще говоря, быстрое кредитование – особая сфера. И это нельзя не учитывать. Безусловно, микрозаймы влияют на кредитную историю. Но у каждого банка свои критерии оценки добросовестности потенциального клиента.

Если человек не может или не хочет возвращать долг даже по микрозаймам, и это отражается в его кредитной истории, которую ведет соответствующее бюро, то деньги в банке такому лицу, очевидно, не дадут. Понятно, что его репутация испорчена.

Если же заемщик периодически получает средства в МФО и исправно их возвращает с процентами, то это тоже находит свое отражение в КИ. Но тут каждый банк оценивает ситуацию самостоятельно, исходя из собственных правил. Логика может быть разной:

  1. Да, человек добросовестно возвращает взятые в МФО деньги, но банковский кредит – это нечто иное. Не факт, что постоянный клиент микрозаймов может потянуть большой кредит. Нужны дополнительные доказательства того, что данному человеку можно передать серьезную сумму средств на длительный срок. Например, в банке должен быть открыт счет, куда переводится зарплата и т. п.
  2. Другие финансовые организации считают, что добросовестное исполнение микрозаймовых обязательств в любом случае влияет на решение по заявке на выдачу кредита в той или иной степени.

Заемщикам, которые имеют темное прошлое в финансовой сфере все же рекомендуется предпринять попытки по исправлению своей КИ, путем получения денег в МФО и их своевременного возврата.

Влияют ли микрозаймы на кредитную историю

Кредитная история крайне важна, чтобы иметь возможность брать большие кредиты в банке, к которым относятся ипотечный, автокредит и некоторые другие. Испортить её очень легко, а вот восстанавливать потом сложно – ведь как докажешь, что ты добросовестный заёмщик, если тебе не дают в долг?

Потому столкнувшиеся с этой проблемой граждане начинают искать другие пути выхода из ситуации – как чтобы получить деньги в долг, так и для улучшения кредитной истории. И часто задаётся вопрос: влияет ли микрозайм на кредитную историю? Ведь если влияет, то он будет отличным способом совместить обе цели. На этот вопрос мы может ответить сразу – да, влияет. А вот о том, каким именно образом микрозаймы могут отразиться на кредитной истории, и какие механизмы при этом задействуются, стоит поговорить подробнее.

[1]

Влияние микрозайма на кредитную историю

Если организация отправляет отчёты в БКИ, то, конечно, ни в коем случае не стоит задерживать выплаты, особенно если в кредитной истории у вас уже не всё гладко. Влияние микрозаймов на КИ не стоит недооценивать, несвоевременные выплаты серьёзно на ней отразятся, и вы можете испортить её окончательно.

Читайте так же:  Продажа квартиры после развода, купленной до брака

Как исправить историю микрозаймами

Теперь, когда мы понимаем, как микрозаймы влияют на кредитную историю, самое время задаться вопросом: какие существуют способы целенаправленно улучшить её при помощи займов в МФО?

Другие способы?

Но сначала немного о других способах исправления кредитной истории – сразу стоит сказать, что их попросту нет. А сказать об этом стоило, потому что на просторах сети вам может встретиться немало обещаний просто взять и переписать её, даже если она была вконец испорчена. При этом ещё и за умеренную плату, обычно меньшую, чем при использовании МФО. Казалось бы – отличный вариант! Но так просто всё не бывает: нельзя верить подобным обещаниям, даже если вас уверяют, что имеют доступ ко всем записям в БКИ и могут поменять их на те, какие нужны вам. Даже особенно если вас уверяют в этом. Хотя бы потому, что подобные «поправки» – преступление, и даже если те, кто раздаёт такие обещания, действительно бы имели возможность их внести, вряд ли бы они стали идти на такой риск за те относительно умеренные деньги, которые за это просят. Но на деле никто ничего делать не будет. Они всегда просят часть в качестве предоплаты, а, получив её, просто исчезают. К тому же нужно помнить, что подобный заказ – преступление и с вашей стороны, то есть и пожаловаться вы не сможете.

Как работает исправление микрозаймами

Дело, на первый взгляд, нехитрое – нужно просто брать займы в МФО, пунктуально гасить их, после чего с удовлетворением наблюдать за тем, как они отражаются на вашей кредитной истории. Так и есть, это действительно просто (но довольно затратно). Однако есть ряд нюансов, зная которые можно упростить процесс.

Первое: в некоторых МФО существуют программы, направленные на очищение кредитной истории клиента. Работать по ним лучше всего, так процесс пойдёт куда быстрее и эффективнее, чем если просто брать займы.

Второе: точный расчёт. Нужно определить, сколько именно придётся занимать, чтобы исправить свою кредитную историю, если займы нужны только для этого, чтобы не тратить сверхнеобходимого.

Один заём на небольшую сумму явно не позволит очистить кредитную историю после того, как вы надолго просрочили выплаты по крупному кредиту, их будет нужно ещё несколько. А сколько именно, будет зависеть от нескольких факторов: это число просрочек и их длительность, а также объём кредита, по которому они были сделаны.

Расчёт необходимого для исправления объёма микрокредитов

Прежде, чем начинать расчёт, необходимо получить сведения о вашей кредитной истории. Это необязательно в случае, если у вас и так сделаны все записи, и вы знаете обо всех своих просрочках. Но желательно, потому как чего-то вы можете не учесть (а влияние оказывает всё, вплоть до использования кредитной карточки с овердрафтом). Тем более, что отчёт доступен бесплатно – один раз в год. За второй и последующие придётся заплатить, но сумма умеренная. Он обойдётся вам всего в несколько сотен рублей.

Итак, отчёт есть, как же теперь выяснить, сколько нужно занимать? Очень легко – для этого достаточно учесть все длительные (минимум на 10) дней просрочки и выяснить, по кредитам на какую общую сумму они были допущены. Эту-то сумму и должны повторить взятые микрокредиты.

Приведём пример: оказалось, что общая сумма просроченных кредитов составила 120 000 – 70 000 у первого, и 50 000 у второго. Нам доступен микрокредит в 25 000, и это значит, что следует взять этот микрокредит пять раз – тогда получится 125 000 в сумме, что превысит объёмы кредитов с просрочками. Наименьший срок, на который их можно брать – двое суток, но тогда придётся заплатить повышенный процент.

Вы нашли кредит на двое суток, за который нужно выплатить 6%. В этом случае каждый микрокредит будет вам обходиться в 1 500, а всё исправление кредитной истории обойдётся в 7 500 рублей.

Чтобы быстро исправить кредитную историю при помощи микрозаймов, вам нужно:

  • брать взаймы малые суммы;
  • устанавливать как можно меньший срок, лучше всего – двое суток;
  • брать микрозаймы один за другим, каждый раз без задержек погашая предыдущий.

Таким образом, ваша кредитная история будет становиться всё чище и чище, а вскоре очистится настолько, что вам вновь начнут давать кредиты в банке. На это потребуется довольно серьёзно потратиться, поэтому, перед тем как начать действовать, следует взвесить все за и против – готовы ли вы отдать немалую сумму за то, чтобы исправить свою кредитную историю, или предпочтёте и дальше жить с испорченной? Ответ будет зависеть от того, нужно ли вам брать кредиты.

А чтобы всё было окончательно испорчено, следовательно, всё нужно делать наоборот. То есть брать, но не возвращать, и при этом как можно более крупные суммы. В таком случае микрокредиты повлияют на вашу историю отрицательно, и ещё как повлияют. Поэтому это лучше никогда не делать.

Как микрозаймы влияют на кредитную историю

Все заемщики, бравшие кредиты в финансовых организациях, попадают в базу Кредитного Бюро. Данное учреждение собирает информацию о количестве задолженностей, способах и сроках их погашения. Однако микрофинансовые организации не относятся к банковской структуре напрямую. Поэтому часто возникает вопрос – как микрозаймы влияют на кредитную историю? С подобным затруднением сталкиваются многие граждане. Стоит разобрать данную ситуацию подробнее.

Кредитная история клиента – ее формирование

В первую очередь стоит разобраться в том, как создается КИ заемщика. На самом деле процесс достаточно прост – банк передает данные относительно кредита, который был оформлен клиентом:

  • Дата открытия кредитной линии;
  • Количество платежей;
  • Количество просрочек;
  • Открытые задолженности;
  • Погашенные кредиты.

Многие микрозаймы влияют на кредитную историю, однако в данном случае имеются определенные различия. Сложность заключается в том, что гражданин с плохой КИ может не надеяться на получение займа в крупных кредитно-финансовых организациях (Сбербанк/ВТБ и прочее). При обращении в небольшие банки, заем может быть выдан, но на жестких условиях.

Таким образом, для большинства недобросовестных плательщиков, микрозаймы являются единственным способом получения дополнительных средств. Специалисты рекомендуется следить за кредитной историей и не оформлять задолженность, с которой будет сложно справиться. Лучше взять меньшую сумму, но выполнить обязанности перед банком в срок, чем совершить переплату и зарекомендовать себя, как ненадежного плательщика.

Исходя из данных, взятых в БКИ (Бюро Кредитных Историй), банки решают, стоит ли выдавать кредит. Несмотря на представленные справки о доходах, с места работы и другие финансовые документы, сотрудник может дать негативный ответ только из-за плохой кредитной истории.

Стоит понимать, что подобная информация накапливается. Работники кредитно-финансовых организаций смотрят в первую очередь на тенденцию. Например, клиент проявил себя не с лучшей стороны во время первого кредита, но впоследствии стал полноценно выполнять обязанности и совершать выплаты в условленный срок. То есть, в кредитной истории отображается каждое действие, как негативное, так и положительное. КИ – это портрет клиента для банка. По этой причине рекомендуется предварительно ознакомиться с данной информацией в БКИ, прежде чем обращаться в кредитно-финансовое учреждение.

[2]

Влияют ли микрозаймы на кредитную историю

Все зависит от МФО, в которое обратился клиент. Дело в том, что не все подобные организации сотрудничают с БКИ. Стоит об этом помнить и уточнять данный нюанс перед оформлением микрозайма.

Читайте так же:  Что значит социальный найм жилья

Разумеется, что большинство МФО отслеживают кредитную историю, чтобы составить портрет потенциального заемщика. Кроме того, исходя из полученной информации, будут разработаны индивидуальные условия. Как правило, в данные учреждения обращаются граждане, либо не имеющие возможности оформить кредит в банке или с плохой кредитной историей. В любом случае, ситуация складывается таким образом, что гражданину больше негде получить необходимые средства.

Несмотря на то, что МФО обычно отличаются жесткими условиями и высокими штрафами за просроченные платежи, при отсутствии альтернативных вариантов, граждане обращаются именно в данные организации.

Микрозаймы влияют на кредитную историю так же, как и обычный банковский заем. В некоторых случаях, при необходимости поправить КИ, гражданин специально берет небольшую сумму долга в МФО и честно выполняет свои обязанности. Это отслеживается и заносится в кредитную историю. Разумеется, что при наличии негативной тенденции, одного раза будет мало для исправления ситуации. Однако подобный метод работает, главное, чтобы МФО сотрудничало с БКИ.

В некоторых случаях сотрудники банков сами рекомендуют оформить микрозайм для улучшения кредитной истории. В любом случае, это один из наиболее действенных способов исправить положение. Главное – не допустить просрочек, иначе ситуация только ухудшится. Также стоит понимать, что хорошая КИ – это не только возможность оформлять кредиты в наиболее лояльных и надежных банках, но и инструмент, позволяющий получить лучшие условия, среди которых:

  • Большая сумма;
  • Пониженная процентная ставка;
  • Более длительный срок;
  • Увеличение лимита;
  • Специальные банковские предложения.

Заключение

Следить за КИ важно и необходимо. Многие клиенты банков, которые грамотно используют полученные кредиты, стабильно повторяют данную процедуру. Для банков это также сказывается положительно – они находят постоянных клиентов, уровень доверия к которым значительно выше. Поэтому вопрос – как микрозаймы влияют на кредитную историю, остается актуальным, так как граждане хотят получать лучшие условия и бонусы. В данном случае МФО действительно могут помочь поправить КИ и впоследствии стать одним из постоянных клиентов банка.

Микрозаймы омрачают кредитную историю

Банки не хотят одалживать деньги клиентам МФО

Данные бюро кредитных историй (БКИ) показывают, что для большинства банков наличие у потенциального заемщика опыта кредитования в микрофинансовых организациях (МФО) уменьшает шансы на одобрение ссуды. По крупным кредитам — ипотека и автокредит — наличие кредитной истории в МФО даже хуже, чем ее полное отсутствие. Для некоторых банков, подтверждают эксперты, информация о действующих или уже погашенных микрозаймах — прямое основание для отказа в ссуде.

Бюро кредитных историй «Эквифакс» провело анализ уровня одобрения различных типов кредитов банками в зависимости от наличия или отсутствия у заемщика кредитной истории в МФО (есть в распоряжении “Ъ”). Согласно ему, влияние опыта заимствования у микрокредиторов на уровень одобрения банками в значительной степени зависит от продукта. Однако в любом случае наиболее позитивно банками воспринимается кредитная история, в которой нет записей МФО. Такие заемщики получают самый высокий уровень одобрения по всем продуктам.

Что касается заемщиков без кредитной истории (КИ) или с историей, в которой есть записи о микрозаймах, ситуация разнится в зависимости от вида кредита. По данным НБКИ, по итогам ноября 2018 года средняя сумма ипотечного кредита составляла 2,33 млн руб., автокредита — 795 тыс. руб., в то время как средний лимит по кредитным картам — всего 50,9 тыс. руб., по кредитам наличными и POS-кредитам — 188 тыс. руб. При рассмотрении заявок на крупные кредиты — автокредит и ипотеку — наличие в истории микрозаймов оказывает наиболее негативное влияние. Так, по данным «Эквифакса», в 2018 году средний уровень одобрения ипотеки для заемщиков без КИ составил 75,1%, с КИ в МФО — 58,7%. В сегменте автокредитов у граждан без кредитной истории шансы на одобрение заявки банком — 43%, с историей в МФО — 32,7%.

Подтверждают эту тенденцию и в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). По словам и. о. гендиректора ОКБ Николая Мясникова, некоторые банки даже автоматически отказывают таким заявителям. «Это связано с тем, что популяция клиентов МФО исходно менее качественная и чаще всего за займами МФО обращаются клиенты, которые по каким-либо причинам не могут получить кредит в банке (низкий официальный доход, отсутствие трудоустройства, плохая кредитная история),— поясняет он.— При этом средняя сумма займа МФО составляет около 8 тыс. руб. Если речь идет об ипотеке или автокредите, то очевидно, что банки заинтересованы прежде всего в платежеспособных клиентах».

В случае с небольшими займами ситуация обратная. Так, по кредитным картам, POS-кредитам заемщику без кредитной истории получить одобрение сложнее, чем тем, у кого были микрозаймы. В сегменте кредитных карт без КИ в 2018 году одобрялось в среднем 13% заявок, с историей в МФО — 17,6%, в POS-кредитовании — 7,8% и 17,6% соответственно. А вот по кредитам наличными, где суммы очень разнятся, у заемщиков без истории и с наличием в ней записей МФО шансы равны — 29,9%.

В банках не скрывают, что наличие в кредитной истории займов МФО — тревожный сигнал. «Если у заемщика есть задолженность перед МФО, то чаще всего это затрудняет получение потребительских кредитов на крупные суммы в банках»,— отмечают в «Русском стандарте». По словам директора департамента анализа розничных рисков «Открытия» Оксаны Старосельской, сам по себе факт наличия кредита в МФО свидетельствует о том, что клиент либо не имеет возможности взять кредит в банках на намного более выгодных условиях, что, в свою очередь, говорит о наличии негатива. «Кредитные организации могут по-разному определять требования к кредитной истории в зависимости от риск-аппетита, сегмента клиентов,— отмечает директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют-банка Елена Ковырзина.— Наличие кредитной истории в МФО не рассматривается нами как основание для отказа по кредиту, но учитывается при принятии решения».

Читайте так же:  Коллекторы и должник как происходит взыскание просроченного кредита

В МФО также подтверждают описанную тенденцию, хотя и считают отношение банков к своим клиентам несправедливым. По словам гендиректора МФК «МигКредит» Олега Гришина, у банков нет понимания клиентов МФО, они не верят, что система оценки и принятия решений о выдаче займа у многих МФО на порядок выше, чем у них. «Для банков займы в МФО до сих пор являются триггером, по которому они зачастую принимают отрицательное решение, и считают, что успешная выплата клиентом займа скорее исключение, нежели правило,— продолжает он.— При этом у МФО много клиентов с хорошей кредитной историей, которым требуются большие суммы, и банки, придерживающиеся подобной политики, отказываются от платежеспособных клиентов».

Онлайн-займ в кредитной истории

Разбираемся в том, как онлайн-займы и кредиты в МФО влияют на вашу кредитную историю.

Есть такой миф, что не все займы одинаково полезны для кредитной истории. В немилость обычно попадают онлайн-займы и небольшие кредиты, взятые в микрофинансовых организациях. «Взял 15 тысяч до зарплаты в МФО, никто и не заметит», — думают потенциальные заемщики. А зря! Заметят, и сделают выводы. Потому что микрозаймы ничем не отличаются от классических банковских кредитов. Основных фактора тут два:

  1. Информация о микрозаймах попадает в кредитную историю наравне с банковскими кредитами – это требование законодательства. «Начиная с 2014 года, все МФО обязаны передавать информацию о своих заемщиках хотя бы в одно из существующих бюро кредитных историй. Также они должны регулярно обновлять информацию в том БКИ, куда ранее была передана информация», — говорит директор по маркетингу Объединенного Кредитного Бюро Екатерина Котова.
  2. Информация о микрозаймах важна для банков. Вернее, для кредиторов важно то, насколько исправно вы по ним платили. «Мы стараемся учесть всю доступную информацию о клиенте, в том числе и сведения о наличии микрозаймов в кредитной истории», — подтверждает вице-президент и директор департамента управления рисками «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич. При этом значимость данных в кредитной истории имеет одинаковый вес, будь то маленький займ «до зарплаты» или кредит на крупную сумму в большом банке. Информация о том, насколько аккуратно заемщик ранее относился к своим долговым обязательствам, важна, независимо от вида кредита, отмечают в банке Хоум Кредит.

Действительно, не все займы одинаково полезны для вашей кредитной истории. Но, как видите, речь не в том, где вы их берете, а в том, насколько добросовестно по ним платите. Если вы даже маленький долг отдавали аккуратно и четко в срок, это очко в вашу пользу. Если же успели пропустить платеж, тогда есть мотив задуматься над тем, как теперь поправить свою финансовую репутацию. Но прежде – запомните несколько выводов:

  • К онлайн- и микрозаймам надо относиться серьезно, ведь они в вашей кредитной истории останутся навсегда.
  • Кредит в МФО не может быть стоп-фактором. При условии, что погасили вы его вовремя и без просрочек, конечно.
  • С помощью кредитов в МФО реально изменить кредитную историю в лучшую сторону.

Как микрозаймы влияют на кредитную историю

Вообще короткий ответ на вопрос «Влияет ли микрозайм на кредитную историю» — да, влияет. Подробный ответ: в зависимости от многих факторов, займы МФО могут как снизить качество кредитной истории, так и напротив, улучшить ее. Разберем оба случая.

Как микрозаймы помогают улучшить кредитную историю

Видео (кликните для воспроизведения).

По статистике, которую ведут сами микрофинансовые организации, около 30% всех заемщиков имели в недавнем прошлом или на момент обращения за микрозаймом, сведения о просрочках в кредитной истории. Часть из них получали займ все равно: просрочка 30 дней за последние полгода для банков является критичной, МФО готовы рисковать, доверяя небольшие деньги оступившемуся заемщику.

Заемщикам, которые аккуратно исполняли свои обязательства, микрозайм помог улучшить кредитную историю. Своевременные платежи как бы перекрывают собой негативную информацию в кредитной истории. Чем больше «зеленых квадратиков» с момента последней просрочки, тем выше ее качество.

Улучшение кредитной истории через микрозаймы.

Таким образом, 2-3 своевременно возвращенных микрозайма позволяют рассчитывать на положительное решение «классического» банка.

Сергей Рыков из Камышлова обслуживал потребительский кредит на сумму 150 000 рублей и выплатил большую его часть. Когда до полного погашения долга оставалось три месяца, он вынужденно допустил просрочку, находясь за пределами страны по семейным обстоятельствам. По возвращении он просрочку закрыл, и оставшиеся две выплаты также совершил своевременно. Однако по новому кредиту в том же банке получил отказ, несмотря на многолетнее и в целом аккуратное исполнение обязанностей. Причина – низкое качество кредитной истории на момент обращения в банк. Небольшой суммой Сергей «перехватился» в МФО. Выплатив микрозайм, через месяц Сергей получил SMS от своего банка с предложением оформить кредитную карту с лимитом в 1,5 выше требовавшейся ему суммы. Его кредитная история стала лучше, и банк захотел «вернуть» себе хорошего заемщика.

При каких обстоятельствах займы в МФО кредитную историю портят

Оценка заемщика в банке начинается с проверки его кредитной истории. Сведения о микрозаймах также отражаются в этом документе (МФО обязаны передавать данные в бюро кредитных историй наравне с банками). Большое количество микрозаймов, полученных один за другим, или получаемых с определенной периодичностью, говорят банкам о том, что вы либо не умеете управлять своими деньгами и вам периодически не хватает небольшой суммы до зарплаты, либо у вас нестабильный доход – работодатель допускает задержки по заработной плате, сами заработки нерегулярные. В любом случае для банков это негативный сигнал. Тем более, если в ходе обслуживания микрозайма, вы допустили просрочку. Тогда работать на негативную оценку и отказ по кредиту начнет уже она.

Микрозайм с просрочкой

Максим Иванов из Таганрога работает в частном охранном предприятии. В свободное от работы время он подрабатывает водителем такси через популярный интернет-сервис. В ноябре прошлого года он попал в небольшую аварию. Для того, чтобы восстановить автомобиль, он взял несколько микрозаймов – на 7, 6 и 15 тысяч рублей. Обратившись в банк за автокредитом на новый автомобиль, получил отказ. Причина – большое количество микрозаймов за последнее время. И хотя все деньги Максим возвратил вовремя, пришлось взять небольшую паузу перед обращением в другой банк. Одобрения автокредита удалось добиться через полгода после окончания выплаты последнего микрозайма.

Проверить кредитную историю и узнать, повлияли ли на нее микрозаймы и как, если да, вы можете через Mycreditinfo. Через наш сервис вы также можете улучшить свою кредитную историю.

В каких МФО есть исправление кредитной истории: все о займах и кредитах

Тем, кто постоянно берет кредиты в банках или МФО, знакомо понятие «кредитная история». На согласие на очередной заем, особенно, если он связан с большой суммой, влияют имидж клиента банка и его платежеспособность.
Читайте так же:  Как взять кредит с просрочками и плохой кредитной историей

Займы не выдают тем, кто неответственно относится к условиям кредитного договора, регулярно задерживает ежемесячные платежи. Банку не хочется рисковать своими средствами и давать деньги без гарантии их возврата. Но понятие «кредитная история» чаще ассоциируется с банковскими учреждениями.

Cсудами, кредитованием занимаются, помимо банков, еще и микрофинансовые организации (сокращено МФО). Они работают активно, предоставляют востребованные услуги. Но одним из отличий от банковских учреждений является выдача небольших сумм – микрозаймов – на короткий срок.

ВНИМАНИЕ! Как правило, для получения денег не нужно собирать много документов, заказывать справку о трудовых доходах. Для многих граждан намного проще брать небольшие ссуды в МФО, чем в банках.

Но можно ли получить отказ в микрофинансировании, влияют ли микрозаймы на кредитную историю, как банковские учреждения относятся к тем клиентам, кто пользуется услугами микрофинансовых организаций?

Учитывают ли МФО кредитные истории

Нет одних правил у микрофинансовых организаций по поводу того, как рассматривать банковскую кредитную историю. Все зависит от конкретной организации, от того, какая политика проводится ее руководством, сотрудничает ли с банками.

Будет ли проверять БКИ микрофинансовая организация, в которую вы обратились за ссудой, можно выяснить при обращении в данную инстанцию. В свою очередь, банки также могут интересовать кредитной историей, которая складывается при сотрудничестве с МФО, и просроченные микрозаймы могут испортить имидж клиента банковского учреждения, стать препятствием на пути к новому кредиту.

Обычно это небольшой по сумме кредит, который выдает микрофинансовая организация на короткий срок. Данный вид кредитования является также востребованным, как потребительский кредит или ипотека.

Запрашивается микрозайм при задержке зарплаты, при появлении «горящей» путевки на отдых, когда нет под рукой нужной суммы. Часто случаются непредвиденные обстоятельства, когда нужна небольшая сумма денег и одолжить ее у близких, знакомых не получается.

Микрокредитование спасает в сложных обстоятельствах, но оно может повлиять на кредитную историю, состоявшуюся в банке. Граждане иногда узнают об этом только тогда, когда получают отказ в кредите.

Как влияет долг

Микрофинансовые организации по своему усмотрению могут передавать данные о своих клиентах и их ответственной выплате ссуды в БКИ. Это законные действия, хотя они могут и не устраивать некоторых должников.

[3]

ВНИМАНИЕ! Ответственное сотрудничество с МФО может и сыграть положительную роль для тех, кто уже заимел плохую кредитную историю.

Как улучшат займы испорченное впечатление о банковском клиенте? Тем, кому нужен будет серьезный кредит в банке, но плохая кредитная история может снизить шансы на его получение до нуля, стоит воспользоваться услугами микрофинансирования.

Несколько микрокредитов, выплаченных своевременно, улучшат имидж и позволят добиваться в банке пересмотра КИ. Следует только учесть, что передача данных о клиенте в единую систему историй по кредитам, будет не бесплатной.

Микрофинансовая организация включит расходы на передачу данных о клиенте в стоимость его кредита. Нужно выбирать, что в конкретной ситуации является более важным – улучшение КИ или экономия небольшой суммы на передачу данных.

ВАЖНО! Некоторые МФО предлагают даже программы, позволяющие улучшить кредитный имидж клиента в банковских учреждениях.

Какой выход предлагает организация – взять экспресс кредит, если ужасная КИ, и выплатить его без дня задержки. Но такие уникальные программы проводятся в несколько этапов, физическому лицу нужно взять в организации пару небольших кредитов.

Микрокредиты предлагаются по сниженной ставке, главное, в полном объеме и точно в срок вернуть деньги. Чтобы узнать, в каких МФО есть исправление кредитной истории, можно обзвонить их по телефонам, представленными рекламой, их собственными сайтами.

Не обязательно знать все о займах и кредитах обычным гражданам, но информация может быть полезной для тех, кто постоянно сотрудничает с банковскими учреждениями, пользуется кредитованием. Например, стоит знать, как отражаются микрозаймы, взятые в МФО, на имидже банковского клиента.

  • МФО передает в БКИ все данные по взятому у нее микрозайму.
  • Необходимо строго по графику погасить взятый займ или даже досрочно.
  • Банковские службы, которые следят за КИ клиента, проверяют ее перед выдачей очередного кредита, увидят улучшение имиджа. Клиент меняет свое отношение к сотрудничеству с кредитными учреждениями, более ответственно относится к своим обязательствам, и теперь имеет право на изменение плохой КИ.
  • Банк может пересмотреть свое отношение к клиенту и выдать ему необходимую сумму, даже если она большая.
  • Почему банковские учреждения так требовательны ко всем, кто обращается для кредитования? всегда есть опасение, что можно их кинуть, скрыться в другом городе, стране, не выплатив взятого кредита.

Тем, кто сомневается в своем положительном имидже перед банками, но вынужден просить у них кредит, стоит потратить немного времени на оформление и выплату микрозаймов. Это реальный и простой способ исправления БКИ.

Каждый банк имеет черный список клиентов, которые скрываются от долгов или выплачивают кредит с опозданием, просрочками, не идут на разговор с администрацией.

Поэтому банковские работники всегда осторожны при оформлении очередного займа, всегда проводят тщательные проверки потенциального заемщика. Одним из факторов для одобрения заявки на кредит уже длительное время является кредитная история.

Она общая для всех банковских учреждений, поэтому после отказа в кредите из-за плохой КИ не стоит пытать счастье в другом финансовом учреждении. Лучше рассмотреть варианты для улучшения кредитной истории и повышения шансов на получение займа.

Условия выдачи

Микрофинансовые организации чаще выдают ссуды клиентам, которые имеют плохую КИ. Для банков это рискованное решение, они кредитуют на большие суммы. А микрофинансовые организации дают деньги в долг в небольшом объеме, на короткое время и под высокие проценты.

Поэтому даже при наличии должников они не терпят значительные убытки. Чтобы еще больше защитить себя от рисков финансирования клиентов, не вызывающих доверия, они выдвигают целый ряд условий:

  1. Сумма микрозайма будет невысокой.
  2. Процентная ставка, наоборот, поднимается.
  3. Выдаются деньги в долг только на месяц.
  4. Переводится микрокредит на карточку в банке или на электронный кошелек.

Можно ли получить кредит при наличии незакрытого микрозайма? МФО редко отказывают в ссуде клиентам, которые имеют еще и кредит в одном из банковских учреждений.

Банки, наоборот, тщательно просматривают информацию о том, есть ли у клиента уже долги перед кредитными организациями. Они могут выявить микрозайм, но решить судьбу кредита по своему усмотрению.

Предложения банков

Банки также могут предложить клиентам вариант для улучшения его имиджа. Следует знать, как отражаются на КИ не только микрозаймы в МФО, но и небольшие кредиты в самих банковских учреждениях.

  • Банк может предложить клиенту взять у него небольшой кредит, потом следующий, с чуть большей суммой. Так несколько договоров по кредитованию постепенно улучшают мнение о клиенте, повышают качество его КИ.
  • Но такое возможно также только в случае своевременной выплаты каждого небольшого кредита. Если возникнет опять просрочка и долг, ни о каком дальнейшем сотрудничестве и кредитовании не будет и речи.
Читайте так же:  Ипотека для инвалидов — можно ли получить или везде будет отказ

Что нужно знать заемщикам

Безответственность никогда не улучшает имидж человека, тем более негативно воспринимается это качество кредитными организациями. Они дают в долг деньги и рассчитывают на их своевременное возвращение.

  1. Если микрозайм в МФО выплачивается с просрочкой или совсем не выплачивается, это скажется на БКИ. Информация поступит и в банки, которые обязательно откажут из-за этого в выдаче кредита, особенно, если он крупный.
  2. Испорченная банковская КИ не изменится до того, как не будет предприняты меры по ее улучшению. Удалить такую информацию не возможно.
  3. Для улучшения можно взять несколько микрозаймов и вовремя вернуть их микрофинансовой организации. Несколько таких операций помогут исправить положение. Также можно воспользоваться и программами банка по улучшению КИ. Важно добиться положительных записей в своей истории и в дальнейшем не испортить ее снова.

Возможно, из-за плохой КИ микрофинансовая организация, к которой вы обратились, не даст согласие на микрозайм. В таком случае стоит попытаться обратиться в другую инстанцию, предложить залог или попросить меньшую сумму кредита.

Нужно объяснить свое желание исправить плохую историю и в дальнейшем стать ответственным заемщиком.

Могут ли микрозаймы влиять на кредитную историю?

Кредиты: лучшие предложения от банков

Банк % и сумма Заявка
Восточный больше шансов От 9,9%
До 3000000 руб.
Оформить
Ренессанс Кредит самый быстрый От 9,9%
До 700000 руб.
Оформить
Хоум кредит стоит тоже попробовать От 9,9%
До 1000000 руб.
Оформить
Открытие Большая сумма От 9,9%
До 5000000 руб.
Оформить

Лучшие кредитные карты:

Банк % и лимиты Заявка
Банк Открытие кредитная карта 0% на 55 дней
Лимит до 500000
+ Кэшбэк до 11%
Заявка
Альфа-банк кредитная карта 0% на 60 дней
Лимит до 700000
+ Кэшбэк до 10%
Заявка
Росбанк кредитная карта 0% на 120 дней
Лимит до 1 млн рублей
Заявка
Связной: карта рассрочки Совесть
карта рассрочки
От 10% годовых
Лимит до 300000 руб.
+ Рассрочка до 10 месяцев
Заявка

Кредитная история составляется из всех когда-либо оформленных кредитов, а так же записей о том как эти кредиты погашались. Если у заемщика существуют долги и невыплаченные кредиты, то это обязательно отразится в финансовом отчете.

Здесь речь идет обо всех кредитах оформленных в банковских организациях. А если заемщик часто пользовался услугами микрофинансовых организаций для оформления микрозаймов, отразится ли это в его КИ? Больше информации о том, что собой представляет кредитное досье и зачем оно нужно, вы получите из этой статьи.

Однозначно ответить на этот вопрос нельзя. Все зависит от МФО, в котором оформлялся заем. Некоторые микрофинансовые организации не сотрудничают с БКИ и не передают данные о заемах, как и не производят проверку финансового досье при оформлении микрозайма. О том, какие компании не запрашивают отчет в Бюро, читайте по этой ссылке.

Уточнить вопрос о передаче информации в БКИ Вы можете самостоятельно в той организации, где оформляете заем.

Любой микрозайм влияет на кредитную историю точно так же, как и обычный кредит.

Если МФО передает данные в БКИ, то такой заем будет составлять часть Вашего отчета. Его оформление и качество погашения будут записаны в кредитную историю.

Очень часто для обладателей плохой КИ рекомендуют воспользоваться услугой оформления микрозайма для улучшения репутации заемщика. Но прежде чем воспользоваться таким способом, необходимо выбрать такое МФО, которое бы передавало данные о заемах в БКИ.

Да и можно даже уточнить, что такой заем Вам необходим для улучшения досье, возможно сотрудник МФО порекомендует более оптимальный и удобный для этой задачи заем.

В некоторых микрофинансовых компаниях есть специальные программы, которые направлены именно на улучшение репутации заемщика. Как правило, они предполагают прохождение нескольких этапов, при каждом из которых вам будет предоставляться все большая сумма под сниженную ставку.

Учтите, что сработает это только в том случае, если задолженность будет погашаться вовремя и в полном объеме.

Как работает улучшение кредитной истории при помощи микрозайма?

Вся информация об оформлении и погашении задолженности будет передана для записи в Вашу КИ. Улучшение происходит тогда, когда Вы вовремя гасите свои задолженности и не имеете открытых долгов. О том, что еще можно сделать, если ваше досье испорчено, читайте в этой статье.

Любой сотрудник банка увидев плохую КИ, в которой последние заемы вовремя погашаются, без задолженностей, может понять что Вы как заемщик встали на путь исправления и Вам можно доверить более крупные суммы для кредитования. Прежде чем идти в банк за крупным заемом, стоит несколько раз воспользоваться оформлением микрозайма и вовремя его погасить.

Тогда шансы на то, что Вам не откажут в банке очень велики. Если вы хотите повысить свои шансы на одобрение, то ознакомьтесь с рекомендациями по этой ссылке.

Еще один способ предлагают некоторые банки. Это предоставление нескольких подряд услуг кредитования с поочередным увеличением суммы и уменьшению процентов. После своевременного закрытия подобных займов у Вас появится возможность пользоваться всеми услугами кредитования данного банка на стандартных условиях. К примеру, такая программа существует в Совкомбанке, она называется “Кредитный доктор”.

Какой можно сделать вывод?

Если вы брали займы в МФО и возвращали их с просрочками или не оплачивали вовсе, тогда ваша кредитная история будет практически со 100% гарантией испорчена. Если после этого вы обратитесь в банки, то вам наверняка откажут в выдаче нового кредита, особенно крупной суммы свыше 100 тысяч.

Видео (кликните для воспроизведения).

Если ваша КИ испорчена, её нельзя удалить, исправить или откорректировать, как предлагают некоторые мошенники. Её можно только улучшить, постепенно оформляя новые займы и кредиты для того, чтобы в вашем досье появлялись новые положительные записи.

Если вам отказывают даже в выдаче микрозаймов, попробуйте обратиться в другие компании с поручителем, созаемщиком, предложить залог. Все это положительно будет влиять на решение МФО выдать вам кредит, даже при учете отрицательной КИ

Влияние микрозаймов на кредитную историю
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here