Содержание кредитной истории и пример отчета по ней

Предлагаем ознакомиться со статьей на тему: "Содержание кредитной истории и пример отчета по ней" от профессионалов для занятых людей. Здесь все полностью и досконально расписано. Если вы не нашли ответа на ваш вопрос, то вы всегда можете обратиться к нашему дежурному специалисту.

Кредитная история

Кредитная история — это информация об исполнении заемщиком (субъектом кредитной истории) принятых на себя обязательств по кредитным договорам, которая формируется и хранится в бюро кредитных историй (БКИ).

Порядок формирования, хранения и предоставления кредитной истории (КИ) регламентируется Федеральным законом N 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях».

Согласно п. 3.1 ст. 5 настоящего закона, кредитные организации, а с 1 июля 2014 года и микрофинансовые организации, должны передавать информацию о платежном поведении своих клиентов хотя бы ы одно бюро включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения на то согласия самих заемщиков.

Как выглядит кредитная история

Кредитная история состоит из трех частей (это разделение представлено и описано в статье 4 упомянутого закона):

Срок хранения кредитной истории

Кредитная история хранится в течение 10 лет со дня последнего изменения информации в ней . По истечению этого срока кредитный отчет аннулируется, или по-простому — удаляется (ст. 7 п. 1 упомянутого закона).

Как просрочка отражается на владельце кредитной истории

Каждый владелец кредитной истории имеет свой кредитный рейтинг. При отсутствии просроченных платежей этот рейтинг вырастает, при их допущении — падает, однако то насколько сильно он упадет, зависит от длительности просрочки:

  • Просрочка до 5 дней . Практически никак не отражается на кредитном рейтинге заемщика. Такая просрочка расценивается абсолютно всеми банками как «техническая», то есть кредиторы, не задумываясь, выдают кредиты таким клиентам.
  • Просрочка от 6 до 29 дней . Не сильно понижает рейтинг. Большинство банков кредитует владельцев таких кредитных историй. Однако если количество просрочек будет возрастать — в будущем кредит могут и не дать.
  • Просрочка от 30 до 89 дней . Весьма ощутимо снижает рейтинг заемщика. Владельцам таких КИ откажет в выдаче кредита большинство банков. Более того, данная категория граждан рискует столкнуться с коллекторским агентством, поскольку как сообщает «Национальна ассоциации профессиональных коллекторских агентств», уже с начала 2014 года ряд банков стали практиковать передачу коллекторам портфелей с просрочкой от 45 дней, а не от 90 или 60 дней, как это было ранее.
  • Просрочка от 90 дней . Кредитный рейтинг таких заемщиков падает до низов. Притом, мало того что их кредитная история практически безвозвратно испорчена, им придется, день ото дня общаться с приставами и коллекторами.

Как получить кредитную историю

Чтобы получить кредитную историю нужно:

  1. Узнать в каком бюро хранится кредитная история. Дело в том, что сегодня по стране действует порядка 26 БКИ, а вместе с тем кредитная история одного отдельно взятого заемщика может храниться одновременно в нескольких из них, притом не факт что это будет дублирующая информация. Чтобы получить такого рода информацию заемщику необходимо направить соответствующий запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) через сайт ЦБ РФ.
  2. Направить запрос на получение кредитного отчета в соответствующее бюро.

В свою очередь получить кредитную историю можно следующими способами:

  • Через Интернет . Посетив сайт компании, зарегистрировавшись, пройдя идентификацию личности и заказав в конечном итоге услугу в режиме онлайн (подробнее о получении кредитного отчета через Интернет смотрите здесь)
  • По почте . Посетив ближайшее почтовое отделение с паспортом, и направив телеграмму в бюро (заверенную у работника отделения почтовой связи).
  • Через банк . Посетив ближайшее отделение банка с паспортом, либо воспользовавшись услугой интернет-банкинг (если банк такую услугу предоставляет).
  • Через офис агентства . Посетив офис БКИ (с паспортом). Нередко заемщикам предоставляется возможность узнать состояние своей КИ прямо на месте, воспользовавшись местным компьютером.

Сколько стоит кредитная история

Раз в год каждый заемщик вправе получить отчет по своей кредитной истории в каждом БКИ, которое хранит данные о нем — совершенно бесплатно (ст. 8 п. 2 упомянутого закона). В случае если бюро потребует за отчет деньги, заемщик может подать на него жалобу в Федеральную службу по финансовым рынкам РФ.

Все последующие обращения за получением кредитного отчета (их может быть неограниченное количество) будут стоить заемщику в районе 450—600 рублей.

Экспресс-анализ данных кредитной истории – выжимка из кредитной истории

Сегодня хотим Вам рассказать про интересную услугу компании «Агентство кредитной информации («АКРИН»), которая является официальным партнером НБКИ (Национального бюро кредитной истории). Называется услуга экспресс-анализ кредитной истории . Это своеобразный мини-отчет о Вашей кредитной истории.

Что из себя представляет этот мини-отчет

В нем не представлена сама история, но представлена основная информация с учетом оценки «плохая», «нейтральная», «хорошая», на которую и опираются все банки. Пример того, как выглядит такой мини-кредитный отчет, будет показан ниже.

Что будет в мини-отчете? 2 страницы – сам экспресс-анализ и краткая информационная справка.

Страница с экспресс-анализом содержит:

  • Текущие просрочки по кредитам
  • Закрытые просрочки по кредитам
  • Запросы кредитной истории кредиторами
  • Количество кредитов
  • Информация о взысканиях
  • Долговая нагрузка (соотношение доходов и расходов)

Страница с краткой информационной справкой содержит:

  • Глубина кредитной истории
  • Последний запрос кредитной истории кредитором
  • Последнее обновление данных
  • Данные о предыдущих паспортах
  • Статус закрытых кредитов
  • Задолженность по закрытым кредитам

Как видите здесь представлено довольно много пунктов, поэтому такой отчет, в ряде случаев, можно использовать в качестве полноценной альтернативы полной кредитной истории. В отличие от полного отчета кредитной истории, получить экспресс-анализ можно реально не выходя из дома за несколько минут, но заплатить придется 60р (правда, минимальное пополнение баланса в сервисе 100р). Самые главные плюсы такого мини-отчета следующие:

  1. Не нужно проходить процедуру идентификации личности как в случае получения полной кредитной истории, которая может занять довольно много времени (особенно если Вы проживаете не в Москве).
  2. Такой отчет намного дешевле, чем полноценный кредитный отчет. Сравните 60р и 450р. (см. статью « как проверить кредитную историю бесплатно»)
  3. Многим заемщикам достаточно знать информацию, которая есть в мини-отчете, а не копаться в большом объеме информации по полной кредитной истории. Всё самое нужное уже есть в мини-отчете.

Как заказать мини-отчет о своей кредитной истории?

Заходите на страницу официального партнера НБКИ «АКРИН» www.akrin.ru проходите несложную процедуру регистрации с указанием паспортных данных. При этом сразу укажите адрес регистрации и фактического проживания, иначе дальше будут выскакивать ошибки. Пополняете баланс, при этом минимально возможное пополнение 100р.

После регистрации в личном кабинете выбираете пункт «Экспресс-выписка из НБКИ» .

Проверьте свой кредитный рейтинг

  • Увидите все Ваши долги
  • Узнаете просрочки
  • Выявите возможную ошибку
  • Повысите свой рейтинг
  • Узнаете есть ли чужие кредиты
  • Узнаете причины отказа банков
  • Сколько денег уже отдали банкам
  • Защититесь от мошенников

Вводите значение Ваших доходов и ежемесячных платежей по кредиту (это и есть вышеуказанный пункт «долговая нагрузка») и нажимаете «Выполнить запрос» . После этого Вы получаете архив с файлом отчета.

Читайте так же:  Как рассчитать декретные выплаты — примеры расчета

Пример того, как выглядит экспресс-выписка из кредитного отчета (также доступна по ссылке )

Что лучше – заказать мини-выписку или полный кредитный отчет решать Вам. Но данная услуга пользуется большой популярностью, ведь с ее помощью можно примерно узнать, как Вы выглядите в глазах банка в качестве заемщика и это гораздо легче чем заказывать полный кредитный отчет. С помощью мини-отчета можно не только сверить актуальность своих финансовых обязательств, но также и узнать какие пункты в нем можно улучшить, и нет ли на Вас незаконно оформленных кредитов.

Что делать, если кредитная история нулевая? Как и где получить кредит?

Кредитная история (КИ) – это важнейший показатель, влияющий на оценку кредитоспособности потенциального заемщика. Хорошая КИ фактически гарантирует вам получение кредита в любом кредитном учреждении – она позволяет увидеть, насколько хорошо вы исполняли свои обязательства в прошлом, и спрогнозировать с высокой долей вероятности, как вы их будете выполнять в будущем. Ее роль в оценке клиента приоритетнее, чем уровень заработка, стаж работы и прочие социальные факторы, хотя и их значение не стоит недооценивать.

Чего можно ожидать заемщику, если у него нет кредитной истории? Где в этом случае можно будет получить кредит и как это лучше сделать? Разберём все эти вопросы в нашей статье.

Когда у заёмщика может быть нулевая кредитная история? Основные причины её отсутствия

Начнём с того, что КИ любого заёмщика находится в бюро кредитных историй (БКИ), куда «стекается» информация от организаций-источников формирования КИ, с полным перечнем которых можно ознакомиться в Федеральном законе №218-ФЗ “О кредитных историях” (если в двух слова, это не только банки, ломбарды и МФО, но и, к примеру, организации, оказывающие коммунальные услуги или услуги связи).

Субъекты КИ (заёмщики) и её пользователи (кто её запрашивает для анализа – банки и т.д.) могут получить кредитную историю в БКИ в форме кредитного отчёта. А узнать, в какое БКИ обращаться, можно в центральном каталоге кредитных историй ( здесь подробности для интересующихся, как это сделать).

Итак, нулевая кредитная история может быть у заёмщика по следующим причинам (или по их совокупности):

1. Отсутствие кредитов в прошлом. Если человек никогда не обращался за финансовой помощью в финансовые организации, история его платежей, естественно, будет отсутствовать. В основном это относится к молодым людям, которые совсем недавно обрели финансовую независимость и еще не успели обзавестись кредитным прошлым (как известно, что минимальный возраст, с которого можно взять заём, начинается, как правило, с 18 лет).

2. Человек исправно оплачивал коммунальные и другие счета и не затягивал с выплатами алиментов (если они ему назначены по закону), и, соответственно, по его (отсутствующим) просроченным задолженностям не выносились судебные решения. Для вашего сведения, в соответствие с законом, ЕСЛИ в течение 10 дней после решения суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, им НЕ БУДЕТ полностью оплачен долг, то сведения об этом заносятся в его КИ.

3. Человек никогда не был поручителем по кредиту (поручителя, как и заёмщики, являются субъектами КИ).

4. Человек не является банкротом.

5. Данные в БКИ автоматически обнулились. Как известно, срок хранения информации в БКИ составляет 10 лет после её последнего изменения (подробности здесь). Если заёмщик выполнил свои обязательства по кредиту более 10 лет назад (то есть закрыл кредит и возможные просрочки по нему), то его кредитная история полностью очистится.

6. КИ была сформирована ошибочно и оспорена её субъектом. Процедура оспаривания предусматривается законом. Подробности здесь

7. Были применены незаконные методы удаления данных из базы БКИ (см. вышеприведённую ссылку), что маловероятно.

Как отсутствие КИ влияет на получение кредита?

Ничего страшного в этом, конечно же, нет. Однако полное отсутствие информации о заявителе в БКИ не всегда положительно отражается на решении банка. Если заемщик не жил «кредитной жизнью», он становится для финансового учреждения темной лошадкой, и предсказать его платежную дисциплину на основании опыта прошлых погашений попросту невозможно.

Хотя и в этом можно найти плюс, всё-таки отсутствие КИ говорит о том, что вы никогда не допускали просрочек (по крайней мере, в последние 10 лет) и не были злостным должником.

По этим причинам банкам нет никакого резона «отказывать» такому клиенту, поэтому ими применяются другие методы оценки рисков: на основе анализа социо-демографических факторов.

Известно, что для сокращения времени решения по заявке и стоимости этого важного процесса, применяется так называемый скоринг. Это быстрая оценка рисков неплатежей заявителя, которая производится программой (заложенным в неё алгоритмом) на основании множества факторов (известных данных о заёмщике), каждому из которых присваивается определённый балл. Результатом оценки является суммарный скоринговый балл, от величины которого зависит: кредит будет одобрен или в нём будет отказано.

Чаще используется кредитный скоринг. В этом случае программой анализируется КИ заёмщика, и в считаные минуты выдаётся результат. Не менее часто применяют и социо-демографический скоринг. Здесь уже анализируются различные персональные характеристики заявителя (анкетные данные). В зачёт идут самые различные показатели: возраст, семейное положение, место проживания, профессия, стаж и т.д. и т.п. В дополнение к этому, программа может оценить ваш аккаунт в социальной сети (если он имеется) – этим сейчас занимаются многие МФО и банки. Нередко эти виды скорингов дополняют друг друга, позволяя ещё более точно оценить кредитоспособность заявителя.

Как видите, у финансовых учреждений есть способы проверить заявителя с отсутствующей КИ, тем не менее, отношение к такому клиенту будет «подозрительное». Поэтому для снижения возможных рисков неплатежей у клиента могут в таких случаях потребовать:

  • дополнительное обеспечение (например, залог);
  • более увесистый пакет документов;
  • дополнительное подтверждение уровня доходов.

Кроме того, к таким заемщикам применяются более высокие процентные ставки и небольшие сроки кредитования. Да и суммы выдают небольшие (по крайней мере – в первый раз).

Как получить кредит, если нет кредитной истории? С чего начать и что делать не надо?

Наиболее предпочтительный вариант в этом случае – заработать положительную кредитную историю путем получения и своевременного погашения займов в микрофинансовых организациях (МФО) . Такие микрокредиты, конечно, не отличаются привлекательными условиями, но зато так можно заработать положительную репутацию перед банками за довольно короткий срок. Некоторые МФО предлагают в качестве дополнительной услуги специальные программы по коррекции КИ, а есть и такие компании, которые специализируются на улучшении и формировании кредитной истории обратившихся к ним клиентов. В качестве примера можно привести микрокредитную компанию Прогресскард, которая гарантировано выдаёт займы. Остаётся их вовремя гасить и наблюдать увеличение вашего кредитного рейтинга буквально в онлайн-режиме. И уже через 6 месяцев вы сможете получить кредит в банке (согласно информации на сайте компании и отзывам).

Читайте так же:  За сколько подают заявление в загс сроки подачи, документы для регистрации

Также вы можете воспользоваться POS-кредитованием. Иными словами, вы можете взять товарный кредит в магазине на бытовую технику или другие товары. Можно попробовать купить товар в известных сетях в беспроцентную рассрочку по акции 0 0 24 (или подобной), но здесь надо быть аккуратнее, так как можно нарваться на подводные камни. В общем, пользуйтесь этим способом, если вам действительно что-то нужно, хотя, велика вероятность отказа, ведь кредитуют в этом случае банки, которые более требовательны к клиенту, в отличие от тех же МФО.

Вообще, лучшим вариантом формирования положительной КИ является обыкновенная кредитка с льготным периодом кредитования . По ней можно пользоваться заёмными деньгами банка бесплатно (если гасить долг в рамках льготного периода), что очень позитивно скажется на вашем кредитном досье. Только проблема в том, что её практически невозможно получить с нулевой КИ, если только у вас нет вклада или вы не являетесь зарплатным клиентом. В последних случаях кредитку вам выдадут «на УРА».

Есть еще один вариант – подать сразу несколько заявок в банки (например, в интернете), надеясь на положительное решение хотя бы одного из них. Но именно таким способом мы вам НЕ РЕКОМЕНДУЕМ пользоваться. Дело в том, что каждое фин.учреждение фиксирует все заявки заявителя в течение определённого промежутка времени (обычно, это 1 год) и передаёт их в БКИ, с которым сотрудничает (это может произойти в тот же день, или, согласно закону, не позднее 5 рабочих дней со дня фиксирования заявки). Таким образом, в КИ любого заёмщика эта информация будет присутствовать. Прочитайте, например, статью о том, как правильно читать КИ, там рассказывается обо всей информации, которая в неё заносится (согласно закону) и даются советы, как её правильно расшифровывать.

Банки могут трактовать такие множественные заявки, как острую нехватку денег и нестабильное положение клиента, в общем, не в вашу пользу.

Поэтому перед тем как «бомбить» банки заявками, лучше заранее подготовиться, и сформировать свою историю хотя бы несколькими успешными погашениями микрозаймов. Кстати, некоторые МФО могут выдавать займы без процентов.

[3]

Теперь вы знаете, как получить кредит, если нет кредитной истории, но при этом не надо забывать, что если вы хотите, чтобы перечисленные выше методы сработали, то выполняйте взятые на себя обязательства – гасите кредиты своевременно!

Кредитная история и как ее читать

На сегодня больше 90% постоянных и потенциальных клиентов банка имеют свою кредитную историю. Что собой представляет кредитная история, как формируется, где она хранится и пр. — всё подробно изложено в федеральном законе «О кредитных историях» №218 2004 года принятия с дополнениями и изменениями. Практически же, кредитная история — это основной документ финансовой надёжности клиента. Если кредитная история содержит случаи просрочки с платежами, невозвращения кредита, то, очевидно, мало какой банк согласится такому заёмщику предоставить кредит.

Кредитная история, главные моменты

После принятия ФЗ «О кредитных историях» в заявке на ссуду предусмотрено пункт, по которому вы письменно соглашаетесь на передачу всех ваших данных (как персональных, так и по истории конкретного кредита) на сохранение в сеть бюро кредитных историй. С этого момента начинает формироваться ваша кредитная история для оформления кредитов. Банк передаёт БКИ полную информацию об открытом кредите, о сроках и просрочках, о закрытии кредита. Все эти данные заносятся в ваше «кредитное досье» и сохраняются в базе данных. Предоставляются лишь банкам и заёмщику при обращении с соответствующим запросом в установленном законом порядке.

В Российской Федерации на сегодня работает до тридцати БКИ. Ваша кредитная история может сохраняться в любом из таких бюро. Узнать БКИ, где сохраняется именно ваша история, можно в центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ). По вашему запросу будет выслана справка с указанием тех бюро кредитных историй, в которых найдены ваши данные по выдаваемым вам кредитам, так же кредитная история храниться на случай выдачи кредита по чужому паспорту.

Кредитный отчёт (документ, выдаваемый БКИ с данными о полной кредитной истории конкретного заёмщика), как правило, запрашивает банк с целью получения информации для возможности безопасного предоставления кредита. Но причин для получения кредитный отчёта самим заёмщиком еще больше. К таким относят:

  • исправление ошибок в кредитной истории;
  • анализ данных, на основании которых проводится скоринг (оценка благополучия заёмщика), с целью из изменения в лучшую для заёмщика сторону;
  • проверку достоверности данных КИ до подачи заявки на крупный кредит, чтобы не было отказа со стороны банка и в других случаях.

Да и просто для того, чтобы разобраться во всех тонкостях кредитной истории и своевременно проводить его поэтапный анализ, желательно всегда иметь этот документ на руках.

Пример кредитной истории

Полностью этот отчёт имеет почти 29 страниц. Другие бюро кредитных историй (например, «Объединённое кредитное бюро» и «Эквифакс») предлагают такие отчёты в сжатом виде — на 1-3 страницах.

Итак, свой кредитный отчёт (образец) вы открыли. Он состоит из:

  • титульной части;
  • информационной (основной) части;
  • закрытой части ( дополнительная информация о запросах по предоставлению кредитного отчёта).

Анализ кредитного отчёта: титульная часть (первая)

В этой части содержатся все личные данные клиента: ФИО; паспортные данные; идентификационный номер; пол; гражданство; адреса и телефоны и т.д.

Почему эта часть является важной?

Именно в титульной части чаще всего возможны ошибки, которые могут иметь последствия для возможности использования кредитной истории при получения займа. Рекомендовано очень внимательно ознакомится со всеми личными данными. Если они не совпадают — подать запрос в БКИ для их изменения на достоверные. В противном случае — банк, взяв во внимание недостоверные данные, в предоставление кредита может отказать.

Титульная часть, кроме персональных данных, содержит также графу с названием «Сводки». Внимательно её рассмотрев, отмечают такие параметры:

Кредитный отчёт, анализ и основная часть

Данный раздел содержит подробную информацию о всех ваших кредитных договорах. Там же рассмотрены и все аспекты каждого заключённого договора.

Основные положения основной части кредитного отчёта. Как их оценить правильно:

Предоставление источниками формирования кредитной истории информации в бюро кредитных историй. Порядок получения кредитного отчета

Источники формирования кредитной истории

[1] представляют информацию, составляющую кредитную историю, в хотя бы одно из БКИ на основании договора об оказании информационных услуг, заключаемого между источником формирования кредитной истории и БКИ. По своей правовой природе данный договор является договором присоединения, условия которого определяет БКИ.

Обязательным условием для направления в БКИ информации о заемщике кредитной организацией является наличие согласия заемщика на ее представление. Как правило, кредитные организации указывают в кредитных договорах с заемщиками отдельную статью (пункт) о согласии (или несогласии) последнего на раскрытие данного рода информации. Допускается и подписание заемщиком отдельного документа (письма, заявления и др.), содержащего такое согласие.

Читайте так же:  Группы инвалидности — классификация и определение понятия

С одной стороны, ответственности заемщика за отказ в предоставлении подобной информации действующим законодательством не предусмотрено. С другой стороны, риск невозврата кредита, выданного банком такому заемщику, неизмеримо выше, в связи с чем кредитные организации вправе предусматривать в отношении такого клиента менее комфортные условия кредитования, вплоть до отказа в выдаче кредита.

Источник формирования кредитной истории представляет информацию в БКИ только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика, полученного в любой форме, позволяющей однозначно определить его получение.

Заемщик как субъект кредитной истории представляет источнику формирования кредитной истории код субъекта кредитной истории [2] при заключении договора займа (кредита), если у него на момент заключения договора займа (кредита) отсутствует кредитная история в каком-либо БКИ. Субъект кредитной истории формирует код самостоятельно и вправе его изменить либо создать для каждого пользователя кредитной истории дополнительный код. Источник формирования кредитной истории принимает от субъекта кредитной истории код и предоставляет его в БКИ одновременно с информацией, составляющей часть кредитной истории заемщика. Кроме того, код является паролем при обращении субъекта кредитной истории в ЦККИ через Интернет. Порядок формирования, замены и аннулирования кодов субъекта кредитной истории устанавливается Банком России.

По общему правилу, источники формирования кредитной истории представляют информацию в БКИ в срок, предусмотренный договором об оказании информационных услуг, но нс позднее 10 дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Информация представляется в БКИ в форме электронного документа.

Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет:

1) пользователю кредитной истории – по его запросу и на основании договора об оказании информационных услуг, заключаемого между пользователем кредитной истории и БКИ.

Физические лица, за исключением индивидуальных предпринимателей, имеют право на получение кредитных отчетов только в случае, если они являются субъектами соответствующих кредитных историй, по которым запрашиваются кредитные отчеты.

Основная часть кредитной истории раскрывается пользователю кредитной истории только на основании запроса, содержащего полную информацию о субъекте запрашиваемой кредитной истории из титульной части кредитной истории.

При предоставлении пользователю кредитной истории кредитного отчета БКИ вносит в дополнительную (закрытую) часть кредитной истории следующую информацию:

  • а) в отношении пользователя кредитной истории – юридического лица:
    • – полное и сокращенное (в случае если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков пародов Российской Федерации и (или) иностранном языке;
    • – единый государственный регистрационный номер;
    • – ИНН;
    • – код ОКПО;
    • – дату запроса;
  • б) в отношении пользователя кредитной истории – индивидуального предпринимателя:
    • – сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
    • – фамилию, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства – написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность);
    • – ИНН;
    • – данные паспорта гражданина Российской Федерации, а при его отсутствии – документа, удостоверяющего личность (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);
    • – дату запроса.

Кредитный отчет предоставляется пользователям кредитных историй только в форме электронного документа, юридическая сила которого подтверждена электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи руководителя бюро кредитных историй либо иного уполномоченного лица бюро кредитных историй.

Основная часть кредитной истории раскрывается пользователю кредитной истории с письменного или иным способом документально зафиксированного согласия субъекта кредитной истории. В этом согласии должны быть указаны наименование пользователя кредитной истории и дата его оформления.

По общему правилу, согласие субъекта кредитной истории, полученное пользователем кредитной истории, действуетв течение одного месяца со дня его оформления. Исключения установлены для пользователей, являющихся кредитными организациями. В силу ст. 6 Закона о кредитных историях согласие субъекта кредитной истории, полученное кредитной организацией, сохраняет силу в течение всего срока действия договора займа (кредита), заключенного с указанным субъектом кредитной истории. По истечении указанного срока БКИ не вправе раскрывать основную часть кредитной истории пользователю, получившему это согласие;

  • 2) субъекту кредитной истории – по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей. Кредитные отчеты предоставляются субъекту кредитной истории по его запросу в одной из двух форм:
    • – в письменной форме, заверенной печатью БКИ и подписью руководителя БКИ или его заместителя;
    • – в форме электронного документа, юридическая сила которого подтверждена электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи руководителя либо иного уполномоченного лица бюро кредитных историй;
  • 3) в ЦККИ – титульную часть кредитного отчета в соответствии с указанием ЦБ РФ от 31.08.2005 № 1611-У «О порядке и формах представления бюро кредитных историй информации, содержащейся в титульных частях кредитных историй, и кодов субъектов кредитных историй в Центральный каталог кредитных историй».
Видео (кликните для воспроизведения).

Информация, содержащаяся в титульных частях кредитных историй (а также об изменениях, вносимых в титульные части), предоставляется БКИ в ЦККИ в течение двух рабочих дней со дня начала формирования соответствующей кредитной истории или со дня внесения изменений в ее титульную часть. Одновременно с указанной информацией БКИ представляет в ЦККИ код субъекта кредитной истории, полученный от источника формирования кредитной истории. В случае если БКИ не получило от источника формирования кредитной истории кода субъекта кредитной истории, указанная информация направляется в ЦККИ без кода субъекта кредитной истории (правила формирования, замены и аннулирования кодов субъекта кредитной истории установлены указанием ЦБ РФ от 31.08.2005 № 1610-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектами кредитных историй и пользователями кредитных историй посредством обращения в представительство Банка России в сети Интернет»),

Вышеуказанная информация предоставляется БКИ в ЦККИ по электронной почте в виде электронного сообщения с применением средств криптографической защиты информации, принятых к использованию в Банке России.

Электронное сообщение направляется в ЦККИ один раз в течение рабочего дня (при наличии данных) и может содержать:

[2]

  • – информацию из одной или более титульных частей кредитных историй с прилагающимися к ней кодами субъектов кредитных историй (при их наличии);
  • – информацию об изменениях, вносимых в титульные части кредитных историй;
  • – информацию о корректировках информации из титульных частей кредитных историй (в случае обнаружения ошибок в ранее отправленной информации).

ЦККИ осуществляет расшифровывание электронного сообщения и производит проверку кода аутентификации электронного сообщения в целях подтверждения подлинности и с целью контроля целостности данного электронного сообщения, а также проверку соответствия формата электронного сообщения установленным Банком России требованиям. По результатам расшифровывания и проверки кода аутентификации электронного сообщения, а также проверки соответствия формата электронного сообщения установленным Банком России требованиям ЦККИ направляет в адрес БКИ ответное электронное сообщение о принятии (непринятии) его электронного сообщения в дальнейшую обработку;

Читайте так же:  Как взять кредит на фирму ооо

4) в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия руководителя следственного органа – в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, – дополнительную (закрытую) часть кредитной истории.

Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории может быть предоставлена также субъекту кредитной истории. В соответствии с Положением о предоставлении дополнительной (закрытой) части кредитной истории субъекту кредитной истории, в суд (судье) и в органы предварительного следствия, утвержденным постановлением Правительства РФ от 16.07.2005 № 435, дополнительная (закрытая) часть кредитной истории представляется в суд (судье) и органам предварительного следствия на основании соответствующих запросов, содержащих сведения о наличии в производстве суда соответствующего уголовного дела (для органов предварительного следствия – о наличии в их производстве соответствующего уголовного дела и согласия руководителя следственного органа на предоставление такой информации), в течение 10 дней со дня поступления запроса в письменной форме, заверенной печатью БКИ и подписью его руководителя.

Содержание кредитной истории и пример отчета по ней

Кредитная история, говоря простым языком, представляет собой набор записей, формируемых в отношении заемщика. Эти записи отражают общий процесс осуществления принятых им финансовых обязательств.
Порядок формирования кредитной истории и выдачи отчета кредитной истории подробно расписан в ФЗ-218 «О кредитных историях» .

Банки обязаны передавать данные о заемщиках в БКИ, которые являются хранилищем кредитных историй. Выбор банком конкретного БКИ ничем не регламентирован. Главное, чтобы БКИ было аккредитовано государством.

Из чего состоит кредитная история

Законом утверждены правила формирования кредитной истории и того как она должна выглядеть. Она состоит из 4х блоков у физических лиц и 3х у юридических, каждый из которых накапливает различную информацию. В зависимости от того, кто является субъектом кредитной истории – физическое лицо или юридическое, общий шаблон кредитной истории немного меняется. С 1 марта 2105г он претерпел ряд изменений.

Для физических лиц и ИП

Для юридических лиц

Титульная часть – отражает ключевую персональную информацию о заемщике

  • паспортные данные
  • ИНН
  • страховой номер
  • полное и сокращенное наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование
  • адрес юридического лица
  • ЕГРН
  • ИНН
  • Сведения о реорганизации (если была)

Основная часть — отражает непосредственно обязательства и некоторые персональные данные

В отношении заемщика:
  • Адрес фактического проживания и по паспорту
  • Для ИП — сведения о регистрации в качестве ИП.

Долговые обязательства:

  • Сумма долга
  • Срок погашения
  • Дату и сумму очередного платежа по займу
  • Сумма, которая уже уплачена по договору займа
  • Изменения и дополнения к договору займа
  • Информация о погашении займа за счет обеспечения
  • Судебные постановления, вступившие в силу
  • Информация о неисполненных в 10-дневный срок решений суда по уплате долга по квартире, коммунальных услуг и услуг связи
  • Другая информация из государственных органов

В отношении заемщика:
  • Сведения о процедурах банкротства (если есть)
  • Основные части кредитных историй реорганизованных юридических лиц, прекративших существование (если есть)

Долговые обязательства:

  • Сумма долга
  • Срок погашения
  • Дату и сумму очередного платежа по займу
  • Сумма, которая уже уплачена по договору займа
  • Изменения и дополнения к договору займа
  • Информация о погашении займа за счет обеспечения
  • Судебные постановления, вступившие в силу
  • Другая информация из государственных органов

Информационная часть – показывает сведения о заключенных займах, а также отказах в их предоставлении. Предоставляется пользователям кредитной истории без согласия клиента.

  • Сведения о представлении займа
  • Отказ от кредита с указанием причины
  • Сведения о договорах поручительства
  • Информация об отсутствии 2х и более платежей в течение 120 календарных дней
Не формируется Закрытая (дополнительная) часть – отражает источники формирования кредитной истории, а также тех, кто запрашивал данную истории (пользователи кредитной истории). Сюда же может входить информация о страховых компаниях, в которые обращался заемщик. Для пользователей кредитной истории, являющихся юридическим лицами:

Для пользователей кредитной истории, являющихся ИП:

  • сведения о государственной регистрации физического лица в качестве ИП
  • ФИО (если есть)
  • ИНН
  • Паспортные данные, или данные другого документа, удостоверяющего личность
  • дата запроса.

В отношении источника формирования кредитной истории:

  • полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) название
  • ЕГРН
  • ИНН
  • код ОКПО

Как читать кредитную историю?

К сожалению, данная информация представляет исключительно теоретический интерес для заемщиков, поскольку сами отчеты по кредитной истории могут отличаться в различных бюро. Также, в соответствии с вышеназванным законом, БКИ имеет право формировать в отчетах кредитной истории скоринговую оценку, составленную на основе своих собственных программных ресурсов.

Самое главное, если Вы заказали кредитный отчет — сверьтесь с основными данными: количество кредитов (прежде всего открытых, чтобы убедиться, что никто не оформил на Вас кредитов и что старые кредиты закрыты), количество просрочек, начатые судебные постановления, также можете посмотреть кто запрашивал Вашу кредитную историю.

Для ознакомления того как выглядит кредитная история, рекомендуем Вам ознакомиться с примером отчета из бюро «Эквифакс» — открыть в новом окне. Там довольно таки сложный для понимания набор информации, как и в других бюро, поэтому его придется основательно поизучать. Главное сверяйте информацию, и в случае ошибки — принимайте меры.

Также обращает Ваше внимание на то, что закрытая часть кредитной истории может быть представлена только субъекту данной истории, а также суду. А вот информационная часть может быть получена организациями без согласия заемщика.

Что содержит кредитная история и как ее читать

Кредитная история содержит сведения о вашем кредитном поведении. Сколько и когда кредитов брали, сколько из них выплатили, допускали просрочки, платили исправно и десятки других сведений. Проблема в том, что неподготовленному человеку сложно с ходу прочитать кредитную историю — скачайте пример и убедитесь. Поэтому мы написали статью с инструкцией по чтению вашего главного кредитного документа.

Прежде чем перейдем к инструкции, проясним ситуацию с внешними отличиями кредитных отчетов. Отчеты хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). В России 13 БКИ. В каждом бюро свой формат отображения кредитной истории. Но отличия только внешние, структура и содержание одинаковое. В статье мы разбираем кредитный отчет крупнейшего кредитного бюро НБКИ. Другие отчеты вы сможете прочитать по аналогии.

Любой кредитный отчет состоит из пяти частей:

— сводные данные по кредитам;
— персональные данные: паспорт, адреса и телефоны;
— информация по отдельным кредитам;
— запросы: отказы и одобрения;
— история запросов кредитной истории заемщика.

Разберем каждую часть в таком же порядке на примере отчета НБКИ.

Сводные данные

Первое, что вы увидите в кредитном отчете — сводные данные: сколько кредитов брали, сколько закрыли и сколько осталось выплатить.


Сводная информация в отчете НБКИ. Если указано «нет данных», значит, кредитор не предоставил информацию в БКИ.

Блок «Счета»

В этом блоке содержатся общие сведения о кредитах: количество, кредитный лимит, суммарные ежемесячные платежи, просрочки.

Читайте так же:  Как рассчитать среднедневной заработок примеры расчета для различных ситуаций

Обратите особое внимание на строку «Просрочено» в колонке «Баланс». Здесь указана сумма всех просроченных платежей по кредитам. По этой сумме капают пени, а в худшем случае намечается суд или передача долга коллекторам.

Строка «Задолженность» показывает остаток выплат по кредитам, «текущие» — сколько уже выплачено.

Строка «Негативные» в колонке «Счета» показывает количество кредитов, просрочки платежей по которым перевалила за три месяца. Потенциальных кредиторов насторожит любая цифра, кроме нуля. Чтобы посмотреть, какие именно кредиты получили статус просроченных, найдите в отчете раздел со списком отдельных кредитов.

Блок «Запросы»

В «запросах» указано количество запросов вашей кредитной истории. Законно запрашивать кредитные отчеты могут банки, МФО и работодатели с вашего письменного согласия. И, конечно, вы сами.

Блок «Информационные части»

В информационной части указано количество ваших попыток получить кредит. Здесь же вы увидите количество одобренных и отклоненных заявок. Не удивляйтесь, если цифра окажется меньше, чем в действительности. Банки передают данные для этого блока только с марта 2015.

Персональные данные

В этой части содержатся ваши паспортные данные, СНИЛС, адреса и телефоны. Иногда встречается строка с прочими документами МВД.

Информация по отдельным кредитам

Здесь содержатся детальные данные по каждому из ваших кредитов с 2005 года.

  • Вид кредита: автокредит, ипотека, потребительский и т.д.
  • Отношение: личный кредит (взяли для себя), поручитель (выступили поручителем по кредиту), созаемщик (взяли кредит с кем-то).
  • Кредитор: организация, выдавшая кредит.
  • Счет: номер кредитного договора.

Здесь указаны условия, на которых вы оформили кредит по договору. Размер кредита, процентная ставка (полная стоимость), дата последнего платежа, если вы не отступитесь от графика выплат.

Дата открытия кредита: когда был открыт данный кредит

  • активный — кредит выплачивается;
  • закрыт — кредит погашен;
  • доведен до дефолта — это худший сценарий для заемщика, банк потерял надежду вернуть кредит. В ход идет взыскание имущества, блокировка счетов;
  • просрочен — задержка платежей по кредиту вышла за рамки указанного в договоре срока;
  • передан в другую организацию — кредит продали коллекторам или другому кредитору (одна из причин — отзыв лицензии у банка).

Дата статуса: в примере выше указан статус «просрочен». Этот статус поставили в ноябре 2016 года. Если статус изменится, дата обновится.

Последняя выплата: здесь ставят дату последнего платежа по кредиту. Но в нашем случае банк некорректно передал информацию, потому что в колонке «Баланс» мы видим, что заемщик выплатил ноль рублей.

Факт исполнения в полном объеме: здесь ставят дату погашения кредита.

Последнее обновление: здесь ставят дату, когда кредитор вносил изменения по заемщику, например, поставил отметку о передаче долга на взыскание или заемщик внес платеж по кредиту.

Задолженность: сколько вы должны банку на дату последнего обновления.
Просрочено: какая сумма выпала из графика платежей.
След. платеж: тут обычно указывается сумма ежемесячного платежа. Но в рассматриваемом примере стоит ноль, поскольку весь кредит перешел в просрочку.

Чем обеспечен кредит, стоимость залогов, даты оценки. Залогом может быть автомобиль, дача, квартира и прочие материально ценные объекты.

Поручительства

Если по какому-нибудь кредиту вы были поручителем, то в графе объем будет указан один из двух вариантов:
• «полный», если вы единственный поручитель,
• «частичный», если поручителей несколько.

Данные о кредиторе

Кто выдал кредит — организация и реквизиты.

Банковские гарантии

Это когда банк выступает гарантом вашей платежеспособности перед кредитором. Если вы не сможете выплатить кредит, за вас это сделает банк-гарант.

Своевременность платежей

Здесь описывается, как своевременно вы вносили платежи по договору на протяжении его действия.

Каждый месяц, это символ (в квадрате) и буква. Буквы обозначают названия месяцев, а если вместо буквы цифра — значит, это январь, а цифрой указан год. В данном примере 22 символа — 22 месяца. Это время, когда банк «вел» кредит. Все символы читаются в обратном направлении — справа налево, то есть последний месяц обслуживания договора — в самом начале.

Чтобы разобраться в значении символов, найдите в отчете таблицу с расшифровкой символов:

В нашем примере из 22 месяцев банк не передал данные по трем, 19 месяцев окрашены зеленым — платежи поступали регулярно и без просрочек.

Отдельно прокомментируем квадраты с цифрами 7 и 8.
7 — изменения/дополнения к договору. Это когда банк идет навстречу заемщику и пересматривает условия договора, реструктуризирует долг.
8 — погашение за счет обеспечения. Банк списывает средства на погашение кредита со счетов заемщика или реализует залог, если это предусмотрено договором.

Приобретатель права требования

Иногда банки «продают» кредиты другим организациям, чаще всего коллекторам. С этого момента вы должны кредит не банку, а приобретателю права требования.

Положительные условия для одобрения кредита:

• Нет дефолтов или судебных взысканий.
• Нет просрочек свыше 12 недель за последний год.
• Короткие просрочки не встречаются чаще, чем раз в год.
• Нет активных просрочек.
• Вы не берете новые кредиты, чтобы погасить предыдущие.

Запросы: отказы и одобрения

Здесь вы найдете заявки на кредиты и их статусы: одобрены или отклонены. Эти данные появились в кредитном отчете с весны 2015 года. Обратите внимание, как в данном примере плохая кредитная история помешала получить 10 000 р. в микрофинансовой организации.

Обратите внимание, как в данном примере плохая кредитная история помешала получить 10 000 р. в микрофинансовой организации.

Запросы кредитной истории

В этой части вы узнаете, какие организации и когда интересовались вашей кредитной историей. Ваши личные запросы в отчет не попадают.

[1]

Проверьте, чтобы в перечне запросов не встречались неизвестные вам организации, с которыми вы не подписывали соглашения на проверку кредитной истории. Законный доступ к кредитной истории можно получить только с вашего письменного согласия — и то на определенный соглашением срок.

Что дальше

Кредитные истории из разных бюро выглядят по-разному, но структура у всех одинаковая. Разберетесь с одним отчетом — остальные прочитаете по аналогии.

Если после нашей статьи кредитная история до сих пор кажется вам «китайской грамотой», запросите кредитный скоринг. Он проще и понятнее.

Видео (кликните для воспроизведения).

Если уже заказали кредитную историю и не можете с ней разобраться, обратитесь к нам за консультацией.

Содержание кредитной истории и пример отчета по ней
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here