Рефинансирование потребительских кредитов подробная инструкция, примеры расчетов, хитрости банков

Предлагаем ознакомиться со статьей на тему: "Рефинансирование потребительских кредитов подробная инструкция, примеры расчетов, хитрости банков" от профессионалов для занятых людей. Здесь все полностью и досконально расписано. Если вы не нашли ответа на ваш вопрос, то вы всегда можете обратиться к нашему дежурному специалисту.

Максимальный срок рефинансирования в банке пойдем

Какие банки делают рефинансирование долгов по кредитам

При этом доступны такие варианты:

  1. предоставление кредита заемщику другого банка;
  2. рефинансирование ипотеки;
  3. рефинансирование займов, выданных своим клиентам.
  4. изменение условий автокредитования;

Какие банки делают лучшие предложения по рефинансированию кредитов других банков? Этот вопрос рассмотрим ниже. Более подробные условия рефинансирования будут рассмотрены на примере крупнейших банков России. Рефинансирование кредитов в Сбербанке для физических лиц предоставляется только на займы, оформленные с целью приобретения или строительства жилья — дома или квартиры.

Права собственности на данное жилье должны быть подтверждены документально (свидетельством или другими документами).

Данный вид кредитования может быть оформлен для погашения кредита, ранее полученного в другом банке, при этом условия сделки предлагаются более привлекательные. В частности:

Основные условия, на которых банки рефинансируют кредиты

Поэтому перед тем как прийти в банк подавать заявку, необходимо подготовить стандартный пакет документов:

  1. аналогичные документы для поручителя, если он участвует в сделке;
  2. личный паспорт человека, желающего погасить свой заем за счет нового кредита;
  3. паспорт поручителя, если он будет участвовать в кредитном договоре;
  4. военный билет для лиц мужского пола, которые могут быть призваны в армию на основании их возраста.
  5. кредитные документы первого займа;
  6. документы, подтверждающие официальное трудоустройство, а также ежемесячно получаемый доход;

Кроме перечисленных бумаг, банк имеет право на свое усмотрение запросить иные бумаги для проверки заемщика на соответствие установленным требованиям банка.Под рефинансированием понимается процедура получения нового кредита для закрытия другого займа с целью улучшения условий кредитования.Существует

Порядок рефинансирования кредитов в России

Но перед тем как начинать проводить данную процедуру, важно разобраться во всех нюансах, чтобы точно получить выгоду.Существует несколько вариантов ситуаций, когда есть смысл рефинансировать имеющийся кредит:Если в настоящее время процентная ставка по данному виду кредита предлагается существенно ниже, чем он был получен.

Как сделать рефинансирование своих кредитов

Если нет возможности нести ежемесячную нагрузку по текущему кредиту или есть возможность взять другой – более выгодный банковский продукт, рекомендуется попробовать стать участником программы рефинансирования.

Перекредитоваться можно, как в финансовой организации, где вы брали займ, так и в другой. В некоторых случаях данная процедура весьма выгодна заемщику, особенно тогда, когда у него несколько договоров. В этой статье мы расскажем, как сделать рефинансирование своих кредитов и в каких банках.

Особенности рефинансирования кредитов

Перекредитование – это, по сути, получение нового кредита только на других условиях. То есть вам необходимо вновь собрать пакет документов, только в случае рефинансирования кредита он будет толще.

Похожие статьи:

Туда войдут еще и справки об остатке долга по текущему займу, сам кредитный договор и копия закладной (если в кредите присутствует залог). А при положительном решении вопроса и перечислении денег, вам придется представить еще и справки, которые подтвердят полное закрытие кредита.

Так же заемщик должен изначально понимать, что денежные средства ему на руки выдаваться не будут. Сотрудники банка все сделают за него.

Убедительная мотивация причин рефинансирования

Вопрос сотрудников кредитного учреждения о причинах необходимости перекредитования не является «дежурным», поскольку к данному банковскому сервису заемщики прибегают преимущественно при появлении финансовых проблем.

Ваши трудности должны быть вызваны уважительными причинами и лучше, если вы сможете их документально подтвердить. Вторая существенная сторона вопроса – это временный характер проблем, которые в скором времени разрешаться.

То есть, вы должны убедить сотрудников банка, что оснований для беспокойства – нет. Но с другой стороны – ваша информация должна быть предельно достоверной, поскольку служба безопасности будет ее проверять тщательнейшим образом. Остальные требования такие же, как и при обычном кредитовании:

  • гражданство РФ;
  • возраст от 21 до 65 лет (на момент окончания договорных отношений);
  • непрерывный стаж на текущем месте работы не менее полугода;
  • в течение последних пяти лет общий трудовой стаж не менее одного года.

Возможно вам будет также интересно посмотреть видео:

Некоторые банки сами предлагают своим клиентам по зарплатным проектам сделать рефинансирование текущих кредитов на более выгодных условиях, в соответствии с доходами и стажем работы.

Можно ли рефинансировать кредит, если есть просрочки?

Если есть просрочки по выплатам, их необходимо закрыть, то есть с открытыми задолженностями вероятность рефинансирования сводиться к нулю. Но даже, если просрочки закрыты, гарантий положительного решения нет, и лучше подготовить залог или поручителей.

В данном случае банк будет рассматривать вашу кредитную историю в целом, и сопоставлять ее с просрочками. Но в целом у кредитных организаций, где можно рефинансировать текущий займ основным фактором при рассмотрении заявки является информация о том, как потенциальный заемщик соблюдал график платежей в последние полгода.

Если вы заранее поняли, что ежемесячная кредитная нагрузка по текущему займу вам непосильна и не допустили просрочек, но готовы представить банку залог или поручителей, то вы можете рассчитывать на то, что часть денег вы сможете получить на руки.

Калькулятор – лучший помощник заемщика

Программа рефинансирования предполагает снижение процентной ставки. Но стоит понимать, что любой банк – это в первую очередь коммерческая организация, а, следовательно, заемщика могут ожидать другие расходы:

  • комиссия за обработку заявки;
  • комиссия за выдачу кредита;
  • страхование по кредиту;
  • комиссия за оформление залога.
Читайте так же:  Особенности медстраховки для поездки за границу

Эти расходы могут легко перекрыть выгоду от низкой процентной ставки. Особенно это может быть применимо к ипотеке. Поэтому перед тем, как подавать заявку потрудитесь сделать самостоятельные расчеты.

Список банков – участников программы рефинансирования

Количество банков, в которых можно рефинансировать кредиты пока невелико:

  • ВТБ24;
  • МДМ;
  • Банк Москвы;
  • Росбанк;
  • Петрокомерц;
  • Райффайзенбанк;
  • Банк «Открытие»;
  • Хоум Кредит;
  • Россельхозбанк;
  • Сбербанк.

Все они предлагают различные условия, как по объемам, так и по процентным ставкам. Наилучшие условия перекредитования в Сбербанке, в ВТБ24, в Райффайзенбанк и в Росбанк.

Резюмируем

Рефинансирование кредитов – выгодная услуга для тех, кто хочет снизить ежемесячную кредитную нагрузку или объединить несколько кредитов в один. Но перекредитование может стоить дороже, поэтому обязательно сделайте собственные расчеты. Также следует понимать, что срок выплаты по кредиту увеличивается.

В чем отличие реструктуризации и рефинансированием

Финансовая грамотность: статьи

Рефинансирование кредита

Рефинансирование может происходить как в прежнем банке-кредиторе, так и в каком-либо другом. Следует отметить, что далеко не все банки рефинансируют свои собственные. Программы перекредитования ипотечных займов.

полученных в других банках, предлагают, например, Сбербанк и ВТБ 24.

Реструктуризация кредита – это увеличение срока выплаты задолженности по займу. Вошла в практику в период финансового кризиса 2008-2009 г.г. когда у многих заемщиков ухудшилось финансовое положение в связи с потерей работы или существенным снижением заработной платы.

Участие в программе реструктуризации долга по кредиту предполагает, что банк предлагает заемщику, в рамках существующего договора разнести оставшуюся часть долга на бОльший срок, в сравнении с оговоренным ранее графиком платежей.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации кредита?

Выгодней второй вариант, потому что под конец срока проценты меньше, погашается основной долг, а рефинансирование — это всё заново, сначала платятся огромные проценты, а потом только основной долг.

Рефинансирование: совсем не страшно

Обо всём этом корреспондент портала Занимаем.ру беседует с Дмитрием Гурьевым, к.ю.н, руководителем Департамента правового обеспечения деятельности ДО «Золотая Орда». Занимаем.ру: Дмитрий Иванович, должна ли пугать заемщиков такая услуга банков, как рефинансирование кредита ?

Что такое рефинансирование? Как и в каких случаях оно работает?

Дмитрий Гурьев: Рефинансирование (от латинского «re»- повтор, финансирование – деятельность по предоставлению финансов) означает оформление нового кредита, которым погашается старый кредит, а новый оплачивается, согласно графику платежа.

Кредитование руководствуется различными требованиями.

Так, клиент в банковском списке должен характеризоваться положительной кредитной историей, достаточным доходом, возрастными критериями.

И получив кредит могут возникать различные ситуации у заемщика, когда финансовое положение ухудшается: снижается за счёт непредвиденных расходов, по причине болезни, смены вида деятельности и т.д. Обращение в банк с просьбой о реструктуризации становится актуальным решением. Трудности с погашением возникают у многих.

Реструктуризация во время кризиса, когда уровень платежеспособности заемщиков снизился, а просрочки по займам стали мешать нормальной работе банков, стал неоценимым помощником, как для финансистов, так и для заемщиков. Ранее об этом популярном за границей способе снижения кредитной нагрузки для должников практически не говорили: банкам было невыгодно лишаться части прибыли.

Рефинансирование потребительских кредитов: подробная инструкция, примеры расчетов, хитрости банков

Что такое реструктуризация долга по кредиту

В последнее время появились рекламные ролики о рефинансировании и реструктуризации долгов по кредиту: что это такое и есть ли реальная возможность уменьшить кредитную нагрузку с помощью таких банковских предложений, читайте здесь. Используя в обиходе эти термины, мы часто считаем их аналогичными друг другу.

Рефинансирование долга по кредиту

Процедура рефинансирования долга: что это и стоит ли на нее соглашаться?

Кредитные взаимоотношения настолько плотно «вписались» в нашу повседневную финансовую жизнь, что представить себе ее без заемных средств некоторые россияне просто не могут. В кредит покупаются квартиры и машины, с помощью кредитных средств люди отправляются заграницу и оплачивают учебу своих детей, покупают дорогостоящую технику и модную одежду, улучшая качество своей жизни прямо сейчас, в текущий момент, а не завтра или послезавтра.

Рефинансирование, как способ расчета с долгами

Для многих россиян жить в долг стало привычным явлением. За последние 10-12 лет некоторые привыкли к такому образу жизни и к ежемесячным платежам по кредитам, освоив новое ремесло – «профессиональный заемщик».

Кредитные калькуляторы банков позволяют рассчитать сумму займа в соответствии с получаемым доходом и избежать задолженности. Однако они берут кредиты, но, не имея возможности их погасить, берут снова заемные средства для погашения задолженности, тем самым увеличивая сумму долга.

Рефинансирование кредита – это оформление в банковском учреждении нового кредита с более выгодными условиями с целью полной или частичной оплаты предыдущего займа.

Процедура перекредитования может быть оформлена как в текущем банке, так и в любом другом. Если же заемщик имеет несколько кредитов в разных банковских учреждениях, тогда он получает возможность, оформляя один кредит, полностью расплатиться с прежними займами и погашать только один кредит с оптимальной процентной ставкой.

Что выгоднее: реструктуризация или рефинансирование?

Что выгоднее реструктуризация или рефинансирование? Такой вопрос задает практически каждый Заемщик.

Бедолаги ищут способы, как можно выйти из долговой ямы, не подозревая о том, что ни то, ни другое не выгодно! Оказавшись в кредитной кабале, Заемщик естественно ищет способы решения своей проблемы.

[1]

Особенно это проявляется в самом начале просрочки, когда еще до суда слишком далеко, но Банки уже начали звонить должнику, и всем его родственникам и коллегам по работе. На должника начинают смотреть искоса, и конечно же, это и движет должником.

Читайте так же:  Мфо, которые круглосуточно дают займ на карту

Как можно рефинансировать кредитку?

Кредитная карта удобна тем, что при использовании этого платежного инструмента вы можете самостоятельно выбирать размер платежа в рамках минимального лимита. Но когда ставка весьма высока, либо у вас возникли проблемы с оплатой долга, то пришло время посмотреть в сторону банков, которые вам могут предложить рефинансирование кредитных карт. Что позволяет решить такая программа?

Сегодня банки готовы переоформит всё что угодно, начиная от ипотеки, заканчивая кредитными картами.

Что такое рефинансирование кредита, или как уменьшить свои долги

Практически каждый хотя бы раз обращался в банк за кредитом, чтобы приобрести технику, мебель, оплатить учебу или оформить ипотеку на покупку квартиры. Современную жизнь трудно представить без кредитов. Кредитные карты стали распространенным средством расчета в супермаркетах и магазинах одежды.

Люди берут ссуды, чтобы отдохнуть заграницей, покупают в кредит мобильные телефоны, ноутбуки и машины.

Как получить реструктуризацию кредита в Русском Стандарте

Реструктуризация ссуды для большинства заемщиков становиться единственным вариантом при возникновении кредитной задолженности.

Многие финучреждения с готовностью идут на проведение этой процедуры для своих клиентов, которые оказались в сложном финансовом положении.

Из публикации вы узнаете об основных параметрах и требованиях программ реструктуризации и рефинансирования по кредитным продуктам банка Русский Стандарт(*).

Какие банки делают рефинансирование долгов по — кредитам

С целью оказания помощи как заемщикам, так и кредиторам был введен такой инструмент, как рефинансирование кредита.

Стоит разобраться, в чем преимущества этого инструмента для каждой из сторон, а также какие российские банки предоставляют эту услугу и на каких условиях. Рефинансирование кредита — это процедура, в результате которой заемщик оформляет новый кредит или получает возможность изменить условия уже действующего.

[2]

Рефинансирование потребительских кредитов: подробная инструкция, примеры расчетов, хитрости банков

Заемщикам, которые оформили потребительский кредит под завышенный процент, крупнейшие банки страны дают возможность перекредитоваться на более выгодных условиях. Возможность рефинансирования потребительских кредитов обсуждалась на уровне государственной власти, вот насколько актуальна эта проблема в современном обществе.

Если обычные покупатели просто переплачивают в разы, то для тех, кто постоянно выплачивает по карте только минимально необходимый платеж, рефинансирование – единственные вариант не остаться с долгом, который не уменьшается.

10 частых ошибок при рефинансировании кредита. Как их избежать и уменьшить долги?

Программы рефинансирования представлены в каждом крупном банке в виде погашения 1 кредита с объединением нескольких кредитных обязательств, увеличением срока выплат и лимита выделенной линии. И все же далеко не всегда рефинансирование – верное решение. Как у любой сделки, у программы рефинансирования есть свои отрицательные последствия, которые вместо ликвидации проблемы лишь усугубляют ее.

Главные ошибки заемщика

Сложно устоять перед предложением снизить расходы на процентную переплату, если менеджер банка сообщает, что кредит предварительно одобрен и осталось подписать пару бумаг. Не стоит принимать такие решения в спешке – разумным станет подвергнуть анализу каждый пункт предлагаемых условий рефинансирования. Подписывать новый контракт с кредитором можно при полной уверенности в отсутствии ошибок при переоформлении.

Сомнительная выгода

Рефинансирование не дает гарантии, что ставка будет ниже, чем текущий действующий процент. Если разница в ставке не превышает 2%, говорить о выгоде при переходе на кредитование в новый банк нет смысла. Процентная прибыль обнуляется с учетом:

  • расходов на переоформление кредита;
  • уплаты комиссий, штрафов;
  • дополнительных платежей, сопровождающих закрытие первоначального кредита.

Имеет ли смысл отказываться текущему кредитору, если новые условия экономически нецелесообразны?

Новый кредит – новые опции и услуги

Подписывая новый кредитный договор, тщательно изучают указанные в соглашении пункты. Банк, рефинансировавший кредит, вправе выдвинуть дополнительные условия, при которых возможно предоставление выгодных процентов. Зачастую такой опцией становится приобретение личной страховки через дочернюю компанию той же финансовой структуры. Если в момент оформления кредита менеджер сообщает требование заключить договор личного страхования, попросите рассказать подробнее об условиях страхования и стоимости полиса.

Перед тем как согласиться на оплату опции, рекомендуется произвести простейший математический расчет – если разница по общей сумме процентной переплаты по кредиту меньше, чем стоимость страхового полиса, сделка теряет свою привлекательность.

Новый договор – новые расходы на переоформление

Ипотечные заемщики, найдя программу рефинансирования на 2-3% ниже, чем по текущему кредиту, столкнутся с необходимостью обязательного переоформления ряда важных бумаг, включая оценку кредитной квартиры и перезаключение страхового договора. При сравнении действующей и будущей программы рефинансирования учитывают:

  • расходы на оценку жилья, иного залогового обеспечения;
  • оплату новой страховки объекта залога.
Видео (кликните для воспроизведения).

Конечно, законодательство оставляет лазейку, при которой средства, потраченные на страхование, могут вернуться страхователю после отказа от услуг в течение первых 5 дней. Однако применение «периода охлаждения» грозит испорченными отношениями с новым кредитором, который после отказа от страховки вправе пересмотреть процентную ставку по кредиту.

Когда рефинансировать поздно

И снова при подсчете итоговой экономии потребуются арифметические расчеты. Большинство программ кредитования применяют аннуитетную систему платежей, при которой платеж остается неизменным на протяжении всего периода погашения, однако основные выплаты первой половины срока направлены на уплату банку процентов, когда тело кредита снижается незначительно. Настоящая выгода от рефинансирования возможна только в первой половине погашения кредита, а лучше – первой трети всего срока действия кредитного договора.

Читайте так же:  Какой срок исковой давности по налогам для физических лиц

Внимание: штрафные санкции

Если с прежним кредитором в процессе длительного сотрудничества уже выработаны определенные правила взаимодействия, то при рефинансировании возникает потребность тщательной оценки условий – возможно, в предложенном договоре содержатся более жесткие штрафные санкции за просрочку по кредиту или взимается комиссия за обслуживание карты, через которую происходит зачисление на кредитный счет.

Низкая ставка – жесткие условия

Обсуждая условия предстоящего контракта, менеджер может в последний момент упомянуть о том, что ставка рефинансирования будет действовать только при условии выполнения определенных требований банка. Например, к таким условиям относится немедленное погашение предыдущего кредита и получение справок, подтверждающих закрытие. На предъявлении подтверждающей справки отводится срок до 30-45 дней, период оформления подобной справки в Сбербанке – 30 дней, Бинбанк требует 45-дневного срока. Несложно подсчитать, что в случае непредвиденной ситуации заемщик рискует не успеть получить нужные документы об отсутствии финансовых претензий и закрытии ссудных счетов.

Утрата доверия в прежнем банке

Доверительные отношения с банком выстраиваются годами успешного кредитования и использования депозитных программ. Когда клиент сообщает о намерении досрочно вернуть кредитные средства, данная новость однозначно воспринимается как негативный фактор, лишающий банк запланированной прибыли. Когда заемщик спустя год повторно обратится в кредитную структуру, не стоит удивляться отказу в сотрудничестве. Одно досрочное погашение может перечеркнуть многолетнее партнерство с банком. Ошибкой станет не воспользоваться шансом попытаться переоформить кредит в том же банке, ссылаясь на веские причины ухудшения платежеспособности либо представив информацию о готовности другого кредитора дать лучшие условия по рефинансированию. Даже в случае отказа вы будете знать, что честно пытались сохранить партнерство, использовав все способы.

Не учитывать пункт о досрочном погашении

Собираясь через рефинансирование досрочно погасить «неудобный» заем, следует быть готовым к прохождению длительной процедуры с дополнительными расходами. Чтобы компенсировать недополученную процентную прибыль, многие банки, не имея права запретить досрочное погашение, выдвигают ряд условий для погашения, включая штрафы за нарушение графика выплат. Аналогичные меры ждут заемщика и при переходе на обслуживание к другому кредитору. Если в планах клиента вернуть деньги раньше срока, следует учесть возможные штрафы при расчете экономической выгоды.

Увеличение лимита при рефинансировании

Программы рефинансирования часто позволяют консолидировать долги по нескольким кредитам, предлагая использовать 1 заем в качестве основного к погашению, а по остальным – выделяя увеличенный лимит, который далее заемщик будет расходовать по своему усмотрению. Соблазн воспользоваться «легкими деньгами» на удовлетворение иных потребностей велик, но не стоит забывать, что повышенный кредитный лимит влечет увеличение обязательств, а значит, увеличивает финансовое бремя платежей. Правильным решением станет использование для рефинансирования той суммы, которая окажется достаточной для расчетов с предыдущими кредиторами, и лишь затем можно рассматривать возможность нового кредитования.

Неточные сведения о задолженности

При согласовании суммы, которую необходимо перечислить для погашения текущего кредита, не избежать проблем с правильным расчетом задолженности перед банком. Уточняя долг на момент перечисления средств, следует учесть, что деньги будут зачислены на кредитный счет спустя некоторое время. Если средства поступили в банк день спустя, будет начислен процент за прошедший период. Так как заранее точную сумму задолженности на конкретный день погашения банк не сообщает, есть риск, что после перечисления заемщику придется доплачивать средства для закрытия кредита. Ошибкой станет не учитывать процент, набежавший за срок, пока перечисление от одного банка поступает на кредитный счет другого кредитора.

Когда выбор правильный

Если процентная ставка по кредитному договору серьезно превысила актуальные ставки, рефинансирование поможет привести в соответствие выявленный дисбаланс. Главное, при подсчете экономии учесть связанные с переоформлением расходы: доплаты, штрафы.

Отвечая на вопрос, в каком банке лучше рефинансировать ипотеку, следует тщательно обдумать все имеющиеся варианты. Первое, что необходимо сделать до замены кредитора, – попробовать договориться о новых условиях в текущем финансовом учреждении. Сохраняя успешный опыт сотрудничества, обе стороны остаются удовлетворены:

  • банк сохраняет процентную прибыль по кредиту;
  • заемщик подтверждает свою лояльность и приверженность одному кредитному учреждению, переходя в ранг постоянных надежных клиентов.

Учитывая негативный опыт ошибок, накопленный за время действия программ рефинансирования, можно сделать выводы о целесообразности кредита, если происходит объединение нескольких долгов в разных банках, полученных недавно, а предстоящая сделка не влечет расходов, превышающих экономию по процентной переплате.

Перекредитование потребительских кредитов

В связи с ухудшением экономической ситуации в стране, в последнее время на банковском рынке наметилась тенденция к спросу на рефинансирование кредитов. К возможности оформления нового кредита, с целью погашения существующего, по статистике, сегодня обращается каждый десятый заемщик. Это достаточно большая цифра, что говорит об актуальности перекредитования потребительских кредитов.

Перекредитование (рефинансирование) – это особая программа, которая позволяет получить новый займ с целью погашения старого. В каких случаях люди обращаются к такой программе и насколько это выгодно?

Финансовые эксперты указывают несколько причин, по которым клиенты принимают решение о рефинансировании. Подчас это импульсивность подписания договора, без желания вникать в тонкости, цифры и скрытые комиссии. Как следствие, уже через небольшое время заемщик осознает всю тяжесть кредитного бремени и свою несостоятельность в выплате.

Читайте так же:  Сроки получения материнского капитала (семейного) в россии

С другой стороны, за длительный срок кредитования, могут произойти разные события в жизни заемщика (увольнение с работы, финансовые проблемы в семье), которые ставят под угрозу возможность стабильной ежемесячной выплаты.

Особенности перекредитования

Во многих семьях, чей уровень дохода в связи с кризисом упал, возникает острая необходимость перекредитования. Ведь ежемесячная просрочка грозит строгими штрафными санкциями, да и в черный список заемщиков попадать не хочется.

Само собой разумеется, что перекредитование не освобождает заемщика от финансовой ответственности. Подписание нового кредитного договора не освобождает от уплаты старого долга. Просто согласно условиям новой программы, у клиента появляется возможность растянуть срок.

Причин для перекредитования может быть несколько:

  • потеря стабильного ежемесячного дохода;
  • различные жизненные обстоятельства;
  • невнимательное прочтение условий договора и, как следствие, финансовая несостоятельность выплаты ежемесячного платежа.

Как правило, банки увеличивают срок кредитования, что позволяет снизить финансовую нагрузку по ежемесячному платежу. Особый интерес рефинансирования составляют кредитные программы, срок погашения которых свыше трех лет. Это позволяет существенно облегчить схему погашения задолженности.

Процедуре перекредитования сегодня подлежат автомобили, ипотека, кредиты на бытовую технику и т.д. В случае с ипотекой, когда срок кредитования составляет несколько десятков лет, снижение процентной ставки даже на 0,5%-1% существенно отразится на конечной сумме.

Изменение годовой ставки

Конечно, когда речь идет о рефинансировании, имеются в виду крупные покупки (дом, авто и т.д.). У многих банков лимит кредитования составляет не менее 50 тысяч рублей. Поэтому если у клиента остается сумма в 10-15 тысяч рублей, скорее всего банк попросту откажет в процедуре.

Перекредитование помогает клиенту закрыть основной долг по кредиту. При этом такая программа может быть предложена как самим Кредитором (банком, в котором оформлен текущий кредит), так и любой другой финансовой организацией.

Аналитики, просматривая постоянные просрочки клиента по кредиту, могут вызвать заемщика в банк и уточнить причину несвоевременной оплаты. В случае с финансовыми проблемами, которые не позволяют клиенту на данный момент вносить ежемесячную сумму, прописанную в договоре, банк сам может инициировать процесс перекредитования.

Почему это выгодно банку?

На то есть 2 причины:

  • Клиент, подписывая новый договор, в любом случае оплатит долг, просто срок будет увеличен.
  • Увеличенный срок означает получение большей прибыли.

Лично для клиента перекредитование, с экономической точки зрения, не всегда выгодно. Растянутый срок «вытягивает» из заемщика больше денег, нежели по первому договору. Но, с другой стороны, иногда это единственная возможность не попасть в долговую яму, выбраться из которой не позволяет уровень дохода

Как происходит процедура перекредитования

Существует два варианта перекредитования, которые позволяют заключить новый договор с целью погашения текущей задолженности:

  • внутренне рефинансирование;
  • внешнее рефинансирование.

В случае с внутренним пере кредитованием все просто: клиент обращается в свой банк с просьбой изменить условия договора и продлить срок. Банк рассматривает заявления, условия договора и принимает решение о выдаче ссуды.

Ситуация с рефинансированием потребительских кредитов в российских банках очень разная. В одних банках предусмотрено перекредитование ссуды для собственных клиентов. Другие финансовые организации предлагают рефинансировать кредиты, выданные другими банками.

В каком случае банк может отказать заемщику в просьбе? В том случае, если текущая процентная ставка по кредиту выше той, которую будет обязан банк предложить по условиям нового договора.

Ведь такое вполне может быть, что за время действия договора, банк пересмотрел маркетинговую политику и снизил процентные ставки, с целью привлечения новых заемщиков. Предложить индивидуальную ставку, выше той, которая существует для новых клиентов, банк не может, а намеренно терять свою прибыль, конечно, не станет.

В этой ситуации можно обратиться к внешнему рефинансированию, то есть отправиться в другой банк.

В этом случае Банк № 1 (в который обращается клиент) оплачивает всю задолженность Банку №2 (в котором у клиента текущий кредит). Таким образом, у клиента появляется возможность на более щадящих условиях начать программу погашения Банку №1 (совершившему рефинансирование).

Следует понимать, что на процедуру перекредитования новый банк тоже идет не из добрых побуждений. За счет добросовестных клиентов, которые ищут пути выхода из непростой ситуации, банки увеличивают свою базу и пополняют свой кредитный портфель. Заемщики с плохой кредитной историей не подходят. Какой смысл пополнять свою базу недобросовестными плательщиками?

Поэтому рассматривая вашу заявку в новом банке, специалисты внимательно будут проверять просрочки по кредитам. Взять новую ссуду для перекрытия существующего долга будет возможно только в том случае, если отсутствуют просрочки.

[3]

Оформление нового договора предусматривает предоставления полного пакета документов, как при оформлении стандартных ссуд. Процедура внутреннего перекредитования происходит значительно быстрее. У клиента могут лишь вновь запросить справку с места работы, чтобы проверить уровень дохода.

Для подписания нового договора понадобятся следующие документы:

  • паспорт;
  • копию трудовой книжки;
  • справка о доходах ((2НДФЛ);
  • кредитный договор (текущий) и другие.

На что можно рассчитывать?

После рассмотрения заявки и одобрения нового кредита, клиент может рассчитывать на следующие условия:

  • Новая процентная ставка. При этом она может быть ниже предыдущей. При условии перекредитования ипотеки, снижение даже на 0,5 % ежемесячной комиссии позволит существенно сэкономить.
  • Значительное увеличение срока кредитования, что автоматически снизит финансовую нагрузку ежемесячного платежа. В этом случае нужно четко рассчитать свои возможности и при просчете срока нового кредита, указать менеджеру, какую сумму вы реально сможете вносить на счет. Варианта с третьим перекредитованием по одному и тому же договору не будет. Банк в данном случае на вашей стороне, ведь он не заинтересован в просрочках, поэтому постарается предложить максимально комфортные условия кредитной программы.
  • Смена валюты. Этот вариант очень популярен среди тех российских граждан, кто оформлял кредиты в долларах. При увеличении курса и невозможности оплачивать непосильный ежемесячный взнос, банк может перевести валюту договора из долларов в рубли.
Читайте так же:  Что такое срочная финансовая помощь кредитным должникам по кредитным выплатам

Разумеется, это произойдет по текущему курсу, но в данном случае клиент будет уже застрахован от дальнейшего увеличения курса.

  • Консолидация долгов. У клиента может быть открыто сразу несколько потребительских договоров в одном банке, каждый из которых имеет свои условия, сумму ежемесячной оплаты, дату оплаты и т.д. Все это вызывает определенные трудности, поэтому можно просить об объединении нескольких договоров в один.
  • Переход на кредитную программу с оплатой на оставшуюся сумму долга, а не равными частями (аннуитет).
  • Когда следует обращаться за процедурой перекредитования?

    Причин, указывающих на то, что клиенту необходимо потребительское рефинансирование может быть несколько:

    • Изменение дохода в семье.
    • Изменение финансовой ситуации на рынке.
    • Снижение процентных ставок в банке.
    • Консолидация кредитов.
    • Валютный кредит и рост курса валюты.
    • Освобождение залога.

    Многие банки выдают потребительские кредиты под залог, что автоматически накладывает арест на имущество. В случае с оформлением займа на автомобиль или дом, клиент не может распоряжаться имуществом: дарить, продавать, обменивать и т.д.

    При оформлении перекредитования, залоговое имущество автоматически выходит из-под ареста, так как новый договор оплачивает всю текущую задолженность по нему перед банком.

    Иногда для клиента освобождение из-под залога автомобиля и возможность его продажи с целью оплаты второго кредита является единственно целесообразным решением.

    Минимизируем долг перед банком

    Перед подписанием нового договора, нужно внимательно изучить следующие аспекты:

    Снижение годовой ставки

    • Годовую ставку. Если она значительно выше текущей (3-4% и более), то вряд ли есть смысл заключения нового договора.
    • Переплату за весь срок. Увеличение срока займа повлечет за собой выплату больших процентов, поэтому попросите специалиста сразу вам назвать сумму переплаты по новому договору. Сравните ее с остатком долга по текущему и примите для себя верное решение.
    • Дополнительные комиссии. Привлекая новых клиентов и называя низкую годовую ставку, банк зачастую «умалчивает» о дополнительных взносах, которые клиенту придется ежемесячно вносить. Поэтому уточните перед подписанием договора окончательную сумму ежемесячного платежа и все дополнительные комиссии (в т.ч. за просрочку).
    • Условия досрочного погашения. Отказать в досрочном погашении кредита, конечно, банк не имеет право, но вот условия по частичному или полному погашению могут быть очень жесткие и трудновыполнимые.

    Как происходит закрытие договора

    После того, как банк рассмотрел и одобрил заявку на получение нового займа с целью погашения старого, происходит закрытие договора.

    При внутреннем рефинансировании, деньги зачисляются на существующий клиентский счет, тем самым закрывая сумму задолженности. Период зачисления средств составляет от 1 до 3 рабочих банковских дней.

    Большое значение имеет схема погашения кредита: дифференцированная и аннуитетная. При аннуитетной схеме сумма ежемесячного платежа одинаковая, а при дифференцированной схеме, проценты начисляются на остаток долга.

    При аннуитетном типе кредита вы в первую половину срока оплачиваете фактически одни проценты по займу. А уже после того, как банк забрал свою прибыль, выплачиваете тело кредита.

    Обращаясь в организацию за 6-12 месяцев до окончания срока кредитования, вы фактически берете новый займ и снова выплачиваете проценты. В этом случае перекредитование будет выгодно в том случае, если до даты погашения всей задолженности не менее 3-4 лет.

    Также недостатком перекредитования является то, что независимо от решения банка в предоставлении вам нового займа, придется собирать множество справок, терять время и оплачивать услуги нотариуса, оценщика залогового имущества. В некоторых случаях, это будет пустой тратой денег.

    • Возможность выйти из финансового кризиса.
    • Снижение процентной ставки в другом банке.
    • Увеличение срока кредитования и снижение финансовой нагрузки.
    • Консолидация кредитных продуктов.
    • Возможность снятия арест автомобиля или дома.
    • Изменение структуры графика погашения (переход с аннуитета на дифференцированную схему).
    • Сложность оформления процедуры.
    • Затрата времени и необходимость снова собирать большой пакет документов.
    • Дополнительные траты (нотариус, консультация юриста и т.д.).

    Заключение

    Конечно, если финансовый кризис «загнал в угол», жестко изменил условия и сумму дохода, рефинансирование потребительского кредита поможет избежать просрочек и разбирательств с судом.

    По мнению финансовых экспертов, выйти из финансового кризиса поможет только программа, в которой процентная ставка будет минимум на 2% ниже существующей.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    В остальных случаях, новый кредитный договор лишь на первый взгляд может показаться спасательным кругом. На деле, он еще глубже затянет в долговую яму.

    Рефинансирование потребительских кредитов подробная инструкция, примеры расчетов, хитрости банков
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here