Популярные способы погашения кредита какой лучше

Предлагаем ознакомиться со статьей на тему: "Популярные способы погашения кредита какой лучше" от профессионалов для занятых людей. Здесь все полностью и досконально расписано. Если вы не нашли ответа на ваш вопрос, то вы всегда можете обратиться к нашему дежурному специалисту.

Банковский кредит и рассрочка: в чём разница?

Если говорить кратко, то предлагаемая в магазинах рассрочка бывает двух типов. Первый – «рекламная уловка» — на самом деле под этим термином скрываются обыкновенные банковские займы на приобретение товаров в магазинах – всё, как и раньше. Крайне редко встречаемый второй тип — продажа товара с отсроченным графиком платежей.

Что печально – если искать в поисковых системах информацию по запросам типа «купить товар в рассрочку», то никто не гнушается выводить рекламу по этим фразам и даже использовать их в заголовках своих объявлений. А по факту, когда переходишь на соответствующие сайты – там предлагается оформить товар в кредит у банка-партнера.

Беглое изучение топовых рекламных предложений, оформить займ на какой-либо товар товары, показывает, что абсолютно у всех таких «рекламодателей» (даже у крупных федеральных сетей, торгующих бытовой техникой и электроникой) под термином «рассрочка» на самом деле обнаруживается предложение оформить договор через банк-партнер.

Беспроцентная вариация займа встречается наиболее часто у фирм по продаже автомобилей, хотя среди ретейла была обнаружена только у «Корпорации Центр».

Начнем с того, что в «чистом виде» такого термина в законодательстве нет – это бытовое (даже больше — рекламное) определение. Если говорить о юридической стороне вопроса, то отсрочка – это сделка (в терминах Гражданского кодекса) с особыми условиями оплаты. То есть товар или услуга предоставляются сразу и в полном объеме, а оплата – не сразу, а отдельными платежами, разнесенными во времени.

Да весь бизнес так работает, и никто там не пользуется вышеупомянутым термином. Есть договор – юридически значимый документ, в котором прописаны условия оплаты поставки товара или оказания услуг. График платежей – суть и есть та самая обывательская «рассрочка» — либо составляется отдельным приложением к документу, либо оговаривается непосредственно в тексте договора поставки/оказания услуг.

Если говорить применительно к покупкам, совершаемым гражданами, то основной риск «а вдруг деньги не заплатит» несет продавец – это ему необходимо гарантировать себе поступление денег от гражданина. И единственный способ сделать это – это составить нормальный (с юридической точки зрения) договор купли-продажи, в котором будет прописана обязанность покупателя выплатить определенную сумму по определенному графику.

[3]

Для покупателя, подписывающего такой документ – в общем-то рисков особо никаких нет. Самое главное – внимательно прочитать условия договора в части «обязательства покупателя», чтобы не брать на себя лишней ответственности.

Самое главное, что необходимо предусмотреть в таких договорах – финансовые взаимоотношения в случае возврата товара (например, когда вам достался бракованный по вине производителя товар, обменять или отремонтировать который не предоставляется возможным – и единственный способ – это вернуть товар и деньги). Общего правила, а тем более – законодательных требований – в этом вопросе нет. Тут уже все на ваше усмотрение.

И второй момент. Составленный таким образом договор купли-продажи с графиком отложенных платежей регулируется только Гражданским кодексом и все. Если потом «окажется», что продавец «подписал вас» на «особые обязательства» по договору, защититься можно будет только в суде. В этом главное отличие от покупки в кредит – там вы заключаете относительно стандартный договор с банком, а за этой сферой финансовых взаимоотношений очень пристальном следит надзорный орган в лице Банка России, в результате «хитростей» в данном секторе год от года становится все меньше и меньше.

Основное отличие кредита от рассрочки, как уже написано выше, это юридическое оформление – или это будет договор купли-продажи с фирмой-продавцом и графиком платежей, или это будет договор с банком.

Что касается финансовой выгоды – то не стоит думать, что в случае рассрочки даже с приставкой «без переплаты», вы сэкономите на банковских процентах. Отнюдь! Как правило, в таком случае все цены в магазине указаны с оговоркой «при оплате полностью за наличный расчет – скидка 40 %». Соответственно, на остальные случаи скидка не предоставляется. Вот вам и скрытые проценты: заплатите сразу наличными – купите товар дешевле, с отсрочкой платежа- заплатите дороже.

Другое дело, что, если банки с 01 января 2015 года вынуждены ориентироваться на максимальную ставку по кредиту, рассчитываемую Банком России, — то есть ставки по потребительским займам в магазинах «регулируются» государством.

Что касается «чистых» рассрочек в магазинах, то размер скидки – суть вашей переплаты — никем не регулируется – сколько захочет, столько и сделает магазин.

Так что не факт, что покупка окажется дешевле. По кредиту банк обязан вам рассчитать полную стоимость услуги – процент переплаты, чтобы вы имели возможность сравнить между собой предложения различных банков. В случае отсрочки продавец не обязан вам ничего рассчитывать – придется самому высчитывать степень выгодности.

В случае оформления займа информация о вашей платежеспособности будет поступать в БКИ. В остальных случаях – нет. Если вы будете хорошо исполнять условия договора – было бы неплохо, чтобы об этом узнали банки через бюро кредитных историй – в будущем при оформлении займа такая репутация окажется очень кстати. НО есть и обратный момент – если у вас по каким-то причинам возникнут проблемы с выплатами – банки о таких «огрехах» не узнают.

Предлагаемая в сети магазинов Эльдорадо рассрочка без первого взноса и без переплаты – это акция, которая распространяется не на все товары сети, а только на определенные их категории – полный перечень можно посмотреть на сайте. В магазинах товары, участвующие в акции, отмечены специальным «шильдиком».

На самом деле, это кредит, предоставляемый банком Хоумкредит на срок 6,10,12, 24 или 36 месяцев. Акция действует до 23го сентября. Для каждой категории техники предусмотрены свои условия акции.

Мы привыкли, что подобные услуги обычно предлагают магазины по продаже бытовой техники, электроники и прочего. Неожиданное предложение обнаружилось в сети магазинов «Детский мир». Совместно с сервисом отложенной оплаты REVO «Детский мир» предлагает оформить покупку с отсрочкой платежа в сумме от 500 до 30 000 рублей на срок 3 или 6 месяцев.

В рамках этого предложения вы можете прямо на кассе по паспорту оформить услугу без переплаты (при покупке на суму от 500 рублей). Для ее оформления достаточно предоставить только паспорт. Гасить задолженность можно в салонах сотовой связи, через терминалы Qiwi, Элекснет, а также на сайте компании REVO банковской картой.

Читайте так же:  Сколько стоит заверить документ у нотариуса и какие документы подлежат заверению

Единственный магазин, который предоставляет услугу на прямую и без посредников – от своего имени — это сеть магазинов бытовой техники «Корпорация Центр». Приобрести можно не только товары, но и сопутствующие услуги (доставка, установка, настройка или монтаж приобретенной техники).

Для оформления договора необходим только паспорт. Условия рассрочки оформляются индивидуально. Всего магазин предлагает три программы: на 4, 10 и 16 месяцев.

Переплата в магазинах «Корпорации «Центр» отсутствует. Особенность уникального предложения очень проста – при покупке за наличный расчет вам предоставляется максимальная скидка на товар. В зависимости от программы вам будет предоставлена своя скидка. То есть вы просто заплатите больше, чем при покупке за наличный расчет. Чем не переплата по процентам?

Способы погашения кредита: какой выбрать?

Итак, какие же существуют способы погашения кредита? Банки в нашей стране предлагают клиентам два способа погашения кредитов – аннуитетный и дифференцированный.

Аннуитетный способ погашения кредита представляет собой ежемесячное погашение кредита равными частями на протяжении всего времени действия кредитного договора. Сумма платежа состоит из двух частей. Одна из них – это «тело» кредита, то есть та сумма, на которую заемщика кредитовал банк. А другая составляющая – это процентная ставка за пользование кредитным лимитом и другие «поборы», включая комиссии, банковские сборы и прочее.

Дифференцированный (уменьшающийся) способ погашения кредита — такой, при котором основная сумма кредита выплачивается равными частями, а проценты начисляются на остаток. Его также называют коммерческим или классическим. Сумма платежа при этом, как и в предыдущем случае, определяется двумя составляющими – суммой самого кредита и разными начислениями в виде процентов, комиссионных сборов и т.д. Вот только проценты в этом случае начисляются по другому принципу. Если при аннуитетном способе погашения кредита сначала, образно говоря, акцент делается на процентах по кредиту: первое время основная часть суммы платежа состоит из процентов и других начислений, а «тело» кредита выплачивается постольку поскольку. А уже ближе к концу действия ссуды ситуация кардинальным образом меняется: проценты сводятся к минимуму и в основном клиент возвращает банку собственно заем. Но как бы там ни было, аннуитетный способ возвращения кредита предполагает одинаковые суммы выплат на протяжении всего срока действия кредитного договора.

В основе дифференцированного способа заложен другой принцип: сумма погашения «тела» кредита во все месяцы и годы одинаковая, отличается размер процентных выплат. Так как они начисляются на остаток, то со временем становятся все меньше. И это было бы, безусловно, более выгодно, если бы не одно «но»: в первые месяцы клиенту приходится напрягать свой бюджет и выплачивать солидные суммы. Особенно это ощутимо бьет по карману при выплате ипотечного кредита, и далеко не многие заемщики идут на это, даже несмотря на то, что дифференцированный способ погашения кредита позволяет в конечном итоге существенно экономить. Речь идет о сотнях тысяч рублей.

Аннуитивный способ погашения кредита хоть и обходится клиентам банков значительно дороже, но клиенты чаще всего выбирают именно его, так как он не так ощутимо бьет по карману, особенно если учесть выплаты первых месяцев.

Есть еще один существенный нюанс не в пользу коммерческого способа погашения: из-за большого размера первоначальных взносов (особенно в случае с ипотечными кредитами) банки, смотря на недостаточно высокую платежеспособность клиента и как бы щадя его карман и нервы, иногда даже предлагают уменьшить первоначальную сумму займа. Поэтому клиенты и соглашаются на аннуитет, как бы невыгодно это ни было. Но ведь и сами кредиты, раз на то пошло, дорого обходятся заемщикам. За пользование ссудой в любом случае приходится платить немалый процент. Однако при отсутствии необходимой суммы приходится добровольно соглашаться на кредитную кабалу. К сожалею, не все в нашей стране гребут деньги лопатой. Так что из двух зол приходится выбирать меньшее…

Погашение кредита – какой способ более выгоден

Вы уже выбрали банк, подписали договор и взяли кредит? Самое время задуматься о способах погашения долга. Рассмотрим, какие способы доступны заемщику и какие «подводные камни» таятся за каждым из них.

Начнем с прописной истины: погашать задолженность надо вовремя. Почему? Во-первых, на задолженность начисляются штрафы и пени — внимательно прочитав договор, можно убедиться, что суммы достаточно неприятные. Во-вторых, просрочки портят вашу кредитную историю. Наконец, в-третьих, даже если вы добросовестный плательщик и вносите платежи вовремя, нельзя исключать вероятность технической ошибки. Проще говоря, деньги будут переведены в срок, а на счет банка-кредитора они (по техническим причинам) поступят с задержкой. Вот почему не стоит дожидаться крайнего срока платежа — подстрахуйтесь и внесите деньги «немножко заранее».

Погашать кредит можно наличными деньгами и по безналичному расчету. В последнем случае на вашем счете в банке должна быть сумма, достаточная для погашения платежа (с учетом комиссии!). В момент платежа производится списание части вашей задолженности (в случае досрочного ее погашения — весь ее остаток). Если на дату очередного платежа по кредиту денег на счету недостаточно, образуется и начинает расти задолженность перед банком-кредитором. Чтобы не допустить этого, пользуйтесь разными способами погашения кредита — в том числе и наличными.

Плюсы и минусы

Разные банки предлагают различные способы погашения кредита, но в большинстве случаев заемщику доступно большинство из нижеперечисленных вариантов:
— касса в отделении банка, выдавшего кредит;
— касса в отделении банка — партнера вашего кредитора (или зарплатный счет, открытый на ваше имя в этом банке);
— касса в отделении любого другого банка;
— безналичным переводом денег с вашего счета в любом банке;
— безналичным переводом через бухгалтерию по месту вашей работы;
— с помощью почтового перевода;
— через терминалы платежных систем Элекснет, QIWI, CONTACT, Киберплат и т.п., а также системы «Рапида» (в салонах связи и магазинах бытовой техники);
— в банкоматах с опцией приема наличных;
— через платежные системы типа «Блиц» (Сбербанк) и т.д.

Каждый из перечисленных вариантов имеет свои плюсы и минусы. Если коротко, то экономия денег (т.е. отсутствие/малый размер комиссии за платеж) оборачивается бОльшими затратами времени, и наоборот. Если отделение банка, выдавшего кредит, расположено рядом с вашим домом или офисом либо находится по дороге домой — вам повезло: вы сэкономите и деньги, и время!

Читайте так же:  Онлайн заявка на кредит в хоум кредит

Ну а теперь по порядку.

1. Касса в отделении банка. Не всегда самый удобный, но однозначно самый выгодный вариант. Во-первых, в таком случае не взимается комиссия за платеж. Во-вторых, переводимые вами средства зачисляются на счет банка-кредитора практически мгновенно. Наконец, в-третьих, вероятность человеческой или технической ошибки при платеже через кассу почти нулевая. К недостаткам такого способа можно отнести трату личного времени: отделение банка может быть расположено по «неудобному» для вас адресу, а график работы не всегда позволяет успевать в отделение, не отпрашиваясь с работы и т.д.

2. Касса в отделении банка-партнера. Эти банки, как правило, поименованы в кредитном договоре. Возможно, в каком-либо из них вам открыт зарплатный счет — это серьезно упрощает процесс «расплаты» по кредиту: вы сможете перечислять суммы задолженностей прямо с зарплатной (дебетовой) карточки. Если же вы не являетесь клиентом такого банка, можно вносить платежи по кредиту через его кассу. В любом случае при совершении платежа через банк-партнер с вас возьмут 0,8 — 1,5% комиссии.

3. Касса в отделении любого другого банка или безналичный перевод с вашего счета в этом банке. Условия аналогичны предыдущему пункту — с тою лишь разницей, что сумма комиссии за платеж будет несколько выше. Если вы не желаете переплачивать, внимательно ознакомьтесь с процентными ставками банка, через который хотите погасить кредит.

4. Безналичным переводом через бухгалтерию. Если у вас стабильная работа, можно подать в бухгалтерию по месту работы заявление на периодическое перечисление заданной суммы из средств заработной платы на ваш счет, открытый в банке, выдавшем вам кредит. В заявлении следует указать номер паспорта, реквизиты банка-кредитора, номер вашего счета в этом банке и кредитного договора. Срок перевода в таком случае устанавливает банк, через который бухгалтерия будет переводить ваши зарплатные деньги на счет вашего кредитора.

5. Почтовый перевод. Эта опция доступна жителям даже самых маленьких городов и деревень нашей страны: отделения Почты России есть везде! Правда, далеко не со всеми банками у Почты России есть договор. Среди банков-партнеров можно назвать ВТБ24, Райффайзен, Русский Стандарт, Home Credit, ОТП-Банк, GE Money Bank, Ренессанс-Кредит, Росбанк, ТРАСТ и ряд других. Комиссия при таком переводе составляет 0,5 — 1% плюс 18%-ный НДС на сумму с этой комиссии (итого порядка 1%). Но… минимальная комиссия и удобство доступа «компенсируются» неудобным лимитом по сроку внесения платежа. Если при внесении очередной его суммы через банк (любой) рекомендуемый минимальный срок составляет 2-3 дня до даты окончания платежного периода, то при переводе через Почту России этот срок составляет 5 дней. Поэтому платеж через почтовое отделение подходит тем, кто привык не только экономить, но и делать обязательные дела «очень сильно загодя».

7. Альтернативой предыдущему способу может быть платеж через банкомат с опцией приема наличных. Правда, если это не «родной» банкомат вашего банка-кредитора, комиссия за платеж может составить 3-5%, но если это банкомат вашего «зарплатного» банка, такой вариант может быть очень удобен для вас.

8. Платежные системы типа «Блиц». В таком случае комиссия Сбербанка составит около 2%, а платеж поступит в ваш банк-кредитор в течение часа.

Как видим, каждый вариант погашения кредита имеет свои плюсы и минусы. Вывод очевиден — внимательно читать договор и заранее определяться с выбором способа платежа. Ну и, конечно, не следует «прикипать» к какому-то одному способу: ситуация с деньгами может сложиться по-разному.

Целевое использование кредита

Предприятия и индивидуальные предприниматели в целях поддержания и развития бизнеса привлекают заемные средства банка. Банковские кредиты в подавляющем большинстве случаев являются целевыми, то есть выдаются под определенные цели, исполнение которых отслеживаются банковским работником путем сбора подтверждающих документов по сделке (счет, договор, счет-фактура, накладная, акт выполненных работ, акт приема-передачи и тому подобное). В том числе работник банка отслеживает целевое использование кредита путем регулярного анализа движения денежных средств по счету на предмет возвратов по несостоявшимся сделкам. Цель кредитования отражена в кредитной документации, сроки, в которые необходимо отчитаться по целевому также могут быть четко оговорены в кредитном договоре. В противном случае документы предоставляются по факту их получения заемщиком от контрагентов. Перечень документов в подтверждение состоявшейся сделки, проведенного платежа, которые необходимо предоставить в банк, можно уточнить непосредственно у кредитного работника банка.

[1]

В чем причины столь пристального внимания банка к целевому использованию кредита? Дело в том, что при расчете суммы кредита и возможности кредитования строится прогноз дальнейшего развития деятельности предприятия-заемщика и его способности выполнять своевременно и в полном объеме взятые на себя обязательства. К примеру, если кредитные средства, взятые на пополнение оборотных средств, будут отвлечены на приобретение основных активов, то есть на долгосрочные цели, это может повлечь за собой неспособность предприятия в срок вернуть кредит. Одна из возможных причин кроется в том, что отдача от основных средств будет не столь быстрой, а оборотки предприятию будет все также не хватать, возникнет потребность в дополнительном кредитовании для финансирования оборотного капитала, а отсюда и риск перекредитовки. То есть предприятие рискует загнать себя в угол.

Таким образом, цели (направлению) кредитования должны соответствовать сроки кредита и вид (режим) кредитования. По срокам в увязке с целями кредиты делятся на краткосрочные и долгосрочные.

Самая распространенная цель получения кредита – пополнение оборотных средств . Под пополнением оборотных средств понимаются затраты на закупку сырья и материалов для производства продукции, товаров для последующей перепродажи, выплата заработной платы, оплата текущих расходов, в том числе погашение текущей задолженности перед бюджетом, оплата коммунальных платежей, перечисление текущих платежей за аренду помещений. Кредитные средства не предоставляются на оплату просроченных платежей. Данные кредиты являются краткосрочными, спектр режимов кредитования в данном случае наиболее широк от кредита до кредитной линии (возобновляемой или невозобновляемой).

Кредит может быть предоставлен безналичным путем – зачислением на расчетный счет для дальнейшего перечисления заемщиком на счета контрагентов. Также кредит может быть в ряде случаев предоставлен наличными деньгами на цели выплаты заработной платы либо индивидуальным предпринимателям для проведения закупок необходимых товаров и материалов в розничных точках. Подтверждением целевого использования по кредиту в случае выдачи наличных на заработную плату работникам являются платежные ведомости, а если оплачивались товары в розничной точке, то необходимы товарный и по возможности кассовый чеки, либо это могут быть закупочные акты, акты приема-передачи. Сумма транша (части кредита), предоставляемого наличными деньгами для расчетов в розничных точках и срок отчета по нему ограничены банком. Срок следует уточнить заранее и держать под контролем во избежание штрафных санкций со стороны банка. Следующий транш наличными можно получить после своевременного отчета по целевому использованию предыдущего.

Читайте так же:  Сладкая интернет-жизнь с бонусной картой сахар

На цели оплаты текущего (капитального) ремонта основных средств предприятия или имущества используемого в бизнесе предпринимателя, покупку стройматериалов и строительных (ремонтных) работ может быть предоставлен краткосрочный банковский кредит либо рассмотрено финансирование инвестиционного проекта. В отдельных случаях, допустимо приобретение основных активов (оборудования, транспорта, техники, недвижимости) за счет краткосрочного кредита. В основном это касается предприятий малого бизнеса.

Сроки инвестиционного кредитования , как правило, более длительные. Пакет документов и расчеты отличаются. В качестве целей инвестиционного кредита может выступать приобретение основных средств и сопутствующее пополнение оборотных средств, например, для запуска приобретенного оборудования в производство. Банки занимаются финансированием строительных объектов. Данные виды кредитования предполагают расчет участия самого заемщика собственными средствами в финансируемом проекте, банк берет на себя покрытие только части расходов за счет предоставляемого инвестиционного кредита составляющей порядка от пятидесяти (строительный проект) до восьмидесяти, в отдельных случаях, восьмидесяти пять процентов от общей суммы проекта.

Требования к документам по подтверждению целевого использования кредита предъявляются следующие:

Договоры, подтверждающие целевое использование кредитных средств, должны соответствовать требованиям действующего законодательства, содержать существенные или необходимые условия для договоров данного вида – ст. 432 ГК РФ. В договорах поставки может быть не оговорена сумма договора, в таком случае он, как правило, содержит ссылки на спецификации и другие тому подобные документы, в которых указывается цена определённой партии товара, т.е. поставка товара предусмотрена отдельными партиями в течение длительного периода. Если же в договоре вообще отсутствует упоминание о его стоимости, такой договор считается незаключённым, так как сторонами не достигнуто соглашение по одному из его существенных условий – стоимости.

Все ли договоры по целевому использованию кредита должны быть предоставлены сразу на этапе рассмотрения вопроса о предоставлении кредита? В случае кредитования на пополнение оборотных средств в режиме кредитной линии дополнительно предоставлять договоры возможно и в процессе кредитования. Контрагенты заемщика, как правило, проверяются службой безопасности банка на наличие претензий. В случае отсутствия так называемых «стоп-факторов», кредитный работник банка подтверждает проведение платежа за счет предоставленного заемщику кредита.

Что делать, если сделка не состоялась , и контрагент вернул платеж, совершенный за счет кредитных средств? В таком случае необходимо дальнейшие действия согласовать с кредитным работником банка.

Как вариант, это может быть погашение соответствующей части кредита, если вы пользуетесь возобновляемой кредитной линии, то в дальнейшем, за счет образовавшегося свободного (незагруженного) лимита по линии, вы сможете перечислить эту сумму по другой сделке.

Если вы пользуетесь кредитом либо невозобновляемой кредитной линией, возможно перечисление возвращенной суммы кредитных средств на расчетный счет без погашения кредита по другой сделке согласованной с кредитным работником либо просто погашение соответствующей части кредита, поскольку в данном случае лимит не восстанавливается.

Возвраты рано или поздно будут отслежены банком-кредитором, и если вы не побеспокоились о дальнейшем целевом использовании возвращенных по несостоявшимся сделками кредитных средств, то это будет свидетельствовать о вашей халатности в лучшем случае, либо о попытке увода кредитных средств из предприятия, в зависимости от дальнейшего использования данных денежных средств. То есть будет дана соответствующая оценка вашей благонадежности как заемщика. Подобные прецеденты нецелевого использования кредита могут создать проблемы в дальнейшем при рассмотрении вопроса о новом кредите. При выявлении нецелевого использования кредитных средств банк имеет право (если это указано в кредитной документации) потребовать досрочного погашения кредита.

Как выгодно и правильно погашать кредиты?

Поскольку на одного россиянина в среднем приходится 3 кредита, мы решили, что айтишникам тоже будет интересно узнать как правильно и выгодно гасить свои кредиты и долги.

Получить кредит очень просто, а вот рассчитаться с кредиторами – намного сложнее. Как оказывает практика, можно вылезти и из самой глубокой финансовой ямы, если не отчаиваться. Наши советы и методы помогут рассчитаться даже с крупными долгами: грамотно гасить долг, найти деньги для оплаты, выбрать оптимальный способ выплат.

Как гасить долг по кредитной карте

1. Разговор с кредиторами

Ни в коем случае не надо пропадать, сбрасывать звонки и игнорировать почтовые уведомления. Как только вы чувствуете, что ситуация критична, и вы не сможете погасить кредит вовремя – сообщите об этом кредитору. Уточните, что вы не собираетесь обманывать банк, исправно платили по кредиту, пока не возникли конкретные обстоятельства, и собираетесь регулярно выплачивать посильную сумму. Никто не заинтересован в долгих судебных разбирательствах, наоборот, наверняка вам пойдут навстречу. Вам могут предложить снижение процентных ставок на некоторое время, или даже отменить некоторые штрафы за просрочку, изменить график платежей. Все это поможет двигаться дальше, и как вариант, ваша кредитная история не пострадает. Конечно же, вы должны перестать пользоваться кредитной картой, зафиксировав долг, чтобы он не увеличивался.

[2]

  • Сообщи, что не можешь больше платить;
  • Зафиксируй задолженность;
  • Постарайся смягчить условия.

Банк не меньше вас заинтересован в погашении кредита. Известны случаи, когда банки могут закрыть кредит даже себе в убыток, при этом на кредитной истории клиента это никак не отразиться — обычный бизнес-процесс управления издержками.

2. Больше, чем минимальный платеж

Кредитные компании и банки очень любят, когда вы платите ровно столько, сколько нужно. Вам кажется, что вы выплачиваете кредит, хоть и понемногу, но на деле ваш долг за счет процентов только увеличивается. Если вы будете платить хоть немного больше, это будет выгоднее, так как сократит сроки платежа. Как показывает практика, примерно 10% дохода тратится на случайные вещи, так что попробуйте сразу вносить их на кредитный счет. К примеру, возьмем кредитку с израсходованным кредитным лимитом в 100.000 рублей. Таблица минимальных платажей для этой суммы будет выглядить примерно так:

Месяцы

1 месяц

2 месяц

3 месяц

4 месяц

5 месяц

6 месяц

7 месяц

8 месяц

9 месяц

10 месяц

11 месяц

12 месяц

Как видно из таблицы, минимальный платеж не гасит задолженность за один календарный год, как полагают многие к концу года вы сможете выплатить только 60.000-70.000, а на остаток долга будут начисляться проценты. По сути, минимальный платеж устроен таким образом, чтобы сделать ваш кредит максимально долгосрочным и выгодным для банка. Если же минимальный платеж вносится хоть с небольшими, но просрочками, он весь может уходить на погашение штрафов, процентов по переплате, пени, текущих процентов. Вы будете платить, но долг совершенно не уменьшится.

Читайте так же:  Детские пособия в саратове и саратовской области в россии

Совет: Чтобы закрыть карту менее чем за год вноси х1,5-2 минимальных платежа. Рассчитать ежемесячный платеж по кредиту можно на калькуляторе прямо на нашем сайте.

3. Спланируйте бюджет

Наверняка есть вещи, на которые вы тратите больше, чем нужно, считая, что эта минимальная сумма ничего не даст. Что может изменить чашка кофе, если нужно выплачивать займ на автомобиль? Это звучит наивно, но записывайте все ваши расходы, и вы увидите, на чем можно сэкономить. Никакой фантастики, но даже небольшой суммы будет достаточно, чтобы покрыть процентные выплаты, а кроме того, заплатить чуть больше, чем минимальный платеж. Это именно те деньги, которые вы тратите на ерунду.

Совет: Оптимизируй расходы.

4. Попробуйте увеличить доход и расставьте приоритеты

Здесь нет общих советов. Кто-то может взять больше рабочих часов или дней, кто-то – поработать подольше и получить премию.

Некоторые зарабатывают с помощью своих умений и хобби. Беритесь за любую временную работу, ищите подработки, вам нужно наладить свое финансовое положение. Есть автомобиль – устройтесь водителем в такси. Можете попробовать продать ненужные вещи. У вас могут купить все, что угодно, от старой стиральной машинки до разбитого детского велосипеда. То, что годами пылилось на балконе, может принести вам $20-$50. Уже хватит для минимального платежа. Если вы копите деньги на обучение, возможно, стоит потратить их сейчас, отодвинув планы на год. Если в семье два автомобиля – можно продать один из них, так вы не только получите крупную сумму, но и не будете тратить деньги на бензин и обслуживание, аренду гаража. Ездить на общественном транспорте неудобнее, но дешевле. Попробуйте отказаться от хобби и увлечений, это освободит определенную сумму каждый месяц и выделит время на подработку.

Совет: Наращивай кэш: новые доходы = новые кредитные возможности.

5. Американские методики гашения долга

В первую очередь — с наибольшей приведенной ставкой Казалось бы, это очевидно, но многие пытаются сначала гасить небольшие кредиты, чтобы рассчитаться хоть с частью. В этом случае вы переплачиваете проценты за обслуживание, так что общая сумма получается больше. Например, у вас один кредит под 13% годовых, второй – под 10%. При одинаковых суммах кредита, сосредоточьтесь на выплатах по 13-процентному кредиту, выплачивая по другому минимальные платежи. Проценты вам придется платить в любом случае, но так вы сделаете их меньше. Если же суммы разные, то необходимо привести процентные ставки в соответствие к этим суммам. Предположим, что у нас две кредитные карты: Альфа-банк, с задолженностью 100 000 по 25,9% и Сбербанк с задолженностью 80 тысяч под 19%. Приводим ставку Сбербанка к ставке Альфа-банка: 19*(100/80)=23,75%. То есть основные усилия необходимо приложить к погашению кредита в Альфа-банке. Если же предположить, что сумма задолженности в Альфа-банке составляет 50 тысяч, то приведенная ставка Сбербанка будет составлять 19*(80/50)=30,4%, что делает погашение этого долга первостепенным.

Совет: Считай кредиты: гаси те, которые выгодно, а не те, которые хочется.

Если начисления по нескольким кредитам примерно равны Обратный метод: если у вас несколько кредитов с равными начислениями, гасите наименьший. Это так называемый «метод снежного кома»: погашение одного кредита мотивирует вас гасить следующий, при этом вы уменьшаете их количество. Большинству людей так проще, и они подсознательно склоняются к этому методу.

Обратите внимание, что если вам грозит конфискация или по одному из кредитов начисления явно больше, этот метод исключается, гасите больший кредит, как описано выше!

Совет: При равных задолженностях старайся закрывать конкретный кредит.

6. Реструктуризация и рефинансирование

Если вы брали крупную сумму на развитие бизнеса или покупку квартиры, и выплатили как минимум треть, вы можете попросить о реструктуризации.

Выгодно в том случае, если сейчас банк дает на те же цели кредиты по более низким процентным ставкам. Вам могут пойти навстречу, и вы получите не только снижение общего долга, но и продление срока по новому кредиту. То есть, вы можете воспользоваться реструктуризацией для снижения ежемесячного платежа, увеличив общий срок кредита. Реструктуризация имеет смысл тогда, когда процентные ставки существенно отличаются, так как при оформлении вам придется платить комиссии и некоторые другие платежи, так что тщательно просчитайте выгоду. Кстати, не все банки соглашаются рефинансировать собственные займы, так что можно попробовать продать кредит другому банку. Например, рефинансированием ипотечных кредитов занимаются ВТБ24 и Сбербанк. Райффайзенбанк может рефинансировать и собственные, и чужие автомобильные кредиты.

Совет: Не можешь платить — реструктуризируй: реструктуразиация соберет все в одну платежку и снизит ежемесячную сумму.

7. Погашение с другого кредитного счета

Если вы хотите гасить кредит с другой банковской кредитной карты, на которой у вас нет долга и есть определенная сумма, которой вы можете пользоваться, убедитесь, что это выгодно. Даже если вы можете пользоваться суммой под 0%, всегда существуют комиссии, связанные с переводами, так что вы потеряете часть денег, но при этом увеличите количество кредитов, которые вам придется гасить одновременно. Если вы выбрали этот способ, для подсчета суммы разделите долг на количество месяцев, в течение которых действует беспроцентный кредит, и удостоверьтесь, что вам хватит средств на погашение.

Совет: Не допускай штрафов: используй другие кредиты, если требует ситуация.

Сравнительная таблица американских методик погашения:

Способ погашения

Преимущества

Недостатки

Когда подходит

Гасим кредит с наибольшимначислением

С каждым месяцем вы будете экономить больше

Нужно приложить максимум усилий, оплачивая высокие проценты по главному кредиту и минимальные платежи по остальным

Когда важно сэкономить на процентах, когда есть риск конфискации имущества

Гасим наименьший кредит

Количество кредитов уменьшается, вы видите результат

Не всегда выгодно с финансовой точки зрения, не подходит, если кредиты хоть примерно не равны по начислениям

Когда нужно хотя бы начать выплачивать кредиты и увидеть, что результат достижим

Реструктуризация или рефинансирование

Позволяет существенно сэкономить при правильном расчете: продлить срок выплат, снизить процентную ставку и ежемесячные выплаты

Читайте так же:  Как заполняется трудовая книжка — требования к ведению документа

Дополнительные затраты на переоформление кредита и страховки. Не имеет смысла, если остаточный срок выплат небольшой.

Когда срок остаточных выплат больше, чем проведенных, а сумма кредита довольно большая.

Погашение с другого кредитного счета

Вы экономите на процентах, так что гасите основную сумму быстрее

Необходимость в срок проводить ежемесячные выплаты по беспроцентной кредитной карте.

Когда срок действия беспроцентного кредита достаточно большой, и вы можете выплачивать эту сумму ежемесячно

Вот такие несложные методики помогут вам избежать различных неприятных ситуаций с кредитами. Кредиты – очень полезный и правильный инструмент, расширяющий наши возможности, правильное отношение к кредитам — залог успеха

Как правильно взять кредит в банке и не прогадать

Процентные ставки по кредитам в последнее время выросли примерно в пределах 2-3%, это объясняется ожиданием банками второй волны кризиса.

Но, тем не менее, банки находятся в условиях довольно жесткой конкуренции, они заинтересованы в привлечении большего числа клиентов. Это отражается в разнообразии предлагаемых кредитных программ, среди которых можно выбрать более подходящую.

Однако банки, широко рекламируя свои услуги, сплошь и рядом упоминают о низких процентах и выгодных условиях без переплаты. Не всегда стоит верить такой рекламе, а лучше убедиться в выгодности предложения, детально изучив условия предлагаемого кредита. В этой статье будут приведены различные советы, которые помогут вам определиться с выбором, разобраться в некоторых хитростях и «подводных камнях» кредитования.

Стоит помнить о том, что проценты по кредиту и проценты по вкладу не стоит рассматривать как равноценные суммы, так как они рассчитываются по разному принципу. Проценты по кредиту, как правило, больше, но они начисляются на остаток долга, который постепенно становится меньше. Поэтому, взяв кредит в 100 тыс. рублей под 23% годовых, вы переплатите в год около 12,5 тыс. рублей, а, оформив вклад под 12,5% годовых (некоторые банки предлагают такие условия), получите ту же сумму в качестве прибыли.

Практически любой банк может предложить несколько программ кредитования. Их можно условно разделить на две группы:

  • кредиты тем, кому важно получить средства в кратчайшее время, при этом нет возможности доказать свои финансовые доходы;
  • кредиты для тех, у кого имеется некоторое время и возможность собрать необходимые документы.

Экспресс-кредит – самый быстрый способ получить деньги, но процент здесь, конечно, очень высок. В этом случае, при отсутствии у банка времени на проверку надежности заемщика, все риски заложены в высокую ставку. Обычные кредиты, когда банк проверяет документы, предоставленные клиентом, и выносит решение в течение нескольких дней, являются более выгодными в смысле переплаты.

Поскольку выбор предлагаемых программ кредитования очень широк, стоит выбрать для себя несколько подходящих в разных банках, и в каждый подать заявку на кредит, а затем окончательно выбрать наиболее выгодный вариант. Можно использовать сеть Интернет, посетив сайты банков. Часто на таких сайтах можно рассчитать предстоящие выплаты при помощи специальных кредитных калькуляторов.

Полезные ссылки в сети:

При выборе стоит учесть следующие моменты:

Очень большое значение имеют условия досрочного погашения кредита, так как это позволяет снизить итоговые расходы. По закону банки обязаны позволять досрочное погашение, но, поскольку они не желают терять свои доходы в виде процентов, то применяют различные санкции.

Например, существуют моратории на досрочное погашение кредита на некоторый срок от момента выдачи кредита. Это вводится для того, чтобы банк мог получить определенную гарантированную выгоду от кредитования. Для потребительских и автокредитов этот срок может быть равен 3 месяцам, для ипотеки – от полугода.

При досрочном погашении кредита банк может предусматривать различные комиссии, но они с 2011 года считаются незаконными, и вы имеете полное право подать иск в суд. Если кредит составляет небольшую сумму, то комиссия будет так же невелика, но вот в случае ипотеки сумма будет значительной.

Выясните размер и порядок внесения минимальной суммы досрочного погашения кредита. В случае появления дополнительных свободных средств вы сможете снизить базу задолженности по кредиту, и, тем самым, уменьшить процент переплаты по нему. Но здесь существует определенная особенность: банки, как правило, устанавливают нижнюю границу суммы досрочного платежа.

Следует учитывать, что сначала банк списывает с вашего счета сумму ежемесячного платежа, а затем сопоставляет остаток средств с размером минимальной суммы досрочного погашения. Если с вашей стороны было заявление на досрочное погашение, и размер остатка на счете превышает требуемую минимальную сумму, то досрочное погашение состоится. Если же остаток на счете менее обозначенной суммы, то он просто будет лежать на вашем счете до следующего платежа.

Существует две схемы платежей по кредиту. Аннуитетная схема предполагает выплату равных сумм в течение всего срока погашения кредита. Сначала преобладают выплаты процентов, затем выплачивается сумма основного долга. Удобна такая схема тем, что внесение средств происходит достаточно равномерно.

При дифференцированной схеме платежей начальные суммы погашают основной долг, их размер достаточно велик, что приемлемо далеко не для всех. Такая схема более выгодна для тех, кто хотел бы погасить кредит досрочно. Она позволит снизить сумму платежей за счет снижения основной суммы долга, в соответствии с которой начисляются проценты. Естественно, чем меньше остаток долга, тем меньше и сумма процентов по нему. В итоге, сумма процентов при дифференцированных платежах меньше, чем при аннуитетных.

Существенно снизить процентную ставку по кредиту (иногда до 10%) можно, представив в банк документы, подтверждающие ваши доходы (справка 2-НДФЛ). Так же определенное значение имеет положительная кредитная история, работа на последнем месте не менее года, наличие поручителей, а так же то, являлись ли вы ранее клиентом данного банка.

Что касается крупных сумм долга, например, в случае ипотеки, то, возможно, имеет смысл обратиться за советом к специалисту – брокеру. В этом случае оплата его услуг может быть гораздо меньше суммы полученной экономии, как времени, так и денег.

Популярные способы погашения кредита какой лучше
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here