P2p кредитование (взаимное кредитование от человека к человеку)

Предлагаем ознакомиться со статьей на тему: "P2p кредитование (взаимное кредитование от человека к человеку)" от профессионалов для занятых людей. Здесь все полностью и досконально расписано. Если вы не нашли ответа на ваш вопрос, то вы всегда можете обратиться к нашему дежурному специалисту.

P2P кредитование: выгода или риск

Взаимное кредитование, или p2p кредитование (от англ. peer-to-peer, переводится как «от равного к равному») — формат взаимодействия инвесторов и заемщиков, при котором кредиты предоставляются напрямую, без посредников в виде банков и других финансовых организаций. Упрощенная процедура получения займов позволяет всем участникам существенно экономить время, а отсутствие больших издержек делает займы для физических лиц дешевле, чем в банке.

Как работает P2P кредитование

Первым игроком на рынке p2p кредитования стала английская компания Zopa. Она возникла в 2005 году и по сей день остается в числе мировых лидеров по объему выданных займов — более 2,4 млрд долларов за все время своего существования.

В России P2P кредитование начало развиваться в 2010 году. Сегодня на рынке представлено несколько основных компаний, работающих по аналогичной схеме. Инвесторы и заемщики регистрируются на специальной платформе, после чего проходят тщательную проверку для устранения риска мошенничества. После опубликования заявки на сайте инвесторы делают свои предложения во время торгов: на какой срок и под какой процент они готовы предоставить заём на развитие бизнеса. Предприниматель выбирает наиболее подходящие условия. После этого между ним и инвестором заключается договор, проводятся расчеты.

В итоге каждый участник в выигрыше. Заемщики, не тратя времени на походы в банк и сбор огромного количества документов для подтверждения платежеспособности компании, получают кредит для своего бизнеса на приемлемых условиях. Инвесторы обеспечивают себе доходность, выше, чем от банковских депозитов и других способов вложений — от 20% годовых.

Среди преимуществ частного кредитования можно выделить и другие.

Проверка бизнес-проектов

На сайтах P2P кредитования инвесторы выбирают из тех проектов, которые уже прошли комплексную проверку. Специалисты площадки анализируют финансовые показатели и работу компании, физически выезжая на место ведения бизнеса, изучают кредитную историю предприятия, после чего присваивают кредитный рейтинг. Основываясь на величине этого рейтинга, инвесторы определяют свои условия.

[3]

Простой и удобный процесс работы

Процесс подачи заявки, оценка проектов, общение между участниками, заключение договора и осуществление расчетов — все этапы сделки проходят через личный кабинет участника. Физическое присутствие не требуется. Это позволяет инвестировать или получить заём для бизнеса из любой точки страны без привязки к конкретному региону.

Лояльные условия для заемщиков

Получить кредит в банке малому бизнесу непросто: много рисков и расходов на оформление, а суммы незначительные. Поэтому предприятия проходят тщательную проверку: изучаются все финансовые показатели и документация. Кроме этого, большое значение имеет и кредитная история собственника бизнеса: если она будет содержать сведения о просрочках любой давности, велик шанс отказа, даже несмотря на хорошую репутацию самой компании.

Частные инвесторы более охотно дают займы предпринимателям, чем банки. Чтобы получить p2p кредиты на бизнес, требуется минимальный набор документов и отчетности, их можно загрузить в личном кабинете. Заемщик может не обладать идеальной кредитной историей, главное, чтобы не было действующих просрочек.

Если заемщик предоставит в залог свое имущество или имущество компании, то сможет получить бизнес-кредит быстрее и на более выгодных условиях, чем без обеспечения.

Оценить риски

При всей привлекательности схемы частного кредитования нельзя полностью исключать риски. Самый большой из них несет инвестор: компания может обанкротиться или у нее возникнут временные трудности с выплатой кредита. Чтобы свести к минимуму этот риск, необходима компетентная оценка проекта, для которого требуется финансирование. Если на P2P площадке невысокий уровень невозврата, значит, с этой задачей она успешно справляется. Качество выдаваемых с ее помощью займов является одним из главных факторов, которыми следует руководствоваться при выборе сервиса частного взаимного кредитования.

Сделать правильный выбор

Какие параметры еще необходимо учесть:

  • Срок работы компании на рынке. Если компания работает не первый год, значит, ее стратегия ведения бизнеса верна, а деятельность официальна.
  • Рост числа клиентов, оборота. На сайте любой компании можно найти эти данные, проанализировать их и сделать вывод о том, насколько успешно она работает.
  • Сайт. У него должен быть понятный и удобный интерфейс, система защиты персональных данных. Кроме того, надежные компании стараются быть максимально прозрачным и предоставлять полную информацию о своей работе.

Одной из российских компаний, отвечающей этим параметрам, является площадка «Город Денег».

Площадка «Город Денег» — лучший выбор инвесторов и заемщиков

Платформа «Город Денег» работает на рынке с 2012 года и специализируется на кредитовании малого и среднего бизнеса любой формы собственности. Сегодня она является одним из лидеров отрасли. В настоящий момент на ней зарегистрировано более 4 тыс. инвесторов и более и 23 тыс. заемщиков. Каждый день число участников увеличивается, многие возвращаются сюда повторно.

Площадка предоставляет инвесторам возможность выгодно и надежно вложить свои деньги. Инвестируя в реальный бизнес, можно обеспечить доходность в 20—25% годовых. Каждый проект и заемщик, претендующий на финансирование, проходит тщательный анализ. В итоге уровень невозвратных займов в «Городе денег» — не более 4,5%.

Специалисты площадки предоставляют комплекс услуг, максимально защищающий интересы инвесторов: юридически верное оформление документов, контроль поступающих средств, защита интересов в суде и т. д.

Для полной гарантии возврата денежных средств суммой до 500 тыс. рублей можно воспользоваться дополнительной услугой — Гарантия «Города денег».

P2P кредитование: что это?

Иванна Молодоженя / 2018-10-12 16:26:07 2019-06-28 13:57:36

С распространением электронных платежных систем и повышения уровня финансовой грамотности, всё большую популярность набирает Р2Р кредитование. Как не потерять свои финансы, кредитуя неизвестных клиентов с помощью портала-посредника? Какие преимущества и недостатки у Р2Р кредитования?

взаимное кредитование на платформах Р2Р

Р2Р кредитование – это такой вид финансовых отношений, когда выдача и получение финансовых обязательств проходит без привлечения банковских и кредитных компаний. Денежные платежи регулируются с помощью организации-посредника, она же защищает интересы и заемщиков, и частных кредиторов. Расшифровка названия – «person-to-person», дословно – «от человека к человеку». Нередко этот тип кредитных отношений может называться и взаимным кредитованием, и социальным.

[1]

Проверка потенциальных инвесторов и клиентов происходит по внутренним алгоритмам Р2Р площадки, которые могут не учитывать стандартные позиции кредитного скоринга. У Р2Р платформ нет полного доступа к данным бюро кредитных историй или другим реестрам должников, поэтому получить деньги в долг неблагонадежным клиентам с помощью Р2Р платформы намного проще, чем в банке или МФО. Инвестор, кредитующий потенциального заемщика, имеет право самостоятельно проверить его данные и даже отказать в выдаче денег в долг. Для упрощения этой процедуры Р2Р платформа может попросить заранее указать данные о наличии залогового имущества, исполнительных производствах в прошлом, справки с места работы.

Читайте так же:  Особенности договора купли-продажи транспортного средства (автомобиля)

В большей степени в Р2Р кредитовании принимают участие физические лица, но в отдельных случаях встречаются и юридические лица. Этот тип кредитования также можно посчитать как более надежный и безопасный способ получить частный займ.

Преимущества и недостатки Р2Р кредитования для инвесторов

Платформы Р2Р кредитования набирают популярность среди россиян не только из-за того, что это новинка. Преимуществ инвестировать средства с перспективой получения высокого дохода действительно немало:

  1. Самый важный плюс, который выгодно отличает площадки «социального» кредитования от всех остальных инвестиционных финансовых продуктов – высокая доходность. Из-за того, что получить деньги в долг может практически каждый, кому отказала легальная организация, кредиторы вправе поднимать процентные ставки за пользование деньгами, что делает Р2Р кредитование выгодным инвестиционным инструментом.
  2. На платформах Р2Р нет таких высоких ограничений для минимальной суммы инвестиций, как в МФО – от полутора миллионов рублей. Нередко минимальная сумма начинается уже от 1000 рублей, а это значит, что даже небольшие накопления могут приносить доход.
  3. Платформы 2Р2 предпочитают вести свою деятельность в онлайн-режиме, поэтому посещать стационарных офисов не нужно. Получать доход от своих финансов можно не покидая собственного дома, с помощью компьютера или смартфона.

Как и в случае с любыми инвестиционными продуктами, у Р2Р кредитования есть свои недостатки, которые могут перечеркнуть все преимущества:

— отсутствие гарантий возврата. Платформа, предоставляющая возможность инвестировать свои средства, не может повлиять на неблагонадежного заемщика. Из-за того, что средства, используемые в кредитовании являются личными средствами заемщиков, Р2Р платформа не несет никаких рисков, поэтому и не слишком заинтересована в возврате денег. Иногда есть дополнительная опция оформления страховки от невыплаты. Нередко стоимость страховки может достигать высоких сумм, но она сможет обезопасить от еще больших трат в будущем.

— налоговые отчисления. Существуют площадки, которые самостоятельно контролируют выплату налоговых отчислений с получения дохода и совершают оплаты за клиента. Но чаще всего контроль налогов физических лиц остается на совести их самих. Уклонение от выплат грозит штрафом и даже наказанием, а незнание законов не освобождает от ответственности.

— отсутствие досрочного возврата вложенных средств. Отдавая свои финансы для кредитования других людей, необходимо четко осознавать, что вернуть деньги в любой момент не получится. В лучшем случае получить средства обратно можно в конце срока договора, а в худшем – с просрочками или даже через суд.

— риск финансовых махинаций. Высокая доходность и спутанные условия работы организации являются прямыми признаками финансовой пирамиды, которая может в любой момент ликвидироваться. Вернуть свои деньги в этом случае будет очень сложно, а может даже невозможно.

Деньги в долг на платформе Р2Р: плюсы и минусы для заемщика

Для заемщиков, желающих получить небольшую сумму в долг, Р2Р платформы смогут стать палочкой-выручалочкой.

Во-первых, суммы, доступные в долг на платформах Р2Р могут значительно превышать размер займов онлайн или потребительских кредитов в банках. Например, в некоторых организациях размер займа может достигать нескольких миллионов рублей.

Во-вторых, многие компании, специализирующиеся на Р2Р займах, предпочитают работать онлайн, поэтому получить необходимую сумму в долг на карту не составит проблем. Также, как и при выдаче займа на карту, ответа по заявке не нужно долго ждать.

В-третьих, из-за того, что Р2Р кредитование еще никак не контролируется государственным регулятором, данные о получении тут денег в долг останутся незамеченными и закрытыми. Это будет полезным для той категории граждан, которые желают сохранять свои финансовые проблемы в секрете.

Кроме этого, на платформах взаимного кредитования можно легко получить деньги и без постоянного места работы, как и взять займ безработному в МФО. Справку с места работы не нужно будет прикреплять к своему профилю, а значит, что можно получить деньги и без официального трудоустройства.

Увы, у этого нюанса работы Р2Р есть и негативная сторона: в случае конфликтной ситуации между кредитором и заемщиком, никто не сможет защитить интересы обычного гражданина. Решать проблемы придется через суд, а доказательства оплаты или получения денег просить у платформы.

Платформа Р2Р: как проверить?

Нужда в деньгах и соблазн заработать на своих инвестициях больше, чем может предложить банк, мотивирует россиян вкладывать средства в Р2Р кредитование. Чтобы обезопасить себя от потерь, рекомендуем не терять бдительности и проверить компанию, которой доверяете личные финансы по некоторым пунктам. В случае, если возникли сомнения даже в одной позиции, советуем отказаться от затеи или подыскать другого финансового партнера.

  1. Обратите внимание на документы, указанные на сайте. Следует тщательно проверить организацию-посредника перед вложением средств. Если документов нет, то это важный сигнал того, что компании есть что скрывать, и в случае конфликтных ситуаций, защиты стороны инвестора ждать не стоит. При наличии типовых договоров, следует внимательно его изучить и разобраться со своими правами и обязанностями посредника.
  2. Телефон службы поддержки должен быть включенным и исполнять свои функции в рабочее время. Если он отключен, то получить необходимую поддержку вовремя не получится, а возможно, он и не существует вовсе, а посредник – финансовая пирамида.
  3. Ознакомьтесь с отзывами других клиентов. Комментарии от настоящих людей могут предоставить больше информации, чем целый сайт площадки. Но следует уметь отличать мнения настоящих пользователей от заказных статей, как и в отзывах о МФО.

Нужны деньги? Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы первыми получать новости о наиболее выгодных предложениях займов и акциях заимодателей.

P2P кредитование – 5 секретов

Малый бизнес составляет значительную часть экономической системы страны, но при этом получает недостаточное финансирование со стороны государства, банков, фондов и других крупных инвестиционных институтов. Высокий спрос на капитал для открытия и развития малых предприятий открыл финансовую нишу биржам Р2Р-кредитования, где частные инвесторы и коммерсанты получают возможность прямого взаимовыгодного сотрудничества.

Взаимное кредитование — это выдача и получение займов напрямую без посредников от инвестора заемщику. Как правило, местом встречи потенциальных партнеров является онлайн-сервис Р2Р-кредитования. За небольшую плату площадка размещает бизнес-проекты, проверяет ликвидность заемщиков, ведет поддержку зарегистрированных пользователей. Процент по кредиту инвестор и заемщик определяют самостоятельно, а при наличии нескольких предложений на инвестирование сервис проводит обратный аукцион. Такой подход дает выгоды всем заинтересованным сторонам — средняя годовая стоимость кредитов составляет 20–30%. То есть инвестор получает выгодную альтернативу банковским депозитам с доходом всего 7–8%, а заемщик — банковским кредитам со ставкой более 50% в год.

Многие специалисты уже назвали онлайн кредитование Р2Р «убийцей банков», по крайней мере, в сегменте коммерческих ссуд для малого бизнеса. Помимо высоких процентов, в банках установлены очень высокие требования к действующим коммерсантам-заемщикам, а автор стартапа может получить заём только как частный потребитель. Естественно, что бизнесмены массово ищут деньги на более лояльных площадках взаимного кредитования. Что касается частных инвесторов, то Р2Р-сайты позволяют начать инвестирование от 50 000 рублей, поэтому они стали доступной и более надежной заменой микрофинансовым организациям.

Читайте так же:  Как можно сделать страховку на машину через интернет (автомобиль)

Как сделать рабочий сервис взаимного кредитования

Р2Р кредитование физических лиц (индивидуальных предпринимателей) и малых компаний появилось в России в 2012 году. Сегодня в стране успешно работает более десятка крупных площадок взаимного кредитования, то есть конкуренция уже ощутима: чтобы новый сервис закрепился на рынке, его команда должна хорошо потрудиться.

В работе крупных бирж взаимного кредитования присутствует минимум 5 секретов успеха.

«Город Денег» – выгодный и надежный партнер в сфере взаимного кредитования

Биржа Р2Р займов «Город Денег» насчитывает тысячи зарегистрированных инвесторов для открытия бизнеса и десятки тысяч предпринимателей, каждый из бизнес-проекта которых проходит тщательную проверку ликвидности. Популярность площадки объясняется множеством преимуществ, среди которых:

  • выгодная стоимость кредитов — в среднем 20–30%;
  • самый низкий в отрасли невозврат займов — 4,5%;
  • возможность дополнительной гарантии — возврат инвестиций до 500 000 рублей.

Частное кредитование: как это работает и насколько выгодно инвестировать в P2P-кредиты

Несколько лет назад человек, собравшийся взять кредит для бизнеса или на потребительские нужды, мог обратиться только в банк или микрокредитную организацию. Прогресс не стоит на месте: сегодня активно развиваются альтернативные методы кредитования, без участия посредников. На специальных P2P-платформах напрямую могут встретиться люди, нуждающиеся в займе, и люди, владеющие определёнными суммами денег. Попробуем разобраться, как работают подобные схемы и насколько частное кредитование выгодно интернет-инвестору.

Общая информация о сервисах взаимного кредитования

Системы типа P2P (peer-to-peer – “от равного к равному”) представляют собой одноранговые сети, где все участники равноправны. Так устроены, к примеру, торрент-сервисы для медиафайлов или криптовалютные сети. Применительно к частному кредитованию это значит, что инвестор, открывающий кредитную линию, и заёмщик, берущий определённую сумму в долг, контактируют друг с другом непосредственно и самостоятельно принимают решения. Над ними нет никакого посредника, контролёра – они абсолютно равны в правах. Площадка, на которой происходит встреча инвестора и заёмщика, играет роль исключительно информационного инструмента: там можно оценить условия, на которых кредитор предоставляет заём, платёжеспособность и историю возврата займов получателями денег, а также другую информацию. Более того, на одной и той же площадке инвестор также может взять кредит, а вчерашний заёмщик – открыть свою кредитную линию.

История P2P-кредитования

Впервые модель P2P-кредитования была опробована ещё в 2005 году. В Великобритании была основана и быстро получила популярность платформа взаимного кредитования Zone of Possible Agreement (ZOPA). Сегодня эта компания остаётся крупнейшим P2P-агрегатором страны и одним из самых крупных в мире. Чуть позже, в 2006-2007 годах, потенциал этой технологии открыли и в США. Основанные тогда платформы Prosper и Lending Club до сих пор остаются в лидерах рынка P2P-кредитования с многомиллиардной капитализацией.

Отличной проверкой надёжности и востребованности частного кредитования стал кризис 2008-2009 годов. В условиях ужесточения условий банковских кредитов и общего проседания рынка на P2P-платформы пришло множество заёмщиков, нуждающихся в средствах для развития бизнеса, и инвесторов, спасающих деньги от обвала рынков валют и акций. Взаимовыгодное сотрудничество принесло богатые плоды: кризисные явления повлияли на мир не так жёстко, а общий оборот рынка взаимного кредитования на сегодняшний день составляет порядка 200-300 миллиардов долларов.

Как раз во время кризиса первые площадки взаимного кредитования появились в Азии и на территории постсоветских стран. Китай на данный момент является одним из лидеров P2P-сферы, а их платформа Lufax сегодня – крупнейшая в мире. Российские площадки пока развиваются не так активно: это связано в основном со сложностью доступа к информации национальных кредитных бюро, где можно проверить кредитную историю потенциального заёмщика. На даже несмотря на это, сегмент P2P-кредитов в России продолжает расти, появляется всё больше новых возможностей инвестирования в частное кредитование – как напрямую, так и с помощью дополнительных финансовых инструментов.

Виды P2P-сервисов

Большинство платформ взаимного кредитования служит не просто местом встречи инвестора и заёмщика, но предоставляет множество дополнительных возможностей – как автоматизированных инструментов, так и “живых” услуг. Многие P2P-площадки работают по принципу обратного аукциона – на запрос заёмщика с указанием конкретной суммы и сроков погашения кредита инвесторы предлагают процентные ставки, за которые они согласны выдать займ. Чем меньше выставленный процент, тем больше возможность выиграть аукцион и открыть для конкретного заёмщика кредитную линию. В ряде случаев платформы могут работать по обратной схеме: каждый заёмщик подвергается процедуре анализа платёжеспособности и в зависимости от показателей получает свой рейтинг надёжности. Чем выше рейтинг, тем ниже процентная ставка (что не слишком выгодно кредитору), но ниже и вероятность невозврата кредита.

Вопросы безопасности частного кредитования

В большинстве стран мира P2P-платформы со стороны заёмщиков предназначены в основном для физических лиц, хотя многие площадки предоставляют возможность получения кредитов и компаниям (юридическим лицам). Рейтинги, которые получают физлица или фирмы, зависят как от первоначальной проверки (её проходят все), так и от дальнейшей истории, причём не только на конкретном ресурсе. Если фирма имеет долги перед контрагентами или госорганами, просрочила банковский кредит, её рейтинг на P2P-платформе однозначно будет снижен, даже если тут у неё никаких долгов и невыплат нет. Так обеспечивается безопасность людей, которые вкладывают свои деньги на данной площадке.В некоторых случаях проверка благонадёжности потенциального заёмщика проводится по запросу кредитора – за отдельную плату.

Что касается возможности невыплат по кредитам, хорошие платформы неплохо отсеивают потенциальных неплательщиков. Однако небольшой риск потерять деньги остаётся – в среднем примерно 5-7%. Для минимизации рисков стоит, кроме тщательного отбора своих заёмщиков, пользоваться и предлагаемой P2P-сервисом страховкой. За минимальный процент от суммы кредита вы получаете от платформы полную гарантию возврата займа даже в том случае, если заёмщик откажется платить. Крупнейшие сервисы взаимного кредитования сотрудничают с коллекторскими агентствами, впрочем, большая часть вопросов решается в ходе переговоров.

Пассивное инвестирование в P2P-кредитование

Как и большинство выгодных финансовых и околофинансовых схем, P2P-кредитование постепенно “обросло” множеством дополнительных поддерживающих и обслуживающих субъектов рынка, в том числе инвестиционными фирмами. В целом, такие организации можно сравнить с паевыми инвестиционными фондами или компаниями доверительного управления. Если у вас нет желания самостоятельно определять свою процентную ставку, ориентироваться на рейтинги и выбирать заёмщика надёжнее и выгоднее – то есть вы не хотите быть непосредственным кредитором, – вы можете доверить свои инвестиции профессионалам в этой сфере.

Читайте так же:  Как составить заявление на постановку на учет автомобиля в гибдд

Специалисты по работе с подобными инвестиционными инструментами либо распоряжаются крупным пакетом активов от нескольких инвесторов, либо оперируют вашим конкретным вкладом в соответствии с выбранной вами стратегией. И в том, и в другом случае инвесткомпании обычно работают сразу с несколькими P2P-платформами, пользуясь преимуществами каждой из них. К тому же так можно минимизировать периоды времени, когда деньги просто мёртвым грузом лежат на депозитах – всегда есть заёмщики, возвращённые кредиты сразу снова отправляются в дело и приносят прибыль.

Инвестиции в зарубежные сервисы взаимного кредитования

P2P-платформы в США или Китае имеют чуть более привлекательные условия для кредиторов, к тому же эта сфера в Северной Америке, Западной Европе и Азии развита намного шире, чем в России. Всегда есть большой выбор площадок для инвестирования. Но есть один большой вопрос: в большинстве стран доступ к сервисам частного кредитования полностью закрыт или серьёзно ограничен для людей с иностранным гражданством. Для того чтобы обойти эти запреты, существуют международные инвестфонды, специализирующиеся на вложениях в P2P-кредитование. Действуют они примерно так же, как ПИФы. Зарубежные резиденты (инвесторы) выкупают паи фонда, а специалисты управляющей компании инвестируют эти средства на наиболее выгодных площадках P2P-кредитования по всему миру.

Особенности законодательного регулирования частного кредитования

Несмотря на очевидную равноправность участников процесса и относительную простоту взаимодействий, частное кредитование всё же не остаётся частным делом отдельных людей и обязательно должно подчиняться определённым законодательным нормам. По некоторым признакам взаимные кредиты напоминают банковские ссуды или микрокредитование, однако все транзакции проходят непосредственно между физлицами, без участия каких-либо организаций. Это создаёт некоторые сложности и с контролем безопасности таких сделок, и с налогообложением. В Великобритании, к примеру, многие вопросы решаются независимой Ассоциацией равноправного финансирования и регулируются госорганами. В США Комиссия по ценным бумагам и биржам обязала все P2P-сервисы выдавать своим инвесторам официальные облигации займа.

Видео (кликните для воспроизведения).

В России, к сожалению, в этой сфере пока вакуум. Государственных законов или подзаконных актов, касающихся P2P-кредитования, пока не существует. Поэтому, несмотря на огромные прибыли, взаимное кредитование в нашей стране представляет собой довольно рискованный инструмент инвестиций. Кроме того, что частные займы физлиц ничем не обеспечены, порядок их возврата в случае невыплат или мошенничества совершенно не ясен, так как не регулируется государственными финансовыми органами. К тому же очень сложно проверить кредитную историю возможного заёмщика.

Выгоды инвестиций в P2P-кредитование

  • Низкий порог входа. Большинство платформ взаимного кредитования предлагает стать инвестором, начиная с минимальной суммы, буквально с нескольких тысяч рублей. Учитывая возможность реинвестирования и достаточно высокие процентные ставки, можно довольно быстро нарастить “тело” инвестиции и начать регулярно выводить полученные проценты.
  • Высокая доходность инвестиций. Так как P2P-кредитование изначально было создано в качестве альтернативы банковскому кредиту, и к тому же ориентировано на потребительские нужды физлиц, неудивительно, что возвращаемые заёмщиками проценты очень велики. Даже если вычесть комиссии сервиса и страховку от невозврата, средняя доходность вложений в P2P-сервисы может составлять от 20% до 50% годовых и выше.
  • Простота инвестирования. От вас не требуется знание рынка или особое трейдерское “чутьё”, как при торговле ценными бумагами и валютами. Многие операции на P2P-платформах автоматизированы. Достаточно проверить все данные, отправить заёмщику кредитную сумму и затем получать её обратно с немаленькими процентами, по частям или сразу всю.

Риски инвестиций в P2P-кредитование

  • Необеспеченные кредиты. Так как большинство участников кредитных платформ – частные лица, ни о какой обеспеченности займов имуществом речи идти не может. Хотя проверка и отсеивание заведомо неплатёжеспособных займополучателей дают хорошие результаты, всё же риск невозврата кредита (вашей инвестиции) остаётся.
  • Отсутствие в России полноценной системы скоринга. Увы, даже подробное изучение финансового состояния заёмщика не даёт гарантии его платёжеспособности. Отечественные бюро кредитных историй разрознены и не ведут общий скоринг всех граждан страны, кроме того получить у них данные крайне сложно.
  • Возможности для мошенничества. Нередки случаи, когда заёмщик, заработав высокий рейтинг на мелких займах, брал на P2P-площадке крупный кредит и просто исчезал, так что высокие рейтинги также не показатель.

В заключение – несколько советов по инвестициям в частное кредитование. Определитесь сразу, готовы вы рисковать ради довольно неплохой прибыли или найдёте более безопасный инструмент для инвестирования. Не вкладывайте крупные суммы в один сервис, тем более разом – диверсифицируйте риски. Распределяйте суммы не только между разными площадками, но и между разными заёмщиками – часть денег для более рискованных и потенциально выгодных вложений, другая часть – для более безопасных сделок. И конечно, тщательно проверяйте условия, которые предлагает вам платформа P2P-кредитования, изучайте данные о заёмщиках и их прошлых кредитах. Владеющий информацией владеет миром.

Ольга Радова Специально для блога ExpertPROF.com

2 комментариев к «Частное кредитование: как это работает и насколько выгодно инвестировать в P2P-кредиты»

Я бы не стала инвестировать в эту систему. Мне кажется я не добьюсь в этом успеха.

как-то слишком много рисков для данной системы.

Новости «Города Денег»

Стоит ли вкладывать деньги в сервисы взаимных кредитов

Взаимное кредитование (peer-to-peer, или p2p-кредитование) в России почти не развито, несмотря на то что 59% россиян имеют хотя бы один кредит. По данным ЦБ, в 2015 году совокупный объем портфелей краудфандинговых площадок (а именно к нему ЦБ относит сервисы по взаимному кредитованию) составил около 170 млн руб. Для сравнения: микрофинансовые организации в 2015 году выдали почти 140 млрд руб. займов, а банки — 10,7 трлн руб. кредитов частным клиентам.

Первая российская р2р-площадка открылась в 2011 году. Компанию «Вдолг.ру» основал Антон Тарасов вместе со своими коллегами-банкирами и коллекторами. Тарасов, несколькими годами ранее создавший брокерский бизнес, который аккумулировал заявки на кредиты для банков, в какой-то момент решил исключить кредитные организации из этой цепочки. К 2013 году, по его словам, стали появляться похожие сервисы.

ЦБ, который с прошлого года анализирует эти сервисы, сообщил РБК, что площадки добровольно отчитываются о результатах своей работы, но данные не раскрыл. Отчетность сдают семь компаний, рассказала Ольга Святченко, генеральный директор сервиса Fingooroo. Кроме ее компании перед ЦБ отчитываются «Вдолг.ру», «Город денег», Loanberry, Fundico, «БезБанка» и Webmoney.

Все эти сервисы предоставляют площадку для заемщиков и их кредиторов и сводят их напрямую. И в этом ключевое их отличие от МФО или банков, которые выдают кредиты самостоятельно. Это позволяет инвесторам в p2p-кредиты делать минимальные инвестиции, в то время как в МФО, регулируемые законодательством, можно вложить минимум 1,5 млн руб. «Эти сервисы позволяют взять в долг или дать взаймы через интернет незнакомым людям», — объясняет Святченко из Fingooroo.

Площадки, впрочем, оказывают различные дополнительные услуги инвесторам — например, оценивают кредитную историю заемщиков. Шесть опрошенных РБК р2р-компаний заявили, что в обязательном порядке запрашивают информацию в бюро кредитных историй, а до этого проверяют документы, которые предоставляет заемщик при регистрации. «Мы проверяем данные паспорта, СНИЛС, ИНН и узнаем, нет ли задолженности перед службой судебных приставов», — рассказывает специалист «БезБанка» Галина Крылова.

Читайте так же:  Порядок раздела имущества при разводе супругов в россии

Если документы недействительны или задолженность перед ФССП больше 10 тыс. руб., заемщикам отказывают в регистрации, продолжает она. Около 80% потенциальных заемщиков, по данным «Вдолг.ру» и «Город денег», при таком подходе не проходят проверку. По ее итогам заемщики получают кредитный рейтинг. Он может иметь несколько градаций, например девять в компании «Вдолг.ру» (от А до Н) или 13 в компании Loanberry (от А1 до Е).

«Вдолг.ру» также при проверке определяет ставку, по которой заемщик может взять деньги. Остальные компании предоставляют только ориентировочную ставку — окончательную определяет уже тот, кто ссужает деньги.

У некоторых сервисов есть и собственные службы взыскания долгов. «Кредитор не знает личные данные заемщика, он может видеть только общую информацию, например город, в котором живет заемщик. Контакты заемщика мы раскрываем только в том случае, если он перестает платить. И лишь после того, как с заемщиком поработают наши службы взыскания и коллекторы», — говорит Тарасов из «Вдолг.ру».

На этом небольшом рынке можно неплохо заработать. Средняя доходность, на которую может рассчитывать инвестор одной из крупнейших компаний «Вдолг.ру», составляет 27% годовых. Ставка может быть и выше — например, в компании «Город денег», которая специализируется на займах малому бизнесу, кредитор может получить до 45% годовых.

Некоторые компании предлагают дать взаймы с гарантированной доходностью. «Город денег» выдает гарантии на возврат долга за повышенную комиссию с кредитора, а Fingooroo предлагает займы с гарантированной доходностью под 20% годовых. Однако средняя доходность обычных займов, при которых все риски ложатся на кредитора, в этой компании выше — от 30 до 40% годовых.

Чтобы ссудить деньги, вам придется перечислить их либо напрямую заемщику, либо через площадку. Большинство сервисов дает возможность пользоваться различными электронными кошельками. Возвращаются деньги также на электронный кошелек или карту. На площадке «Вдолг.ру» необходимо открыть электронный кошелек в системе расчетной небанковской кредитной организации «РИБ». Через нее осуществляются все расчеты между заемщиком и кредитором. В компании «БезБанка» можно пользоваться картами Visa или MasterCard или электронным кошельком QIWI. Fingooroo позволяет рассчитываться через системы переводов «Яндекс.Деньги», Contact и «Юнистрим».

За использование своих услуг площадка взимает плату, причем часто и с кредиторов, и с заемщиков. Например, сервис «БезБанка» берет и с тех и с других 2% от суммы займа свыше 10 тыс. руб. и 125–200 руб. с займов меньше этой суммы. У Fingooroo кредитор ничего не платит, а заемщик — от 5 до 10% от суммы займа, в зависимости от своего рейтинга.

Директор кредитного департамента СДМ-банка Сергей Козлов напоминает, что клиенты, которые согласны брать займы под высокие ставки, находятся в зоне очень высокого риска. «Вкладчик должен четко понимать, что кредитует он именно ненадежных клиентов», — считает банкир.

Прямое кредитование сопряжено с высоким риском для инвестора, признает генеральный директор «Вдолг.ру» Антон Тарасов. «Это бизнес, тут есть возможность потерять вложенные средства, и мы предупреждаем об этом своих клиентов», — рассказывает он.

Генеральный директор МФО «Мани Фанни» Александр Шустов говорит, что ключевая информация для инвесторов — это процент невозврата кредитов, и если потери превышают вероятный заработок в 20–40% годовых, то в таких вложениях нет смысла.

Данных ЦБ о просроченной задолженности в этом сегменте кредитования в открытом доступе нет. Поэтому приходится пользоваться информацией самих p2p-сервисов. Наибольшая доля просроченных займов из шести крупнейших р2р-площадок оказалась у «БезБанка». Около 21% займов, выданных через нее, просрочены на 90 и более дней. Для сравнения: средняя доля просроченных кредитов в первом квартале 2016 года по информации ОКБ составила около 13%. Самая низкая доля просроченных займов — у р2р-площадки «Город денег», которая рассчитана на кредитование малого бизнеса. Просрочка более 90 дней только у 2% займов, сообщила эта компания.

Зампред правления Локо-банка Андрей Люшин считает, что оценка заемщиков в сфере р2р-кредитования субъективна и непрозрачна. «Она, конечно, может являться ориентиром для инвестора, но риск ошибки крайне велик», — уверен он. Впрочем, по словам директора юридического департамента ОКБ Виктории Белых, банки, МФО и другие кредиторы получают из бюро одинаковый объем информации. По ее мнению, вопрос только в наличии ресурсов и экспертизы для правильного анализа и применения этой информации в каждой конкретной компании.

Дополнительные риски связаны с тем, что р2р-площадки не регулируются ЦБ. «Банк России пока изучает ситуацию», — рассказывает заместитель директора СРО «МиР» Андрей Паранич. Представители р2р-компаний создали рабочую группу на базе СРО «МиР», которая занимается анализом законодательных вариантов регулирования, рассказывает он. «Учитывая, что этот рынок в отличие от других находится вне поля зрения ЦБ, а законодательная база отсутствует, он остается крайне рискованным для инвестиций», — заявляет Андрей Люшин.

Руководитель юридического департамента АБК «Ланта-Банк» Дмитрий Шевченко говорит, что предоставление займов под проценты на регулярной основе вполне можно квалифицировать как банковскую деятельность, для которой необходима лицензия. «Незаконная банковская деятельность является преступлением, ответственность за которое предусмотрена ст.172 УК РФ. Поэтому с этой точки зрения я советовал бы быть предельно осторожным, активно занимаясь р2р-кредитованием», — сгущает краски Шевченко.

Один из способов снизить риски — давать в долг небольшие суммы, считает Святченко из Fingooroo. А Тарасов из «Вдолг.ру» советует распределять их между большим количеством заемщиков.

«Если рассматривать все это исключительно как спекулятивное вложение, то это неплохая идея», — считает главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. Однако риски при таких инвестициях гораздо выше, чем риски при вложении в акции, считает он. С ним согласен Шустов из «Мани Фанни»: «Тем, кто хочет доходность выше, чем ставка по депозиту, лучше вкладывать деньги в фондовый рынок, например в облигации крупных эмитентов, и зарабатывать там 12–14% годовых с куда меньшими рисками.

Взаймы у соседа. Сможет ли взаимное кредитование отвоевать рынок у банков

Еще 10–15 лет назад для бизнесмена, желающего получить кредит, был один путь — в банк. Если там ему отказывали в займе, то других вариантов попросту не было. Фактически банк был единственным возможным способом получения кредита для запуска и масштабирования бизнеса.

Все поменялось после мирового финансового кризиса 2008 года. «Лопнули» или были проданы такие крупные игроки банковского рынка, как Lehman Brothers, Bear Stearns, Merrill Lynch. Люди перестали доверять банкам, и, как следствие, объем традиционного банковского кредитования сократился.

Читайте так же:  Как не платить кредит законно

Но необходимость в кредитах для бизнеса никуда не делась, и место банков стали занимать p2p-платформы.

Первые сервисы кредитования нового типа стали появляться незадолго до кризиса. В 2005 году начал работу британский сервис Zopa. Через год в США эту же финансовую модель повторил Prosper, а в 2007 году — Lending Club. Они быстро заняли свою нишу — в 2014 объем рынка p2p-кредитования оценивался в $9 млрд.

В 2018 году объем этого рынка должен составить $119 млрд, а в 2025 году прогнозируется рост до $1 триллиона. Это весьма оптимистичные прогнозы, если учесть, что капитализация мирового банковского сектора на четвертый квартал 2017 года составляет €7,7 трлн.

Кредитный портфель американского Lending Club уже насчитывает $35,9 млрд, Prosper Funding — $8 млрд выданных займов. Только за май 2018 года британский сервис Zopa продемонстрировал прирост объема кредитования на €99,2 млн.


В России рынок p2p-кредитования начал развиваться с опозданием. В 2010 году появились первые игроки — «Кредитвсем» и «Биржа кредитов». Со временем первая компания ушла с рынка, а вторая трансформировалась в сервис по выдаче кредитов для покупателей интернет-магазинов.

Сейчас в России наиболее активны и заметны три платформы — «Альфа-Поток», StartTrack и «МодульДеньги». Все они помогают заемщикам привлекать средства под стратегические или операционные задачи. Публичным рекордом сбора денег является результат «Альфа-Потока», который в 2016 году привлек 25 млн рублей за 32 минуты.

По данным Statista, объем российского рынка p2p-кредитования в 2018 году может достичь $23 млн, что почти в два раза больше по сравнению с показателем 2017 года. А к 2022 году он вырастет до $113 млн.

Почему растет рынок P2P

P2P-лендинг завоевал популярность по нескольким причинам. Во-первых, это удобство сервиса.

Для получения кредита в банке нужно выбрать подходящее отделение, приехать в него, обычно даже несколько раз, предоставить паспорт, а также второй документ, удостоверяющий личность, справку о доходах или имуществе, и надеяться, что твою заявку одобрят. В случае с p2p-платформой все действия совершаются удаленно. Список запрашиваемых документов ограничивается удостоверением личности.

Во-вторых, это сроки получения денег. Банку требуется до месяца для одобрения кредита. На p2p-платформах вопрос иногда решается за минуты. Автоматизированные алгоритмы в режиме реального времени подсчитывают скоринг заемщика (рейтинг), определяя возможность получения кредита и ставку по нему исходя из уровня риска.

В-третьих, на p2p-платформах высокая вероятность получения денег. Банки отбирают заемщиков по множеству критериев, которым зачастую бывает трудно соответствовать. Многие из них — это однобокие шаблоны, зачастую продиктованные регуляторами. После заполнения огромного количества бумажек, шансов у малого бизнеса нарваться на отказ больше, чем получить деньги.

На рынке p2p-кредитования нет обязательных критериев, которым должен соответствовать кредитор. Даже с испорченной кредитной историей заемщик имеет шансы получить кредит.

Наконец, cтавки на p2p-платформах могут быть как ниже, так и выше чем в банках. Даже если ставки выше, заемщик получает преимущества в виде качественного сервиса, удобства подачи заявки и быстрого периода рассмотрения. За эти преимущества заемщики зачастую готовы даже заплатить более высокую процентную ставку.

Как меняется взаимное кредитование

В дальнейшем p2p-кредитование будет возможно и вовсе без сбора документов.

IT-компании, такие как «Яндекс», Facebook, Google и другие знают о клиентах намного больше, чем любой банк, который рассматривает заявку на кредит. В ближайшей перспективе у них сформируется массив данных — Big data, за анализ которых будет отвечать искусственный интеллект в виде обучаемых нейросетей. Этот алгоритм научится не только отбирать клиентов с наименьшим уровнем риска невозврата кредита, но и предсказывать дефолт, исходя из определенной цепочки событий в жизни человека.

Уже сейчас наиболее расторопные банки тратят миллиарды долларов на скупку технологических компаний и стартапов, чтобы получить преимущество в этой игре. Например, Goldman Sachs приобрел стартап Financeit, который занимается POS-кредитованием, помогая малому и среднему бизнесу финансировать клиентов.

BNP Paribas купил проект Льежского университета Gambit, предлагающий услуги по составлению и оптимизации инвестиционных портфелей с помощью робо-эдвайзера. Гигант JPMorgan Chase приобрел финтех-проект WePay, предоставляющий API для создания электронных кошельков на сторонних сайтах.

Сервисы по взаимному кредитованию постоянно работают на децентрализацией риска и принятия решений.

Банки, в отличие от p2p-платформ, аккумулируют весь риск у себя на балансе, превращаясь тем самым в системообразующие предприятия. Государство вынуждено их жестко контролировать и регулировать, чтобы снизить риск дефолта и системных последствий, как это было в 2008 году. Обратная сторона этого процесса — огромные бюрократические и операционные издержки банков на выполнение нормативов и полная потеря гибкости.

P2P-платформы, в свою очередь, не несут в себе риск центрального контрагента. Они могут эффективно заменить банк в роли кредитора. Частные инвесторы и независимое сообщество оказываются в разы эффективней, чем наемные сотрудники банков в вопросах кредитного анализа и принятия решений о выдаче займов.

Для малого бизнеса все это может стать огромной революцией — индивидуальный подход в анализе вместо закостенелых шаблонов приведет к тому, что наиболее эффективные предприниматели не будут испытывать проблемы с получением финансового ресурса и их бизнес сможет развиваться в разы быстрее, чем в нынешних условиях.

Одна из самых сложных, но в то же время перспективных задач в области финтеха — дать возможность инвесторам финансировать предпринимателей со всего мира. Банковское регулирование из года в год только ужесточается, и трансграничное движение капиталов сопряжено с большим количеством регулятивных проблем.

Например, проект Revolut решает проблему обмена валют и доступности наличных по миру. Он предлагает снимать деньги в 130 странах в национальной валюте, делать трансграничные переводы, хранить деньги в 26 валютах и конвертировать их по межбанковскому курсу. Проект не берет комиссии за операции.

[2]

Видео (кликните для воспроизведения).

По данным исследования Transparency Market Research, объем рынка краудлендинга ежегодно будет расти на 48%. А в 2024 году он составит $897,85 млрд и главным его пользователем будет малый бизнес. С учетом нынешних трендов абсолютно ясно, что через 5-10 лет рынок финансовых услуг и, в частности, кредитования кардинально изменится. Будущее за гибкими, децентрализованными p2p-платформами.

P2p кредитование (взаимное кредитование от человека к человеку)
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here