Особенности возврата страховки по кредиту

Предлагаем ознакомиться со статьей на тему: "Особенности возврата страховки по кредиту" от профессионалов для занятых людей. Здесь все полностью и досконально расписано. Если вы не нашли ответа на ваш вопрос, то вы всегда можете обратиться к нашему дежурному специалисту.

Особенности возврата страховки при досрочном закрытии кредита

Использование кредитных программ, предполагающих значительные суммы, длительные периоды кредитования, а также залог, требует обязательного страхования самого заемщика и залогового имущества. Выгодоприобретателем в этом случае выступает банк, а выплаты страховых премий ложатся на плечи заемщика, что увеличивает аннуитетные платежи по кредиту.

Стремление кредитополучателя вернуть средства раньше срока вполне оправдано. Клиенты прибегают к частично-досрочному и досрочному погашению кредитов. Последнее априори делает страховку бессмысленной, а возврат страховки по кредиту при досрочном погашении закономерным вопросом.

Досрочное погашение и его особенности

Еще несколько лет назад за досрочное погашение банк мог оштрафовать клиента. Сегодня такие санкции противозаконны, но последнее не запрещает банка устанавливать ограничения при досрочном погашении кредитов.

Наиболее часто применяются следующие:

  • Ограничения по срокам — досрочное и частично-досрочное погашение разрешено по прошествии 3 лет с момента заключения договора.
  • Ограничения по сумме – сумма взноса не может превышать двукратного размера ежемесячного платежа.
  • Реже в договорах досрочное внесение средств вообще запрещено.

Такая политика банков имеет сугубо экономическую подоплеку, так как досрочное закрытие кредитных программ, по сути, лишает кредитно-финансовые учреждения прибылей в виде процентов.

Одновременно клиенту важно понимать разницу между досрочным и частично-досрочном погашении.

Так, частично-досрочное погашение снижает лишь сумму следующего платежа за счет снижения выплат по процентам. При аннуитетных платежах досрочное погашение сокращает лишь период кредитования. Одновременно с этим важно понимать, что даже при полном закрытии кредита по сумме датой его официального закрытия будет дата последнего платежа по договору.

Какое значение эти моменты имеют для страхования?

Так, если взносы осуществляются частично-досрочно, то вернуть страховку будет невозможно, так как обязательства сохраняются. Если внести остаток задолженности досрочно в полном объеме, в этом случае фактически финансовые обязательства перед банком исполнены, а значит, страховой случай наступить уже может. Таким образом, возврат страховки возможен при полном возврате кредита.

[3]

Что заемщик обязан страховать, а что – нет?

Вопросы обязательного страхования в рамках кредитных отношений урегулированы законодательно. Так, согласно 102-ФЗ, в рамках ипотечного кредитования страхованию подлежит лишь предмет залога – имущество.

В этом случае допускается использовать два вида страховых продуктов:

  • Титульное страхование.
  • Страхование от несчастного случая – потери имущества полностью или снижения его ликвидности, например, в результате пожара.

Что касается прочих видов страховок, то они попросту навязаны банком – это страхование жизни, трудоспособности, утраты работы.

В рамках последнего момента целесообразно рассмотреть вопросы выгодоприобретателя. По сути, страхователь заключает такие договоры добровольно, а значит, при наступлении страхового случая должен получить компенсацию ущерба именно он.

Нередки случаи, когда банки не принимают такие договоры по причине того, что кредитно-финансовое учреждение не указано в качестве выгодоприобретателя. Последнее можно рассматривать как явное нарушение закона.

При страховании предмета залога клиент обязан обозначить банк в качестве выгодоприобретателя при наступлении страхового случая, так как на всем протяжении действия кредитного договора, имущество находится в ведении банка. Заемщик является его номинальным собственником, а по сути, пользователем.

Особенности страхования предмета залога и перерасчет страховки

Страхование предмета залога происходит одновременно с заключением кредитного договора, а страховые премии включаются в суммы ежемесячных платежей. Соответственно, возникает вопрос о том, как высчитать общий объем страховых премий. Другим вариантом является ситуация, когда сумма страховки автоматически списывается с кредитного лимита.

Полностью ли вернут страховку? Этот вопрос целесообразно задать не банку, а страховой компании. Так, на практике возвращается лишь определенный процент страховки. Страховщики объясняют это тем, что на протяжении периода до досрочного погашения компания могла понести риск, а значит, осуществляла защиту.

Если ситуация перенесется в органы суда, такой аргумент могут счесть ничтожным. Полную сумму страховых премий вернуть обязаны, если договор страхования расторгается не позднее, чем через месяц после заключения.

Способы и алгоритм возврата страховых премий

Итак, вопрос, как вернуть страховку, если погасил кредит досрочно, разрешается посредством подачи заявления непосредственно в банк или в страховую компанию. В банк заявление подается лишь в том случае, если страхование входило в комплексный пакет услуг.

В этом случае вернуть страховку сложнее, так как прямого договора страхования не заключается, а банк перечисляет страховщику лишь комиссионное вознаграждение. В этом случае вернуть страховые премии можно, если заявление подано не позднее, чем через месяц после заключения кредитного договора. Последний должен быть в этот период закрыт. В противном случае возврат невозможен.

Заявление в страховую компанию о возврате

Нормой, регулирующей возврат страховки, является 958 статья гражданского законодательства. Именно на нее необходимо ссылаться в заявлении о возврате неиспользованных страховых премий. В рамках вопроса о том, как вернуть страховку, в законе четко обозначены основания для расторжения договора.

Примечательно, что компания может включить в такой договор пункт о том, что при расторжении она вправе вернуть лишь часть страховых премий, подписывая договор, клиент с ним соглашается, и оспорить его будет сложно.

При любом из способов возврата алгоритм следующий:

  • Заявление страхователя.
  • Страховой полис.
  • Паспорт.
  • Справка о погашении кредита в полном объеме.
  • Квитанция или иной документ, подтверждающий полное внесение страховой премии.

Отказать страховщику в удовлетворении такого требования будет сложно. Основной причиной может стать лишь неполное погашение кредита, остальные основания сугубо формальны, например, неверно составленное заявление, но это вполне можно оспорить.

Читайте так же:  Как получить разрешение на ношение травматического оружия

Как происходит возврат страховки по кредиту и что для этого необходимо сделать заемщику

В разных кредитных учреждениях действует своя система обеспечения исполнения заемщиком договорных обязательств. Как правило, объектами страхования становятся жизнь и здоровье заемщика. Иногда страхуется имущество, выступающее в роли залогового.

Важным моментом является добровольное участие в процедуре страхования, однако для некоторых видов займов полис требуется в обязательном порядке. В частности, можно выделить такое кредитования, как ипотека.

Существенным вопросом для многих граждан становится возможность возврата страховки по кредиту в досрочном порядке. В статье будет рассмотрен вопрос возврата части страховой суммы после выплаты кредита и особенности проведения этой процедуры.

Что потребуется выполнить сначала?

Прежде чем начинать манипуляции, направленные на получение страховой суммы или ее части, необходимо тщательно проверить соглашение о кредите. Именно от этого зависит, будет ли банк возвращать страховку только после того, как кредит погашен, или сумму будет компенсировать компания-страховщик.

Существует два варианта развития событий. В первом случае выгодоприобретателем считается не банковское заведение, а страхователь. Иными словами, речь идет о самом заемщике. В этом случае требовать что-то от посредника сложно, и придется напрямую обращаться к страховой компании.

Вторая возможность – это когда выгодоприобретателем выступает именно банк. Такой вариант бывает, когда оформляется ипотека или автокредит. В этом случае банк выступает в роли страховщика, а значит, и за возвратом средств можно обращаться именно к сотрудникам заведения.

Чтобы не допустить проблем и точно вернуть страховую сумму в случае досрочного погашения займа, стоит тщательно изучить заключенный договор, а при необходимости обратиться к юристу.

Иногда банки указывают в соглашении, что страховые выплаты с юридической точки зрения являются платой за пользование дополнительными услугами или считаются комиссией. Разумеется, возврат данной суммы не предусмотрен законодательством.

Каков порядок действий по возврату страховой суммы у страховщика?

Наиболее простым способом возмещения страховки является обращение в финансово-кредитное учреждение или к компании-страховщику с официальным заявлением. В отдельных случаях подается претензия. Организация, куда следует обратиться, указана в договоре. Если гражданин обращается в страховую компанию, то в своем заявлении ему следует указать следующую просьбу:

  1. о досрочном прекращении действия соглашения о страховании в связи с тем, что риска по обстоятельствам уже не возникнет;
  2. о перерасчете страховой премии с последующим возвратом ее части.

[2]

Важно отметить, что законом предусмотрено право страховой компании отказать в возмещении уже уплаченной премии при досрочном прекращении действия соглашения по инициативе страхователя, если другой вариант не предусмотрен договором. Лица, не согласные с таким решением, могут обратиться в судебную инстанцию, чтобы оспорить ситуацию, но вероятность выигрыша очень невысока.

Кроме того, полученные средства не смогут покрыть все издержки. Если есть желание заниматься судебными разбирательствами, то лучше сразу воспользоваться помощью опытного юриста и составить исковое заявление совместно с ним.

Как вернуть деньги у банка

Если гражданин обращается непосредственно в банк, то в заявлении могут быть указаны следующие требования — возмещение причиненных убытков в сумме, которая была уплачена по соглашению о страховании.

Основанием для такого заявления становится несоблюдение интересов и прав граждан в ходе финансового обслуживания. Здесь речь идет о том, что одни услуги (кредитования) предполагают обязательное приобретение других (страхование), что противоречит действующим положениям закона.

Как правильно составить заявление

Важным этапом действий, направленных на то, чтобы получить страховку по кредиту обратно, является подача официального заявления или претензии. Документ обычно составляется в двух экземплярах, один их которых передается ответственной организации, а другой остается у гражданина.

В обращении необходимо четко и понятно изложить суть своих пожеланий, а также сослаться на конкретные положения действующего законодательства, чтобы все требования были максимально аргументированными. Самым оптимальным вариантом является использование заявления, составленного по стандартному образцу.

После передачи документа в течение 10-30 дней гражданину должен быть представлен письменный ответ. Если никакого ответного письма не поступило, то гражданин может подать жалобу в Роспотребнадзор или обратиться с исковым заявлением в суд.

Заключение

В завершение статьи можно подвести некоторые итоги. Во-первых, на вопрос, можно ли вернуть часть страховой суммы, ответ положительный. Такие действия предусмотрены действующим законодательством. Вместе с тем, установлен определенный порядок, руководствуясь которым можно обратиться за возмещением страховки. Для того чтобы успешно провести операцию, потребуется сначала тщательно изучить подписанное соглашение о страховании, а затем обратиться к тому органу, который обязан вернуть страховую сумму.

Закон о возврате страховки по кредиту в 2019 году

Страхование займа является обязательным условием выдачи денежных средств во многих банках. Таким способом финансовые организации стремятся снизить риски, связанные с неплатёжеспособностью граждан. Заёмщики, в свою очередь, вынуждены соглашаться с необходимостью увеличения суммы выплат.

Общая информация

Добровольное страхование — дополнительная услуга, предлагаемая при заключении кредитного соглашения. При подаче заявки клиент вправе отказаться от страховых мероприятий.

Отказ может иметь следующие последствия для заёмщика:

  1. Повышение процентной ставки;
  2. Ужесточение условий погашения займа;
  3. Отказ в предоставлении кредита.

Страховка не только гарантирует возврат денежных средств, но и приносит кредитору дополнительную прибыль.

Что это такое

Страхование займа — особый финансовый продукт, который обеспечивает защиту интересов банковских организаций. Законодательство предусматривает два вида страхования — добровольное и обязательное.

Суть договора заключается в том, что если заёмщик не в состоянии выплачивать кредит, возмещать банковские убытки будет страховщик.

Правовые основы

В российском законодательстве нет специального закона, регулирующего условия и порядок возврата страховки по кредиту.
Читайте так же:  Почему банк отказывает в кредите с хорошей кредитной историей

При разрешении спорных вопросов используются следующие нормативные источники:

  1. Гражданский кодекс РФ (глава 48);
  2. Закон об организации страхового дела (№ 4015-1);
  3. Указания Центрального Банка РФ;
  4. Правила, утверждаемые объединениями страховщиков.

Основным документом, которым следует руководствоваться в конкретной ситуации, выступает договор, заключаемый при оформлении кредита.

Закон о возврате страховки

С января 2016 года действует указание Центробанка № 3854, которое обязывает страховые компании отражать в соглашениях условия возврата премии. Заёмщику предоставляется 5 рабочих дней на обращение с ходатайством об отказе от полиса (с момента подписания кредитного договора).

Зачем оформлять страховку

Наличие страхового соглашения предполагает помощь заёмщику при возникновении непредвиденных ситуаций.

К наиболее распространённым страховым случаям относится:

  • временная или полная утрата трудоспособности;
  • потеря работы;
  • смерть клиента;
  • утрата имущества в результате стихийных бедствий.

Заключая договор страхования, клиент получает гарантию погашения долга при любых обстоятельствах. Кроме того, при согласии на оформление полиса процентная ставка по кредиту уменьшается.

Виды страховок: что нельзя вернуть

Возможность возврата средств определяется видом предоставляемого кредита.

При заключении соглашения потребительского займа страховка оформляется по желанию клиента. При заявке на сумму от 100 000 рублей сотрудники банка предлагают клиенту застраховать жизнь и здоровье. Подобная программа покрывает до 90% суммы при наступлении страхового случая. Законодательство разрешает возврат средств по добровольному страхованию всех видов потребительских кредитов.

Обязательное оформление полиса предусмотрено в следующих случаях:

  1. Заключение договора ипотеки (Федеральный закон № 102-ФЗ статья 31);
  2. Предоставление автокредита.

Рассчитывать на частичное возмещение средств возможно в случае досрочного завершения платежей.

Кроме того, возможность отказа от страховки зависит от типа документа:

  • индивидуальный (позволяет возврат при соблюдении ключевых условий);
  • коллективный (не предполагает возмещения уплаченных сумм).

Участниками коллективного соглашения являются заёмщик, банк и страховая компания (СК). При этом сторонами выступают кредитная организация и СК.

Как отказаться от страховки по кредиту

Отказаться от участия в программе страхования займа можно при соблюдении следующих условий:
  1. Срок подачи заявления составляет не более 14 дней с момента подписания соглашения;
  2. Страховые случаи на период действия документа отсутствуют.

Некоторые банки в целях повышения лояльности предоставляют заёмщикам более длительный срок для отказа от услуги страхования.

Алгоритм действий

Вопросами, связанными с аннулированием полиса, занимается страховщик. На первом этапе заёмщику следует внимательно изучить пункты о возвращении платежей.

Порядок действий по отказу от дополнительной услуги включает следующие шаги:

  1. Составить заявление;
  2. Сдать пакет документов в страховую компанию (лично или почтовой связью);
  3. Дождаться решения страховщика.

Если финансовая организация отказывается удовлетворить требования, заёмщик может обратиться с жалобой в органы Роспотребнадзора или в суд.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту

Законодательство не регламентирует форму ходатайства на возвращение (пересчёт) суммы. Документ можно написать от руки либо напечатать на компьютере.

В заявление отражается следующая информация:

  • наименование и адрес страховой организации;
  • сведения о клиенте (фамилия, имя, отчество, контактная информация);
  • реквизиты кредитного и страхового соглашения (номер, дата);
  • ссылка на основания расторжения;
  • просьба возвратить (пересчитать) сумму премии;
  • данные банковского счёта или карты.

Документ должен содержать личную подпись заёмщика. К заявлению прилагаются копии договоров и квитанции об оплате услуг страхования.

Сроки возврата

При отказе от полиса в период охлаждения (14 календарных дней с момента заключения сделки) страховщик производит возврат в течение 10 дней.

Сроки обращения по коллективному договору страхования устанавливает кредитная организация.

Условия возврата при плановом погашении

Видео (кликните для воспроизведения).

Заёмщик вправе претендовать на частичное возмещение средств, если срок страховки заканчивается позднее срока выплат по кредитному договору. В таком случае клиенту следует направить заявление о досрочном прекращении действия полиса на основании статьи 958 ГК РФ (часть 2).

Можно ли вернуть средства по коллективному договору

При предоставлении услуги по коллективной программе заёмщик ставит подпись в документе о присоединении. При этом он утрачивает право на использование периода охлаждения. Возможность возврата страховых выплат в таких случаях определяется условиями коллективного договора конкретной кредитной организации.

Группа ВТБ

Страховое обслуживание кредитных договоров «ВТБ 24» ведёт дочерняя организация «ВТБ Страхование».

Коллективная программа предлагает следующие условия:

  • 30 дней на обращение с просьбой о возвращении средств;
  • подача заявки по номеру горячей линии;
  • сумма выплат зависит от времени обращения.

По истечении месяца с момента заключения договора отказ от страховки не разрешается.

Почта Банк

Финансовая организация активно работает с заёмщиками благодаря обширной сети отделений Почты России.

Договорённость банка со страховыми компаниями включает следующие условия:

  • 14 дней на подачу заявки;
  • возврат средств в течение 10 суток;
  • 7 дней для направления требования о возмещении при досрочной выплате займа.

По условиям кредитного соглашения страховые суммы могут начисляться постепенно.

Альфа Страхование

Особенностью отношений между клиентами и страховой организацией является момент заключения договора. Датой начала действия документа считается день уплаты первого страхового взноса.

Вернуть средства можно в течение двух недель от даты платежа. Заявления, направленные в более поздние сроки, страховщик не рассматривает.

Обеспечением защиты займов, выдаваемых Сбербанком, занимается собственная СК. Программа присоединения предусматривает срок в 30 дней на отказ от услуги. При этом в пользу страховщика будет удержана оплата дней действия страховки. Если заявление об отключении от программы подано не позднее 14 дней, затраченные средства возвращаются в полном объёме.

Банк «Ренессанс» сразу включает страховые платежи в итоговую сумму займа. Кредитная организация предлагает возмещение в виде уменьшения регулярных взносов.

Возврат наличных компания не практикует.

Читайте так же:  Оформление коммерческой ипотеки для физических лиц

Форма страхового договора при обращении в ОТП Банк содержит пункт о том, что средства могут быть возвращены только при согласии компании. Подписывая документ, клиент соглашается на строгие условия. Подача заявки об отказе происходит на основании Указаний Центрального банка России.

Особенности возврата при досрочном погашении

Гражданское законодательство РФ предусматривает частичное возмещение страховки, если займ погашен досрочно. Документ страхования заключается на время постепенной выплаты. Если клиент не имеет долгов перед банком, то полис утрачивает актуальность.

Потребительский кредит

Условия аннулирования договора со страховщиком отражаются в документе. Часто компании включают пункт о том, что при досрочном погашении страховые взносы не возвращаются. Заёмщик вправе оспорить сделку в судебной инстанции. Однако доказать, что клиент не имел возможности отказаться от страхования, очень сложно.

Предоставление ипотечного займа сопровождается обязательным оформлением страхового полиса. При досрочном погашении можно вернуть часть внесённых средств. Сумма возмещения зависит от размера периода, оставшегося до плановой даты окончания договора.

Заёмщику следует обращаться в страховую компанию сразу после погашения ипотеки. Начисление страховых взносов будет производиться до момента отказа от страховки.

Автокредит

Страховое соглашение при автокредитовании обладает особым статусом. Отказаться от полиса КАСКО можно при оформлении займа, поскольку этот вид защиты является добровольным. Период охлаждения на автострахование не распространяется. При наличии в соглашении пункта о возврате заёмщик может вернуть потраченные средства за вычетом определённых расходов.

Будет ли принят закон об отмене страховок по кредитам

Государство предоставляет заёмщикам право самостоятельно принимать решение о страховании. Финансовая организация не может заставить клиента застраховать свои обязательства.

Центральный Банк России обязывает страховые компании включать в договор положение о праве отказа от услуги.

Заключение

Финансовые организации предоставляют возможность отказаться от страховки при строгом соблюдении требований договора. Перед тем как поставить подпись в документе, клиенту следует внимательно изучить конкретные условия возврата.

Каждый гражданин вправе претендовать на возмещение затрат или уменьшение размера ежемесячных выплат при отказе от услуги добровольного страхования.

Особенности процедуры возврата страховки по кредиту

Кредитование вот уже несколько лет остается одной из самых актуальных и обсуждаемых тем. Большой интерес представляют вопросы возврата страховых взносов по страховым продуктам.

Прежде чем начать рассматривать особенности процедуры, целесообразно раскрыть суть и значение самого страхования при получении кредита.

Можно ли получить кредит без страховки?

Ситуация на современном банковском рынке складывается однозначная. Любой кредитный продукт предусматривает продажу и продукта страхового. В целом, согласно действующим законам, страхование – момент добровольный, но сегодня, скорее, добровольно-принудительный.

Так, используя тот момент, что клиенту необходимы денежные средства, банки составляют договоры таким образом, что получение кредита без страховки практически невозможно. Юристы по возврату страховок также отмечают тот факт, что говорить о равноправии банка и клиента на стадии заключения соглашения о кредите априори невозможно, так как последний, по сути, сторона «просящая», в итоге отказ от финансовой защиты, как ныне завуалировано подается страховой продукт, автоматически влечет за собой отказ в кредитовании.

Нормативно-правовой момент вопроса

Современное законодательство в качестве обязательной рассматривает лишь страхование гражданской ответственности автомобилистов, прочие страховые продукты – добровольные.

В рамках кредитования действительно важным видом страховки можно назвать страхование предмета залога, так как имеет большое значение и для самого кредитополучателя. А вот страхование жизни, здоровья – момент добровольный.

До 2016 года возврат страховки был затруднителен и сопряжен с необходимостью поиска в законодательстве статей, доказывающих правоту клиента в этом вопросе, последнее выливалось в длительные судебные разбирательства и банальные жалобы на кредитно-финансовые учреждение.

После того как Банк России внес ясность в сей момент взаимоотношений кредитных организацией с клиентами своим указанием 3854-У, процесс возврата страховки по потребительским кредитам был упрощен. Но действует нововведение лишь для тех, кто получил кредит после июля 2016 года, а для остальных, увы, закон не имеет обратной силы.

Процедура возврата: начало

Итак, рассмотрим, как изменилась участь заемщиков после введения закона о возврате. Прежде чем перейти к рассмотрению преимуществ нововведения, стоит отметить, что страхование залога при получении ипотеки и автокредита под действие нового указания Банка России не попадает. Последнее обусловлено тем, что утрата залогового имущества – это большой риск как для кредитора, так и заемщика.

По сути, новая норма предусмотрена для решения вопросов с возвратом страховок по потребительским кредитам и кредитным картам. В рамках ипотечных и общих потребительских программ кредитования можно вернуть страховку по следующим полисам:

  • От заболеваний и несчастных случаев.
  • Страхования жизни.
  • Разных видов гражданской ответственности.
  • Имущественных страховок.
  • Рисков финансового плана.

Сочтем необходимым повториться, но КАСКО и страхование залоговых квартир сохраняет свою обязательность.

Еще одним немаловажным моментом является срочность вопроса. Так, законодатель определяет для заемщика 5 дней после того, как подписан договор, – это период «охлаждения».

Здесь целесообразно отметить, что ранее возврат был возможен лишь после того, как заемщик прилежно и своевременно вносил платежи по кредиту в течение 3 месяцев, после этого можно было подавать заявление в страховую на возврат. Средства возвращались, но за вычетом 3 месяцев, пока компания несла ответственность за кредит.

Алгоритм «возвратных» действий:

  • Первые 5 дней после соглашения о кредитовании упускать нельзя, и важно подать заявление о том, что платежи вам необходимо вернуть, формально документ называется заявление об отказе от добровольного страхования.
  • К заявлению стоит приложить номер счета для возврата средств или карты банка, в противном случае деньги могут переслать и на кредитный счет, что может затруднить момент их обналичивания.
  • Подавать его стоит либо в банк, если он и выступает страхователем, так сегодня поступают Сбербанк, Альфа-банк, Ренессанс-кредит, либо в офис страховщика, последнее можно выяснить по полису и договору о страховке.
  • При подаче важно предусмотреть второй экземпляр и поставить на нем отметку с датой приема, если это физически невозможно, то можно направить почтой, но заказной и с уведомлением, также многие компании вполне спокойно относятся к письмам электронным, когда направляется скан-копия заявления, а также оригинал почтой России.
  • Заявление на возврат.
  • Дубликат страхового соглашения.
  • Дубликаты чеков о внесении страховых премий.
  • Копия паспорта клиента.
  • Реквизиты счета.
Читайте так же:  Как оформить материнский капитал в новосибирске и новосибирской области

Произведя сей комплекс несложных манипуляций, заемщику остается ожидать 10 дней – в этот срок компания должна дать ответ или произвести перевод средств.

Если действий со стороны страховщика не наблюдается, стоит направить обращение-претензию в Банк России, одновременно уведомив об этом и страховую компанию. К претензии приложить копию заявления.

Условия возврата страховки

Не вернуть страховку на законных основаниях могут, если заемщик не уложился в срок или наступил страховой случай. Отдельные моменты, не нарушающие закона, предусматривают сами банки, например, оговаривая срок возврата не в 5, а в 30 дней.

  • Если соглашение расторгается досрочно – в период охлаждения – вернуть можно 100% страховых премий.
  • Если после 5 дней, то вычитается тот период, когда договор действовал.

Свои особенности имеет коллективное страхование. В этом случает написание заявления может оказаться безрезультатным, и необходимо будет направить коллективный иск в суд или несколько частных исков, которые будут объединены в единое производство.

Новый закон о возврате уплаченной страховки по кредиту 2019: образец заявления, сроки и порядок подачи

Страхование может быть как добровольно осуществляемым, так и обязательным (стат. 927 ГК РФ, далее также — Кодекс). Кроме этого, бывают договоры личного и имущественного страхования. Гражданина не могут заставить страховать собственные жизнь и здоровье (ч. 2 стат. 935 Кодекса), а вот жизнь, здоровье, имущество других лиц – вполне (аб. 2 ч. 1 стат. 935 Кодекса). Чтобы знать, можно ли получить обратно ранее уплаченную страховую премию, необходимо почитать закон о возврате страховки по кредиту 2019 года, об основных нормативных положениях которого мы расскажем далее.

Нормы закона, касающиеся возврата премии

Нормативное регулирование осуществляется следующими правовыми актами:

  • Глава 48 Кодекса;
  • Закон России № 4015-1 от 27-го ноября 1992-го (далее – Закон № 4015);
  • различные Указания Центрального банка (например, Указание № 3854-У от 20-го ноября 2015-го, далее – Указание № 3854);
  • федеральные законы по данным вопросам (ч. 4 стат. 3 Закона № 4015);
  • Правила, утверждаемые страховщиком, объединением страховщиков, являющиеся неотъемлемой частью договора (стат. 943 Кодекса);
  • иные законы, содержащие нормы страхового права.

Отдельно закон о возврате страховки по кредиту 2019 не существует, поэтому заемщику необходимо смотреть нормативные акты, применяющиеся в конкретном случае. Например, страховка жизни и здоровья при оформлении потребительского кредита не является обязательной (ч. 2 и 10 стат. 7 ФЗ № 353 от 21-го декабря 2013-го года, далее – ФЗ № 353). Но поскольку в ФЗ № 353 ничего не сказано про возврат премии, применяются общие положения гражданского законодательства.

Это значит, что возможность возвращения страховки по кредиту будет во многом зависеть от условий договора (абзац 2 ч. 3 ст. 958 Кодекса) – так как по закону страховка возвращается лишь при отпадении страхового риска и при прекращении вероятности возникновения страхового события (ч. 1 ст. 958 ГК), в других ситуациях премия по закону не возвращается, кроме случаев, как раз-таки, когда об этом прямо указано в соглашении сторон.

Возможен ли возврат денег при осуществлении обязательного страхования по закону

Обязательным в сфере выдачи кредитов является страховка:

[1]

  • недвижимости, которая является предметом залога по ипотечному кредиту (ч. 1 ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го, далее – ФЗ № 102);
  • иного вида заложенного имущества (п. 1 ч. 1 ст. 343 Кодекса) – например, автомобиля по автокредиту.

Важно! Если законом об отдельном виде обязательного страхования (например, ФЗ № 40 от 25-го апреля 2002-го года) предусмотрены специальные нормы о возврате премии, применяются эти специальные нормы, а не общие.

См., например, п. 1.16. Положения Центробанка № 431-П от 19-го сентября 2014-го, где сказано, что при расторжении договора ОСАГО при ликвидации страховщика, отзыве у него лицензии, гибели застрахованного ТС и в ряде иных случаев, премия возвращается в пропорциональном размере.

Но в 102-ФЗ и нормах ГК про залог ничего не сказано про то, как возвращается премия, если договор имущественного страхования расторгается досрочно. В п. 2 ч. 2 стат. 351 Кодекса сказано лишь, что залогодержатель имеет право потребовать досрочного погашения кредита в таком случае, а если этого не произойдет – обратить взыскание на предмет залога по кредиту. А в частях 9 и 10 стат. 31 ФЗ № 102 сказано лишь про то, когда возвращается премия по договорам страхования ответственности заемщика и финансового риска кредитора – возвращается при досрочном погашении ипотеки и не возвращается в иных случаях.

Поэтому при расторжении договора обязательного страхования именно заложенного имущества применяются общие нормы. А это значит, что возврат страховки по кредиту в пропорционально оставшимся дням до планового срока окончания действия страхового контракта возможен в случаях, указанных в ч. 1 ст. 958 ГК (например, если произошла гибель автомобиля, застрахованного по КАСКО, по причинам иным, чем страховой случай). Также премию вернут и в иных случаях, но только если это предусмотрено договором сторон (аб. 2 ч. 3 ст. 958 Кодекса).

Добровольная страховка

На основании ч. 3 ст. 3 Закона № 4015, в отношении добровольных видов страховок отдельные федеральные законы (как, например, ФЗ № 40) могут отсутствовать, поэтому порядок возвращения страховки зависит от:

  • положений общего законодательства (ГК, Указаний ЦБ и др.);
  • условий соглашения сторон;
  • Правил страхования.
Читайте так же:  Материнский капитал в махачкале и республике дагестан в рф

В сфере кредитных отношений к добровольным страховкам по закону относятся:

  • титульное по ипотеке (от рисков утраты права собственности);
  • жизни и здоровья;
  • от потери работы.

Соответственно, если заемщик решил отказаться от страховки после получения кредита, нужно смотреть договор сторон. Если там не указаны случаи возврата, значит, будут действовать общие нормы, предусмотренные в ст. 958 Кодекса.

Образец заявления, предоставляемого страховщику в целях отказа от страховки и возврата премии

Для того, чтобы страховщик мог исполнить свою обязанность по пропорциональному или полному возврату премии, гражданину необходимо подать заявление об отказе от страховки по кредиту, унифицированная форма которого не представлена в законодательных актах.

Соответственно, заемщику по кредиту следует:

  • разработать собственный бланк;
  • воспользоваться образцом, подготовленным специалистами нашей редакции.

Однако форма и содержание заявления будут зависеть от основания для расторжения соглашения, поэтому при необходимости бланк возможно подкорректировать для конкретного случая. Скачать образец для редактирования можно по этой ссылке.

Возврат страховки в течение “периода охлаждения”

После того, как оформлена кредитная страховка при оформлении кредита, можно ли возвратить премию? Да, Указание № 3854 регламентирует возможность страхователя, являющегося физлицом, вернуть себе полностью или пропорционально “неиспользованным” дням страховую премию, если:

  • отказ от соглашения произошел в течение первых 14-ти суток после даты его заключения;
  • в этот период не было страховых случаев;
  • вид страховки – добровольное (жизни, от несчастных случаев и болезней, гражданской ответственности за причинение ущерба 3-м лицам и др.).

Сколько возможно вернуть:

  • если откажетесь до даты начала действия страхования, то премия возвращается полностью;
  • если после – то пропорционально оставшимся до конца планового срока окончания страхования дням.

Внимание! Указание Центробанка регламентирует сроки возврата страховки по закону – 10 рабочих дней с момента получения соответствующего заявления от заемщика по кредиту.

Что гласит закон относительно возврата страховки по истечении 14-дневного срока

Заемщик, согласно законодательству, может получить право на возврат страховки и по истечении “льготного” 14-дневного периода.

Как сказано в п. 2 Указания № 3854, страховщик может предусмотреть в соглашении, Правилах условие об увеличении “периода охлаждения”. Например, сделать его не 14 суток, а 30. Однако это лишь право, а не обязанность страховой компании – при отсутствии указанного условия применяется законодательно установленный 14-дневный срок.

При пропуске указанных сроков действуют правила, установленные в стат. 958 Кодекса, то есть:

  • пропорциональный возврат будет по закону в случаях, указанных в ч. 1 стат. 958 Кодекса;
  • в других ситуациях возврат денег не предусмотрен (если иное не указано в договоре).

Возврат страховки при досрочном гашении кредита в соответствии с законом

Согласно законодательству о страховании, вернуть страховку при преждевременном гашении займа нельзя все на основании того же аб. 2 ч. 3 ст. 958 ГК, поскольку само по себе погашение кредита не означает, что вероятность наступления страхового события (уход из жизни, получение инвалидности, потеря работы и др.) стала равна нулю, и существование страхового риска прекратилось.

Но, снова-таки, в соглашении контрагентов может быть сказано, что страховой контракт прекращает свое действие вместе с кредитным, при этом уплаченная сумма возвращается пропорционально дням, оставшимся до окончания планового срока его действия (или в другом порядке).

Возврат премии при плановом погашении кредита по закону

Если кредит был погашен в изначально установленные сроки, то возможны 2 ситуации:

  • страховое соглашение продолжит свое действие (если страховой и кредитный договоры имеют разные сроки);
  • либо прекратит свое действие одновременно с кредитным соглашением.

В последнем случае премия не возвращается вообще, так как стороны будут считаться полностью исполнившими свои обязательства согласно договору, а услуга – оказанной.

В первом же случае, согласно законодательству о страховании заемщиков кредитов, заемщик может:

  • оставить все как есть и не отказываться от полиса;
  • либо же досрочно прекратить действие полиса по собственной инициативе на основании ч. 2 стат. 958 Кодекса, подав соответствующее заявление по адресу нахождения страховщика.

При досрочном прекращении по инициативе страхователя действует вся та же норма аб. 2 ч. 3 стат. 958 Кодекса – то есть по общему правилу премия возврату не подлежит, кроме случаев, когда об этом прямо не указано в договоре сторон (либо кроме случаев наличия оснований, предусмотренных в ч. 1 ст. 958 Кодекса).

Итак, четкий ответ на вопрос, законно навязанное страхование жизни при получении кредита ли или нет – незаконно. Но в некоторых случаях, страхование является обязательным (имущества по ипотеке, автокредиту). Возможность возврата премии зависит не только от вида страхования, но и от условий договора контрагентов.

Если остались какие-либо вопросы, рекомендуем задать их квалифицированному специалисту в чате в правом нижнем углу экрана.

Видео (кликните для воспроизведения).

Понравилась статья? Тогда не забываем ставить лайки и рассказывать своим друзьям о ней в социальных сетях.

Особенности возврата страховки по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here