Особенности инвестиционного страхования жизни

Предлагаем ознакомиться со статьей на тему: "Особенности инвестиционного страхования жизни" от профессионалов для занятых людей. Здесь все полностью и досконально расписано. Если вы не нашли ответа на ваш вопрос, то вы всегда можете обратиться к нашему дежурному специалисту.

Особенности инвестиционного страхования жизни

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Особенности инвестиционного страхования жизни». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Важно понимать, что доход в полисах ИСЖ не гарантируется. После открытия договора человек сам выбирает базовый актив для инвестирования. Например — золото, индекс РТС или нефть.

Далеко не все граждане сталкивались с таким понятием, как инвестиционное страхование. Хотя есть люди, которые уже несколько лет пользуются данным страховым продуктом. Инвестиционное страхование относительно недавно пришло в Россию и в настоящее время набирает обороты.

Полис инвестиционного страхования жизни

Программа инвестиционного страхования жизни от Росгосстраха « Управление капиталом » предоставляет клиенту право самостоятельного выбора инвестиционной стратегии. Вложения будут состоять из двух частей: акций и облигаций.

При желании расторгнуть договор досрочно клиенту стоит помнить, что он сможет вернуть себе лишь выкупную сумму. Величина ее варьируется от 75% до 90% от суммы платежа, который был внесен один раз.

В данном продукте клиент имеет право выбрать финансовый инструмент для увеличения капитала, самыми доходными являются паевые взносы или частные инвесторы.

Рисковый вид (ИСЖ). При нем средства вносятся однократно при заключении соглашения. И в случае наступления страхового случая компания выплачивает все уплаченные средства.

Особенности инвестиционного страхования

Сумма взноса делится на две части: гарантированную и инвестиционную. По условиям инвестиционного страхования жизни гарантированный фонд инвестируется в консервативные финансовые инструменты, обладающие фиксированной доходностью, к примеру, в облигации или банковские депозиты.

Вопрос о доходности от такого вложения средств будет зависеть напрямую от эффективности управления капиталом. Для этого нужно правильно выбрать финансовые инструменты и выгодность рынка, в который вкладываются средства. Конечно, любой доход в инвестировании связан с финансовыми рынками. Поэтому, как правило, работает такая схема: чем выше доходность, тем больше рисков существует.

Оплата страхового взноса производится разными способами – или одним разом, либо в течение временного отрезка страхования.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это полис два в одном: страховая защита на случай смерти, инвалидности и плюс возможность получить инвестиционную прибыль после дожития до определенной даты указанной в страховом договоре.

Накопительное и инвестиционное страхование жизни

Объектом инвестиционного страхования жизни, как понятно из названия, является здоровье и жизнь клиента страховой компании. Простейшая модель выглядит следующим образом: на счёт страховщика сразу или частями кладётся определённая сумма, которая в соответствии с договором через обозначенное время возвращается вместе с инвестиционным доходом.

Классическая составляющая по рискам тоже не является столь ощутимой. Если причина, по которой наступил страховой случай – это стандартные риски (например, «смерть вследствие любого обстоятельства), происходит возмещение внесенного страхового взноса с инвестиционной прибылью, рассчитанной на день наступления рассматриваемого обстоятельства.
Некоторые кредитные организации предлагают это страхование как альтернативу депозитам, поскольку при грамотной стратегии оно может дать более солидную прибыль. Его не очень просто воспринимать, так как нужно владеть основами страхованиями, знать многое про инвестиционную сферу. Сегодня мы расскажем вам о том, что представляет собой ИСЖ, какими особенностями обладает такая услуга.

[1]

В этой статье мы попробуем подробно разобрать новый банковский продукт и показать, на что надо обратить внимание, когда банк предлагает его вам.

Нужно помнить, что, в первую очередь, это страховой продукт, независимо от его вида. Поэтому основная цель его — страхование жизни человека, и только потом уже получение дохода от инвестиций.

Одно из ключевых достоинств ИСЖ — налоговые льготы. Во-первых, физическое лицо может получить тринадцатипроцентный вычет от взноса, который был уплачен по договору страхования.

Но при стоит помнить, что человек защищен от убытков. Ввиду устройства полиса ИСЖ человек не может потерять деньги, инвестируя в этот инструмент. Поэтому его доходность не может быть отрицательной.

С каждым годом количество людей, пользующихся услугами страховых компаний, увеличивается в разы. На данный момент сложно представить современный мир без страхования личного транспортного средства от угона или страхования дома на случай пожара.

Инвестиционное страхование нередко предлагают банковские сотрудники, как якобы более доходную альтернативу вкладам.

Иногда стратегию и состав портфеля можно выбирать только по прошествии определённого времени, когда страховщик уже успеет заработать на активах клиента. По окончании срока действия страхового полиса выплачивается полная сумма вклада, плюс инвестиционный доход.

Преимущества такого способа вложения средств очевидны. Помимо высокой доходности, инвестор получает дополнительную страховую защиту, которая не будет лишней при любых обстоятельствах. На весь срок действия полюса вы будете застрахованы от риска внезапной смерти, несчастных случаев и заметного ухудшения здоровья в результате болезней.

Для оформления страховки нужно обратиться к выбранному страховщику. При себе нужно иметь паспорт и деньги.

Принимая окончательное решение о том, нужна ли инвестиционная или накопительная страховка, следует прислушаться к мнению экспертов.

4. Доходность инвестиционного страхования

Отмечается, что по ситуации на сегодняшний день рынок инвестиционного страхования находится в позитивной ситуации. Если страховым компаниям удастся удержать действующие темпы роста, то в 2017–2021 годах рынок вырастет на 20–30%. Это означает, что на 2018 год прогнозируется 329 млрд рублей страховых премий, а в 2019 — уже более 400 млрд.

Успех одной из программ «Альфастрахования» зависит от валютного рынка. Клиент делает вносы в рублях, однако получает доход в долларах.

Рассчитывать на получение дополнительной суммы можно только в том случае, если имеются дополнительные риски. К примеру, если причина смерти – наступивший несчастный случай. Но и в такой ситуации сумма редко оказывается больше 100% взноса.

Сумма, выплачиваемая по ним, является слагаемым первоначального взноса и полученного дохода от инвестиций.

Если деньги, предназначенные для получения дохода посредством инвестиций, были вложены в инструменты, которые показали нулевую эффективность, то страхователь получает только сумму от гарантированных средств, размер которой никогда не превышает 100% от депозита.

Читайте так же:  Неустойка по закону о защите прав потребителей — понятие и виды

Зачастую ИСЖ предлагается клиентам как альтернатива банковским вкладам. Но на самом деле это самостоятельный финансовый продукт, имеющий свои особенности. И в отличие от банковских вкладов, где процент прибыли заранее ограничен, продукт ИСЖ имеет более высокий потенциал доходности. При позитивном сценарии он может обеспечить достаточно высокий процент прибыли.

Если доходность обещает быть намного выше, то к такой компании нужно относиться с опасением. Вполне возможно, что это мошенничество.

Если активы серьезно подорожают – то клиент получит высокий инвестиционный доход. Если же активы обесценятся – человек не получит доходности, но за счет гарантийной части сохранит 100% своего капитала.

Сводная таблица по страхованию

На самом деле инвестиционное страхование жизни является продуктом соединения накопительного страхования жизни и традиционной формой инвестирования.

Как финансовый продукт, ИСЖ доступен как на отечественном рынке (Россия и СНГ), так и на международном. Говоря о выборе важно обращать внимание на надежность компании, кредитный рейтинг юрисдикции, финансовый рейтинг самой компании и срок существования.

Все программы ИСЖ работают по примерно одной и той же схеме. Отличаются только стратегии инвестирования.

ИСЖ представляет собой долгосрочный продукт. Приобретая его, вы заключаете договор сроком от 3-х, 5-ти и более лет, но существуют и бессрочные программы.

Что такое инвестиционное страхование жизни

До появления ИСЖ российские компании в сегменте страхования жизни предлагали рисковое и накопительное страхование жизни. В первых накоплений нет вообще, во вторых – доходность очень низка.

Поэтому россияне искали более выгодные инструменты. А страховщики – возможность предложить рынку более доходные страховые контракты.

Так родились идея создать инвестиционный план в страховой оболочке. Это и есть договор инвестиционного страхования жизни. Его задача — получить высокий доход на вложенные средства.

Однако мы понимаем, что чем выше потенциальная доходность инвестирования, тем выше и его риск. Страховые компании России по закону не имеет права перекладывать риск инвестирования на своих клиентов. И это привело к тому, что программы ИСЖ в России имеют специальную конструкцию.

2. Как это работает

В России инвестиционное страхование жизни – это договор, который:

  • Открывается на значительный срок (от 3 до 10 и более лет), и
  • Во многих случаях предусматривает крупный взнос при открытии контракта.

Крупный первоначальный взнос клиента страховая компания делит на две неравные части. Гарантийная часть такова, что ее размещение в безрисковые инструменты позволяет к завершению договора получить сумму первоначального взноса. Тем самым гарантируется сохранность средств, вложенных в договор.

ЛокоБанк совместно со страховой компанией « Альфастрахование » предлагает программу инвестиционного страхования жизни « Капитал в плюс ». Главное преимущество программы – 100% возврат инвестированного капитала на момент окончания программы. Даже при падении рынка, страхователь получит обратно всю вложенную сумму.

Таким образом, главной целью ИСЖ является не только защита клиента от финансовых потерь в период неблагоприятных жизненных ситуаций, но и приумножение его капитала.

С каждым годом инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) становится все более популярным и востребованным на отечественном рынке. Рассмотрим инвестиционное страхование жизни, плюсы и минусы данного способа вложения средств.

Страхователь обязан регулярно выплачивать страховые взносы. Если говорить о других программах, то, как правило, страхователь обязуется выплачивать страховые взносы только первое время (от полугода до года).

Особенности инвестиционного страхования жизни в 2018 году

В современном обществе страховщики предлагают самые разнообразные программы и условия страхования жизни. В последнее время определенную популярность получило инвестиционное страхование, которое позволяет не просто заключить договор страхования жизни, но и получить при этом дополнительный доход. Данный момент связан с тем, что средства, направляемые на страхование жизни, в последующем инвестируются в какие-либо прибыльные секторы экономики, вследствие чего застрахованное лицо получает дополнительный доход.

Такой вариант страхования становится достаточно интересным для физических лиц, поскольку позволяет:

  • получить определенные гарантии и защиту на случай наступления непредвиденной негативной ситуации
  • инвестировать средства с целью получения дополнительного пассивного дохода

Перед заключением договора инвестиционного страхования жизни необходимо детально ознакомиться со всеми его особенностями, условиями и возможными «подводными камнями», чтобы не потерять свои средства, а действительно получить какой-либо доход.

Главные аспекты

Главная особенность инвестиционного страхования жизни заключается в том, что это не просто страховой продукт, но и финансовый инструмент, который используют грамотные инвесторы для получения дополнительного дохода. Подобная практика управления финансовыми ресурсами достаточно хорошо распространена в развитых странах, а в России ее путь только начинается.

При этом инвестированием занимается непосредственно страховой агент, который использует для этих целей часть финансовых ресурсов, перечисленных застрахованным лицом в качестве обеспечения договора страхования жизни. Иными словами, физическому лицу не нужно вносить дополнительные денежные средства для инвестирования, так как они берутся из тех ресурсов, которые направляются на непосредственное страхование жизни.

Важные понятия

При заключении договора инвестиционного страхования необходимо детально изучить основные понятия, используемые при организации сотрудничества подобного рода. К ним относятся:

  • инвестиционное страхование жизни — вид страхования, при котором имеется возможность получать дополнительный доход за счет частичного инвестирования вложенных ресурсов
  • страховой агент (страховщик) — юридическое лицо, осуществляющее страхование клиента
  • страхователь — физическое лицо, на которое оформляется договор страхования
  • страховой случай — неблагоприятная ситуация, наступление которой является поводом к получению страхового возмещения
  • страховое возмещение (выплата) — размер денежных средств, выплачиваемых страховщиком страхователю в случае наступления страхового случая и соответствия его определенным условиям
  • полис страхования — документ, в котором указывается, на каких конкретных условиях оформляется сотрудничество
  • инвестирование — процесс вложения денежных средств в целях получения дополнительного дохода

Какие существуют условия

Сотрудничество в плане инвестиционного страхования жизни имеет аналогичные характеристики, как и при обычном страховании, но вместе с тем предполагает наличие определенных особенностей и существенных условий. К ним относятся следующие моменты:

  • наличие разнообразных возможностей

Инвестирование предполагает приобретение различных финансовых инструментов, и этот момент также действует и при инвестиционном страховании жизни. Деньги могут вкладываться по разным направлениям и сегментам экономики с целью увеличения прибыльности

  • возможность возврата средств
Читайте так же:  Нужна ли печать для ип (индивидуальному предпринимателю) в рф

Страхователь получит свои денежные средства в любом случае, будь то дополнительный доход от инвестирования или наступление страхового случая

  • защита интересов страхователя

Инвестиционная деятельность основывается на удовлетворении интересов страхователя в плане получения пассивного дохода

Законные основания

Сотрудничество по инвестиционному страхованию жизни организуется на официальной основе путем заключения договора между страховщиком и страхователем. В нем прописываются все моменты, касаемые как непосредственного страхования жизни и здоровья человека, так и инвестиционной деятельности и получения дохода.

В этом случае взаимоотношения опираются на нормы гражданского законодательства, страхового дела и банковской деятельности, поскольку одновременно затрагиваются все эти три области.

Что это такое инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни представляет собой услугу специализированной организации, которая направлена на страхование жизни человека и инвестирование части средств для получения дополнительного дохода. Отличительной особенностью от обычного страхования является именно инвестиционная составляющая, поскольку часть денежных средств направляется на приобретение ценных бумаг компаний.

При удачном варианте инвестирования полученный доход будет выплачен физическому лицу вместе со страховой выплатой или в конце договора. При отрицательном результате страхователь не получить дополнительного дохода, но положенное ему страховое возмещение будет выплачено в любом случае.

В каких случаях применяется

Договор на инвестиционное страхование жизни заключается в том случае, если физическое лицо хочет получить дополнительный доход при наступлении страхового случая. При этом соглашение оформляется только при согласии страхователя, и при его отсутствии заключается простой договор страхования жизни и здоровья.

Момент, связанный с инвестиционной деятельностью, обязательно должен быть отражен в договоре. Отметим, что у каждого конкретного страховщика могут быть различия в плане инвестиционной деятельности, а потому на этот момент необходимо обращать особое внимание.

Нюансы при заключении договора

При заключении договора на инвестиционное страхование жизни следует тщательно ознакомиться с его условиями и обратить внимание на:

  • срок сотрудничества
  • условия наступления страхового случая
  • обстоятельства выплаты страхового возмещения
  • особенности инвестиционной деятельности
  • направления инвестирования средств

Поскольку страхователь имеет право самостоятельно выбирать направления инвестирования, ему нужно иметь необходимую минимальную информацию по такому виду деятельности. В случае необходимости сотрудники страховой организации смогут предложить несколько актуальных и перспективных направлений. Однако это не означает, что инвестирование обязательно будет прибыльным, поскольку данная область финансов достаточно динамичная и подвижная как в положительную, так и в отрицательную сторону.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Инвестиционное страхование жизни Сбербанк

Для определенных категорий граждан, подходящих под категорию «Сбербанк Премьер» и «Сбербанк Первый», помимо традиционной линейки рублевых и валютных вкладов доступны и специально разработанные для них более сложные финансовые инструменты.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

[2]

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Это инвестиционное и накопительное страхование жизни, инвестирование в паевые фонды. Ниже мы рассмотрим инвестиционное страхование.

Особенности

Суть инвестиционного страхования в том, что когда кончается срок, указанный в договоре, вы получаете не только ту сумму, которую внесли при заключении договора, но и инвестиционный доход, величина которого не имеет верхней планки.

В течение всего срока действия договора жизнь клиента застрахована. Если происходит инцидент, оговоренный в договоре, до окончания срока его действия, клиенту возвращается страховая сумма и весь инвестиционный доход, полученный к моменту наступления страхового случая.

Особенности:

  • главной особенностью этой программы страхования жизни является тот факт, что часть денег клиента в вкладывается в низкодоходные инструменты для обеспечения гарантии возврата, а часть – в высокодоходные инструменты с повышенным риском, чтобы в результате обеспечить доходность этого продукта;
  • даже не обладая никаким опытом в инвестировании и работе на финансовых рынках, клиент имеет возможность оценить весь механизм действия, не неся при этом никаких финансовых рисков. Всю работу за него сделает страховая компания;
  • в отличии от вклада, на страховую сумму нельзя наложить арест, она неделима при разводе;
  • в договоре страхования можно указать любое количество выгодоприобретателей, и необязательно, что они должны быть родственниками клиента;
  • если полученный доход меньше действующей ставки рефинансирования, то клиенту не нужно уплачивать подоходный налог;
  • вы сами можете выбрать высокодоходный финансовый инструмент, любой из предлагаемых компанией «Сбербанк Страхование»;
  • в течение срока действия договора мы можете в любой момент сделать дополнительный взнос.
  • заключать договор могут как мужчины, так и женщины, начиная с 18 лет. Возраст застрахованного –от 1 года до 80 лет по окончанию договора;
  • минимальный срок заключения договора – от 5 лет.

Что дает «Смартполис»

Поскольку инвестиционное страхование рассчитано на долгий срок, это значит, что деньги клиента будут работать вне его доступа.

Клиент имеет право досрочно расторгнуть договор, но по его условиям, сумму в полном размере плюс дополнительный доход он получит только по окончанию срока.

Видео (кликните для воспроизведения).

При преждевременном расторжении клиент получает выкупную сумму. Чем раньше расторгнут договор, тем меньше выкупная сумма. Такие продукты рассчитаны на высокодоходную аудиторию.

Что же клиент в итоге получает от инвестиционного страхования жизни Сбербанка:

  • финансовую защиту на случай неприятных неожиданностей, связанных с жизнью и здоровьем;
  • возможность почувствовать себя участником фондового рынка, при этом доверив свои деньги профессионалам;
  • возможность сохранить и увеличить свой капитал, что особенно актуально в период кризиса;
  • он может быть уверен, что в случае его смерти выгодоприобретатели получат деньги через месяц, а не через полгода, предусмотренные законодательством;
  • выгодоприобретатели получают страховую сумму в двойном размере, если смерть клиента повлек несчастный случай.

Чем характеризуется страхование жизни на случай смерти, вы можете прочитать здесь.

Принцип действия

Заключая договор страхования, клиент может выбрать, какие финансовые инструменты будут использоваться при формировании прибыли:

  • глобальный фонд облигаций. Облигации- это ценные бумаги крупных компаний и корпораций. В долгосрочной перспективе обладают доходностью. В плане соотношения риск/ доходность, являются самыми безопасными, но приносят минимальный доход;
  • сырьевая корзина;
  • сектор недвижимости. В инструменте деньги вкладываются в мировую недвижимость;
  • американский рынок акций. Сейчас экономика США является одной из сильнейших в мире;
  • новые технологии. Этот инструмент предполагает вложение в высокотехнологичные корпорации – Гугл, Самсунг и другие. Риск намного выше, чем при вложении в облигации, но потенциальный доход выше;
  • индекс РТС. Это показатель экономики нашей страны. Многие недооценивают этот инструмент, что совершенно неоправданно;
  • золото. В мире общее количество золота можно визуально представить как куб высотой в 40 метров. Если разделить его на постоянно растущее население нашей планеты, то каждый человек получит кусочек золота, который уменьшается прямо на глазах.
Читайте так же:  Как онлайн-заявка на кредит в несколько банков влияет на кредитную историю

Стоимость одного грамма золота растет постоянно. Вложение в драгоценный металл потенциально доходно. Ретроспектива показывает, что рост стоимости неравномерен, а в динамике изменения цены возможны и ее падения.

  • акции Сбербанка России. Сбербанк – ведущий институт российской банковской системы, но стоимость его акций зависит от экономической ситуации в мире. В период финансовых кризисов цена на ценные бумаги падает;

При инвестировании страховая компания следует принципу «Не храни яйца в одной корзине».

Поскольку она берет на себя обязательства полностью вернуть всю сумму по истечению срока, 80% всей страховой суммы вкладывается в высоконадежные инструменты.

Это депозиты и облигации федерального займа. Остальная часть направляется в агрессивные инструменты инвестирования.

Как только заканчивается срок действия договора или наступает страховой случай, клиент или выгодоприобретатель получает всю страховую сумму плюс инвестиционный доход.

Размер дохода за весь срок действия договора может достигать 200%.

Инвестиционный доход не имеет потолка, но и не гарантирован. Все обязательства страховой компании заключаются в сохранении внесенной суммы и своевременной ее выплате при соответствующих условиях.

Возможности клиента

Клиент Сбербанка может сделать следующие:

  • клиент имеет право в любой момент изменить финансовый инструмент. Если выбранный фонд на взгляд клиента не оправдывает доверия или же потенциал другого фонда очевиден, то достаточно лишь подать заявку с указанием другого направления инвестиций.
  • клиент может в любой момент зафиксировать инвестиционный доход. Это значит, что гарантированная сумма выплаты становится больше на размер зафиксированного дохода.

Страховая компания рекомендует воспользоваться этим условием, когда размер дохода достиг солидных размеров. Эта опция нужна, чтобы в случае отрицательной динамики выбранного фонда клиент не потерял свои деньги.

  • клиент может получить дополнительный инвестиционный доход.
  • если у клиента возникла возможность или желание, он может увеличить страховую сумму и потенциальный доход путем дополнительного взноса. Деньги можно внести в любо момент в течение всего срока действия, и это не повлечет увеличение срока.
  • пролонгация. Если клиента все устраивает, и он видит потенциал в выбранном фонде, он может воспользоваться опцией «Продление договора».

Продление договора возможно 1 раз и на 1 год. Клиенту необходимо обозначить свое намерение не менее, чем за месяц до окончания срока договора.

Советы от Сбербанка

Для того, чтобы клиент был полностью удовлетворен своими вложениями, компания «Сбербанк Страхование жизни» рекомендует:

  • не расторгать договор прежде чем кончится срок его действия. Иначе есть вероятность, что клиент останется в минусе.
  • осуществлять фиксацию дохода при минимальной положительной динамике.
  • не путать понятия «гарантированная доходность» и «потенциальная доходность».
  • заранее определиться со сроком и величиной суммы с учетом своих возможностей.
  • внимательно изучить потенциал фондов и учесть, что ретроспектива – не показатель перспективы.
  • не акцентировать свое внимание на колебаниях рынка. За падением всегда следует рост. За ростом всегда возможно падение. График фонда – то не строго уходящая вверх прямая.

Инвестиционное страхование – это новый продукт на рынке страховых услуг в нашей стране. Сейчас оно, как и любая инновация, пугает обывателя и встречает его стойкое сопротивление, замешанное на желании «все делать по старинке».

Обладая очевидными преимуществами перед вкладами, оно предназначено в первую очередь для людей с высоким доходом, так как их финансовая грамотность позволяет преодолеть предрассудки.

Какие бывают программы накопительного страхования жизни, вы можете посмотреть тут.

Что такое инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — программа, сочетающая в себе накопление финансовых средств и возможность получения дохода от их инвестирования с элементами классического страхования жизни. В последние годы это направление активно развивается в нашей стране. На рынке появилось достаточное количество программ, предлагающих своим клиентам полис инвестиционного страхования жизни.

Скачать для просмотра и печати:

Особенности страхового продукта

Основной особенностью данного продукта является правило создание капитала. Для достижения этой задачи страховые компании активно инвестируют полученные от страхователей денежные средства в разные программы фондового рынка страны.

Инвестиционное страхование отличается следующими специфическими признаками:

Условия досрочного расторжения

Многие продукты ИСЖ предоставляют возможность расторжения соглашения раньше срока. Но вот вернуть все уплаченные денежные средства не удастся.

При желании расторгнуть договор досрочно клиенту стоит помнить, что он сможет вернуть себе лишь выкупную сумму. Величина ее варьируется от 75% до 90% от суммы платежа, который был внесен один раз.

Если взносы вносятся в рассрочку, то выкупная сумма будет обусловлена следующими обстоятельствами:

  • условиями соглашения;
  • страховым периодом, на который выдан полис;
  • графика внесения платежей и их объем;
  • даты расторжения сделки.

Вышеупомянутая сумма с учетом всей перечисленных обстоятельств может оказаться гораздо ниже указанных процентов, а то и вовсе равняться нулю.

Вам нужна консультация эксперта по этому вопросу? Опишите вашу проблему и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.

Налоговые льготы

В законодательных актах страны прописаны налоговые льготы для ИСЖ . К ним относится возможность не платить налог при получении накоплений после наступления страхового случая. А также возврат налогового вычета, составляющего 13% от внесенного страхового платежа.

При этом стоит обратить внимание:

Как выбрать надежную страховую компанию

При выборе данного вида страхования стоит помнить о риске вложений, который связан с тем, что они не застрахованы государством. Значит, выбирая страховую структуру, необходимо произвести оценку ее финансовой надежности.

При изучении устойчивости компании стоит опираться на взгляд агентств, компетентных в проведении оценки. К таким относится агентство «Эксперт РА», которое получило аккредитацию Министерства Финансов.

По результатам своих оценочных действий агентство проводит присвоение рейтинга, который призван информировать страхователей о надежности структуры в данное время и прогнозируемом будущем.

[3]

Компании, отличающиеся стабильностью, имеют рейтинг ААА.

Читайте так же:  Продажа квартиры агентству недвижимости

Кроме присвоенного рейтинга, стоит заострить внимание на перестраховщиков — это те компании, которые берут на себя все обязательства перед клиентами в случае потери страховщиком лицензии или банкротстве. Стоит остановить свой выбор на учреждении, имеющем зарубежных перестраховщиков с высокой степенью надежности, по мнению мировых оценщиков.

Следует знать! Программы инвестиционного страхования нередко предлагают в кредитных организациях. Но банки всего лишь партнеры страховых компаний и работают с ней за определенный процент. Поэтому рейтинг кредитного учреждения никак не связан с надежностью страховой структуры, чьи программы оно предлагает.

Условия Сбербанка

Услуга предлагается 100% дочерней компанией Сбербанка, ООО «Сбербанк Страхование жизни»

Клиент сам выбирает одну из 3 инвестиционных программ:

  • вложение в новые технологии;
  • инвестирование в глобальный фонд облигаций;
  • вложения в акции компаний, производящих товары, пользующиеся стабильным спросом на потребительском рынке в США.
  1. Срок вложения 5 и7 лет.
  2. Наименьшая сумма платежа 100 000 руб.
  3. Гарантия возвращения взносов 100%.
  4. Возможность внесения не только в рублях, но и в долларах США.
  5. Уплаченные взносы не подлежат аресту исполнительными органами судебных решений.
  6. Возможность досрочного расторжения договора, но возврат при этом будет составлять лишь часть выплаченных денежных средств.

В течение соглашения можно производить следующие действия:

  • производить смену инвестиционной программы;
  • фиксировать прибыль;
  • производить внесение дополнительных платежей;
  • проводить снятие дохода от вложений.

Внимание! ООО «Сбербанк Страхование жизни» присвоен высокий рейтинг надежности.

Достоинства и недостатки страховых программ

У продуктов инвестиционного страхования есть целый ряд существенных положительных моментов, таких как:
  • возможность клиента контролировать внесенные финансы;
  • страхователь лично может установить процентную ставку по соглашению и обозначить сумму средств, которая должна быть накоплена к обозначенной дате;
  • прибыль, которую начисляют на внесенную сумму, защищает получателя от инфляции;
  • налоговые льготы: возврат налогового вычета на максимально возможный размер в 120000 руб. и отсутствие подоходного налога при получении средств;
  • внесенный капитал имеет защищенность с юридической точки зрения: он не подлежит аресту разделу конфискации и т.д.;
  • гарантия получения внесенных средств в полном объеме;
  • в случае смерти страхователя получить накопления может обозначенное в соглашении лицо, а не наследники по закону. Процедура выплаты денег проходит по истечении 2 недель с момента кончины страхователя, а не 6 мес., требуемых для вступления в наследство;
  • клиент не проводит самостоятельный анализ инвестиционных проектов, этим занимаются профессионалы, труд которых он не оплачивает.

Есть и отрицательные стороны у страховых программ. К ним относятся:

  • внесение взносов в обязательном порядке, в противном случае серьезные штрафы и автоматическое расторжение договора;
  • при расторжении соглашения раньше обозначенного в нем времени невозможно получить все внесенные деньги, причем потери средств значительны;
  • невключение в полис ряда «причин кончины» лица, на которого оформлена страховка, например, гибель в результате военных событий или эпидемий и другие;
  • возможность потери страховщиком лицензии;
  • возможность не получить прибыль в результате инвестирования.

Сводная таблица страховых продуктов

Название

компании

Рейтинг (РА) Срок Сумма Возраст Открытие страхование

А+(II) От 3 до 40 лет От 30 000 руб. От 18 до 70 лет

Сбербанк

А++ От 5 лет От 100 000 руб. От 18 до 80 лет Ингосстрах—

А++ От 3 до35 лет От 50 000 руб. От 18 до 85 лет РГС—

А+ От 3 до 40 лет От 60 000 руб. От 1 года до 85 лет

Выплаты при наступлении страховых случаев

В продукты инвестиционного страхования жизни обычно включены такие страховые случаи, при наличии которых застрахованным гражданам производят выплаты финансов:
  • гибель застрахованного гражданина вследствие несчастного случая — производится выплата, превышающая 200% размера страховки, с дополнительной надбавкой процентов, сформированных от инвестиционных вложений;
  • кончина страхователя — производится выплата 100% суммы страховки и весь доход от инвестиционных проектов;
  • получение застрахованным лицом инвалидности, которая подтверждена соответствующими документами — производится выплата страховки, размер которой обозначен в договоре, чаще всего он рассчитывается в процентном соотношении к накоплениям;
  • нанесение страхователю ущерба здоровью — производится выплата финансов, рассчитываемых в процентах к сформированному капиталу.

Внимание! Во время подписания договора стоит внимательно изучить перечень случаев, которые страховая компания не относит к страховым.

Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.


Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.

Последние изменения

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Добавляйте сайт в закладки и подписывайтесь на наши обновления!

Инвестиционное страхование жизни: реальный заработок или развод

В первом полугодии 2017-го года показатель сборов по страхованию жизни продемонстрировал существенный рост. Главный драйвер роста – сфера банковского страхования. При этом произошло серьезное отличие – страхование было вменено не за счет оформления займа, а за счет ИСЖ (инвестиционного страхования жизни).

Некоторые кредитные организации предлагают это страхование как альтернативу депозитам, поскольку при грамотной стратегии оно может дать более солидную прибыль. Его не очень просто воспринимать, так как нужно владеть основами страхованиями, знать многое про инвестиционную сферу. Сегодня мы расскажем вам о том, что представляет собой ИСЖ, какими особенностями обладает такая услуга.
Вам будет интересно: «Основные виды инвестиций и их характеристики».

Что представляет собой ИСЖ

Последняя основывается на том, что большинство вложенных финансов инвестируется в различные финансовые активы. Речь идет об акциях различных фирм либо облигациях из самых разных экономических секторов.

Основные страховые риски по такому соглашению – это:

  1. Дожитие до завершения действия заключенного соглашения.
  2. Смерть вследствие любого обстоятельства.

Страховой размер в таких случаях равен 100% уплаченной страховой суммы, увеличенной на сумму инвестиционной прибыли.

Временные рамки страхования – три года и более.

Оплата страхового взноса производится разными способами – или одним разом, либо в течение временного отрезка страхования.

Из чего состоит страховой взнос?

Структура такого взноса, полученного от клиента, выглядит следующим образом:

  • Гарантированная часть.
  • Инвестиционная часть.
Читайте так же:  Влияние различных факторов на валютный курс

Первая часть вкладывается страховщиком в разные финансовые инструменты с четко определенной прибылью. Извлеченная прибыль – залог обеспечения гарантированной суммы выплаты. Вторую часть вкладывают в высокоприбыльные, но в то же время и высокорисковые финансовые инструменты. Благодаря им и планируют получать существенную инвестиционную прибыль.

Классическая составляющая по рискам тоже не является столь ощутимой. Если причина, по которой наступил страховой случай – это стандартные риски (например, «смерть вследствие любого обстоятельства), происходит возмещение внесенного страхового взноса с инвестиционной прибылью, рассчитанной на день наступления рассматриваемого обстоятельства.

Рассчитывать на получение дополнительной суммы можно только в том случае, если имеются дополнительные риски. К примеру, если причина смерти – наступивший несчастный случай. Но и в такой ситуации сумма редко оказывается больше 100% взноса.

Какими плюсами и минусами обладает ИСЖ?

ИСЖ чаще всего оформляется в банке. Если рассматривать положительные качества этого банковского продукта, можно выделить следующие: предоставление налоговых преференций.

Налоговые льготы выглядят следующим образом:

  1. Предоставляется налоговый вычет (это 13% от уплаченного страхового взноса).
  2. Страховая выплата не облагается обязательными налогами.

Другими словами, это не имущество должника, переданное на время третьим лицам. Законодательством не предусмотрена конфискация таких денег. Кроме того, они не могут быть арестованы, взысканы по решению судебной инстанции. Также их не делят между мужем и женой в случае развода. Еще их не нужно декларировать.

Заключение договора возможно в пользу любого лица (он именуется выгодоприобретателем). Если риск под названием «смерть» реализуется, выплату выдадут непосредственно указанному лицу, а не наследникам. Ждать вступления в наследственные права при этом не придется.

Еще одно дополнительное преимущество – если в соглашении есть гарантированная сумма выплаты. Это очень важный критерий при вложении в рисковый инструмент. При открытии вклада таких плюсов нет.

При этом есть у ИСЖ и небольшие недостатки

Если пользователь аннулирует соглашение страхования, ему выплачивают исключительно выкупную сумму. В большинстве случаев, рассматриваемая нами ситуация приводит к тому, что выкупная сумма равна 75-90% от суммы взноса. При этом показатель этой суммы может быть куда ниже или совсем нулевым. На это влияют договорные требования, временные рамки страхования, процедура оплаты страховых взносов, дата аннулирования соглашения и многое другое.

Инвестиционным страхованием жизни называют соглашение страхования, обладающее конкретным перечнем исключений, по которым страховым признают далеко не любую человеческую смерть. Это и прописанные в ГК РФ исключения (ситуации, когда все произошло из-за умышленных действий застрахованного, военных операций и так далее). При этом возможно и серьезное расширение этого перечня – уже непосредственно в рамках договора.

Перед тем, как подписать такой договор, нужно изучить все условия страхования в части выплаты при обстоятельствах, подпадающих под данный список исключений. В большинстве случаев, наследники лица получают выкупную сумму. Но есть и такие продукты, которыми предусматриваются другие требования.

Еще один серьезный недостаток – тот факт, что отсутствует гарантийный фонд, который бы гарантировал клиенту возмещение в случае отзыва у страховой фирмы лицензии либо наступления банкротства. Если в такой ситуации страховщиком не был передан портфель, получение выплаты возможно лишь одним путем – через включение в кредиторский реестр.

К чему следует присмотреться?

Если Вы консультируетесь о размещении финансов со специалистом кредитной организации, сначала обязательно выясните, что именно Вам хотят предложить: участились отзывы клиентов о том, что соглашение ИСЖ им предложили под видом полного аналога вклада, но с более солидной прибылью.

Если Вы разбираетесь в отличиях и готовы изучить этот метод вложений, потребуется выяснить не только размеры выкупных сумм и перечень исключений, но и выбрать стратегию (а также обратить внимание на то, можно ли будет изменить ее в период действия соглашения). Как раз грамотно подобранная стратегия и должна стать гарантом получения прибыли.

У тех стратегий, которые предлагает страховщик, как правило, отсутствует прозрачность. У страхователя отсутствует возможность в самостоятельном порядке отслеживать динамику движения определенного фонда на рынке: таким образом, он вынужден просто доверять показателям, раскрываемым страховщиком. Такая позиция обладает своими объективными причинами: удачная стратегия может быть скопирована конкурентами. Страхователь, фактически, имеет лишь 2 варианта:

  1. Первый – может постараться найти такие продукты, стратегии которых имеют привязку к цене конкретной продукции (допустим, к золоту).
  2. Во втором случае можно поверить специалистам в штате страховщика. Но в такой ситуации инвестирование будет сопряжено с колоссальными рисками.

Важный отличительный момент продуктов у разных фирм –процент прибыльности, умноженный на коэффициент участия, может быть использован не только ко всей сумме взноса, но и к части, отложенной на инвестирование.

  1. Для первого случая тот факт, что взнос делится на две части, для страхователя означает стандартную информацию.
  2. Во втором случае – это ключевой критерий, позволяющий рассчитать доходность по соглашению.

Еще страховые фирмы нередко предлагают своим пользователям функцию, позволяющую изменить стратегию во временной период действия соглашения. Иногда предлагается зафиксировать заработок. Но такие операции практически всегда имеют ограничения (допустим, являются ежегодными). Стратегическое изменение предоставляет возможность сменить выбранный фонд, если отсутствуют ожидаемые результаты (если подворачивается оптимальный вариант). Когда меняется стратегия, коэффициент участия устанавливают на день изменения.

Видео (кликните для воспроизведения).

Лучше всего выбирать страховые программы тех страховщиков, которые позволяют открыть на сайте личный кабинет.

  1. Первое – таким образом, у Вас появится возможность мониторить динамику фонда, проявлять реакцию на изменения.
  2. Второе – можно будет вносить изменения в соглашение (увеличивать суммы, менять стратегии) без обращения в компанию страховщика.
Особенности инвестиционного страхования жизни
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here