Особенности аннуитентного платежа

Предлагаем ознакомиться со статьей на тему: "Особенности аннуитентного платежа" от профессионалов для занятых людей. Здесь все полностью и досконально расписано. Если вы не нашли ответа на ваш вопрос, то вы всегда можете обратиться к нашему дежурному специалисту.

Аннуитетный платеж по кредиту

Прежде чем оформить на себя какой-либо потребительский кредит, клиент, досконально изучает кредитный договор. Как правило, основной интерес клиента распространяется на процентную ставку, на сумму конечной переплаты, а также на алгоритм выплат по кредиту в дальнейшем. В банковской практике на сегодняшний день существует несколько способов внесения средств по кредиту – аннуитетные и дифференцированные платежи. Безусловно, между данными механизмами оплаты есть определенная разница. Надо сказать, что раньше в России действовали исключительно дифференцированные платежи. У сегодняшнего же заемщика появилась возможность выбрать для себя максимально комфортный и понятный формат выплат. Итак, что такое аннуитетный платеж по кредиту, как рассчитать аннуитетный платеж и как в последующем определить какой платеж лучше дифференцированный или все же аннуитетный?

Главным признаком дифференцированного платежа является тот факт, что к концу срока действия кредита, суммы выплат постоянно уменьшаются. Само собой, возникает вопрос, за счет чего происходит такое сокращение? Все дело в том, что в самом начале срока действия кредита заемщик выплачивает основной долг, который подлежит выплате равными частями. Таким образом, в начале срока действия кредита выплаты являются довольно значительными и ощутимыми, потому как проценты распространяются на всю сумму кредита. Однако, со временем, поскольку общая сумма кредита уменьшается, то уменьшается и объем выплат. В этом и заключается специфика дифференцированных платежей.

Аннуитетный платеж: особенности

При аннуитетных платежах сумма ежемесячных оплат не модернизируется, она остается прежней вплоть до финальной выплаты. Надо сказать, что данный график оплат позаимствован у европейских банков. Его основное преимущество для плательщика заключается в удобстве. Дело в том, что клиент, видя каждый месяц неизменную сумму выплаты, может тщательно и более продуктивно планировать свой бюджет, нежели чем когда эта сумма меняется. Безусловно, есть своя выгода и для банковской организации, которая предлагает аннуитетную форму погашения кредита. Выгода эта заключается в том, что заемщик сразу же выплачивает колоссальную долю процентов за возможность пользования кредитом, т.е., не дожидаясь того момента когда сумма кредита сократится, как это происходит в случае с дифференцированной системой оплаты займа. Для того, чтобы произвести расчет аннуитетного платежа необходимо использовать фиксированную формулу – A = K*S. Расшифровка этой формулы следующая: А – это аннуитетный платеж, который вносится ежемесячно, К – это коэффициент аннуитета и S – это сумма кредита. Таким образом, формула аннуитетного платежа дает возможность произвести точный расчет и выяснить размер ежемесячного аннуитетного платежа, после чего составить наглядную схему платежей.

При досрочном погашении кредита между аннуитетными и дифференцированными платежами также существуют различия. Так, например, при дифференцированных платежах досрочное погашение не может быть ограничено ни суммами ни сроком погашения, в отличие от схемы платежей при аннуитетном погашении. Отсюда следует, что при дифференцированных платежах досрочное погашение будет более оправданным, чем аннуитетное. Тем не менее, многие клиенты, если у них есть возможность оплатить кредит до того момента, как срок его действия подойдет к концу, а также, если досрочное погашение предусмотрено кредитным договором и не подразумевает каких-либо штрафных санкций, прибегают именно к такому оперативному способу выплат по займу.

Аннуитетные платежи при погашении кредита — что это, примеры расчета

Помимо размера ссуды и процентной ставки заемщику важна прозрачность выплат. Так он понимает, по каким статьям переплачивает и как эффективнее погасить потребительский кредит в минимальный срок. Этим требованиям вполне соответствует аннуитетный платеж — одинаковый на всех этапах выплаты. Однако так ли он выгоден кредитополучателю? Попробуем тщательнее разобраться в тонкостях подсчета.

Что значит аннуитетный способ погашения кредита

Кредит дает клиенту уникальную возможность — быстро получить на руки капитал, которым можно немедленно распоряжаться. Однако банки не работают с клиентами «просто так»: за предоставление заемных средств они берут плату, которую включают в размер ссуды. В итоге каждый платеж по кредиту можно разделить на две составляющие:

  • Средства, идущие на погашение основного долга;
  • Проценты, которые положены банку за оказание услуг.

Кроме того, в транши могут входить комиссионные выплаты, страховка и штрафы. Но от общей суммы платежа они составляют минимум и взимаются, как правило, единовременно. Опытные заемщики знают, что в кредитной программе важна не только ставка; на переплату влияет и то, по какой схеме банк будет начислять проценты. Так, более выгодным слывет дифференцированный платеж. Он предполагает, что с начала выплат клиент перечисляет равные доли в пользу «тела» кредита, а ставка рассчитывается на остаток долга. Соответственно, каждый месяц основная задолженность тает вместе с процентом и размером платежа. Итоговая переплата по ссуде при таком расчете — минимальна.

Однако более вероятно, что в банке вам предложат погашение кредита аннуитетными платежами. Этот метод отличает видимая простота: размер ссуды делится на равные части, которые клиент стабильно выплачивает до конца кредита. Загвоздка состоит в структуре платежа. При аннуитете первая половина кредита будет погашать преимущественно проценты банку, а на основной долг придется минимум средств. К концу кредита баланс изменится, и почти весь транш будет уходить на задолженность. Такая схема наиболее выгодна кредитной организации, но для клиента она означает ровно одно — весомую переплату по ссуде.

Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту

Обычно аннуитетный график погашения кредита составляет банк, обработав заявку от клиента. Еще раньше «прикинуть» размер платежа помогают онлайн-калькуляторы. Вбив в них основные параметры — величину займа, ставку, срок и дополнительный функционал — заемщик видит развернутую схему оплаты.

Иногда клиенты предпочитают составить график вручную. Так они лучше уясняют порядок погашения и не рискуют переплатить банку за ненужные услуги. Формула расчета аннуитетного платежа дана ниже:

Формула расчета аннуитетного платежа

A = K* (S*(1+S) p /((1+S) p -1))

Размер ежемесячного погашения

Изначальный размер кредита

Месячная процентная ставка

Число платежных периодов

В целом, схема подсчета состоит из двух частей:

  • Сначала мы определяем коэффициент — в формуле он заключен в круглые скобки.
  • Затем вычисленный коэффициент умножаем на размер ссуды.

Более детально объяснять расчет аннуитетного платежа лучше на примере. Представим, что некий заемщик берет в кредит 850 000 рублей по ставке 16%. Продолжительность выплат — два года. Какой минимальный платеж и итоговая переплата ожидают этого клиента?

  • Разберемся с месячной процентной ставкой (=годовая ставка/12 месяцев/100). В нашем случае она составит 0,013 (=16/12/100).
  • Вычислим коэффициент = (0,013*(1+0,013) 24 )/((1+0,013) 24 —1)=0,05.
  • Рассчитаем аннуитетный платеж = 850 000*0,05 = 42 500 рублей.

Далее простая арифметика показывает: за два года заемщик переплатит 170 000 рублей — а это немало, учитывая изначальный размер ссуды. Существенно облегчить нагрузку может досрочное погашение кредита. В случае аннуитета оно выгодно, если вносить переплату с первого месяца или не позднее первой половины срока. Платить больше на финальном этапе кредитования лишено смысла: при аннуитете большая часть процентов банку уплачена на старте кредита.

Достоинства и недостатки аннуитетной схемы погашения кредита

Аннуитетный кредит наиболее приемлем для банков. С этой схемой расчета они в первую очередь получают «навар» — начисляемые на задолженность проценты. Дифференцированный платеж, в противовес аннуитету, несет много рисков. Учитывая его размер и структуру, банки не всегда могут правильно определить достаточный для такого кредита доход. В итоге на аннуитет приходится 90% предложений на рынке банковских услуг. В чем плюсы данной схемы?

  • Во-первых, клиент получает понятный график платежей на весь срок кредитования. Это позволяет эффективнее планировать бюджет.
  • Во-вторых, транши по аннуитету в несколько раз меньше дифференцированного платежа. Величина последнего может достигать половины заработка клиента — а это делает кредитную нагрузку неподъемной. Аннуитет же сочетает хорошую ставку и доступность с первого дня выплат.

В остальном формула невыгодна потребителю. Ее главный минус — стабильная переплата. Для краткосрочных и среднесрочных займов это не столь критично: в масштабе нескольких месяцев или пары лет издержки аннуитета будут компенсироваться его преимуществами. Однако для крупной ссуды (например, ипотеки) постоянная переплата выльется в грандиозную растрату. Поэтому общая рекомендация для всех заемщиков — предварительно рассчитывать кредит. Выгодность той или иной схемы будет зависеть от совокупности условий — размера, срока и ставки по займу. Универсальной рекомендации здесь не существует.

Аннуитетный платеж, что это: как правильно рассчитать платежи

Сегодня в нашей стране используется 2 основных способа погашения кредита. Ввиду отсутствия нагрузки в начальные периоды кредитного срока наиболее распространенным вариантом является аннуитетный платеж.

Что такое аннуитетный платеж?

При заключении кредитного договора следует учитывать множество факторов: размер процентной ставки, термин действия, валюту займа и т.д. Одной из самых важных характеристик любого кредитного договора является способ погашения займа. Для этого принято использовать аннуитет или дифференцированный платеж. Сегодня в большинстве случаев используется более простой вариант – аннуитет.

Задавшись вопросом, что такое аннуитетные платежи, банковский клиент должен знать, что под понятием «аннуитет» подразумевается одинаковая сумма поступлений денежных средств, которую необходимо вносить ежемесячно. Простыми словами, аннуитет означает, что заемщик ежемесячно вносит одинаковую сумму вне зависимости от остатка задолженности.

Для удобства заемщиков они могут использовать формулу аннуитета. Она представляет собой произведение аннуитетного коэффициента и общей суммы займа. Для того чтобы посчитать данный коэффициент применяется такая формула:

K = i * (1 + i), возведенная в степень n / ((1 + i), возведенная в степень n, — 1),

  • где i является месячной процентной ставкой по займу
  • n – количество месяцев действия договора кредитования

Одной из главных особенностей аннуитета является тот факт, что при использовании данного способа различается соотношение суммы основной задолженности и процентов по кредиту. Подобное различие обусловлено тем, что при совершении аннуитетных платежей в первом периоде срока внесенные денежные средства, прежде всего, направляются на оплату процентов по займу, а не на погашение основного долга. Для банковских учреждений предпочтительнее именно быстрое погашение кредитных процентов.

Таким образом, банки, использующие аннуитет, обеспечивают страховку собственных рисков. При этом они пытаются извлечь максимальную прибыль от выдачи кредита. Именно поэтому практически все известные ипотечные и потребительские программы кредитования предполагают внесение аннуитетных платежей.

Плюсы и минусы аннуитета

Для того чтобы понять чем выгоден аннуитетный платеж, следует выявить преимущества и недостатки аннуитета. Главным преимуществом аннуитета является его прозрачность. Банковский клиент прекрасно знает, в каких суммах и в какие сроки он должен совершить аннуитетный платеж.

Среди других преимуществ аннуитетного типа кредитования следует отметить возможность получения займа на большую сумму. Это обусловлено тем, что банки, рассчитывая максимально возможную сумму аннуитетных платежей, сравнивают доход клиента с размером ежемесячных выплат. Учитывая, что аннуитет предусматривает относительно низкие суммы ежемесячных платежей, максимальная сумма такого кредита может быть довольно-таки большой.

Размер и сроки погашения

Безусловным преимуществом аннуитета также является возможность снижения финансовой нагрузки на начальной стадии кредитования. Благодаря увеличению термина кредитования, в первой половине аннуитетные платежи на порядок меньше дифференцированных.

Достоинством данного способа кредитования также является удобство планировки бюджета. Учитывая, что заемщик погашает долг по кредиту одинаковыми платежами, он может сформировать постоянный бюджет, в котором будут учитываться расходы на оплату задолженности. Благодаря этому, можно без проблем планировать и распределять свой бюджет.

К тому же, равномерные регулярные выплаты позволяют исключить возможность ошибочной недоплаты по займу. Следовательно, исключается возможность возникновения случайной задолженности, которая может привести к штрафам и еще большим проблемам.

Еще одним относительным преимуществом является медленное уменьшение тела кредита. За счет этого заемщик может максимально долго пользоваться полученными кредитными средствами.

Эта схема кредитования имеет и свои недостатки:

  1. Во-первых, аннуитет предусматривает первоочередное погашение процентов. Соответственно, на начальных стадиях погашения сам долг не покрываться.
  2. Во-вторых, подобные платежи предусматривают начисление максимальной суммы займа. Это обусловлено тем, что тело аннуитета уменьшается не так быстро, как у дифференцированного займа.
  3. В-третьих, размер аннуитета не уменьшается даже в случае совершения двойных платежей. С одной стороны это плюс, с другой – при использовании альтернативного способа к завершению срока действия договора кредитования выплаты существенно сокращаются.

Как зависят размеры платежа от срока займа

Главной особенностью аннуитета является то, что каждый месяц заемщик должен вносить одну и ту же сумму. Соответственно, зависимости размеров платежа от срока займа не существует, ведь тот окончательно устанавливается в момент подписания кредитного договора. При этом никто не запрещает заемщику вносить двойную или большую оплату.

Такая возможность стала доступной в 2011 году, когда в российском законодательстве был упразднен запрет на досрочное погашение аннуитетных кредитов. В том же году было упразднено наложение штрафных санкций на заемщиков, которые решили выплатить кредит раньше первоначально указанного срока. Теперь для того чтобы уменьшить срок займа, и выплатить задолженность заранее, заемщик должен уведомить банк о предстоящем действии.

В целом ежемесячное совершение двойных платежей позволяет буквально в 2 раза сократить срок действия договора кредитования. За счет этого можно добиться значительной экономии на процентах. Тогда и общая сумма займа получится на порядок меньше.

Разница между аннуитетом и дифференцированным платежом

Говоря о том, в чем заключается разница между аннуитетными и дифференцированными платежами, прежде всего, стоит обратить внимание на методику их начисления. В первом случае происходит начисление равных частей выплат на весь период кредитования.

Соответственно, на начальных этапах кредитования основное тело долга практически не погашается. За счет этого уменьшается сумма обязательного ежемесячного платежа, но увеличивается срок кредитования.

Обратная ситуация наблюдается при выборе дифференцированного кредитования. В данном случае тело займа и проценты по нему погашаются равномерно, начиная с первого месяца выплат. Следовательно, начисление процентов происходит исключительно по имеющемуся остатку. Поэтому при выборе дифференцированного кредитования заемщик не имеет ограничений по сумме и времени. Но стоит понимать, что в начальный период после заключения кредитного договора, заемщику придется вносить куда большие суммы, чем при аннуитете.

Расчет аннуитетного платежа по месяцам

Для того чтобы понять принцип действия аннуитета, следует привести пример расчета аннуитетного платежа. Стоит отметить, что в целях удобства многие банковские клиенты пользуются кредитным калькулятором, благодаря которому размер аннуитета можно рассчитать за несколько секунд. Однако для понимания принципа действия аннуитета, следует рассчитать график выплат вручную.

Рассчитать размер платежа

Прежде всего, следует вернуться к формуле расчета ежемесячного аннуитетного платежа. Для расчета следует определить уровень месячной процентной ставки. Для этого необходимо остаток задолженности на конкретный период кредитования умножить на годовую ставку. Полученное произведение следует поделить на число месяцев в году.

Затем нужно найти часть выплаты, предназначенной для погашения тела задолженности. Для этого нужно из платежа за месяц вычесть проценты, которые были начислены на момент очередной выплаты. Для лучшего понимания механизма действия аннуитета следует рассмотреть конкретный пример.

Допустим, заемщик имеет кредит в размере 150 000 рублей. Годовая ставка составляет 15%. Срок погашения займа – 2 года. Для того чтобы рассчитать ежемесячный платеж воспользуемся формулой, указанной выше:

150 000 * 0,04848 (коэффициент аннуитета) = 7 272,24 руб.

Затем следует рассчитать по месяцам основную и процентную часть аннуитета.

  • Процентная часть: 150 000 *0,15/12 = 1 875 руб.
  • Тело кредита: 7 272,24 – 1 875 = 5 397,24 руб.
  • Остаток кредита: 150 000 – 5 397,24 = 144 602,76 руб.
  • Процентная часть: 144 602,76 *0,15/12 = 1 807,53 руб.
  • Тело кредита: 7 272,24 – 1 807,53 = 5 464,71 руб.
  • Остаток кредита: 144 602,76 – 5 464,71 = 139 138,05 руб.
  • Процентная часть: 139 138,05 *0,15/12 = 1 739,23 руб.
  • Тело кредита: 7 272,24 – 1 739,23 = 5 533,01 руб.

Исходя из примера по первым трем месяцам, можно наблюдать тенденцию к уменьшению выплат по процентам. С каждым следующим месяцем процентная часть по кредиту будет уменьшаться, а вот сумма ежемесячных выплат останется прежней.

За счет аннуитета банкам на порядок проще планировать свою финансовую деятельность. Большое количество клиентов, не желающих или не имеющих возможности закрыть заем раньше положенного срока, как это неудивительно, способствует улучшению статистических показателей деятельности банковского учреждения.

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Преимущества и недостатки аннуитетных платежей по кредиту

Большинство граждан, которое желают оформить кредит, в основном переживают по поводу процентной ставки и срока, на который банковские учреждения выдадут займ, но никто не задумывается, каким способом будет возвращать свой долг. В данной статье речь пойдет именно о способах погашения задолженности. Ведь именно от способа погашения кредита напрямую зависит окончательная сума выплаты.

Существует два вида погашения задолженности:

В переводе с латинского языка «аннуитет» звучит как годовой, что подразумевает внесение денежных средств, вносить которые нужно каждый месяц к указанному времени. И когда человек оформляет кредит, банк предоставляет клиенту выбор каким именно видом закрывать задолженность, дифференцированным или же аннуитетным способом. Сейчас мы поможем вам разобраться в особенностях каждого из вышеуказанных способов.

Большой популярностью среди клиентов и банковских учреждений пользуется именно аннуитетный способ погашения долга. Который обязует заемщика ежемесячно выплачивать определенную сумму, которая является зафиксированной на протяжении всего срока действия договора. Вот только следует обратить свое внимание на то, что ежемесячный платеж в данном способе погашения долга вычисляется соотношением основной суммы задолженности и процентов, начисленных согласно договору. И в первый период погашения кредита отчисления идут именно на погашение суммы процентов, и только после погашения процентов идет погашение основной суммы по кредиту. Банковским учреждениям это весьма выгодно.

Что касается дифференцированный платежей, здесь не будет постоянной суммы к выплате. А дело в том, что при такой системе погашения задолженности основная сумма долга равномерно распределяется на весь срок договора. К этой сумме ежемесячно плюсуются и проценты, которые начисляются на остаточную сумму, именно поэтому с каждым месяцем сумма к уплате будет уменьшаться. В данном случае погашения задолженности клиент выплачивает основную сумму и проценты одновременно.

С помощью аннуитетных выплат банки подстраховывают себя, получая от заключенного договора максимальную выгоду. Сегодня в основном как потребительские, так и ипотечные кредиты заключаются по договору, предусматривающему именно аннуитетные выплаты. В этом случае банки не только подстраховывают себя, но и планирует свой бюджет на будущее.

Основные преимущества и недостатки аннуитетного способа возвращения задолженности:

  1. С первого по последний день задолженности клиент знает, сколько ему необходимо собрать и внести оплату. Чего нельзя сказать о дифференцированном способе, ведь прежде чем внести оплату клиенту необходимо обратиться в банк, где ему сообщат, какую именно сумму нужно будет внести в этом месяце;
  2. Знание своего ежемесячного платежа позволяет заемщику распланировать свой семейный бюджет на ближайшие месяцы;
  3. Но еще одной немаловажной особенностью данного способа погашения кредита, является одинаковая финансовая нагрузка на весь период кредитования.

Слабые стороны аннуитетного способа погашения платежа:

  1. Огромная сумма по переплате, связанная с довольно высокими процентами по договору.
  2. Также заемщику совершенно не выгодно закрывать задолженность раньше указанного срока, ведь по договору в первую очередь выплачиваются проценты, а после уже основная сумма долга. И в случае досрочного погашения кредита, банком не будет проведен перерасчет.

При этом виде погашения задолженности используются стандартные формулы расчета, с которыми простому гражданину сложно разобраться. И чтобы внести ясность, большинство банковских учреждений предоставляют такую услугу, которая поможет потенциальному клиенту просчитать в онлайн режиме, какова же будет переплата, и сколько же нужно ежемесячно вносить денежных средств.

Как же правильно рассчитывается аннуитетный платеж?

Из вышесказанного вам уже известно, что при аннуитетном виде платежа сумма на протяжении всего срока действия платежа будет фиксированной. Итак, далее мы покажем пример правильного расчета данного вида погашения задолженности. Для этого существует специальная формула:

  • A – размер аннуитетного платежа;
  • S – сумма основного кредита;
  • h – процент, взятый за один месяц;
  • n – количество месяцев, на которые будет оформлен кредитный договор.

Для наглядного примера возьмем такую сумму 120000 рубл., со сроком действия на один год под 15% годовых. Выходит, что S=120 000 рубл., n=12 месяцев. Далее рассчитываем процентную ставку на месяц (h), и она составляет 11500 рублей. Исходя из показателей, выходит, что переплата за полгода кредитования будет составлять: 11500*12 — 120000 = 18000 руб. А общая сумма к оплате за весь период будет составлять 138000 рублей.

Что такое аннуитетные платежи?

Любой кредит обладает целым рядом параметров, упускать которые из виду крайне нежелательно, т. к. в итоге можно обречь себя на выплату банку дополнительных денежных средств. В текущей практике кредитования при составлении договора может указываться не один десяток подобных параметров, наиболее известными из которых являются максимальная сумма кредита, объем первоначального взноса, размеры взимаемой комиссии, санкции за досрочный расчет по кредиту и т. п.

Причем некоторые из условий имеют значение лишь определенное время или вообще являются разовыми, другие остаются актуальными на протяжении всего срока действия кредитного договора. К примеру, оплата за рассмотрение заявки взимается лишь единожды, штраф за досрочное погашение обычно угрожает заемщику лишь определенное время, а вот комиссия за обслуживание счета будет браться вплоть до полного расчета по взятому кредиту.

Типы погашения кредита

Потенциального заемщика обычно больше всего интересует процентная ставка по кредиту, ее же чаще всего рекламируют и сами банки. Между тем, эта ставка не является определяющим параметром для определения общей стоимости кредита. Не менее важное значение имеет тип погашения кредита, который может быть в двух вариантах:

Дифференцированный платеж

Особенностью дифференцированных платежей по кредиту является начисление процентов лишь на не выплаченную часть кредита. К достоинствам такой схемы относится постепенное снижение обременительности платежей, т. к. выплаты по процентам будут сокращаться, а инфляция дополнительно снизит значение этих сумм. Однако получить кредит с выплатами дифференциальным методом достаточно сложно, поскольку потенциальный заемщик должен будет подтвердить свою способность выплачивать кредит в первое время, когда суммы процентов будут весьма ощутимыми.

Не спешите подписывать кредитный договор, для начала изучите в каком банке лучше взять кредит. Помните, что от условий кредитования конкретного банка зависит многое.

Берете кредит для открытия собственного бизнеса? Читайте тут как организовать и начать свое дело с нуля.

Читайте так же:  Какие документы нужны для прописки новорожденного ребенка перечень бумаг, процедура и сроки регистра

Аннуитетные платежи подразумевают кредитные выплаты равными долями. Именно по такой схеме сегодня и происходит чаще всего расчет по банковским кредитам.

Однако кажущаяся простота планирования платежей скрывает под собой несколько неприятных моментов.

Во-вторых, на протяжении примерно всей первой половины срока кредитования в структуре платежа основную часть будут составлять именно проценты.

А это крайне невыгодно клиентам, т. к. в случае необходимости досрочного погашения кредита сумма оставшегося основного долга окажется большей, чем при дифференцированной схеме. Да и уже выплаченные наперед проценты банк заемщику не вернет. Поэтому перед тем как взять кредит с выплатами по аннуитету, необходимо четко представлять себе порядок расчета по кредитам.

Формула расчета аннуитетных платежей

Как правило, банки предоставляют график с порядком выплаты аннуитетных платежей для удобства своих клиентов, но вы можете проверить их расчеты самостоятельно.

х = S * (Р + (Р/(1+Р) N -1)),

в которой х — размер ежемесяного платежа, Р — месячная процентная ставка (годовая ставка / 12), N – длительность кредита в месяцах.

Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

Здесь Рn — сумма начисленных процентов, Sn – величина оставшейся задолженности, Р — процентная ставка (годовая).

Для определения той части ежемесячного платежа, которая пойдет в качестве суммы на погашение основного долга по кредиты, необходимо от общей суммы платежа отнять начисленные проценты:

Здесь х — ежемесячный платеж, рn – проценты к моменту совершения n-го платежа, s – часть платежа, идущая в счет погашения основного долга.

[2]

Чтобы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты. Поскольку на величину s влияют предыдущие выплаты по кредиту, то рассчитывать ее следует последовательным способом по каждому месяцу, начиная с самого первого.

Читайте так же:  Как открыть ип самостоятельно

Пример расчета аннуитетных платежей по кредиту

Если берется кредит в сумме 100 000 при годовой процентной ставке 10% сроком на 6 месяцев, то порядок расчета аннуитетных платежей будет следующим.
Видео (кликните для воспроизведения).

Вначале рассчитывается размер ежемесячного платежа:

300 000 * (0,008333 + ( 0,008333 / (1 + 0,008333)6 — 1)) = 17 156,14 руб.

Для первого месяца проценты составят 833,33 руб, т. к. 100 000 * 0,1 / 12.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 322,81 руб, т. к. 17 156,14 – 833, 33 = 16 322,81.

Для второго месяца остаток основной суммы долга составит 83 677,19 руб, т. к. 100 000 – 16 322,81 = 83 677,19.

Проценты составят 697,31 руб, т. к. 83 677,19 * 0,1/12 = 697,31.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 458,83 руб, т. к. 17 156,14 – 697,31 = 16 458,83.

Для третьего месяца остаток основной суммы долга составит 67 218,36 руб, т. к. 83 677,19 – 16 458,83 = 67 218,36.

Проценты составят 560,15 руб, т. к. 67 218,36 *0,1/12 = 560,15.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 595,99 руб, т. к. 17 156,14 – 560,15 = 16 595,99.

Для четвертого месяца остаток основной суммы долга составит 50 622,38 руб, т. к. 67 218,36 – 16 595,99 = 50 622,38.

Проценты составят 421,85 руб, т. к. 50 622.38 * 0,1/12 = 421,85.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 734,29 руб, т. к. 17 156,14 – 421,85 = 16 734,29.

Для пятого месяца остаток основной суммы долга составит 33 888,09 руб, т. к. 50 622,38 – 16 734,29 = 33 888,09.

Проценты составят 282,40 руб, т. к. 33 888,09 * 0,1/12 = 282,40.

Читайте так же:  Какой срок действия выписки из егрюл в россии

Сумма выплат по основному долгу составит 16 873,74 руб, т. к. 17 156,14 – 282,40 = 16 873,74.

К последнему шестому месяцу остаток основной суммы долга составит 17 014,35 руб, т. к. 33 888,09 – 16 873,74 = 17014,35.

Проценты составят 141,79 руб, т. к. 17 014,35 * 0,1/12 = 141,79.

Сумма выплат по основному долгу составит 17 014,35 руб, т. к. 17 156,14 – 141,79 = 17 014,35.

Поскольку аннуитетные платежи несколько увеличивают общую сумму выплачиваемых процентов, то размер этой переплаты можно посчитать. Для этого ежемесячный платеж умножается на количество платежей, и от результата отнимается взятая в кредит сумма. Для приведенного примера величина переплаты станет следующей:

17 156,14 * 6 – 100 000 = 2936,84

Проводите много времени в социальных сетях? Задумывались, что на этом можно заработать? Как зарабатывать в Одноклассниках — пять вариантов получения дохода не выходя из дома.

Если социальные сети не привлекают вас своими возможностями и вы задумываетесь о реальном бизнесе, то читайте о том, какой бизнес сейчас наиболее актуален. Найдите свой ответ на этот вопрос.

Как известно свой бизнес начинается с плана. По этой ссылке http://predp.com/biz/new/kak-pravilno-sostavit-biznes-plan.html все о том, как составить свой бизнес-план.

Способы автоматизации аннуитетных расчетов

Поскольку расчет аннуитетных платежей вручную получается слишком громоздким, то для уменьшения вероятности появления ошибки и ускорения всего процесса можно воспользоваться специальной функцией в одном из табличных процессоров. В частности, в Excel для этих целей применяется функция ПЛТ.

Чтобы ей воспользоваться, нужно создать чистый лист и в одной из ячеек ввести функцию ПЛТ с соответствующими параметрами. Для вышеиспользованного примера это будет выглядеть следующим образом:

= ПЛТ(10%/12; 6; -100000).

Читайте так же:  Что значит ранее учтенный земельный участок

После окончания ввода в ячейке будет высвечена интересующая цифра.

В первом параметре использовать знак процента необязательно, т. к. можно сразу ввести результат деления. Кроме того, если не требуется применять результаты расчета в более сложных математических конструкциях, то необязательным является и знак минуса для последнего параметра.

Виды досрочного погашения при аннуитете

При необходимости досрочного погашения кредита банк может предложить один из двух вариантов:

  • сокращение срока кредитования. В этом случае дополнительный платеж ежемесячную плату не изменяет, а полностью идет в качестве компенсации банку за невозможность получить процент по кредиту за те месяцы, на которые уменьшается срок кредитования.
  • сокращение ежемесячной платы, которое возможно при условии уменьшения выплат по основному долгу с сохранением размеров выплачиваемых процентов.

Кому-то выгоднее быстрее избавиться от долгов, кому-то важнее перенаправить свои средства с выплаты кредита на какие-то другие цели. Выбор того или другого способа всецело зависит как от заемщика, так и предоставляет ли такую возможность банк.

Особенности аннуитентного платежа

Банки заключаю кредитные договора с разными клиентами на разных условиях. Для физических лиц условия кредита одни, а для юридических лиц и бизнеса совсем друг. →

В последние годы система скоринга (оценка клиента банком для принятия решения о выдаче кредита) значительно усложнилась. Теперь некоторые банки («Сбербанк». →

Аннуитетный платеж: специфика и расчет

Аннуитетный платёж отличает специфика расчёта и выплат – равные части в течение всего срока кредитования, состоящие из кредитного процента и суммы основного долга. Современные банки практикуют преимущественно аннуитетные платежи при кредитовании, ввиду высокой прибыли по процентам.

Как рассчитать аннуитетный платёж?

Чтобы рассчитать размер ежемесячного платежа, используйте формулу:

  • A – сумма платежа;
  • K – коэффициент аннуитета;
  • S – изначальная кредитная сумма.

Если коэффициент вы не знаете, его тоже можно просчитать по формуле:

  • i – ежемесячная ставка;
  • n – количество месяцев, за которые кредит должен быть погашен.

Если ежемесячная ставка неизвестна, разделите годовую процентную ставку на 12.

Что такое аннуитетный платёж по кредиту?

Как разобраться, что такое аннуитетный платёж по кредиту? Это регулярная сумма взноса для погашения кредита. Характерная особенность подобного платежа – равные суммы погашения: весь обозначенный срок кредитования вы ежемесячно будете вносить одинаковую сумму, в которую входит тело кредита, процент по займу.

С 2012 года заёмщики могут досрочно выплачивать ссуду без ущерба кошельку. В силу того многие заимодатели ищут способ вернуть долг досрочно. Однако важно заранее просчитать, насколько это выигрышно.

Во время аннуитетных платежей проценты по сути авансируются. К примеру, у вас кредит на 6 месяцев, однако использовали вы его только 4 месяца, на пятом погасили. Выходит, что при первых платежах вы внесли сумму процентов, будто пользовались средствами в 5-й, 6-й месяцы.

При обычном погашении проценты выплачиваются по графику. Если же будет иметь место досрочная выплата, по аннуитету – переплатите.

Что представляет собой график аннуитетных платежей?

График аннуитетных платежей рассчитывается так, чтобы каждый ежемесячный платёж был одинаковым. Проценты банк начисляет на остаток долга, поэтому их сумма ежемесячно уменьшается, соответственно сумма погашения тела будет увеличиваться.

Поэтому в первом платеже основную долю выплаты составят проценты, а в последнем – тело кредита.

Как использовать калькулятор аннуитетных платежей?

Многие банки, частные кредитные фирмы размещают онлайн калькулятор аннуитетных платежей на официальных сайтах.

Для его использования достаточно в соответствующие поля ввести ежемесячный процент, количество месяцев (период кредитования), полную сумму кредита. Программа автоматически просчитает ваш ежемесячный платеж, сумму всех платежей и процентов.

Погашение аннуитетных платежей

Погашение аннуитетных платежей – процесс, когда суммы выплат будут меньше платежей по иным системам оплат. Это обусловлено тем, что изначально заёмщик гасит почти одни кредитные проценты, а основной долг остается почти нетронутым. Поэтому аннуитетная схема погашения дает возможность получить ссуду людям с небольшой платёжеспособностью.

Совет от Сравни.ру: Невысокий размер выплат не слишком отражается на бюджете семьи, а дороговизна кредитных средств постепенно ощущается меньше за счёт инфляционных государственных процессов. Аннуитетный платёж выгоден при оформлении ипотечного кредита, ведь он позволяет спланировать бюджет на несколько лет впрёд.

Аннуитетный платеж — что это такое, плюсы и минусы, как правильно рассчитать

Если раньше, выбирая кредитную программу, заемщик учитывал только размер процентной ставки, то в наше время к этому процессу он подходит серьезнее, учитывая также то, как способ выплаты займа будет влиять на его общую сумму и на удобство кредитования для него самого.

Обычно банки предлагают выбрать метод платежей из двух вариантов – аннуитетный либо дифференцированный. И многие заемщики предпочитают первый вариант. Сумма, возвращаемая банку как взнос за расчетный период, разделяется на две части – непосредственный долг заемщика и плата за использование кредитных средств.

Разница между способами погашения займа заключается именно в том, как именно происходит расчет этих двух компонентов, из которых складывается взнос.

Определение термина

Аннуитетный платеж – это тип оплаты по кредиту за месяц или другой, установленный банком расчетный период, который в каждый из временных отрезков будет идентичным по размеру. Он включает в себя объем основной задолженности и сумму процентов, которые были начислены.

Читайте так же:  В каком банке лучше открыть расчетный счет для ип

Многие коммерческие банки уже стали применять аннуитетную схему почти по всем разновидностям кредитов, которые выдаются физическим лицам.

Общий размер займа при такой уплате разделяется на равные части для каждого периода оплаты. Такой способ дает банковским учреждениям более высокую прибыль по %, а клиентам – удобство при подсчете.

Весьма удобно ежемесячно платить одну и ту же сумму. Достаточно лишь раз ее запомнить. И также клиенту банка не потребуется каждый месяц встречаться с представителем банка, чтобы выяснить необходимую величину очередного платежа.

При аннуитетной схеме ежемесячно сумма платежей одинакова, но меняется ее структура. Взнос включает в себя две части:

    Платеж по величине главного долга. Он со временем растет. Если в начале срока кредитования погашение основного долга – лишь небольшая часть взноса за период, то в конце оно будет занимать практически всю его сумму. Выплата по процентам. Тут ситуация обратная — величина этого взноса уменьшается со временем. В начале срока почти весь платеж — это проценты, в конце они составляют лишь малую часть.

Узнайте на нашем сайте, как отключить мобильный банк Сбербанка через СМС и какие еще существуют способы отключения этой услуги.

Какие документы необходимы для получения кредита в Сбербанке и вся необходимая информация для заемщиков — в нашей статье.

Как работают сервисы кешбэк — правила использования и список партнерских магазинов найдете вот здесь: https://cursinfo.com/cashback/.

Преимущества и недостатки

Чтобы лучше понять, что представляет собой этот весьма популярный метод оплаты долга, необходимо узнать его преимущества и недостатки. Так, для заемщика достоинства будут следующими:

    Вы можете планировать ваш бюджет наперед, не боясь неожиданностей, ведь ежемесячно вы будете оплачивать одну и ту же стоимость, заранее вам известную. Перед тем как сделать взнос, вам не нужно будет уточнять его размер у специалистов банка каждый раз.

Недостатки выделяются такие:

    Значимая переплата по процентам, так как они начисляются на всю задолженность, а не на ее остаток. Основной долг погашается в последнюю очередь.

То есть, даже если вы выплатите серьезную часть долга, это будут проценты, а погашение непосредственного тела кредита останется на самый конец. Все это надо учитывать при оформлении ссуды, так как перед подписанием договора банки должны дать клиенту информацию о способах оплаты.

Что такое аннуитетный платеж по кредиту и значение этого понятия, более подробно можете узнать в этом видео:

Чем отличается от дифференцированной схемы, какая лучше и выгоднее

Что выгоднее заемщику — аннуитетный или дифференцированный вид платежей, в чем их отличия и поддаются ли они сравнению?

Существует другой метод расчета – дифференцированный. Суть его в том, что процент начисляют на оставшуюся задолженность, а не на всю ссуду. Разница между аннуитетными и дифференцированными платежами заключается в следующем:

    Величину долга разделяют на периоды кредитования равными частями – каждый месяц нужно погашать одну и ту же часть займа. Каждый месяц процент переплаты по процентам отличается. Вначале он максимальный, а конце – минимальный. Финальная переплата будет ниже. Каждый месяц итоговый взнос будет отличаться. Начинаться он будет с большей величины и постепенно уменьшаться в дальнейшем.

При выборе дифференцированного способа надо понимать, что основная нагрузка полагается на первые период кредитования – платить в это время придется много. Но ближе к концу размеры оплаты серьезно уменьшатся, и в основном это будет непосредственный кредит с минимальной переплатой.

[1]

Каждый месяц вам придется уточнять размер оплаты либо сразу готовить ее график на все периоды. Поскольку каждый раз сумма будет разной, нужно будет постоянно сверять ее.

Регистрация кошелька на Яндекс деньги — подробная инструкция и как происходит работа платежной системы, читайте на нашем сайте.

Как получить кредит на строительство дома под материнский капитал — рассмотрим все особенности и сложности при оформлении такой сделки в нашем материале.

Кредиты наличными в Лето банке — в этой статье вы узнаете условия получения займов и реальные процентные ставки в этом учреждении.

Как рассчитываются: правила расчета кредита по формуле

Существует несколько вариантов, как можно рассчитать ежемесячные платежи по кредиту при аннуитетной схеме:

    Самый удобный метод для пользователя – обратиться в банк. Вряд ли консультант банковского учреждения откажет клиенту в расчете. Другой метод, о котором могут знать активные пользователи интернета – кредитные калькуляторы в режиме онлайн.

Такие сервисы, как правило, предлагаются на сайтах банков. Потребитель имеет возможность провести анализ и сравнение разных предложений в спокойных условиях у себя дома.

Существуют универсальные калькуляторы такого плана. Они обычно подстраиваются под разные валюты кредитования.

Поскольку курсы доступны сервисам ежедневно, они крайне редко демонстрируют сбои в работе. Если вы не хотите идти в банк, и в силу тех или иных причин не имеете желания и возможности пользоваться калькулятором, можно воспользоваться формулой расчета. Эта банковская формула является непростой, но не обязательно использовать именно ее. Есть более доступный способ для простых обывателей.

При этом не забывайте о том, что, поскольку платеж, идущий на погашение долга, во многом зависит от внесенных ранее, график требует последовательности в расчете. Считать нужно с самого первого взноса.

Иногда нужно узнать сумму переплаты. Для этого надо умножить сумму платежа за временной отрезок (месяц, квартал…) умножить на общее количество этих периодов и из того, что получилось, отнять общую величину кредитования.

Предлагаем пример расчета аннуитетного платежа по кредиту, используя такие данные:

[3]

    Размер кредита – 20 000 рублей; 22% «годовых»; Месячная процентная ставка – 0,0183; Срок кредитования – 2 года, то есть количество расчетных периодов — 24 месяца.

Формула будет такой: 20 000*(0,0183/(1-(1+0,0183)-22)=1037.10 рублей

Таким образом, в течение двух лет необходимо будет выплачивать по 1037,2 руб.

Видео (кликните для воспроизведения).

А также она подходит для крупных и долгосрочных кредитов, таких как ипотека. Перед принятием окончательного решения сравните разные варианты и выберите для себя наиболее подходящий.

Особенности аннуитентного платежа
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here