Оформление целевого займа под материнский капитал как получить и что для этого нужно

Предлагаем ознакомиться со статьей на тему: "Оформление целевого займа под материнский капитал как получить и что для этого нужно" от профессионалов для занятых людей. Здесь все полностью и досконально расписано. Если вы не нашли ответа на ваш вопрос, то вы всегда можете обратиться к нашему дежурному специалисту.

Решение жилищного вопроса: взять займ под материнский капитал. Как получить и где, а также образец договора

Ни для кого не секрет, что одна из основных проблем российских семей — это жилищный вопрос. Материнский капитал может быть хорошим подспорьем в решении этого вопроса, но понятно, что квартиру на него не купить.

Потому встает вопрос о кредитовании. И здесь действует целый ряд правил и ограничений…

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-75 . Это быстро и бесплатно !

Что это такое?

Это вид ссуды, при котором допускается ее полное или частичное погашение путем перевода денег из Пенсионного фонда на счет банка. На оставшуюся часть, если таковая есть. заемщику составляется график платежей — в соответствии с предоставленной ему программой и политикой банка.

Какую ссуду можно вообще взять на таких условиях? Ответ прост: только ту, где в договоре сделки будет прописано целевое использование капитала. О том, какие есть виды кредита под материнский капитал, читайте тут, а из этой статьи вы узнаете, как взять такой кредит.

Как получить займ под материнский капитал? Единственный допустимый вид кредитования — это ипотечный. На потребительские ссуды это не распространяется, даже если человек планирует взять потребительский займ, на который потом купит квартиру.


Кредитование с использованием мат.капитала удобно еще и потому, что для всех остальных допустимых применений выданных государством средств необходимо ждать три года, а для ипотеки этого не нужно.

Взять займ под материнский капитал для:

Встает и другой вопрос — можно ли эти пресловутые четыреста с небольшим тысяч использовать в качестве первого взноса для ипотеки.

Еще недавно такое запрещалось, капиталом можно было только погашать кредит, а уж что сначала вносить, родители разбирались сами, современные нормы это допускают.

Основных условий для получения ссуды немного:

  • иметь сертификат на капитал;
  • держатель документа должен выступать только как основной заемщик;
  • собрать пакет документов и согласовать вопрос с Пенсионным фондом РФ. В конечном итоге именно за ним будет последнее слово.

Немалое значение будет иметь еще и выбор кредитно-финансовой организации. Многие предлагают привлекательные условия для потенциальных займодержателей, но лишь малая часть согласна работать с материнским капиталом.

А те, кто такую возможность предоставляет, как правило, серьезно ужесточают условия. Это обязательно нужно иметь в виду еще до обращения за кредитом.

В какую организацию обратиться?

Кто может выдавать займы под материнский капитал и где взять? Согласно действующему законодательству, с материнским капиталом имеют право работать только аккредитованные организации — банки (больше о том, на каких условиях можно взять кредит под материнский капитал в Сбербанке, ВТБ 24, Россельхозбанке и других банках, читайте тут).

Как взять займ под мат капитал?

Пошаговая инструкция

Как дают займ под материнский капитал? Стандартная схема этого такова:
  • семья решает, что будет приобретать (или строить);
  • основной заемщик прибывает в отделение банка и заполняет пакет документов для предоставления ссуды;
  • банк решает, предоставлять кредит или нет (вероятность отказа даже у тех, кто согласен работать с родительскими капиталами, очень высока);
  • собираются все документы на приобретаемое жилище;
  • с банком подписывается договор залога;
  • теперь можно документы и договор залога предоставить в Пенсионный фонд, где был оформлен сертификат на капитал;
  • в течение месяца контролирующая организация рассматривает заявление. Если решит, что сделка допустима — деньги будут переведены на счет банка.
  • с держателем кредита разрабатывается график погашения оставшейся части долга, которую не удалось покрыть семейным капиталом.

В сбербанке

Как взять займ под материнский капитал в сбербанке? Одной из организаций, готовых иметь дело с материнским капиталом, является Сбербанк.

Правда, следует отметить, что наряду с выгодными условиями, этот банк выставляет весьма строгие требования к клиенту.

Например, потенциальный заемщик мало того , что однозначно должен быть официально трудящимся человеком не менее пяти лет, так еще и иметь стаж на последнем месте службы как минимум полгода.

Немалое значение будет иметь и уровень дохода, о чем тоже нужно будет отчитаться.

Как получить займ под материнский капитал в сбербанке? Для оформления залога потребуются следующие бумаги:

  • общегражданское удостоверение личности;
  • справки с работы о стаже и 2-НДФЛ;
  • копия трудовой книжки;
  • сертификат;
  • метрика ребенка, появление которого дало право на получение капитала;
  • свидетельство о браке;
  • выписка из Пенсионного фонда о действительной сумме капитала;
  • документы на покупаемую или строящуюся недвижимость;
  • заявление.

В ПФР же надо будет предоставить, помимо бумаг, удостоверяющих личность:
  • договор залога;
  • выписка из банка о сумме ссуды;
  • справка о составе семейства из ЗАГС;
  • копия финансово-лицевого счета;
  • выписка из домовой книги;
  • заявление.

Максимальный срок ипотеки, установленный в этом банке — тридцать лет. Каждый случай, рассматриваемый кредитором, индивидуален, а значит нельзя предсказать, какой будет однозначный ответ по поводу того или иного клиента.

[2]

Причины возможного отказа:

Читайте так же:  Сроки возврата налогового вычета

  • недостает одного или нескольких необходимых документов;
  • держатель капитала не является основным заемщиком;
  • право на капитал приостановлено в связи с правонарушением или решением суда;
  • неправильное оформление договора.

Договор — инструкция по составлению

Образец договора займа под материнский капитал есть в банке. Стандартный договор будет включать в себя:

  • данные продавца, кредитодержателя;
  • условия предоставления (туда входит и срок, и процентная ставка, и сумма ссуды);
  • права и обязанности;
  • информация о получаемых квадратных метрах.

Стандартный договор ипотеки в этом случае будет выглядеть следующим образом. В названии документа обязательно указывается использование капитала. Далее следует дата и место составления.

Например: мы, граждане РФ, Иванов Иван Иванович, 01.01.1981 г.р., место рождения г. Серпухов, паспорт (серия, номер, кто и когда выдал), именуемый далее Продавец и Сергей Сергеевич Сергеев и Сергеева Мария Ивановна (указать паспортные характеристики), действующая за себя и за детей (указываются данные о детях), проживающие по адресу Московская область, г. Серпухов, ул Ворошилова, д 2, кв.2, именуемые далее Покупателями, заключаем договор о нижеследующем

После этого указывается, что именно продавец продал упомянутым покупателям, где находится эта квартира и по какому праву он ею распоряжается — например: ул.Крупской, д. 1 (один), кв. 1 (один), принадлежащая ему по праву собственности (указываются реквизиты правоустанавливающего документа и обязательно ссылка на запись в Едином государственном реестре).

Далее указываются характеристики жилища, на каком этаже какого дома оно расположено, данные об общей площади, а также о количестве квадратных метров каждого из помещений, которые входят в состав этой квартиры .

Следующий пункт — на какой цифре остановились участники, цифрой и прописью. Например: стороны договорились о цене Квартиры в 1 000 000 (один миллион рублей). Указывается, что данная сумма является окончательной и изменению не подлежит.

После этого идет пункт о долях и порядке расчета. Принадлежность долей детям обязательно должна быть прописана в договоре займа под материнский капитал, если этого не сделать, ПФР расценит это как нарушение.

В порядке расчета указываются, какую сумму покупатели отдают единовременно и какая поступит в течение ближайших 2-3 (необходима точная цифра, ее называет Пенсионный фонд) из ПФР, на расчетный счет (указываются все реквизиты) Продавца на основании Федерального закона №256-ФЗ «О дополнительных мерах гос.поддержки семей, имеющих детей».

Сообщается, что Покупатели довольны продемонстрированным им состоянием жилплощади и со всеми ее особенностями ознакомлены.

Следующий пункт — ссылка на статьи Гражданского кодекса РФ, которые предписывают ответственность сторон по договору (ст. 292, 209, 161, 162, 223, 549, 460, 461, 555, 557, 556, 554, 551) а также на Семейный кодекс РФ (ст 31, 30, 34, 35).

Продавец же в свою очередь сообщает, что продаваемое жилище не имеет никаких обременений, а Покупатели — что у них нет никаких ограничений в дееспособности и что никто не принуждает стороны совершать эту сделку без их воли.

Далее идут стандартные пункты — о вступлении документа в силу с момента, когда стороны поставят под ним свои подписи, а также о том, кто берет обязательства по уплате расходов по оформлению собственности (обычно это Покупатели).

Договор составляется в трех экземплярах, один из которых будет передан местному подразделению Росреестра (указать полное название и адрес).

Теперь можно ставить подписи с расшифровками.

Предостережения и советы

До того, как оформлять какой бы то ни было кредит, обязательно нужно посетить юриста с целью консультации. Он подскажет, какой вариант подходит именно вам и можно ли составить договор займа на строительство под материнский капитал, образец которого есть в финансово-кредитном учреждении.

Ни в коем случае не стоит пытаться обойти закон. Пенсионный фонд так или иначе обнаружит нецелевой путь перечисленных государством средств.

В самом лучшем случае «хитроумному» клиенту будет выдвинуто предписание о ликвидации нарушений. В худшем — дойдет дело до судебного разбирательства по статье о незаконном получении кредита (ст. 176 УК).

Нельзя забывать и о том, что материнский капитал — это очень маленькая сумма, если смотреть в контексте покупки жилища. Однажды она подойдет к концу и придется включаться в тяготы ежемесячных платежей.

Нужно критически подойти к оценке своих возможностей и сил. Материнский капитал — не охранная грамота от коллекторов. И если дойдет до просрочки, в случае несостоятельности займодержателя недвижимость будет выставлена на торги, а семейству укажут на дверь без предоставления альтернатив.

Таким образом, сколь надежен бы ни был банк, не стоит чрезмерно полагаться на полученный вами капитал и собственные силы. И если есть хоть одна возможность не брать кредит, а, например, подкопить на недвижимость — лучше его не брать.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 938-51-75 (Москва)
+7 (812) 467-38-74 (Санкт-Петербург)

Займы под материнский капитал

Одним из современных и довольно популярных видов кредитования является залог под материнский капитал (залог под семейный сертификат). Он позволяет молодым родителям улучшить жилищные условия. В данном случае он играет роль первоначального взноса на покупку недвижимости по ипотеке. Стоит также знать, что материнский капитал не может выступать в роли залога платежеспособности заемщика.

Читайте так же:  Особенности проведения аудиторской проверки

Варианты использования

Существует три варианта, при помощи которых молодая семья может воспользоваться семейным сертификатом для улучшения жилищных условий:

  • Погашение процентов и основного долга по ипотечному кредиту, взятому ранее.
  • Увеличение суммы кредита на сумму семейного сертификата в случае приобретения жилья большей стоимостью, чем позволяют получаемые доходы.
  • Использование в качестве первоначального взноса по кредиту на жилье.

Особенности использования

Видео (кликните для воспроизведения).

Использование займа под материнский капитал имеет свои особенности, среди которых можно отметить следующие:

  • Под материнским капиталом подразумеваются не наличные деньги, а право молодой семьи на получение помощи от государства. Это подтверждают специальные сертификаты. Поэтому не стоит думать о том, что он может играть роль залога по кредиту или его обеспечения.
  • Не все банки готовы принимать семейный сертификат в качестве оплаты по процентам и основному долгу. Также непросто использовать его вместо первоначального взноса по ипотечному займу.
  • Материнский капитал может быть использован как при приобретении уже построенного дома, так и только возводящегося или того, который находится в процессе проектирования. Однако сделать это можно лишь во время постройки или купле-продаже. В случаях, когда он применяется в ходе получения ипотеки, вид покупаемой недвижимости устанавливается банком и определенным кредитным продуктом. К примеру, одни банки предлагают ипотечное кредитование только новостроек, другие — вторичного жилья.
  • Если недвижимость приобретается с использованием семейного сертификата, его в обязательном порядке необходимо оформлять как общую собственность и родителей, и всех детей.
  • Для погашения взятого ранее ипотечного кредита можно использовать семейный сертификат, не дожидаясь того времени, пока ребенку исполнится 3 года или пока не истечет этот же период после его усыновления. Но если он будет использован в качестве первоначального взноса, три года придется подождать.

Документы, необходимые для получения займа

Согласно условиям программы, для получения денег представлять справку о доходах необязательно. Однако, чтобы оформить кредит придется собрать и предоставить банку немалый пакет документов, среди которых:

  • 2 паспорта (супруга и супруги);
  • Свидетельство о заключении или расторжении брака;
  • Свидетельство о пенсионном страховании матери;
  • Свидетельство о рождении ребенка или его усыновлении;
  • Сертификат на материнский капитал;
  • Копия паспорта лица, у которого будет покупаться недвижимость;
  • Справка об остатке суммы материнского капитала (выдается в Пенсионном фонде);
  • Справка Ф-9 по месту расположения недвижимости;
  • Правоустанавливающие документы на недвижимость, покупаемую в кредит.

Процесс получения

После получения сертификата мать или опекун ребенка должны подать соответствующее заявление в Пенсионный фонд с просьбой о перечислении средств на банковский счет. Кроме того, нужно будет представить документы, подтверждающие оформление ипотеки. После этого деньги будут перечислены на указанный расчетный счет и будут использованы в качестве первоначального взноса за недвижимость.

Что такое займ под материнский капитал

Займ под материнский капитал

Займ под материнский капитал хотя и выделяется банками как особый продукт, по сути является кредитом. Только в качестве обеспечения предлагается использовать сертификат. Банки следят лишь за законностью целей: деньги выдадут на покупку квартиры, на строительство дома или иное улучшение жилищных условий.

Условия получения

Материнский капитал — это мера государственной поддержки. Деньги выдаются государством, и до момента расходования хранятся на государственных счетах. Эта мера предусмотрена для того, чтобы исключить незаконное, то есть нецелевое использование или как способ обналичить.

Сертификат выдается Пенсионным Фондом РФ. Именно Фонд осуществляет перечисление средств на счет кредитной организации.

ПФР также обязан следить за законностью сделок. Как получить заем в этом случае?

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Как держатель средств материнского капитала Пенсионный Фонд является и главным контролером, который проверяет законность каждой сделки. Поэтому в сделке всегда три стороны: заемщик, банк и ПФР.

В займах, взятых под материнский капитал на покупку жилья, ПФР всегда является третьим участником сделки наряду с заемщиком и заимодавцем. Более того, именно за Фондом остается последнее слово.

Сертификат — исключительно надежное обеспечение, поэтому банки охотно дают согласие на выдачу денег. Поэтому главным препятствием и самым сложным шагом становится получение разрешения от ПФР.

Цели, на которых фонд дает деньги:

Цели Условия сделки
Приобретение готового дома, квартиры Жилье должно быть признано пригодным к проживанию
Строительство или реконструкция жилья с привлечением стороннего подрядчика Наличия предварительного договора с подрядчиком
Строительство или реконструкция жилья своими силами Наличие утвержденного проекта и сметы
Компенсация расходов на ранее построенное (отремонтированное) жилье Расходы должны быть документально зафиксированы
Первоначальный взнос в ипотеку Соответствие требованиям банка
Погашение долгов по взятым ранее кредитам на жилье Кредит должен быть целевым
Погашение стоимости доли по договору о долевом строительстве Должны быть предоставлены подтверждающие документы от застройщика, подрядчиков и посредников
Уплата вступительного взноса участника жилищного кооператива Участником жилищного кооператива может быть любой из супругов, не только держатель сертификата

Требования

Банки и организации, дающие займы, диктуют сходные условия выдачи займов с использованием материнского капитала, однако есть и отличия. Такие кредиты выдают многие банки, однако наиболее популярны у заемщиков крупные и надежные организации.

Чаще всего займы оформляют в Сбербанке и Россельхозбанке. Кроме банков займы выдают и кредитно-потребительские кооперативы, сокращенно КПК.

Общие требования к заемщикам:

Критерий Сбербанк Россельхозбанк КПК
Цель займа Ипотека, кредит на строительство или реконструкцию имеющегося жилья Кредит на строительство, уплата доли по договору о долевом строительстве
Возраст От 23 лет От 21 года
Трудовой стаж Общий стаж не менее 5 лет, на последнем месте работы не менее полугода Стаж работы на последнем месте от 6 месяцев
Особые условия Продолжительность срока кредитования должна быть такой, чтобы расчетный срок выплаты займа наступил до того, как заемщику исполнится 65 лет. Индивидуальные, в зависимости от целей КПК

[1]

КПК охотно выдают небольшие суммы, которые могут быть полностью или на 60 — 80 процентов погашены средствами материнского капитала. Кооперативы — это небольшие частные организации, деятельность которых контролируется государством менее жестко, чем деятельность банков.

Однако, как упоминалось выше, в сделке участвует три стороны, и решающее слово всегда остается за ПФР. Поэтому именно ПФР проводит проверку КПК на соответствие требованиям.

Проверяется отчетность, экономические показатели деятельности и репутация. Под репутацией в данном случае понимается отсутствие текущих судебных исков в отношении КПК.

Важным показателем также является состав собственного капитала и доля кредиторской задолженности в балансе кооператива.

Такая всесторонняя проверка стала проводиться с 2019 — 2019 годов. Ее цель — пресечь случаи так называемой обналички сертификата, когда под предлогом улучшения жилищных условий деньги перечислялись на счета застройщиков по фиктивным документам, а затем передавались держателям сертификатов.

На счетах посредников после таких действий оставалось от 10 до 20% суммы сертификата, что является грубым нарушением закона.

Как взять займ под материнский капитал

Процедура оформления займа под материнский капитал проходит в несколько этапов:

Читайте так же:  Правила ношения формы сотрудниками полиции в рф
Этап Действия
Сбор документов Перечень бумаг определяется организацией-заимодавцем. Заявители собирают пакет самостоятельно.
Подача заявки Непосредственный контакт с менеджерами, подача заявки вместе с подготовленным пакетом бумаг, обсуждение условий сделки.
Проверка Прохождение проверки со стороны банка или КПК и получение ответа. Заемщик уже не участвует, так как проверку проводит банк, КПК и ПФР.

На сколько выгоден беспроцентный займ физическому лицу, подробнее тут.

Условия получения займа в крупнейших кредитных организациях РФ:

Критерий Сбербанк Россельхозбанк
Минимальная сумма 300 тыс. руб. 100 тыс. руб.
Максимальная сумма 30 млн. руб. 20 млн. руб.
Срок от 10 до 30 лет от 15 до 30 лет
Процент от 12% годовых от 11,7% годовых
Требования к заемщику Возраст от 23 лет, общий стаж не менее 5 лет, на последнем месте работы не менее полугода
Требование к застройщику, продавцу Устанавливаются индивидуально, публично не раскрываются и тщательно проверяются службой безопасности.
Особые условия Продолжительность срока кредитования должна быть такой, чтобы расчетный срок выплаты займа наступил до того, как заемщику исполнится 65 лет.

На рынке существует множество КПК, которые предлагают различные продукты. Общие условия и диапазон требований обозначены в таблице ниже.

Условия, которые выдвигают кредитно-потребительские кооперативы:

Критерий

КПК Петроград А-ГРУПП Гарант Минимальная сумма 30 тыс. руб. 453 026 руб. 453 026 руб. Максимальная сумма 600 тыс. руб. Срок от 6 до 24 мес. до 4 месяцев 6 месяцев Требования к заемщику Возраст от 21 года Процент от 13% годовых от 35% годовых 26,4 за весь срок пользования Особые условия Требуется подтверждение дохода Подтверждение доходов не требуется, есть льготный период с нулевой ставкой. Обязательные членские взносы от 1,8% от суммы

В организации

Критерий Сбербанк Россельхозбанк КПК
Минимальная сумма 300 тыс. руб. 100 тыс. руб. 100 тыс. руб.
Максимальная сумма 30 млн. руб. 20 млн. руб. 2 млн. руб.
Срок от 10 до 30 лет от 15 до 30 лет от 6 мес. до 3 лет
Требования к заемщику Возраст от 23 лет, общий стаж не менее 5 лет, на последнем месте работы не менее полугода Возраст от 21 года, стаж работы на последнем месте от 6 месяцев
Требование к застройщику, продавцу Устанавливаются индивидуально, публично не раскрываются и тщательно проверяются службой безопасности. Устанавливаются индивидуально
Особые условия Продолжительность срока кредитования должна быть такой, чтобы расчетный срок выплаты займа наступил до того, как заемщику исполнится 65 лет. Индивидуальные, в зависимости от целей КПК

Видео: Необходимые документы

Образец договора

Все условия сделки должны быть заранее оговорены и подробно описаны в договоре. нельзя допускать расплывчатых формулировок. Заявитель должен подробно ознакомиться со всеми положениями, а также задать вопросы и выяснить значение непонятных ему терминов.

Примерные образцы таких соглашений:

Документы, которые требуются для подачи заявки:

В банк В ПФР
  • заявление;
  • копия паспорта;
  • справка о доходах;
  • справка о трудовом стаже или копия трудовой книжки;
  • свидетельство о браке (если есть);
  • свидетельства о рождении всех детей;
  • выписка из ПФР об остатке суммы мат. капитала;
  • документы на жилье;
  • документы о праве собственности на залоговое имущество.
  • заявление;
  • оригинал и копия паспорта;
  • сертификат на мат. капитал — оригинал и копия;
  • СНИЛС;
  • копия кредитного договора;
  • копия правоустанавливающих документов на вновь приобретенное жилье или копия других бумаг, подтверждающих целевое расходование.
Читайте так же:  Военная ипотека при увольнении обзор всех случаев увольнений и их последствий

Подача заявки и оформление

Порядок действий заявителя таков:

  • обращение в банк или КПК с заявлением и пакетом документов;
  • ожидание решения от 2 до 14 дней;
  • в случае положительного решения пакет документов передается в ПФР, перечисляются средства материнского капитала на счет заимодавца;
  • погашение займа по установленному графику.

Погашение кредита

Заем выплачивается в соответствии с графиком платежей, который составляется на этапе заключения сделки.

Порядок погашения:

  1. по распоряжению ПФР часть суммы гасится средствами материнского капитала, их Фонд перечисляет самостоятельно;
  2. в соответствии с соглашением и графиком платежей выплачиваются проценты;
  3. в последнюю очередь гасится основной долг.

Плюсы и минусы

Плюсы сделок:

  • единственный законный способ обналичить сертификат;
  • безопасно;
  • заимодавцы проходят проверку со стороны ПФР;
  • сравнительно низкий процент.

Минусы сделок:

  • длительный период рассмотрения;
  • могут участвовать только подрядчики и застройщики, которые одобрены банками;
  • нельзя использовать для таких улучшений, как проведение коммуникаций, газификацию, так как это считается нецелевым расходованием.

Как оформить договор займа с учредителем беспроцентный? Ответ по ссылке.

Образец иска о взыскании долга по договору займа, подробнее тут.

Получить средства, назначенные государством для поддержки молодых семей, можно разными способами. Однако проще всего и безопаснее сделать это путем займа под материнский капитал. Кроме того, это даст возможность воспользоваться деньгами уже в обозримом будущем и улучшить свои жилищные условия.

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
    • Регионы — 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

[3]

Использование материнского капитала до 3 лет на покупку жилья через кредитный потребительский кооператив (КПК)

В законе о материнском капитале существует общее ограничение на распоряжение предусмотренными по сертификату средствами (453026 рублей в 2017 году) до достижения возраста 3 лет ребенком, давшим право на получение сертификата. В 2016 году Правительство принято решение о заморозке размера материнского капитала до 1 января 2020 года ввиду сложной экономической ситуации в стране. Поэтому многие семьи сейчас озадачены вопросом досрочного использования материнского капитала — хотя бы по той причине, что предусмотренная сертификатом сумма несколько ближайших лет будет продолжать «съедаться» ежегодной инфляцией.

Из общего правила об использовании материнского капитала по истечении 3 лет в законе предусмотрено несколько исключений. Распорядиться сертификатом можно, не дожидаясь 3 лет — то есть в любое время со дня рождения (или усыновления) второго ребенка или последующего детей в следующих случаях:

  • при использовании средств материнского капитала по кредитам или займам (включая ипотечные) на приобретение или строительство жилого помещения:
    • на уплату первоначального взноса и (или);
    • погашение основного долга и уплату процентов;
  • на приобретение товаров и услуг, предназначенных для социальной адаптации детей-инвалидов и их интеграции в общество.

Таким образом, закон разрешает использовать материнский капитал досрочно на улучшение жилищных условий, но в этом случае назначение трат должно быть непосредственно связано с погашением обязательств по кредитному договору или договору займа, деньги по которым выделялись целевым образом на приобретение или строительство жилого помещения.

Займ под материнский капитал на улучшение жилищных условий

Целевой займ под материнский капитал представляет собой получение денег в долг по договору займа (согласно статье 807 Гражданского кодекса РФ), заключенному между владельцем сертификата и финансовой организацией, предоставляющей подобные услуги. В таком случае маткапитал перечисляется Пенсионным фондом в счет погашения основного долга и процентов перед организацией, предоставляющей семье займ на покупку или строительство жилья.

Подобные услуги строго урегулированы законом и потерпели существенные изменения в 2015 году. В частности, согласно федеральному закону № 54-ФЗ от 08.03.2015 г. был введен полный запрет на работу с материнским капиталом для когда-то популярных у населения микрофинансовых организаций (МФО). Теперь работать с материнским капиталом имеют право только такие финансовые организации:

  • кредитные организации, работающие в соответствии с федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1-ФЗ (то есть обычные банки);
  • кредитные потребительские кооперативы (КПК), работающие в соответствии с законом «О кредитной кооперации» от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ, к которым предъявляются обязательные дополнительные требования — они должны:
    • состоять в реестре Центрального банка (ЦБ) РФ;
    • осуществлять свою деятельность не менее 3-х лет;
    • являться членами саморегулируемой организации;
  • иные организации, предоставляющие жилищные займы, исполнение обязательств по которым обеспечено ипотекой.

Независимо от того, является ли семья обладателем сертификата на материнский капитал или нет, требования к заемщикам у обычных банков будут стандартными. И в виду непростого материального положения семей с детьми в условиях кризиса повсеместны ситуации, когда банки отказывают в выдаче ипотеки по разным причинам — чаще всего это невысокий официальный доход или его отсутствие, иногда неподходящая кредитная история и т.п.

Как раз в этом случае на помощь и приходят кредитные потребительские кооперативы, которым эта статья и будет посвящена далее.

Читайте так же:  Доходная карта альфа банка

Что такое кредитный потребительский кооператив (КПК)?

Для начала необходимо разобраться более точно, что такое кредитный потребительский кооператив — простыми словами это добровольное объединение людей (пайщиков) с целью оказания друг другу финансовой взаимопомощи. Чаще всего такие некоммерческие финансовые организации образуются для взаимного кредитования участников кооператива и сбережения (накопления) их денежных средств.

Обращаясь в КПК, вы, по сути, присоединяетесь к кооперативу и становитесь его участником (пайщиком), подписывая соответствующий договор. После этого вы имеете право заключить с кооперативом договор о предоставлении займа. В случае, если он будет погашаться материнским капиталом, обеспечением по займу до момента перечисления Пенсионным фондом денег будет являться приобретаемая недвижимость.

Плюсы и минусы кредитных кооперативов

Из плюсов КПК по сравнению с обычными банками можно выделить следующее:

  1. Невысокие требования к кредитной истории и платежеспособности заемщика (поскольку погашение займа в любом случае обеспечивается сертификатом на материнский капитал).
  2. Высокая скорость оформления займа. Конечно, в зависимости от политики работы конкретного КПК сроки выдачи займа могут быть разными. Как правило, перечисление средств происходит еще на этапе оформления сделки купли-продажи, до момента принятия решения о перечислении средств материнского капитала Пенсионным фондом. При этом для заключения договора требуется меньше документов чем в банках.

Проценты по займу оплачивает Пенсионный фонд (многие ошибочно называют это «комиссией банка»). С учетом того, что перечисление средств материнского капитала происходит в строго установленные законом сроки (1 месяц и 10 рабочих дней после одобрения заявления), срок предоставления займа и проценты за его использования заранее известны.

В качестве минусов КПК необходимо выделить:

  1. Присутствие на рынке большого количества «сомнительных организаций». К сожалению, далеко не все КПК — это ответственные и добросовестные компании, у которых есть собственный штат юристов и опытных специалистов. У многих небольших региональных кредитных кооперативов человеческий фактор может негативно сказаться на результатах работы (вплоть до того, что Пенсионный фонд откажет в перечислении денег на погашение займа, выданного такой организацией). Последствия при этом могут быть самые неожиданные (поэтому желательно выбирать проверенный, хорошо зарекомендовавший себя КПК).
  2. Более высокая процентная ставка, чем в обычном банке. Сейчас стоимость услуг кредитных потребительских кооперативов составляет в среднем около 12% от суммы материнского капитала (то есть порядка 54 тысяч рублей, если средства по сертификату семьей еще не расходовались). Срок, на который выдается заем под материнский капитал, составляет от 1 до 3 месяцев — это напрямую привязано к сроку рассмотрения Пенсионным фондом заявления о распоряжении (до 2-х месяцев) и длительности предшествующего этапа, на котором кооперативом выдаются деньги на покупку или строительство жилья.

Как выбрать КПК, чтобы взять займ под материнский капитал?

Выбор кооператива — это всегда ответственный момент. Нужно понимать, что вы доверяете финансовой организации средства господдержки в виде сертификата на материнский капитал. А значит, у вас не должно быть сомнений в ее добропорядочности и профессиональности. При этом необходимо принимать во внимание следующие основные критерии для выбора:

  1. Репутация на рынке:
    • Прежде всего при выборе организации обращайте внимание на опыт работы — он должен составлять не менее 3 лет. Организации, существующие менее 3 лет, вообще не имеют права работать с материнским капиталом.
    • Учитывайте отзывы клиентов, репутацию компании.
    • Часто организации публикуют на своих сайтах регистрационные документы и сертификаты — вы можете их самостоятельно проверить, обратившись в контролирующий орган.
  2. Проценты по займу. Не гонитесь за низкими процентными ставками, так как часто недобросовестные компании не упоминают скрытые платежи и дополнительные комиссии, которые появляются при оформлении документов. Всегда спрашивайте, что входит в стоимость услуг и на каких этапах возможны дополнительные затраты.
  3. Тщательная проверка объекта недвижимости:
    • Нужно понимать, что КПК сам берет на себя определенные риски, предоставляя вам займ под материнский капитал. А это значит, что все честно работающие кредитные потребительские кооперативы, выдающие займы под мат капитал, проверяют приобретаемое жилое помещение на полное соответствие требованиям закона.
    • Вторым этапом такую проверку недвижимости будет выполнять уже сам Пенсионный фонд — и в случае допущения ошибки материнский капитал просто не будет перечислен кооперативу. Тогда участники сделки окажутся в сложной ситуации, а выданный займ, скорее всего, окажется невозвратным. Добросовестной организации такой вариант развития событий не нужен, и она сама заинтересована в полном соблюдении требований закона о материнском капитале.
Видео (кликните для воспроизведения).

При ответственном подходе к выбору кредитного кооператива — это хороший и широко доступный для семей способ реализовать свое право на материнский капитал, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет.

Оформление целевого займа под материнский капитал как получить и что для этого нужно
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here