Нулевая кредитная история – с чего начать

Предлагаем ознакомиться со статьей на тему: "Нулевая кредитная история – с чего начать" от профессионалов для занятых людей. Здесь все полностью и досконально расписано. Если вы не нашли ответа на ваш вопрос, то вы всегда можете обратиться к нашему дежурному специалисту.

Как взять кредит, если нет кредитной истории

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПолучить банковский заем может практически любой россиянин, соответствующий требованиям банка. Наверное, у всех на слуху одно из них: наличие положительной кредитной истории (КИ). Если вы исправно платили все кредиты, то с оформлением нового не возникнет проблем. А вот взять кредит без истории – сложнее.

В чем сложность оформления кредита без КИ

Сложность получения кредита без КИ можно объяснить повышенным риском банка, которому неоткуда почерпнуть информацию о благонадежности заемщика и спрогнозировать вероятность возврата средств. КИ представляет собой реестр записей, которые могут характеризовать клиента как с положительной, так и с отрицательной стороны, в ней хранится: информация о просроченных платежах, непогашенных займах и о других невыполненных обязательствах, а также о выплаченных своевременно кредитах без просрочек, закрытых досрочно и т. д.

Если в прошлом заемщик исправно погасил один или более займов, то с новым кредитом проблемы вряд ли возникнут. Если же выбор встанет между клиентом с хорошей кредитной историей, но минимальным доходом, и клиентом у которого нет кредитной истории, банк охотнее выдаст кредит первому.

Формируем кредитную историю

Если вы хотите начать кредитную историю с ипотеки, автокредита или крупного кредита наличными, не стоит надеяться на высокую вероятность одобрения на выгодных условиях без поручительства и залога недвижимости. Рекомендуем заранее позаботиться о создании положительной репутации. Для этого вы можете:

  • Оформить кредит наличными в молодом банке на небольшую сумму;
  • «Товарный» кредит или рассрочку в магазине;
  • Кредитную карту;
  • Микрозайм в МФО.

Мало взять – нужно еще и вовремя отдать. Уделяйте кредитным обязательствам должное внимание, не забывайте вносить платежи минимум за 5 рабочих дней до даты списания в полном объеме, проверяйте реквизиты счета и Ф.И.О., сохраняйте чеки об оплате, погашайте кредиты досрочно.

В каких банках можно взять кредит без КИ

Легче начать с оформления кредитной карты. Если использовать средства с нее и вовремя погашать обязательства, то каждый своевременный платеж будет отражен в КИ заемщика. Банки обычно обращают внимание на отсутствие просрочек в течение последних 6 месяцев или года.

В первый раз без справок и поручителей можно быстро получить кредитку в банке «ХоумКредит», где процедура оформления займет не более получаса. В банках «Русский Стандарт» и «РенессансКредит» получить кредитку можно тоже без справок о доходах.

Что такое кредитная история и что на нее влияет

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПолучение сведений о состоянии кредитной истории заемщика позволяет банкам принять решение о выдаче кредита или займа. Но многие заемщики не имеют представления о том, что такое кредитная история и насколько важно содержать ее в порядке.

О кредитной истории в законе

Кредитная история (КИ) – это финансовое досье заемщика. В ней отражается информация о ранее полученных кредитах и займах. Все сведения надежно хранятся в бюро кредитных историй и запросы на получение данных могут делать не только организации финансовой структуры, но и сами заемщики.

В России понятие «кредитная история» появилось в 2005 году. Единовременно был издан закон №218-ФЗ от 30 декабря 2004 года (последняя редакция от 2017 года). В нем содержится информация о том, кто является субъектом кредитной истории, что в ней содержится, как предоставляется и хранится информации, описаны права заемщиков, ответственность за сохранность информации и т.д. Полный текст ФЗ о кредитных историях можно посмотреть в интернете.

Положительная КИ – это гарант одобренной заявки по кредиту. А вот если клиент пропускал платежи, имел или имеет крупную задолженность, то получить новый кредит на выгодных условиях практически невозможно.

Если у человека нет кредитной истории, то вероятность одобрения заявки сводится к минимуму. Исключения составляют заемщики, которым недавно исполнилось 18 лет, и заработать КИ они попросту не успели. В этом случае банки акцентируют внимание на стаж работы и уровень заработной платы. Первые кредиты одобряются, как правило, на минимальные суммы.

Информация об открытии кредита и его погашении передается в БКИ сразу, после подписания договора. По закону кредитор должен уложиться в пятидневный срок по каждой проведенной операции.

Как узнать и прочитать свою КИ

Сделать запрос в БКИ можно несколькими способами:

  • в любом банке – стоимость услуги составит от 300 до 1 500 рублей;
  • на сайте БКИ – бесплатно раз в год;
  • через посредников – стоимость услуги варьируется от 600 до 2 000 рублей;
  • в Евросети – услуга также платная – от 400 рублей.

Читать кредитную историю достаточно легко. В первой части содержится информация о самом заемщике. Вторая часть указывает на количество и сумму оформленных кредитов. Далее предоставлены сведения о просрочках, досрочных погашениях и другой финансовой дисциплине. Пример кредитного отчета можно посмотреть здесь.

Обязательно нужно учитывать код скоринга, который показывает банкам общую картину о заемщике. Самый высокий рейтинг – от 690 до 850 баллов, самый низкий – 300-500 баллов. Чем выше балл, тем выше вероятность одобрения заявки.

Банками рассматривается также степень благонадежности клиента по 5-балльной шкале.

  • Рисковый индикатор 5 говорит о надежности клиента, такие заемщики могут взять кредит в любом банке без проблем.
  • Рисковый индикатор 4 – вероятность одобрения заявки меньше, возможно изменение условия займа в пользу банка.
  • Рисковый индикатор 3 – средний балл, самый распространенный.
  • Рисковый индикатор 2 – низкий балл, присваивается, как правило, лицам без средне-специального образования в возрасте младше 21 и старше 65 лет.
  • Рисковый индикатор 1 – ненадежный клиент. Лица без образования, молодые или в преклонном возраст, мужчины в призывном возрасте, взрослые холостые люди и прочие субъективные факторы.

‘ alt=»»>

И третий показатель – индикатор достоверности. Он указывает на наличие какой-либо информации о заемщике в БКИ. Если был получен хотя бы одни кредит, то система показывает индикатор достоверности 1, при отсутствии – 0.

Читайте так же:  Детские пособия в благовещенске и амурской области в россии

Что влияет на кредитную историю

Причина отказа часто кроется в испорченной КИ. Банки не дают кредиты вовсе или ужесточают условия, если были:

  • просрочки по кредитам, открытые судебные дела по причине задолженности;
  • частая подача заявок;
  • частое досрочное погашение;
  • реструктуризация долга.

В БКИ вносятся сведения обо всех видах кредитования: ипотека, кредитная карта, потребительский кредит, микрозаймы, рефинансирование, автокредит и пр.

Для исправления кредитной истории, следует начать с погашения долгов. Самые предприимчивые решают поменять паспорт и покончить с проблемой таким образом, но КИ от этого не изменится. В документе содержатся сведения о ранее выданных паспортах, по которым и будет сделан запрос в БКИ, а разновидность скоринговых моделей давно уже дошла до обнаружения преднамеренного искажения личных данных, с целью оформления кредита. Поэтому поменять фамилию и расстаться с негативной КИ не получится.

Нулевая кредитная история: хорошо или плохо? Что делать?

Большой объем данных о кредитовании физлиц каждый день пополняет базу бюро кредитных историй (БКИ), но существует многочисленная категория граждан, у которых сохраняется нулевая кредитная история. Как банки относятся к подобным потенциальным заемщикам? Чтобы ответить на этот вопрос, нужно понять, каким образом финансовые учреждения рассматривают заявки на получение кредита. Сегодня банками была сформирована большая база данных, в которой хранится информация обо всех заемщиках. Именно из нее они берут данные, необходимые для принятия решения об отказе или одобрении в выдаче кредита.

Отношение банков к отсутствию КИ

СОВЕТ!Если у Вас нет кредитной истории, то можете обратится к специалистам нашего сайта. Выдаем кредиты вне зависимости от кредитной истории.

В каждом банке сформирована специальная скоринговая система оценки клиентов, позволяющая быстро составить финансовый портрет заемщика. Алгоритм позволяет оценить финансовое положение человека и его отношение к обязательствам. Конечно, финучреждения руководствуются не только КИ, но и другими документами. Но на практике подробная кредитная история дает возможность узнать о потенциальном заемщике больше, чем справка 2-НДФЛ и факт наличия стажа в трудовой книжке. Не удивительно, получить кредит с кредитной историей проще и быстрее, чем без нее.

Если у дееспособного физического лица нет кредитной истории, то любое финансовое учреждение рассматривает этот факт с таких точек зрения:

  1. Человек просто еще не пользовался кредитными продуктами. К такой категории населения обычно относятся лица, которые только недавно стали совершеннолетними. Хотя их часто дополняют люди старой формации, не привыкшие решать свои материальные вопросы с помощью займов;
  2. Чистая кредитная история может означать, что до 01.07.2014 человек брал кредиты, но был против передачи данных в бюро кредитных историй (БКИ) — на тот период такое поведение вполне допускалось действующим законодательством;
  3. Отсутствие КИ может объясняться ее естественным очищением. Данные о заемщике в БКИ хранятся в течение десяти лет после закрытия последнего займа, а потом удаляются.

Нужно уточнить, что в широких массах существует мнение, что быстро исправить кредитную историю можно за деньги, если договориться с нужными людьми. На практике, эти манипуляции считаются не только не законными, но и нереальными. Подобные услуги обычно предлагают мошенники, которые скроются сразу после передачи денег.

Нет кредитной истории: преимущество или недостаток?

Такую ситуацию стоит рассматривать, как некритический, но минус для заемщика. Отсутствие кредитной активности не делает вас потенциально недобросовестным клиентов, а значит у банка нет прямой причины для отказа. Но без КИ кредитору сложно оценить риски, так как отпадает возможность применить скоринговую систему, составляющую портрет заемщика. Специалистам будет невозможно понять, насколько добросовестно будет относиться человек к финансовым обязательствам. Банки будут вести себя очень осторожно, в результате, чтобы взять кредит без кредитной истории придется испытать следующие сложности:

  • банк может потребовать больше документов, подтверждающих стабильный доход; — для страховки рисков может быть увеличена процентная ставка;
  • будут установлены пониженные лимиты на срок и сумму кредитования;
  • могут потребоваться подробные данные о поручителе или созаемщике.

Опираясь на банковскую практику, можно сказать, что взять кредит с нулевой кредитной историей вполне реально, если речь идет об относительно небольшой сумме. Но на автокредит или ипотеку с адекватными условиями заемщику без КИ не стоит рассчитывать.

Практика формирования КИ

Люди, которые не пользовались кредитными продуктами, всю эту ситуацию могут рассматривать с ярко негативной стороны. Но самостоятельное формирование кредитной истории дело не слишком сложное и затратное. Далее будут описаны безопасные и удобные стратегии, которые помогут создать положительную КИ любому человеку.

Покупка бытовой техники. Крупные ретейлеры таких товаров обычно не просто дают возможность, но и уговаривают купить бытовую технику в кредит. С этой целью в торговом зале может работать несколько представительств банков. Магазин бытовой техники — это реальная возможность для людей без кредитной истории без отказа купить в кредит необходимый товар. Важно отметить, что такие кредиты имеют минимальную процентную ставку, которая в период акций часто равняется 0%. В результате, человек получает полезный товар и начинает формировать КИ.

Займы в МФО. Микрокредитные организации готовы выдать займ при плохой кредитной истории. Поэтому к клиенту без КИ истории здесь не стоит рассчитывать на отказ. Конечно, микрокредиты выдаются под очень высокий процент. Но их срок тоже ограничен, поэтому переплата будет не очень значительной.

Кредитные карты. Многие крупные банки активно выдают клиентам кредитные карты со льготным периодом до 50 дней. Для построения хорошей кредитной истории, нужно просто совершать ежедневные покупки, но не снимать наличные в банкомате. В течение льготного периода нужно обязательно покрыть задолженность несколькими платежами. Такое поведение «понравится» алгоритмам банка, а значит можно будет рассчитывать на выгодный потребительский кредит.

Небольшой потребительский кредит. После некоторых успехов в формировании КИ, стоит взять целевой потребительский кредит. Любой банк без проблем одобрит кредит, к примеру, на покупку мебели.

Выступить в роли поручителя. Эта стратегия формирования КИ сопряжена с определенными рисками, а также она требует планирования. Нужно найти заемщика, который фактически готов оплачивать свою задолженность. Человеку без кредитной истории нужно стать поручителем, а заемщику-сообщнику прекратить выплаты. Тогда погашать кредит будет поручитель, что привет к улучшению его кредитной истории. Используя этот метод, нужно подготовиться к тому, что всю сумму кредита придется выплачивать самостоятельно, если партнер окажется недобросовестным.

Читайте так же:  Материнский капитал в петропавловске-камчатском и камчатском крае в рф

Как видно, нулевая кредитная история не является серьезной проблемой, если правильно и ответственно подойти к формированию КИ. Специалисты советуют заниматься построением КИ в стабильный финансовый период. Это избавит от проблем, но даст уверенность в том, что в случае необходимости вы без проблем получите кредит в банке.

Кредитная история: как её сделать и начать с нуля правильно

Обращаясь в банк за кредитом, не каждый имеет представление о кредитной истории. И напрасно. Положительная кредитная история может сослужить хорошую службу, к примеру, позволит сэкономить на процентах. Большинство банков сегодня внимательно относятся к этому вопросу и рассчитывают ставку на ее основании. Если человек никогда не пользовался заемными средствами, вовсе не означает, что кредитная история у него положительная. Это понятие относится только к случаям, когда несколько кредитов были погашены в срок. Стоит учитывать, что кредитной историей могут заинтересоваться и другие организации.

Где важна кредитная история: кто и как проверяет заемщика

  1. Банки и другие финансовые учреждения. Кредитные организации всегда проверят данную информацию и на ее основе примут решение о возможности предоставления средств и процентной ставке.
  2. Работодатели. Как ни странно, по кредитной истории можно многое сказать о потенциальном работнике. Если у человека большое количество займов, разумно предположить, что он недостаточно грамотен в финансовых вопросах. При наличии просрочек можно сделать вывод о безответственности. А вот положительная кредитная история – несомненный «плюс».

С чего начать кредитную историю?

Планируя взять кредит, многие сталкиваются с отказом. Но как сформировать положительную кредитную историю, если ее отсутствие не дает возможности получить заем?

Есть несколько проверенных способов:

  • Кредит в торговой точке. Вы можете оформить кредит на небольшую сумму на товар в магазине. Такой вариант более доступен, поскольку является лояльным к заемщику. Проценты в этом случае будут более высокими, поскольку в них заложены все риски. Однако это хороший способ начать кредитную историю.
  • Кредитная карта, выданная под залог вклада. Это один из самых экономных и доступных вариантов. Отношение к заемщику в таком случае достаточно лояльное, и решение о выдаче кредита в большинстве случаев будет положительным. При таком варианте также можно сэкономить на процентах, если тратить небольшую сумму и вносить ее во время льготного периода.
  • Кредит в микрофинансовых учреждениях. Если банк отказал в выдаче крупной суммы, можно обратиться в МФО за выдачей небольшого займа. Микрофинансовые учреждения по закону обязаны передавать информацию о заемщиках в БКИ, что позволяет начать кредитную историю.

Вне сомнений, наличие положительной кредитной истории сегодня необходимо. Если раньше этим вопросом интересовались исключительно банки, то сейчас информацию о заемщике могут запросить и другие организации. Кредитная история хранится в БКИ на протяжении 15-и лет, поэтому не стоит относиться к ней легкомысленно.

Как получить кредитную историю, когда тебе 18?

Кредитная история – это информация о тех кредитах, которые вы оформляли. В ней отображается информация о своевременных платежах или просрочках, сумме кредита или ежемесячных платежей.

Люди оформляют кредиты по разным причинам:

  1. Из-за временных финансовых трудностей.
  2. Для дорогой покупки (машина или квартира, например).
  3. При нежелании платить всю сумму “здесь и сейчас”.

Отказы по кредитам: разбираем причины

К сожалению, при первом оформлении многие получают отказ. Как работник банка и серийный кредитчик, я выделю факторы, которые снижают шанс одобрения:

  1. Отсутствие кредитной истории или испорченная кредитная история.
  2. Неадекватное соотношение заработной платы и суммы платежа по кредиту. Например, заработная плата 20000 тысяч рублей, а платеж по ипотеке будет составлять 18000. При хорошей кредитной истории это может не стать стоп-фактором, но при отсутствии отказ практически гарантирован.
  3. Вы не подходите под внутренние критерии определенного банка. Если банк решил одобрять кредиты только гражданам от 23 лет, то единственное, что вам остается – ждать, когда вам исполнится 23 года. Никакие преимущества не помогут.

Часто в заявке просят контактные данные трех лиц (друзей, родственников, коллег). Если вы решили обмануть банк и соврать, что работаете директором, но коллеги не подтвердили информацию – это тревожный знак для банка.

Кроме общеизвестных и логичных причин для отказа, у банков есть внутренние нормативы. Организацию, в которой вы работаете, могут посчитать ненадежной (например, компания зарегистрирована всего месяц назад и есть в списках недобросовестных контрагентов). Причина отказа может быть любой.

Создаем кредитную историю с нуля: без регистрации и смс!

Когда я была несколько младше, смотрела на родителей, знакомых с кредитами и думала, что никогда не буду их оформлять. Ну, максимум ипотеку – и всё. Со временем кредиты появились: в 20 лет у меня немаленькая (больше 300 тысяч) сумма долга. Теперь я понимаю, что раньше кредиты ассоциировались с нервозностью, вечной нехваткой денег, но дело было не в наличии кредита, а в том, что люди не рассчитывали свои силы. Платеж в 10000 при зарплате в 25000 и такой же платеж с заработком в 60000 тысяч – абсолютно разные вещи!

При отсутствии большого стажа работы на одном месте, кредитной истории, солидного возраста присмотритесь к следующим вариантам:

  1. Если на работе есть зарплатная карта – присмотритесь к предложениям своего банка. Зачастую участники зарплатного проекта могут получить одобрение кредитной карты или кредита по умолчанию. Не факт, что будет одобрен большой лимит. Даже небольшая сумма (например, 5000 рублей) – уже прогресс. Если активно использовать кредитную карту и своевременно вносить платежи, многие банки автоматически увеличивают лимит на кредитной карте. Моя первая кредитная карта была оформлена в банке, где я работаю. Несмотря на только наступившее совершеннолетие, мне одобрили кредитку с маленьким лимитом – всего 10000 рублей, но со временем он увеличился примерно до 120000. Конечно, такой вариант подойдет не каждому – не у всех официальная работа и зарплатные карты.
  2. Рассрочки от магазинов техники. Была у меня в жизни ситуация, когда мне захотелось новый смартфон, а в распоряжении свободных средств не было (захотелось аж iPhone 8+!). Копить не хотелось, потому что я уже откладывала деньги на путешествие. Единственным вариантом оказался кредит или рассрочка.
Читайте так же:  Займ на подарок как не портить праздник себе и имениннице

Эксперимента ради я отправила заявки на сайте в 6 банков и на кредит, и на рассрочку.

По кредиту (срок был 3 года, ежемесячный платеж около 1300) пришли отказы. По рассрочке на 24 месяца с платежом 2500 (примерно) – одобрение. К сожалению, несмотря на то что я банковский работник, мне непонятны причины. Но ситуация не редкость, по каким-то причинам рассрочки одобряются чаще.

Если вы решили создать кредитную историю, задумайтесь о покупке техники. Может, вам нужен новый телефон?

Не стоит, как я, экспериментировать а-ля “Что будет, если я кину заявку?” Каждая заявка на кредит отображается в БКИ (бюро кредитных историй) даже в том случае, если по заявке было принято отрицательное решение. Большое количество обращений подозрительно.

Это отказ на этапе скоринга заявки. Кредитный скоринг – система быстрой оценки клиента банками. Программа на основании данных заемщика анализирует риски и выдает ответ: стоит оформлять кредит или нет.

Подготовка к оформлению заявки

Большинство анкет для оформления кредита стандартные. Нужны паспортные данные заемщика, информация о работе, адрес проживания.

Но также могут потребоваться номера мобильного родственников, друзей, коллег с работы и руководителя.

Предупредить тех, чьи номера вы будете давать

Рекомендую обязательно предупредить всех, чьи номера вы собираетесь оставить. Обязательно объясните, что звонок из банка – только для проверки данных.

Внезапный звонок из банка может вызвать негатив по разным причинам:

  1. Человек может возмутиться, что номер мобильного дали без его согласия и отказаться продолжать разговор с сотрудником кредитной организации, а в дальнейшем затаить обиду на вас.
  2. В современном мире существует куча мошеннических схем, слишком многие из них связаны с банками и кредитами. Бдительный гражданин, которого не предупредил о звонке товарищ, запросто прервет разговор.

В результате данные по заявке не будут подтверждены и очень велик риск, что банк примет отрицательное решение.

Заранее уточнить данные

Если вы оформляете кредит или рассрочку в магазине у кредитного специалиста, а не дистанционно – заранее уточните все данные, которые могут понадобиться.

К сожалению, я сама наблюдала ситуацию, когда женщина не знала стационарного (он же называется домашним) телефона по месту работы. Она много нервничала, пыталась уточнить его в спешке.

Возьмите больше документов

Не забудьте паспорт! Без оригинала документа оформить заявку невозможно. Часто плюсом станет дополнительные документы к паспорту гражданина РФ:

  1. СНИЛС.
  2. Водительское удостоверение.
  3. Заграничный паспорт.

Одобрение заявки

Поздравляем! Банк принял положительное решение по вашей заявке. Главное, что от вас требуется – вовремя вносить платежи.

Бытует миф, что если погашать кредиты досрочно, кредитная история будет считаться не очень хорошей. Мол, банки не любят тех, кто быстро погашает долги и не приносит прибыли. Утверждение верно только отчасти – банки не отказывают из-за досрочных погашений. Быстро погашенный кредит – это не плохо.

Кредит, который вы платили 2 месяца, кажется менее внушительным, чем тот, за который платежи исправно поступали в течение года. Критично на одобрение заявки он не повлияет.

Как я создала кредитную историю

Благодаря работе в банке, у меня появилась первая кредитка: я пользовалась ей очень активно. Я каждый месяц расходовала лимит карты и сразу же возвращала средства. Спустя год лимит вырос до 60000, а после до 120000.

Чуть позже я оформила кредит для сотрудников в своем же банке. Я закрыла его досрочно, так как целью оформления была “наработка” кредитной истории. Со временем мне начали одобрять кредиты в других банках.

Кредиты – это удобно. Иногда они могут выручить в трудной ситуации. Не забывайте о своих реальных финансовых возможностях и трезво оценивайте платежеспособность.

С чего можно начать свою кредитную историю, если не было кредитов, и как сделать ее положительной

Чтобы начать кредитную историю, если таковой еще нет, казалось бы, достаточно взять любой доступный займ. Однако на деле все может быть далеко не так просто. Новый заемщик для банка сродни новоиспеченному работнику для работодателя, без соответствующего опыта за плечами. К людям, никогда не бравшим кредит, финансовые организации относятся также настороженно, и этот факт может обеспечить заемщику немало хлопот.

Хорошая кредитная история – совсем другое дело, она может помочь сэкономить на процентах по будущим кредитам, так как именно на основании ее будет рассчитываться процентная ставка. Чем больше погашенных кредитов без просрочек, тем более понятен и интересен банку такой клиент с точки зрения платежной дисциплины. Однако в настоящее время ваша кредитная история может быть интересна не только банкам, все более активно ей начинают интересоваться и другие организации.

Кому доступны сведения о заемщике

Если человек взял кредит, то сведения об исполнении или неисполнении им обязательств по выплате займа попадают в бюро кредитных историй (БКИ). Детали сотрудничества с банком конфиденциальны, но БКИ имеет право поделиться им со следующими лицами и организациями:

  1. Собственно, владелец истории. Для знакомства субъекту необходимо составление соответствующего запроса.
  2. Судья, ведущий уголовное дело, и органы предварительно следствия. Во втором случае необходим запрос прокурора.
  3. Пользователи истории. Так называют лица и организации, которым субъект кредитной истории подписал разрешение на изучение всех необходимых бумаг.

Самый частый пользователь кредитной истории – банк, но сегодня ею интересуются и потенциальные работодатели. Ведь выплаченные вовремя кредиты – отличный показатель ответственности, а отсутствие просрочек – показатель организованности и финансовой грамотности будущего члена команды.

Зачем банку кредитная история будущего клиента

Банки ежегодно, а то и чаще, запускают рекламные кампании по популяризации очередного кредитного продукта. Низкие ставки, лояльное отношение кредитора и многое другое завлекает в банк огромное количество людей.

Тем не менее банковские служащие понимают, что выдавать кредиты абсолютно всем – дело рискованное. Ведь среди потенциальных заемщиков могут оказаться неплатежеспособные лица, неблагонадежные плательщики, финансово неграмотные люди, которые могут стать причиной серьезных убытков. И здесь в игру вступает она – кредитная история.

Разумеется, на этапе проверки кредитной информации отсеиваются те, кто уже имеет негативный опыт сотрудничества с банками и микрофинансовыми организациями. Но кредитная история нередко оказывается камнем преткновения и для тех, кто вообще никогда прежде не брал в долг. Однако ничего удивительного в этом нет.

Стремясь оградить себя от возможных проблем, банк рассматривает отсутствие кредитного опыта как негативный фактор. Ведь ему попросту не на чем выстроить представление о финансовой дисциплине потенциального заемщика. Стало быть, о привлекательных условиях кредитования речи вестись не может. А если человек к тому же испытывает сложности при подтверждении своего дохода, например, если работает неофициально, то кредитным специалистам ничего не остается кроме как развести руками и отказать в выдаче наличных.

Читайте так же:  Как открыть ип самостоятельно

Основные способы сформировать кредитную историю

Итак, получается замкнутый круг: лицо не может получить займ по причине отсутствия ранее оформленных и выплаченных кредитов. Идею обзавестись, скажем, недвижимостью, взяв ипотеку, приходится постоянно откладывать. Как, впрочем, и мысли о любом другом крупном займе.

Но отчаиваться не стоит, есть несколько простых способов, как создать кредитную историю без особых усилий:

  • Взять займ наличными в микрофинансовой организации;
  • Обзавестись кредитом в магазине, например, при покупке бытовой техники или электроники;
  • Получить кредитную карту с льготным периодом использования;
  • Оформить нецелевой потребительский кредит только по паспорту;
  • Подать заявку на кредит с обеспечением;
  • Воспользоваться специальными предложениями некоторых банков.

В идеале нужно набрать как можно больше таких мелких примеров финансовой ответственности, особенно в начале своего сотрудничества с банком. Задумываться о том, как сделать положительную характеристику в БКИ, очень важно. Ведь обновляется кредитная история раз в 15 лет.

Кредит на товар в магазине

Покупка товара в рассрочку – идеальный вариант для старта кредитной истории. Может быть, вы присмотрели себе новый компьютер, что-то из одежды или обуви – это не важно. Важно то, чтобы услугу рассрочки или кредита представлял не сам магазин, а его банк-партнер. Только в этом случае покупателя-заемщика можно будет поздравить с открытием кредитной истории.

Оформить кредит на вещь в магазине просто: главное, не забыть паспорт. Выплатить его можно быстро: обычно магазины дают рассрочку от трех месяцев. Так или иначе, едва ли на выплату уйдет больше года даже с учетом всех сборов, комиссий и процентов.

Наличные в микрофинансовых организациях

Этот вариант хорош для тех, кто по какой-то иной причине не может получить свой первый кредит другим способом. Ведь микрофинансовые организации выдают деньги быстрее банков и даже лицам с плохой кредитной историей. Так что здесь проблем точно быть не должно. Однако к выбору фирмы нужно подойти со всей серьезностью. Прежде всего нужно удостовериться, что она передает сведения в БКИ.

Перед подписанием договора его нужно внимательно изучить. Сроки выплат, проценты и прочие обязательства – важно ничего не упустить. Микрофинансовые организации дают деньги под 2-2,5 процента в сутки, поэтому, чтобы не просрочить платеж, необходимо тщательно просчитать свои финансы при оформлении займа. Задержки выплат будут стоить не только подпорченной кредитной историей, но и большими дополнительными процентами.

Максимально хороший вариант, – когда ежемесячные платежи не выходят за рамки 40% от ежемесячного дохода. Это позволит платить вовремя и без усилий. После окончательной выплаты лучше взять у организации справку об отсутствии задолженности.

Кредитная карта

Получение кредитной карты – самый простой и практичный с точки зрения траты денег вариант. Ее открывают практически всем. Механизм действия карты таков:

  • клиент тратит определенную сумму;
  • если возврат потраченных средства осуществляется в обозначенный банком льготный период, баланс обновится, став прежним, а заемщик освобождается от выплаты процентов;
  • кредитная история открыта без лишних хлопот.

В идеале такую карту лучше оформлять именно в том банке, где планируется оформление кредита. В этом случае возможно также получить какие-нибудь дополнительные бонусы от финансовой организации или ее партнеров. Тем не менее при использовании карты важно помнить о специфике ее действия и руководствоваться простыми правилами:

  1. Не использовать больше 30-50% от тех средств, что предлагает карта.
  2. Тратить деньги только по безналичному расчету, так как обналичивание обычно облагается дополнительной достаточно крупной комиссией.
  3. Возвращать потраченное в срок.

Соблюдение этих правил увеличит степень доверия банка. Очевидным показателем будет постепенное увеличение лимита карты.

[2]

Оформление потребительского кредита

Такой вариант подойдет тем, для кого положительная кредитная история наиболее важна. Например, если планируется ипотека или другой крупный займ. Создав небольшую положительную историю выплаты кредитов, можно рассчитывать на полноценную ссуду.

Совсем необязательно подписываться под кабалу и мучить себя несколько лет, выплачивая неподъемные платежи. Это может быть небольшая сумма, оформленная, скажем, на год. Важно другое: делать аккуратные выплаты каждый месяц, не допуская задержек.

Формируя кредитную историю, необходимо помнить, что БКИ учитывает так называемую степень просрочки выплат. Грубое нарушение – абсолютная невыплата, то есть когда на счет банка не поступило ни одного платежа. Нарушение средней тяжести – многоразовая задержка платежа на срок до 35 дней. В то же время у лица нет поводов для беспокойства, если за весь срок кредитования была допущена единственная задержка на срок до 5 дней.

Займ с предоставлением обеспечения

Не менее действенный способ, позволяющий банку буквально «закрыть глаза» на отсутствие истории кредитования – обзавестись поручителями либо предложить под залог выданных наличных любое недвижимое имущество, будь то автомобиль, квартира или дача.

Риск финансовой организации в таком случае значительно снижается, и в большинстве банков вам будут готовы пойти навстречу. Главное правило – аккуратно соблюдать сроки гашения, тогда и объект залога останется неприкосновенным, и ваша история значительно улучшится.

Участие в специальных банковских программах

Дабы войти в положение новоиспеченных клиентов, банки часто запускают дополнительные программы кредитования, рассчитанные на «новичков» в кредитном вопросе. В отличие от потребительского кредита, вероятность отказа здесь практически стремится к нулю, а вся программа кредитования построена таким образом, что клиент постепенно зарабатывает себе «положительную карму».

Так, для начала выдается незначительная сумма в пределах 3-10 тысяч рублей. Если займ был погашен вовремя, кредитный лимит повышается, и так по нарастающей. Подобная программа существует, например, в «Совкомбанк» под названием «Кредитный доктор».

При этом подобный способ поможет не только беспрепятственно начать историю кредитования, но и исправить существующую, если она была испорчена.

Воспользовавшись данным предложением, заемщик в дальнейшем сможет без проблем обратиться в любое другое финансовое учреждение и получить более солидную ссуду.

Читайте так же:  Сколько составляют детские пособия в курске и курской области

Советы начинающему заемщику

Начинающие заемщики часто не задумываются о том, что их поведение может сказаться на отношении банка к ним. Ниже представлены некоторые предостережения и советы, которые помогут создать положительную кредитную историю:

Аккуратное отношение к финансам и внимательность к своей кредитной истории – факторы, позволяющие заемщикам рассчитывать на возможность пользоваться самыми новыми и интересными кредитными продуктами с максимально низкими процентными ставками.

Что делать, если нулевая кредитная история, с чего начать

Кредитная история представляет собой свод достоверных сведений об исполнении физическим лицом разного рода обязательств по кредитным сделкам. Сбором и хранением данных занимаются БКИ. Эти организации часто работают с банковскими и небанковскими учреждениями, обеспечивая оперативное предоставление информации о потенциальных заемщиках. А если человек еще не обращался за кредитом, у него нулевая кредитная история – что это значит на практике? Разберемся.

Что такое нулевая кредитная история?

Наличие безукоризненной репутации, которая подтверждена отличным состоянием кредитной истории, повышает шансы на выгодное кредитование. В свою очередь клиент, имеющий существенные проблемы с имиджем, скорее всего, получит отказ со стороны кредитора.

Однако существует еще один вариант кредитной истории, когда сведения о физическом лице отсутствуют, а вероятность кредитования снижается.

Например, никаких сведений о репутации не имеют заемщики, которым недавно исполнилось 18 лет. У этих граждан просто нет опыта работы с кредиторами, но со временем он обязательно появится. Впрочем, может пройти несколько лет, прежде чем КИ будет сформирована.

На сохранение положительной репутации заемщика влияет:

• Заключение сделок с кредитными организациями, в том числе представителями банковской отрасли.

• Современное погашение образовавшихся задолженностей и закрытие договоров в согласованный срок.

• Отсутствие систематических просроченных платежей и прочих нарушений действующих сделок.

• Отказ от одновременного оформления нескольких займов, повышающих уровень платежной нагрузки.

• Законопослушность, отсутствие подозрений в мошенничестве и противозаконной детальности.

• Сохранение платежеспособности и финансовой состоятельности, потеря которой гарантирует банкротство.

Кристально чистая кредитная история не может использоваться сотрудниками финансового учреждения для скоринга. Отсутствие данных не позволяет оценить кредитоспособность потенциального клиента. При выдаче тех или иных займов этот фактор будет решающим, поэтому финансовые учреждения отказывают гражданам в сотрудничестве.

Как улучшить кредитную историю?

При нулевой кредитной истории заемщику достаточно оформить и погасить несколько кредитов, чтобы быстро улучшить репутацию. Например, можно воспользоваться услугами микрофинансовых организаций.

Исправлять ситуацию в случае отсутствия информации о выполненных финансовых обязательствах не нужно, однако часто с помощью предоставления данных из БКИ можно существенно улучшить условия кредитования или снизить ставки.

Схема получения кредитной истории:

[1]

1. Изучение условий передачи сведений о клиентах в БКИ. Обычно данные пересылаются в течение 10 дней.

2. Оформление любого кредита (желательно экспресс-займа в МФО со сроком не более двух недель).

[3]

3. Выполнение финансовых обязательств перед кредитором с учетом указанного в договоре сроков сделки.

4. Передача данных о клиенте в БКИ на протяжении нескольких дней после выполнения платежных операций.

Именно поэтому экспресс-кредиты, которые можно погасить в любой момент до крайней даты выплат, являются идеальным решением для лиц, решивших улучшить КИ.

Микрофинансовые компании предоставляют новым клиентам чрезвычайно выгодные сделки, в рамках которых первые кредиты выдаются под 0%. Следует воспользоваться подобной возможностью для улучшения репутации.

Как повысить шансы на кредитование?

Если кредитную историю по объективным причинам нельзя улучшить в ближайшее время, повысить шансы на получение займа можно путем обеспечения сделки. Заемщик, готовый предоставить гарантии выполнения всех финансовых обязательств, способен завоевать доверие финансового учреждения.

Вторым важным шагом на пути к заключению выгодной сделки является подтверждение платежеспособности путем предоставления справки о доходах.

Повысить вероятность одобрения заявки поможет:

• Предоставление расширенного перечня достоверных данных о будущем клиенте.

• Привлечение солидарного заемщика с отменной репутацией.

• Приглашение платежеспособного и надежного поручителя.

• Использование ликвидного залога в качестве обеспечения.

• Страхование в одной из компаний, заключивших партнерские соглашения с кредитором.

• Передача на проверку документов, доказывающих факт платежеспособности клиента.

• Участие в действующей программе лояльности, например, перевод заработной платы в банк.

Применяемые модели оценки кредитоспособности позволяют учитывать взаимозаменяемые факторы, которые могут использоваться для проверки сведений о потенциальном заемщике. Состояние кредитной истории отходит на второй план, если клиент готов предоставить в качестве залога дорогостоящее имущество.

Наличие депозита в банке также повышает шансы на оформление крайне выгодного кредита. В частности, некоторые эмитенты без предварительного обращения готовы предоставлять лояльным клиентам банковские карты.

Во многом плохое состояние КИ считается более информативным для кредитора, чем дефицит сведений о клиенте.

Кредитная история бесплатно

Теперь 2 раза в год в соответствии с ФЗ «О кредитных историях» каждый может узнать свой кредитный рейтинг в баллах на этом сайте и на что он вправе рассчитывать на данный момент бесплатно. Хорошо это или плохо рано судить, закредитованность населения на 2019 год просто страшная. Многим знание своего рейтинга подтолкнет к кредитам, кого-то отстранит. Это всего лишь инструмент и как с ним действовать решать вам.

Рекомендуем к прочтению

Как улучшить плохую кредитную историю Как бы вы определили свой финансовый авторитет? Есть ли у…

Введут ли туристический сбор с 2019-2020 года? прогнозы Прошла не так много времени с введения…

Как правильно пользоваться льготным периодом без процентов Такой банковский продукт, как кредитная карта уже плотно…

Первая помощь при просрочке по кредиту: инструкция Проблемы с выполнением финансовых обязательств перед кредитором могут…

Где и какие деньги возникли первыми Деньги, как мерило стоимости любой вещи, существовали не всегда.…

Нулевая кредитная история – с чего начать
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here