Льготный период кредитных карт основные способы рассчета

Предлагаем ознакомиться со статьей на тему: "Льготный период кредитных карт основные способы рассчета" от профессионалов для занятых людей. Здесь все полностью и досконально расписано. Если вы не нашли ответа на ваш вопрос, то вы всегда можете обратиться к нашему дежурному специалисту.

Как использовать кредитные карты с льготным периодом? Правила и условия опции грейс-периода

Кредитная карта — удобный финансовый инструмент, при пользовании которым можно извлечь значительную выгоду, особенно если обращать внимание на бонусные программы.

Лучшие карты часто «укомплектованы» выгодными предложениями, например cash back или программами лояльности в компаниях-партнерах.

Любите путешествовать? Накапливайте мили при помощи кредитной карты и обменивайте их на билеты любых авиакомпаний.

Онлайн-заявка на кредитную карту имеет множество положительных сторон:

  • возможность в спокойной обстановке ознакомиться со всеми предложениями;
  • экономия времени и сил, затрачиваемых на дорогу;
  • отсутствие очередей;
  • быстрые сроки подтверждения и выпуска карты.

Cравнить кредитные карты банка.

[3]

Премиальная дебетовая карта позволит подчеркнуть ваш статус и откроет новые привилегии:

  • cash back до 10% во всех ресторанах, кафе и барах по всему миру;
  • 0% комиссия при переводах в любой валюте;
  • 0% комиссия при снятии наличных в любых банкоматах;
  • бесплатный доступ в бизнес-залы аэропортов.

Где можно оформить карту?

Кредитная карта с cash back до 3% на АЗС — настоящая находка для автолюбителей:

  • cтрахование при выезде за рубеж;
  • подвоз топлива;
  • эвакуация автомобиля при ДТП;
  • такси в случае ДТП;
  • скидки до 20% на аренду автомобиля в России и за рубежом.

Условия и тарифы.

Большинство клиентов банков предпочитает кредитные карты другим видам кредитов прежде всего из-за наличия так называемого грейс-периода, или льготного периода кредитования. Что это за опция и как правильно пользоваться кредитной картой, чтобы не платить проценты банку? Распространяется ли беспроцентный период кредитования на снятие наличных? Давайте вместе ответим на эти вопросы.

Разобраться нам помогут результаты исследований и комментарии экспертов.

Что такое льготный период кредитования?

Чем отличается кредитная карта от потребительского кредита? Любой кредит подразумевает под собой уплату процентов за его пользование и имеет ограниченный срок. Проценты начисляются сразу же после выдачи кредита и являются, в некотором роде, его стоимостью. Кредитные карты — приятное исключение из этого правила. Во-первых, кредитная линия каждый раз по ним возобновляется, во-вторых, у клиента есть возможность не платить проценты банку — естественно, при выполнении некоторых условий. Вторая опция как раз и называется льготным, или беспроцентным, периодом кредитования. Его суть в следующем: если вы при использовании средств карты исправно вносили ежемесячный минимальный платеж и вернули всю потраченную сумму обратно до момента окончания льготного периода, то проценты на эту сумму не начисляются. Величина льготного периода зависит от выбранной кредитной организации, но в среднем составляет 50–60 дней.

В чем заключаются преимущества кредитной карты с льготным периодом кредитования? Такая карта может пригодиться во многих случаях, когда вам срочно требуются денежные средства. Вместо того, чтобы дожидаться следующей зарплаты или занимать деньги у знакомых, можно в любой момент использовать свою кредитную карту, на которой всегда имеется определенная сумма денег, предоставленных вам банком. Например, можно оплатить картой тур в жаркие страны и вернуть на нее потраченные средства в течение следующих 50–60 дней, не заплатив при этом ни одного процента банку. В случае возникновения проблем с дебетовой (зарплатной) картой кредитная карточка становится настоящей палочкой-выручалочкой. Это особенно актуально в заграничных поездках, где под рукой всегда должен быть «запасной вариант» на экстренный случай. В конце концов, кредитная карта с льготным периодом может использоваться и как обычный кредит.

Сегодня рынок кредитных карт достаточно насыщен — любой банк предложит вам на выбор от 2 до 20 различных вариантов. В этом разнообразии легко запутаться, особенно новичку. Специально для тех, кто задумывается об оформлении кредитной карты, мы составили таблицу с указанием льготного периода кредитных карт крупнейших российских банков.

Название банка

Размер льготного периода

«ВТБ 24»

«ЮниКредит Банк»

[2]

«ОТП Банк»

«Банк Русский Стандарт»

«Промсвязьбанк»

«Тинькофф Банк»

«Райффайзенбанк»

«Хоум Кредит Банк»

«ХКФ Банк»

«Авангард»

«Ситибанк»

«Сбербанк»

Однако длительность льготного периода — это еще не все, важен также метод его расчета. Более короткий грейс-период может оказаться выгоднее.

Как рассчитывается льготный период по кредитной карте?

По сути, длительность льготного периода кредитования зависит от того, как тот или иной банк его рассчитывает. В большинстве случаев вы увидите формулировку «льготный период — до N дней». Нужно понимать, что в данном случае длительность льготного периода не является фиксированной, а указано его максимально возможное значение. При этом реальное количество льготных дней будет зависеть от того, в какой момент была совершена первая покупка по карте.

Итак, как рассчитывается льготный период по кредитной карте? Существуют три основные схемы расчета:

1. Расчет на основе отчетного периода (нефиксированный льготный период)

Это самая популярная и часто применяемая схема формирования льготного периода, которую предлагает практически каждый банк. Схема немного сложна для понимания. Чтобы облегчить процесс расчета для пользователей карт некоторые банки разрабатывают специальные расчетные сервисы: например, на сайте Сбербанка можно найти специальный онлайн-калькулятор для определения льготного периода.

Чтобы разобраться в методике, прежде всего, следует выяснить, что такое расчетный период. Расчетный период обычно составляет 30 дней (условно говоря, месяц), по завершении которых в банке формируется выписка по счету со всеми операциями, произведенными в течение данного периода. Обычно такая выписка направляется на e-mail клиента. После завершения 30-дневного расчетного периода наступает так называемый платежный период, в течение которого клиент должен внести всю задолженность обратно на карту. Платежный период обычно составляет 20–25 дней. Из этой суммы — расчетный период 30 дней + платежный период 20–25 дней — и складывается льготный период кредитования в 50–55 дней. Таким образом, минимальный размер льготного периода равен 20–25 дням (если покупка была совершена в последний день отчетного периода), а максимальный — 50–55 (если покупка была совершена в первый день отчетного периода).

Читайте так же:  Как оплатить налоги онлайн через госуслуги


Сложность заключается в том, что расчетная дата в каждом банке своя. Например, в некоторых из них выписка составляется строго 1 числа каждого месяца, и это значительно упрощает задачу расчета льготного периода. Такая схема, например, практикуется в «ЮниКредит Банке» и «ВТБ 24». Для того чтобы не платить проценты, необходимо вносить всю задолженность за прошлый месяц до 20 (или 25) числа текущего месяца.

Однако в некоторых банках расчетный период для каждого клиента рассчитывается в индивидуальном порядке — например, в Сбербанке. Для того чтобы узнать длительность беспроцентного периода, нужно знать дату формирования последней выписки по вашему счету. Выяснить эту дату можно в онлайн-банке или из ежемесячного отчета, который обычно поступает на e-mail клиента. Например, если дата составления последнего отчета — 5 июля (отчетный период — с 6 июня по 5 июля), то все траты, которые были совершены в этот промежуток времени, должны быть «погашены» до 25 июля (платежный период 20 дней). В этом случае условия льготного периода кредитования (всего 50 дней) будут соблюдены, и проценты не будут начислены.

Итак, запомним: банки могут отсчитывать расчетный период:

  • с первого числа каждого месяца;
  • со следующего дня после формирования ежемесячной выписки;
  • со дня первой покупки по карте;
  • с даты выпуска карты;
  • с даты активации карты.

В некоторых банках действие льготного периода приостанавливается до полного погашения задолженности за прошлый отчетный период. Если клиент осуществляет какие-либо операции по карте до погашения задолженности за прошлый период, то на них сразу же начисляются проценты (льготный период кредитования не действует). Такое правило применяется в большинстве банков.

2. Расчет с момента совершения первой покупки (фиксированный льготный период)

Карты с фиксированным льготным периодом кредитования — самые удобные для пользования и самые простые для понимания. В данном случае банк устанавливает некоторое фиксированное количество календарных дней, которые и составляют беспроцентный период. Отсчет льготного периода в этом случае начинается с момента первой покупки. Такая схема практикуется в «Альфа-Банке». Например, если вы совершили первую покупку 1 июля, то льготный период кредитования в 100 дней будет длиться до 8 октября (при этом важно вовремя вносить ежемесячный минимальный платеж). Соответственно, все расходы, которые вы произведете по данной карте в течение этих 100 дней, необходимо вернуть обратно на счет строго до 9 октября, тогда проценты не будут начислены. При этом следующий льготный период начнется со дня новой покупки по карте.

3. Расчет для каждой отдельно взятой операции

Такой вариант расчета встречается довольно редко. Льготный период действует отдельно на каждую покупку. Соответственно, погашать задолженность нужно в том же порядке, в котором вы совершали расходные операции по карте. Карты с такой схемой предлагает, например, «Москомприватбанк». Такая система для кого-то будет удобна, однако в какой-то момент может возникнуть путаница, и, если вы забудете в нужный момент внести очередную сумму на счет, на нее будут начислены проценты.

Какие операции попадают под грейс-период?

Очень важно знать, на какие именно операции в вашем банке распространяется действие грейс-периода. Абсолютно во всех финансово-кредитных учреждениях льготный период кредитования действует на любые покупки, совершенные в Интернете и в любых магазинах России и за рубежом при условии оплаты по карте. Что касается снятия наличных с кредитной карты, то на данную операцию грейс-период действует далеко не во всех случаях. Льготный период также обычно не распространяется на безналичные переводы с карты на другой банковский счет. К слову, в некоторых банках подобные операции с кредитными картами вовсе невозможны. Ряд финансово-кредитных организаций накладывает ограничения на покупку электронной валюты, а также на определенные платежи через интернет-банкинг.

Приведем несколько конкретных примеров из практики российских банков:

  • «ВТБ 24», «Уралсиб»: к льготным операциям относятся любые операции по карте.
  • «ЮниКредит Банк», «Райффайзенбанк», «Уралсиб» [2] : льготный период не распространяется на снятие наличных.
  • «Авангард»: к нельготным операциям относятся снятие наличных, переводы с карты на карту и некоторые типы платежей, например, оплата ЖКУ, электричества.
  • «Ситибанк»: под действие льготного периода кредитования не попадают операции по снятию наличных, а также операции по программе «Заплати в рассрочку».
  • «Сбербанк»: льготный период распространяется только на покупки.

Правила и условия использования. Типичные ошибки владельцев кредиток

Как вы уже поняли, правила использования кредитных карт с льготным периодом могут быть совершенно разными. Поэтому, перед тем как оформлять кредитную карту, нужно посетить банк и подробно расспросить обо всех условиях — узнать всю информацию о возможных «подводных камнях». Вот что нам рассказал представитель «ЮниКредит Банка»:

P.S. На сайте «ЮниКредит Банка» вы можете подать заявку на кредитную карту онлайн.

Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1 на осуществление банковских операций выдана 22.12.2014

Приведенные в статье данные по ставкам и условиям банков актуальны на декабрь 2018 года. Информация не является публичной офертой

вопрос Как рассчитать льготный период по кредитной карте

Главными достоинствами кредитных карт, обуславливающими их популярность и приоритет граждан в выборе инструмента кредитования, являются возобновляемые лимит доступных к использованию заемных средств и присутствие льготного периода, позволяющего в течение некоторого времени бесплатно пользоваться денежными средствами.
Льготным периодом называется срок беспроцентного пользования кредитом, при условии полного погашения суммы долга до его окончания.

Методы расчета льготного периода

Большая востребованность кредитных карточных продуктов подразумевает многообразие программ банковского обслуживания и, соответственно, разные возможности применения грейс-периода. Банковские расчеты основываются на 3-х основных методах исчисления льготного срока кредитования:

Читайте так же:  Особенности снятия наличных с кредитной карты тинькофф

1. Расчет с применением расчетного периода – наиболее популярный метод,

применяемый большинством банков. Стандартный срок расчетного срока составляет 30 дней, по окончании которых банк комплектует отчет, содержащий все совершенные клиентом операции в обозначенный период, и направляет его держателю пластика.

Сразу после окончания месячного периода расчета наступает платежный, ограниченный 20-30 днями, которые предоставляются заемщику для полной оплаты образовавшейся задолженности. Внесение всей суммы долга в указанный срок предусматривает отсутствие процентных начислений за пользование заемными средствами. В сумме предусмотренный срок составляет до 60 дней (в зависимости от банка), называемые льготным, или беспроцентным, периодом кредитования.

Если банк-эмитент применяет в расчете льготного периода данный метод, необходимо выяснить, какую дату организация применяет в качестве начала расчетного срока.

Так, ВТБ-24 и ЮниКредитБанк предоставляют клиентам ежемесячную выписку по карточному счету в первый день наступившего месяца за предыдущие 30 дней, после чего заемщик может погасить долг без уплаты процентов до 25 числа.

Другие организация, как, например, Сбербанк, составляют индивидуальный расчет периода в зависимости от даты осуществления операций по карте, которая принимается за точку отсчета. При формировании последнего отчета 5 числа предыдущего месяца расчетным будет считаться отрезок времени с 6 числа предыдущего месяца по 5 число текущего, по истечении которого наступает платежный срок длительностью в 20 дней. Ознакомиться с индивидуальным графиком клиенты могут в личном кабинете Сбербанк-онлайн или в банковском отделении.

Датой отсчета расчетного срока в каждом отдельном банке могут быть – дата выпуска карты, день ее активации, дата осуществления первой покупки, 1-й день каждого месяца.

2. Фиксированный льготный период – определяется со дня совершения

первой покупки, обеспечивая таким картам наиболее простое и понятное для клиентов использование. Так, если первая покупка по карте произведена 3 числа месяца, с этого момента банк предоставляет заемщику установленное количество льготных дней, в течение которых он может осуществлять дополнительные расходные транзакции с использованием карты, однако погасить всю сумму образовавшейся задолженности необходимо по истечении установленного срока. Такую схему расчета практикует Альфабанк, льготный срок использования по карте которого достигает 100 дней.

3. Расчет льготного периода для каждой отдельно взятой операции достаточно

Как правильно рассчитать льготный период по кредитной карте

Один из самых удобных финансовых инструментов, который применяет большинство россиян – кредитные карты. Эти изделия позволяют быстро и без особых усилий получить денежные средства в большом объеме.

Пользоваться каратами весьма выгодно, ведь по большинству из них финансовое учреждениепредлагает выгодный льготный период. Для минимизации расходов по необходимо знать, как рассчитать льготный период по кредитной карте.

Актуальные схемы

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Под льготным периодом финансовое учреждение подразумевает определенный период в течение которого клиент может пользоваться средствами финансового учреждения без оплаты комиссии.

Около 40-50% от всего числа финансовых учреждений предоставляют подобную услугу. Но прежде чем ей воспользоваться нужно четко знать, какие операции она включает, а также уметь определять продолжительность льготного периода. В каждом финансовом учреждении процесс использования денежных средств отличается от других.

В большинстве финансовых учреждение применяются две основные схемы расчета grace period:

1 схема
  • По этой схеме расчет продолжительности льготного периода включает в себя траты совершенные в течение отчетного периода. В большинстве случаев продолжительность отчетного периода 20 дней.
  • Расчет по карте должен быть произведен до окончания этого периода. Смысл такой схемы заключается в том, что клиент должен погасить сумму, потраченную за предыдущий месяц с момента совершения первой операции по карте.
  • Финансовые учреждения, работающие по такой схеме, акцентируют внимание на том, что льготный период составляет 50 дней. 30 дней – продолжительность текущего месяца, а 20 дней дополнительные в течение которых можно произвести бесплатное погашение кредита.
  • Частичное погашение задолженности означает, что условия льготного периода не выполнены, поэтому при таком положении проценты за пользование средствами будут дополнительно начисляться на всю сумму долга.
2 схема Эта схема подразумевает установку кредитным учреждением определенного количества календарных дней, при прохождении которых все операции по карте считаются льготными. Преимущественно продолжительность такого грейс периода составляет 60 дней с момента совершения первой операции.

Как рассчитать льготный период по кредитной карте без ошибок

В каждом финансовом учреждении предусмотрены особые правила расчета грейс периода. Знание основных особенностей исчисления этого срока позволяет выгодно пользоваться кредитной картой без уплаты процентов за использование банковских средств.

Установить сроки

Для того чтобы не пропустить льготный период прежде всего необходимо знать о времени его начало. Большинство клиентов банков заблуждается, думая, что отсчет льготного периода начинается с момента выполнения регистрации, однако, активация беспроцентного периода происходит с момента ее активации.

Но не все финансовые учреждения отсчитывают грейс период с момента активации карты в отдельных случаях грейс период начинается с первого числа отчетного месяца. Правила исчисления срока для льготного погашения закрепляются в договоре при оформлении карты.

Более того, льготный период может включать в себя не все операции по карте.

Чаще всего он не распространяется на такие операции, как:

  • обналичивание;
  • перевод на другие счета.
Видео (кликните для воспроизведения).

При выполнении таких операций финансовое учреждение начислит проценты за пользование средствами и удержит комиссию. Для обналичивания средств с сохранением льготного периода необходимо выполнять перевод на электронный кошелек. При такой операции снимается процент за перевод, а плата за обналичивание не взымается.

Погашение задолженности по карте должно быть произведено клиентом, до окончания беспроцентного периода. Стандартный период для беспроцентного погашения длится около 50-55 дней. Устанавливая более длительную продолжительность грейс периода, банк подразумевает обязательное внесение ежемесячного, минимального платежа и погашения всей суммы долга.

Для предотвращения возникновения просрочек по счету, погашение должно производиться не менее чем за три дня до момента окончания срока. Это обусловлено тем, что в отдельных случаях операции могут обрабатываться в течение 3 дней, а также подвергаться различного рода проверкам. Возобновление кредитного лимита происходит после погашения долга.

Читайте так же:  Сколько стоит госпошлина на регистрацию брака и кто должен ее платить

Пример расчета льготного периода (50 дней)

Примеры формул

Финансовые учреждения применяют несколько различных формулы расчета для определения продолжительности льготного периода.

Ниже приведены наиболее популярные способы расчета:

Погашение задолженности

До момента, установленного финансовым учреждением срока, необходимо возвратить на счет кредитные средства. Если пользоваться картой и не погасить лимит, то финансовое учреждение начислит проценты в размере базовой ставки, которая предусмотрена по договору.

Как правильно составить онлайн-заявку на кредитную карту Промсвязьбанка читайте тут.

В большинстве случаев день погашения суммы долга и день зачисления финансов на сет не совпадает при внесении средств:

  • через банкомат;
  • путем перевода от другого банка;
  • при помощи почтового отделения.

При использовании таких способов средства на карточный счет необходимо перечислить заранее. При отсутствии денежных средств на момент, установленный банком, финансовое учреждение считает нарушенными условия предоставления беспроцентного срока и начисляет штраф, а также проценты за пользование.

Особенности услуги

Льготный период по карте – превосходная возможность сэкономить значительные средства на уплате процентов. Эта услуга предоставляется большинством финансовых учреждений и подразумевает установку для клиента определенного срока в течение которого банк не начисляет проценты за пользование кредитными средствами.

Старт и финал

В большинстве случаев отсчет начинается с момента активации кредитки. Финансовые учреждения отсчитывают срок продолжительностью в 50-55 дней. Однако, отдельные финансовые учреждения берут за основу отдельный день месяца в который была совершена покупка. Это положение фиксируется в договоре при оформлении карты.

Стоит в обязательном порядке учитывать, что грейс период распространяется не на все типы операций.

Дополнительные условия не действуют при:

  • снятии наличных;
  • переводе на счета других лиц;
  • операциях предусматривающих получение наличных.

При выполнении таких операций проценты за пользование средствами начисляются сразу же. При снятии наличных банк дополнительно предусматривает комиссию в размере от 2 до 5%. Начисления процентов за снятие можно избежать при выводе денег на электронный кошелек.

Как использовать отведённое время

Для использования кредитных средств с сохранением бюджета необходимо в прописанные в договоре сроки гасить всю сумму задолженности. При таком отношении льготный срок будет сохранен и, кроме того, удастся избежать уплаты процентов от суммы займа.

При внесении минимального платежа стоит учитывать, что его размер должен быть около 50% от суммы задолженности на конец месяца. Срок внесения платежа напрямую зависит от закрепленных в договоре с финансовым учреждением условий.

Достоинства и недостатки льготного периода

Такая услуга имеет ряд положительных достоинств, но, как и любой другой финансовый инструмент имеет свои определенные недостатки.

К достоинствам относятся:

Возобновляемая кредитная линия После погашения задолженности перед банком кредитные средства с льготным сроком вновь становятся доступны.
Экономия на процентах При соблюдении сроков льготного периода удастся сэкономить значительные средства на оплате процентов.

Недостатки этого финансового инструмента заключаются в:

  • непродолжительном сроке беспроцентного кредитования;
  • не вхождении отдельных операций в грейс период;
  • необходимости полного погашения долга.

Меры предосторожности

Главная мера предосторожности при использовании кредитных средств – соблюдение сроков возврата. Это необходимо для того чтобы избежать значительной уплаты процентов по кредиту. Гасить задолженность стоит не в последний день, а на несколько дней раньше. Такая мера поможет избежать просрочки платежа или его задержки из-за технических причин.

[1]

Дополнительно нужно четко знать сумму долга. При внесении на счет меньшей суммы финансовое учреждение посчитает условия кредитного договора нарушенными и начислит процент, а также штраф. При внесении денег на чет нужно учитывать и размер комиссии за операцию от финансового учреждения.

Не стоит допускать просрочек по выплатам. Даже минимальные расхождения оказывают негативное влияние на кредитную историю и в дальнейшем могут стать причиной возникновения разногласий с банком.

Большое число людей волнует вопрос о том, как по кредитной карте рассчитать льготный период. Действительно, такой нюанс весьма актуален, ведь от правильности расчета сроков и суммы погашения зависят отношения с финансовым учреждением.

Какие самые выгодные кредитные карты с льготным периодом — читайте тут.

Расчет процентов по кредитной карте Сбербанка вы найдете по ссылке.

При расчете льготного срока банки применяют одну из нескольких наиболее распространенных схем. Точные данные об особенностях исчисления льготного периода содержатся в договоре с финансовым учреждением.

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 110-56-12
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-50-97
    • Регионы — 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Карта с грейс периодом. Как выбрать

Льготный период оплаты процентов (грейс-период) позволяет бесплатно воспользоваться средствами банка. За время его действия начисление процентов по кредиту не происходит. Возврату подлежит лишь сумма в размере потраченных средств.

Читайте так же:  Как взять займ под материнский капитал

Кредитная карта со льготным периодом

Финансовые учреждения используют грейс-период в применении к своим банковским картам – платежным с овердрафтом и возобновляемым кредитным.

Дебетовая платежная карта с установленным овердрафтом дает возможность ее владельцу использовать не только личные средства, а и кредитные, в пределах установленного лимита. Это так называемые «универсальные кредитки», сочетающие в себе функциональные возможности дебетовой карты и все преимущества кредитной.

Многие банковские учреждения предлагают такой вид кредиток потребителям, уже являющимся их клиентами. Например, Газпромбанком кредитная карта с льготным периодом предлагается только держателям зарплатных карт банка.

Классические кредитки, так называемые «револьверные», предусматривают использование их держателями только заемных средств банка. Вносимые потребителем на карту личные средства идут в счет погашения кредита. Как правило, условиями классических кредиток предусмотрено два способа проведения оплаты возникших задолженностей.

  • При первом – полное погашение задолженности (сумма использованных средств + процент) до установленного срока.
  • При втором – внесение периодических минимальных платежей в установленном банком размере (процент от использованной суммы либо от лимита).

Таким образом, принцип работы классической кредитки основан на «вращении» средств на счете. Это позволяет потребителю неоднократно использовать заемные средства банка.

Банковские учреждения России в линейке своих продуктов, в основном, предлагают потребителям кредитные карты с льготным периодом двух платежных систем Visa и MasterCard, следующих категорий:

  • начальной (Electron/ Maestro);
  • классической ( >У некоторых банковских учреждений (например, банк Уралсиб) предусмотрен выпуск премиальных карт с грейс-периодом категорий Visa Infinite и MasterCard World Signia. Рассчитан данный продукт на потребителей с очень высоким социальным статусом и уровнем доходов.

Сроки периодов, предложенные банковскими учреждениями по своим продуктам, варьируются, в среднем, от 50 до 60 дней. Присутствуют предложения по картам и с более длительным сроком. Например, банк Авангард предлагает беспроцентный период в 200 дней.

Кредитки с такой опцией наиболее выгодны клиентам, которым необходимо воспользоваться небольшой сумой заемных средств и на короткий срок. Грамотный подход к условиям опции владельцу карты банка с льготным периодом позволит использовать заемные деньги совершенно бесплатно. Главное условие при этом – вовремя рассчитаться по возникшим долгам. В противном случае неизбежны как проценты по кредиту, так и различные штрафы и комиссии за просрочку.

Под действие льгот попадают все безналичные расходные операции по карте (включая и проводимые через интернет). На снятие наличности и перевод денег с кредитки на иные счета (включая электронные кошельки) грейс-период не распространяется. Хотя некоторые учреждения предлагают потребителям карты с льготным периодом и на снятие денег (например, Россельхозбанк, Промсвязьбанк). Правда, за такие операции предусмотрены значительные комиссии.

Схемы расчета грейс-периода по карте с льготным периодом кредитования

Ключевыми понятиями, применяемыми банковскими учреждениями в своих схемах, являются:

  • расчетный период;
  • период погашения.

Во время расчетной фазы держатель кредитки может свободно расходовать средства карты (доступные на счете). Продолжительность периода устанавливается, в основном, сроком в 30 дней. Именно за это время банковскими учреждениями происходит формирование ежемесячной отчетности по счету кредитки. Начало периода расчета может быть установлено, отталкиваясь от:

  1. Даты выпуска банковской карты.
  2. Момента первой операции по счету карты.
  3. Даты составления выписки (отчета) по счету.
  4. Первого числа месяца.

Период погашения определяется как срок, в рамках которого владелец карты с льготным периодом обязан провести возмещение потраченных сумм.

Банковскими учреждениями такой срок устанавливается в пределах 20-25 дней по истечении расчетного.

Основные же схемы, применяемые банковскими учреждениями, выглядят так:

1. Graceperiod

календарный месяц (от первого числа) + период платежный.

Самая распространенная по кредитным картам льготного периода кредитования схема. Ее используют, например, такие банковские учреждения, как Банк Москвы, Ситибанк.

Включает в себя количество дней расчетного месяца (их остаток от даты проведения операции) и 20-25 дней последующего. Минимальный срок периода без процентов при такой схеме составляет 20-25 дней. При совершении клиентом оплаты покупки/услуги первого числа расчетного месяца максимальный срок пользования займом по льготным условиям может достигать до 55 дней.

Преимуществом такой схемы является то, что потребителю просто запомнить дату окончания периода. Совершив несколько раз погашение по кредитке, ее владелец будет помнить, что вернуть деньги на карту необходимо, к примеру, до 25 числа следующего месяца.

2. Graceperiod – дата составления отчета + платежный.

Расчет периода отталкивается от даты составления выписки (отчета) по счету карты. Ежемесячно (по окончании расчетного периода) банком проводится формирование отчета обо всех операциях по счету за этот период. От этой даты начинает свой отчет следующий период (платежный), в продолжение которого потраченные средства должны быть возвращены на карту.

Например, банковское учреждение составляет отчет по карте 3 числа месяца. От этой даты начинается отчет 20 дней периода погашения. 27 апреля по карточке осуществлена покупка товара в магазине на сумму 5 тыс. р. Данный расход будет отображен в отчете по карточке от 3 мая. Соответственно, окончательной датой возврата средств будет 23 мая. В данном случае общий срок льготного периода будет составлять 26 дней.

Преимуществом такой схемы является то, что у владельца карточки на руках остается письменное уведомление банка, содержащее сведения о конечной дате и сумме погашения. В случае если клиент будет не согласен с суммой долга указанной в выписке, то такую задолженность, как правило, можно оспорить на протяжении месяца от даты получения отчета.

Однако надо учесть, что у различных банковских учреждений начало расчетного периода может не совпадать с началом месяца. Например, Сбербанком по карте с льготным периодом отчет расчетного периода осуществляется от даты активации карты. А вот банк Русский стандарт привязывает начало расчетного периода по карте к дате ее выпуска (открытие счета).

Читайте так же:  Дают ли материнский капитал за третьего ребенка — условия получения

Соответственно, исчисление срока льготного периода для владельцев карт с такой схемой расчета индивидуально. Поэтому не стоит привязывать льготный срок к датам осуществления покупок. Рассчитывать период «без процентов» следует, отталкиваясь именно от даты, указанной в отчете.

3. Graceperiod – месяц + месяц.

С применением такой схемы период использования заемных средств на льготных условиях может достигать до 62 дней. Весь первый месяц владелец карты с ее помощью может проводить оплату приобретаемых товаров/услуг. Последующий месяц держатель карты осуществляет полную оплату возникшей задолженности.

Нюансом этой схемы расчета является то, что при наличии задолженности за расходный период владелец карты не сможет воспользоваться условиями опции в текущем месяце.

Например, с 1 по 30 апреля по карте осуществлены расходы на общую сумму 10 тыс. р. Начиная с 1 числа и по конец мая действует платежный период, во время которого нужно рассчитаться за потраченные средства в апреле. При этом на все расходы, осуществляемые по карте в течение мая, льготные условия уже не распространяются.

То есть, если владелец карты, к примеру, 5 мая истратил еще 2 тыс. р., то на эту сумму начисляются проценты. Чтобы в июне была возможность использовать деньги карты на льготных условиях, в мае необходимо погасить долг полностью – 10 тыс.р. + 2 тыс.р. (вместе с процентами).

Подобная схема расчета применяется, например, такими банками как Уралсиб, Форабанк, Ханты-Мансийский, БФА.

4. Graceperiod– дата первой операции.

Для потребителя, пожалуй, самый удобный вариант расчета. Возвратить потраченные деньги нужно в течение оговоренного банковским учреждением срока. При этом у владельца карты нет необходимости соотносить такие платежи с понятиями периода погашения и расчетного. Условия опции «без процентов» начинают свое действие со следующего дня после осуществления первой расходной операции по кредитке.

Например, Альфа-Банком потребителям предложена кредитная карта с большим льготным периодом, срок которого составляет 100 дней. Так, при осуществлении первой покупки 28 ноября, со следующего дня начинается действие периода «без процентов» на протяжении 100 дней. Срок действия периода заканчивается 9 марта. Следовательно, до 8 марта владельцу карточки необходимо в полном объеме возместить потраченные средства за время действия периода.

5. Graceperiod – каждая покупка отдельно.

Данная схема применяется банками, в основном, для карт начального уровня (Electron/ Maestro). Продолжительность, как правило, не превышает 30-ти дней.

Существенным неудобством для владельца кредитки будет необходимость запоминания дат каждой покупки. Соответственно, придется самостоятельно контролировать наступление срока возврата денег.

Например, 1 апреля по карте (с фиксированным периодом 30 дней) осуществлена покупка товара в торговой сети на сумму 5 тыс.р., а 20 апреля проведена оплата услуг на сумму 1 тыс.р.

Чтобы проценты за покупки не начислялись, держателю карты необходимо оплатить 5 тыс. р. до 1 мая за покупку в торговой сети, а до 20 мая возместить на карту средства в сумме одной тысячи.

Банки, предлагающие на сегодня* карты с большим льготным периодом

В таблице представлены классические кредитные карты, предлагаемые банковскими учреждениями с наибольшим на сегодня грейс-периодом.

* Дата актуализации данных – первая декада апреля 2015 года.

Как эффективно использовать карты со льготным периодом

Главное правило, которое следует запомнить каждому держателю кредитки с льготным периодом – потраченные средства следует погашать в полном объеме до окончания действия его срока.

При этом проводить самостоятельный расчет точной суммы и срока погашения необходимости нет. Банк-эмитент кредитки с регулярностью проводит оповещения владельцев карт о:

  • суммах и датах необходимых платежей;
  • размере процентов (если начислены);
  • дате окончания льготного периода.

Все расчеты происходят в автоматическом режиме и без участия владельца карты. Однако потребителю всё-таки не помешает хотя бы понимать суть и схему расчетов. Это позволит существенно сэкономить личные деньги на выплате процентов, штрафов и комиссий, а также с большей эффективностью пользоваться всеми преимуществами условий грейс-периода.

Многие банковские учреждения предусмотрели специальный онлайн-сервис. Он позволит клиенту ознакомиться с принципом работы схемы льготного периода. Например, по кредитным картам Сбербанка льготный период можно рассчитать, воспользовавшись такой услугой на сайте банка.

Стоит также учесть, что истинная длительность грейс-периода по картам банков, применяющих первые три схемы расчета, зависит от даты расходной операции. Чем ближе проведенная операция к дате начала расчетного периода, тем длительнее будет срок всего льготного периода «без процентов».

По картам, где срок льготного периода начинает отчет с момента проведения расходной операции, пределы такого периода также могут быть увеличены. Это может произойти по не зависящим от владельца причинам.

Согласно принципам работы платежных систем, при осуществлении оплаты покупки карточкой, на ее счете блокируется необходимая сумма. Непосредственное списание средств со счета происходит спустя определенное время (как правило, 2-3 дня, а при осуществлении расчетов за границей – до 1 недели). Банки же, при расчете льготного периода, отталкиваются от даты списания денег на счете карты.

Видео (кликните для воспроизведения).

Однако владельцу карты не стоит самостоятельно проводить расчеты подобных задержек. При вычисление даты окончания периода «без процентов» следует исходить именно от даты проведения покупки.

Льготный период кредитных карт основные способы рассчета
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here