Какие заемщики могут вызвать подозрение при оформлении микрозайма

Предлагаем ознакомиться со статьей на тему: "Какие заемщики могут вызвать подозрение при оформлении микрозайма" от профессионалов для занятых людей. Здесь все полностью и досконально расписано. Если вы не нашли ответа на ваш вопрос, то вы всегда можете обратиться к нашему дежурному специалисту.

Мошенники на меня оформили кредит. Что делать?

Если вам позвонили из банка и потребовали внести платеж по кредиту, который вы не брали, возможно, вы стали жертвой мошенников. В статье расскажем, как мошенники берут кредиты на чужие паспорта и что делать, если вы стали их жертвой.

План действий

Первое правило: не платите по кредиту, которого не брали. Даже микрозайм на тысячу рублей. Даже если каждый день звонят коллекторы и требуют внести платеж. Если закроете чужой кредит, он останется в кредитной истории и будет блокировать доступ к новым кредитам.

Также не стоит игнорировать требования банка. По документам вы являетесь должником, пока не докажете обратное. Дело может дойти до суда и судебных приставов. Поэтому запаситесь терпением и следуйте нашим советам.

Если вы потеряли паспорт, напишите в полицию заявление о краже и возьмите талон-уведомление о приеме заявления. Этот талон пригодится для доказательства непричастности к кредиту.

Пример талона-уведомления из полиции

Следующий шаг — установите количество мошеннических кредитов. С этим поможет кредитная история. Она покажет, сколько на ваше имя оформлено кредитов, в каких организациях и на какие суммы.

Фрагмент титульной части кредитной истории НБКИ. Обратите внимание на столбец «Счета»: всего — общее число кредитов, негативных — просроченные кредиты, открытых — активные кредиты


Фрагмент информационной части кредитной истории НБКИ. Здесь находится информация по каждому отдельному кредиту: кто выдал кредит, в каком размере и на какой срок

В кредитной истории вы найдете все организации, в которых мошенники взяли кредит.
Если есть возможность, обратитесь в офисы этих организаций, запросите экземпляр кредитного договора, по которому якобы вам выдали кредит. Посмотрите на подпись, дату и место заключения договора. Эта информация нужна для доказательств вашей непричастности.

Если мошенники оформили займ через интернет, подписанного договора не существует. Функцию подписи в договоре выполняет СМС-код. В этом случае запросите распечатку сообщений у мобильного оператора. Также может потребоваться история запросов и посещений с вашего домашнего (а, возможно, и рабочего ПК). Можно инициировать поиск IP-адреса, с которого был направлен запрос в МФО, и собрать доказательства того, что в указанное время вы не имели доступа к устройству.

Следующий шаг — написать заявление в каждую организацию, где мошенники взяли кредит на ваше имя. В заявлениях вы должны объяснить вашу непричастность к кредитам. Также приложите к копии доказательств: талон из полиции о краже паспорта, больничный лист, билеты с отпуска и т. д. Вам нужно убедить банк, что в день выдачи кредита у вас был утерян паспорт или вы находились в другом городе, в другом районе и т. д.

Если в городе есть отделения нужных кредиторов, передайте заявления лично. Если нет, отправьте заказным письмом и сохраните талон об оплате услуги.


Пример заявления

Заявление
На мое имя в вашем банке числится кредитный договор с номером паспорта (паспортные данные) К указанному кредитному договору я никакого отношения не имею, паспортные данные не мои, кроме ФИО и даты рождения. Указанный паспорт принадлежит (другому человеку).

Прошу почистить мою кредитную историю в скоринг бюро Эквифакс в связи с тем, что в ООО «Хоум кредит энд финанс банк» кредит никогда не оформлял.

Прилагаю выписку из скоринг бюро v 2.0

В лучшем случае кредитор сочтет заявление обоснованным, проведет служебное расследование и уберет из вашей кредитной истории данные о мошенническом кредите. Если кредитор отказывается признавать вашу непричастность, запросите копию кредитного договора с приложениями и обращайтесь в полицию.

В отделении полиции нужно написать заявление о совершенном мошенничестве. В тексте заявления опишите ситуацию, перечислите доказательства вашей непричастности, приложите копии документов из банка. После полиции обращайтесь в суд, потому что только суд может признать кредитный договор недействительным.

Как обезопасить себя от мошеннических кредитов

Поскольку кредиты выдаются по паспорту, основное правило — беречь паспорт и осторожно относится к его копиям. Не делайте копии у незнакомых людей. Не храните сканы в облачных хранилищах — аккаунт могут взломать и воспользоваться данными. Если нужно кому-то отдать копию паспорта, пишите прямо на копии примечание. Например, такое:

Защита копии паспорта с помощью примечания

Проверяйте кредитную историю каждый год, чтобы отслеживать актуальность данных. Чем раньше вы обнаружите мошеннический кредит, тем проще будет от него избавиться. Если кредитор не сможет с вами связаться, он обратится в суд. И тогда вместо звонка кредиторов, вы получите повестку в суд.

Как мошенники оформляют кредиты на чужие паспорта

Мы поделимся четырьмя мошенническими схемами, но их гораздо больше. Кредиторы постоянно придумывают новые способы защиты от махинаций, а мошенники придумывают новые способы обхода защиты.

Чужой документ. Возможно, вы потеряли паспорт и его нашли мошенники. Теперь у мошенников есть два способа получить кредит: найти похожего на вас человека или вклеить в паспорт другую фотографию.

Займы по ксерокопии. По закону кредитные организации не имеют права выдавать кредит по копии паспорта. Но по факту такое случается: например, на форуме banki.ru мужчина жалуется, что на копию его паспорта мошенники взяли три кредита. Если вы делали ксерокопии паспорта вне дома, то могли стать жертвой мошенников.

Онлайн-займы. Чтобы получить деньги онлайн, нужны паспортные данные, сим-карта и банковская карта, оформленные на владельца паспорта. Мошенники регистрируют все реквизиты на чужие документы и получают кредит.

[3]

Брокер-мошенник. Возможно, вы не могли получить кредит в банке и обратились за помощью к кредитному брокеру. Если брокер оказался мошенником, он мог оформить кредит на ваш паспорт.

Часто в мошеннических схемах участвуют сотрудники кредитной организации. Они выдают кредиты по ксерокопиям, игнорируют липовые документы и не проверяют заемщика.

Памятка жертве кредитного мошенничества

• Если вам звонят по чужому кредиту, возможно, вы стали жертвой мошенников. Чтобы оценить масштаб проблемы, запросите кредитную историю и проверьте, сколько в ней чужих кредитов.

• Запросите у кредиторов копии кредитных договоров, проверьте даты, место заключения и подписи. Найдите доказательства вашей непричастности к кредитам: талон из полиции о краже паспорта, командировочный лист, оригинал подписи и др.

Читайте так же:  Особенности права представления наследства

• Напишите кредиторам заявления по факту мошенничества: объясните ситуацию и приложите доказательства. Возможно, этого будет достаточно. Кредиторы аннулируют кредиты и очистит вашу кредитную историю.

• Если кредитор не признает вашу непричастность, придется обращаться в суд и полицию.

[1]

Как МФО проводят оценку заемщика?

Микрофинансовые организации, как и банки, всегда проверяют каждого, кто к ним обратился. Оценка заемщика проводится всегда, несмотря на то, что анализ заявителя часто занимает буквально пару минут. МФО важно определить, сможет ли гражданин погасить в назначенный срок оформленный микрозайм. Если по итогу проверки выяснится, что клиент не в состоянии справиться с обязательствами, ему откажут.

Оценка заемщика и его поведения

Даже если вы просто находитесь на сайте микрофинансовой организации, вы уже под прицелом. В процессе анализа анкеты многие МФО оценивают поведенческий фактор заявителя. В идеале, он должен предварительно «полазить» по сайту, его должны интересовать условия кредитования, требования к заемщику, он может поиграть с кредитным калькулятором, выбирая оптимальные условия заключения договора.

Важно! Если клиент заходит на сайт и сразу приступает к заполнению заявки, это может вызвать подозрение. Нормальный заемщик должен интересоваться условиями выдачи микрозаймов.

Некоторые моменты могут насторожить кредитора. Например, если заявитель сначала внес одни данные о себе, потом удалил их и записал другие. Также будет странно, если клиент не вписывает информацию в анкету, а откуда-то ее копирует.

Оценка финансового состояния

МФО выдают микрозаймы без справок и поручителей, им не важно официальное трудоустройство гражданина, они могут рассмотреть нетрудовые источники дохода. Но при всем этом платежеспособности потенциального заемщика всегда уделяется пристальное внимание. Анализу подлежат все доходы и расходы гражданина. Эта процедура проходит точно так же как в банке:

  • учитывается чистый ежемесячный регулярный доход гражданина;
  • из него вычитаются все регулярные расходы: по другим кредитам, алиментам и пр.;
  • далее МФО смотрит, будет ли остаточной суммы достаточно для погашения микрозайма.

Например, если после всех расчетов выяснилось, что у заявителя останется на руках 10000 рублей свободных средств, МФО может одобрить ему заявку, но не более чем на 5000 рассчитывать не стоит. Займ погашается одной суммой в конце выбранного срока: у клиента должны быть деньги в достаточном количестве для закрытия ссуды и для дальнейшего существования.

Важно! Вы можете запросить в МФО 20000 рублей, а она одобрит только 10000 — такие ситуации случаются часто. Это значит, что пока что компания не может доверить вам запрошенную сумму, или ваша платежеспособность не позволяет выплатить желаемый лимит.

Критерии риска при анализе самой анкеты

Методика банка и МФО в проверке анкеты едина — они применяют для этого скоринговые программы, в МФО можно получить полностью автоматический микрозайм. Скоринг — математическая система оценки заемщика и рисков его кредитования. Она создана на основе статистических данных, исследования тысяч выданных и погашенных займов. Скоринг оценивает каждый пункт анкеты и выносит за них баллы. Чтобы получить одобрение, нужно набрать хотя бы минимальное допустимое МФО количество баллов.

За что балл снижается:

  • молодой возраст 18-20 лет;
  • отсутствие официальной работы;
  • маленький стаж;
  • наличие иждивенцев;
  • низкий уровень образования;
  • низкая должность;
  • плохая кредитная история;
  • низкий коэффициент кредитоспособности.

За сам по себе фактор риска отказ не выдается, но если этих факторов много, заявитель получает мало баллов на скоринге, система дает отказ. Например, займ на карту при плохой кредитной истории получить вполне реально. МФО постоянно проводят совершенствование методов анализа и оценки заемщика. Вносят изменения в скоринг, снижают или повышают критерии к заемщику. Не исключается, что сегодня одна компания вам отказала, а через месяц при тех же данных даст одобрение.

Важно! Несмотря на разные методы проверки, деньги МФО всегда выдает быстро. Анализ заемщика проводится автоматически, система способна дать ответ за 1-15 минут в любое время суток.

Оценка кредитоспособности заемщика-физического лица

В целом, это и есть анализ платежеспособности гражданина. Микрофинансовые организации всегда запрашивают кредитные истории граждан. В них отражается актуальная информация по текущим долгам. При анализе МФО обязательно учтет все действующие кредитные долги клиента. Что может смутить:

  • если вы платите одновременно более трех кредитов в разных банках или МФО;
  • если вы отдаете за кредиты более половины своих ежемесячных доходов;
  • если вы совсем недавно получили кредит.

МФО не любят сильно закредитованных граждан. Они часто берут займы не на личные цели, а на погашение других долгов. А такое поведение заемщиков по статистике часто ведет к попаданию граждан в кредитную яму, они постоянно оформляют новые кредиты для погашения старых. Так что, если вы оформляете срочный займ на карту или иным методом, никогда не указывайте в качестве цели гашение других долгов (некоторые МФО интересуются целями, но подтверждать их не нужно).

При оценке физического или юридического лица МФО не используют официальные документы и справки о доходах. Клиент указывает в заявке свой доход, его и рассматривают. Но и здесь применяются критерии разумности. Если клиент напишет, что работает продавцом в супермаркете и получает 30000 рублей, ему вряд ли поверят.

На что еще смотрят МФО

В последнее время они часто стали заглядывать в социальные сети, проверять профили заявителей, учитывать находящуюся в ней информацию. Если данные в соцсети и в анкете серьезно разнятся, это вызовет подозрение. Обратят внимание и на то, в каких группах состоит гражданин, какие репосты делает и пр.

[2]

Важно! Если вы собираетесь обратиться к МФО, «приберите» свой профиль в соцсети, он не должен вызывать вопросов и нареканий.

Паспортные данные всегда проверяются на актуальность по базе ОУФМС, МФО постоянно заглядывают в базу ФССП, могут пробить заявителя по базам ФНС и ГИБДД. Если обнаружится большое количество долгов перед разными гражданами и инстанциями, в выдаче микрозайма могут отказать.

Как МФО проверяют заемщиков: 3 этапа проверки и возможные причины отказа по заявке

В статье мы рассмотрим, как МФО проверяют заемщиков на платежеспособность. Узнаем, какие этапы проходит проверка в режиме онлайн и какую роль играет кредитная история клиента. А также мы с вами разберем основные причины, по которым МФО отказывают в выдаче займов.

Читайте так же:  Покупка квартиры у несовершеннолетнего собственника

Виды проверок в МФО

Микрофинансовые организации самостоятельно могут вырабатывать политику и правила своей работы, в том числе и при проверке потенциального заемщика.

Существуют два основных вида проверок:

В зависимости от того, как в МФО проверяют заемщиков, существенно может меняться скорость рассмотрения заявки. Способы проведения проверок различаются больше с технической стороны. При автоматической проверке основные задачи перекладываются на автоматизированную систему. Фактически это специальная компьютерная программа, отправляющая запросы на получение данных из различных источников и затем обрабатывающая поступившую информацию.

Большинство крупных МФО стараются переходить именно на автоматическую проверку клиентов. Это позволяет организации снизить затраты на содержание штата сотрудников, уменьшить количество ошибок, возникающих из-за человеческого фактора, и существенно экономить время.

Автоматическая проверка не исключает участие на заключительных этапах обычных сотрудников компании. Обычно именно они проводят при необходимости дополнительные проверки и принимают уже окончательное решение, ориентируясь на полученные результаты.

Ручная проверка заявки также не говорит, что все запросы формируются сотрудником вручную, а расчеты будут вестись с помощью калькулятора. Просто при этом варианте проверки на специалиста компании перекладывается больше действий, и от его мнения будет зависеть итоговый результат.

Замечание. Фактически все онлайн МФО в настоящее время применяют автоматизированные системы проверки заемщиков. Специализация таких компаний приводит к необходимости быстрой обработки огромного числа заявок, и вручную это сделать довольно сложно. Потребуется нанимать огромное число специалистов и платить им зарплату, что будет просто невыгодно.

Что такое скоринг?

Скоринг — это система и метод подсчета рисков. Он показывает, насколько велика вероятность просрочки платежа или полного невозврата займа конкретным клиентом. В результате скоринговой проверки клиенту присваиваются определенные баллы. Именно они влияют на вероятность одобрения займа, так как позволяют оценить конкретного заемщика с точки зрения его платежеспособности и надежности.

Низкий скоринговый балл приводит к снижению вероятности одобрения ссуды.

На стадии появления скоринга для оценки заемщика использовалось не больше 10 критериев. В настоящее время эта система существенно усовершенствована. За счет применения математических моделей и методов анализу подвергаются уже сотни, а иногда и тысячи характеристик заемщика.

Этапы проверки в МФО

Всю процедуру проверки заемщика можно разделить на три основных этапа. На каждом из них выполняются определенные действия, направленные на получение конкретных сведений о клиенте. После проведения всех проверок анализ результатов по каждому критерию дает довольно полное представление о надежности человека, обратившегося за займом.

Начальный этап проверки

Анализ клиента начинается с момента его входа на сайт организации. Различные внутренние системы начинают собирать сведение о заемщике на основе его поведения. Если клиент сразу переходит к получению ссуды, не читая фактически никакой информации, то он сразу же попадает под подозрение.

Еще до того, как МФО проверяет паспортные данные, она уже знает многое о потенциальном заемщике. Конечно, поведенческие факторы играют не самую значимую роль при принятии решения, но все же являются довольно точным сигналом для МФО о подозрительных клиентах.

На начальном этапе проверяется номер мобильного телефона заемщика. Для этого применяется классический метод проверки с помощью отправки секретного кода по СМС. Он достаточно надежен и привычен большинству клиентов. После заполнения анкеты начинается анализ кредитной истории заемщика.

Проверка кредитной истории

На текущий момент получить займ в МФО без проверки кредитной истории невозможно. Микрофинансовая организация после получения анкетных данных от клиента автоматически формирует запросы в Бюро кредитных историй, с которым у компании существуют договоренности о сотрудничестве.

Данные из БКИ позволяют организации получить следующую информацию:

  • данные об имеющихся кредитных обязательствах;
  • сведения о наличии или отсутствии отказов в выдаче займов/кредитов в других финансовых организациях;
  • отсутствие сведений о клиенте, как о мошеннике.

Некоторые МФО просят в анкете указать информацию об имеющихся кредитных обязательствах. Дополнительный запрос данных в БКИ позволяет оценить, насколько правдивые сведения предоставил потенциальный заемщик. Если данные анкеты и кредитной истории существенно отличаются, то есть повод с сомнением относиться ко всей анкете.

Но, главное, сведения из БКИ позволяют проверить клиента на совершение в прошлом мошеннических действий с займами и кредитами, а также провести предварительную оценку платежеспособности и надежности потенциального заемщика.

Главный этап проверки

Основную информацию микрофинансовая организация проверяет на втором этапе проверки. Она отправляет запросы на получение данных о клиенте в различные государственные органы. В каждой компании есть собственные регламенты проверки и список служб, из которых должна быть получена информация.

Но обычно проверяют сведения лишь в следующих госорганах:

ГУВМ МВД РФ (бывшая ФМС) . Именно здесь проверяется достоверность данных о паспорте, а также факт отсутствия его в списках документов, которые были утеряны или похищены.

ФНС . В налоговой службе проверяется информация о работодателе. Компанию интересует, действительно ли ведется деятельность конкретной организации, отчисляются ли налоги и т. д.

МВД . Запрос в МВД позволяет микрофинансовой организации установить, не находится ли потенциальный заемщик в розыске, и получить данные об отсутствии (наличии) у него судимости.

ФССП . В службе судебных приставов проверяются данные о наличии открытых исполнительных производств в отношении потенциального заемщика.

На этом этапе микрофинансовая организация проверяет также дополнительные контактные данные, указанные в анкете. Анализируются одновременно и сведения об адресе регистрации и проживания заемщика. Например, если клиент живет в одной квартире с тем, кто уже является должником МФО, то это может стать причиной для различных подозрений.

Некоторые компании проверяют также сведения о потенциальном заемщике в социальных сетях. Причем эти данные могут существенно повлиять на итоговое решение. Оценивается количество и список друзей, данные о подписках на группы и даже статус клиента.

Последний этап проверки

Если в результате двух первых этапов проверки у МФО появились подозрения или сомнения, но все же они не являются столь значимыми, чтобы отказать в выдаче займа, то компания прозванивает дополнительные контакты. Основная цель подобных звонков — уточнить данные о заемщике и выяснить, насколько достоверными были предоставленные сведения.

Еще одним видом дополнительных проверок является проведение идентификации. Компания может проводить ее с помощью фотографий, видео, а также при переводе средств через различные системы (Контакт, Золотая Корона). Выдача на именную банковскую карту также происходит с целью дополнительной идентификации клиента.

Читайте так же:  Оформить займ в е-заем онлайн

Почему МФО может отказать в предоставлении займа?

Микрофинансовые организации иногда отказывают в выдаче займа после проведения проверки. Это может произойти по самым разным причинам, ведь ситуация у конкретного заемщика уникальна. Но обычно основные причины отказов следующие:

Недостоверные данные в анкете . Если еще на этапе оформления займа клиент хочет обмануть кредитную организацию, то часто и возвращать деньги он не собирается.

Отсутствие работы у заемщика . Официальный безработный вполне может получить займ, но если он имеет источник постоянного дохода и расскажет о нем правду. Например, МФО кредитуют пенсионеров или работающих без официального оформления. Но если доходов нет, то и на заем рассчитывать нет смысла.

Видео (кликните для воспроизведения).

Просрочки или высокая долговая нагрузка . Хотя микрофинансовые организации лояльны к клиентам, но наличие длительных просрочек остановят их от выдачи новой ссуды.

Телефоны заемщиков: как кредиторы умеют проверять номера

Влияние отказа от займа на рейтинг заемщика

Займы в Кредитном Потребительском Кооперативе: как взять и какие лимиты

Проблемы с выплатой кредита: как заемщики решают эти вопросы

Предоставление собственных денежных средств посторонним лицам всегда связано с определенным риском. Заемщик может не вернуть в срок взятую сумму или просто исчезнуть, изменив адрес или номер телефона. Данный вопрос волнует государственные и коммерческие финансовые структуры, а также граждан, привыкших одалживать деньги.

Вряд ли какой-нибудь кредитор решится расстаться с принадлежащими ему активами без скрупулезной проверки данных заемного лица для установления контактов. Обстоятельство вполне обосновано и связано с мерами предосторожности. С другой стороны, уверенность кредитной организации в надежности клиента и его способности выполнять взятые обязательства способствует более скорой выдаче займа.

В случае прекращения поступления сумм по долгу, прежде всего сотрудники пытаются установить телефонную связь с недобросовестным гражданином. Для проверки правдивости полученных сведений, включая номер телефона, банки или МФО применяют целую систему, включая определенные правила.

Решение о выдаче кредита принимается исключительно после овладения правдивыми данными о заемщике после выполнения комплексных мероприятий. Помимо платежеспособности каждого подавшего заявку россиянина, непременно выясняется возможность установления с ним личной связи.

Повышенный интерес к информации не праздное любопытство множества организаций, а жизненно важная необходимость для скорого нахождения заемщика и обеспечения возврата денежных ресурсов.

Поиски владельца

Клиентам не следует удивляться поступающим звонкам из банка в период рассмотрения заявки на кредит, поскольку это обычная практика многих заведений, пытающихся убедиться в подлинности предоставленной информации. Наиболее часто работники учреждения уточняют сведения личного характера, касающиеся места и даты рождения.

Уверенный, без запинок и промедления ответ, свидетельствует о верном, действительно принадлежащим конкретному человеку, номере телефона. Микрофинансовые организации зачастую отправляют SMS с кодом, не введение, которого, при оформлении кредита, исключает его получение.

Совпадения

Наряду с устной проверкой, кредитор использует:

  • Собственную базу данных, состоящую из внушительного списка номеров телефонов прежних и нынешних клиентов.
  • Аналогичный перечень из прочих организаций.

Дополнительные вопросы к претенденту на ссуду возникают при обнаружении идентичных номеров с другим действующим клиентом.

Немалую пользу приносит сверка заявленного в анкете номера с вариантом, сообщенным друзьям на личной странице в социальных сетях. Выявленное расхождение вызывает подозрение и является поводом побочных вопросов. В такой ситуации складывается мнение о существовании отдельного номера, который впоследствии, при появлении неурядиц, легко можно будет не признать.

Привязанность

Подробно проанализировав кредитные истории, содержащие мобильные телефоны заемщиков, отделение банка устанавливает частоту смены данных для установления контактов. Внимание к конкретному лицу повышается при не задержании одного номера больше месяца. Вероятно, гражданин от кого-то скрывается. В данном случае его разыскивание в будущем создаст дополнительные проблемы при желании его повторно сменить номер.

Принадлежность

В действительности, важность установления верного телефонного номера клиента для кредитного заведения неоспорима. На практике нередки случаи нечестных поступков третьих лиц. Пострадавшие, на протяжении длительного периода вынуждены оспаривать:

  • Не оформление ими ссуды.
  • Не размещении заявки на получение карты.
  • Выполнение роли контактного лица.

Пытаясь создавать кредитным организациям больший комфорт в их деятельности и непосредственно при взаимодействии с пользователями их услуг, государством вносятся поправки в законодательство.

В скором времени для установления достоверности телефонных номеров возникнет еще один чрезвычайно эффективный инструмент. Издание «Известия» сообщает о некоторых подробностях новшества относительно удостоверения принадлежности заявленного телефонного номера конкретному лицу.

Полученные от заемщика данные паспорта и номер телефона направляются в зашифрованном виде в специальную, уполномоченную для данных мероприятий, инстанцию. Структура привлекает к работе оператора сотовой связи с целью подтверждения или опровержения правдивости информации. Ответ возвращается в банк.

Работу финансовых учреждений нельзя назвать простой, требующей достаточной напряженности, немалой доли внимательности, ответственности и особой бдительности в каждый момент.

Какие данные проверяют МФО при одобрении займа?

Автоматизированные системы микрофинансовых организаций проверяют сотни параметров заявки. Многие заемщики и не догадываются, какой массив информации о них анализируется за считанные минуты.

Все введенные заемщиком данные проверяются в онлайн-режиме по различным базам. В первую очередь, речь, конечно, идет о запросах в бюро кредитных историй. Историю заемщика запрашивают из 2-3 крупнейших бюро, в частности НБКИ, ОКБ. По истории отслеживают, какие просрочки допускал заемщик, какие долги не выплатил и т.д.

Отдельно рассматривается информация об отказах других МФО. Это важные данные, которые позволяют представить, каким успехом пользуется заемщик у других участников рынка. Если все МФО не собираются выдавать лицу онлайн заем, то это повод задуматься.

Следующий этап – проверка заемщика по базам Федеральной службы судебных приставов, Федеральной миграционной службы, Министерства внутренних дел. У приставов смотрят, числятся ли за должником исполнительные производства, на какую сумму. В ФМС проверяют действительность паспорта, в МВД узнают, не находится ли клиент в розыске.

Внимательно проверяется информация о доходах заемщика, его месте работы. В онлайн-режиме по ИНН идет запрос в базу Федеральной налоговой службы на предмет проверки места работы заемщика. Некоторые микрофинансовые организации пытаются связаться с работодателем по указанным в анкете контактным данным. Если с этим возникнут проблемы, то кредиторы могут аннулировать даже уже одобренное решение по выдаче микрозайма.

Сами контактные данные заемщика также подвергаются проверке. Система пробьет номера домашнего телефона, мобильника на предмет их принадлежности другим лицам. Если совпадений не будет найдено, значит указанные контактные данные заслуживают доверия.

Читайте так же:  Как переоформить машину на другого человека — варианты сделки

Все чаще принимается во внимание анализ социальных связей заемщика. Согласно различным оценкам, даже если сам заемщик выглядит идеальным клиентом, но при этом его окружение состоит из должников, то есть большая вероятность того, что рано или поздно клиент начнет попадать под их влияние и тоже допускать просрочки.

Отслеживает система и поведение заемщика на сайте микрофинансовой организации. Может вызвать подозрение новый клиент, который, не читая договора, не интересуясь условиями, пытается сразу получить срочный займ наличными на максимальную сумму.

Как микрозаймы проверяют заемщиков

При подаче заявки на предоставление микрокредита гражданин довольно быстро получает ответное решение. Порой кредитные организации озвучивают отказы или одобрения за 2-3 минуты после начала рассмотрения. Такая срочность достигается внедрением в процесс анализа скоринговой программы. Во многих МФО человек вообще не участвует в рассмотрении, особенно если речь о срочном онлайн-займе небольшого размера. Так что же такое скоринг, и как он работает?

Что такое скоринг?

Это модель оценки потенциального заемщика. По сути, скоринг — это программа, которая анализирует поступившую на рассмотрение заявку и выносит решение. Скоринг оценивает разные параметры клиента, анализирует их и соотносит. Проще говоря, она оценивает качество заемщика. Если заявитель признается программой «хорошим», он получит одобрительный ответ.

Система проставляет баллы за каждый пункт анкеты и за другие данные, которые характеризуют заявителя. Чтобы получить одобрение, необходимо набрать достаточный балл на скоринге. Если количество баллов не дотянуло до минимального, заявителю оглашается отрицательное решение.

Скоринг — это математическая модель оценки, и каждая кредитная компания разрабатывает эту модель индивидуально. Скоринг применяют и банки, и микрофинансовые организации. Каждая кредитная компания проводит анализ тысячи анкет и кредитных историй, прежде чем создать свою модель скоринга. Одинакового подхода к оценке заемщиков нет, каждая компания применяет свои алгоритмы, основываясь на личный опыт и сведения из кредитных историй граждан.

Не существует единого эталона рассмотрения, поэтому в одной организации гражданину могут отказать, а в другой одобрить при тех же самых исходных анкетных данных. Есть более требовательные МФО, которые устанавливают большой предел кредитного рейтинга. Есть менее требовательные, которые устанавливают более низкий порог и ведут более рискованную кредитную политику.

Виды оценки анкетных данных заявителя

Как только гражданин отправил заявку на рассмотрение, его анкета сразу же попадает на скоринговую оценку. При этом микрофинансовая организация может применять как одну модель оценки, так и сразу несколько.

Ключевые виды моделей скоринга:

  1. Application. Это самая распространенная модель, которая оценивает кредитоспособность потенциального заемщика. На основании предоставленных анкетных данных скоринг принимает решение.
  2. Behavioral. Этот вид ориентирован на оценку возможного финансового поведения заявителя. Скоринг определяет, возможно ли изменение финансового положения заемщика в процессе выплаты кредита. Такой вид скоринга часто применяется для установления кредитного лимита для конкретного заявителя.
  3. Fraud. Этот вид скоринга всегда используется вместе с какой-либо другой программой оценки заявителя. Его задача — определить, не совершает ли потенциальный заемщик мошеннические действия при подаче заявки (подлог данных, завышение реального дохода и пр.).

Если раньше банки и микрофинансовые организации использовали только одну скоринговую программу, то теперь они предпочитают использовать несколько одновременно. Эти программы могут коррелировать между собой и выдавать совместный итоговый результат.

Примеры начисления баллов на скоринге

Как уже говорилось, каждая МФО применяет свою систему оценки клиентов. Например, в одной компании больше всего просрочек наблюдается в сегменте заемщиков возраста 21-23 года, поэтому за пункт «возраст» они получают наименьший бал. В другой же компании просрочки наиболее характерны для граждан 24-26 лет, поэтому клиенты такого возраста получат наименьший балл. И так происходит с каждым пунктом анкеты. Например:

  1. Возраст клиента. Молодые клиенты чаще остальных совершают просрочки, потому за этот пункт получают наименьший балл. (тем не менее, активно оформляются займы в 18 лет ). И наоборот, граждане старше 45 лет более ответственны, они получат максимальный балл.
  2. Семейное положение. Граждане, состоящие в браке, чаще всего получают более высокий балл.
  3. Дети. Наличие детей чаще всего ведет к повышенному баллу, но если детей много, то баллы снижаются.
  4. Прописка. Если она за городом, балл будет ниже.
  5. Стаж работы. Чем он больше, чем лучше.
  6. Должность. Руководители стандартно получают больше баллов.
  7. Образование. Чем лучше, тем выше оценка.
  8. Наличие собственного недвижимого имущества или авто всегда повышает оценку клиента.
  9. Размер ежемесячного дохода, соотношение доходов и расходов. Чем меньше долгов относительно уровня дохода, тем лучше.
  10. Даже пол заявителя имеет значение. Кто по статистике конкретной МФО лучше возвращает займы, тот и получит наибольший балл.

Это пример анализа, но в каждой организации свои критерии. По итогу обработки скоринг суммирует набранное количество баллов и выводит результат. Если дополнительно проводился анализ других данных, то все сведения суммируются. В завершении обработки заявителю оглашают решение.

Примеры итоговой скоринговой оценки гражданина разными системами:

Оценка скорингового балла в бюро Эквифакс:

Система оценки от компании FICO:

Сейчас в сети можно найти сервисы, которые на платной основе предлагают пройти скоринговую проверку. Гражданин указывает сведения о себе, система эти данные анализирует и выводит балл, который набрал клиент на скоринге. Это позволяет наглядно определить свои шансы на одобрение кредита или займа.

Проверка кредитной истории гражданина

В процессе анализа заявителя обязательно проверяется кредитная история гражданина. Каждая МФО работает с определенными БКИ ( список БКИ ). Стандартно сотрудничество ведется с самыми крупными БКИ на кредитном рынке, благодаря чему кредиторы получают доступ к большим базам данных.

Одна МФО может работать только с одной БКИ или сразу с несколькими. Конечно, любой микрофинансовой организации лучше работать со всеми крупными БКИ, но дело в том, что при обработке анкеты приходится платить каждому Бюро Кредитных Историй. Если микрофинансовая организация работает с четырьмя БКИ, то за обработку одной заявки она будет платить каждому по отдельности. Это накладно, поэтому МФО обычно сотрудничают с 1-3 Бюро.

Пример сотрудничества некоторых МФО с БКИ:

Если, например, кредитная история гражданина хранится в НБКИ, а клиент подает заявку в Быстроденьги, то его кредитное досье обнаружено не будет (Быстроденьги с НБКИ не работает). Но уже давно ведутся разговоры о создании единой базы кредитных историй. Есть все основания полагать, что это не за горами. На заметку: говорят, что можно кредитную историю проверить бесплатно — так ли это?

Читайте так же:  Где можно поменять снилс при смене фамилии

Кредитная история гражданина также оценивается скорингом, и эта оценка влияет на одобрение. Если будут обнаружены открытые просрочки, то с таким клиентом не захотят связываться даже наиболее лояльно настроенные МФО. Гражданин итак не может справиться с долгами, поэтому и этот заем в случае одобрения он не вернет . При этом многие микрофинансовые организации готовы кредитовать граждан, даже если они совершали ранее просрочки. Рекомендуем ознакомиться с очень занимательной авторской статьей « Когда денег нет и сил держаться больше нет: основные стратегии поведения должника «.

Оценка профилей заявителей в социальных сетях

В последнее время кредитные организации стали уделять внимание профилям заявителей в социальных сетях. Становится все больше МФО, которые в заявке не выдачу займа устанавливают обязательное для заполнения поле — ссылку на свой профиль в сети Вконтакте, Одноклассники или в Фейсбуке.

На что обращает внимание скориг:

  • совпадение заявленных в анкете данных и тех, что указаны в соцсети (город проживания, образование, место работы и пр.);
  • на друзей заявителя. Если он указывает, что получил образование в МГУ, но среди его друзей большая часть закончили какое-нибудь ПТУ42, это вызовет подозрение;
  • нет ли среди друзей заявителя граждан, которые являются должниками этой МФО или числятся в ее черном списке;
  • на группы, в которых состоит заявитель;
  • на то, как давно создана страница. Если только что, то понятно, что она создана специально для обращения за деньгами;
  • на место проживания гражданина, на геолокацию на фото.

Другие источники получения информации

При анализе система может искать любые следы, которые оставил гражданин на просторах интернете. Например, вбив в поисковик номер телефона заявителя, можно обнаружить поданные им объявления или любую другую информацию. В поисковик может вводится имя, фамилия заявителя и город его проживания. В итоге программа может обнаружить какую-либо важную информацию о потенциальном заемщике. Подробнее про проверку микрозаймами доходов заемщика.

Обязательно совершается проверка паспортных данных по базе ОУФМС, делается запрос на сайте судебных приставов и налоговой службы. На сайте ФССП порой отражается много интересной информации, связанной с долгами гражданина. Если в заявке указываются контактные лица, им могут звонить в процессе рассмотрения. Все полученные данные скоринговая программа анализирует и суммирует, по итогу выносит решение.

Подход к рассмотрению заявок разных МФО

MoneyMan

Использует собственно разработанную скоринговую модель. Проверяет кредитные истории заявителей, заглядывает в их социальные профили, использует различные внешние источники получения информации (база данных ФССП, информация от контактных лиц и пр.).

Займо

Эта микрофинансовая организация просит указывать в заявках на выдачу займов ссылки на профили в социальных сетях. И эти профили пристально проверяются. Займо собирает все следы клиента, оставленные в интернете, и суммирует их с личными данными клиента. Кроме того, она ориентируется на сведения, предоставленные указанными в анкете контактными лицами.

Займер

Займер сотрудничает со всеми крупными БКИ в стране, поэтому обладает максимально качественной базой данных для проверки кредитных историй заявителей, на это МФО делает акцент. Эта компания применяет масштабный подход к рассмотрению заявок, анализируя клиентов по 1800 показателям.

Platiza

МФО разработала собственные скоринговые модели, которые и применяет для анализа потенциальных заемщиков. Компания обрабатывает анкетные данные, сведения о кредитной истории, а также информацию из открытых источников. Решение принимает в комплексе.

Важна ли кредитная история для МФО?

Каждая микрофинансовая организация совершает запросы в БКИ и анализирует полученные сведения. Даже если микрофинансовая организация указывает, что одобряет заявки с плохим досье, она все равно его запрашивает. Полученные из БКИ сведения суммируются с остальными и играют важную роль при принятии решения.

Подход МФО к рассмотрению разный. Так, если досье клиента имеет негативные факторы, а остальные изучаемые скорингом сведения о клиенте положительные, то он вполне может получить одобрение. Исключение — открытые просрочки, с ним получить одобрение практически невозможно.

Проверяется ли досье, если речь идет о моментальном займе?

Запрос на предмет кредитной истории гражданина и анализ полученной информации совершает скоринговая программа. Если бы эти действия совершал человек, то процесс выдачи мгновенных займов был бы затянут. В случае же с МФО все делает скоринг: он моментально направляет запросы в БКИ, также быстро автоматически получает запрашиваемые сведения и сразу же их анализирует. Именно поэтому уже через 15-30 минут можно уже получить решение по заявке.

Что дает кредитная история, если проверяются сразу тысячи параметров?

Кредитная история — один из самых важных показателей, который влияет на итоговый результат рассмотрения. Если МФО увидит, что у заявителя есть открытые просрочки, она откажется с ним сотрудничать. При таком обстоятельстве вероятность возврата вновь выданного займа близка к нулю. Или наоборот, если в досье содержатся положительные факторы, то они могут перекрыть все остальные негативные, которые выявил скоринг в процессе рассмотрения.

Кроме того, кредитная история помогает оценить платежеспособность заявителя и указывает на все его долговые обязательства по договорам займа. Это влияет и на вероятность одобрения, и на установление кредитного лимита. Можно ли получить микрозайм с плохой кредитной историей?

Проверяет ли МФО работодателя

При заполнении заявки на получение микрокредита клиент указывает сведения о своей работе, в том числе рабочий номер телефона или телефон непосредственного руководителя. Некоторые МФО при рассмотрении заявки звонят на указанные номера с целью выяснить, не лжет ли заявитель.

Видео (кликните для воспроизведения).

Также скоринговая программа может сопоставлять указанные заявителем наименование работодателя, занимаемую должность, рабочий номер и адрес предприятия. Информацию можно без проблем «пробить» в сети. Если что-то будет не совпадать, может последовать отказ.

Какие заемщики могут вызвать подозрение при оформлении микрозайма
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here