Какие бывают ипотечные продукты

Предлагаем ознакомиться со статьей на тему: "Какие бывают ипотечные продукты" от профессионалов для занятых людей. Здесь все полностью и досконально расписано. Если вы не нашли ответа на ваш вопрос, то вы всегда можете обратиться к нашему дежурному специалисту.

Какие бывают акции и скидки по ипотеке?

Получение кредита на выгодных условиях является приоритетной задачей любого заемщика. Добиваться этого можно по-разному. Наиболее простой путь — принять участие в социальных программах, дающих возможность оформить ссуду по льготной процентной ставке и вовлечь в процесс ее возврата государственную субсидию.

Практика показывает что это позволяет сэкономить до 50% от общих затрат по обслуживанию долга, но, к сожалению, доступен данный вариант не для всех. Сегодня все больше заемщиков склоняются к участию в акциях по ипотеке, проводимых обычными банками, которые позволяют подписать соглашение с кредитором на условиях, положительно отличающихся от тех, которые предлагаются в рамках базовых программ.

Когда начинать поиск?

Нужно понимать, что скидки по ипотеке у любого банка носятся временный характер, а потому заемщику следует либо постоянно держать руку на пульсе, ловя подходящий момент для подачи заявки, либо обращаться в то время, когда спрос на подобные продукты падает. Анализ существующих предложений показывает, что наиболее оптимальным периодом для поиска выгодных предложений являются конец весны — начало лета: пора отпусков традиционно негативно влияет на спрос со стороны заемщиков, что вынуждает кредиторов предлагать скидки на процентную ставку или смягчать требования к потенциальным клиентам. Так, на период май-июнь специальные предложения традиционно подготавливают Сбербанк, Райффайзенбанк, Дельтакредит, МТС банк, Петрокомерц, Мособлбанк и другие, не менее известные банки.

Разные банки — разные акции по ипотеке.

Можно смело утверждать, что предложения банков, направленные на привлечение новой клиентуры за счет льготных условий, уникальны, однако суть большинства из них одинаковая. Как правило, кредиторы предлагают заемщикам три основных вида опций:

  • оформить займ по льготной процентной ставке, получив скидку на ипотеку;
  • снизить размер первоначального взноса;
  • предоставить упрощенный комплект документов.

Наибольшей популярностью, как у банков, так и у клиентов пользуется первый вариант. Например, Сбербанк в своем летнем предложении для молодых семей готов снизить ставку до 10,5 % годовых, Райфайзен предлагает 11,5% всем желающим, а Петрокомерц согласен опустить базовую ставку на 2 процентных пункта. Более скромные предложения у других кредиторов — максимум, на который они готовы пойти это минус 0,5 от стандартной ставки.

Вторая по популярности акция по ипотеке — это снижение размера первоначального взноса, который необходимо внести потенциальному клиенту. В этом году минимум составил 5% от стоимости недвижимости, правда, при условии, что покупатель будет приобретать либо рекомендованное банком жилье, либо любой понравившейся объект, но с участием риэлторской компании-партнера. Примером подобного подхода является МТС банк, предоставляющей льготу при покупке недвижимости у девелоперов Rose Group и Urban Group.

Третий вариант — оформление ссуды без предоставления справки о доходах или копии трудовой книжки. Говорить о выгоде данного предложения сложно по двум причинам: во-первых, то, что является специальным предложением у одних, давно стало нормой у других (например, ипотека по двум документам уже несколько лет реализуется ВТБ24 вне зависимости от сезонного фактора), во-вторых, заемщик заплатит за столь лояльное отношение повышением процентной ставки, что нельзя назвать экономией.

[1]

Звездочки и мелкий шрифт.

Очевидно, что работать себе в убыток банки не будут и все их столь заманчивые акции по ипотеке не шаг отчаяния, а четко придуманный план. Нередко за привлекательными вариантами обнаруживается дополнительные условия, которые не всегда могут подойти заемщику. Среди наиболее часто встречающихся «оговорок» можно выделить ограничения по срокам кредитования и необходимость внесения большого первоначального взноса. Для наглядности приведем пример: известный банк предлагает в рамках специальной скидки по ипотеке оформить займ по ставке 10,25% годовых, но только не на привычный нам срок 10-20 лет, а на 2 года. Другой кредитор предлагает обойтись клиентам без представления трудовой книжки, однако для этого нужно внести не менее 60% от стоимости жилья. Согласитесь, такие варианты, вряд ли можно назвать интересными и реализуемыми на практике.

Подводя итог, можно смело говорить что весенне-летний период является наиболее интересным для получения жилищного кредита, поскольку именно в это время существует реальная возможность сэкономить, не дожидаясь снижения ставки по ипотеке. Вместе с тем, не стоить терять голову и внимательно изучать все условия акции, включая те, которые прописаны мелким шрифтом.

Виды ипотеки

Виды ипотеки в зависимости от объекта недвижимости

По объектам недвижимости ипотека делится на следующие виды:

Виды ипотеки в зависимости от условий погашения

По условиям погашения ипотека делится на следующие виды:

Виды ипотеки: социальная и коммерческая

  • Социальная ипотека — комплекс государственных программ направленных на улучшение жилищных условий социально незащищенных слоев населения.
  • Коммерческая ипотека (ипотека на нежилое помещение, бизнес-ипотека) — получение физическим или юридическим лицом ссуды в банке на покупку недвижимости (помещения, дома, земельного участка), использование которой по назначению может принести прибыль.

Какие еще существуют виды ипотеки

Также существуют следующие виды ипотеки:

  • ипотека ролл-оверная, канадская она же канадский ролловер (процентная ставка по кредиту пересматривается через заранее оговоренный промежуток времени, к примеру, через каждые 3—5 лет, срок погашения при этом остается фиксированным);
  • с выплатной добавленного процента;
  • с периодическим увеличением суммы взноса;
  • со сниженной ставкой;
  • с дележом прироста стоимости имущества.

Виды ипотеки в России

Собственное жилье необходимо каждой семье, но уровень зарплат не позволяет подавляющему большинству населения найти огромную сумму наличными, чтобы купить его, не взяв денег в долг. Стоимость недвижимости всегда была высока. Для того чтобы жилье стало доступным практически для каждого, существует вид ипотечного кредитования. Об этом далее в статье.

Что такое ипотека?

Кредит – это заемные средства, которые банки предоставляют гражданам на определенных условиях с возвратом. Ипотечный кредит – это специфический подвид кредитования, выдаваемый на конкретную цель, то есть на покупку в собственность жилой недвижимости под залог. В последнее время он становится все более популярным, так как со временем конкуренция среди банков возрастает, они придумывают все более выгодные для жителей России программы кредитования, снижают процентные ставки. Поэтому виды ипотеки сегодня отличаются большим разнообразием условий и названий.

Читайте так же:  Детские пособия в мордовии и саранске в россии

Залог недвижимости обеспечивает погашение обязательств по ипотеке. Что это значит? Зачастую встречается множество заблуждений о значении залога. Так заемщик может думать, что приобретаемое им жилье до окончания выплат по ипотеке принадлежит банку. На самом деле. это не так. Если заемщик не в состоянии погасить свои задолженности по ипотеке, банк не забирает недвижимость себе. Он продает залоговую недвижимость через специальные организации на основании решения суда, чтобы денежными средствами погасить образовавшиеся долговые обязательства.

Варианты залога недвижимости

Исходя из вариантов залога недвижимости, можно выделить всего два вида ипотеки:

  • Под залог имеющейся недвижимости.
  • Под залог приобретаемой недвижимости.

В первом случае при оформлении ипотеки заемщик предоставляет в залог имеющееся жилье, чтобы банк мог обратить на него взыскание в случае необходимости. Этот способ не является распространенным, так как владельцы собственного жилья, как правило, не часто нуждаются в ипотечном кредитовании. При залоге собственного жилья процентная ставка намного ниже, чем при залоге приобретаемого жилья. Но зато и риск потерять заложенное имущество вместе с приобретаемым намного серьезнее.

Второй случай наиболее популярен среди жителей России. Заемщик покупает недвижимость, одновременно оставляя ее в залоге у банка для обеспечения своих обязательств. Соответственно, полученный кредит он может потратить исключительно на приобретение жилья, процентная банковская ставка будет выше, чем в первом виде ипотеки. Заемщик до окончания ипотеки может только пользоваться недвижимостью, но не имеет права что-либо сделать с ней. Ему нельзя:

  • дарить ипотечное жилье;
  • продавать;
  • менять;
  • переоформлять на других лиц.

Кроме того, человек должен застраховать приобретаемое жилье до окончания ипотеки, что влечет за собой дополнительные расходы.

Классификация по объекту кредитования

Каждая кредитная организация предлагает свои целевые ипотечные программы. Виды ипотек на жилье можно классифицировать по объекту кредитования:

  • на строящееся жилье;
  • на загородное жилье;
  • под строительство дома;
  • на вторичное жилье.

Ипотека на строящееся жилье предполагает покупку квартиры на этапе строительства. Разумеется, застройщик должен быть предварительно одобрен банком-кредитором. Для этого заемщику придется собрать солидный пакет документов. Преимущество данного вида в том, что цена на строящееся жилье, как правило, ниже уже готовых площадей. Но процентная ставка, наоборот, будет выше.

Ипотека на загородное жилье предназначена для покупки дома и земли за городом в виде таунхауса или коттеджа в новых возводимых поселках. Стоимость такого жилья будет ниже по сравнению с домами в местах с давно развитой инфраструктурой, к тому же, свой дом – это дополнительный комфорт и благоприятная экологическая обстановка.

Ипотека под строительство дома используется владельцами собственных земельных участков, которые мечтают покинуть городские квартиры, чтобы переехать в собственный дом. Зачастую в таких случаях заемщики оставляют банку под залог собственное жилье, то есть упомянутые квартиры. Наличие дополнительного залога, помимо строящегося дома, обеспечивает более значительную сумму ипотечного кредита.

Кредит на вторичное жилье – наиболее востребованный среди видов ипотеки на квартиру. Вторичное жилье обладает рядом преимуществ. В отличие от строящегося жилья, в него можно сразу заселиться. Можно разведать обстановку в доме и во дворе, беседуя с потенциальными соседями. К тому же, процедура оформления вторичного жилья проще, а для заемщиков предусматриваются различные льготы наряду с более выгодной процентной банковской ставкой.

Влияют ли льготы на ипотеку?

Ответом на вопрос о том, какие виды ипотеки бывают в зависимости от льгот, будет следующим:

Коммерческая ипотека предоставляется юридическим и физическим лицам, которые не претендуют на получение каких-либо льгот. Для России это достаточно новое явление, но за рубежом оно распространено широко. Проценты по коммерческой ипотеке обычно довольно велики. К коммерческой ипотеке относятся сделки с залогом собственного жилья.

Социальная ипотека, напротив, пользуется большой популярностью среди жителей России, так как ее сущность – улучшение условий проживания незащищенных слоев населения. Социальная ипотека может быть предоставлена:

Главным условием социальной ипотеки является участие государства в поддержке программы. Так, молодая семья может получить от муниципалитета сертификат, который покрывает часть стоимости ипотеки. При этом семья должна вписываться в ряд условий для его получения. Право военнослужащих на жилье реализуется в виде ежегодных денежных перечислений от государства на расчетный счет. В дальнейшем эти денежные средства должны быть использованы на внесение первоначального взноса для покупки квартиры. Малоимущие слои населения, сначала доказав, что они являются таковыми, могут рассчитывать на более низкий процент по ипотеке или ссуду от государства.

Разделение по условиям получения кредита

Виды ипотеки могут также подразделяться в зависимости от условий получения кредита. Стандартная ипотека наиболее проста для понимания заемщика, так как условия типовые: заемщик получает денежные средства и ежемесячно равными долями гасит задолженность вместе с процентами. Ипотечный кредит с переменными выплатами предполагает отдельное погашение тела кредита и процентов, то есть сначала выплачивается сумма, которая была использована на покупку недвижимости, а потом уже проценты банка.

Ипотека с нарастающими платежами в первые годы выплат предусматривает более низкие платежи, чем в последующие годы. Такой вид условий обычно подходит для компенсации банковских затрат, так как с течением времени недвижимость становится дороже. Ролловерная ипотека отличается плавающей процентной ставкой в зависимости от временного периода, например, квартала. По истечении каждого из периодов банковская ставка может быть пересмотрена с учетом изменений на рынке недвижимости. Множество вариантов видов ипотек в РФ диктует свои правила.

Существует также ипотека без первоначального взноса. Она не слишком популярна в банковской среде, так как при этом увеличиваются расходы заимодателя. Такой кредит выдается под залог собственного жилья либо берется другой кредит в банке, чтобы обеспечить ипотеку.

Еще один из видов — «шаровая» ипотека, которая обязывает к периодической выплате только процентов. Основное тело долга заемщик может выплачивать по своему усмотрению, главное, чтобы к концу периода выплат размер оставшегося займа не оказался непосильным.

Читайте так же:  Кредитные карты почта банка

Ипотека в силу закона и договора

По основанию появления кредиты могут подразделяться на виды ипотеки в силу закона и по договору.

Ипотека в силу закона – кредит берется на покупку жилья собственником под залог приобретаемого жилья. Регистрация купли-продажи жилья при этом производится одновременно с регистрацией ипотеки, то есть на квартиру автоматически накладывается обременение.

Ипотека в силу договора предусматривает регистрацию купли-продажи жилья перед регистрацией кредитования. Юридически это означает отсутствие обременения на квартире. Заемщик собирает документы после покупки квартиры, чтобы получить ипотеку. Такой вариант, в основном, используется при залоге собственного жилья.

Условия ипотеки в Сбербанке

Охватить все виды ипотеки в банках тяжело, учитывая большую конкуренцию в этой сфере деятельности. Можно провести небольшой анализ в крупнейших банках России с долей государственной собственности:

Виды ипотеки в Сбербанке включают в себя участие в социальных программах. Сбербанк поддерживает программы социальной ипотеки, помогая молодым семьям, военным и малоимущим гражданам приобрести недвижимость. Также в банке можно реализовать программу материнского капитала, используя ее в качестве первоначального взноса по ипотеке либо для погашения задолженности. Интернет-банкинг позволяет подать заявку на ипотеку в электронном виде, освобождая время заемщиков, которое они потратили бы в офисе банка. Удобство мобильного сервиса расширяет клиентуру банка. Если заявка предварительно одобряется банком, то впоследствии заемщику только надо предоставить следующие документы:

  • российский паспорт;
  • второй документ на выбор (СНиЛС, военный билет, загранпаспорт, водительское удостоверение);
  • копию трудовой книжки;
  • справку 2-НДФЛ с места работы для подтверждения доходов.

Виды ипотеки в Сбербанке отличаются низкими процентными ставками от 10% годовых. Для держателей карт зарплатных проектов предусмотрена скидка 0,5% годовых. Для ипотеки под строящееся жилье процентная ставка еще ниже: 8% годовых. В Сбербанке ипотеку может получить даже неработающий пенсионер возрастом не более 75 лет. Этот момент существенно отличает политику банка от действий других кредитных организаций. Сроки ипотечного кредитования – до 30 лет.

Сбербанк – солидная финансовая организация, которая может позволить себе не обращать внимания на конкуренцию. Поэтому сотрудники банка тщательно проверяют документы на покупку жилья. Например, при покупке вторичного жилья служащие банка обращают внимание на его качество и могут отказать в ипотеке, если жилье непригодно для проживания, или если сделка купли-продажи представляется сомнительной. Первоначальный взнос под готовое или строящееся жилье составит 15%, на загородное и строительство дома 25%.

Ипотека в «ВТБ 24»

Видео (кликните для воспроизведения).

Виды ипотеки в «ВТБ 24» привлекательны для потенциальных заемщиков в силу лояльности банка к клиентам с хорошей кредитной историей. «ВТБ 24» также предоставляет систему онлайн-заявок, причем, рассматривает их очень оперативно – за 4-5 дней. На выбор и оформление жилья банк дает 122 дня. Срок ипотечного кредитования в «ВТБ 24» составляет 30 лет. Участникам зарплатных проектов допускается вносить первоначальный взнос в размере 10%, причем, им достаточно предъявить паспорт, СНиЛС и пластиковую карту. Прочие программы предусматривают первоначальный взнос от 20%. «ВТБ 24» может одобрить ипотеку всего по двум документам:

Но первоначальный взнос по условиям оформления подобной ипотеки составит 40%.

Виды ипотеки «ВТБ» включают в себя господдержку военных. Для них предусмотрена специальная тарифная ставка – 10,9% годовых, размер кредита может достигать 2,22 миллионов рублей, а первоначальный взнос будет 15%. Максимальный размер ссуды, которую может предоставить банк для получения ипотеки – 60 миллионов рублей.

Есть ли преимущества?

Виды ипотеки в России отличаются рядом преимуществ для граждан. Для многих людей ипотека – это единственный вариант получить собственное жилье. Заемщику не надо долгие годы накапливать денежные средства, чтобы к старости, наконец, приобрести свой дом или квартиру. Ипотечное кредитование предусматривает даже приобретение комнат и долей жилья, хоть они и не пользуются большой популярностью.

Любые виды ипотеки подразумевают передачу жилья в собственность заемщику сразу после приобретения. Он тут же может зарегистрировать в квартире себя и членов своей семьи. Длительный срок кредитования позволяет безболезненно рассчитывать свой финансовый бюджет.

Неприятные моменты

Конечно, ипотечное кредитование не лишено недостатков. Главным и самым болезненным из них является большая переплата стоимости недвижимости за счет процентов по кредиту. В некоторых программах сумма банковских процентов может превысить стоимость приобретаемого жилья. К тому же, в процессе кредитования заемщику придется нести ряд дополнительных расходов по следующим операциям:

  • страхование;
  • нотариальное оформление купли-продажи недвижимости;
  • услуги независимого оценщика;
  • рассмотрение заявки банком.

Кроме того, накладываются ограничения на действия владельца недвижимости до окончания ипотеки, не говоря уже о риске потерять жилье в связи с финансовыми трудностями.

Классификация ипотечных программ (виды ипотеки)

Российские банковские учреждения предлагают множество программ для ипотечных кредитов. Информация о видах ипотеки, предлагаемой финансовыми учреждениями, размещается на их официальных сайтах. Однако клиенты обычно интересуются только поверхностными условиями предоставления займа и не стремятся разобраться в нюансах ипотечной программы, сравнить несколько продуктов и выбрать наиболее подходящее предложение. Заемщик еще до обращения в банковское учреждение должен иметь представление о существующих видах ипотеки и понимать, участником какой программы он может стать.

Что такое ипотечные программы?

Высокие стоимостные отметки недвижимого имущества сделало его недоступным для приобретения за собственные средства большинством российских граждан. На сегодняшний день сложно купить квартиру или дом без привлечения займа. Его возможности позволяют приобрести жилье практически каждому трудоустроенному человеку, доход которого соответствует среднему уровню. На недвижимость обычно оформляется ипотека, являющаяся разновидностью кредита, выдаваемого на покупку жилья под залог. В зависимости от предлагаемых условий сотрудничества, различают несколько типов кредитных программ, которые классифицируются по доминирующему признаку.

Какими они бывают?

Кредитная сделка, предметом которой является недвижимость, является залоговой операцией. В зависимости от вида передаваемого жилья в залог все ипотечные программы подразделяются на два типа. При оформлении кредита по одному сценарию, в залог передается недвижимость, являющаяся полноценной собственностью заемщика. Другой вариант ипотеки предполагает выдачу денег на жилье под его залог. Ипотечные программы могут быть классифицированы по другим параметрам, определяющим условия сотрудничества с заемщиком:

  • Цель кредитования;
  • Объект сделки;
  • Тип заемщика, который может быть физическим лицом или субъектом предпринимательства;
  • Возможность применения к субъекту льготных схем;
  • Источники финансирования кредита;
  • Ставка, применяемая к сумме займа.
Читайте так же:  Как выглядит образец заполнения страхового полиса осаго

Кредитные программы могут отличаться валютой займа, способом расчета и участием или неучастием в сделке поручителей и созаемщиков. Во всех ипотечных пакетах услуг предусмотрена необходимость внесения первоначального взноса, однако они отличаются его величиной, выраженной в процентном отношении к общей сумме займа. Не все виды ипотеки могут быть досрочно погашены. В одних программах не предусмотрено такой опции, а в других возможно внести всю сумму долга, но с доплатой штрафной санкции.

Основанием для выдачи ипотеки может быть достаточный уровень доходов или наличие ликвидной недвижимости, которую можно оформить в залог. Поскольку для ипотечного кредита характерен длительный срок финансовых взаимоотношений и оперирование большими денежными суммами, то он не предоставляется без залога и поручительства. Предметом залога всегда является объект недвижимости. В зависимости от применяемой программы, он может быть отнесен к собственному или к приобретенному в кредит имуществу. Выгодные условия сотрудничества актуальны для программ, предусматривающих в качестве залога личное жилье.

По объекту кредитования

Объектом кредитования могут быть все виды недвижимости, включая земельные участки, жилые дома, квартиры, дачи, гаражи и постройки потребительского назначения. Ипотека выделяется под незавершенное строительство недвижимого имущества, возводимого на земельном участке, расположенном на территории государства. Ее объектом могут быть предприятия, используемые в предпринимательской цели, и даже морские и воздушные суда. Целью ипотеки является приобретение готового жилья в качестве основного или дополнительного места жительства для постоянного или сезонного проживания. Кредит может быть выдан на обеспечение строительных работ или для покупки недвижимости для ее последующего инвестирования. В зависимости от цели предоставления ипотеки определяются условия ипотечного сотрудничества.

По наличию льгот

На льготную ипотеку могут рассчитывать граждане, отнесенные к определенной социальной группе. К ним относятся молодые и многодетные семьи, военнослужащие, молодые специалисты, преподаватели, железнодорожники и работники полиции. Особенность такого вида кредитного продукта заключается в одновременном использовании банковской ипотеки и поддержки со стороны государства, выраженной в оказании помощи социально незащищенным гражданам выполнить обязательства по кредиту. По этой причине, для таких видов ипотеки характерны пониженные ставки по кредиту.

Льготная ипотека может быть субсидирована посредством продажи недвижимости, находящейся в государственной собственности по льготной цене или посредством покрытия субсидией определенной части стоимости ипотечного жилья. В качестве альтернативного варианта возможно дотирование процентной ставки по ипотечному кредиту.

При помощи льготной ипотеки, претенденты на нее могут улучшить свои жилищные условия в случае, если они не соответствуют установленным правовыми источниками социальным нормам. Рассчитывать на помощь государства могут лица, нуждающиеся в улучшении условий жилья, о чем свидетельствует их предварительная постановка на учет. На льготных условиях можно оформить ипотеку в банке, выдающем зарплату претенденту по зарплатному проекту. В таком ракурсе взаимоотношений он может рассчитывать на применение к кредиту сниженной процентной ставки.

По условиям получения кредита

Ипотека может быть оформлена финансовым учреждением по немецкой или американской модели. При кредитном сотрудничестве по немецкой схеме, заемщик имеет право на получение выплаты при внесении половины стоимости жилья. Эта сумма может быть оплачена не сразу, а собрана претендентом на займ на протяжении определенного временного периода, оговоренного контрактом, посредством внесения регулярных платежей на выделенный расчетный счет. Как только сумма инвестиций будет соответствовать регламентированной отметке, клиенту будет предоставлен кредит на недостающую сумму для покупки жилья.

При кредитовании по американской модели, заемщику необходимо внести первоначальный взнос в размере 20-30% от рыночной стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Кредит предоставляется на недостающую сумму, соответствующую 70-80% от общей цены. В качестве первоначального взноса в зачет могут быть приняты жилищные сертификаты или уже находящееся в собственности жилье.

Заключение

Развитие консалтинговых банковских услуг в сфере ипотечного кредитования расширило кредитные возможности граждан, нуждающихся в решении жилищных вопросов. На сегодняшний день, ниша ипотечного кредитования прочно занята банковскими учреждениями, предлагающими различные программы кредитных взаимоотношений, формирующихся за счет определенного набора условий. Однако вместе с преимуществом, большой выбор кредитных продуктов вызывает проблемы с принятием решения о том, каким видом ипотеки выгоднее воспользоваться в конкретной жизненной ситуации.

Ипотека «по-русски». Часть 3: основные виды ипотеки и ипотечных банковских продуктов

Потребитель, который еще не сталкивался с вопросами ипотечного кредитования, чаще всего воспринимает термин «ипотека» как кредит под залог недвижимости. На самом деле, ипотечных продуктов гораздо больше. Банки, активно продвигающие ипотечные кредиты, могут предложить потенциальному заемщику десятки ипотечных программ. Мы же попробуем разобраться в основных видах ипотечных продуктов и преимуществах конкретных предложений.

Самым распространенным из всех ипотечных продуктов является целевой кредит на покупку квартиры. Такие ипотечные кредиты делятся на два типа в зависимости от того, на каком рынке (первичном или вторичном) осуществляется сделка. Участники рынка отмечают, что второй тип целевого ипотечного кредита встречается чаще, так как процентная ставка по сравнению с ипотекой строящегося жилья несколько ниже. При этом большинство предложений на рынке ипотечного кредитования связано именно с этим типом целевого ипотечного кредита, так как подобная сделка для банка является наименее рискованной, а на ее оформление времени требуется меньше всего. Предметом обеспечения такой сделки является приобретаемая квартира. Во время оценки квартиры, чтобы избежать разбирательств с предыдущими собственниками квартиры и снизить собственные риски и риски заемщика, банк требует подтверждения «чистоты» сделки.

Основные требования банка, в случае выдачи кредита на покупку «вторичной» квартиры, связаны с полным отсутствием других владельцев объекта. Что касается ипотечного кредита на объект в строящемся доме, то не сданная в эксплуатацию или не переданная в собственность квартира не может являться предметом договора залога, поэтому в качестве залога будет выступать право требования на квартиру. В данном случае, риски банка существенно выше, чем при покупке квартиры на вторичном рынке, следовательно, и процент по кредиту выше. После того, как дом будет сдан в эксплуатацию, залог будет переоформлен уже на квартиру, и банк сможет снизить процентную ставку по кредиту.

Читайте так же:  Как узнать огрн по инн организации и индивидуального предпринимателя

Следует иметь в виду, что банки выдают подобные кредиты только под определенный ими список объектов и застройщиков, в добросовестности которых они уверены и с которыми сотрудничают. Поэтому, задумываясь о приобретении новостройки, следует уточнить, в каких банках аккредитован застройщик.

Целевые кредиты на приобретение недвижимости ориентированы на рядовых обывателей, желающих улучшить свои жилищные условия. Среди желающих получить кредит на эти нужды довольно часто встречаются семьи с доходом до 45000 рублей. Наиболее популярным сроком можно смело назвать 15-20 лет. Средняя ставка по ипотеке на вторичный рынок – 13%, на первичный – 17% на период строительства и 13% на последующий период.

Второй вид ипотечного кредита – кредит на покупку загородной недвижимости. По сравнению с предыдущим типом кредита данный продукт обычно обходится заемщику дороже за счет более высокой процентной ставки и усложняется в части процедуры его получения, ведь вместе с самой недвижимостью оформляется и земельный участок, на котором она располагается. Средняя ставка на загородную недвижимость и землю составляет около 15% годовых.

Третьим, наименее распространенным видом ипотечного кредита является заем на покупку комнаты. При данной схеме кредитования риски банков наиболее высоки, поэтому чаще всего, если банки и предлагают подобный вариант кредита, то при условии, что после покупки комнаты ее покупатель становится владельцем всей коммунальной квартиры. Ситуация осложняется еще и тем, что подобных предложений от банков на рынке сейчас очень немного.

Следующим типом в нашей классификации становится нецелевой ипотечный кредит. Такой кредит выдается под залог имеющейся у заемщика недвижимости, может быть использован на ремонт, приобретение заемщиком других активов и обычно обходится дешевле, чем обычный потребительский кредит. Средняя ставка по нецелевому кредиту – 13,5%. Стоит отметить, что нередко нецелевое ипотечное кредитование используется бизнесменами для развития предприятия, пополнения оборотных средств или иных целей.

Участники уральского ипотечного рынка отмечают, что статистика по целям использования кредитных средств постоянно меняется: если вчера нецелевую ипотеку больше брали на бизнес, то сегодня – на загородную недвижимость, на землю. Сегодня порядка 80% загородной недвижимости в регионе не готово под ипотеку, а землю кредитуют всего три банка в Екатеринбурге, поэтому нецелевая ипотека под залог имеющейся недвижимости иногда берется именно для приобретения земельного участка. Причем в последнее время банковские структуры начинают пересматривать свое отношение к выдаче нецелевой ипотеки для бизнеса. Представители банковского сектора считают, что такая форма кредитования бизнеса является максимально рискованной, и ряд банков требуют подтверждения, на что были затрачены полученные средства. Тут в ход идут договора со строительными компаниями, организациями, которые занимаются ремонтом квартир и прочие платежные документы. «Реальность» этих документов всегда остается под большим вопросом. Но никого из заемщиков не пугает перспектива подготовки «липовых» документов.

Четвертый вид ипотечного кредита – это ипотека коммерческой недвижимости. Также не самый распространенный продукт на местном рынке. По статистике Фосборн Хоум ипотечная программа для коммерческой недвижимости есть в 3 банках. Условия для заемщика выглядят следующим образом: средний срок 7-10 лет, а средняя ставка зашкаливает за 15% годовых.

И последний тип нашей классификации это рефинансирование ипотечного займа. Стоит отметить, что это также не является стандартным ипотечным продуктом. И на Среднем Урале и всего несколько банков предлагают такую услугу. Рефинансирование не входит в число очень популярных продуктов, и имеет смысл, если разница в процентных ставках достигает 1,5-2%. Иначе это бесцельно потраченное время и деньги (на банковские комиссии). Также рефинансирование имеет смысл, когда заемщик хочет увеличить сумму кредита, либо срок кредитования. Поскольку ипотека в РФ существует не так давно, то и рефинансирование пока находится в конце рейтинга продуктов. Но, учитывая то количество кредитов, которое было выдано, можно смело утверждать, что через 3-4 года по программам рефинансирования будет перекредитовываться максимальное число заемщиков.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Татьяна Помазунова, директора блока «Ипотечное кредитование» Екатеринбургского филиала ОАО «Альфа-банк»

Сейчас наиболее востребованными кредитами являются кредиты на приобретение квартиры на вторичном рынке жилья, так как они являются менее рискованными. А в дальнейшем, думаю, будут более активно развиваться рынок загородной недвижимости и, соответственно, будет увеличиваться объем выдачи ипотечных кредитов на приобретение загородной недвижимости. Это связано с тем, что интерес людей, которые принимают решение о приобретении недвижимости, все чаще связан именно с объектами индивидуальной застройки, коттеджами. При этом, темпы роста кредитования в этом секторе будут зависеть от развития загородного строительства. Несколько лет назад, когда в России появилась «долевка», многие банки с опаской относились к кредитованию такого типа заемщиков, и считали, что это высокорисковые сделки. Однако сейчас каждый подобный объект уже имеет по несколько аккредитованных банков. Думаю, что аналогичным образом ситуация будет складываться и по ипотеке загородной недвижимости.

Процентная ставка по ипотеке — от чего зависит ее размер?

Одним из ключевых факторов при поиске самой выгодной ипотеки является размер процентной ставки. Процентная ставка по ипотеке означает величину процентов, которые заемщик будет обязан выплатить за пользование заемными средствами банка. Очевидно, что чем выше ее величина, тем больше будет размер переплаты, которую совершит заемщик по окончанию срока кредита.

От чего зависит размер процентной ставки?

Существует ряд факторов, которые оказывают существенное влияние на размер процентной ставки по ипотеке, приводя к ее увеличению или уменьшению. К таким факторам относятся:

  • Размер первоначального взноса. Чем большим количеством собственных сбережений обладает заемщик, тем ниже риски для кредитующего его банка и процентная ставка, под которую банк будет готов его кредитовать. Заемщик, решивший взять ипотеку без первоначального взноса, должен быть готов к тому, что ставка по такому кредиту будет максимальной;
  • Валюта кредита. Традиционно процентные ставки по иностранной валюте будут несколько ниже, чем по рублевым займам.
  • Рынок недвижимости, на котором планируется приобретение жилья. Ввиду того, что сроки сдачи строящейся недвижимости постоянно откладываются, а также высокой вероятности строящегося жилья превратится в долгострой, размер процентной ставки при кредитовании такого жилья будет выше, чем при покупке недвижимости на вторичном рынке.
  • Способ подтверждения доходов заемщика. Сегодня многие банки готовы принимать для учета платежеспособности потенциального заемщика не только официальные документы, но и справки от его работодателя в свободной форме. Однако величина процентной ставки по ипотеке при подтверждении дохода таким способом будет выше.
  • Срок предоставления кредита. Как правило, заемщикам, выбравшим наиболее длительный срок кредитования, банки предлагают более высокую процентную ставку.
Читайте так же:  Восстановление номеров на машину — алгоритм действий

Виды процентных ставок.

Наибольшей популярностью сегодня пользуются ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой. Размер такой ставки оговаривается между кредитором и заемщиком на этапе подписания договора и не подлежит изменению. Основным преимуществом такого способа является то, что заемщик может планировать свои расходы на обслуживание ипотечного кредита, зная, что размер ежемесячных платежей не будет изменен. Другим способом расчета процентов является так называемая плавающая процентная ставка. В данном случае состоит из двух величин: плавающего индекса и фиксированного процента, при этом качестве плавающего индекса используются ставки на рынке межбанковского кредитования (например, LIBOR). Использование такой схемы несет так называемый кредитный риск для заемщика, который может привести к увеличению размера ежемесячных платежей. Кроме того, осуществлять досрочное погашение ипотеки с плавающей процентной ставкой несколько тяжелее, чем с ипотеки фиксированной ставкой.

Безусловно, размер процентной ставки является одним из важнейших параметров ипотечного кредита. Зная, основные факторы, которые влияют на ее размер, заемщик может подобрать для себя ипотеку, процентные ставки по которой будут минимальны.

Основные виды ипотеки и их особенности

Решение проблемы обеспечения собственным жильем является первостепенным для многих людей, а получение ипотечного кредита одним из доступных способов, дающих возможность сделать это в кратчайшие сроки. Первым шагом, который предпринимают многие из нас, является либо обращение за консультацией в банк, либо самостоятельное изучения информации на их сайтах. Развитие данного вида банковских услуг с одной стороны существенно расширило возможности для выбора, с другой – затруднило процесс принятия решения заемщика о виде ипотеке, которым он хочет воспользоваться. Нередко встречаются случаи, когда обратившийся за информацией об условиях кредитования человек не имеет четкого представления о том, какая программа ему интересна и в чем их принципиальное различие между собой.

Существует множество вариантов классификации ипотечных кредитов, например, исходя из целей кредитования, наличия созаемщиков, валюты кредита, способов расчета ежемесячных платежей, вида недвижимости, которая будет приобретаться, и каждый из них имеет право на существование. Если же исходить из того что ипотека это залог недвижимости, то все ее многообразие можно разделить на две большие группы в зависимости от того, какая недвижимость будет передана в залог. Если вы обладаете собственным недвижимым имуществом и готовы использовать его в качестве обеспечения по кредиту, то банки предложат вам ипотеку под залог имеющейся недвижимости, если нет – под залог приобретаемой.

Заемщик, избравший первый вид ипотеки, имеет ряд преимуществ, которые заключаются в более привлекательной процентной ставке и в возможности использовать полученный займ на различные цели. Второй вариант, напротив, ограничивает область применения заемных денежных средств, сводя ее исключительно к приобретению заранее согласованной с кредитной организацией недвижимости. Несмотря на очевидное преимущество первого варианта, он все же имеет один существенный недостаток – если возникнут обстоятельства, в результате которых вы не сможет выплачивать долг, то можно лишиться не только вновь полученной недвижимости но и той, которая была заложена. Этот факт, а также отсутствие у большинства заемщиков собственной недвижимости, привели к тому, что ее популярность несколько ниже.

Стандартные ипотечные программы.

Видео (кликните для воспроизведения).

Конкуренция привела к тому, что почти каждый банк, работающий с ипотекой готов предложить несколько программ кредитования. Названия таких программ могут быть различны, но в большинстве своем их названия говорят либо о целях, на которые может быть использован заем, либо о способе ее получения. Последние из них носят в большинстве своем маркетинговый характер и направлены исключительно на привлечение новых клиентов. Примерами же так называемых целевых программ являются:

  • Ипотека на строящееся жилье: данный вид ипотечного кредитования позволяет купить квартиру на этапе строительства, у застройщика, одобренного банком-кредитором. Данная программа является одной из наиболее затратных с точки зрения процентной ставки, но позволяет существенно сэкономить на самой приобретаемой квартире ввиду ее низкой стоимости.
  • Ипотека на загородную недвижимость: в рамках такой программы можно рассчитывать на приобретение загородного дома, земли, коттеджа или таунхауса. При желании сегодня можно найти интересные предложения, разработанные банками совместно с застройщиками, позволяющие приобрести комфортное жилье по приемлемым ценам и в более благоприятной экологической обстановке.
  • Ипотека под строительство дома: позволяет построить дом тем лицам, которые обладают собственным земельным участком и желают построить частный дом на его территории.
  • Ипотека на вторичное жилье: является одним из наиболее распространенных сегодня видов ипотечного кредитования. Он отличается оптимальным размером процентной ставки, условиями предоставления, быстротой оформления, а также всевозможными подпрограммами, предлагающими ряд льгот для определенных категорий заемщиков.

Таким образом, для того, чтобы упростить для себя поиск ипотеки, в первую очередь необходимо решить, что вы планируете использовать в качестве залога. В дальнейшем достаточно обратится либо в банк, либо на его сайт в сети Интернет, для выбора той программы, которая наиболее полным образом соответствует поставленным вами целям, то есть тому, на что планируется использовать ипотечный кредит.

[2]

Какие бывают ипотечные продукты
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here