Как мфо смотрят на заемщиков без кредитной истории

Предлагаем ознакомиться со статьей на тему: "Как мфо смотрят на заемщиков без кредитной истории" от профессионалов для занятых людей. Здесь все полностью и досконально расписано. Если вы не нашли ответа на ваш вопрос, то вы всегда можете обратиться к нашему дежурному специалисту.

МФО как инструмент исправления кредитной истории

Интернет-сервисы микрокредитования завоевали популярность у населения благодаря возможности подать анкету в МФО удаленно, независимо от места положения, а также быстрому решению по заявке. В настоящее время количество пользователей, пользующимися услугами микрокредитных и микрофинансовых компаний неуклонно растет, а сами МКК и МФК давно обошли по популярности банки, в которых для получения кредита требуется внушительный пакет документов и положительная кредитная история. Многие же МФО не так тщательно проверяют клиентов, как банки, что привело к увеличению числа заемщиков, обращающихся в МКК и МФК, чтобы исправить кредитную историю.

По результатам совместного исследования Объединенного кредитного бюро и микрофинансовой организации MoneyMan, оказавшегося в распоряжении «Российской газеты», в 2016 году каждый четвертый клиент МФО обращался за займом с целью улучшения своей испорченной просроченными банковскими кредитами кредитной истории. Касаемо МФО MoneyMan, из 355 000 заемщиков компании в минувшем году, 14% клиентов имели плохую кредитную историю и, успешно погасив займ, улучшили ее, что позволило затем получить им банковский кредит без залога, поручителя и утомительных проверок.

Помимо клиентов с плохой кредитной историей, рост числа которых в МФО MoneyMan в прошлом году составил 3%, 11% обратившихся в компанию за займом подали заявку для формирования своей кредитной истории как таковой. В исследовании говорится, что процедура исправления и формирования кредитной истории выглядит практически одинаково. Клиент в течении примерно полугода получает 3-4 займа на небольшие суммы и короткий срок, возвращая их затем до конечной даты действия договора или досрочно. По словам генерального директора МФО MoneyMan Бориса Батина, такие клиенты получали в компании в среднем 12 600 рублей на 18 дней.

Борис Батин уверен, что в 2017 году число клиентов, желающих улучшить или сформировать кредитную историю, увеличится в несколько раз. Ведь по большому счету данная услуга микрокредитных и микрофинансовых компаний сегодня — это единственный относительно быстрый и легальный способ исправить кредитную историю или сформировать ее с нуля для тех граждан, которым отказано в банковском кредите. Всего же, информирует Центральный банк РФ, в 2016 году МФО заключили с клиентами более 13,2 миллионов договоров микрокредитования на карту, счет и наличными, что на 51,9% больше, чем в 2015 году.

Срочный микрозайм без проверки кредитной истории

Большинство заёмщиков не могут получить положительный ответ от кредитной организации по причине испорченной кредитной истории. Что могло повлиять на ухудшение качества этого показателя?

  • Просрочки, задержки ежемесячных платежей
  • Штрафы, неустойки
  • Поручительство за клиента банка, который допускал нарушения кредитных обязательств
  • Частые отказы
  • Споры, суды с банком
  • Реструктуризированные кредиты
  • Банкротство физического лица
  • Досрочная выплата предыдущих кредитов

Все эти пункты, появляясь в кредитной истории, ухудшают её характеристики и являются причиной отказа в выдаче новой ссуды. Но что делать, если деньги действительно необходимы и без кредита не обойтись?

Микрозаймы на карту

За 5 минут, онлайн, реально оформить небольшую денежную ссуду от микрофинансовой организации: за счет отсутствия большей части проверок вы можете без труда получить до 15 тысяч рублей прямо сейчас, не выходя из дома, воспользовавшись предложением одной из компаний.

Какие мфо не проверяют кредитную историю:

Требования к заёмщику в МФО практически отсутствуют: от вас понадобится только паспорт с пропиской по России и наличие источника дохода. В редких случаях возраст клиента ограничивается 21 годом.

Займ за 5 минут на банковскую карту можно получить в пределах 15000 рублей: это максимальная сумма, разрешенная законодательством для дистанционного оформления (по электронному договору займа). Займы в более серьезных размерах оформляются по онлайн-заявке с личным присутствием для подписания договора.

Также некоторые МФО ограничивают сумму первого займа, чтобы оценить заёмщика на добросовестность выплат – эта мера используется вместо проверки кредитной истории.

Срок микрокредита по стандартным программам составляет 2-4 недели. Для больших сумм срок увеличивается до 52 недель.

Процентная ставка для новых клиентов составляет 1-2% в день. В будущем, за каждый последующий кредит клиент получает дополнительную скидку при своевременном возврате.

Как избежать отказа?

Последуйте простым рекомендациям, чтобы увеличить шанс на одобрение кредитора.

  1. Пользуйтесь услугами определенных компаний (выше вы видите список, какие микрофинансовые организации не проверяют кредитную историю);
  2. Указывайте реальные контакты (свои и друзей, готовых подтвердить по телефону вашу платежеспособность);
  3. Не приукрашивайте размер дохода: в МФО редко обращаются заёмщики с зарплатой 50 тысяч – укажите реальную цифру, соразмерную с суммой займа.
  4. Заполняйте все поля анкеты полной, достоверной информацией – отсутствие проверки кредитной истории ещё не значит, что МФО не будет проверять вас по другим базам;
  5. Не говорите в заявке о качестве кредитной истории: это приведет к повышению процентной ставки.
  6. Не запрашивайте максимально возможную сумму: предельные лимиты подлежат более тщательному анализу – проще будет взять кредит двумя займами.
  7. Сотрудничайте только с качественными, проверенными компаниями, которые передают отчет в БКИ: таким образом, выплатив заём в сроки, вы получите новую строку в кредитной истории, характеризующую вас как положительного заёмщика – это приведет к улучшению КИ.

Как микрозаймы влияют на кредитную историю

Вообще короткий ответ на вопрос «Влияет ли микрозайм на кредитную историю» — да, влияет. Подробный ответ: в зависимости от многих факторов, займы МФО могут как снизить качество кредитной истории, так и напротив, улучшить ее. Разберем оба случая.

Как микрозаймы помогают улучшить кредитную историю

По статистике, которую ведут сами микрофинансовые организации, около 30% всех заемщиков имели в недавнем прошлом или на момент обращения за микрозаймом, сведения о просрочках в кредитной истории. Часть из них получали займ все равно: просрочка 30 дней за последние полгода для банков является критичной, МФО готовы рисковать, доверяя небольшие деньги оступившемуся заемщику.

[1]

Заемщикам, которые аккуратно исполняли свои обязательства, микрозайм помог улучшить кредитную историю. Своевременные платежи как бы перекрывают собой негативную информацию в кредитной истории. Чем больше «зеленых квадратиков» с момента последней просрочки, тем выше ее качество.

Улучшение кредитной истории через микрозаймы.

Таким образом, 2-3 своевременно возвращенных микрозайма позволяют рассчитывать на положительное решение «классического» банка.

Сергей Рыков из Камышлова обслуживал потребительский кредит на сумму 150 000 рублей и выплатил большую его часть. Когда до полного погашения долга оставалось три месяца, он вынужденно допустил просрочку, находясь за пределами страны по семейным обстоятельствам. По возвращении он просрочку закрыл, и оставшиеся две выплаты также совершил своевременно. Однако по новому кредиту в том же банке получил отказ, несмотря на многолетнее и в целом аккуратное исполнение обязанностей. Причина – низкое качество кредитной истории на момент обращения в банк. Небольшой суммой Сергей «перехватился» в МФО. Выплатив микрозайм, через месяц Сергей получил SMS от своего банка с предложением оформить кредитную карту с лимитом в 1,5 выше требовавшейся ему суммы. Его кредитная история стала лучше, и банк захотел «вернуть» себе хорошего заемщика.

При каких обстоятельствах займы в МФО кредитную историю портят

Оценка заемщика в банке начинается с проверки его кредитной истории. Сведения о микрозаймах также отражаются в этом документе (МФО обязаны передавать данные в бюро кредитных историй наравне с банками). Большое количество микрозаймов, полученных один за другим, или получаемых с определенной периодичностью, говорят банкам о том, что вы либо не умеете управлять своими деньгами и вам периодически не хватает небольшой суммы до зарплаты, либо у вас нестабильный доход – работодатель допускает задержки по заработной плате, сами заработки нерегулярные. В любом случае для банков это негативный сигнал. Тем более, если в ходе обслуживания микрозайма, вы допустили просрочку. Тогда работать на негативную оценку и отказ по кредиту начнет уже она.

Читайте так же:  Как пишется образец завещания на квартиру

Микрозайм с просрочкой

Максим Иванов из Таганрога работает в частном охранном предприятии. В свободное от работы время он подрабатывает водителем такси через популярный интернет-сервис. В ноябре прошлого года он попал в небольшую аварию. Для того, чтобы восстановить автомобиль, он взял несколько микрозаймов – на 7, 6 и 15 тысяч рублей. Обратившись в банк за автокредитом на новый автомобиль, получил отказ. Причина – большое количество микрозаймов за последнее время. И хотя все деньги Максим возвратил вовремя, пришлось взять небольшую паузу перед обращением в другой банк. Одобрения автокредита удалось добиться через полгода после окончания выплаты последнего микрозайма.

Проверить кредитную историю и узнать, повлияли ли на нее микрозаймы и как, если да, вы можете через Mycreditinfo. Через наш сервис вы также можете улучшить свою кредитную историю.

Как МФО проверяют заемщиков

Микрофинансовые организации (МФО), как правило, работают с теми заемщиками, которым отказывают в кредитовании банки. Методы проверки МФО можно описать так: выбрать из плохих заемщиков лучших. В этой статье мы расскажем, что проверяют МФО и почему они могут отказать в займе.

Зачем МФО смотрят кредитную историю

Главная задача любой кредитной организации — удостовериться, что потенциальный заемщик не мошенник и в состоянии вернуть заемные деньги. Мошенникам отказывают одинаково и банки и МФО, а вот платежеспособность оценивают по-разному. Когда кредитор верифицирует паспорт и наведет справку в МВД, он перейдет к изучению кредитной истории.

Кредитную историю заемщика запрашивают и банки, и МФО. Но критерии оценки у них отличаются. Для банков основной стоп-фактор — текущие просрочки платежей по кредитам и просрочки за последние 3-5 лет. Даже если у заемщика на момент обращения в банк нет активных просрочек, но они были в прошлом, такой заемщик скорее всего получит отказ.

МФО интересуют только активные просрочки. Если на момент обращения заемщик исправно выплачивает кредиты или уже выплатил, то с большой вероятностью займ он получит.

Что, кроме кредитной истории, проверяют МФО

МФО оценивают заемщиков по социодемаграфическим признакам: пол, возраст, съемное жилье или свое, работа и т.д. Тут работает накопленная статистика. Допустим, по статистике МФО заемщики старше тридцати пяти реже допускают просрочки, чем молодежь. Стало быть, у них больше шансов уйти из отделения с деньгами.

С помощью базы ФМС микрофинансовые организации проверяют действительность паспорта. По базе ФССП — открытые делопроизводства. Через налоговую службу МФО проверяют имущество заемщика и возможные долги по налогам. Через Росфинмониторинг — причастность к терроризму и экстремизму.

Все чаще МФО обращают внимание на профили в социальных сетях. Само наличие такого профиля — уже плюс. Потому что соцсети открывают дополнительный канал связи с заемщиком. С помощью автоматизированных скоринговых программ проверяют, есть ли среди ваших друзей злостные неплательщики. Смотрят на записи и участие в группах. Если заемщик состоит в группе “Как не платить кредит” или пишет, что спустил очередную тысячу в онлайн-казино, то высока вероятность отказа в займе.

Если заемщик пытается получить займ онлайн, то МФО обязательно верифицирует телефонный номер и банковскую карту. Делается это так: оформляя онлайн-займ, пользователь указывает паспортные данные, телефонный номер и номер банковской карты. Сервис проверит, что все данные принадлежат владельцу паспорта. Если будут расхождения, например, паспортные данные одни, а данные владельца телефонного номера другие, заявку отклонят.

Как МФО проверяют доходы заемщиков

Первые данные о доходах МФО получает из анкеты, которую заполняет заемщик. Обычно в анкете указывают место работы, должность зарплату. А вот способы верификации данных отличаются. Некоторые МФО вообще не верифицируют данные о доходах, если им достаточно других сведений, например, кредитной истории. Некоторые МФО звонят работодателю и наводят справки о сотруднике. Некоторые МФО проверяют доходы потенциальных заемщиков через карточные транзакции. Так, МФО «Честное слово» заверяет, что 87% их клиентов дают им разрешение на проверку транзакций по банковской карте.

Почему МФО отказывают в займе

Если вы планируете обратиться в МФО или уже получили отказ, в первую очередь проверьте, нет ли у вас активных просрочек в кредитной истории. Чаще всего это основной стоп-фактор для МФО.

Если получаете отказы в онлайн-займах, удостоверьтесь, что данные владельца сим-карты и банковской карты совпадают с паспортными данными.

Проверьте профили в социальных сетях: не состоите ли вы в группах с азартными играми и противниками финансовых организаций.

Если вы безработный, найдите работу и попробуйте снова обратиться в МФО. Любой подтверждаемый источник дохода увеличивает шансы на выдачу займа.

Онлайн-займ в кредитной истории

Разбираемся в том, как онлайн-займы и кредиты в МФО влияют на вашу кредитную историю.

Есть такой миф, что не все займы одинаково полезны для кредитной истории. В немилость обычно попадают онлайн-займы и небольшие кредиты, взятые в микрофинансовых организациях. «Взял 15 тысяч до зарплаты в МФО, никто и не заметит», — думают потенциальные заемщики. А зря! Заметят, и сделают выводы. Потому что микрозаймы ничем не отличаются от классических банковских кредитов. Основных фактора тут два:

  1. Информация о микрозаймах попадает в кредитную историю наравне с банковскими кредитами – это требование законодательства. «Начиная с 2014 года, все МФО обязаны передавать информацию о своих заемщиках хотя бы в одно из существующих бюро кредитных историй. Также они должны регулярно обновлять информацию в том БКИ, куда ранее была передана информация», — говорит директор по маркетингу Объединенного Кредитного Бюро Екатерина Котова.
  2. Информация о микрозаймах важна для банков. Вернее, для кредиторов важно то, насколько исправно вы по ним платили. «Мы стараемся учесть всю доступную информацию о клиенте, в том числе и сведения о наличии микрозаймов в кредитной истории», — подтверждает вице-президент и директор департамента управления рисками «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич. При этом значимость данных в кредитной истории имеет одинаковый вес, будь то маленький займ «до зарплаты» или кредит на крупную сумму в большом банке. Информация о том, насколько аккуратно заемщик ранее относился к своим долговым обязательствам, важна, независимо от вида кредита, отмечают в банке Хоум Кредит.

Действительно, не все займы одинаково полезны для вашей кредитной истории. Но, как видите, речь не в том, где вы их берете, а в том, насколько добросовестно по ним платите. Если вы даже маленький долг отдавали аккуратно и четко в срок, это очко в вашу пользу. Если же успели пропустить платеж, тогда есть мотив задуматься над тем, как теперь поправить свою финансовую репутацию. Но прежде – запомните несколько выводов:

  • К онлайн- и микрозаймам надо относиться серьезно, ведь они в вашей кредитной истории останутся навсегда.
  • Кредит в МФО не может быть стоп-фактором. При условии, что погасили вы его вовремя и без просрочек, конечно.
  • С помощью кредитов в МФО реально изменить кредитную историю в лучшую сторону.

Какие МФО не смотрят на кредитную историю

Рано или поздно может возникнуть необходимость взять деньги в кредит. Но далеко не с каждым заёмщиком готовы сотрудничать банки. В особенности это касается клиентов с негативной кредитной историей. Раньше отказ банка приводил в отчаяние. Сегодня же для горе-заёмщиков предусмотрен альтернативный вариант получения необходимых средств — Микрофинансовые организации (МФО). Осталось только выяснить, какие МФО не смотрят на кредитную историю. Да и смотрят ли вообще.

Читайте так же:  Неустойка по закону о защите прав потребителей — понятие и виды

С уверенностью сказать о том, что в МФО совсем не проверяют кредитную историю клиента, нельзя, так как в подобных учреждениях придерживаются политики неразглашения. Поэтому при выборе учреждения для получения микрозайма всё-таки важнее делать ставки на его лояльность.

Среди существующих на сегодняшний день МФО можно выделить 7 представителей, действительно закрывающих глаза на репутацию клиентов в банковской сфере:

• Platiza . В данной организации вы не только получите займ, но и исправите свою негативную кредитную историю. Это возможно благодаря программе реабилитации. Заёмщик проходит через неё, а затем полученные данные перенаправляются в Бюро кредитных историй (БКИ). В случае успешного прохождения досье клиента улучшается.

• Мани Мен. Здесь возможно оформить займ даже при открытых просрочках. Причём первый кредит выдаётся без каких-либо процентов.

• Pay P . S предоставит своим заёмщикам около 8000 рублей, но только в том случае, если закрыты все задолженности, пусть и с просрочками.

• Vivus принимает заявки от клиентов с плохой кредитной историей. Но в то же время учитывает дополнительные характеристики, например, наличие работы.

• OneClickMoney готов выдать сумму до 20000 рублей даже проблемным клиентам.

• Е-капуста. В отличие от уже названых организаций специалисты этого МФО обращают внимание на кредитную историю, но она не является для них решающим фактором.

• Займер работает по тому же принципу, что и Е-капуста. Кредитную историю изучает, но принимает решение на основе других данных.

На самом деле запрос на кредитную историю клиента — довольно затратная процедура. Поэтому МФО при возможности стараются её избегать. В основном они обращаются в БКИ при оформлении крупного микрозайма на длительный период. Хотя даже тогда вероятность получения денег гораздо выше, нежели отказа. Но если клиент будет опаздывать с платежами, МФО сообщат об этом в БКИ, тем самым ещё больше подпортив кредитную историю заёмщика.

Как исправить кредитную историю займом?

Кредитная история – это самая главная характеристика заёмщика, отражающая качество исполнения договорных обязательств перед кредиторами. От этого показателя напрямую зависит – одобрят ли вам кредит.

Если вы постоянно сталкиваетесь с отказами в банках, в 90% случаев стоит винить не кредитную организацию, а искать причину в своём кредитном отчете работать над его качеством. В этой статье мы расскажем вам о бесплатном способе, которым пользуются кредитные брокеры для исправления кредитной истории за деньги. Прочитав материал до конца, вы сможете осуществить через МФО исправление кредитной истории уже сегодня. Но, обо всём по порядку.

По каким причинам может быть испорчена КИ?

  • Вы допускали просрочки по прошлым кредитам;
  • Вы не исполнили требование банка о полном досрочном погашении или оплате штрафа;
  • Вы не оплатили комиссию за обслуживание банковской карты (карта ушла в минус);
  • Являетесь поручителем по кредиту, который выплачивается с нарушениями;
  • В отношении вас было возбуждено судебное производство по спору с кредитным учреждением;
  • Вы пользовались реструктуризацией кредита, кредитными каникулами;
  • Часто получали отказы;
  • Осуществляли процедуру банкротства физического лица;
  • В прошлом были ИП, по которому осталась задолженность.

Причин ухудшения кредитного отчета может быть много, но чаще всего заёмщики получают отрицательную характеристику именно из-за просрочек. Банку невозможно доказать, что вы не смогли своевременно заплатить из-за задержки зарплаты, болезни, отъезда, и т.п. Любое нарушение графика выплат заносится в «личное дело».

Как выглядит Кредитная история?

Данный отчет представляет из себя список всех прошлых (за 15 лет) и текущих займов, а также попыток получить кредит. По каждой ссуде отражается общая сумма, срок, план и факт выплат. Общая картина формирует кредитный рейтинг.

Чтобы улучшить эту картину, нужно взять кредит для исправления кредитной истории и своевременными выплатами доказать, что вы теперь – добросовестный, пунктуальный клиент. Но банки с плохой КИ кредиты уже не дают. Как быть? Улучшить кредитную историю микрозаймами!

Улучшение кредитной истории через займ

Получить заём в МФО практически не составляет проблем: эти компании обслуживают клиентов с любой КИ и финансовыми проблемами. Получить займ с исправлением кредитной истории на карту сможет любой желающий гражданин РФ в возрасте 18+, имеющий прописку или временную регистрацию на территории нашей страны.

Единственная особенность: чтобы взять займ для исправления кредитной истории, необходимо обратиться в те МФО, которые передают отчет в БКИ, то есть имеют право заносить новые сведения в отчет клиента.

Займы с исправлением кредитной истории:

Онлайн, мгновенно отправить заявку в МФО, которая поможет вам улучшить показатели финансовой дисциплины, вы можете прямо сейчас, через форму:

Какие займы подходят для исправления КИ?

Выбирая подходящую компанию для обращения, вы можете увидеть такие предложения, как «Онлайн сервис по исправлению кредитной истории» или «Твой займ с плохой КИ». На самом деле, это те же самые займы, но – с повышенной процентной ставкой. Принцип одобрения по ним ничем не отличается от принятия решения по стандартному займу – в данном случае МФО просто пользуются возможностью продать свои услуги подороже.

Для улучшения КИ вы можете выбрать абсолютно любой вид займа от компаний, список которых увидите ниже:

Сколько нужно займов?

Разумеется, одним займом на 1000 рублей не обойтись. В зависимости от того, насколько испорчена ваша КИ, нужно подбирать схему её исправления. В некоторых случаях, при 1-2х просрочках не более 10 дней, достаточно 1 займа, а в других ситуациях – требуется полноценная программа исправления кредитной истории.

Чтобы более точно определить схему, в идеале нужен отчет о кредитной истории. Его можно получить 1 раз в год бесплатно или заказать в любом банке или МФО за деньги (450-600 рублей). Обладая точными цифрами, вам будет проще составить график будущих займов.

Предлагаем вам примерную схему расчета суммы и количества займов для исправления КИ через МФО:

  • Общая сумма займов = размер «испорченных» кредитов (с процентами и штрафами).
  • Количество займов = количество просрочек по 10 дней или общая сумма займов/15000 руб.
  • Сумма одного займа = до 15000 рублей (такой кредит получить легко через онлайн заявку).

[3]

Пример: в моей кредитной истории был кредит с нарушениями: на 50000 рублей (с переплатой). Мной трижды задерживался платеж: на 10, 15, и 20 дней.

Итого для исправления мне потребуется 4 займа по 12500 руб. (по одному займу на каждые 10 дней, в общей сумме, равной «испорченному» кредиту).

Используя минимальный срок займа – 2 дня, я исправляю свой отчет за 8 дней.

Банк: программа исправления кредитной истории

Количество заёмщиков с испорченной репутацией неуклонно растет: после кризисных периодов неплательщиков становится всё больше, и банки теряют основную массу своей аудитории = теряют прибыль.

Часто клиенты обращаются в банки, понимая, что качество кредитной истории не позволит им воспользоваться стандартными услугами, но испытывают финансовую потребность и желание исправить положение. Для таких клиентов в некоторых банках действуют особые программы, например – «Кредитный Доктор» от Совкомбанка.

Видео (кликните для воспроизведения).

Банк предлагает универсальную схему исправления, основанную на тех же кредитах (в отличие от самостоятельного исправления, описанного нами, эта программа занимает гораздо больше времени).

Читайте так же:  Как проводится поверка газовых счетчиков без снятия

Схема банка:

  • Первый кредит: выдается на 5-10 тысяч рублей под 47% годовых (на погашение – 3,6 или 9 месяцев);
  • Второй кредит: доступная сумма увеличивается до 10-20 тысяч под 47% годовых, на 6 месяцев;
  • Третий кредит: сумма – 30-60 тысяч рублей, ставка падает до 29,9% годовых. На погашение отводится 6,12 или 18 месяцев.

При полном прохождении пунктов программы, клиенту открывается лимит свыше 100 000 рублей по стандартной процентной ставке. Подразумевается, что все три займа у «Кредитного Доктора» будут погашены без нарушений сроков.

Как видите, банковская система гораздо дольше и дороже, поэтому мы рекомендуем самостоятельное улучшение кредитной истории с помощью микрофинансовых компаний.

Какие МФО не проверяют кредитную историю

Все микрофинансовые организации сотрудничают с одним или сразу несколькими Бюро кредитных историй, по базам которых обязательно проверяют кредитную историю всех потребителей, подавших заявку на займ. Кроме этого, все МФО отправляют данные об изменении кредитной истории своих клиентов в одно или несколько Бюро, независимо от того, вовремя погашен микрокредит, возвращен ли досрочно или же клиент нарушил договор микрофинансирования частных лиц в части сроков погашения займа. Однако, немало микрофинансовых организаций не считают плохую кредитную историю потенциального заемщика или ее отсутствие у человека как таковой решающим фактором при вынесении решения по заявке.

Если кредитная история заемщика не является решающим фактором при вынесении решения по заявке на займ по паспорту, о чем указано на интернет сайте МФО или в условиях получения микрокредита, то это не является гарантией того, что деньги в долг будут выданы злостному неплательщику, у которого сразу несколько непогашенных банковских кредитов и/или займов в микрофинансовых организациях. Как правило, решение по заявке на займ от каждого заемщика с плохой кредитной историей выносится индивидуально, причем в так называемом ручном режиме. Данные потенциального клиента обрабатывает не компьютерная программа скоринга, а соответствующий сотрудник МФО.

Так называемые займы с плохой кредитной историей — это не только возможность получить определенную сумму денежных средств, имея просроченный займ или кредит, а также шанс улучшить кредитную историю, получив и вовремя вернув микрокредит на небольшую сумму. Подобную услугу предлагает сразу несколько крупных микрофинансовых организаций, работающих на рынке микрофинансирования частных лиц удаленно, что значительно облегчает процедуру исправления кредитной истории. Как правило, для исправления плохой кредитной истории понадобится взять и вернуть в указанной в договоре срок не один, а три-пять микрокредитов, каждый последующий из которых будет на немного большую сумму, нежели предыдущий.

Наиболее известной микрофинансовой организацией, которая условно не проверяет кредитную историю клиентов, является ООО «Займер» (товарный знак и сайт в интернете — Займер), Свидетельство ФСФР России №651303532004088. Помимо весьма лояльного отношения к клиентам, МФО Займер также является одной из немногих микрофинансовых организаций, которая «пропускает» онлайн заявки от граждан до 75 лет, требуя при этом всего лишь наличие зарегистрированного на клиента номера мобильного телефона. Более того, Займер, наверное, единственная МФО в России, которая обрабатывает заявки от клиентов с плохой кредитной историей в автоматическом режиме, анализируя при этом 1 800 различных параметров.

Еще одна крупная российская микрофинансовая организация, которая условно не проверяет кредитную историю подавших заявку на займ потребителей, — это молодая, но активно развивающаяся компания «Финансовая группа ЭКО», Свидетельство ФСФР России №651403550005450, более известная у постоянных заемщиков под торговой маркой Вкармане. Получить микрокредит в ней может любой гражданин Российской Федерации, независимо от места проживания и регистрации, возрастом до 65 лет. В отличии от ООО «Займер», помимо зарегистрированного на клиента номера мобильного телефона, клиенту МФО Вкармане необходимо иметь доступ к ящику электронной почты.

Как МФО смотрят на заемщиков без кредитной истории?

Отношение банков и МФО к отсутствию кредитной истории

Если прибегнуть к статистике, то именно банки чаще выдают кредиты гражданам, которые имеют пустое кредитное досье. А вот микрофинансовые организации не спешат заключать договора с такими клиентами. Если сравнить показатели банков и МФО, то банки в три раза чаще одобряют заявки таким клиентам, чем МФО. По статистике только 8% обращающихся в микрофинансовые организации граждан получают одобрение.

Так что не все так радужно. МФО, несмотря на свойственную им лояльность, предпочитают не связываться с такими клиентами. Банки и МФО применяют различный подход к заемщикам. Банки могут выдавать ссуды без кредитной истории своим зарплатным клиентам или вкладчикам, то есть они при этом имеют представлении о финансовом положении гражданина.

В МФО же единственный наиболее объективный метод оценки заявителя — это запрос в Бюро Кредитных Историй. Именно кредитное досье в большей степени влияет на вероятность одобрения. И что самое парадоксальное, граждане с отрицательной кредитной историей получают одобрения чаще, чем граждане, которые раньше вообще не брали кредитов. И этому виной статистика, которая говорит не в пользу граждан, обращающихся за деньгами впервые. Читайте материал: если нет кредитной истории .

Немного статистики

Согласно данным, опубликованным ОКБ (Объединенным Кредитным Бюро), именно граждане без кредитной истории чаще всего совершают просрочки. 42% оформленных займов становятся просроченными. Если же рассмотреть граждан с негативной кредитной историей, то по выданным им займам наблюдается только 22% просрочки.

Если рассмотреть всех клиентов микрофинансовых организаций, которые имеют кредитную историю, то 55% заемщиков имеют положительное досье. 31% действующих клиентов МФО имеют в своем досье информацию о просрочках более 90 дней. И 14% клиентов ранее совершали просрочки длительностью 30-90 дней. Как видно, почти половина клиентов микрофинансовых организаций имеет негативную информацию в кредитном досье, что не мешает им при этом оформлять займы.

Подводим итоги

Видя кредитную историю, пусть и отрицательную, микрофинансовая организация может объективно оценить вероятность просрочки. Если же кредитная история пустая, то эту оценку вынести невозможно, поэтому и одобрение получить сложно.

Конечно, при таком обстоятельстве все равно можно оформить заем. Вероятность одобрения низкая, но она все же имеется. Многие МФО принимают заявки от клиентов онлайн , поэтому вы не потратите много времени на поиски компании, которая одобрит вам выдачу средств. Если одна организация пришлет отказное решение, вы сразу обратитесь в другую ( или не сразу? ). Заявки стандартно рассматриваются не дольше получаса.

Кредиты заемщикам без кредитной истории: банк или МФО?

Заемщики без положительного кредитного опыта (либо вообще ни разу не брали займ, либо допускали просрочку) зачастую обращаются в микрофинансовые организации. Тут, по логике, требования должны быть не такими жесткими, как в банке (ведь и ставки выше). На деле оказывается, что банки охотнее кредитуют заемщиков без положительной кредитной истории, чем МФО.

Кредитная история (данные о предыдущих кредитах, были ли они погашены, не возникали ли просрочки) есть не у каждого россиянина. Почти пятая часть россиян не имеют кредитной истории, говорит младший директор рейтингового агентства RAEX Юрий Беликов. И в ближайшие годы этот показатель может даже вырасти: скажутся кризисные и демографические факторы. Легко ли получить кредит без кредитной истории? И куда за ним лучше обратится: в МФО или банк? Попробуем разобраться.

[2]

Кредитный опыт для получения кредита в банке или займа в МФО

Как бы это не звучало странно, но зачастую заемщикам без положительной кредитной истории легче получить кредит в банке. Хотя в микрофинансовых организациях не так требовательны к документам, официальному доходу, залогу. Но лишь 8% заемщиков без КИ смогли получить займ в МФО. В банках этот показатель более чем в три раза выше — 25%. Такие данные приводит Объединенное Кредитное Бюро по итогам анализа кредитов, выданных банками и МФО в апреле 2016 года.

Читайте так же:  Бухгалтерская проводка по списанию остаточной стоимости основных средств

«Существующая тенденция говорит о том, что МФО и банки изначально нацелены на разные популяции клиентов. Люди без кредитного опыта чаще идут за первым кредитом в банки, где они могут получить более комфортные условия кредитования: широкую линейку кредитных продуктов, которые невозможно получить в МФО, длительный срок кредитования, более низкие ставки и более крупные суммы кредитов. Кроме того, сейчас банки активно предлагают кредиты своим существующим клиентам – участникам зарплатных проектов или владельцам депозитов, которые могли до этого не пользоваться заемными средствами. В МФО же зачастую идут люди, которые либо изначально не рассчитывают на получение кредита в банке, либо не могут его получить, в том числе и из-за испорченной кредитной истории. Кроме того, некоторые МФО, из числа работающих в онлайн сегменте, не выдают займы людям без кредитной истории, так как для них это практически единственный источник достоверной информации, позволяющий объективно оценить рисковый профиль заемщика», — пояснил генеральный директор ОКБ Даниэль Зеленский.

Объяснить невысокий уровень займов, выдаваемых заемщикам без КИ, можно. По логике кредитных организаций, если гражданин хотя бы один раз допускал просрочку, то такая ситуация с высокой долей вероятности может повториться. Но наделе оказывается, что платежная дисциплина банковских заемщиков не зависит от наличия у них кредитного опыта. Так, по данным ОКБ, примерно 9% банковских заемщиков допускают просрочки в течение трех месяцев с момента выдачи кредита вне зависимости от наличия у них кредитной истории.

В сегменте МФО картина совершенно другая: 22% заемщиков МФО, имеющих кредитную историю, допускали просрочки платежей в течение 3-х месяцев с даты получения займа, при этом среди заемщиков без кредитной истории таких неплательщиков почти вдвое больше — 42%.

Банки и МФО также по-разному относятся к кредитной нагрузке заемщиков. Микрофинансовые организации менее требовательны к тем, кто уже обслуживает другие кредиты, займы. Банки же считают это дополнительным риском. Лишь 13% клиентов МФО не имеют другой кредитной нагрузки. В банках доля тех, кто не имеет действующих кредитов, в три раза больше — 39%.

Из тех клиентов банков, у кого уже имелись открытые кредиты, 95% обслуживают их вовремя, 1% имеют текущую просрочку платежей от 30 до 90 дней, а 4% не платят по имеющемся кредитам 90 и более дней.

В сегменте МФО из тех, у кого уже имелись открытые кредиты 75% обслуживают их вовремя, 6% имеют текущую просрочку платежей от 30 до 90 дней, а 19% не платят 90 и более дней.

Банки изначально шире представлены на рынке, считает директор по управлению рисками сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Екатерина Казак. «Эти финансовые учреждения более привычны им, знание брендов банков больше, чем микрофинансовых компаний, поскольку банки в десятки раз больше средств вкладывают в рекламу своих услуг. То есть банки просто привлекают больше заемщиков», — говорит она.

Для банков кредитная история является отнюдь не единственным источником подтверждения информации. Банки запрашивают у заемщиков гораздо больше документов, чем МФО, поэтому даже без наличия кредитной истории могут принять решение о выдаче кредита человеку на основании его справки о доходах, справки с работы или трудовой книжки. «МФО запрашивают минимум документов, для них важна, помимо платежеспособности клиента, скорость выдачи ему займа», — говорит Екатерина Казак.

Если смотреть на качество кредитной истории, то 88% заемщиков, получивших в апреле кредит в банке, имеют хорошую кредитную историю (то есть ни разу за все время своей «кредитной жизни» не допускали просрочек платежей более 30 дней). По 6% заемщиков имеют в своей кредитной истории записи о просрочках платежей 30-90 дней и 90 и более дней.

В сегменте МФО хорошей кредитной историей в апреле 2016 г. могли похвастаться только 55% заемщиков, 14% имели в своей истории просрочки платежей 30-90 дней, а 31% хоть раз допускали просрочки платежей в 90 и более дней.

«Подавляющее большинство заемщиков, получивших кредиты в банке, имеют хорошую кредитную историю. В существующих рисковых стратегиях большинства банков наличие положительной кредитной истории является одним из ключевых факторов при принятии решения о выдаче кредита. Заемщики с хорошей финансовой репутацией могут рассчитывать не только на более гибкие условия кредитования, но и изначально имеют больше шансов на получение кредита», — пояснил генеральный директор ОКБ Даниэль Зеленский.

Уровень одобрения заявок

В целом, по данным ОКБ, уровень одобрения заявок, т.н. approval rate у банков вдвое ниже, чем у МФО. Если банки в апреле 2016 г. одобряли кредиты 13% заявителей, то МФО – 25%. Эксперты объясняют эти цифры разными подходами в проверке потенциальных заемщиков.

В банке сложная, многоуровневая система проверки: потребуется полный пакет документов, подтверждение дохода и порой залог или поручительство. И доля людей, которые ее прошли, соответственно невысока. А МФО может себе позволить одобрить займ даже не очень надежному заемщику, в высокие ставки микрозаймов уже заложен определенный процент невозврата.

Микрозайм без проверки кредитной истории

С плохой кредитной историей в банке могут не одобрить заявление на кредит. Поэтому стоит обратиться в микрофинансовую организацию. Можно ли получить займы без кредитной истории, какие существуют способы проверки клиентов в МФО и как оформить микрозайм онлайн – узнайте из этой статьи.

Какие компании выдают микрозайм с плохой кредитной историей

Для многих МФО такие факторы, как плохая кредитная история или вовсе ее отсутствие не являются основными. Гораздо большее значение имеет действительная платежеспособность заемщика. Определяют ее разными способами, у каждой компании свои методы оценки.

К тому же часто кредитная история (КИ) может быть испорчена не по вине клиента. Например, банк вовремя не передал в бюро кредитных историй информацию о погашении задолженности, либо сведения переданы ошибочно и не являются достоверными.

Компании, выдающие микрозаймы с плохой кредитной историей:

Это не весь перечень микрофинансовых организаций, в которых высокий процент предоставления займов без проверки КИ. В действительности их намного больше. Требования к потенциальным заемщикам с каждым годом становятся все более лояльными, а возможности скоринговых программ увеличиваются. Анализ учреждений, где можно получить займы с плохой кредитной историей, представлен в таблице.

Характерные черты выдачи займов без проверки кредитной истории:

  • небольшой срок – от 1 дня до 18 недель;
  • максимальная сумма – до 50 000 тысяч рублей;
  • высокая процентная ставка (до 700 % годовых).

Также следует учесть, что для тех клиентов, которые оформляют договор займа в МФО первый раз, условия более жесткие. Такие заемщики должны сначала завоевать доверие компании. Если вовремя погасить микрозайм и начисленные проценты по нему, то в будущем ставка может быть значительно меньше, а лимит – больше.

Многие МФО имеют специальные бонусные программы для постоянных клиентов. Если у заемщика была изначально плохая кредитная история, получить кредит в дальнейшем он сможет по более выгодным тарифам. Компании проводят регулярные акции, в ходе которых можно одолжить деньги без начисления процентов, совершенно бесплатно.

Новые клиенты могут получить микрокредит с плохой кредитной историей на следующих условиях:

  • сумма – не более 8000 рублей (Moneyman);
  • максимальный срок – 45 дней;
  • ставка – от 1,5% в день и до 23% (Займер).

Первый заем лучше всего погасить без просрочек – для формирования положительной кредитной истории. Можно продлевать договор, но обычно эта услуга платная.

Читайте так же:  Пример заполнения фотографии рабочего дня в рф

Как проверяют заемщиков без кредитной истории

Чтобы не допустить запредельный уровень просрочки, каждая компания стремится разработать свой метод анализа финансового состояния клиентов. Как проверить человека, если у него «нулевая» кредитная история? Либо в банке он получил отказ по причине плохой кредитной истории? Есть несколько вариантов.

Подавать запрос в БКИ – невыгодно (каждую анкету проверять дорого) и слишком хлопотно. Разве что МФО сотрудничает с определенным бюро и там, как оптовый заказчик, имеет льготные тарифы.

Следующий вариант – создание собственной базы клиентов. Да, это возможно и, конечно, любая микрофинансовая организация владеет личной базой данных. Но как быть, если человек обратился в компанию впервые, и о нем нет никаких сведений?

Решение о предоставления займа без проверки кредитной истории принимается на основе следующих факторов:

  • анализ данных потенциального клиента собственной скоринг-системой;
  • мониторинг финансового поведения заемщика по разным базам;
  • ручная проверка информации, которую сообщил о себе клиент;
  • сотрудничество с другими финансовыми организациями, обмен данными;
  • уникальные методики, такие как: анализ странички заемщика в социальных сетях и пр.;
  • сотрудничество с сетевыми ритейлерами, налоговой и мобильными операторами.

Крупные МФО, имеющие отделения во многих регионах РФ, а также в других странах ближнего и дальнего зарубежья, используют в работе профессиональные скоринг-программы. За счет этого у них процентные ставки ниже, так как значительно уменьшается степень риска выдаваемых займов. Чем больше данных о поведении и платежеспособности потенциального клиента, тем выше вероятность возврата денег.

Средние и мелкие микрофинансовые организации довольствуются более простыми скоринговыми технологиями и ручной проверкой данных (если позволяет время). Также существуют банки, не проверяющие кредитную историю заемщика. Так бывает при экспресс-кредитовании и оформлении товара в рассрочку непосредственно в торговой точке. Решение по заявке в таких ситуациях принимается быстро, на основании проверки данных, указанных в анкете. Однако это не означает, что банк в дальнейшем не проверит КИ заемщика, ведь каждая кредитная организация сотрудничает хотя бы с одним бюро кредитных историй.

На что МФО обращают внимание:

  • действительный мобильный номер, емейл;
  • именная банковская карта (на которой написаны имя и фамилия держателя), доступный баланс на пластике не менее 3 рублей;
  • резидент РФ, возраст от 18 лет и до 65-75 лет (зависит от требований);
  • действительные паспортные данные;
  • постоянный доход, по общепринятым правилам кредитования сумма займа не должна превышать 45-50% заработка клиента.

В ходе ручной проверки сотрудники МФО могут позвонить:

  • на работу – непосредственному руководителю заемщика, и задать ему вопрос о благонадежности клиента, сумме заработной платы, стаже;
  • соседям, друзьям и родственникам – если их телефон указан в анкете.

Таким образом компания проверяет достоверность всех данных (место проживания, место работы), которые указал в анкете-заявлении новый клиент.

Как срочно получить деньги без кредитной истории

Большинство МФО сегодня оформляют и выдают микрозаймы с плохой кредитной историей в режиме онлайн, непосредственно на сайте компании. Такой способ позволяет оперативно и в кратчайшие сроки удовлетворить запросы клиентов, ведущих активный образ жизни или находящихся за пределами страны.

Современные интернет-технологии, автоматизированные системы анализа данных, а также разнообразие форм выдачи заемных средств сделали получение финансовой помощи удобным и, самое главное, – быстрым.

Стоит отметить, что оформление договора по займу онлайн имеет ряд особенностей:

  • электронная подпись (посредством СМС-сообщения);
  • наличие всех данных банковской карты (в том числе срок действия и CCV-код);
  • регистрация на сайте МФО, просмотр договора и всей информации по микрокредиту в личном кабинете пользователя;
  • возможность оформления с планшета, смартфона или компьютера;
  • отсутствие необходимости в загрузке копий документов (если это не предусмотрено правилами).

Алгоритм подачи онлайн-заявления на микрозайм:

  1. Зарегистрироваться на сайте МФО при помощи мобильного телефона.
  2. Ввести паспортные данные.
  3. Выбрать необходимую сумму микрокредита, затем срок.
  4. Выбрать способ получения займа.
  5. Дождаться одобрения заявки и получить деньги.

Если в процессе оформления займа возникают какие-либо вопросы, то следует позвонить по «горячему номеру» МФО или обратиться в онлайн-поддержку компании. Также время получения микрокредита может затянуться из-за работы самого банка-эмитента карты.

Так выглядит онлайн-заявка микрофинансовой организации «Займер».

Если у заемщика плохая кредитная история, получить кредит при первом обращении в МФО получится только на небольшую сумму, как правило, не более 1000 рублей и под очень высокий процент. Лояльным клиентам присваивается статус Голд или другое обозначение в зависимости от организации, и предоставляются скидки.

Способы выдачи микрозаймов:

  • наличными: в пунктах выдачи переводов «Контакт» или «Юнистрим» – получение денег доступно в течение трех часов после положительного решения;
  • на электронный кошелек: «Яндекс.Деньги» или «Киви» – в течение пары минут, но вывод средств на карточку займет дополнительное время;
  • на вашу пластиковую карту – самый быстрый способ, зачисление денег мгновенно;
  • на банковский счет – необходимо внести все реквизиты, зачисление – 1 рабочий день.

Формы возврата микрокредита те же, что и при получении, плюс такие:

  • наличными: через банк, через терминалы QIWI, системы денежных переводов;
  • с помощью Webmoney, если клиент там зарегистрирован;
  • посредством мобильного оператора (счет МТС), через салоны связи: Евросеть и др.

Важно: если МФО все-таки одобрила заявку и выдала деньги с плохой кредитной историей, то нужно очень серьезно отнестись к срокам погашения микрозайма. Следует оплатить задолженность в конце срока или в случае необходимости – продлить договор.

Советы заемщикам без кредитной истории

1. В первую очередь следует подумать о целесообразности оформления микрозайма. Недостатки такого вида кредитования:

  • процентные ставки, в годовом выражении превышающие 600-700%;
  • маленькие суммы, необходимость согласовывать и платить за пролонгацию по займу;
  • небольшой срок: вряд ли получится существенно исправить финансовое положение за 15-30 дней.

Хотя кредит без кредитной истории от МФО имеет и преимущества:

  • круглосуточная выдача займов;
  • простота оформления и тарифов, нет завуалированных комиссий;
  • нужен только паспорт;
  • получить микрозайм с плохой кредитной историей и успешно его вернуть – это первый шаг на пути исправления КИ;
  • быстрое получение денег и постепенное снижение ставок для постоянных клиентов.

2. Когда решили взять займы без кредитной истории онлайн, позаботьтесь о безопасности такого способа:

  • проверьте, находится ли выбранная МФО в специальном реестре микрофинансовых организаций на официальном сайте Банка России;
  • убедитесь в защищенном соединении с сетью интернет (наличие антивируса, спец. программы для защиты онлайн-платежей);
  • никому не сообщайте пароль для доступа в личный кабинет на сайте МФО.

3. Старайтесь вернуть микрозайм досрочно полностью или же частично: так переплата будет значительно меньше, потому что процент будет начисляться только на остаток непогашенной суммы.

4. Перед отправлением анкеты на рассмотрение, внимательно проверьте все контактные данные, названия улиц, места работы, номер карты и реквизиты для зачисления займа.

Видео (кликните для воспроизведения).

5. Чтобы получить деньги без проверки кредитной истории, рекомендуется отослать запрос сразу в несколько компаний. Так шанс на одобрение заявки будет максимальным и можно выбрать самые выгодные условия.

Как мфо смотрят на заемщиков без кредитной истории
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here