Как мфо оценивают по внешнему виду

Предлагаем ознакомиться со статьей на тему: "Как мфо оценивают по внешнему виду" от профессионалов для занятых людей. Здесь все полностью и досконально расписано. Если вы не нашли ответа на ваш вопрос, то вы всегда можете обратиться к нашему дежурному специалисту.

Установлены критерии, которым должны соответствовать микрофинансовые организации, предоставляющие микрозаймы субъектам малого и среднего предпринимательства

Такими критериями (одновременное соблюдение которых является необходимым условием) являются:

количество договоров микрозайма, заключенных с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, составляет не менее 70 процентов от общего количества заключенных договоров микрозайма;

объем микрозаймов, выданных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, составляет не менее 75 процентов от общего объема выданных микрозаймов.

Соответствие указанным критериям определяется на основании отчета о микрофинансовой деятельности.

Модель оценки платежеспособности заемщиков для микрофинансовых организаций

Вопрос о наличии источников выплат лежит в основе решения о предоставлении кредита. Мы можем оценивать историю взаимоотношений с кредиторами, рассматривать под микроскопом те или иные свойства заемщика, но нашей конечной целью всегда будут оставаться ответы на следующие вопросы:

  1. обладает ли заемщик возможностью генерации в своем обороте свободных денежных средств в должном объеме и в нужные даты для погашения кредитных обязательств;
  2. является ли единственной альтернативой использования свободных денежных средств именно погашение кредитных обязательств.

В отличие от банков, запрашивающих подтверждение доходов и имеющих доступ к информации по зарплатным счетам заемщиков, микрофинансовые организации не обладают подобными сведениями и вынуждены обходиться лишь анкетными данными. А далее начинается волшебство.

Безусловно, что предоставляя услуги удаленного андеррайтинга, агентство было вынуждено уделить достаточно много внимания разработке модели оценки платежеспособности. Попытаемся поделиться с читателями нашим опытом в этом направлении.

Итак, нам предстоит смоделировать денежный поток потенциального заемщика и сопоставить его с кредитной нагрузкой. В нашем распоряжении мы имеем следующие данные:

  • пол заемщика;
  • дата рождения;
  • ареал его обитания;
  • отрасль, в которой заемщик работает, либо имеет определенный опыт работы и знания;
  • стаж на последнем месте работы или общий стаж;
  • данные о некотором рыночном и отраслевом окружении;
  • данные о наличии иждивенцев и семейном положении;
  • данные о кредитной истории.

Как правило, это стандартный для МФО набор данных.

Первым делом необходимо оценить присущий для заемщика уровень доходов. Начнем с рассмотрения вида его занятости. Как правило, кредитор использует различные классификаторы. Например, Агентство использует следующий классификатор:

  • Безработный
  • Инвалидность
  • Пенсионер
  • Студент
  • Бюджетник
  • Военный
  • Научный сотрудник
  • По найму в коммерческой структуре
  • Собственный бизнес
  • Нет в анкете

Статистические данные нам позволяют определить некоторый базовый уровень доходов, присущий тому или иному виду занятости и отрасли к моменту рассмотрения заявки. Однако неоднородность рынка труда в России не позволяет использовать данные величины по отношению к различным регионам. Поэтому, должен быть поправочный коэффициент в зависимости от географии работодателей. Кроме того, базовый уровень присущего заработка необходимо скорректировать на стаж работы.

Далее нам необходимо рассчитать присущие заемщику расходы не кредитного характера. Данные расходы можно подразделить на три главных агрегата: иждивенцы, потребительские расходы, коммунальные расходы, прочие требования.

При этом, если присущие заемщику доходы мы рассчитываем в национальной валюте, то базовые уровни тех или иных расходов мы определяем в долларах США, приведя их к рублевому эквиваленту на момент проведения андеррайтинга. Индексация расходов, в зависимости от возраста и причастности к той или иной сфере деятельности, так же должна производиться по-разному. К примеру, молодежь в большей степени долларозависимые, чем скажем бюджетник – пенсионер.

Ежемесячные расходы на иждивенцев.

При расчетах обращаем внимание, что удельные расходы на одного ребенка и трех различны. Кроме того, необходимо учитывать и возможную погрешность в вычислениях в связи с тем, что мы не имеем данных о возрасте иждивенца или наличии иждивенцев – инвалидов.

Семейный статус подскажет нам, как в семье могут распределяться траты на иждивенцев. Для простоты, можно для брачующихся базовый уровень расходов делить на два.

В зависимости от возраста человеку присущ некий уровень базовых потребительских расходов. Даже не заикаемся о МРОТ. Определяем их экспертным путем. Учитываем, что студенты, как правило, сидят на шее родителей, до 30 лет и позже так же разные уровни потребления. Не забываем про опыт и способы выживания в России людей пред пенсионного возраста. Однако и при данном ранжировании потребительской корзины необходимо учитывать географию проживания. В некоторых случаях, для простоты, можно выделить перечень мегаполисов, определить по ним базовый уровень, от которого, в дальнейшем, разрабатываются поправочные коэффициенты.

Расходы коммунального характера.

Оценка информации позволяет сделать вывод, что для каждой из возрастных групп присущ некоторый размер жилища, в которой человек чувствует себя комфортно. Имея из публичных источников данные о стоимости аренды площадей и удельный уровень расходов на содержание одного квадратного метра жилья, мы можем делать предположение о коммунальных расходах. Наблюдения позволяют нам сделать вывод, что в возрасте с 18 до 35 лет, базовый уровень необходимо увеличивать на 30-50 %. Это объясняется тем, что молодежь, в большинстве случаев, вынуждена прибегать к аренде жилья. При этом не факт, что стоимость аренды не носит существенной спекулятивной составляющей. К 30 годам человек, более или менее обзаводится собственным или наследуемым жильем. Кроме того, после наступления «возраста Христа» многие начинают понимать, что жить втроем в квартирах по 200 и более квадратных метров не есть великое благо. Именно к данному возрасту человек приходит к некоторому оптимуму, в том числе и по коммунальным расходам.

Прочие требования.

Помимо присущих в нормальном режиме трат, отдельные индивидуумы несут бремя дополнительных расходов не кредитного характера. Кто — то успел несколько раз развестись и наплодить детей, кто-то по жизни выплачивает стоимость разбитого в ДТП Мерседеса, кто-то продолжает выплачивать коллектору ранее списанный с баланса банка кредит. Базы судебных приставов нам в помощь для корректировки ежемесячных расходов заемщиков.

Читайте так же:  Прогноз цен на недвижимость

Расходы кредитного характера.

Используя данные о долгах из кредитной истории, определяем уровень потенциальной кредитной нагрузки.

Оценив денежные поступления и траты заемщика, мы можем использовать привычные для оценки платежеспособности агрегаты. Например:

  1. Отношение месячных доходов к процентным расходам, включая расходы на обслуживание запрашиваемого займа.
  2. Отношение доходов к совокупным долгам.
  3. Уровень финансовой устойчивости и без дефицитности личного бюджета, определяемое как отношение доходов к расходам.

К примеру, анализ 27000 кредитных решений свидетельствует, что вероятность дефолта по заявкам микрокредитования, при покрытии месячных расходов доходами от 50% до 120%, на треть меньше, чем при более высоком соотношении. Наличие избыточной денежной массы в обороте заемщика, особенно при беззалоговом кредитовании, не значительно влияет на возвратность кредитов. Поэтому, хороший заемщик должен быть немножко голоден и зависим от своей кредитной репутации.

Уровень кредитной нагрузки и ее отношение к доходам будет так же влиять на вероятность дефолта. Однако при анализе данных показателей необходимо помнить, что на вероятность дефолта в большей степени влияет изменение данного показателя во времени, чем его значение как таковое. Данное правило особенно ярко выражено на заемщиках, находящихся в режиме постоянной перекредитовки. Которые, по сути, финансируют достаточно длинные кассовые разрывы короткими и более дешевыми кредитами. Отказ по очередной кредитной заявке приведет к коллапсу привычного платежного режима и дефолту по остальным кредитным обязательствам заемщика. На практике это объясняет, например, почему заемщики, имеющие относительно высокую, но стабильную кредитную нагрузку, при отсутствии каких либо других факторов, выходят на дефолт реже.

Рассчитав показатели платежеспособности, и определив свой риск – аппетит, мы можем установить пороги по каждому из показателей, при которых заемщик будет отнесен к определенному классу платежеспособности. А далее, мы выбираем стратегию, при которой мы, например, выдаем кредиты только хорошим – платежеспособным в нашем понимании заемщикам, или заемщикам, с отдельными не значительными признаками неплатежеспособности.

При применении подходов при принятии кредитных решений на основе модели платежеспособности заемщика необходимо всегда помнить, что при расчете платежеспособности мы лишь отвечаем на вопрос о том, может ли кредит быть возвращен за счет генерации/обладания заемщиком источников его возврата. Однако модель платежеспособности не ответит нам на вопрос о том, захочет ли заемщик погасить кредит, даже при наличии источников погашения. Поэтому, применение только одной модели на основе расчета платежеспособности для принятия кредитного решения не допустимо. Но при качественной системе антифрода, конгломерат дает весьма не плохие результаты.

Результаты, полученные Агентством при применении модели платежеспособности заемщиков

Отказываем для Bad и Pre-Bad

Отказываем только Bad

Отказ при К2

[1] K2 — отношение источников погашения к сумме запрашиваемого кредита с учетом его месячной лонгации. К3 — отношение источников погашения к сумме процентного долга по запрашиваемому кредиту.

Улучшился имидж МФО в глазах населения

Авторитетная СРО «Единство» завершила проведение очередного исследования среди своих участников и и заемщиков. В опросах было задействовано 426 МФК и МКК.

В ходе исследования специалисты попытались выяснить следующие моменты:

  • понять, как изменилась репутация микрофинансовых компаний в глазах граждан;
  • оценить уровень финансовой грамотности населения;
  • дать оценку влиянию Регулятора на ситуацию, складывающуюся на рынке.

Порядка 55% опрошенных заявили, что оценивают репутацию МФО положительно. Отрицательно на этот вопрос ответило порядка 43% клиентов МФО, 2% опрошенных отозвались об участниках микрофинансового рынка в нейтральном ключе.

Что касается финансовой грамотности населения, дела здесь обстоят не так оптимистично. 59% МФО посчитали, что большинство заемщиков вообще не интересуют условия кредитных договоров, а примерно треть клиентов даже не планирует возвращать долги.

В отношении регуляторной нагрузки со стороны ЦБ РФ все МФО, принимавшие участие в исследовании, единодушно заявили о сложностях в работе, связанных с постоянными изменениями в законодательстве. По их мнению, компании вынуждены тратить большие ресурсы, чтобы соответствовать требованиям Банка РФ.

Эксперты считают, что в этой ситуации наибольшую опасность для репутации МФО представляют крупные компании, поскольку именно на них ложатся наибольшие риски по исполнению регуляторной нагрузки.

Как МФО оценивают по внешнему виду?

Заем в МФО под низкий процент – не редкость, а распространенное предложение. Но надо учитывать следующее: получить кредит под 0% в абсолютном большинстве сл. →

40+ самых выгодных микрозаймов от надежных МФО. ✔ Рассмотрение за 5 минут. На 30 суток до 30 000 руб. ✔ 24/7 круглосуточно. ✔ Новым клиентам . →

Как МФО проверяют заемщиков

Микрофинансовые организации (МФО), как правило, работают с теми заемщиками, которым отказывают в кредитовании банки. Методы проверки МФО можно описать так: выбрать из плохих заемщиков лучших. В этой статье мы расскажем, что проверяют МФО и почему они могут отказать в займе.

Зачем МФО смотрят кредитную историю

Главная задача любой кредитной организации — удостовериться, что потенциальный заемщик не мошенник и в состоянии вернуть заемные деньги. Мошенникам отказывают одинаково и банки и МФО, а вот платежеспособность оценивают по-разному. Когда кредитор верифицирует паспорт и наведет справку в МВД, он перейдет к изучению кредитной истории.

Кредитную историю заемщика запрашивают и банки, и МФО. Но критерии оценки у них отличаются. Для банков основной стоп-фактор — текущие просрочки платежей по кредитам и просрочки за последние 3-5 лет. Даже если у заемщика на момент обращения в банк нет активных просрочек, но они были в прошлом, такой заемщик скорее всего получит отказ.

МФО интересуют только активные просрочки. Если на момент обращения заемщик исправно выплачивает кредиты или уже выплатил, то с большой вероятностью займ он получит.

Что, кроме кредитной истории, проверяют МФО

МФО оценивают заемщиков по социодемаграфическим признакам: пол, возраст, съемное жилье или свое, работа и т.д. Тут работает накопленная статистика. Допустим, по статистике МФО заемщики старше тридцати пяти реже допускают просрочки, чем молодежь. Стало быть, у них больше шансов уйти из отделения с деньгами.

С помощью базы ФМС микрофинансовые организации проверяют действительность паспорта. По базе ФССП — открытые делопроизводства. Через налоговую службу МФО проверяют имущество заемщика и возможные долги по налогам. Через Росфинмониторинг — причастность к терроризму и экстремизму.

Читайте так же:  Бракераж готовой продукции на предприятиях общественного питания в россии

Все чаще МФО обращают внимание на профили в социальных сетях. Само наличие такого профиля — уже плюс. Потому что соцсети открывают дополнительный канал связи с заемщиком. С помощью автоматизированных скоринговых программ проверяют, есть ли среди ваших друзей злостные неплательщики. Смотрят на записи и участие в группах. Если заемщик состоит в группе “Как не платить кредит” или пишет, что спустил очередную тысячу в онлайн-казино, то высока вероятность отказа в займе.

Если заемщик пытается получить займ онлайн, то МФО обязательно верифицирует телефонный номер и банковскую карту. Делается это так: оформляя онлайн-займ, пользователь указывает паспортные данные, телефонный номер и номер банковской карты. Сервис проверит, что все данные принадлежат владельцу паспорта. Если будут расхождения, например, паспортные данные одни, а данные владельца телефонного номера другие, заявку отклонят.

Как МФО проверяют доходы заемщиков

Первые данные о доходах МФО получает из анкеты, которую заполняет заемщик. Обычно в анкете указывают место работы, должность зарплату. А вот способы верификации данных отличаются. Некоторые МФО вообще не верифицируют данные о доходах, если им достаточно других сведений, например, кредитной истории. Некоторые МФО звонят работодателю и наводят справки о сотруднике. Некоторые МФО проверяют доходы потенциальных заемщиков через карточные транзакции. Так, МФО «Честное слово» заверяет, что 87% их клиентов дают им разрешение на проверку транзакций по банковской карте.

Почему МФО отказывают в займе

Если вы планируете обратиться в МФО или уже получили отказ, в первую очередь проверьте, нет ли у вас активных просрочек в кредитной истории. Чаще всего это основной стоп-фактор для МФО.

Если получаете отказы в онлайн-займах, удостоверьтесь, что данные владельца сим-карты и банковской карты совпадают с паспортными данными.

Проверьте профили в социальных сетях: не состоите ли вы в группах с азартными играми и противниками финансовых организаций.

Если вы безработный, найдите работу и попробуйте снова обратиться в МФО. Любой подтверждаемый источник дохода увеличивает шансы на выдачу займа.

Какие заемщики могут вызвать подозрение при оформлении микрозайма?

Видео (кликните для воспроизведения).

Многие граждане ошибочно предполагают, что микрофинансовые организации одобряют заявки чуть ли не всем подряд, особо не проверяя заявителей. Но это совершенно не так. Наоборот, порой проверки, проводимые МФО, оказываются более тщательными, чем в банках. Дело в том, что этим сегментом кредитования часто интересуются мошенники, поэтому микрофинансовые организации предпочитают максимально проверить заявителя, чтобы не выдать деньги в долг тому, кто их не вернет. Некоторые заемщики могут вызвать подозрение и получить в связи с этим отказ.

Подозрения при приеме заявки на заем в офисе

Если гражданин обращается за микрокредитом через офис (так называемые микрозаймы наличными ), то менеджер МФО сразу начинает его оценку и проверку на попытки мошенничества.

Что вызовет подозрение:

  • несоответствие внешнего вида с заявленными в анкете данным. Например, человек пришел в старой и грязной одежде, а указывает, что работает в Газпроме и получает 100000 рублей ежемесячно ( как микрозаймы оценивают заемщика по внешнему виду? );
  • если клиент пришел не один, и другие лица активно участвуют в процессе оформления микрокредита. Это может говорить о том, что заем оформляется под давлением;
  • если клиент не может назвать элементарных данных, прописанных в паспорте: место рождения, прописку, семейное положение. Такая ситуация говорит о мошенничестве;
  • если клиент находится в алкогольном или наркотическом опьянении, ему никогда не выдадут заем.

[1]

Менеджер МФО может указывать свою личную оценку заявителя в форме заявки. Обычно она закодирована, чтобы не возникло конфликтных ситуаций. Если заявитель вызывает подозрения, менеджер ставит соответствующий код, и по заявке поступает отказ.

Рассмотрение онлайн-заявки

Если оформляется онлайн-займ на карту например, то микрофинансовая организация не может оценить внешний вид потенциального заемщика и его адекватность. Поэтому максимальное внимание уделяется заполненной анкете, а также тому, как именно гражданин заполняет заявку на получение займа.

На что смотрит МФО:

1) Как гражданин заполняет анкету. После попадания анкеты на стадию рассмотрения скоринговая программа оценит поведение заявителя на сайте МФО. Возможно отслеживание всех действий гражданина, которые он производил до момента отправки заявки на рассмотрение и во время ее заполнения.

Что вызовет подозрение:

  • если гражданин не прописывает данные о себе, а копирует их откуда-то;
  • если гражданин сначала вводит сначала данные одного паспорта, потом другого;
  • если он зашел на сайт и сразу начал заполнение анкеты, даже не просмотрев условия выдачи займа;
  • если гражданин указывает контактные данные, которые уже принадлежат одному из клиентов МФО.

2) Звонок по телефону. В процессе рассмотрения заявки представитель МФО может позвонить на указанный в онлайн-заявке номер телефона. Беседа — это также проверка. Менеджер может задавать те же вопросы, что и в анкете. Делается это с целю выявления мошенничества: если гражданин не сможет быстро и точно ответить на вопрос, например, о месте своей прописке или дате рождения, это вызовет подозрение.

Также при беседе могут прозвучать неожиданные вопросы. Например, у заявителя спросят, каким маршрутным транспортом он добирается до места работы. Ответ на этот вопрос также не должен вызвать подозрений, его потом сверят с картой города, указанным адресом работы и автобусными остановками.

3) На профили заявителя в социальных сетях. Сейчас все больше микрофинансовых организаций требуют, чтобы заявитель обязательно указывал в анкете ссылки на свои профили. Информация из социальных сетей становится важным источником информации для кредитных организаций.

[2]

Что вызовет подозрение:

  • если в заявке гражданин указал одно место учебы и работы, а в профиле в соцсети указаны совершенно иные данные;
  • если в заявке и в профиле в образовании стоит, например МГУ, а среди друзей гражданина нет ни одного человека, это учреждение окончившего. Но зато много людей с образованием, полученным в ПТУ;
  • если гражданин указывает, что живет, например, в Москве, а на его фотографиях наблюдается совершенно иная геолокация;
  • по содержанию фотографий можно определить качество жизни гражданина, соответствие его заявленному доходу и социальному статусу.
Читайте так же:  Порядок замены инн при смене фамилии

«Следы» заявителя в интернете

Граждане часто не догадываются, что оставляют собственные следы на просторах интернета. Например, если вы указываете свой номер телефона на доске объявлений, на каком-либо форуме, то если вбить в поисковик этот номер, все связанные с ним страницы вылезут в результатах поиска.

При рассмотрении в поисковик может вводится адрес электронной почты заявителя, а также сочетание его имени, фамилии и города проживания/прописки. Все обнаруженные «следы» изучаются, и эта информация также влияет на результат итогового рассмотрения.

Кроме того, потенциальный заемщик пробивается по всем доступным онлайн-базам:

  • в базе ОУФМС проводится проверка действительности паспортных данных клиента;
  • в базе ФССП заявитель проверяется на состояние его долгов по алиментам, штрафам, коммунальным платежам, кредитам и пр.;
  • в базе налоговой службы можно отследить долги по налогам любого гражданина, а также можно сделать выводы об имуществе, находящемся в его собственности;
  • обязательно делается запрос в БКИ на предмет кредитной истории заявителя.

Скоринговая оценка

Все эти проверки проводит не человек, а специальная скоринговая программа. Человек может совершать только прозвоны. Именно скоринг собирает информацию о заявителей, анализирует ее и выводит итоги рассмотрения. Если в процессе изучения гражданина программа выявляет факты подлога данных, то гражданину ставится отказ, а сам он может попасть в негласный черный список.

Скоринг — умная программа, которую сложно обмануть. Она анализирует сотни параметров потенциального заемщика и оперативно выявляет несоответствия. Несмотря на большой объем работы при проверке, все проходит так быстро, что по присланной заявке ответ оглашается буквально за полчаса. Также можно встретить и моментальные займы на карту , которые оценивают заемщика буквально за 5 минут.

Микрофинансовые организации нашли новый способ удержания клиентов

Популярное

Микрофинансовые организации, которым законом запрещено привлекать от граждан займы объемом менее 1,5 млн руб., ищут новые пути законного обхода этого ограничения. Вслед за привлечением займов путем продажи акций и выпуска векселей МФО начали открывать кредитные потребительские кооперативы, для которых ограничений по суммам привлекаемых сбережений не установлено.

Под брендом «Городская сберегательная касса» теперь работает не только микрофинансовая организация, но и кредитный потребительский кооператив. Об этом свидетельствует новый раздел на ее сайте (gorsberkassa.ru), «Сбережения до 1,5 млн руб.», при переходе на который посетитель перенаправляется на сайт одноименного кредитного потребительского кооператива (КПК) (горсберкасса.рф). На сайте кооператива можно выбрать любой из четырех видов сбережений, ставки по которым составляют 12,5-18,5% годовых, то есть больше, чем в самых щедрых банках, срок привлечения — до двух лет, а размеры сбережений — от 10 тыс. руб.

Закон о деятельности микрофинансовых организаций запрещает им привлекать от граждан сбережения на сумму менее 1,5 млн руб. С помощью этого ограничения законодатели пытались оградить граждан среднего достатка от вкладывания последних сбережений в МФО, так как они являются более рискованными институтами, чем банки (на рынке МФО не существует системы страхования вкладов). На кредитные кооперативы это ограничение не распространяется.

В начале года МФО «Городская сберегательная касса» была замечена в обходе установленного законом ограничения путем привлечения небольших сумм от граждан, которым предлагалось стать акционерами компании, а на собственников ограничения по сумме вложений не распространяются, чем и привлекла внимание ФСФР, которая регулирует этот рынок. После проверки, в ходе которой ФСФР установила, что по такой схеме компанией было заключено 180 договоров на общую сумму 40 млн руб., «Городская сберкасса» в апреле от использования схемы отказалась. Кооператив «Городская сберкасса» также появился в апреле, то есть сразу после завершения проверки, которая проводилась в феврале-марте. По данным саморегулируемой организации «Народные кассы — Союзсберзайм» КПК «Городская сберкасса» зарегистрирована 17 апреля 2012 года и вступила в СРО в мае.

Сам по себе факт сотрудничества МФО с одноименным кооперативом вполне законен — ничто не мешает кооперативу одалживать привлеченные от граждан средства микрофинансовой организации. Предположение о том, что привлекаемые через КПК средства могут идти на кредитование клиентов МФО, подтвердилось после обращения в колл-центр кооператива. Там корреспонденту «Ъ», представившемуся потенциальным пайщиком, рассказали, что сама КПК займов не выдает, их выдает микрофинансовая компания «Городская сберкасса», а КПК и МФО «Городская сберкасса», по словам оператора, одно и то же, «и деньги у нас общие». «Из процентов, полученных от выдачи займов, пайщикам КПК уплачиваются проценты на сбережения, а если вам понадобится заем, его вам даст под залог недвижимости или автомобиля наша МФО»,— пояснила оператор колл-центра.

Гендиректор МФО и по совместительству председатель правления КПК «Городская сберкасса» Андрей Демченко назвал разъяснения операциониста ошибкой. По его словам, кооператив не кредитует МФО «Городская сберкасса», хотя так поступают многие участники рынка и даже открыто говорят об этом. «Наш КПК создан в связи с тем, что у нас образовался большой сегмент клиентов, акционерное участие которых было признано нарушающим дух закона «О микрофинансовой деятельности». КПК и МФО ведут несвязанную деятельность и выдают займы своим клиентам раздельно, как и предписано законом»,— отмечает он.

Эксперты по-разному оценили изобретательность МФО. «Особых рисков для вкладчиков кооператива здесь нет, потому что по закону «О кредитной кооперации» максимальная сумма займа аффилированным пайщикам не может превышать 20%»,— считает президент управляющей компании «Центр микрофинансирования» Павел Сигал. Юристы смотрят на ситуацию глобальнее. «Деятельность кредитных потребительских кооперативов заключается в том, чтобы обслуживать своих пайщиков, то есть выдавать займы им, а не неограниченному кругу лиц, и введение такого неограниченного круга лиц в число пайщиков может быть рассмотрено как прикрытие деятельности, по сути являющейся банковской, что требует получения банковской лицензии»,— отмечает управляющий партнер юридической фирмы Legal Capital Partners Дмитрий Крупышев. По его мнению, схема с аффилированным кредитным кооперативом, как и привлечение вкладов в обмен на акции, не нарушает букву закона об МФО, но по сути представляет собой попытку обойти его ограничения.

Оценка кредитоспособности заемщика

Экспертная оценка кредитоспособности

Низкий уровень платежеспособности – основанная причина отказа в кредитовании, поэтому претендующему на получение займа клиенту необходимо предоставить в выбранное для сотрудничества финансовое учреждение сведения, безоговорочно доказывающие факт наличия регулярного дохода, достаточного для погашения долговых обязательств. Показатели кредитоспособности рассчитываются на этапе андеррайтинга и скоринга.

  1. Соответствие финансовых возможностей заемщика долгосрочным фиксированным расходам.
  2. Стоимость активов, которая превышает размера действующих обязательств физического или юридического лица.
  3. Способность погасить кредит вместе с процентами и комиссиями за счет личных сбережений в указанные контрактом сроки.
Читайте так же:  Как можно выписать человека из квартиры без его согласия

Согласно банковскому праву, наличие кредитоспособности является необходимым условием для получения кредита. В исключительных ситуациях коммерческие банки и прочие организации могут предоставить заемщику кредит без проверки платежеспособности при условии, что клиент представит обеспечение сделки в виде залога или поручительства. Кредитные программы без проверки кредитоспособности рассчитаны на предоставление быстрых займов в микрофинансовых организациях (МФК и МКК), предполагающих повышенные процентные ставки и сниженные сроки действия сделок.

Напомним, что особой популярностью пользуются МФО которые выдают микрозаймы без кредитной истории:

  • МФО еКапуста (ООО МКК «Русинтерфинанс»,номер записи в Государственном реестре МФО 2120754001243)
  • МФО Займер (ООО МФК «Займер», номер записи в Государственном реестре МФО 651303532004088)

Кредитные учреждения для расчета платёжеспособности потребителей используют:

  • Классический кредитный анализ.
  • Проверку персональных данных, предоставленных клиентом в заявке на получение займа.
  • Современные системы скоринга, основанные на статистических численных методах.
  • Методики визуальной оценки потенциальных заемщиков.
  • Андеррайтинг для определения вероятности погашения запрашиваемого кредита.
  • Изучение справок о доходах и выписок из банковских счетов.
  • Экспертную оценку имущества, предоставленного в качестве залога.
  • Проверку платежеспособности привлеченных к процессу кредитования поручителей.
  • Собеседования, позволяющие лично пообщаться с будущим клиентом.
  • Системы прогнозирования риска просроченных платежей.

Кредиторы самостоятельно оценивают платежеспособность клиентов или доверяют выполнение подобной работы узкоспециализированным бюро, которые вырабатывают собственные методологии и профессиональные инструменты, позволяющие определить соответствие финансовых возможностей заемщика параметрам для безопасного заключения будущих кредитных соглашений. Каждое финансовое учреждение может составить собственный перечень требований к заемщику, определив минимально допустимый уровень кредитоспособности.

Какие факторы влияют на кредитоспособность?

Показатель платежеспособность показывает взаимосвязь между совокупными активами и обязательствами заемщика, поэтому основными факторами, которые влияют на уровень кредитоспособности являются размеры текущих задолженностей и доходов. Методика расчёта платежеспособности используется финансовыми аналитиками, бухгалтерами и сотрудниками кредитных отделов различных предприятий. В основном для проверки финансовых возможностей потенциального заёмщика используется классический кредитный анализ, но на получение детализированных результатов оценки могут повлиять дополнительные обстоятельства.

  • Тип и размер кредита. Целевой характер сделки.
  • Запланированный срок кредитования.
  • Размер регулярных доходов, находящихся в распоряжении лиц, ходатайствующих о предоставлении займа.
  • Имущественные права заемщика и наличие дополнительных источников дохода.
  • Текущие обязательства и задолженности.
  • Выбранный тип платежей и график выплат для погашения будущего займа (равный или убывающий).
  • Состояние кредитной истории.
  • Возраст и семейное положение получателя кредита.
  • Сумма первоначального взноса.
  • Наличие обеспечения (залог или поручительство).
  • Факт сотрудничества с кредитором в прошлом.

Таким образом, получая стабильные доходы, которые в полной мере покрывают затраты на погашение долговых обязательств, потенциальный заемщик может претендовать на выгодные условия финансирования. Каждый кредитор разрабатывает собственную систему оценки платежеспособности, уникальные нюансы которой не разглашаются посторонним лицам. При этом к важным факторам, влияющим на одобрение заявки часто относятся необязательные анкетные данные касательно возраста и семейного положения заемщика.

  1. Обстановка в регионе, где проживает потенциальный заемщик.
  2. Текущее состояние финансового рынка в стране.
  3. Статистические и аналитические данные о заключенных ранее кредитором сделках.
  4. Условия кредитных программ от конкурентов.

На этапе заключения кредитного договора учитывается каждый фактор, влияющий на платежеспособность клиента. Кредитором дополнительно устанавливается определенный порог вхождения, который заемщику нужно преодолеть. Например, ежемесячный доход должен в несколько раз превышать размер регулярных платежей.

Методы оценки кредитоспособности

Всестороннее изучение информации о потенциальном заемщике позволяет кредитору принять максимально взвешенное решение. Кредитные менеджеры учитывают действующие рекомендации касательно проверки информации о клиентах через базы данных, в которые занесены мошенники и неблагонадежные заемщики.

Основные методы оценки уровня кредитоспособности:

  1. Скоринг – система, основанная на присуждении каждому заемщику определенного количества баллов при помощи факторного анализа. Кредитный рейтинг можно получить после предоставления анкеты, в которой будут указаны все переменные, влияющие на уровень платежеспособности потенциального заёмщика.
  2. Экспертный анализ – углубленный механизм проверки платежеспособности, в процессе которого благонадежность клиента оценивается кредитными экспертами на основе информации, полученной путем обработки анкеты, скоринга, андеррайтинг и личного общения с заемщиком.

Суть оценки кредитоспособности предельно проста. Этот механизм кредитования необходим для проверки финансовых возможностей заемщика. Каждый параметр, который учитывается экспертом, предоставляет полезную информацию о потенциальном клиенте, тем самым позволяя спрогнозировать конечный результат сотрудничества. Данные обрабатываются в течение нескольких часов, после чего специалист предоставляет отчет.

Полученные в результате оценки кредитоспособности выводы не гарантируют возвращение кредита. Некоторые заемщики с отличным уровнем регулярных доходов отличаются неумением распоряжаться финансами. Просроченные выплаты в этом случае появляются без объективной причины. В свою очередь потенциальные клиенты с низкой платежеспособностью могут зарекомендовать себя в качестве благонадежных заемщиков, своевременно возвращая долги за счет неофициального трудоустройства и правильного распределения доходов.

Как минимизировать риски невозвратов при выдаче займов в МФО

На вопросы журналиста Юлии Зиберт отвечает Денис Неретин, директор по продажам ОАО «ФИНОТДЕЛ».

— Как вы оцениваете платежеспособность своих клиентов: кредитная история, скоринговые модели, оценка профилей в соцсетях, кредитные эксперты. Опишите процесс принятия решения в МФО по заемщику.

— Пакет документов, которые требуются для рассмотрения заявки на микрозайм, включает паспорт, свидетельство ЕГРН и ИНН. У нас применяется собственная методика оценки заемщиков и скоринговая система, которая включает два основных этапа. Первый – это верификация, т.е. проверка благонадежности заемщика и его кредитной истории. Для этого мы сотрудничаем с бюро кредитных историй, пользуемся различными базами данных. Второе – андеррайтинг, т.е. оценка финансового состояния бизнеса, в рамках которой мы проверяем документы, подтверждающие наличие у клиента предприятия и его платежеспособность. При необходимости менеджер компании выезжает по месту клиентского бизнеса, где может наглядно оценить его функционирование, а также просмотреть налоговые декларации, арендные документы, финансовую отчетность. Часто мы не требуем строгих форм отчетности, основывая оценку на имеющейся информации. Однако наличие отлаженной процедуры с использованием автоматизированных систем позволяет минимизировать риски невозврата.

Читайте так же:  Как написать расписку о получении денег правила и образец составления

— Просрочка возросла не только у МФО, но и у банков. Андеррайтинг ужесточается. Вы стали строже в оценке заемщиков, или как изначально процесс был налажен, так и продолжаете работать?

— Сам принцип микрофинансовой деятельности предполагает использование более лояльных и гибких критериев оценки потенциальных заемщиков. Однако это не значит, что микрозаймы выдаются «всем желающим». В нашей компании одобрение получает в среднем 20% заявок. Система андеррайтинга, которая разработана и применяется нами уже долгое время, позволяет поддерживать уровень риска на приемлемом уровне. Поэтому ужесточать требования к заемщикам мы не планируем, и настроены на активную работу с малым бизнесом.

— На ваш взгляд, обязательное присоединение к БКИ для МФО снимет остроту проблемы – сократит количество неблагополучных кредитов?

— Да, с нашей точки зрения такое решение имеет под собой все основания. Имея доступ к данным БКИ, МФО может отсеивать недобросовестных заемщиков, серьезно нарушавших свои кредитные обязательства, а также имеющих слишком много активных кредитов. В результате можно существенно снизить число невозвратов и уменьшить долю дефолтных займов, которые негативно влияют на развитие и отдельных компаний, и всего сектора в целом. Важно и то, что благодаря взаимодействию МФО и БКИ сами клиенты получают возможность формировать положительную кредитную историю и впоследствии иметь более широкий выбор доступных кредитных продуктов.

— Ваше видение ситуации с базой клиентов: будет сокращаться из-за стремления к качеству портфеля, останется на прежнем уровне, будет расти за счет клиентов банков, которые не впишутся в стандарты банковской оценки?

— Введение новых нормативов заставит многие МФО пересмотреть принципы своей работы и более тщательно подходить к оценке заемщиков, что может привести к уменьшению клиентской базы. Но эта тенденция будет частично нивелирована растущим спросом на займы. Микрофинансовый рынок в последние годы растет быстрее банковского кредитования. Так, в нашей компании количество обращений предпринимателей за займами за IV квартал 2013 года выросло на 30% по сравнению с аналогичным периодом 2012 года. Поэтому мы ожидаем, что объемы микрофинансирования продолжат расти, но темпы прироста могут снизиться.

Отличия между МФО, МФК и МКК: определения, нормы закона + сравнительная таблица МФК и МКК

В статье мы рассмотрим, чем отличаются МФО от МКК и МФК. Узнаем, какие изменения произошли в законодательстве и с чем они связаны, а также разберемся, как нововведения отразятся на заемщиках. Мы подготовили для вас определения МФО, МКК и МФК, а также сравнительную таблицу по МФК и МКК.

Определения МФО, МФК и МКК

Микрофинансовые организации — это юридические лица, работающие на рынке микрофинансовых услуг. Сведения о них отображены в гос. реестре МФО, предусмотренном законом РФ «О микрофинансовых организациях».

МФК и МКК — это разновидности микрофинансовых организаций, чья деятельность заключается в получении прибыли путем предоставления микрозаймов, при этом организации имеют некоторые отличия в положениях Устава и особенностях работы.

Ранее все подобные компании имели статус микрофинансовых организаций, а их сравнение и формирование рейтинга осуществлялось только по условиям предоставления услуг населению.

Изменения в названиях были вызваны необходимостью более тщательного контроля со стороны государственных органов.

Важно знать, чем отличаются МФК и МКК от МФО. Основное различие между ними состоит в том, что микрофинансовые компании могут получать инвестиции со стороны физических лиц в виде займов и юридических лиц в виде капитала. А, например, микрокредитные компании получают возможность использовать инвестиции физических лиц, только если последние выступают в роли соучредителей структуры.

Нововведения в законодательстве

В 2015 году закон о микрофинансовых организациях был дополнен пунктом о разделе МФО на два типа: МФК и МКК. Теперь это отдельные группы компаний, отличающиеся между собой размером капитала, способами его привлечения, а также возможностями в плане обслуживания клиентов.

Изменения в законе обеспечивают правовое регулирование деятельности таких организаций и надлежащий контроль со стороны государственных органов. Законом устанавливаются размеры займа в МФО, величина максимальной комиссии, а также порядок идентификации заемщиков.

Сравнительная таблица для МФК и МКК

Разница в работе МФК и МКК довольно существенная. Сравнительный анализ представлен в следующей таблице.

  • МКК не входит в СРО.
  • При наличии информации о нарушениях законов в процессе работы со стороны МКК.
  • Проверка МКК возможна в ходе проверки деятельности СРО, участником которой является компания.

На вопрос, могут ли МКК выдавать займы в режиме онлайн, можно ответить утвердительно. Такие компании продолжили работу в удаленном режиме. Процедура регистрации заемщика разделена на два типа: полная идентификация и частичная. Во втором случае предусмотрена возможность оформлять микрокредиты без посещения офиса МКК.

[3]

Что изменилось для заемщиков

Новые нормы закона несут для заемщиков положительные и отрицательные моменты.

К преимуществам можно отнести:

Проценты и комиссии не могут быть выше 400% от изначальной суммы займа, что даст возможность избежать огромных переплат по микрокредитам.

В случае банкротства право на первоочередные выплаты получат частные инвесторы, а только потом персонал обанкротившейся организации.

Негативные моменты:

Ожидается увеличение величины процентных ставок, связанных с новыми правилами роста уставного капитала для МФК.

Максимальная сумма онлайн-займов не может превышать 15000 рублей (в рамках частичной идентификации).

Увеличение государственного контроля уменьшит общее число микрофинансовых организаций.

Видео (кликните для воспроизведения).

Те, кто работал полулегально, не смогут осуществлять деятельность в новых условиях, а небольшие компании станут неконкурентоспособными по отношению к крупными структурам. Но в целом, такие изменения должны сделать данный сегмент услуг открытым и прозрачным, а предлагаемые услуги более доступными.

Как мфо оценивают по внешнему виду
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here