Ипотека или где мы будем жить

Предлагаем ознакомиться со статьей на тему: "Ипотека или где мы будем жить" от профессионалов для занятых людей. Здесь все полностью и досконально расписано. Если вы не нашли ответа на ваш вопрос, то вы всегда можете обратиться к нашему дежурному специалисту.

эксперт по семейным финансам

Как купить квартиру без ипотеки? Это возможно!

Видели в фильмах, когда какой-нибудь чувак собирается прыгнуть с карниза небоскреба вниз, а другой пытается его остановить, вылезает тоже на карниз, начинает с ним разговаривать. Так вот, если вы сейчас думаете об ипотеке сроком более 10 лет — вы чувак, который собирается прыгнуть вниз, а я буду тем парнем, который будет пытаться спасти вашу финансовую жизнь )))))

Сразу скажу – купить квартиру без ипотеки — возможно!

Если это сделали другие – значит сможете и вы! И без всяких выигрышей лотерей и зарплат в 10 тыс долларов в месяц. Это сможете сделать вы , имея те же доходы (зарплату), которые у вас есть сейчас! Я покажу все используя знания математики средней школы и замечательную табличку в Excel, которую я разработал специально, чтобы остановить от прыжка в пропасть как можно больше людей!

Эту таблицу вам не покажут банкиры, т.к. у них перестанут брать кредиты, и они потеряют работу)))

Но буду честен, вам придется немного постараться и немного подождать. Также, как нельзя выучить иностранный язык за месяц, создать красивое тело за два, родить ребенка за три — так и тут, хорошее и важное дело потребует усилий и времени. Но, обещаю, за каждый пройденный день вы мне скажете спасибо! )))

Что я имею в виду, под “придётся немного постараться и подождать”?

Вы будете ежемесячно откладывать ровно такую же сумму, которую вы готовы были платить банку — ни копейки больше! А “постараться” — потому что большей части людей хватает дисциплины, чтобы приносить большую часть своих доходов банкирам, и не хватает дисциплины, чтобы «платить» (откладывать) эти же деньги, только на свой счёт, самому себе. Но здесь я вас заставить не могу. Я могу показать вам более простой и короткий путь покупки квартиры без кредитов — выбор за вами!

Что я имею в виду, под “немного подождать”?

Вот тут нам поможет замечательная табличка. Я рекомендую ее вам загрузить и попробовать вставить в неё свои цифры.

Поверите ли мне, если я вам скажу, что накопить сумму, которую вы собрались брать в банке под 10-12-14% годовых на 20 лет, вы бы могли накопить за 5 лет?! В результате — вы покупаете квартиру за свои наличные и избавляете свою семью от 13-14 лет финансового рабства?!

Почему я называю ипотеку (более 10 лет) финансовым рабством читайте здесь:

А теперь, хватит болтовни, и давайте хорошенько посчитаем!

Обещаю, 10 минут математики на школьном уровне, сэкономят вам 10-15 лет жизни и сотни тысяч долларов (миллионы рублей).

Для примера, я возьму семью, ежемесячный доход которой составляет 2 тыс. долл. (130,000 руб.). Семья решила приобрести двухкомнатную квартиру, взяв кредит (ипотеку) на 60 тыс. долл. (4 млн. руб.), на срок 20 лет, под 13% годовых.

Мы не берём в расчет расходы по сделке, страховке, посредникам, на ремонт и пр. Они очень существенны, но мы их пока не берём. Вы увидите, что даже без них, цифры вас шокируют.

Вставляю эти данные в таблицу и вот, что получаю.

Ежемесячный платёж по данному кредиту составит 720 долл. (

47 тыс. руб.). Переплата по процентам составит 109 тыс.долл. (7 млн 247 тыс. руб.). Это почти 2 стоимости квартиры. Т.е. всего вы заплатите почти 3 стоимости (тело кредита + проценты).

А теперь давайте посмотрим, чтобы было, если бы вы откладывали эти деньги.

Если бы вы ежемесячно откладывали эти 720 долл. на депозит под 10% годовых (в рублях), вы бы накопили нужную сумму за 5 с лишним лет. За 20 лет, вы бы накопили сумму 35,882,876 руб, по нынешнему курсу это 552 тыс долларов! )))))) Если бы вы через 6 лет купили квартиру из сбережений и продолжили откладывать эту же сумму, вы бы накопили 17.2 млн руб. или 264 тыс. долл. Это же космическая сумма, ваши Чистые Активы взлетят до небес!

У кого из ваших знакомых, через 20 лет будет такая сумма в качестве сбережений? Дай Бог, у одного человека из ста! Этим богатеньким «буратиной» можете стать вы!

А теперь подумайте, 5-6 лет стеснений, а это совсем небольшой срок, который пролетает мгновенно, но потом свое жилье и без долгов!

Скажу по-другому: Представьте к вам подходит человек и говорит: Я подарю тебе, просто так, ни за что, квартиру стоимостью в 4-5 млн. руб. (60-70 тыс. долл.), еще я подарю тебе 17 млн. руб. (260 тыс. долларов), но тебе придется потерпеть 5-6 лет! Если дотерпишь (и не впишешься в ипотеку) — и квартира и деньги и сэкономленные 5-10-15 лет жизни, свободной от ипотеки — твои! Честно, я не знаю, кто готов отказаться от такого мега-подарка! 🙂 Как вы понимаете, этот щедрый и богатенький дядя — это ВЫ, с вашими текущими доходами!

В ответ вы можете сказать: “Да ну! За 20 лет наша валюта превратится в фантики” и скорее всего будете правы. Но кто сказал, что копить нужно только в своей валюте. Копите (частично) в долларах. Доллары заработают вам от 2-3 до 5% на процентах (нужно будет найти правильный инструмент, но это не сложно).

Также вы можете сказать, “а где нам все эти 5-6 лет жить?”. Живите там, где живете или переезжайте в дешевую маленькую квартиру или комнату, снимайте у друзей, ночуйте в автомобиле))), делайте что угодно, только не отдавайте банкирам 10-15-20 лет своего будущего и сотни тысяч долларов! Потерпите и получите мега-выигрыш от «богатенького дяди» из примера выше!

Если вам мало математики, давайте также рассмотрим основные мифы, связанные с ипотекой.

Миф 1. Ипотека – это единственный способ купить жилье

Да, единственный, если вы не готовы совсем немного постараться для своей семьи и включить голову.

Миф 2. Лучше жить в своём жилье, чем отдавать «дяде» за аренду

Спешу вас расстроить — ипотечная квартира не “ваша”. Она находится в залоге у банка, и как только вы перестаете платить, банк ее забирает. И плевать, что у вас семья, дети и надежды найти лучшую работу. “Своим” жилье станет, когда заплатите последний платёж. А до этого будете исправно платить дяде-банкиру, переплачивая за квартиру в 2-3-4 раза на процентах.

Миф 3. У семьи должна быть своя квартира

Это, конечно, архаичный бред! У семьи должны быть хорошие отношения, любовь, доверие, сбережения, уверенность в будущем, здоровье, не должно быть долгов — но никак не ипотека. Своя квартира может и должна быть, но не за счет того, что человек продаст в финансовое рабство годы будущего своей семьи.

Миф 4. Аренда — это глупо, т.к. лучше эти деньги вкладывать в свое жильё

На самом деле, глупо верить в выдуманные кем-то денежные мифы и стереотипы, не проверяя их математически. Большая часть людей планеты живет либо в нищете, либо от зарплаты к зарплате и в долгах. Поэтому, никогда не смотрите на то, как делают другие. Деньги любят счёт! А лирику, вроде «живём в своём жилье», «не надо ютиться по съемным квартирам», «зато уже можем делать ремонт» оставим в стороне для финансовых банкротов.

[1]

Миф 5. “Возьмём на более долгий срок, но отдадим быстрее!”

Еще один классический миф. По статистике это происходит крайне редко (в 10-20% случаев), т.к. на «лишние» деньги тут же появляются планы – отпуск, что-то детям, обновить машину, сделать ремонт и пр. К тому же более длинный срок позволяет вам занять бОльшую сумму, что увеличивает долговое бремя. В тему: Почему я НЕ рекомендую ипотеку сроком более 10 лет.

Читайте так же:  Увольнение в связи со смертью работника — особенности оформления

Миф 6. Нац.валюта за 5-10 лет обесценится, а недвижка будет расти в цене!

Это тоже не совсем так. Если посмотрите динамику цен, то увидите, что недвижка растет и падает, как и любой другой “товар”. Например, в Питере, с 2013 года по конец 2016 г., квартиры подешевели (в долларах), на 46%. В 2008 г. вторичка стоила $4500 за кв.м., в феврале 2009-го — $2400. К тому же, как я говорил ранее, копить деньги можно в 2-3 валютах, уменьшая риск падения курса.

Сколько копить, если своего жилья нет, и придётся всё это время платить за аренду.

Я беру Питерские цены. Хорошую двушку в «нормальном» районе можно снимать за 400-500 долл в месяц. Однушку еще дешевле. А комнату еще дешевле.

Если положить разницу между ежемесячным ипотечным платежом и арендой на депозит, то срок ожидания увеличится с 5 до 7-9 лет. Но, опять же, это намного лучше, чем 10-20 лет кредитной кабалы!

Прочие расходы по ипотеке

Помимо суммы кредита, вам потребуются деньги на ремонт (за 20 лет, его придется сделать ни один раз) – 5-10% от суммы кредита, на расходы по сделке (посредники, страховка, банковский расходы и пр.) – также 5-10%. В нашем примере это будет от 12 тыс. долл. (800 тыс. руб.) до 24 тыс. долл. (1 млн 600 тыс. руб.). Если включите в кредит, ежемесячный платеж вырастет с 720 долл. до

900 долл, а переплата по процентам улетит до 140 тыс. долл. за эту квартиру. Смотрите реальные истории читателей о ремонте жилья здесь.

И этого мало? Давайте посмотрим на прочие недостатки ипотеки:

* Будет крайне сложно или невозможно переехать, продать или обменять жилье, заложенное в банке, особенно если цена на него упадет.

* Район или дом за 20 лет может существенно обесцениться

* Вы можете потерять работу, т.к. кризисы случаются каждые 5-10 лет в наших странах.

* Вы не сможете откладывать деньги, т.к. всё будете отдавать дяде-банкиру.

* Придется делать второй и, возможно, третий ремонт

* Квартира станет мала (рождение 1-2-3 детей) или велика (дети уедут из дома) и пр.

Можно ли брать ипотеку на срок менее 10 лет?

Даже нужно! Но при условии, что общая переплата по процентам не составит более 50-70% от суммы кредита, а ежемесячные платежи по всем кредитам, включая ипотеку, не будут превышать 25% месячного дохода семьи.

А теперь вопрос на миллион долларов:

Задайте себе вопрос: « Готов ли я платить 20 лет (или 10 или 30) ипотеку, переплачивая за квартиру в 2-3-4 раза, не имея возможности её продать или потерять работу» ИЛИ
«я готов сказать себе «нет» сейчас, и готов прилагать серьезные усилия, но купить квартиру за наличные, через 5-8 лет и направить сэкономленные 100-200 тысяч долларов (. ) на развитие своей семьи»!?

Есть ли у ипотеки достоинства?

Да! Но одно единственное! Мы отдаём в жертву 10-15-20 лет своей жизни, а также десятки или сотни тысяч долларов, из-за того, что не можем заставить себя откладывать деньги! Всё! Других достоинств нет! Насчет всех остальных “мифов” читайте выше, в этой статье.

Как видите — никаких чудес!

Вы покупаете жильё, используя те же деньги, которые приносили бы в банк! Никаких непонятно свалившихся с неба денег. Далее выбор за вами!

Что выгоднее: ипoтeка или apeнда? Стоит ли брать ипoтeку или лучше копить? Какую ипoтeку брать? Смотрите ответы на все эти и другие вопросы, а также скачайте самый полный и комплексный Чек-лист по ипотеке + опросник для банков + кредитный калькулятор — здесь. Всё бесплатно!

Будет полезным!

Список всех подкастов здесь.
Спасибо, что смотрите, читаете и слушаете MoneyPapa!

👍 Если Вам понравилась данная статья, то, пожалуйста, поддержите проект MoneyPapa и сделайте один или несколько следующих шагов:

1️⃣ подпишитесь на мои новости здесь
2️⃣ подпишитесь на меня в фейсбуке, на ютубе и в инстаграм
3️⃣ поставьте лайк, сделайте репост и напишите свой честный комментарий

Так я буду знать, что Вам нравится то, что я делаю и я буду создавать полезные материалы еще! Заранее большое спасибо!

👋 А я желаю Вам благополучия в финансах, семье и по жизни!
С Вами был Тимур Мазаев, он же MoneyPapa

эксперт по семейным финансам

16 секретов об ипотеке. Или о чем вам не скажут банкиры

Ипотека — одно из самых крупных финансовых решений в жизни семьи. Поэтому так важно выбрать лучший вариант. В данной статье я расскажу, как не совершать ошибок, которые будут стоить вашей семье миллионы рублей.

16. Не берите ипотеку, если не уверены в своем будущем или в отношениях с супругом

Непрочные отношения могут распасться, а ипотека никуда не денется. Даже после развода вы будете платить по ипотеке за квартиру или дом, который будет вам уже не мил или в котором вы не будете к тому времени жить. Хуже того, вы, как супруг, будете ответственным по ипотеке, т.к. скорее всего в момент подписания банк потребует ваше согласие и впишет вас в договор созаемщиком. В тему: Список самых частых причин семейных ссор и разводов.

15. Не пытайтесь никого впечатлить

Решение купить более дорогую квартиру, чтобы казаться богаче, выглядеть круче среди друзей, или потому-что у кого-то из ваших коллег лучшая квартира — будет стоить вам невероятных денег. Имейте смелость быть самим собой и думать только о своей семье, а не о том, как вы будете выглядеть в чьих-то глазах. В тему: 16 привычек бедных.

[2]

14. Не берите ипотеку в том месте, где не планируете прожить более 5 лет

Конечно, сложно загадывать на годы вперед, но если вы или члены вашей семьи (дети, супруг) все-таки планируете уезжать из города в поисках лучшей жизни – подумайте много раз, прежде чем брать ипотеку. Продать квартиру, заложенную в банке под ипотеку может быть крайне сложно, долго или вообще невозможно (если цены на вашу квартиру упадут, суммы от продажи не хватит чтобы погасить кредит).

13. Не покупайте в кредит жилье в депрессивном районе или в старом доме (особенно в старых многоэтажках)

Жилье в таких районах и домах будет со временем падать в цене. Через какое-то время вам захочется переехать в лучшие условия (рождение ребенка, улучшение финансового положения, смена места работы), а сделать это может быть крайне сложно, т.к. суммы от продажи может не хватить на возврат кредита банку.

12. Никогда не берите ипотеку без страхования жизни / здоровья / кредита!

Называться такая страховка может как угодно — суть ее в том, что в случае вашей смерти или потери трудоспособности ваш кредит погасит страховая компания, в полном объеме! У вашего супруга, особенно если он не работает, будет достаточно забот в случае несчастья. Подумайте о том, как он или она будет оплачивать долги, где будут жить ваши дети, если банк выкинет вашу семью на улицу? В тему: Какие страховки бывают и какие нужны вам?

Читайте так же:  Как получить материнский капитал в вологде и вологодской области

11. Не берите ипотеку, если у вас нет постоянной и стабильной работы

Инвестируйте деньги и время в то, чтобы повысить свой уровень и квалификацию, овладеть новой профессией. Вы должны быть уверены на 100%, что сможете стабильно зарабатывать на платежи по ипотеке. Особенно это касается семей с одним работающим супругом. В тему: 20 проверенных способов добиться успеха на работе.

10. Никогда не берите ипотеку, если платежи по всем долгам, включая ипотеку, превышают 25%

Банк будет вам говорить, что нормальным считается 40%, но по практике, более разумная величина — это 25%. Связано это с тем, что в жизни бывают разные обстоятельства, в т.ч. чрезвычайные, и ваш чистый денежный поток (после налогов) может резко уменьшиться в какие-то моменты времени.

Если доход вашей семьи (после налогов), составляет 100,000 руб (или

$1,500), платежи по всем кредитам, включая ипотеку, не должны превышать 25,000 руб в месяц.

Посчитать расходы по ипотеке можно на Кредитном Калькуляторе здесь.

9. Не забывайте про ремонт и про другие расходы по сделке

Те, кто хоть раз в жизни делал ремонт, знают – умножай на два все свои сметы! Ремонт квартиры в 60 кв.м. обойдется при среднем качестве в 300-500 тыс. рублей за работы. Материалы, для среднего ремонта, могут стоить 300-500 тыс. руб. Также будут расходы по сделке, которые могут составить 300-500 тыс рублей.

Оценка квартиры будет стоить $100-200 (коттедж / дом – до $500). Банки могут брать различные комиссии, такие как комиссия за выдачу кредита, за рассмотрение документов, открытие ссудного счета, за обслуживание ссудного счета — размер по данным комиссиям может доходить до 3-4% от суммы займа. Расходы на страхование жизни и потери трудоспособности могут составить до 2%. Могут быть расходы по аренде банковской ячейки или за аккредитив, услуги нотариусов, госпошлины и услуги риэлтора (3-5% от стоимости жилья). При сумме ипотеки в 5 млн. рублей, расходы по сделке могут составить 300-500 тыс. рублей.

8. Не берите ипотеку в периоды кризиса

Есть два золотых правила, которым вы должны следовать, когда наступает кризис: 1) максимально быстро избавляйтесь от долгов всеми доступными способами и 2) увеличивать подушку безопасности. В кризис цены на недвижимость идут вниз, люди теряют работу, всё сжимается. Вы купите квартиру, например, за 5,000,000 рублей, а через год она будет стоить 3,500,000 (30%-ное падение в кризис вполне возможно), но вы будете продолжать платить ипотеку из расчета стоимости квартиры в 5 млн. руб.!

7. Никогда не берите ипотеку, не сравнив условия в других банках

Даже, если у вас зарплатный проект в одном из банков и банк будет вас уверять, что предлагает вам «выгодные» условия: «на 2% ниже, чем обычные незарплатные клиенты банка» — не ленитесь и потратьте время. Ипотека — это тот вопрос, где лень будет стоить очень-очень много денег. Не принимайте решение быстро, не гонитесь за акциями, никого не слушайте. Советуйтесь с грамотными людьми (например, финансово-грамотные коллеги), общайтесь с другими банками, получайте больше информации. Правильный выбор банка и условий ипотеки сэкономит миллионы рублей вашей семье!

6. Не берите ипотеку без возможности рефинансирования вашего кредита или со штрафами за подобную операцию

Когда наступят лучшие времена, вам нужна будет возможность перезанять деньги у другого банка под более маленький процент. Это сэкономит вам гигантские деньги.

Разница в 1%, при 10-летнем займе в 5,000,000 руб сэкономит вам до 35,000 руб в год. Если вы, например, рефинансируете (перезаймете дешевле) ипотеку на 3-м году, за оставшиеся 7 лет вы сэкономите своей семье около 250,000 руб.

5. Никогда не берите ипотеку с изменяемой (плавающей) процентной ставкой

Во время прошлого кризиса, некоторые банки существенно повышали ставки по ипотеке! Обоснование было простое — в договоре была плавающая ставка, рынок ставок «улетал в космос» и банки, повышали ставки, чтобы компенсировать свои потери по всем другим фронтам.

Берите только фиксированную ставку, без возможности банка ее изменять

Разница в 1%, при 10-летнем займе в 5,000,000 руб, будет вам стоить до 35,000 руб в год. Например, средние ставки в 2009 году поднялись до 15%, тогда как в 2011 году они упали до 11%. Потери заемщиков с плавающей ставкой, во время ее роста, выражались сотнями тысяч рублей в год.

4. Не берите ипотеку на длинный срок под обещание, что будете гасить ее быстрее

По статистике, более 90% заемщиков не гасят ипотеку быстрее, даже когда у них появляются лишние деньги, т.к. на лишние деньги тут же появляются новые планы – обновить машину, сделать ремонт, съездить в отпуск, приодеться и т.д. К тому же, более длинная ипотека позволит вам занять больше денег и, в итоге, вы купите жилье, которое не можете себе позволить.

3. Никогда не берите ипотеку на срок более 10 лет

Банк с радостью будет вам предлагать ипотеку на 15, 20 или даже 30 лет. Чем длиннее будет срок, тем меньше будет ежемесячный платеж. И это правда. Только нужно смотреть не на то, сколько вы платите в месяц, а на то, сколько вы переплатите за квартиру в целом.

Предположим, вы покупаете квартиру стоимостью 5,000,000 рублей и берете в кредит 4,500,000 руб., на 20 лет, по ставке 12% годовых. В результате, вы заплатите банку 148% (или 7.4 млн.руб.) от стоимости квартиры, в качестве процентов, т.е. в общей сложности, вы заплатите за нее 2.5 цены! Потратьте лучше эти миллионы на свою семью и на свое будущее, а не на обогащение банкиров.

2. Никогда не берите валютную ипотеку

Не имеет никакого значения, зарабатываете вы сейчас в валюте или нет. Сегодня у вас есть работа — а завтра ее может не быть. Стоимость жилья, например, в России, привязана к рублю. А рубль — очень изменчивая валюта. Даже если вы сможете платить по валютной ипотеке, стоимость квартиры в долларах, из-за падения рубля, может снизится в 2 и более раз (как это произошло, например, в 2014 году), а платить вы будете продолжать, исходя из долларовой стоимости, которая была на момент покупки.

И, наоборот, если вы зарабатываете в рублях, ваш ежемесячный платеж может легко удвоиться или утроиться и разорить вашу семью, если курс «улетит в космос». На моей короткой памяти, я помню 4 таких случая: 1994, 1998, 2008 и 2015.

1. Не берите ипотеку, если у вас нет накоплений размером в 6 месячных доходов семьи (минимум!)

Это как ездить без запасного колеса или ремня безопасности. Неразумно. По статистике страховых компаний, в каждой семье, раз в 10-15 лет, случается одно большое негативное событие, такое как: потеря близкого человека, проблемы со здоровьем, развод, потеря работы или активов, дорожные происшествия и т.д. Когда случается нечто подобное, вам понадобиться очень много денег на решение таких проблем. У вас должна быть уверенная денежная подушка безопасности. Банку на ваши проблемы наплевать, а вам, помимо чрезвычайных проблем, не хватало только просрочек по ипотеке.

Читайте так же:  Нужно ли писать заявление на отпуск по беременности и родам (декрет)

Что выгоднее: ипoтeка или apeнда? Стоит ли брать ипoтeку или лучше копить? Какую ипoтeку брать? Смотрите ответы на все эти и другие вопросы, а также скачайте самый полный и комплексный Чек-лист по ипотеке + опросник для банков + кредитный калькулятор — здесь. Всё бесплатно!

Заключение

Свой дом или своя квартира — мечта каждой семьи. Купить жилье на свои деньги – лучшее решение и оно более чем реально (читайте реальные истории реальных людей). Однако если вы решили покупать жилье на заемные деньги, нужно учесть так много деталей и проанализировать так много информации! Не дайте дому или квартире вашей мечты превратиться в финансовую тюрьму и непосильное бремя на годы.

Будет полезным!

Список всех подкастов здесь.
Спасибо, что смотрите, читаете и слушаете MoneyPapa!

Если Вам понравилась данная статья, то, пожалуйста, поддержите проект MoneyPapa и сделайте один или несколько следующих шагов:

1️⃣ подпишитесь на мои новости здесь
2️⃣ подпишитесь на меня в фейсбуке, на ютубе и в инстаграм
3️⃣ поставьте лайк, сделайте репост и напишите свой честный комментарий

Так я буду знать, что Вам нравится то, что я делаю и я буду создавать полезные материалы еще! Заранее большое спасибо!

А я желаю Вам благополучия в финансах, семье и по жизни!
С Вами был Тимур Мазаев, он же MoneyPapa

Ипотека или где мы будем жить?

Что выгоднее сегодня — ипотека или аренда жилья? Жилищный вопрос всегда был и будет актуальным для всех без исключения. Молодые пары, создавая семьи, хотят обзавестись своим гнездышком, зрелые – стараются помочь своим детям с решением квартирного вопроса, а внезапные жизненные неурядицы, и вообще стремительно подталкивают к смене места жительства.

Что же лучше — ипотека или аренда?

Какая бы не была причина, результат должен быть один – удобный и практичный вариант жилья, с умеренной платой, соответствующий требованиям покупателя, либо нанимателя. В том и заключается часто вопрос, а что выбрать в качестве инструмента для получения жилья: банковскую ипотеку, с возможностью иметь собственные квадратные метры, либо арендуемую площадь, которой позволено пользоваться за плату?

Для ответа на этот вопрос, не достаточно просто оценить плюсы и минусы каждого варианта, намного более значимо примерить каждый на себя, и понять какие достоинства того, или иного варианта для вас превосходят его недостатки, и руководствуясь собственной оценкой принимать решение о целесообразности выбора. Чтобы помочь сделать этот важный шаг, предлагаем ознакомиться с основными особенностями ипотечного кредитования и арендных отношений.

Банковская ипотека

Положительные особенности ипотеки:

Отрицательные особенности ипотеки:

  • имущество, купленное в ипотеку находится в залоге у банка, и в случае неисполнения обязательств по кредиту, будет использовано банком для оплаты задолженности. (а снять залог не так просто ). Соблюдение графика платежей необходимо на весь срок кредита, и в случае непредвиденных обстоятельств заемщику следует немедленно обратиться в банк, с заявлением на пересмотр суммы, срока кредита, либо получения отсрочки платежа ( что будет если Вы больше не можете обслуживать ипотечный кредит? ). Часто банки идут на уступки, т.к. им выгодно сохранить вас как клиента на долгие годы;
  • имущество, находящееся в собственности подлежит налогообложению;
  • необходимость наличия капитала для первоначального взноса за квартиру ( вся правда про ипотеку без первоначального взноса );
  • нужно быть готовы к тому, что часто ипотека, это долгосрочный проект, и вступая в него, осознавать будет ли это имущество вам необходимо через 5-10 лет, готовы ли вы в случае изменения личных обстоятельств делить данное имущество с бывшим супругом, родственниками, детьми. Все это стоит предусмотреть еще на этапе заключения договора.

Арендуемое жилье

Положительные особенности аренды:

  • широкая возможность выбора жилья, по потребностям (в наличии мебели, техники), по стоимости (включая коммунальные платежи, либо нет), и в случае изменения их достаточно быстро сменить место жительства, поменять арендодателя;
  • нет необходимости нести расходы по оплате капитального, текущего ремонта жилья, не требует дополнительных вложений.

Отрицательные особенности аренды:

  • вероятность лишиться жилья в любой момент, т.к. арендодатель по своему усмотрению может расторгнуть договор, либо пересмотреть стоимость аренды в большую, неприемлемую вам сторону;
  • в случае потери трудоспособности, а значит, невозможности платить за аренду жилья, скорее всего, придется его освободить, т.к. арендодатель не заинтересован сдавать имущество без оплаты;
  • совершение сделки с недобросовестным арендодателем, может повлечь потерю денежных средств и отсутствие квартиры пригодной для проживания.

Экономическое обоснование выбора

Для наглядности выбора между ипотекой и арендой, легко просчитать свои затраты на долгосрочную перспективу, и понять что же для вас более выгодно.

Но не стоит забывать, что выбирая ипотеку – вы получаете имущество в собственность, хотя с высокой переплатой, выбирая аренду – вы получаете недорогое жилье, но без прав на него. Выбирать какой вариант приемлемый, важно, опираясь на свои жизненные планы (например, нет смысла приобретать жилье в ипотеку, если проживать в данном населенном пункте долго вы не планируете), а также финансовое состояние Рассчитывать свои силы по обеспечению, как кредита, так и аренды – пожалуй, первое, на что стоит обратить внимание.

Что же выгоднее — ипотека или аренда?

Безусловно, наличие собственного жилья, это гарантия стабильности и уверенности в завтрашнем дне, что особенно актуально для семейных пар с детьми. Арендуемое жилье никогда не станет своим, его не передать по наследству, но его существенный плюс – это доступность, в финансовом и юридическом плане, может стать поводом для выбора именно этого варианта. Как уже озвучивалось, выбор должен основывать исключительно на личных потребностях, соизмеряя с ними свои возможности. См. ипотека как происходит процедура: подробная инструкция

Ипотека: ловушки досрочного погашения

Все прекрасно знают, что получая кредит от банка, нужно отдать не только занятые средства, но и выплатить проценты. Потребительские кредиты, кредитные карты с достаточно высокими процентами. На этой строится бизнес.

На какие только ухищрения не идут банки, чтобы заставить нас платить больше и больше.

Особняком стоит ипотека. С одной стороны условия по ней более выгодные. Процентная ставка ниже в несколько раз, по сравнению с потребительским кредитом.

Но опасность в том, что быстро с таким кредитом не рассчитаться. И берут люди ипотеку на несколько долгих лет и даже десятилетий.

Для тех, кто только планирует брать ипотечный кредит, советую прочитать статью: 11 способов уменьшить расходы и переплаты по ипотеке.

В этой статье я пальцах объясню ловушки ипотечного кредитования. И почему даже при более низких процентных ставках, ипотечный кредит особенно выгоден банкам.

Видео (кликните для воспроизведения).

Немного под другим углом, чем мы привыкли. И как всегда с примерами из жизни.

Сразу оговорюсь, все цифры, проценты и расчеты будут приблизительными. Цель статьи — донести до вас общий смысл, а не углубляться в математику.

Как действует ипотека или сказка про вечный кредит

Для начала давайте представим такую ситуацию.

В некотором царстве жил был Иван, недалекого ума. Его так все и звали — Иван-дурак.

Он встретил Василису Прекрасную. Полюбили они друг друга и решили пожениться.

Срочно нужно было строить новые хоромы для молодой жены. Подарки, съездить в чужеземные страны, сыграть свадьбу и закатить пир горой.

Для этого потребуются деньги — 100 золотых. И причем сразу.

Читайте так же:  Как действует закон о персональных данных 152-фз

Иван-дурак идет к Кащею-бессмертному и просит одолжить ему искомую сумму.

— Хорошо — говорит Кащей. Ты хоть сейчас сможешь забрать необходимую сумму. Под небольшой процентик. Скажем всего 12% годовых.

— Это нормально! Согласен — отвечает Иван-дурак.

Кащей: Я буду приходить к тебе каждый месяц и ты будешь отдавать мне по 1 золотому. Осилишь?

Иван радостно соглашается. Платеж небольшой. Не нужно отдавать все деньги с зарплаты. И на жизнь будет оставаться. А здесь сразу он может забрать мешок золота и все его проблемы будут решены.

Получил свои 100 золотых. Сыграл свадьбу, построил дом. Живет в свое удовольствие. Каждый месяц отдает Кащею по монете.

Иван идет Кащею и интересуется — а сколько мне еще осталось выплатить?

Кащей отвечает: 100 золотых.

Ну как же так? Я исправно платил 8 лет по монете и за все время выплатил уже 96 золотых. И все равно должен 100 монет.

Мы же договорились, что деньги получаешь под 12% годовых. А со 100 золотых за год набегает 12 монет. И ты, Иван, как раз платил их. Если бы ты давал мне по 2 монеты каждый месяц, то как раз бы уже расплатился.

— А почему ты мне об этом сразу не сказал — спрашивает Иван-дурак.

— А зачем? Ты сам попросил денег в долг. Я предложил тебе платить по монете в месяц. Ты согласился — ответил Кащей.

Здесь у Ивана начинает что-то проясняться и он понимает, что такими темпами он будет вынужден платить хоть 20-30 лет, хоть все 100, но все равно останется должен первоначальную сумму в 100 золотых

Он будет платить всю жизнь, его дети и внуки будут выплачивать за него, но так и не смогут никогда рассчитаться с долгом.

Ипотека в действии или в каждой сказке есть доля правды

Конечно в реальной жизни никто не согласится на такие условия. Да и закон обязывает перед выдачей ипотечного кредита предоставить заемщику график ежемесячных платежей.

Люди бы видели, что срок погашения кредита составлял …вечность!

Но банки немного видоизменив условия, оставили основной алгоритм прежним.

В итоге все заемщики уподобляются Ивану-дураку, а банки можно сравнить с Кащеем.

И самое удивительное, что всех это устраивает и никто не возмущается. И покорно несет кредитное бремя.

Сизифов труд

Идете вы в банк и просите 3 миллиона под 12% годовых. Специалист колдует у себя в программе и выдает информацию.

— Мы может дать вам кредит на 10 лет. Но платить придется по 50 тысяч в месяц.

— Если вам тяжело осилить такую сумму, можно увеличив срок кредитования, значительно уменьшить размер платежа.

— Например, растянув ипотеку на 25 лет, будете платить по 30 тысяч.

— Тридцать тысяч это тоже много, но терпимо. И все же лучше, чем платить по 50 000 — думаете вы.

Ударяете по рукам. И заключаете сделку.

Проходит год. За этот период вы внесли 360 тысяч рублей.

А теперь внимание!

Из этой суммы 340 тысяч рублей — это уплата процентов. А оставшиеся 20 тысяч идет в погашение основного долга или как его называют, тела кредита.

Взяли 3 миллиона. Выплатили за год 360 000 рублей и остались должны банку 2,98 миллиона.

За второй год, учитывая, что проценты начисляются уже не на 3 полных миллиона, а на чуть меньшую сумму — основной долг уменьшился еще на 25 тысяч. Но вы снова выплатили банку 360 тысяч.

За 2 года отдать 720 000 рублей и погасить долг только на 45 000! Как то это нечестно.

Не напоминает ли вам это историю про Ивана дурака? Платили, платили несколько лет. Внесли сотни тысяч (или миллионов), а остались должны практически ту же сумму.

Конечно, каждый год тело кредита будет сокращаться. Но не намного. Такими темпами, примерно на 20-й год, вы выйдите на равное соотношение погашения долга и уплату процентов. То есть, за год вы уже будете снижать основной долг не на 20-25 тысяч, как в начале, а на 160 000 — 180 000.

И за последние 5 лет вы сможете погасить долг столько же, сколько за предыдущие 20 лет!

Ну и конечно переплата по кредиту. Взяв в ипотечный кредит 3 миллиона, придется отдать 9,5. То есть в 3,2 раза больше!

Хитрость досрочного погашения

А теперь представьте, что вы внезапно обогатились на 1,5 миллиона (выиграли в лотерею, продали дачу, машину, гараж, получили наследство).

Отлично, думаете вы. Как раз хватит на погашение половины кредита.

Вы идете в банк с целью внести досрочный платеж.

Банковская Маринка предлагает на выбор два способа:

  1. Уменьшить срок кредитования.
  2. Снизить ежемесячный платеж.

Вы в раздумьях. Что же выбрать?

Желая оказать помощь, Маринка ненавязчиво предлагает уменьшить размер платежа.

— Представляете, как это хорошо. Платили по 30 тысяч, а будете всего по 15. А сэкономленные деньги будут уже ваши. Каждый месяц.

— Наверное она права — думаете вы. Тридцатка в месяц — это слишком тяжело для меня. И соглашаетесь.

А теперь снова внимание!

Внеся 1,5 миллиона, сумма долга уменьшилась вдвое. Размер ежемесячного платежа уменьшился вдвое. Но…..и списание основного долга тоже будет происходить в 2 раза медленнее.

С 3-х миллионов за первый год уменьшали бы долг на 20 тысяч. Ну а с 1,5 — на десять.

И мы имеет абсолютно ту же схему, что и в предыдущем варианте. Вы будете первые 20 лет пахать практически на одни проценты.

Банк конечно потеряет в деньгах при внесении платежа сверх графика. Но все равно поимеет с вас по полной.

Главное, что сама схема будет работать по прежнему принципу: почти вся сумма платежа будет уходить на уплату процентов, а совсем небольшая его часть уменьшает основной долг.

У некоторых кредитных организаций, в том числе у Сбербанка, в правилах погашения даже отсутствует возможность уменьшить срок при досрочных платежах. Только ежемесячную плату по кредиту.

Не догадываетесь почему?

И многие беря кредит даже не интересуются этим. И в дальнейшем как-то не акцентируют свое внимание на невозможность уменьшения срока. Ну нет и нет. Будем снижать размер платежа при досрочном погашении.

Выход из ловушки

Зная все вышеперечисленное, можно (и нужно) минимизировать влияние постоянно набегающего банковского процента и уменьшить переплату. В некоторых случаях даже в разы.

Без преувеличения — это поможет сэкономить сотни тысяч рублей.

У самого 2 закрытые ипотеки с минимальной переплатой банку.

Всегда, слышите всегда, при внесении досрочных платежей, уменьшайте срок. Люди недооценивают это отличную возможность сэкономить.

В первые несколько лет, даже внесенные сверху тысяч 50 дадут экономию в сотни тысяч рублей.

Как так происходит?

Помните, из примера выше, что за первые 2 года вы выплатили бы 720 тысяч банку. А погасили бы всего 45 000 основного долга. Внеся эти 45 тысяч сразу, можно было уменьшить срок кредитования на 2 года. Тем самым сэкономив почти 700 тысяч рублей. Нехило да?

И старайтесь в качестве досрочных платежей вносить как можно больше. Именно на первых этапах достигается максимальная эффективность.

Экономьте, зарабатывайте больше, откажитесь от излишеств. Хотя бы на первое время. Здесь как на войне. Год за два или даже за три — пять. Лучше пожить пару лет в спартанских условиях и сбросить с плеч лет десять кредитного бремени.

Читайте так же:  Размеры детских пособий в пензе и пензенской области

И не забывайте про налоговые вычеты. Только благодаря им одним можно скинуть примерно половину периода кредитования.

Желаю всем быстрее расплатиться с ипотекой!

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

Брать или не брать ипотеку. Реальные цифры

Бремя ипотечного кредита не зря стало объектом шуток. Люди, берущие кредит на покупку жилья, попадают под психологический пресс постоянного большого долга. Предлагаем без эмоций, на цифрах взглянуть ипотечный кредит и еще раз оценить плюсы и минусы.

Какой вариант рассматриваем:
1-комнатная квартира. Вторичный рынок.

Почему вторичный рынок? В квартиру можно сразу заехать и жить, поэтому не нужно платить за аренду, ждать сдачи дома в эксплуатацию, искать дополнительные деньги на ремонт. Такая квартира — самый бюджетный и удобный вариант.

Для примера возьмем однокомнатную квартиру в Москве на ул.Профсоюзная, недалеко от м.Теплый Стан.
Общая площадь 32.8м2, жилая площадь 19м2, кухня 6.0м2.
Такая квартира стоит 6.500.000 рублей.

Для новостроек, для более современных домов и более престижных районов — цена больше, но это не так важно.

Если покупать квартиру в ипотеку

У нас есть первоначальный взнос в размере 20% от стоимости квартиры (1.300.000 рублей)
Оставшиеся деньги (5.200.000р) будем брать в Сбербанке на стандартных условиях.

срок кредита ставка сумма ежемесячного платежа переплата
5 лет 13.5% 120.000 р. 2.000.000 р.
10 лет 13.5% 79.200 р. 4.300.000 р.
15 лет 13.75% 68.400 р. 7.110.000 р.
20 лет 13.5% 64.700 р. 10.100.000 р.

Если брать ипотеку на длительный срок, то сумма переплаты будет больше, чем стоимость квартиры.

Через 20 лет вы выплатите банку 15.500.000 рублей и при этом у вас «на руках» будет квартира в доме, который ПОСТАРЕЛ на 20 лет.

Аргументы «это же актив!«, «стоимость квартир только растет» не очень убедительны. Активом кваритра становится только тогда, когда она приносит доход и вы в ней не живете. Если в квартире жить, рост ее стоимости не имеет значения! Через 20 лет подорожает не только эта квартира, но и любая другая которую вы захотите купить в замен этой старой.

Ну и не факт, что цены на недвижимость в Москве и в России будут растит бесконечно…

Если же брать ипотеку на меньший срок, то выплаты очень большие.

Покупать недвижимость и в ипотеку на длительный срок могут только богатые люди.

Если откладывать деньги

Предположим, что ваша зарплата позволяет вам тарить на ипотеку 68.400р в течение 15 лет. А что если не брать ипотеку и использовать эти деньги по другому?

За 35.000р. можно снимать квартиру в этом же районе с более хорошими параметрами — общая площадь 40.0м2, жилая площадь 20, кухня 10м2. При смене места работы, появлении плохих соседей, устаревании дома — мы всегда можем снять другую квартиру. Мы можем уехать жить чуть дальше от метро и за эти деньги снять 2-ку!

Оставшиеся 33.400р будем откладывать на счет в банке под 7% годовых с ежемесячной капитализацией процентов. (Вклад «Пополняй» Сбербанка, «Активный» ВТБ24).

Какую же сумму мы накопим?
В случае если у нас нет первоначального капитала.

срок накоплений накопленная сумма
5 лет 2 405 409 руб.
10 лет 5 767 969 руб.
15 лет 10 534 733 руб.

Если у нас есть сумма (1.300.000 на первоначальный взнос в случае ипотеки), то эту сумму тоже кладем на счет:

срок накоплений накопленная сумма
5 лет 4 200 941 руб.
10 лет 8 313 314 руб.
15 лет 14 143 014 руб.

Конечно, это тоже не простой процесс — нужно выбирать вклады, продлевать их. Распределять между разными банками и между разными валютами.

Давайте еще раз посмотрим на все цифры и обсудим плюсы и минусы.
У нас есть 1.300.000.
Мы можем купить кваритру в ипотеку. Или снимать квартиру за 35.000рублей в месяц, а еще 33.400 рублей каждый месяц откладывать. В любом случае нам есть где жить.

срок ипотека снимать и копить
5 лет Каждый месяц тратим 120.000 р.
В итоге: своя квартира на которую потрачено 8.500.000 р.
Каждый месяц тратим 68.400 р.
Сумма на счете: 4 200 941 руб.
10 лет Каждый месяц тратим 79.200 р.
В итоге: своя квартира на которую потрачено 10.800.000 р.
Каждый месяц тратим 68.400 р.
Сумма на счете: 8 313 314 руб.
15 лет Каждый месяц тратим 68.400 р.
В итоге: своя квартира на которую потрачено 13.610.000 р.
Каждый месяц тратим 68.400 р.
Сумма на счете: 14 143 014 руб.

Основные плюсы ипотеки

+ Вы живете в своей квартире!
+ Вас утешает мысль, что ваша квартира дорожает и вы сделали выгодную покупку.

Минусы ипотеки

Вы все еще живете в этой квартире. Прошло 15 лет и дом постарел. В квартире давно пора делать ремонт.
Квартира мала, но продать ее до выплаты долга сложновато!
Вы переплатили кучу денег банку, больше чем ваша квартира реально стоит.
Ваша квартира подорожала, но вам это все равно — если вы ее продадите, то и покупать будете другую такую же дорогую.

Основные плюсы накопления денег

+ Вы живете там где вам удобно на данный момент.
+ У вас копится сумма, которую вы можете потратить на покупку квартиры не в ипоткеу.
+ Вы живете в квартире более лучшей, чем если бы брали ее в ипоткеу.

Минусы
Трудно менять место жительство в случае проблем с арендодателями. (Дети, школа, привычки).
Психологически некомфортно жить в чужой квартире.
Приходится оформлять различные документы по месту постоянной прописки.
Очень трудно дисциплинировать себя и регулярно откладывать деньги.
Часть ваших денег «съедается» инфляцией.

Брать ипотеку или копить?

Мы рассмотрели достаточно статичную картину. В раельности меняются зарплаты, процентные ставки, цены. Но цены на квартиры могут не только увеличиваться, но и падать.

Если у вас есть деньги на большой первоначальный взнос и возможность выплатить ипотеку быстро — нужно покупать квартиру и «вить свое гнездо».

Если вы воспринмаете ипотеку как «пожизненную кабалу», то и не нужно в нее влазить! Посмотрите трезво на свои возможности и лучше живете более комфортно, чтобы купить квартиру потом.

Если вы понимаете, что не сможете себя дисциплинировать и регулярно откладывать деньги, то берите ипотечный кредит! Банк заставит вас переплатить, но у вас будет своя квартира.

Самое главное!

Квартира в которой вы живете — НЕ АКТИВ!
От того, что она дорожает вам ни тепло, ни холодно!
Если вы ее продадите, то вам будет негде жить и вам придется покупать другую ДОРОГУЮ квартиру.

Видео (кликните для воспроизведения).

Динамика изменения стоимости квадратного метра в Москве за последние 5 лет по данным irn.ru

Ипотека или где мы будем жить
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here