Ипотека и декретный отпуск — как подтвердить доход, как уменьшить платежи и другие вопросы

Предлагаем ознакомиться со статьей на тему: "Ипотека и декретный отпуск — как подтвердить доход, как уменьшить платежи и другие вопросы" от профессионалов для занятых людей. Здесь все полностью и досконально расписано. Если вы не нашли ответа на ваш вопрос, то вы всегда можете обратиться к нашему дежурному специалисту.

Ипотека и декретный отпуск — как подтвердить доход, как уменьшить платежи и другие вопросы

Ипотека и декрет – понятия совместимые, причем оформить ипотеку можно как до выхода в декрет, так и уже находясь в декрете (при наличии солидарного заемщика).

Можно ли оформить ипотеку, если женщина в декрете?

Ипотека и декрет — совместимы ли?

В случае если ипотека оформляется с целью получения жилья именно из-за планируемого пополнения семьи, то имеет смысл воспользоваться льготными государственными программами, такими как «Молодая семья» (есть федеральная, региональная программа и спецпрограмма банков, условия отличаются). Это позволит свести к минимуму риски неуплаты в период декретного отпуска, так как программа позволяет получить отсрочку в выплате основного долга.

Если на момент декрета ипотека уже оформлена, то за счет чего будет происходить оплата долга лучше продумать заранее, если просрочек не будет, то для кредитной организации не так важно находится ли заемщик или созаемщик в декретном отпуске или нет.

Оформить ипотеку уже находясь в декрете сложнее, во всяком случае, обязательным будет привлечение супруга в сделку. Таким образом, основным заемщиком будет муж (так как платежеспособность рассчитывается в основном из его дохода), а созаемщиком – женщина в декрете. Квартира оформляется в общую совместную собственность, часть долга (при рождении второго ребенка) можно будет погасить материнским капиталом.

Оформление ипотеки в декрете

Если декретный отпуск уже наступил, то это не означает, что обзавестись собственным жильем за счет кредитных средств невозможно. Но будет необходимо, чтобы дохода супруга женщины, находящейся в декрете, было достаточно для обслуживания ипотечного кредита. Супруга пойдет созаемщиком по кредиту, заемщик и созаемщик несут солидарную ответственность и права на квартиру у них одинаковы.

Как оформить ипотеку во время декретного отпуска?

Поэтому не так важно кто прописан в кредитном договоре основным заемщиком, чаще это тот, у кого больше доход, заложенный в расчет платежеспособности.

Если учитывается доход только супруга, то женщина в декрете идет формальным созаемщиком, а квартира оформляется в общую совместную собственность, Это необходимо, чтобы в случае получения сертификата на материнский капитал (при рождении второго ребенка или если этот декретный отпуск уже по рождению второго ребенка) можно было погасить часть долга за счет госсубсидии.

Так же, если сертификат уже получен, то им можно оплатить первоначальный взнос (некоторые банки это позволяют). Так как женщина проходит в сделке, приобретает через нее квартиру, несмотря на то, что ее доход не учитывался, она становится полноценным созаемщиком и может реализовать материнский капитал на улучшение жилищных условий.

Если дохода супруга не достаточно для того, чтобы банк одобрил необходимую сумму кредита, то можно привлечь дополнительного созаемщика, обычно это кто-то из родственников. Например, программа Сбербанка «Молодая семья» позволяет привлечь в сделку до 6ти человек (родителей супруги и родителей супруга).

Оформление ипотеки перед декретом

Самым оптимальным вариантом развития событий при ипотеке ради грядущего пополнения семьи является спецпрограмма Сбербанка «Молодая семья». Для участия в этой программе нужно чтобы хотя бы одному из супругов было меньше 35 лет, а так же брак был официально зарегистрирован.

Как правильно спланировать оформление ипотеки в преддверии декретного отпуска?

Главное преимущество, которое дает эта программа женщине в декрете (кроме льготной ставки, конечно же) – предоставление отсрочки выплаты основного долга на три года при рождении первого ребенка, и на два года, при рождении второго. Таким образом, суммарная отсрочка может составить 5 лет. Это может существенно облегчить долговую нагрузку в финансово сложный период декретного отпуска.

Если семья находится в очереди на улучшение жилищных условий, то может попасть под действие федеральной программы «Молодая семья» , что позволит поучить от государства субсидию в 35% от стоимости жилья, плюс еще 5% на каждого ребенка. По отзывам, попасть под действие данной программы не так просто, но если все получится, то это станет более чем существенной помощью в приобретении жилья, несмотря на декрет.

При оформлении ипотеки до ухода в декрет при расчете платежеспособности учитывается доход обоих супругов, при оформлении ипотеки уже в декрете, расчет платежеспособности будет вестись из расчета дохода супруга как общесемейного. Но даже если банк одобрил нужную сумму кредита, обязательно стоит оценить свои силы в оплате ипотечного кредита, исходя из достаточности доходов только одного члена семьи.

Отдельно стоит отметить, что в регионах, где есть недорогое жилье, на покупку которого достаточно материнского капитала (чаще это частные дома или небольшие квартиры в старых постройках), практикуются выдачи кредита под маткапитал. И декрет в этом случае не мешает, так как обеспечением кредита выступает сертификат.

Подтверждение доходов для ипотеки

Каждый заемщик, который обращается в банк с целью получения ипотечного кредита, обязан доказать свою платежеспособность, то есть каким-то образом подтвердить свои будущие официальные и неофициальные доходы. Самое классическое и наиболее одобряемое банками подтверждение доходов – это предоставление будущим заемщиком в банк всем известной справки о заработной плате в форме 2-НДФЛ, которую можно получить по месту трудоустройства. Кстати говоря, почти все банки для оформления ипотечной ссуды требуют подтверждение доходов именно в такой форме, а дополнительный неофициальный доход заемщика при этом является не более чем положительным фактором, влияющим на кредитные условия.

Учитывая тот факт, что существенное количество предприятий страны ведет двойную бухгалтерию, то есть официально декларирует не весь свой доход и не всю выплачиваемую заработную плату, последнюю можно разделить на три разновидности: белая, серая, черная.

Белая заработная плата это официально выплачиваемые деньги на предприятиях, которые не скрываются от выплаты налогов и посему размер такого заработка почти всегда минимален, что усугубляет условия выдачи ипотечного кредита и существенно уменьшает максимальный размер ссуды. Однако белая заработная плата – явление в наши дни редкостное и встречается оно в основном на крупных предприятиях или в бюджетной сфере экономики страны. И руководство банков это прекрасно понимает.

Читайте так же:  Понятие и содержание права собственности — формы и субъекты

Подтверждение доходов для тех, получает серую заработную плату, является более легким процессом, ведь часть дохода подтверждена справкой 2-НДФЛ, а часть заработной платы, которая выплачивается в конверте, служит дополнительным доходом, который все же учитывается кредитными учреждениями. Банки при этом идут навстречу таким заемщикам и даже проявляют инициативу при определении дохода своего будущего клиента. Так, если работодатель все же боится указать в официальной справке полный размер заработка своего сотрудника, он может просто во время беседы «с глазу на глаз» сказать об этом менеджеру банка, который пришел выяснить эту информацию. Для большинства коммерческих банков такое подтверждение доходов является абсолютно приемлемым.

Если же руководитель предприятия напрочь отказался подтвердить доход своего сотрудника, тогда банк учитывает общую стоимость имущества, находящегося в собственности заемщика, ценность профессии заемщика на рынке труда страны, учитывает общую сумму расходов заемщика на протяжении года и таким образом выходит на некоторый приблизительный показатель дохода.

Кроме этого финансовое учреждение, определяя максимальный доступный размер ипотечного кредита, учитывает также дополнительные доходы с предприятий, где заемщик работает по совместительству (пускай даже неофициально), депозиты заемщика в других банках и получаемые им дивиденды, прибыль от сдачи заемщиком своего имущества в аренду и другие подобного рода доходы.

При наличии только черной заработной платы шансы заемщика получить ипотечный заем близятся к нулю. Однако, как оказалось, в последнее время отдельные банки готовы учитывать даже такое подтверждение доходов. Это в большинстве случаев новые, мелкие и средние по размеру финансовые учреждения, которые предоставляют ипотечные ссуды под черный доход, но при этом назначают «убийственные» процентные ставки и жестокие условия кредита. И единственное, что в таком случае может существенно повлиять на решение и условия банка, это отличная кредитная история заемщика.

Могут ли отказать в кредите на улучшение жилищных условий под материнский капитал если человек находится в декретном отпуске

Правила оформления ипотечного кредита в декретном отпуске

  1. Страховая сумма. Как правило, получение страховой суммы при заключении ипотечного кредита является обязательным условием для заключения договора. Установлением размера данного взноса банковские организации занимаются самостоятельно. В связи с этим, его размер может быть необоснованно большим. Еще одной особенностью, на которую стоит обратить внимание, является то, что в момент предоставления информации об ипотеке, размер страховой суммы, подлежащей выплате, не обговаривается или умалчивается сотрудниками кредитной организации. Поэтому прежде чем заключить договор необходимо попросить предоставить информацию о процентных ставках страховой суммы и процедуре её расчета;
  2. Возможность досрочного погашения ипотечного обязательства. Заключая договор о предоставлении средств, молодая семья рассчитывает на возможность досрочно внести предоставленные средства при наличии материальной возможности. Однако для банковского учреждения это не выгодно, поскольку в этом случае встает вопрос о том, куда их можно вложить. В связи с этим многих кредитные договоры содержат запрет на возможность досрочного погашения займа, а также штрафные санкции, в случае внесения средств до истечения срока договора;
  3. Последующая реализация купленного в ипотеку жилья. Основной спецификой договора ипотеки является то, что полным правом собственности семья будет обладать с того момента, как исполнит все обязанности по внесению задолженных средств в банковскую организацию. До этого момента, распоряжение имуществом не допускается и может служить основанием для наложения штрафных санкций или обращения в судебный орган с иском о досрочном внесении платежей;
  4. При несвоевременном внесении средств, кредитная организация может инициировать судебное разбирательство по получению объекта недвижимости в свою собственность в счет неосуществленных платежей;
  5. Некоторые кредитные организации включают в качестве дополнительного обязательного требования условие о залоге не только объекта недвижимости, которое приобретается на средства ипотеки, но также и другого недвижимого объекта (как правило, жилья родителей, которое принадлежит им на основании права собственности). В этом случае, остальные условия договора могут быть лояльнее, но в случае неисполнения обязательства кредитная организация может потребовать не только ипотечное жилье, но и второй заложенный объект недвижимости.

Ипотека от Сбербанка в декретном отпуске: дают ли и как взять

В Сбербанке есть специальные предложения с более низкими ставками и сбором специальных документов. Так, для супругов с маленьким ребенком подойдет акция «Молодая семья». С 20 февраля по 30 июня 2019 по этому предложению действует пониженная ставка в 10,75% годовых (предусмотрена надбавка в 0,5% для тех, кто не является зарплатным клиентом, а также в 1% при отказе от страхования).

Можно ли взять ипотеку, если я в декрете, а муж работает: дадут ли ее беременным

  • Внесение большой суммы первоначального взноса. Если женщина готова сразу оплатить от 40% стоимости недвижимости, то банк может проявить гибкость в ее отношении. Однако даже при внесении половины суммы за квартиру ей придется соответствовать требуемому уровню дохода.
  • Оформление с созаемщиками. Большинство ипотечных программ предполагает возможность взять ипотеку с дополнительными заемщиками. Ими могут стать родители или другие близкие родственники. При рассмотрении заявки кредитный менеджер будет учитывать не только доходы основного клиента, но и зарплату созаемщиков.
  • Оформление залога. Наличие в семье ликвидного имущества значительно повысит шансы на получение ипотеки. Если родители заемщика готовы отдать свою недвижимость в залог, то они должны также предусмотреть возможные риски. Ведь если в течение нескольких месяцев заемщик не сможет возвращать долг банку, на залоговое жилье будет обращено взыскание.
  • Предоставление банку дополнительных документов о доходах. Какие бы гарантии женщина в декрете не предоставляла бы банку (залог, поручитель или созаемщик), уровень ее дохода все равно должен соответствовать требованиям банка.

Как маме взять ипотеку в декрете

  • строительство дома;
  • полное/частично досрочное погашение ипотеки;
  • первоначальный взнос на покупку жилья.

Важно! Заемщики имеют возможность использовать материнский капитал в счет погашения ипотеки или как первоначальный взнос сразу после получения сертификата. В остальных случаях средства обналичиваются спустя три года после рождения ребенка.

Как взять ипотеку, находясь в декретном отпуске

Погасить основную задолженность можно исключительно по кредиту, который был оформлен с целью покупки или строительства собственного жилья. Любые иные кредиты, в том числе предоставленные микрофинансовыми компаниями, категорически запрещено погашать средствами материнского капитала. В основе данного ограничения лежат законные основания, и они закреплены соответствующей статьей.

Читайте так же:  Список банков, выдающих кредиты с плохой кредитной историей

Можно ли взять родителям кредит под материнский капитал

Немногие родители знают, что материнский капитал можно направить на погашение взятого ранее кредита, если его целевым назначением является покупка жилья, расширение, строительство нового дома или реконструкция имеющегося. Знание, как оформить кредит под материнский капитал, позволит с высокой долей вероятности получить одобрение на использование капитала в Пенсионном фонде и извлечь из этого максимум выгоды для всей семьи.

Ипотека в декретном отпуске – реально ли оформить

Формально закон об ипотеке, действующий с 1998 года, не содержит никаких запретов на выдачу кредитов декретницам. На практике банки весьма неохотно оформляют подобные сделки. Суть в том, что любая кредитная организация работает для получения дохода в виде процентов за использование клиентами заемных средств. И никак иначе. А какую реальную прибыль можно получить с семьи, воспитывающей маленького ребенка? Размера государственного пособия молодым мамочкам с трудом хватает на обеспечение всех потребностей малыша. Им просто-напросто неоткуда брать деньги для погашения обязательств по взятому кредиту.

Материнский капитал на улучшение жилищных условий

Примечательно, что это является необходимым условием во всех случаях использования маткапитала на жилье! А для других направлений использования сертификата (на образовательные услуги, на накопительную пенсию, приобретение товаров и услуг для детей-инвалидов или на получение ежемесячных выплат до 1.5 лет) подобных дополнительных условий не предусматривается, поэтому факт получения семьей денег из Пенсионного фонда по заявлению о распоряжении материнского капитала семью ни к чему не обязывает. В этом состоит важная особенность (а во многих случаях — и большой минус) всех вариантов использования сертификата на улучшение жилья, поскольку если его собственниками становятся несовершеннолетние дети, перепродать его можно будет только с разрешения Органов опеки и попечительства.

Ипотечный кредит в декретном отпуске: дают ли и как взять

  • Для получения льгот по программе «Молодая семья» — в администрацию населенного пункта или в департамент по жилищным вопросам;
  • Для оплаты ипотеки материнским капиталом — в отделение Пенсионного фонда;
  • Для получения льгот, предусмотренных кредитным договором, нужно обратиться непосредственно в финансовую организацию.

Ипотека и декретный отпуск — как подтвердить доход, как уменьшить платежи и другие вопросы

Самым оптимальным вариантом развития событий при ипотеке ради грядущего пополнения семьи является спецпрограмма Сбербанка «Молодая семья». Для участия в этой программе нужно чтобы хотя бы одному из супругов было меньше 35 лет, а так же брак был официально зарегистрирован.

Как взять ипотеку женщине в декретном отпуске

Естественно, их интересует вопрос: можно ли взять жилищный займ, не запрещено ли это российским законодательством? В ФЗ «Об ипотеке» на этот случай никаких ограничений нет. Банки действительно не очень охотно дают такие займы, но получить кредит небольшого размера вполне реально.

Можно ли получить ипотеку под маткапитал в 2019 году, если ребенку нет 3 лет

Такое послабление для тех, кто покупает жилье, оформляя ипотечный кредит, было сделано в 2015 году. Теперь воспользоваться материнским капиталом для уплаты первоначального взноса по жилищному кредиту или займу, а также направить средства материнского (семейного) капитала на погашение жилищных кредитов и займов можно сразу после рождения (усыновления) второго или последующего ребенка.

Как взять кредит под материнский капитал – опыт и практика ТОП-5 банков с выгодными условиями

Пока кредитная сделка не одобрена сотрудниками ПФР, она не считается законной. Распоряжаться средствами без ведома этой организации запрещено. Да и вряд ли такие транзакции осуществимы на практике, ведь финансы хранятся на федеральных счетах, а значит, вывести их оттуда без участия ПФР невозможно.

Улучшение жилищных условий материнским капиталом

Видео (кликните для воспроизведения).

Например, в семье имеется один малыш, и родители приобретают квартиру с использованием заемных средств. Мама и папа работают и имеют возможность своевременно погашать кредит, оформленный на много лет вперед. Однако в семье появляется второй ребенок и мама выходит в отпуск по уходу за ребенком, пособие по которому сейчас платят лишь до исполнения малышу 1.5 лет (и размер его значительно ниже того дохода, что получала мама на работе — в лучшем случае только 40% от среднемесячного заработка). И доходов папы уже не достаточно, чтобы обеспечить увеличившиеся расходы семьи и оплачивать каждый месяц кредит. В этом случае целесообразнее выбрать вариант оплаты капиталом частями, равными сумме ежемесячного платежа.

Материнский капитал: как взять ипотеку в декретном отпуске

При выборе банка обязательно уточните, как именно можно использовать государственную субсидию. Заемщикам все равно придется делать первоначальный взнос, который составит от 15% от стоимости приобретаемого жилья и выше. Использование сертификата возможно несколькими методами:

Можно ли взять ипотеку женщине находящейся в декрете

Ипотека от Сбербанка в декретном отпуске: дают ли и как взять

  • размер ипотеки практически равен «материнскому капиталу» (например, 450 000 руб.), ведь менеджеры понимают, что она взята для быстрого погашения (для обналичивания этой социальной выплаты), и банк практически ничего на займе не заработает;
  • на заемщике или созаемщике уже есть кредитная нагрузка (в том числе кредитные карты Сбербанка, даже если они не используются);
  • недостаточный размер доходов на семью (в этом случае банк установит лимит выдачи займа: предложит меньше денег, чем вы рассчитывали).

Как взять ипотеку женщине в декретном отпуске

  • залог должен полностью принадлежать заемщику, а не находится в общей или долевой собственности;
  • он не должен быть под обремененем;
  • на него не должен быть наложен арест;
  • за квартирой не должно числиться долгов;
  • обеспечение должно быть в хорошем состоянии.

Как взять ипотеку, находясь в декретном отпуске

Определившись с вопросом, можно ли взять ипотеку в декретном отпуске под материнский капитал, необходимо переходить к рассмотрению требований и условий непосредственного процесса оформления ипотеки. Как правило, перечень данных требований достаточно стандартен:

[2]

Ипотека и декретный отпуск — как подтвердить доход, как уменьшить платежи и другие вопросы

Если семья находится в очереди на улучшение жилищных условий, то может попасть под действие федеральной программы «Молодая семья» , что позволит поучить от государства субсидию в 35% от стоимости жилья, плюс еще 5% на каждого ребенка. По отзывам, попасть под действие данной программы не так просто, но если все получится, то это станет более чем существенной помощью в приобретении жилья, несмотря на декрет.

Читайте так же:  Особенности взноса в уставной капитал

Реально ли оформить ипотеку женщине в декрете

  • выписка с банковского счета о движении денежных средств в течение года;
  • подписанные договора аренды с арендаторами недвижимости женщины, по которым она ежемесячно получает арендную плату;
  • справка о назначенных дополнительных социальных выплатах, поступающих женщине по определенным основаниям;
  • документы, подтверждающие доходы от инвестиций, ценных бумаг.

Как маме взять ипотеку в декрете

  • строительство дома;
  • полное/частично досрочное погашение ипотеки;
  • первоначальный взнос на покупку жилья.

Важно! Заемщики имеют возможность использовать материнский капитал в счет погашения ипотеки или как первоначальный взнос сразу после получения сертификата. В остальных случаях средства обналичиваются спустя три года после рождения ребенка.

Всё об оформлении ипотеки во время декретного отпуска

  1. Найти специалиста, который поможет выбрать наиболее выгодный вариант из программ кредитования, предложенных на финансовом рынке.
  2. Для оформления ипотеки необходимо подготовить требуемые банком-кредитором документы и предоставить их для рассмотрения заявки.
  3. После одобрения заявки можно приступать к поиску подходящего жилья.
  4. Выбранная жилплощадь должна быть оценена специалистами банковского учреждения.
  5. После одобрения объекта недвижимости банком и заключения договора деньги переводятся на счёт продавца жилья.
  6. Ипотечный договор должен быть зарегистрирован в органах госреестра.
  7. Нелишним будет страхование объекта залога, а также личное страхование залогодателя.

Правила оформления ипотечного кредита в декретном отпуске

  1. ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке» (определяет порядок предоставления денежных средств, процедуру заключения договора о предоставлении денежного обязательства, порядок регистрации прав на объекты недвижимости, приобретенные на основе предоставленной ипотеки);
  2. Гражданский Кодекс РФ (определяет объекты, включаемые в договор, обязанность регистрации соглашения в специальном реестре прав на имущество со статусом недвижимого);
  3. Гражданский Процессуальный Кодекс РФ (описывает порядок осуществления взыскания в случае неисполнения обязательств по платежам);
  4. ФЗ от13.07.2015 N 218 «О государственной регистрации недвижимости» (регулирует процедуру внесения данных о собственнике объекта недвижимости, приобретенного на основании ипотечного займа).

Можно ли получить ипотечный кредит в декретном отпуске

Заявление рассматривается в течение нескольких дней, поэтому необходимо заранее позаботиться о его передаче сотрудникам банка. В документе обязательно должен быть указан срок, который потребуется родителям для восстановления своей финансовой стабильности. В случае с рождением ребенка, дополнительно к заявлению должны быть приложены документы о выходе матери в декретный отпуск.

Находясь в декретном отпуске можно ли взять ипотеку

В подобной ситуации совет можно дать только один. Лучшим выходом будет дождаться времени, когда ребенок может быть принят в детский сад или отдан на попечение няни, что позволит молодой маме вернуться на работу. Тогда можно будет смело обращаться в банк за оформлением ипотечного кредита. Также в подобной ситуации, можно воспользоваться материнским капиталом, и с его помощью получить ипотечный кредит. Но е стоит забывать о том, что материнский капитал выдается только после рождения второго ребенка.

Ипотека: отвечаем на вопросы заемщика. Дадут ли кредит заемщику с «отягчающими» обстоятельствами: гражданину Украины, бывшему заключенному, маме после декрета? Раскрываем секреты снижения процентных ставок

«Ипотечные истории» — традиционная для нашего журнала рубрика, в которой мы берем реальные ситуации и просим прокомментировать их специалистов рынка. В сегодняшней подборке нам показались примечательными несколько моментов. И «расширение» ипотеки: о кредитах на жилье сегодня думают и возвратившиеся из декрета мамочки, и люди с судимостью, и иностранцы… И то обстоятельство, что потенциальные покупатели (они же заемщики) проявляют иногда меньше здравомыслия, чем банки…

Ипотека после декрета
Два месяца назад вышла из декретного отпуска. Вернулась на прежнее место работы, все хорошо. Сейчас задумалась о получении ипотечного кредита.

Вопрос, интересующий автора письма, – может ли она уже сейчас подавать заявку на кредит или стоит подождать некоторое время – чтобы стаж работы (после выхода из декрета) был посолиднее? Как мы поняли из ответов наших экспертов, каких-то жестких, установленных законодательно правил на сей счет нет – каждый банк руководствуется здесь своим собственным регламентом. Соответственно, разделились и мнения о том, имеет ли смысл подавать заявку сейчас. «Чтобы банк рассмотрел заявку, должно пройти не менее четырех месяцев начислений дохода, — сообщила «Порталу о недвижимости MetrInfo.Ru» Мария Литинецкая, генеральный директор компании «Метриум Групп». – Это минимум, существующий только у некоторых банков, а для более широкого круга банков требуется, чтобы начисления были в течение шести месяцев». «У многих банков весьма гибкая система анализа платежеспособности заемщиков, — не согласна Ирина Ступаева, начальник управления развития программ ипотечного кредитования Нордеа Банка. – В данном случае заявку на кредит подавать можно и нужно, а банк при рассмотрении может запросить несколько больший комплект документов. К примеру, добавить копии приказов об установлении размера заработной платы, трудового договора и т.п., что позволит увидеть текущий уровень дохода заемщика».

Есть, правда, одно неприятное обстоятельство. Дело в том, что большинство банков рассчитывают доход заемщиков за последние шесть месяцев. Увидев справку с данными о зарплате за два месяца, банковский клерк вполне может разделить ее на шесть – т.е. посчитает, что зарплата в три раза меньше реальной. Кредит не дадут, к тому же в Бюро кредитных историй отправится информация о том, что такая-то гражданка обращалась за кредитом и не получила его – т.е. на ровном месте будет получено пятно на кредитной истории. Оно вам надо?

В общем, на взгляд автора этих строк, здесь явно не тот случай, чтобы пороть горячку. Несколько месяцев – не великий срок, можно и потерпеть. Заодно и поймете, так ли все хорошо на вашей старой-новой работе…

Не помешает ли судимость?
Хотим с мужем взять ипотеку. Все цифры (доходы, первоначальный взнос, стоимость недвижимости) позволяют. Но у мужа есть судимость…
Понятно, судимость – это не очень красящий человека штрих, но – к сожалению – не такой уж редкий. Заключенных в стране около 700 тысяч (в прежние годы, кстати, было больше – доходило до почти миллиона), а с учетом тех, кто уже отбыл наказание, итоговая цифра оказывается в несколько миллионов. И многие из этих людей стараются вернуться к нормальной жизни – в том числе и получить ипотеку. Является ли судимость полностью запрещающим фактором?

Однозначного ответа снова нет. «Наличие судимости не является стоп-фактором для ипотечного кредита, — говорит Дина Орлова, ведущий эксперт по кредитным продуктам ИА «Банки.ру». – Но поскольку решения принимаются банком по результатам закрытого андеррайтинга, сложно сказать, каков будет ответ в каждом конкретном случае».

Читайте так же:  Продажа квартиры со встречной покупкой (альтернативная сделка)

Как всегда в подобных случаях, главными становятся детали и нюансы. «Если потенциальный заемщик был судим за мошенничество или убийство, вероятнее всего, ему будет отказано в предоставлении ипотечного кредита, — отмечает Софья Лебедева, генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Новостройки». – Если судимость была не одна, также будет отказано: банки не будут рисковать. С другой стороны, если человек судим давно и за незначительное правонарушение (драка), и при этом последний год работает в крупной компании на хорошей должности и имеет семью, вряд ли старая судимость станет фактором отказа».

Эксперт добавляет, что, хотя судимость однозначно является минусом для заемщика, не стоит ее скрывать при подаче заявки, даже если этого пункта нет в анкете: молчание может выглядеть как сокрытие личной информации.

«В нашем банке судимость за мошенничество не имеет срока давности, — подтверждает Ирина Дзюба, директор департамента ипотечного бизнеса Локо-Банка. – Другие статьи имеют разные факторы обеления: срок давности, кредитная история после судимости, трудовой статус, имущественный статус, первоначальный взнос».

Снижение процентов
В банке, где я взял ипотечный кредит, ставки разнятся: если у заемщика есть меньше половины стоимости квартиры, процент один. Если собственных средств больше – ставка снижается на 1%. Я брал 80% от стоимости, но выплачиваю кредит уже два года. Сделал крупное внеочередное внесение средств (продал доставшуюся по наследству дачу) – и теперь сумма моего кредита меньше половины стоимости квартиры.

Автора письма интересует, вправе ли он рассчитывать на снижение процентной ставки – на том основании, что его кредит теперь меньше 50% стоимости квартиры? Ответ, к сожалению, отрицательный – все условия зафиксированы в кредитном договоре. «Если в этом документе предусмотрено снижение ставки и прописаны условия ее снижения, то заемщик может рассчитывать на выполнение этого условия, — считает Мария Полякова, директор департамента инноваций, методологии и стандартизации АИЖК. – Но, как правило, в кредитном договоре такой возможности не предусмотрено». «Банк скажет: кредитный договор подписан, изменению не подлежит», — лаконично формулирует ту же мысль Роман Строилов, руководитель отдела ипотеки и специальных программ TEKTA GROUP.

В качестве утешения для автора письма можно сказать, что выход для него есть. «Можно перекредитоваться в другом банке по более низкой ставке», — сообщили нам эксперты компании «Домус финанс».

Использование маткапитала
За то время, пока мы выплачиваем ипотечный кредит, у нас родился второй ребенок. Хотим причитающийся нам материнский капитал использовать для уменьшения нашего долга.
Интересующие вопросы тут такого технического характера – как все организовать? «Заемщик, желающий погасить кредит материнским капиталом, должен известить банк, — говорит Софья Лебедева («МИЭЛЬ-Новостройки»). – Банк предоставит справку о сумме остатка долга и процентах, а также правоустанавливающий документ – кредитный договор. В отделении Пенсионного фонда заемщик пишет заявление в установленной форме об использовании средств материнского капитала. Вместе с заявлением в Пенсионный фонд подается пакет документов: документ, удостоверяющий личность лица, получившего сертификат, сертификат на материнский капитал, кредитный договор, справка от банка о сумме оставшегося долга. Если в числе собственников приобретенной по ипотеке квартиры отсутствует кто-то из членов семьи (включая детей), то заемщик должен представить заверенное у нотариуса письменное обязательство оформить приобретенное жилье в общую долевую собственность с указанием конкретных долей в течение шести месяцев после погашения ипотеки».

[3]

Важный вопрос – сроки: чем быстрее дело будет рассмотрено, тем раньше у заемщика произойдет списание части долга и – соответственно – уменьшение ежемесячных платежей. «Пенсионный фонд в течение двух месяцев перечисляет деньги на ссудный счет заемщика», — уверяет Лариса Сулацкая, управляющий филиала «Ростовский» банка «ГЛОБЭКС». Правда, другие эксперты называли иные сроки – до шести месяцев.

Квартиру – в единоличную собственность
Купили квартиру в ипотеку. При подписании документов не обратили внимания, что все оказалось оформлено в совместную собственность. Но первоначальный взнос принадлежал только одному из супругов (деньги дали его родители), гасить будут тоже из его доходов…
В принципе, такой вопрос (режим владения собственности людьми, состоящими в браке) решается при помощи брачных договоров. Заключить его можно как в отношении только приобретаемого имущества, так и того, что уже находится в собственности. Однако в данной ситуации есть осложняющий момент: все манипуляции с квартирой, являющейся предметом залога, возможны только с согласия залогодержателя, т.е. банка.

Опрошенные нами эксперты вероятность того, что подобное согласие будет получено, оценили достаточно высоко. «Клиентоориентированность сегодня является одним из важных конкурентных преимуществ, — отмечает Ирина Ступаева (Нордеа Банк). – Многие банки дадут согласие на такую операцию: кто-то бесплатно, кто-то за комиссию». «Банк, скорее всего, согласится и удовлетворит желание заемщика на основании предоставленного брачного договора, — считает и Софья Лебедева («МИЭЛЬ-Новостройки»). – Будет заключено дополнительное соглашение к договору купли продажи и к кредитному договору».

Правда, Дина Орлова («Банки.ру») обращает внимание на еще один важный аспект: тому из супругов, кто решил стать единоличным заемщиком, надо будет доказать свою платежеспособность и возможность выплачивать ежемесячные платежи самостоятельно, без помощи супруги(а).

«Дурка» — помеха?
Хотим купить квартиру. Сейчас у нее три собственника, и один из них состоит на учете в психоневрологическом диспансере (ПНД). Не является ли это обстоятельство помехой, и найдутся ли банки и страховые компании, которые согласятся одобрить подобный объект залога?
Любопытная постановка вопроса: автор письма горячо желает приобрести именно эту квартиру, и главной проблемой ему кажется необходимость убедить банк и страховую. А вот на наш взгляд, думать тут надо о другом: зачем вообще покупать такую квартиру? Опрошенные нами эксперты нас поддержали. «Банки и страховые компании, возможно, и найдутся, — замечает Мария Литинецкая («Метриум Групп»). – Только вот в СМИ периодически всплывают истории с судами по таким квартирам и признанием сделок недействительными. Как правило, такие сделки были совершены заранее со злым умыслом». Вывод эксперта: не советуем приобретать такую квартиру в принципе, тем более по ипотеке. «Мы рекомендуем найти другой объект недвижимости, без таких рисков», — полностью поддерживает Лилия Чечельницкая, менеджер по ипотеке филиала «Петербургский» банка «ГЛОБЭКС».

Ипотека иностранцу
Я гражданин Украины. В России нахожусь легально, официально работаю. Уже имею вид на жительство, подал документы на гражданство. Хочу купить квартиру в ипотеку. Отсутствие гражданства – это помеха для получения ипотеки?
Ответ оказывается похожим на тот, что был на вопрос с судимостью. Формально кредитовать иностранцев не запрещено, и каждый банк решает эту проблему самостоятельно. «Для банков принципиальный момент – не гражданство, а официальное трудоустройство, — говорит Галина Гараева, генеральный директор компании «Континент». – Если у человека есть вид на жительство, регистрация и официальная работа с подтвержденным доходом, никаких сложностей при оформлении кредита быть не должно». Эксперт добавляет, что сделок с покупателями, не являющимися гражданами РФ, происходит до 5% от общего количества – и в основном это граждане Украины, Белоруссии, Казахстана. И случаев отказа в предоставлении кредита по причине отсутствия российского гражданства таким покупателям не встречалось.

[1]

«На практике займы иностранным гражданам практически не выдаются: слишком велик риск невозврата, — возражают эксперты компании «Домус финанс». – Шансы увеличатся, если попросить кредит под залог имеющегося недвижимого имущества или привлечь поручителя – работодателя или гражданина России».

Читайте так же:  Как получить займ под материнский капитал

Можно ли взять ипотеку если жена в декрете

Ипотека от Сбербанка в декретном отпуске: дают ли и как взять

На странице Сбербанка в интернете можно воспользоваться кредитным калькулятором, чтобы рассчитать сумму займа до оформления ипотеки. Например, при стоимости квартиры в 2 млн рублей и первоначальном взносе 20% ежемесячный платеж составит 34 589 рублей (на рисунке). При увеличении срока выплат до 15 лет необходимо будет платить по 18 000 рублей.

Как взять ипотеку, находясь в декретном отпуске

Погасить основную задолженность можно исключительно по кредиту, который был оформлен с целью покупки или строительства собственного жилья. Любые иные кредиты, в том числе предоставленные микрофинансовыми компаниями, категорически запрещено погашать средствами материнского капитала. В основе данного ограничения лежат законные основания, и они закреплены соответствующей статьей.

Как взять ипотеку женщине в декретном отпуске

Банк обычно выделяет в качестве ипотеки 75-80% от стоимости залогового имущества. Если этой суммы окажется достаточно, то кредит можно брать. На время обременения с объектом залога ничего сделать нельзя: продать, обменять, подарить, затруднительно сдать в аренду или произвести реконструкцию.

Ипотека и декретный отпуск — как подтвердить доход, как уменьшить платежи и другие вопросы

Главное преимущество, которое дает эта программа женщине в декрете (кроме льготной ставки, конечно же) – предоставление отсрочки выплаты основного долга на три года при рождении первого ребенка, и на два года, при рождении второго. Таким образом, суммарная отсрочка может составить 5 лет. Это может существенно облегчить долговую нагрузку в финансово сложный период декретного отпуска.

Как маме взять ипотеку в декрете

Финансовые организации выдвигают достаточно высокие требования к ипотечным заемщикам. При принятии решения о выдаче жилищного кредита учитывается доход заемщика, его кредитная история и ликвидность обеспечения. Если один из этих критериев не удовлетворяет кредитора, то в оформлении ипотеки будет отказано.

Дают ли ипотеку если жена в декрете

По такому же принципу рассчитывается и максимальная сумма кредита. Если в семье больше одного ребенка, получить ипотеку, когда супруга беременна будет совсем сложно. Чаще в таких случаях отказывают. Единственным вариантом, остается воспользоваться материнским капиталом, который может быть направлен как на первоначальный взнос, так и на уменьшение части самого тела кредита.

Ипотека и декретный отпуск – как платить

Предположим, вы решили подать заявку на 2 000 000 рублей сроком на 10 лет. Так, при ставке 12 % ежемесячный платеж составит 28 000 рублей. Пусть супруг зарабатывает 100 000 рублей в месяц. Казалось бы, никаких причин для отказа стороны банка нет, однако разделив довольно высокий заработок на 3 (мама, папа и ребенок) доход становится более чем небольшим. Очевидно, что банк, скорее всего, побоится обременять семью, в которой среднедушевой доход чуть больше 33 000 рублей дополнительным расходом в 28 000.

Если жена в декрете: дадут ли в банке кредит или ипотеку

Материнский капитал при этом можно использовать как первый взнос. А вот сможет ли молодая мама в декрете подтвердить возможность дальнейшей оплаты кредита? Только если у нее была высокая заработная плата и 40 % от нее будет хватать и на жизнь, и на оплату ежемесячных взносов. Но такой заработок, к сожалению, редкость.

Возможность оформления ипотеки в декретном отпуске

  • Подать заявку и начать оформлять кредит задолго до начала декрета. После того, как он будет выдан, банк будет интересовать только своевременное погашение, а не финансовое или семейное положение заемщика.
  • Оформить ипотеку только на одного из супругов, если его единоличный доход позволяет получить одобрение банка. Находящийся в декретном отпуске второй супруг может выступить в качестве созаемщика или поручителя.
  • Внести большой начальный взнос, не менее 70% стоимости квартиры. Например, за счет материнского капитала или государственной субсидии. В таком случае возможна даже ипотека в декрете, так как сумма будет уже не слишком велика.
  • Воспользоваться одной из госпрограмм поддержки молодых семей. Некоторые из них позволяют привлечь в качестве созаемщиков родителей. Оформленный таким образом кредит дает также право на получение дополнительных субсидий в случае рождения второго ребенка.

Всё об оформлении ипотеки во время декретного отпуска

Видео (кликните для воспроизведения).

В банковской практике довольно распространены случаи, когда беременность и ипотека являются вполне совместимыми вещами. Ипотека во время декретного отпуска практически не одобряется финансовыми учреждениями, а вот декрет во время срока погашения жилищного кредита вполне возможен. При этом не возникает никаких разногласий с банком-кредитором, если клиент добросовестно и без нарушений выполняет обязательства, указанные в договоре.

Ипотека и декретный отпуск — как подтвердить доход, как уменьшить платежи и другие вопросы
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here