Досрочное погашение ипотеки — особенности и примеры расчетов

Предлагаем ознакомиться со статьей на тему: "Досрочное погашение ипотеки — особенности и примеры расчетов" от профессионалов для занятых людей. Здесь все полностью и досконально расписано. Если вы не нашли ответа на ваш вопрос, то вы всегда можете обратиться к нашему дежурному специалисту.

Досрочное погашение: расчет и нюансы

От чего зависит?

К настоящему моменту банки используют следующие варианты выплат:
  • аннуитетная система погашения кредита. Характеризуется постоянными и фиксированными выплатами. Гражданин, задолжавший банку, ежемесячно выплачивает организации одно и тоже количество денег. Многие банки используют данную систему, так как фиксированные выплаты затягивают процесс погашения. Преимущество для гражданина: возможность взять большую сумму кредита.
  • дифференцированная система. В данном случае лицо с каждым последующим месяцем выплачивает все меньше. По сути, дифференцированная система – полная противоположность аннуитету.

Из типа системы вытекают и особенности досрочного снятия долга. Стоит рассмотреть их подробней.

Способы досрочного погашения

Существует два варианта решения:

  • гражданин полностью закрывает задолженность;
  • должник вносит только часть от общей суммы долга.

В первом случае все очевидно: лицо просто освобождается от обязанности. Второй случай напрямую зависит от того, какая система выплат используется.

При дифференцированной системе досрочное погашение несет выгоду на любой стадии кредитования. Частичное погашение уменьшает сумму основного долга. Проценты же начисляются на оставшуюся часть, что снижает общее количество задолженности. По сути, должник начинает платить все меньше и меньше с каждым последующим месяцем. Для банков это ощутимый недостаток.

Если используются аннуитетные платежи досрочное погашение выглядит не так радужно: при аннуитете банк в первое время начисляет большие проценты, которые, однако, лишь незначительно снижают основную сумму долга. Только после уплаты процентов происходит снижение непосредственно основной задолженности. По сути, если гражданин при использовании аннуитетной системы решился погасить кредит раньше срока, то, вероятно, выгоды это не принесет: разница в суммах будет небольшой. Отсюда вытекает, что досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах может и не иметь смысла.

Разобравшись со способами, можно перейти к проблеме расчетов.

Как рассчитать?

Банки, зарекомендовавшие себя с хорошей стороны, имеют в своем арсенале специальные калькуляторы, которые облегчают процедуру расчета выплаты. Однако знать изначальные формулы не повредит и подробнее узнать, что такое аннуитетный платеж по кредиту. В зависимости от используемой системы, процедуры будут выглядеть следующим образом:

    расчет аннуитетного платежа рядовому гражданину, не обладающему математическими знаниями, будет даваться сложно. Выплата при данном способе состоит из двух составляющих: общего долга и процентов.

Общая формула: платеж по аннуитету = сумма кредита * ( i * ((1 + i) n ) / ((1 + i) n -1) ) . В данной формуле
i – это месячная процентная ставка (годовая / 100 / 12), n – количество месяцев, необходимых для уплаты кредита;

X = s / N, где s – остаток суммы, N – число месяцев, в течение которых нужно заплатить кредит.

Среди всех разновидностей кредитов особое место занимает ипотека, которую стоит рассмотреть подробней.

Случай с ипотекой

Банковские организации предлагают клиенту два варианта решения проблемы:
  • уменьшение срока ипотеки;
  • снижение ежемесячных выплат.

Многие граждане хотят знать: какую систему выбрать при досрочном погашении ипотеки? Выбор напрямую зависит от переплаты.
Досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах выглядит менее привлекательным, чем использование дифференцированной системы. Причина аналогична обыкновенному кредиту: аннуитет сопровождается большим процентом.

Избавление от долга раньше положенного срока при ипотеке сопровождается следующими ограничениями:

  • минимальной суммой. Для того, чтобы досрочно погасить ипотеку, клиенту придется иметь под рукой определенное количество денег;
  • возможные штрафы;
  • комиссии;
  • необходимость оформления. Для уплаты долга досрочно необходимо написать заявление и, кроме этого, предоставить необходимые документы, которые попросит банк.

В целом, досрочное погашение ипотеки выглядит так же, как и избавление от обычного кредита. Ключевой совет: для грамотного расчета стоит использовать специальные калькуляторы, а при выборе системы имеет смысл присмотреться к дифференцированной. Аннуитет – это классика, и многие банки предлагают ее по понятным причинам.

Если применяется аннуитетный способ, то, используя формулу расчета, можно узнать платеж по аннуитету. Допустим, что была взята ипотечная сумма, равная 1 миллион рублей. Деньги были выданы на 10 лет (10*12=120 мес.) со ставкой в 12% годовых (12/100/12 = 0,01 мес.). При вводе данных в формулу:
сумма кредита * ( i * ((1 + i) n ) / ((1 + i) n -1) ) = выплата по аннуитету
получается:
1000000 * (0,01 * ((1+0,01) 120 )) / (((1+0,01) 120 )-1) = 14347

[3]

рублей.

Если используется дифференцированная система, то необходимо рассчитать постоянный платеж и проценты. Допустим, что ипотечная сумма составляет 2 миллиона. Срок – 10 лет. Ставка процента – 12%. Тогда постоянный платеж будет равен 16 666 рублей. Переменная часть рассчитывается по следующей формуле: (остаток долга * ставка процента)/ 100* 120, где 120 – количество месяцев. Исходя из формулы, первый переменный платеж будет равен: 2 000 000 * 12/100* 120 = 2000 рублей.

Чтобы рассчитать последний платеж по ипотеке, необходимо знать остаток долга, процентную ставку и число месяцев. Формула для расчета такая же, как и при вычислении первого платежа.

Порядок проведения

Процедура будет сопровождаться следующими действиями:

  1. уведомление банка. Гражданин приходит с заявлением, которое рассматривается в течение 30 дней;
  2. банк назначает день явки, в который гражданин приходит с указанной в заявлении суммой для того, чтобы переоформить документы. При ипотеке придется пересчитать суммы. Если же погашение производится полностью, то следует потребовать закрытия задолженности, которое оформляется справкой;
  3. после получения справки гражданин является погасившим задолженность либо ее часть.

Чтобы процедура прошла гладко, лицу следует запомнить следующие правила:

  • при оформлении кредитного договора стоит поинтересоваться, предоставляет ли банк право выбора способа платежей;
  • при выборе следует исходить из того, что предпочтительней: уменьшение срока или снижение месячных выплат;
  • если гражданин планирует полностью снять задолженность, то ему следует обратиться в банк напрямую с требованием предоставить сведения об остатке долга и процентах;
  • сохранение документации – залог успешного прохождения процедуры;
  • банки не любят погашение кредитов в начале срока. Причина: уменьшение прибыли. Поэтому, чтобы не попасть в так называемый «серый список», следует погашать задолженность за 2-3 месяца до окончания срока.
Читайте так же:  На что можно потратить региональный материнский семейный капитал

Используя данные советы, гражданин сможет справиться с существующим кредитным бременем. Досрочное погашение ипотеки выглядит привлекательно, поэтому следует заранее подготовиться к данной процедуре.

Особенности досрочного погашения ипотечных кредитов в России

Договорные обязательства

Разбираясь, возможно ли досрочное частичное погашение, почитайте заключенный контракт. В договоре прописываются условия досрочного погашения кредита.

Чем раньше заемщик вернет долг, тем меньше будет величина переплаты за пользование средствами банка. Соответственно, доход кредитного учреждения будет ниже. Поэтому условия частичного досрочного погашения зачастую невыгодны для залогодателей.

Ранее некоторые финучреждения запрещали полное погашение раньше срока. Мораторий касался преимущественно залоговых кредитных договоров сроком до полугода. Сейчас не запрещено досрочно гасить ипотеку в банках. В гражданском кодексе прописано, что залогодатель должен предупредить залогодержателя о намерениях погасить долг за 30 рабочих дней. Кредитные организации разрешают погасить ипотечный долг и без предупреждения за 30 суток.

В договорах прописываются условия частичного выплат. Существует 2 варианта:

  • сокращение срока выплат
  • пересчет размера ежемесячных платежей

Многим интересно, пересчитываются ли проценты при досрочном погашении. Обычно процентная ставка остается на прежнем уровне. В договорах условия досрочного погашения кредита всегда прописываются.

Финансово-кредитные организации пересматривают размер ежемесячного платежа, когда поступает заявление на досрочное погашение кредита. Это снижает нагрузку на семейный бюджет.

Экономисты знают, что выгоднее сокращение срока выплат, если возможно частичное досрочное погашение кредита. Это существенно уменьшает переплату, хотя фактически перерасчет процентов по ипотеке не происходит. Но в залоговых контрактах многих банков предусмотрена лишь возможность пересчета платежей.

Оплата задолженности в полном объеме

Решившись выяснить, как досрочно погасить кредит в ВТБ 24 или другом финансовом учреждении, надо обратиться к залогодержателю. Служащие банка подсчитают точную сумму задолженности, включая начисленные проценты по ипотеке на предполагаемую дату закрытия займа.

При аннуитетной схеме платежей (оплата равными частями) в первые годы в большей мере выплачиваются проценты. Сумма основного долга погашается в последнюю очередь. Если гасить ипотеку досрочно в последние несколько лет, то экономия будет несущественной.

Планируя произвести полное либо частичное погашение ипотеки раньше окончания срока кредитования, учтите, что предпочтительнее дифференцированная схема расчета. Задолженность по телу долга распределяется равномерно. Проценты платятся в зависимости от оставшейся суммы задолженности. При незначительном размере остатка долга размер начисленных процентов существенно снижается.

Чем раньше написать заявление о досрочном погашении кредита, тем существеннее будет экономия. После закрытия долга заемщик снимает залоговое обременение с приобретенной недвижимости. Он также вправе частично вернуть страховку.

Фактический возврат процентов при досрочном расчете за период использования средств не предусмотрен. Но банки начисляют проценты до дня оплаты долга. Поэтому экономия оказывается существенной. Общая сумма переплаты, которую отдает заемщик, значительно снижается, если происходит закрытие ипотеки с уменьшением срока.

Разобравшись, как рассчитать досрочное погашение кредита в Сбербанке или другой финансовой организации, многие россияне задумываются о рефинансировании. При отсутствии возможности полностью погасить заем, услуга перекредитования позволяет сократить срок ипотеки либо уменьшить размер платежей.

При этом заемщику не придется разбираться, как досрочно погасить кредит в ВТБ 24. Банки, практикующие рефинансирование ипотеки, часто предлагают более выгодные условия с целью привлечь клиентов.

Хотя проще разобраться, как закрыть кредит в Сбербанке либо ином финансово-кредитном учреждении. Ипотечный калькулятор ВТБ позволит узнать, насколько уменьшатся платежи при внесении на счет дополнительных средств.

Подготовка обращения

Уведомить залогодержателя о намерениях оплатить долг заемщик должен письменно. Образец обращения залогодатели вправе взять в кредитной организации. При отсутствии бланка заявление при досрочном погашении ипотеки пишется в свободной форме. Оно должно содержать:

  • наименование кредитора (полное)
  • сведения о заемщике (ФИО)
  • реквизиты залогового контракта
  • сумма платежа

Оригинал обращения отдается в кредитное учреждение, 2 экземпляр с отметкой о приеме остается заемщику. Принимая заявление, специалист финансовой организации рассказывает, можно ли досрочно погасить долг, как происходит оплата процентов при досрочном погашении кредита.

Особенности Сбербанка

Досрочно в Сбербанке погасить ипотечную задолженность легко. Ипотечный калькулятор онлайн позволяет приблизительно оценить оставшуюся сумму задолженности без посещения специалистов. Но точную сумму можно узнать в отделении, где была оформлена ипотека Сбербанком.

Возможно частичное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке. Ограничений на максимальную сумму выплат в счет долга в банке нет. Препятствий при желании досрочно закрыть ипотеку в Сбербанке не возникает.

Если клиент вносит на счет средства в размере, который превышает величину ежемесячного платежа, автоматический пересчет произведен не будет. Деньги останутся до последующего списания. Требуется предварительно в банке написать заявление о досрочном погашении кредита. После этого будет произведен перерасчет процентов по ипотеке либо изменен срок кредитования.

Планируя досрочное погашение кредита Сбербанк предупредить лучше за сутки. Как изменятся платежи в Сбербанке калькулятор онлайн поможет оценить. Новый график платежей обязан будет предоставить служащий банка, приявший обращение на досрочное погашение ипотеки Сбербанка.

Пересчет ипотеки при досрочном внесении средств сверх положенных сумм может производиться ежемесячно. Но каждый раз придется посещать отделение финансового учреждения. Ипотечный калькулятор Сбербанка позволяет оценить величину экономии. Возможно, выгоднее не ездить в отделение ежемесячно, а скопить деньги и частично досрочное погашение ипотеки в Сбербанке проводить раз в квартал или полгода.

Читайте так же:  Уведомление о расторжении срочного трудового договора образец составления

Планируя произвести полное досрочное погашение ипотечного кредита в Сбербанке, необходимо заранее обратиться к специалистам и выяснить, какова общая сумма задолженности на планируемую дату оплаты. Пересчет процентов при таком обращении производится автоматически.

После зачисления средств возьмите справку, что обязательства залогодателя выполнены. Закрывается ипотечный кредит после расторжения контракта и закрытия счета. Это предотвратит начисление комиссии за обслуживание счета.

Заключая залоговый договор, сразу посмотрите, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке. При частичной оплате раньше установленного срока сотрудники не сокращают период кредитования, а пересчитывают размер платежей.

Интернет-оформление

Разобраться, как гасится ипотека в Сбере, позволяет Сбербанк онлайн. Там можно узнать условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке. Услуга доступна для тех договоров, где предусмотрен аннуитетный способ расчета.

Зайдя в Сбербанк онлайн, выберете ипотечный кредит, нажмите кнопку «Операции». Там необходимо определиться, как гасить кредит в Сбербанке: в полном объеме или частично.

Частичное досрочное погашение кредита осуществляется следующим образом.

  1. Укажите счет, с которого будут списываться деньги
  2. Выберете дату платежа, если она отличается от договорной
  3. Введите сумму

После оформления платеж необходимо подтвердить. Оплатить ипотеку Сбера получится после введения смс-пароля. Аналогично проводится полное погашение. Программа может посчитать и пересчитать проценты, которые клиент должен выплатить финансовому учреждению.

Калькулятор в системе, предназначенный для расчета оставшейся задолженности, должен учитывать:

  • дату оформления залогового займа
  • размер выданной суммы
  • процентную ставку
  • срок кредитования
  • способ оплаты (дифференцированные либо аннуитетные платежи)

Важна сумма, на которую проводится частичное досрочное погашение кредита.

Нюансы договоров с ВТБ 24

Условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке и ВТБ 24 схожи. Заемщик вправе внести на счет нужную сумму, чтобы произошло частично досрочное погашение кредита ВТБ 24. Комиссии за услугу не взимаются.

Чтобы внесенные средства не остались на счету, а пошли в досрочное погашение кредита в ВТБ, следует написать обращение за 2-4 недели до даты внесения средств. Сумма минимального платежа составляет 15 тыс. руб. Не каждый калькулятор с досрочным погашением учитывает указанный обязательный минимум.

Рассчитать размер платежей позволяет ипотечный калькулятор ВТБ тут. Более точную информацию получить удастся лишь в отделении финансовой компании. Кредитные эксперты сразу предложат провести процедуру перерасчета кредита при досрочном погашении.

Клиентам нет смысла самостоятельно разбираться, как пересчитать кредит при досрочном погашении. Составляется новый график с измененным платежом кредита в ВТБ 24.

Клиенты подтверждают, что досрочное погашение ипотеки ВТБ 24 возможно. Но заемщики сталкиваются с отсутствием возможности узнать без посещения отделения банка, прошло ли списание процентов при досрочном погашении кредита и зашла ли оплаченная сумма на счет. Необходимость уведомлять банк, что планируется досрочно гасить ипотеку в срок 2-4 недели до даты платежа, вызывает неудобства.

Если прошло полное досрочное погашение ипотеки ВТБ 24, то требуется справка об отсутствии задолженности. Выдают ее платно на протяжении 3 суток со дня обращения.

Частичное погашение ипотеки в Сбербанке: калькулятор или собственноручный расчет — разбираемся

Подавляющее количество ипотечных кредитов граждан РФ выданы Сбербанком. Особого удивления подобный факт не вызывает, ведь данный банк большей частью принадлежит ЦБ РФ, вследствие чего является народным с хорошими для людей условиями. Безусловно, ипотека от Сбербанка выгодна, но разобраться со всеми ее тонкостями получается далеко не каждому гражданину. В сегодняшнем материале осветим одну из актуальных тем среди «ипотечников» РФ, а именно – механизм, принципы и условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке.

Условия и механизм досрочного погашения ипотеки

Как можно досрочно погасит ипотеку в Сбербанке? Фото № 1

Досрочное погашение совершенно любого кредита – это удобный способ для заемщика сэкономить на выплате процентов банку, иногда очень даже существенно. Относительно рассматриваемой сегодня ипотеки от Сбербанка, выделяют два вида досрочного погашения:

  • Полное погашение – ситуация, когда заемщик вносит полную сумму по непогашенной задолженности и закрывает ее.
  • Частичное погашение – ситуация, в которой происходит внос средств, закрывающей большую часть задолженности, но не всю. При этом платеж по частичной «досрочки» всегда превышает стандартную ежемесячную выплату по ипотеке.

Эксперт сайта pravozhil.com

В случае ипотечного кредитования в Сбербанке необходимо учитывать некоторые нюансы при частичном погашении кредита:

  1. Вносить сумму, на частичное досрочное погашение нужно больше, чем размер ежемесячного платежа.
  2. Выбирать дату зачисления суммы на частичное погашение кредита, ориентируясь на дату внесения ближайшего обязательного платежа. Хорошо, если это будет один и тот же день.
  3. После даты списания со счета обязательного платежа, убедитесь, что сумма, предназначенная для частичного досрочного погашения также списалась.

Ранее вопрос досрочного погашения регламентировали банковские организации, выдающие ипотечные кредиты своим клиентам. То есть, банк мог на выгоду себе поставить крайне невыгодные для заемщика условия по досрочному погашению ипотеки и в любом случае не терял прибыль, так как по-настоящему «наживался» либо на высоких процентах или штрафах по досрочным платежам, либо на долговременной выплате процентов заемщиком.

Правительство РФ всерьез задумалось над столь нечестным положением клиентов банков и в 2011 году приняло Федеральный Закон под номером 284. Обобщая его содержание, отметим, что с момента принятия данного закона ни один банк не имеет права накладывать ограничения своим клиентам относительно досрочной выплаты ипотеки. Даже если повышенные проценты или штрафные санкции за «досрочку» указаны в договоре, юридической силы они иметь не будут, так как это противоречит законодательству РФ.

Единственное, что следует сделать заемщику при желании организовать частичное или полное досрочное погашение долга, так это написать соответствующее заявление банку, как минимум, за 30 дней до первого досрочного платежа (ФЗ также позволяет не соблюдать этот период времени, если банк и клиент договорились об ином, что, к слову, в Сбербанке не редкость). Не забывайте, что подобный порядок действует только для ипотеки, для иных видов кредитов порядок иной.

Расчет графика постоянных и досрочных платежей по кредиту

График погашения ипотечного кредита. Фото № 2

Читайте так же:  Как получить гектар земли бесплатно по россии

Всем «ипотечникам» Сбербанка известно, что банк собственноручно формирует график расчета по выданной ипотеке каждому клиенту. То есть, если, к примеру, гражданин Иванов взял в ипотеку 1 500 000 рублей под определенный процент и с необходимостью возврата в месяц по 20 000 рублей, то банк сам сформирует дни для выплаты, полную его размерность и даже будет уведомлять клиента о необходимости вовремя погасить платеж.

Принципы расчета подобного графика не особо сложны и вполне могут быть использованы для собственноручного определения необходимого графика как для постоянных платежей одинаковой размерности, так и для досрочного погашения ипотеки.

Прежде чем рассматривать принципы расчета, отметим важный нюанс – проводить таковые желательно с использованием специального калькулятора на официальном сайте ОАО «Сбербанк». Подобный подход к делу существенно упростит расчет любому клиенту банка, так как калькулятор:

  • имеет удобный и доступный к пониманию интерфейс;
  • настроен исключительно под кредитные программы Сбербанка;
  • проводит расчеты автоматически с предоставлением минимального количества информации от клиента.

При желании рассчитать график платежей собственноручно необходимо, во-первых, определить вид кредита и размерность процентной ставки, а, во-вторых, уметь пользоваться обычным калькулятором. Если со вторым нюансом расчета все предельно просто, то относительно первого возникают некоторые вопросы.

Характеристики кредитной ставки. Фото № 3

На самом деле с сущностью кредитной ставки и самой ипотеки разобраться также очень просто, так как они подразделяются по двум характеристикам:

  1. Вариант выплат ипотеки. По данной характеристике кредит может быть либо дифференцированным (процент начисляется на остаток долга при фиксированной сумме платежа), либо аннуитетным (выплата производится по фиксированной сумме с уже вложенными в нее процентами на протяжении всего периода возврата долга). То есть, при первом варианте и систематичными выплатах их размерность будет постоянно падать, но в первые периоды выплат суммы к погашению будут больше, чем при аннуитетном кредите. При аннуитетном расчете долга процесс погашения более плавный, поэтому удобен для тех, кто хочет постоянно выплачивать фиксированную часть долга.
  2. Вид процентной ставки. Эта же характеристика касается напрямую процентов по ипотеке, которые могут быть фиксированные, плавающие и смешанные. Первый вариант процентной ставки предполагает то, что заемщик и банк определяют неизменную процентную ставку, по которой проводятся выплаты ипотеки, второй – ставка будет определяться по биржевым показателям каждые 3-6 месяцев и будет меняться либо в меньшую, либо в большую сторону, а третий – ставка один период выплат долга имеет один вид, в оставшийся – иной.

Определив конкретные характеристики своей ипотеки, высчитать график ее выплаты и в постепенном погашении, и в досрочном сможет любой гражданин. Отметим, что относительно плавающей процентной ставки придется обращаться в банк и узнавать, какова ее размерность на данный момент времени. В противном случае правильно высчитать график платежей не получится.

Полезные советы по теме

Советы тем, кто желает погасить ипотеку досрочно. Фото № 4

В завершение сегодняшнего материала наш ресурс подготовил ряд полезных советов по досрочному погашению ипотеки в Сбербанке. Для удобства восприятия всех тонкостей данной процедуры оформим их в формате «Вопрос – Ответ».

Вопрос № 1 – Насколько целесообразно гасит ипотеку досрочно?

Все зависит от условий конкретного кредитования и текущей экономической обстановки. Так, к примеру, следующие обстоятельства снижают целесообразность досрочного погашения ипотеки:

  • аннуитетный кредит, большая часть долга которого выплачена, так как большая часть процентов погашена;
  • в стране наблюдаются высокие темпы инфляции, ибо задолженность будет обесцениваться и в итоге получится вернуть меньше;
  • необходимость сильно ограничивать себя из-за внесения в банк большей части долга.

Главное в возврате ипотеки досрочно и полностью – это безболезненное для себя расставание с деньгами, в ином случае лучше отдать предпочтение либо частично досрочному погашению долга, либо постепенному.

Вопрос № 2 – Как досрочно выплатить ипотеку в Сбербанке?

Здесь все просто – достаточно посетить отделение банка с кредитной документацией и своим паспортом. Получив рекомендации от сотрудников Сбербанка, необходимо написать заявление о желании погасить долг досрочно. В варианте с частично досрочным погашением банк определит для вас удобный график выплат, которого стоит придерживаться, а при полном – даст документ, подтверждающий, что ипотека полностью погашена.

Вопрос № 3 – В каком формате гасить ипотеку досрочно выгоднее?

Наиболее оптимальный вариант досрочного погашения долга – это частичная «досрочка», оформленная на 8-24 месяцев. В таком случае заемщик может не рисковать остаться после погашения долга ни с чем и залезать в новые кредиты, а также сможет действовать более грамотно при погашении долга, ориентируясь на текущую экономическую ситуацию.

На этом, пожалуй, наиболее важная информация о досрочном погашении ипотечного кредита в Сбербанке подошла к концу. Надеемся, сегодняшняя стать была для вас полезна.

О том как происходит досрочное погашение ипотеки вы можете узнать, посмотрев видео:

Читайте так же:  Кредит неработающим пенсионерам где можно получить без отказа

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Схемы и варианты досрочного погашения ипотечного кредита

Ипотечное кредитование подразумевает длительный срок, на который предоставляется заем. Максимальные сроки достигают 35 лет, на которые кредитная организация может предоставить кредит. Безусловно, в этом случае банки получают прибыль в размере 100, а то и 200 процентов от первоначальной суммы займа. Получается так, что гражданин, получив один раз ипотечный заем, платит за него практически всю жизнь, пока является трудоспособным. Мало кого радует такая перспектива, поэтому многие желают досрочно с ней расплатиться.

Схемы платежей

При оформлении кредита банки всегда предоставляют аннуитетную схему расчета платежей. Но существует еще и дифференцированная схема, которую также банк может предоставить по желанию заемщика. Это 2 основные схемы, которыми происходит погашение заемщиком полученного кредита.

Аннуитетная схема позволяет погашать заем равными суммами на протяжении всего срока кредитования. Но в этом случае банки стараются в первые годы получить как можно больше процентов за пользование кредитом, поэтому в процентном соотношении от выплачиваемых средств переплата может составлять сначала около 75-80 процентов, а основной долг будет закрываться только в размере 20-25 процентов.

Эта схема наиболее удобна для досрочного погашения долга. В этом случае сумма платежа всегда стабильна, а средства, уплаченные сверх этого, зачисляются в счет погашения основного долга. Таким образом, происходит перерасчет графика платежа, что приводит либо к уменьшению срока кредита, либо к уменьшению суммы платежа.

При уменьшении суммы происходит пропорциональное уменьшение доли процентов за пользование займом и основной суммы, идущей на погашение долга.

В случае дифференцированного погашения займа устанавливаются фиксированная равная сумма, идущая на погашение задолженности, и проценты, начисленные на остаток долга. Получается, что изначально заемщик платит наибольшую сумму по графику платежей, и со временем платеж уменьшается за счет начисленных процентов на остаток долга. В таком случае переплачивать изначально будет сложно, так как придется платить крупные суммы, зато спустя несколько лет, когда ежемесячный платеж уменьшится, переплачивать будет вполне реально.

Но такая схема менее пользуется популярностью у заемщиков, так как первый платежи бывают очень большими и непосильными для многих. Таким образом, банки по умолчанию предлагают аннуитетный способ расчетов.

Рефинансирование

Один из быстрых и возможных способов уменьшения задолженности доступен практически каждому заемщику. Суть его заключается в том, что если у человека имеется кредит, оформленный на крайне невыгодных для него условиях, с высокой процентной ставкой, то его можно закрыть за счет получении нового кредита. В этом случае новый кредит должен быть предоставлен на более выгодных условиях.

Они могут заключаться в следующем:

  1. В уменьшенной процентной ставке по займу. Тогда ежемесячная сумма платежа будет ниже, и в этом случае будет удобно переплачивать по имеющемуся кредиту.
  2. В большем сроке кредитования, чем был до этого. В этом случае также сумма ежемесячного платежа будет уменьшена, что даст возможность гасить его досрочно.
  3. В получении кредита в другой валюте. Если до этого был получен валютный кредит, а сейчас его стало платить не выгодно, то его можно закрыть путем получения нового рублевого займа и в дальнейшем нужно будет выплачивать в рублях. Аналогично можно поступить с любой валютой.
  4. При необходимости продажи имущества, находящегося в залоге у банка, осуществить данную сделку возможно только после полного погашения кредита. Но путем рефинансирования этого займа потребительским кредитом обременение на имущество снимется и сделку можно будет осуществить. А вырученными средствами погасить новый кредит при необходимости.

Таким образом, используя рефинансирование, можно существенно изменить имеющиеся условия по займу и добросовестно досрочно рассчитаться с банком. Но также важно учитывать и условия самого кредитного соглашения относительно возможности досрочно погашать кредит.

Условия банка

Законодательством страны предусмотрена возможность каждого заемщика досрочно погашать взятые кредиты. Но обязан он это делать с согласия кредитора. Кредитная организация не вправе ограничить полностью заемщика расплатиться по взятому обязательству. Важно читать кредитное соглашение перед тем, как гасить ипотеку досрочно. В нем могут содержаться важные пункты о дополнительных комиссиях, которые взимает банк за полное досрочное погашение имеющейся задолженности.

Некоторые банки могут требовать письменно уведомлять их за месяц о том, что заемщик планирует полностью погасить задолженность.

Судебная практика показывает, что в суд часто обращаются заемщики, когда при досрочном погашении банки требовали с них большие комиссии за предоставление этой возможности. Однако не всегда суд вставал на сторону истца. Поэтому перед тем, как подписывать кредитное соглашение, важно уточнить этот пункт заранее.

Дополнительные способы погашения

Многие задаются вопросом, где взять денежные средства, чтобы расплатиться с кредитом досрочно. Не всегда удается копить и откладывать, имея на шее обязательство по кредиту. Хотя если записывать все свои расходы и доходы за месяц, можно проанализировать свои затраты и сэкономить на определенных пунктах, которые покажутся чрезмерно затратными или абсолютно ненужными.

Важно научиться контролировать свои расходы, тогда можно будет сэкономить дополнительные пару тысяч рублей, которыми можно досрочно гасить имеющийся кредит, тем самым постепенно уменьшая размер ежемесячного платежа и сумму долга.

Также нужно подумать, где еще можно получить дополнительные средства. Государство дает возможность гражданам осуществлять налоговые вычеты, если деньги были израсходованы на определенные нужды в течение года. К таким затратам могут относиться:

  • приобретение недвижимости;
  • затраты на лечение и покупку медикаментов;
  • оплата своего обучения или обучения близких родственников;
  • при затратах на благотворительность;
  • осуществление отчислений на счет будущей пенсии;
  • затраты на медицинскую страховку;
  • при осуществлении определенного вида профессиональной деятельности.
Читайте так же:  Бухгалтерская проводка по списанию остаточной стоимости основных средств

Даже в момент получения заработной платы при наличии детей можно оформить налоговый вычет. Все эти затраты дают возможность вернуть уплаченные за прошлые 3 календарных года подоходные налоги. На каждый вид затрат установлены свои лимиты, с которых можно получить денежные средства. Наиболее значимую сумму можно получить при покупке либо строительстве недвижимости. Законодательством предусмотрена возможность вернуть до 260 тысяч рублей с суммы затрат на приобретенную недвижимость, а также вернуть 13 процентов в суммы уплаченных процентов по ипотечному займу.

Таким образом, оформив все необходимые документы и подав заявление в налоговые органы, спустя 3-4 месяца можно получить ощутимую прибавку к доходу и погасить имеющийся долг полностью либо существенно снизить свою задолженность.

Государственные программы

Одним из популярных способов погашения ипотеки является получение государственной субсидии. В настоящее время в России действует несколько государственных программ, направленных на помощь гражданам в приобретении жилья. Поэтому нужно внимательно изучить каждую из действующих программ и проанализировать, возможно, гражданин подходит по требованиям к одной из них и сможет поучаствовать в такой программе. Выделенными средствами от государства можно погасить имеющуюся ипотеку либо существенно снизить остаток долга. Для этого достаточно лишь получить сертификат и подать заявление в государственный орган, предоставив им все необходимые документы.

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: рекомендации для заемщиков

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку выясняют добросовестные заемщики, у которых появились свободные средства. Рассчитаться с долгами как можно скорее — хорошее дело, и неважно, желает человек уменьшить размер удорожания, снизить сумму ежемесячной выплаты или сократить срок действия договора. Но следует внимательно изучить условия, чтобы не оказаться в проигрыше.

Подробно о вариантах изменения графика платежей

Варианты изменения графика платежей

В настоящее время многие семьи пользуются услугами финансовых организаций, чтобы улучшить жилищные условия. Общеизвестно, что ипотечный заём оформляется на длительный срок, при этом банком не запрещено вносить оплату с опережением графика.

Для начала требуется внимательно изучить условия договора. В большинстве случаев финансовые организации позволяют досрочно гасить долг, но это должно быть прописано в соответствующем документе.

Тем, кто намерен преждевременно внести определенную сумму в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту, следует обратить внимание на пункты договора, где указано:

  • нужно ли ставить в известность сотрудников банка перед погашением внеочередного платежа;
  • какая комиссия предусмотрена;
  • период оплаты — возможно существуют специальные дни для внесения платежа не по графику;
  • минимальная и максимальная сумма взноса;
  • отделение банка, в котором разрешено погашать задолженность.

Важно! Если клиент не обращает внимания на график погашения, осуществляет платежи преждевременно, то это не освобождает его от уплаты обязательного ежемесячного взноса.

Банк назначает дату погашения на каждое 28-е число месяца. Клиент вносит внеочередной платёж 15-го числа, при этом сумма взноса превышает размер обязательного ежемесячного платежа. Несмотря на это, 28-го числа оплату придется повторить, чтобы избежать просрочки и не нарушить условий договора.

[1]

Платеж, внесенный не по графику, идет на досрочное погашение, уменьшает общую задолженность по договору. Проценты, начисляемые на сумму долга, как правило, пересчитываются.

[2]

График погашения составляется несколькими способами:

  1. Аннуитетный платеж — клиент платит равными частями на протяжении всего срока действия договора. После внесения обязательной ежемесячной суммы, средства распределяются таким образом: одна часть идет на погашение тела кредита (основной суммы долга), другая — гасит начисленные проценты.
  2. Дифференцированный график погашения — это когда основную сумму займа разделяют на равные части, а проценты начисляют на остаток задолженности, как и в аннуитетном графике погашения. Данный способ выплат не совсем удобный, так как платеж в начале срока достаточно большой, но в то же время он выигрывает по размеру удорожания. Если сравнивать одинаковые условия, то первая оплата по дифференцированному графику погашения в среднем на 25% выше аннуитетного.

Заметим! График погашения с аннуитетным платежом используется финансовыми организациями чаще всего.

Существует два варианта изменения графика:

  • сократить срок действия договора путем увеличения платежа либо внесение дополнительных сумм;
  • уменьшить размер платежа, но оставить без изменений срок погашения.

Прежде чем переделывать план погашения задолженности, необходимо определить, какой из способов наиболее выгодный для заемщика:

  • одни желают уменьшить размер удорожания;
  • другие хотят сократить сумму ежемесячной выплаты.

В каком случае выгодно уменьшать срок

Чаще всего уменьшают срок кредита те заемщики, кто оформил ипотеку с аннуитетным графиком погашения. Такие люди, как правило:

  • располагают денежными средствами, т. е. могут вносить оплату большими суммами, а длительный срок выбирают для «подстраховки», мало ли что в жизни произойдет;
  • желают снизить размер переплаты;
  • выплатили более половины долга, стремятся поскорее избавиться от «кредитных уз».

Клиент вносит ежемесячно сумму большую, чем указано в договоре. «Лишние» деньги покрывают часть основной суммы долга, при этом размер обязательного платежа остается прежним.

Досрочное погашение ипотеки — особенности и примеры расчетов
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here