Что выгоднее оформить ипотеку или кредит на квартиру

Предлагаем ознакомиться со статьей на тему: "Что выгоднее оформить ипотеку или кредит на квартиру" от профессионалов для занятых людей. Здесь все полностью и досконально расписано. Если вы не нашли ответа на ваш вопрос, то вы всегда можете обратиться к нашему дежурному специалисту.

Что выгоднее оформить ипотеку или кредит на квартиру

Покупка недвижимости всегда предполагает значительные вложения. Чаще всего недостающие средства покупатели берут в долг у банков. Для приобретения дома чаще всего используются два вида банковских продуктов: ипотека и потребительский кредит. Рассмотрим, какой вид займа является наиболее выгодным для покупателя, в чем разница между ними.

Особенности покупки домов в ипотеку

Ипотека – банковский финансовый продукт, с помощью которого можно получить деньги с одной целью: на приобретение жилья. Заемщик может купить только тот вариант, который одобрит банк. Деньги переводятся продавцу недвижимости по безналичному расчету, они не передаются покупателю ни физически, ни на счет.

Достоинствами ипотечных кредитов считаются:

  1. более низкая процентная ставка по сравнению с другими банковскими продуктами;
  2. чем длиннее период кредитования, тем меньше ежемесячный платеж;
  3. обязательная страховка позволяет погасить задолженность при форс-мажорных обстоятельствах;
  4. допускается привлечение до 4 созаемщиков, сумма займа может достигать 20 млн рублей;
  5. можно привлечь для погашения процентов материнский капитал либо воспользоваться льготными государственными программами;
  6. недвижимое имущество обязательно проверяется на юридическую чистоту.

При этом покупаемый дом оформляется под залог, при этом на него налагаются ограничения до момента полного погашения долга:

  • его нельзя продать;
  • сдать в аренду;
  • подарить;
  • выполнить перепланировку.

Клиент уплачивает первоначальный взнос, который должен составлять не меньше 10-20% от стоимости покупки. Остальную часть средств предоставляет банк сроком до 20 лет.

К недостаткам ипотечных кредитов относят:

  1. длительное оформление сделки ввиду тщательных проверок со стороны банка и необходимости сбора для него внушительного количества бумаг;
  2. заемщик не может самостоятельно распорядиться деньгами, вся необходимая сумма полностью перечисляется продавцу;
  3. отказаться от страховки покупатель не может, она предусмотрена ГК РФ;
  4. расходы, связанные с оценкой жилья и его страхованием, ложатся на плечи клиента;
  5. после полного погашения задолженности, владельцу нужно самостоятельно снять ограничения с объекта, процедура занимает значительное время;
  6. при возникновении просрочек, кредитор имеет право изъять залоговое имущество для реализации на торгах, с целью погашения задолженности;
  7. если совладельцами дома являются лица пенсионного возраста, срок действия сделки может быть уменьшен, при этом ежемесячный платеж увеличится.

Для одобрения заявки на ипотеку, нужно быть готовым к тому, что придется собрать и подготовить огромный пакет документов. Банк, совместно со страховой компанией, тщательно поверяет приобретаемый заемщиком объект недвижимости, для того, чтобы минимизировать свои риски.

Таким образом, банк получает максимальное количество информации о заемщике и о доме с участком и выступает, в своем роде, «гарантом». Такая сделка является полностью безопасной для обеих сторон: продавец получит деньги, а покупатель — недвижимость.

Именно тщательная проверка несколькими комиссиями, а также необходимость оформления страховки позволили существенно снизить процентные ставки по ипотечным кредитам. Стоимость страховки составляет 1-2% от стоимости жилья. В качестве первого взноса заемщик может использовать материнский капитал либо собственные сбережения.

Особенности приобретения недвижимости в кредит

В отличие от ипотеки, обычный кредит от банка — не является целевым банковским продуктом. Он может предоставляться под любые цели заемщика, включая улучшение жилищных условий. Единственное, его нельзя получить для реализации предпринимательских целей.

Различные финансовые организации устанавливают собственные возрастные ограничения для своих клиентов. Получить ссуду могут только резиденты страны, которым исполнилось 18-21 год. Возраст заемщика не должен превышать 70 лет.

К достоинствам потребкредитов относят:

  1. быстрое рассмотрение и небольшой пакет документов, первый взнос оплачивается по усмотрению клиента;
  2. при большой сумме займа потребуется предоставление жилья в залог либо оформления поручительства;
  3. банк не отслеживает, куда потрачена ссуда, оформление каких-либо страховок не обязательно;
  4. объект недвижимости покупатель подбирает самостоятельно, без ограничений со стороны банковского учреждения.

В потребкредитах, как правило, небольшой кредитный лимит — в большинстве случаев, он не превышает 1 миллион рублей. Срок кредитования составляет 5-6 лет. При этом, проценты по ссуде достаточно высокие. Они могут достигать 20-30% годовых. На крупные суммы понадобится оформление поручительства.

Только некоторые банки соглашаются предоставить деньги с большим лимитом и на более длительный срок. Перед подписанием договора, рекомендуется тщательно рассчитать собственные финансовые возможности. Ежемесячный платеж составляет внушительную сумму, а переплата очень ощутима.

К недостаткам потребкредитов при покупке жилья также относят:

  1. высокие проценты по займу и большой ежемесячный платеж;
  2. учитывается кредитная история клиента, она может стать причиной отказа;
  3. небольшой период действия кредитного договора не позволяет растянуть выплаты, что создает ощутимую нагрузку на семейный бюджет;
  4. денежные средства, доступные для получения, напрямую зависят от доходов клиента, лимит не превышает 3 млн рублей.

Потребительская ссуда для приобретения дома выгодна, если предварительно собрана большая часть денег. Плюс покупатель самостоятельно выбирает понравившийся дом. Согласование покупки с банком не требуется. Правда, клиент при этом несет все риски по сделке, ему самостоятельно придется проверять юридическую чистоту объекта.

На дом не оформляется залог, поэтому при возникновении временных трудностей у собственника, банк не сможет претендовать на него. На недвижимость не налагаются и другие ограничения: при необходимости владелец сможет его продать либо сдать в аренду.

Заемщику требуется обязательно подтвердить документально собственные доходы. Лицам, имеющим непостоянную прибыль, часто отказывают в выдаче ссуды.

Как выгоднее купить дом: в кредит либо через ипотеку?

Однозначно ответить на данный вопрос достаточно сложно. Так как многое зависит от финансовых возможностей заемщика, его опыта и подкованности в пользовании банковскими продуктами и конкретного объекта недвижимости.


Ипотечное кредитование поддерживается государством. Для некоторых категорий населения, разработаны специальные льготные программы. Условия получения различных видов банковских продуктов различаются, их необходимо уточнять предварительно.

При выборе конкретного варианта рекомендуется обратить внимание на такие аспекты:

  • потребительский кредит удобен при обмене жилья на недвижимость большей площади с доплатой;
  • если дом нуждается в ремонте, либо реконструкции, банк может отказать в ипотеке, поэтому купить такой вариант можно только через потребкредит;
  • на жилье стоимостью свыше 1 млн рублей выгоднее оформить ипотечный договор;
  • ипотека выгодна, когда первый взнос не превышает 30-50% от стоимости дома;
  • жилье на вторичном рынке обычно сложно купить в ипотеку (банки часто дают отказ);
  • если заемщик планирует сразу, после оформления, проживать в приобретенном доме, ипотечное оформление станет оптимальным решением;
  • юридически чистая недвижимость имеет больше шансов на одобрение банком.
Читайте так же:  Зачем нужна квитанция к приходному кассовому ордеру

При выборе между двумя видами кредитования необходимо тщательно оценить собственные финансовые возможности. При изменении платежеспособности, ипотечный продукт станет более выгодным вариантом, он несет меньшую финансовую нагрузку на семейный бюджет, чем классическая ссуда. Если покупатель планирует сэкономить на переплате, он может выплатить долг досрочно. Из-за большой суммы ежемесячного платежа погасить потребительский кредит раньше времени достаточно сложно.

Выбор объектов недвижимости, доступных для ипотечного оформления небольшой. Если заемщик планирует сдать дом в аренду либо распорядиться другим способом, лучше остановить свой выбор на потребкредитах.

Также, при оформлении ипотечного договора, оба супруга являются совладельцами недвижимости. При получении потребительской ссуды, собственником дома может быть кто угодно. Такое жилье можно сразу оформить на родственников, детей и других лиц. С ипотекой это сделать невозможно.

Вам понравилась статья?

Вступайте в наше сообщество ВК, где мы рассказываем о всех нюансах загородной жизни и недвижимости.

Что выгоднее оформить ипотеку или кредит на квартиру

Смотрите видео по теме статьи

Что выгоднее брать ипотеку или копить? | LIBERTEX24

Стандартным условием ипотечной программы является внесение первоначального взноса. Ипотека с первоначальным взносом 10 процентов является удобной для заёмщика, . →

Хотите приобрести недвижимость, но денег нет даже на десятую ее часть? Не беда, ведь теперь можно купить квартиру, землю под строительство или дом в ипотеку без. →

Ипотечное жильё является выходом из сложной ситуации с собственным жильём для многих россиян и поэтому государство строго следит за тем, чтобы банки не завы. →

Как выгодно получить ипотеку?

Для увеличения клиентской базы банки постоянно разрабатывают различные ипотечные программы, снижают ставки, размеры первоначальных платежей.

Думая о том, как выгодно взять ипотеку на квартиру, люди начинают анализировать ставки по разным банкам, искать, где ниже, однако забывают о том, что на окончательную стоимость ипотеки влияют и другие факторы: страхование, уровень доходов заемщика, кредитная политика банка и др.

Даже если вы выбрали банк с минимальной процентной ставкой по кредиту, то это не значит, что вы сэкономите и не переплатите.

Обычно те банки, что предлагают оформить ипотеку со ставкой ниже среднестатистической, вскоре «радуют» клиента дополнительными условиями, о которых тот даже не подозревал. Так как же взять ипотеку, чтобы остаться в выигрышном положении?

Что значит: выгодная ипотека? Как выгодно оформить ипотеку?

У каждого заемщика свое мнение касательно выгодности ипотеки. Поэтому это понятие относительное.

Кто-то считает, что выгодная ипотека – это кредит с минимальной процентной ставкой. Другие думают, что это возможность взятия максимально возможной суммы. Кому-то выгодно оформить ипотеку без первоначального платежа.

Поэтому нет конкретного определения, что такое выгодная ипотека. При выборе подходящей программы кредитования нужно обращать внимание на такие условия, как: размер процентной ставки, первоначального взноса, страховые платежи (и их количество) и др.

Как выгодно взять ипотечный кредит: советы

Рассматривая любое предложение банка о получении ипотеки, заемщики ищут для себя выгодное предложение. Кому-то нужна минимальная ставка по кредиту, кто-то хочет оформить ипотеку с максимальным сроком кредитования, другие ищут социальные программы.

Чтобы выгодно оформить ипотеку на квартиру, нужно обращать внимание на такие пункты:

Размер процентной ставки

Каким бы надежным и известным ни был банк, но если процентная ставка по ипотеке у него будет завышена, то люди отдадут предпочтение малоизвестному банку, где ставка будет на 3-4 позиции ниже.

Конечно, размер процентной ставки имеет значение. Даже с разницей в 0,5% заемщик сэкономит. Ведь обычно ипотека оформляется на продолжительное время – 15, 20 лет, а представьте теперь, если банк выдал заемщику ипотеку в сумме 5 млн. рублей на 10 лет. С разницей в 0,5% человек за 10 лет может сэкономить 250 тысяч рублей.

Низкая процентная ставка по ипотеке может сыграть с заемщиком злую шутку. Подводный камень в том, что в течение действия ипотечного договора банк может пересмотреть ставку по причине инфляции в стране, наличия других рисков.

Поэтому не нужно вестись на минимальную ставку и подписывать договор, не вчитываясь в его суть. Потому что через 2–3 года может случиться так, что банк автоматически изменит ставку, которая может оказаться гораздо выше, чем ее предлагали другие банки на лучших условия кредитования.

Срок ипотечного кредитования

Брать ипотеку выгодней на минимальный срок. Не стоит растягивать ее на 20, 30 лет, поскольку тогда размер переплаты будет больше.

Если вы располагаете возможностью ежемесячно отдавать круглую сумму для выплаты задолженности по ипотеке, тогда лучше оформить ипотечный договор сроком на 5 лет. К тому же многие банки снижают процентные ставки тем клиентам, которые хотят быстрей рассчитаться за ипотеку.

Индивидуальные предложения ипотечного кредитования

Для некоторых категорий населения банки предлагают ипотечный кредит с выгодными условиями. Так, молодые семьи, военнослужащие, учителя могут оформить ипотеку с минимальной процентной ставкой, отсутствием первоначального платежа, дополнительных страховок и т. д.

Если вы относитесь ко льготной категории населения, то нужно пользоваться своим положением.

[3]

Заключение прямого договора

Подыскивая себе квартиру, многие заемщики обращаются к услугам риэлторов. Однако нужно понимать, что за их услуги придется платить. Чтобы избежать дополнительных расходов, можно прибегнуть к помощи банка, где вы планируете оформить ипотеку.

Нередко там предлагаются квартиры от застройщиков-партнеров, поэтому вы сами можете выбрать подходящее жилье, избавивши себя от дополнительных расходов на услуги посредника.

Дополнительное страхование

Страхование объекта ипотечного договора либо залогового имущества заемщика – обязательное условие любого банка, с которым заемщик хочет заключить ипотечный договор.
Читайте так же:  Какова максимальная выплата при дтп по осаго

А вот страховка жизни или потери трудоспособности – это уже дополнительные услуги и человек вправе сам решать, стоит ли ему оформлять такую страховку или нет. Ведь чем больше он застрахует, тем больше ему придется заплатить.

Если вы считаете, что страховать жизнь или здоровье не нужно, тогда ищите такие предложения банков, где в обязательных условиях нет таких пунктов.

Налоговый вычет

Налоговый кодекс дает возможность гражданам вернуть проценты от стоимости купленного жилья, взятого в ипотечный кредит. Основную часть этого вычета можно получить, если заемщик взял квартиру в строящемся доме либо в новостройке.

Налоговый вычет по ипотеке могут получить только те заемщики, которые регулярно платят налоги по ставке 13%. Регулярно – это значит, что налог взимался за последние 3 года.

Для получения налогового вычета заемщику нужно подать соответствующее заявление в налоговую службу.

[1]

Рефинансирование ипотеки

Ежегодно условия ипотечного кредитования меняются. Банки стараются снизить процентную ставку.

И если вы взяли квартиру в ипотеку 10 лет назад под 20% годовых, а на сегодняшний день во многих банках эта ставка уменьшилась на 5 позиций, то вы имеете право пересмотреть договор и пройти процедуру рефинансирования – взять новый заем в другом банке на теперешних выгодных условиях.

При этом старый займ будет погашен новым банком. Перекредитование ипотеки может быть оформлено как в том банке, с которым клиент оформлял ипотеку, так и в другом банке.

Валюта кредитования

Многих заемщиков волнует вопрос: «В какой валюте лучше брать ипотеку?». Ответ прост: «В какой валюте вы получаете зарплату, такая и должна быть обозначена в сделке».

Большинство российских банков выдают ипотеку только в рублях, поэтому если вы считаете, что выгодней будет оформить сделку в долларах, тогда вам предстоят длительные поиски подходящей финансовой организации.

Какая ипотека выгоднее: аннуитетная или дифференциальная?

Дифференцированный платеж предполагает меньшую переплату за весь срок ипотечного кредитования. Плюс такого платежа по ипотеке в том, что заемщик ежемесячно совершает платежи по нисходящей, то есть, каждый месяц сумма разная, и она идет в сторону уменьшения.

За счет чего происходит уменьшение ежемесячного платежа? За счет того, что проценты на снижаемый остаток будут меньше, так как происходит снижение основного кредита. Минус такого платежа в том, что банк выдаст клиенту меньшую сумму ипотеки.

Аннуитетный платеж предполагает равные платежи за весь срок кредита, например, 30 тысяч рублей ежемесячно на протяжении 20 лет. Но в итоге переплата по кредиту выйдет в 2 раза больше от стоимости взятого кредита.

Плюс ипотеки на условиях аннуитетного платежа в том, что заемщику может взять кредит на сумму в 2 раза больше, чем при оформлении ипотеки с дифференцированным платежом.

Сказать 100%, какая ипотека выгодней нельзя. Если на сегодняшний момент вы без проблем можете погашать ипотеку с максимально возможным ежемесячным платежом, тогда лучше оформить аннуитетный платеж, так как тогда банк выдаст вам большую сумму кредита.

Почему выгодно покупать квартиру в новом доме?

Сегодня приобрести квартиру в строящемся доме намного проще, чем на вторичном рынке. А все потому, что банки разрабатывают индивидуальные программы на строящиеся объекты.

[2]

Большинство застройщиков приравнивает ипотеку к 100% оплате, что дает клиентам скидку на приобретение квартиры. Размер первоначального взноса по ипотеке на строящийся объект обычно составляет 10%.

Но даже если у заемщика нет средств для оплаты первого взноса, он может использовать материнские капитал либо же субсидию.

Выгодно ли брать ипотеку в 2019 году?

Многих россиян волнует вопрос: «Выгодно ли оформлять ипотечный кредит в 2019 году или подождать несколько лет, а потом взять ипотеку на более выгодных условиях?».

Ждать, пока изменится ситуация в стране, бессмысленно, тем более мы не знаем, улучшатся или ухудшаются условия предоставления ипотеки в банках. Однако тенденция такова, что ежегодно процентная ставка по ипотеке снижается.

К тому же сейчас цены на квартиры вторичного рынка недвижимости упали, поэтому стоит поспешить оформить ипотеку. Даже если в последующих годах процентная ставка будет меньше, то вы всегда сможете оформить рефинансирование ипотеки (если в выбранном вами банке есть такая услуга и если с момента действия текущей ипотеки уже прошло полгода).

Где взять ипотеку с максимальной выгодой?

Обычно крупные банки предлагают клиентам выгодные условия. Лидеры финансового рынка получают прибыль за счет больших объемов и комиссий клиентов, поэтому зачастую и процентные ставки по кредитам там ниже.

Хотя сегодня многие мелкие коммерческие банки предлагают ставки по ипотеке ниже, но это не значит, что брать квартиру в ипотеку там выгодно. Нужно рассматривать условия глубже, ведь зачастую клиентов «соблазняют» минимальными ставками, а по факту он переплачивает за дополнительные услуги.

Чтобы выгодно оформить ипотечный кредит, нужно провести тщательный анализ банков, их ипотечных программ, размеров процентных ставок, сроков кредитования. Выгодная ипотека – та, что удовлетворяет требования заемщика.

Многие гонятся за минимальными процентными ставками, но не учитывают дополнительных расходов, связанных со страховкой имущества, видом платежей, валютой кредитования.

Если вы хотите выгодно оформить ипотеку, тогда обратитесь за помощью к банковским специалистам по ипотечному кредитованию. Они подскажут, какая программа окажется для вас самой выгодной.

Ведь это не только в ваших, но и в их интересах подобрать подходящие условия, чтобы не потерять заемщика, чтобы он остался доволен.

Чем отличается ипотека от кредита и что лучше и выгоднее в 2019 году

Приветствуем! Сегодня мы узнаем ответ на вопрос: что лучше ипотека или кредит? В данной статье наши эксперты расскажут вам о плюсах и минусах этих видов кредитования, приведут примеры для того, чтобы вы определили для себя, что выгоднее ипотека или потребительский кредит конкретно в вашей ситуации.

Основные различия между ипотекой и потребительским кредитом

В жизни практически любого человека наступает время, когда пора задуматься о приобретении собственного жилья. Получить квартиру в наследство или купить при помощи накопленных сбережений – это идеальный вариант решения проблемы. Однако у большинства россиян возникает необходимость в дополнительных денежных средствах на приобретение недвижимости. В этом случае закономерно возникает вопрос, что лучше взять – ипотеку или потребительский кредит? Однозначного ответа здесь не существует. Многое зависит от имеющейся в наличии суммы, приобретаемого жилого помещения и условий каждой конкретной семьи.

Читайте так же:  Особенности договора купли-продажи транспортного средства (автомобиля)

По своей сути ипотечный кредит, так же как кредит потребительский является разновидностью займа, получаемого в банке под процент на определенных условиях. Основное отличие, по которому кредитное учреждение классифицирует займы, это цель получения денежных средств. Потребкредит обычно выдается без необходимости отчета о его расходовании. В то время как назначение денег, получаемых по ипотеке или автокредиту, строго целевое.

Попробуем детально разобраться, чем отличается ипотека от кредита путем сравнения основных условий их выдачи.

Условия получения Ипотека Потребительский кредит
Процентная ставка, % от 10,25 от 13,9 Срок кредитования, лет 30 5 Дополнительные расходы — страхование недвижимости;
— страхование жизни и здоровья;
— титульное страхование;
— оценка недвижимости (в случае покупки жилья на вторичном рынке) — страхование жизни и здоровья Необходимые документы — справка о доходах и копия трудовой;
— документы на квартиру;
— паспорт — справка о доходах;
— документы, удостоверяющие личность Дополнительные условия Обязательное участие в качестве созаемщика супруга Ограничение по сумме кредита Обременение Залог приобретаемой недвижимости Залог имущества, при сумме кредита более 500-700 тыс. руб. или поручительство Срок рассмотрения заявки, от 1 рабочего дня от 1 часа

У жилищного кредита более строгие требования к заемщику и приобретаемому жилью, поскольку деньги выдаются на длительный срок, а недвижимость будет являться гарантом их возврата. Список документов для предоставления в банк довольно внушителен, а сроки их проверки и согласования всех условий могут затянуться.

Потребительский кредит быстрее и проще оформить, но у него есть существенные ограничения по сроку и сумме кредитования. К тому же ставки по такому виду займа обычно значительно выше, чем по ипотеке.

Каждый из вариантов – кредит или ипотека — имеет свои положительные и отрицательные стороны, на которых стоит остановиться подробнее.

Плюсы и минусы потребительского кредита

  • Быстрота оформления. Срок рассмотрения заявления на выдачу кредита значительно меньше, чем при оформлении ипотеки. В отдельных случаях от момента подачи заявки до выдачи кредита проходит всего несколько часов;
  • Минимальный пакет документов. Большинство банков для выдачи потребкредита требуют только паспорт и справку о доходах;
  • Банк не требует обязательного оформления страховки титула и недвижимости. В случае добровольной покупки указанных страховок при форс-мажорных обстоятельствах страховая возместит убытки собственнику, а не банку.
  • Отсутствие необходимости залога приобретаемой недвижимости. Залог для оформления нецелевого кредита требуют только при согласовании крупных сумм (более 500-700 тыс. руб.). Это может быть уже имеющееся в собственности жилое или нежилое помещение, либо другое ликвидное имущество. Покупаемая квартира не будет находиться под обременением;
  • Можно приобрести жилье, которое не подходит под стандартные условия банка по типу, возрасту или другим параметрам.
  • Высокие процентные ставки. Процент за пользованием потребительским кредитом выше, чем по ипотечному займу;
  • Небольшие сроки кредитования. Средний срок, на который выдают потребкредит, не превышает 3-5 лет. Лишь в некоторых банках можно взять его на 7 лет;
  • Большой ежемесячный платеж. Первые два существенных минуса нецелевого займа формируют платеж по кредиту, для выплаты которого потребуется выделять ежемесячно значительную сумму из семейного бюджета;
  • Ограничения по сумме кредита. Сумма потребительского кредита без обеспечения обычно не превышает полумиллиона рублей. Получение более крупного займа предполагает наличие у клиента ликвидного залога и хорошего поручителя.

Плюсы и минусы ипотеки

  • Минимальный первоначальный взнос. Для покупки собственного жилья достаточно накопить около 10-15 % от его стоимости;
  • Посильные ежемесячные платежи. Кредитование ипотеки на длительный срок позволяет выбрать комфортный платеж, не снижающий уровень жизни заемщика;
  • Возможность участия в ипотечных программах, финансируемых за счет государства. Отдельные льготные категории граждан (молодая семья, врачи, учителя, родители двух и более детей) могут рассчитывать на частичное погашение долга перед банком за счет предоставления государством жилищной субсидии или материнского капитала;
  • Получение дополнительного дохода в виде налогового вычета. В соответствии с налоговым законодательством РФ один раз в жизни можно вернуть подоходный налог в размере 13 % с суммы уплаченных по ипотеке процентов, но не более 390 тыс. руб.;
  • Дополнительная проверка юридической чистоты сделки. Приобретаемую недвижимость перед подписанием документов тщательно проверит служба безопасности банка и страховой компании. А обязательное титульное страхование дает дополнительную гарантию возврата денег в случае признания сделки незаконной.
  • Залог приобретаемого жилья. До полного погашения долга собственником квартиры будет являться банк. Любые операции с недвижимостью – продажа, дарение и т.д. – возможны только с согласия кредитора;
  • Страхование в пользу банка. Ипотечная ссуда предполагает ежегодное страхование жизни заемщика, недвижимости и титула на сумму долга. Это потребует дополнительных финансовых трат. К тому же при наступлении страхового случая выплаты будут идти в пользу банка, а не страхователя;
  • Ограничения в выборе объекта недвижимости. При оформлении ипотеки надо быть готовым к тому, что выбор жилья необходимо будет согласовывать с банком. Если кредитора не устроит предложенный вариант, то заявка одобрена не будет, и денег вы не получите;
  • Отсутствие возможности оформить квартиру в долевую собственность с детьми или инвалидами. Банки очень редко одобряют сделки, где в качестве собственников приобретаемого жилья фигурируют дети или инвалиды. Их права дополнительно охраняются государством, поэтому реализовать такую недвижимость в случае просрочки возврата долга будет нельзя;
  • Значительная переплата по кредиту. За время пользования ипотечными деньгами банку придется выплатить процентов в несколько раз превышающих по сумме первоначальную стоимость квартиры. Переплата будет тем значительнее, чем больше срок ипотеки.

Считаем затраты и выбираем более выгодный вариант

Разница между ипотекой и кредитом будет более наглядной, если на конкретном примере рассчитать ежемесячные платежи по каждому варианту. Предположим, что человек к 30 годам сумел накопить на половину стоимости квартиры. Оставшиеся 50 % в сумме 1 млн. руб. он решил брать взаймы. Жилье планируется покупать в строящемся доме. Попробуем разобраться, что будет выгоднее в данном варианте – взять ипотеку или потребительский кредит. Для этого воспользуемся кредитным калькулятором.

Читайте так же:  Оплата больничного листа после увольнения — права и обязанности сторон

Можно взять ипотеку в Сбербанке под 10,9 % годовых на срок 10 лет. При аннуитетных платежах ежемесячно придется отдавать банку по 13 718,46 руб. Общая переплата составит 646 214,77 руб., то есть около 65 % от суммы, взятой в кредит.

Второй вариант – потребительский кредит под 15 % годовых на 5 лет. Здесь сумма платежа за месяц будет уже 23 789,93 руб., а переплата – 427 395,81 руб. или 43 % от размера займа.

Рассматриваемые варианты отличаются по размеру ежемесячных платежей почти в 2 раза. При оформлении ипотеки нагрузка на семейный бюджет будет менее ощутимой, но за 10 лет банку придется отдать почти треть стоимости квартиры.

С точки зрения финансовой выгоды потребительский кредит будет более предпочтителен, поскольку сумма переплаты по нему меньше. В то же время, при досрочном гашении ипотеки размер уплаченных банку процентов будет снижаться и вполне сможет конкурировать с потребкредитом. А с учетом того, что с суммы процентов, заплаченных по ипотеке, можно получить налоговый вычет, итоговая переплата будет даже ниже, чем у семьи, взявшей нецелевой кредит.

Используйте наш ипотечный калькулятор, чтобы сделать расчет конкретно в вашем случае. Он поддерживает функцию досрочного гашения, в том числе и материнским капиталом, что позволит вам сделать более детальную модель гашения займа и посмотреть на разницу между ипотеку и обычным кредитом.

Еще одним моментом, влияющим на принятие решения, является залог покупаемой недвижимости. В случае потери источника дохода, заемщик может продать жилье или сдать его в аренду и таким образом гасить долг. При оформлении ипотеки сделать это он сможет только с согласия банка, который крайне неохотно идет на любые сделки с заложенным имуществом.

Итоги сравнения ипотеки и потребительского кредита

Два главных момента оказывают решающее значение при выборе варианта кредитования:

  • Доход семьи;
  • Первоначальный взнос за квартиру.

Если более 70 % стоимости недвижимости будет оплачено за счет собственных денег, то имеет смысл взять потребительский кредит. Это сэкономит время на сбор документов и позволит сразу стать полноправным владельцем жилья. Особенно выгодно использовать этот вариант, если в ближайшее время планируется получить крупную сумму денег, которая может быть потрачена на досрочное гашение банковского долга. Однако следует быть готовым к тому, что на какое-то время значительная часть семейного бюджета будет уходить на ежемесячные платежи по кредиту.

При необходимости займа более 500-700 тысяч рублей и наличии нескольких детей или других иждивенцев, лучше берите ипотеку. При кредитовании на 15-20 лет платеж выглядит более привлекательным и не нужно будет сильно ущемлять себя в текущих тратах.

Часто у заемщиков возникает вопрос – а можно ли взять ипотеку если есть кредит? При хорошей кредитной истории и высоком доходе, банки обычно идут навстречу клиенту и одобряют ипотечную заявку.

В любом случае хорошо подумайте перед принятием окончательного решения, ипотеку или кредит взять для покупки жилья. Нужно тщательно изучить все плюсы и минусы, применительно к имеющейся ситуации, проанализировать возможные варианты развития событий и сделать выбор, подходящий конкретному случаю.

Рекомендуем сейчас пройти в наш сервис «Подбор ипотеки», чтобы посмотреть актуальные условия ипотеки, а затем, прямо у нас на сайте можно подать онлайн заявку на ипотечное кредитование во все банки страны.

Ждем ваших вопросов в комментариях. Наш онлайн юрист всегда готов проконсультировать по сложным юридическим аспектам сделки.

Будем признательны за оценку статьи и лайк в социальных сетях этого поста.

Что выгоднее ипотека или потребительский кредит в 2019 году?

Многие из тех, кто хочет приобрести жилье, задаются вопросом — не лучше ли взять потребительский кредит вместо ипотеки в 2019.

В общем-то ответить на данный вопрос не так уж и сложно, нужно только помнить, что ипотечный займ выдается под более низкие проценты, чем потребительский кредит. Поэтому ипотека более выгодна в финансовом плане.

Рассмотрим этот момент подробнее на конкретных примерах.

Возьмем всеми любимый Сбербанк с его условиями по кредитованию.

Расчет ипотечного кредита

Ставка ипотечного кредита в «Сбербанке» для покупки готовой квартиры в новостройке или квартиры в строящемся доме — 12%, платежи аннуитетные.

Для займа на таких условиях в 2 млн рублей на срок в 10 лет цифры выглядят следующим образом:

  • ежемесячная выплата — 28 694 руб.;
  • общая сумма выплат — 3 443 303 руб.;
  • переплата по процентам за кредит — 1 443 303 руб.

Нужно иметь в виду, что в «Сбербанке» выдают и более дешевые ипотечные займы.

К примеру, ставка по ипотеке для покупки жилья в новостройке с государственной поддержкой составляет 11,4%, ставка кредита для покупки квартиры на вторичном рынке — 11,25%.

НО, тут важно помнить, что для получения ипотечного кредита придется собрать больше документов (примерный список), чем для получения кредита. Также нужно иметь первоначальный взнос, в зависимости от условий 10-20%.

Ипотека без первоначального взноса бывает, но далеко не во всех банках предлагается и ставка как правило выше на 2-3%.

Расчет стоимости потребительского кредитования

В том же «Сбербанке» ставка для потребительского займа без обеспечения составляет 14,9%, а кредита под поручительство физических лиц — 13,9%.

Расчет выплат при потребительском кредитовании под 13,9% (платеж аннуитетный):

  • ежемесячный платеж — 30 933 руб.;
  • общая сумма выплат — 3 711 978 руб.;
  • переплата по процентам за кредит — 1 711 978 руб.

Здесь нужно уточнить один важный момент. Скорее всего такую большую сумму, на такой длительный срок, под такие проценты вам ни в одном банке не дадут, а если и дадут, то ставка будет не меньше 17% годовых.

При таких условиях, платеж по кредиту составит 34 759 рублей, а переплата за весь срок – 2 171 143 рубля.

Подведем итоги

Даже в том случае, если брать потребительский кредит под поручительство физических лиц по минимальной процентной ставке, он обойдется значительно дороже ипотеки.

Читайте так же:  Быстрое кредитование наличными с плохой кредитной историей

Для займа в 2 млн руб. сроком на 10 лет цифры выглядят следующим образом:

  • ежемесячный платеж по потребительскому кредиту превышает платеж по ипотеке на 2 239 руб. (при ставке 17% разница 6 065 рублей)
  • общая переплата по кредиту увеличивается на 268 675 руб. (при ставке 17% разница 727 840 рублей)

Таким образом, если вам нужны заемные деньги на приобретение жилья, необходимо брать ипотеку — даже в том случае, когда получить ее непросто.

  1. Собрав все документы для ипотеки, пусть даже это займет месяц или два (по факту пару недель), вы в итоге сэкономите почти половину стоимости квартиры только на сокращении переплаты.
  2. На семейный бюджет нагрузка будет меньше (Читайте: +40 способов как сэкономить деньги – пригодится при ипотеке ).
  3. Если такой размер ежемесячных платежей вас не пугает, то можно взять ипотеку с диф. платежами и сэкономить еще больше денег в итоге.

На какой срок, сколько лет выгоднее брать ипотеку в 2019 году?

Ипотека позволяет получить жилье в собственность максимально быстро, однако речь идет о больших деньгах, и очень важно правильно выбрать условия кредитования. Благодаря этому можно сэкономить значительные суммы, а значит — собственные силы и время.

Общее правило для всех займов – Чем меньше срок погашения, тем меньше сумма переплаты.

Рассмотрим, что это значит, на конкретных примерах. Определим на какой срок выгоднее брать ипотеку.

На сколько лет брать ипотеку – начальные данные для расчета

Зададим первоначальные данные.

Вы хотите купить квартиру:

  • стоимостью – 2,5 млн рублей
  • первоначальный взнос составляет – 500 тыс. рублей (20%)
  • ставка — 13% годовых
  • платеж — аннуитетный, то есть ежемесячная сумма выплаты неизменна в течение всего срока кредитования

С отличием аннуитетных платежей от дифференцированных можно ознакомиться по ссылке //moi-ipodom.ru/sravnim-diff-annuitet-platezhi.html

Разберем четыре варианта погашения такого ипотечного кредита: в течение 5, 10, 15 и 20 лет.

Ипотечный кредит сроком на 5 лет

В этом случае цифры выглядят следующим образом:

  • ежемесячный платеж составит 45 506 руб.
  • сумма переплаты — 730 165 руб.
  • общая сумма выплат — 2 730 165 руб.

За год погашения кредита необходимо будет заплатить 546 072 руб.

Ипотека сроком 10 лет

Если срок кредита будет составлять не 5, а 10 лет, платеж значительно уменьшится, а сумма переплаты возрастет более чем в два раза:

  • ежемесячный платеж — 29 862 руб.
  • сумма переплаты — 1 583 066 руб.
  • общая сумма выплат — 3 583 066 руб.

За год необходимо будет выплатить по кредиту 358 344 руб.

Стоит ли вообще брать ипотеку? Отзыв спустя 4 года ипотеки по ссылке //moi-ipodom.ru/vzyat-ipoteku.html

Ипотека на 15 лет

Расчеты для ипотечного кредита сроком в 180 месяцев выглядят следующим образом:

  • ежемесячный платеж — 25 305 руб.
  • сумма переплаты — 2 554 124 руб.
  • общая сумма выплат — 4 554 124 руб.

За год необходимо заплатить 303 660 руб.

Ипотечный кредит на 20 лет

Для кредита сроком 20 лет ежемесячный платеж в два раза меньше, чем для займа на 5 лет, а сумма переплаты — в пять раз больше:

  • ежемесячный платеж — 23 432 руб.
  • сумма переплаты — 3 622 167 руб.
  • общая сумма выплат — 5 622 167 руб.

За год будет выплачено 281 184 руб.

На какой срок выгоднее брать ипотеку?

Если у вас высокий ежемесячный доход, вы сможете взять кредит на минимальный срок и избежать большой переплаты, таким образом купив жилье по минимальной цене.

Для срока кредитования в 5 лет переплата составит 730 тыс. рублей при общей сумме кредита в 2 млн. рублей — это очень выгодные условия.

  • Однако большая часть семей не в состоянии позволить себе ежемесячный платеж, который предполагает такой займ.
  • Увеличив срок кредитования до 15 лет, можно снизить сумму переплаты почти в два раза: 25 тыс. рублей — это сумма, которая окажется посильной для бюджета большинства семей. Читайте также какие есть способы сэкономить деньги и не ущемлять себя //moi-ipodom.ru/kak-ekonomit-dengi.html
  • Ипотека на 20 лет крайне невыгодна, так как при сумме кредита 2 млн. рублей переплата составит более 3,5 миллионов. Размер ежемесячных платежей будет отличаться незначительно от платежей для ипотеки на 15 лет.

Если взять займ на 10 лет, ежемесячная выплата увеличивается на 4500 руб. по сравнению с кредитом сроком 15 лет, но за счет уменьшения переплаты вы сможете сэкономить около 1 млн. рублей. Именно на этот вариант стоит обратить внимание в первую очередь.

3 фактора которые нужно учитывать

  1. Размер первоначального взноса. Многие банки выдают ипотечный кредит под более низкие проценты если у заемщика размер собственных средств превышает 50% от стоимости недвижимости.
  2. Срок кредитования. Чем меньше срок, тем меньше ставка.
  3. Досрочное погашение. Взять ипотеку на более длительный срок можно, если уверены что будите гасить кредит досрочно. У вас всегда остается возможность вернутся к платежам по графику, которые будут меньше.

Все три фактора влияют на проценты по кредиту, соответственно, на размер платежей и переплату.

Итоговая таблица для сравнения на какой срок выгоднее брать ипотеку

Как и в большинстве других жизненных ситуаций, лучше всего придерживаться золотой середины.

Ипотека на 10-15 лет станет оптимальным решением для большинства семей, она позволит сразу получить в собственность жилье и расплатиться за него без лишней переплаты.

При этом общая сумма выплат будет значительно выше, чем для кредита на 5 лет, однако она не достигнет таких астрономических величин, как для займов сроком в 25-30 лет.

Что выгоднее оформить ипотеку или кредит на квартиру
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here