Что такое кредитная история и для чего она нужна

Предлагаем ознакомиться со статьей на тему: "Что такое кредитная история и для чего она нужна" от профессионалов для занятых людей. Здесь все полностью и досконально расписано. Если вы не нашли ответа на ваш вопрос, то вы всегда можете обратиться к нашему дежурному специалисту.

Способы формирования кредитной истории

Кредитная история представляет собой информацию о заемщике, а именно, обо всех взятых им кредитах и сроках их погашения. Когда клиент банка подает заявку на получение кредита, сотрудники учреждения в первую очередь проверят кредитную историю. Полученная информация очень сильно влияет на то, одобрят заявку или нет. Каким образом собирается данная информация? Как формируется кредитная история? На эти вопросы ответим в статье.

Кто участвует в формировании кредитной истории

Кредитная история формируется с момента подписания заемщиком согласия на передачу данных.

Закон РФ «О кредитных историях» вступил в силу в июне 2005 года. Именно с этого момента различные организации начали вести деятельность по формированию, хранению и использованию кредитных историй. К данным учреждениям относятся:

Деятельность БКИ

Итак, вся информация по кредитным историям заемщиков хранится в бюро кредитных историй. Но не все понимают, зачем нужны эти организации, какую функцию они выполняют. Только хранение КИ или что-то еще? Рассмотрим подробнее, какие заблуждения бывают у заемщиков относительно деятельности БКИ.

Как формируется кредитная история

Кредитная история отражает, насколько добросовестно заемщик исполняет обязательства, принятые по договору займа. Она включает в себя три части:

  1. титульную (информация о заемщике, который именуется субъектом кредитной истории);
  2. основную (отражена вся история кредитования заемщика с момента выдачи займа до полного его погашения);
  3. закрытую (сведения об источнике формирования КИ и ее пользователях).

Основания для того, чтобы сформировать КИ:

  1. договор займа;
  2. согласие клиента на представление информации в бюро кредитных историй.

Согласие клиента оформляется в письменном виде. Это может быть:

  1. Отдельный документ, который клиент подписывает.
  2. Пункт в анкете, оформляемой на получение кредита.
  3. Пункт в кредитном договоре.

Без согласия клиента банк не может самостоятельно передавать сведения в БКИ. Но если заемщик отказывается подписывать такой документ, шансов получить кредит очень мало. Банк может одобрить заявку на получение ссуды, но при условии, что заемщик является постоянным клиентом банка и не раз доказал свою добросовестность и платежеспособность.

Рассмотрим, как формируется кредитная история:

  1. Клиент банка получает кредит.
  2. Банк (с письменного согласия заемщика) отправляет в БКИ полную информацию о кредите.
  3. БКИ направляет в ЦККИ краткую информацию о заемщике и его кредите.

При этом заемщик имеет право:

  1. Отправить запрос в ЦККИ и выяснить, в каком именно бюро хранится его кредитный рейтинг.
  2. Раз в год бесплатно получить из БКИ информацию о своей истории.
  3. Подать жалобу в Федеральную службу по финансовым рынкам на действия БКИ.

Как повлиять на формирование КИ

Информация, хранящаяся в бюро кредитных историй может быть предоставлена:

  1. субъекту КИ (заемщику);
  2. пользователю кредитной истории;
  3. ЦККИ;
  4. судье при наличии дела, принятого к судебному производству.

Кредитные истории клиентов хранятся в течение 10 лет. По прошествии этого времени вся информация считается недействительной. Но банки также ведут свою базу данных, которая может храниться гораздо дольше.

Заемщик может управлять доступом к сведениям, хранящимся в БКИ, при помощи кода субъекта кредитной истории. Код субъекта – комбинация цифр и букв, которые определяются заемщиком при подписании согласия на формирование кредитной истории. Пользоваться им может как сам хозяин КИ, так и другие лица с его согласия.

[2]

Для организаций, которые желают получить сведения в БКИ, создается дополнительный код. Он действителен до момента окончания кредитного договора. Аннулировать, создать или изменить код субъекта можно самостоятельно:

  1. на сайте Центробанка;
  2. через кредитную организацию;
  3. через бюро кредитных историй.

Формирование кредитной истории начинается с момента подписания кредитного договора и только с письменного согласия клиента. КИ хранится в бюро кредитных историй. Информацию по ней может получить не только кредитор, но и сам клиент в любое время (один раз в год бесплатно, далее на платной основе).

Мифы о кредитной истории

Как это не удивительно, если учитывать популярность кредитных программ среди населения нашей страны, большинство клиентов имеют смутное представление о том, что из себя представляет кредитная история. В данной статье мы постараемся развенчать самые распространенные мифы, связанные с кредитной историей.

Миф первый: БКИ разглашают персональные данные своих клиентов

Очень многие заемщики против того, чтобы банк передавал информацию о них в БКИ.

По сути дела, как считаю сами заемщики, банк разглашает конфиденциальную информацию. Но дело в том, что когда они подписывают кредитный договор, они ставят галочку в клетке, в которой они соглашаются с тем, что информация о них и об их кредитах была передана в БКИ. Кстати, если заемщик, по каким-либо причинам отказывается передавать о себе данные в БКИ, это может являться основание для отказа в получении кредита. Банковские служащие могут подумать, что заемщик ненадежный и что-то скрывает.

Миф второй: БКИ не сразу получает данные о выданных кредитах

Многие думают, что можно получить одновременно кредит в нескольких банках, так как второй банк не знает о первом банке выдавшем кредит. Это заблуждение потому, что банк сразу же после выдачи заемщику кредита уведомляет БКИ, о том когда, где и на какую сумму выдан кредит. И если заемщик обращается после получения средств в другой банк, то из БКИ новый банк получит информацию,и о том, что заемщику уже выдан кредит и о том, на какую сумму заемщиком кредит получен. И второй банк будет учитывать уже наличие кредита и естественно или ограничит кредитный лимит или откажет. Этим самым банки защищаются от мошеннических схем, когда пытаются обмануть банк и решают получить как можно больше кредитов не имея намерения возвращать их.

Миф третий: БКИ ведет только «черные» списки должников

Около половины заемщиков знают о том, что в БКИ хранится информация о просроченных выплатах по кредитам. Но только треть плательщиков знают о том, что в Бюро кредитных историй хранится любая информация обо всех кредитах заемщика. Именно поэтому, многие клиенты банка удивляются и возмущаются, когда узнают, что информация о них содержится в БКИ. Само по себе Бюро кредитных историй — это лишь хранилище информации, переданной банком. Оно не несет в себе цели сбора негативной информации о заемщике.

Читайте так же:  Как рассчитать стаж работы — обзор основных вариантов

Миф четвертый: кредитную историю удалить в БКИ — пара пустяков

Не стоит думать, что удалить кредитную историю в БКИ легко. Если при оплате какого-либо кредита была допущена просрочка, не нужно думать, что она автоматически исчезнет в том случае, если кредит будет погашен. Не стоит пытаться разжалобить сотрудников БКИ, рассказывая истории о плохо сложившихся обстоятельствах. Существует только одна возможность изменить данные в кредитной истории: в том случае, если туда была внесена ошибочная информация.

Миф пятый: кредитная история — большая тайна

К большому сожалению, большая часть клиентов отечественных банков не знает о том, что может раз в год бесплатно затребовать свою кредитную историю для ознакомления. Для этого достаточно обратиться в БКИ с нотариально заверенным запросом. Либо же, прийти в любой банк с документом, удостоверяющим личность человека. В письменной форме — раз в год бесплатно. В электронной — процедура платная и стоит примерно тысячу рублей, но ознакомиться со скачанным файлом можно хоть каждый день.

Миф шестой: что написано в кредитной истории — уже не исправишь

Если ошибка допущена по вине сотрудников банка или БКИ, восстановить доброе имя заемщика будет довольно легко. Главное — это сохранять чеки и квитанции об оплате кредитных сумм. Кредитную историю, если в нее действительно закралась ошибка, можно исправить в любой момент. Но если ошибки нет, никто не будет идти на должностной подлог.

Миф седьмой: нет кредитной истории — значит хорошо для получения кредита

Многие считают, что отсутствие кредитной истории является положительным фактором при получении кредита. Это неправда. Как раз ее отсутствие и может служить причиной отказа банка в кредитовании, если другие пареметры человека будут низкие с точки зрения скоринга. Например занятость менее 3 месяцев, отсутствие работы и др. При отличной кредитной истории заемщик даже не имея подтверждения занятости может получить кредит (100 тысяч рублей без подтверждения дохода выдают многие банки).

Миф восьмой: плохая кредитная история — кредита больше не видать

Если человек в дальнейшем платит свои кредиты аккуратно, то кредитная история может быть выправлена в положительную сторону. То есть, «ошибки молодости» никто из кредитной истории не уберет, но они уже не будут играть такую важную роль.

Содержание кредитной истории

Без специальной подготовки вы можете легко растеряться, получив свою кредитную историю (КИ). Вы увидите специальные термины и обозначения, цветные квадратики и таблицы. Это логично, ведь документ создавался для работников банка. Но все не так сложно, как кажется. Мы поможем вам разобраться с этой задачей.

Содержание кредитной истории физического лица

Любой кредитный отчет состоит из трех частей:

  • Титульной части. В ней указываются общие данные по заемщику.
  • Информационной части. Здесь указаны все кредиты, платежи по ним и поручительства.
  • Закрытой части. Тут перечислены все обращения за КИ заемщика.

[3]

Подробно рассмотрим содержание кредитной истории на примере отчета НБКИ.

1. Титульная часть

состоит из разделов:

Тут указаны ваши паспортные данные. Нужно внимательно проверить этот раздел. Опечатка в фамилии или дате рождения может доставить проблемы при оформлении кредита в банке. Если вы обнаружили ошибку, сразу же подайте запрос в БКИ с требованием перепроверить данные. В течение месяца правки будут внесены.

Это все ваши кредиты: открытые, закрытые, просроченные. «Негативные» — это займы, по которым вы задерживали выплаты. У заемщика из скриншота было три кредита. Один он погасил без просрочек, а с двумя другими были проблемы. Но закрыты все три.

Внимательно проверьте эти данные. Иногда банки передают информацию в БКИ с опозданием: вы погасили кредит, а он еще значится открытым. Это может быть причиной отказа в новом займе. Банки не любят, когда у клиента несколько кредитов одновременно. Если вы обнаружили ошибку – пишите заявление в БКИ.

Верхняя цифра, кредитный лимит, – это сумма всех ваших кредитов с 2005 года. БКИ собирают данные о заемщиках именно с этого времени. Кредитный лимит нужен только для статистики. Ежемесячный платеж, – это сумма ваших выплат по кредитам. Если вы уже погасили все задолженности, она равна нулю. Если нет, банк учтет эту сумму. При расчете платежеспособности он вычтет ее из суммы ваших доходов.

Эти данные тоже нужно проверить. Если ваш закрытый займ все еще значится как открытый, БКИ укажет в кредитном отчете платежи по нему. В итоге банк неправильно оценит ваш реальный доход. Он вычтет из него платежи по кредиту, который вы давно погасили.

Графа «Текущий» — это сумма всех ваших платежей по займам. «Просрочено» — все просроченные выплаты, а «Задолженность» — сумма, которую нужно уплатить банку, чтобы погасить проблемные кредиты. У заемщика из примера все хорошо: в двух последних графах стоит 0. Он может рассчитывать даже на крупный кредит – к примеру, на ипотеку.

Первая дата – день открытия вашего последнего кредита. Вторая – день, когда вы взяли первый займ в банке.

Это информация о том, как часто банки интересовались вашей КИ. Если ее запрашивали 3-4 раза за последние пару месяцев, то все в порядке. А вот если чаще, возникнут проблемы. Вашей КИ интересовались 10-15 банков? Значит, вы пробовали получить кредит в разных финансовых организациях, но так и не смогли сделать это. Почему?

В примере КИ Иванова запрашивали 8 раз. При этом у него 3 кредита. Вполне нормальное соотношение. Картину портят 6 запросов за последние 24 месяца. Вероятно, это связано с его проблемными кредитами. Иванов обращался за займом, банк запрашивал его КИ – и отказывал.

2. Информационная часть

Это полная информация по вашему займу. Вид: кредит бывает потребительским, ипотечным, срочным, на покупку автомобиля и т.д. Отношение: вы можете брать займ или являться поручителем, доверенным лицом, созаемщиком. В нашем примере Иванов брал кредит лично в ОАО «Иваново».

Тут указаны все данные по договору. Когда начались выплаты, когда закончились, каковы были график погашения, процентная ставки и начальная суммы кредита.

Читайте так же:  Потребительский кредит в рсхб

В разделе указано, в каком состоянии кредит. «Открыт» – вы еще платите, закрыт – уже погасили. «Просрочен» – опаздываете с выплатами. «Доведен до дефолта» – банк уверен, что вы не погасите кредит. Самый плохой вариант. С такой записью в КИ вы кредит не получите. «Передан в другую организацию» — ваш займ отдали коллекторам или банк лишился лицензии.

Проверяйте раздел внимательно. Эта информация тоже может быть устаревшей, если банк не подал вовремя сведения в БКИ.

То же самое, что и «Баланс» в первой части КИ. Но здесь информация подробная, с разбивкой по каждому займу.

Просроченные платежи

Информация о том, как часто и на сколько дней вы задерживали выплаты. Иванов платил исправно – просрочек у него нет.

Своевременность платежей

Цветные квадратики – это месяцы. Они обозначены по начальным буквам слова. Ф – февраль, М – март, А – апрель и так далее. Цифры – это январь, начало года. В данном случае стоит 13 – 2013 год. Важно : читать строку нужно в обратном порядке, справа налево. Первый квадратик – начало выплат по кредиту. Последний – текущее состояние.

Цвет квадратика говорит о своевременности отчислений по погашению займа.

В нашем примере Иванов начал выплату в сентябре 2012. Поэтому квадратик белый, в нем стоит 0. Это означает, что платеж нельзя оценить. В октябре, ноябре и декабре он платил без просрочек – квадратики зеленые. По январю 2013 у БКИ данных нет. А в феврале снова пошли своевременные выплаты.

Чем больше зеленого цвета в вашей КИ, тем лучше.

Данные о кредиторе

Сведения о банке, который выдал вам кредит.

Другие пункты

Кроме указанной информации, в содержание кредитной истории заемщика БКИ могут включать сведения о залоге и банковские гарантии. Тогда в КИ будут сведения о том, каким имуществом обеспечен ваш заем и какова его стоимость. А также наименование и реквизиты банка-гаранта – то есть финансовой организации, выступающей поручителем по вашему кредиту. Если вы не сможете его погасить, это сделает банк.

3. Закрытая часть – запросы

Из этого раздела вы узнаете обо всех организациях, интересовавшихся вашей кредитной историей. Он действительно закрытый – эту информацию не видит никто, кроме владельца КИ. Но в «Сводке» указана общая численность запросов. Даже такой информации банкам достаточно, чтобы сделать выводы.

Никаких незнакомых названий в списке компаний, интересовавшихся вашей КИ, быть не должно. Если вы обнаружили запрос, о котором не знаете, зайдите на сайт Банка России и оставьте там заявку на БКИ. К вашей кредитной истории можно получить доступ только с вашего разрешения. Если вы такого соглашения не подписывали, БКИ нарушило закон.

Что такое кредитная история и как ее узнать

Если говорить просто, то кредитная история – это сведения о том, как тот или иной заемщик выполняет свои обязательства по полученным кредитам. Каждая такая кредитная история складывается из титульной, основной и дополнительной частей:

  • Титульная – включает в себя «опознавательные» сведения о заемщике: Ф.И.О., адрес, данные паспорта (для физического лица); ЕГРН, наименование, ИНН и т.д. (для юридического лица).
  • Основная – включает в себя сведения о кредитных обязательствах заемщика: график платежей, сумма долга, срок выплаты, наличие просрочки и т.д.
  • Дополнительная (или закрытая) – включает в себя сведения о пользователях данной кредитной истории и о кредиторе.

Кредитные истории хранятся и обрабатываются в нескольких бюро кредитных историй (на данный момент их в России 31). При этом данные заемщика могут быть переданы в бюро только в том случае, если он дал на это согласие в письменном виде.

Что же такое бюро кредитных историй (или кратко – БКИ)?

Это коммерческая, зарегистрированная в соответствии с законами РФ организация, которая предоставляет определенные услуги: здесь формируются, обрабатываются и хранятся кредитные истории, выдаются кредитные отчеты, а также оказываются другие сопутствующие услуги.

А вот сведения обо всех имеющихся (а также ликвидированных) БКИ хранятся в Центральном каталоге кредитных историй (коротко – ЦККИ).

Может ли заемщик узнать свою кредитную историю?

Это не так сложно, но для начала ему придется узнать, в каком из многочисленных БКИ «живет» его кредитная история. Данную информацию можно выяснить, обратившись в ЦККИ. Как это сделать?

  • Зная кодсубъекта кредитной истории , имеется возможность получить сведения из ЦККИ прямо по Интернету: достаточно зайти на сайт Банка России и оставить запрос. Ответ придет на электронную почту, указанную при заполнении формы.

Сформировать такой код (комбинацию цифр и букв) заемщик может во время заключения кредитного договора. А на указанном сайте код можно изменить или даже аннулировать.

  • Не зная кода , получить сведения о БКИ можно несколькими путями:

Вы обращаетесь с паспортом в кредитную организацию, которая направляет необходимый запрос в ЦККИ (либо, сформировав и получив код, вы через Интернет сами отправляете запрос с сайта Банка России). Кроме того, в банке можно аннулировать или изменить код.

Вы обращаетесь в любое ближайшее БКИ и оставляете свой запрос. Здесь также доступно формирование, изменение и аннулирование кода.

При этом способе нужно указать все свои данные: Ф.И.О., реквизиты паспорта, электронную почту и т.д. – для физического лица; ЕГРН, полное наименование, электронную почту, ИНН и т.д. – для юридического лица. Подпись клиента на телеграмме должен обязательно заверить почтовый работник. Ответ приходит на электронный адрес.

В этом случае идентификацию клиента проводит нотариус, причем у него остается один экземпляр письменного согласия заемщика на получение отчета из Центрального каталога. Лицу, подавшему заявление, в свою очередь, выдается свидетельство о том, что данное заявление передано.

В десятидневный срок придет ответ из ЦККИ, в котором будут указаны названия и адреса БКИ, где находятся ваши кредитные истории. Узнав название БКИ, вы вправе лично обратиться туда за информацией. Но учите, что сделать это бесплатно можно только раз в год, остальные запросы будут за плату.

Можно и не ездить в БКИ, а отправить заявление по почте, но тогда подлинность своей подписи придется заверить у нотариуса.

Читайте так же:  Какая разница между трудовым соглашением и трудовым договором

Плохая кредитная история

Если вы (или люди, у которых вы были поручителем) периодически допускали просрочки, то нужно быть готовым к тому, что банк откажет в выдаче кредитной карты или кредита. Обращение в другие финучреждения не всегда помогает.

Но если даже какой-либо банк согласится выдать вам кредит, то проценты могут «подпрыгнуть до небес», а кредитный лимит, наоборот, будет стремиться к нулю. Зато со временем, внося платежи в срок, есть шанс вернуть к себе доверие как к заемщику. Поэтому пробуйте!

Что надо знать о кредитной истории.

Видео (кликните для воспроизведения).

Информция о получении, проверке, исправлении и наработке кредитной истории.

Граждане все больше интересуются понятием кредитная история. Многие банки направляют запрос на ее получение, если к ним обращается гражданин с просьбой дать кредит. При этом они не знакомят заявителя с результатами таких запросов.Кредитная история — всеобъемлющая информация, касающаяся всех взятых займов.

Из нее можно узнать, сколько раз человек кредитовался, и как исправно он погашал долг. Для хранения информации по кредитам граждан в 2005 году создано особое учреждение под названием Бюро кредитных историй (БКИ). Все это сделано, чтобы банки могли выявлять недобросовестных клиентов. История на конкретного человека начинает формироваться автоматически при первом обращении за кредитом.

Далее информация накапливается на протяжении его жизни. Людям без экономического образования разобраться в этом, что такое кредитная история, будет не просто. С низкой осведомленностью связано большое количество разных слухов, которые ничем не подкреплены..

Как ознакомится с кредитной историей?

  1. Получить необходимую информацию в организации, где оформлялся предыдущий кредит.
  2. Раз за год можно заказать бесплатно просмотр информации по кредитам. Нужно лично отправиться в Бюро кредитных историй по месту прописки и предъявить паспорт.
  3. С помощью онлайн-сервисов можно легко узнать всю информацию, но это не всегда бесплатно.

Ряд организаций, которые занимаются бесплатным предоставлением подобных услуг посредством сети интернет:

  • Национальное бюро кредитных историй;
  • Сервис «Эквифакс»;
  • Банк России.

Информация по одному и тому же человеку, хранящаяся одновременно в нескольких базах данных, может отличаться. Лучше просмотреть все источники по кредитным историям. Это даст возможность предъявить сотрудникам финансовой организации полную и актуальную информацию при оформлении займа.

Возможно, одна из баз даст негативную информацию, тогда как материалы, полученные из остальных, в корни изменят ситуацию. Чтобы выяснить, в каком БКИ находится нужная информация, потребуется обратиться в Центробанк с кодом кредитной истории.

Банки активно используют все базы данных, которые аккумулируют заявки на кредиты и информацию по их погашению. У них есть доступ в базу Национального бюро кредитных историй. У Сбербанка есть крупная база, открытая для пользования.

Как быть если у вас нет кредитной истории?

Нельзя сказать, что ее отсутствие это хорошо. Банки с недоверием относятся к лицам, которые ни разу не кредитовались. Есть несколько причин: — неизвестно справится ли клиент с выплатами, — несерьезность намерений, — обман.

Небольшой займ клиенту без кредитной истории дадут, а крупный вряд ли оформят. Банк не станет так рисковать.

В этом случае нужно сначала оформить небольшой кредит и выполнить все обязательства. Когда появится положительные характеристики, будет реальная возможность получить крупный кредит.

Можно ли исправить плохую Кредитную историю?

Сделать это возможно. Для начала нужно погасить все долги, если таковые имеются. Придется взять несколько кредитов.

Выплатить долги нужно в срок. Это очистит кредитную историю и вернет доверие банков. После таких действий вероятность получить крупный займ значительно увеличивается.

Все эти манипуляции обойдутся недешево, но это того стоит.

Бытует мнение, что кредитную историю можно почистить за определенную сумму. Такие услуги обычно предлагают мошенники, потому что в реальности это сделать невозможно.

Есть несколько причин: — изменения может вносить только банковское учреждение, — БКИ серьезно защищает информацию.Внести изменения в кредитную историю можно, только имея веские доказательства недостоверности находящихся там данных.
К примеру, кредит погашен, а банк по ошибке забыл подать данные в БКИ. Придется направить в финансовое учреждение претензию по этому поводу. Только финансовое учреждение может исправить ошибку.

Дадут ли займ с плохой кредитной историей?

Банки не обязательно сотрудничают со всеми БКИ. Иногда запятнанная кредитная история не видна сотруднику, поэтому возможно кредитование даже совсем ненадежным клиентом. Банк по-другому смотрит на истории, чем клиент.
Иногда заемщику кажется, что все испорчено безвозвратно, а банка считает, что кредит ему можно выдать.

Все будет зависеть от размера займа. При минимальном займе банк не обратит внимания на мелкие недочеты в кредитной истории. Мнение, что у банков есть черный список, не верно. Каждое финансовое учреждение отказывает по своим причинам. Можно всего лишь работнику банка не понравиться, и решение будет отрицательным. Один банк может не дать займ, а в другом с удовольствием помогут.

Прежде чем оправиться в банк за займом, соберите всю необходимую информацию. Тогда решение о вашем кредитовании не будет для вас неожиданностью.

Что такое кредитная история?

Кредитная история — финансовое досье заемщика, в котором содержатся его личные данные и информация о ссудах. Это своего рода «дневник успеваемости», аналогичный тому, который есть у каждого школьника. При нарушении графика платежей, просрочках и невыплатах суммы процентов и/или основного долга заемщик получает «отметки», которые портят историю. Это может привести к тому, что в будущем банки будут отказывать в предоставлении денег.

Всю информацию, представленную в КИ, можно разбить на три блока. Это:
1. Личные данные о заёмщике — имя и фамилия, сведения удостоверяющего личность документа, информация о семейном положении, месте проживания.
2. Данные о кредитах — суммы, сроки погашения, просрочки, размер задолженности.
3. Техническая информация.

Кому важна кредитная история

Информацию о ссудах и характере их обслуживания стремятся получить различные субъекты. Прежде всего, банки. Выдавая деньги, они берут на себя риск их невозврата. Чтобы минимизировать его, кредиторы проверяют финансовое прошлое клиента. Если оно не «безоблачное», целесообразнее обезопасить себя и отказать.

Сведения о КИ могут понадобиться страховым компаниям. Они проводят параллель между характером обслуживания кредитного долга и общей добропорядочностью человека, защищая себя от мошенничества (например, по специально подстроенным страховым случаям). Кроме того, ответственный и обязательный человек реже попадает в неприятные ситуации, что снижает вероятность наступления страхового случая и, как следствие, необходимости в выплатах.

Читайте так же:  Продажа арендованного земельного участка

Еще одна категория субъектов, которых может заинтересовать данная информация — работодатели. Здесь логика близка к страховщикам: обязательный заемщик обязателен и в работе, в срок выполняет задания, на него можно положиться. Кроме того, вполне вероятно, что при наличии финансовых проблем человек не сможет сосредоточиться на работе, а при наличии долга и положительной КИ, которой он дорожит, будет более мотивирован хорошо работать, получать премии и так далее.

Информация о характере обслуживания кредита может быть полезна арендодателю, покупателю вашего имущества (например, автомобиля). Во втором случае это важно по той причине, что при непогашенной задолженности банк может отчуждать собственность должника. При этом покупатель потеряет и свои деньги, и приобретение.

Кредитная история для заемщика

Знать историю прошлых взаимоотношений с банком полезно не только вышеперечисленным субъектам, но и самому гражданину. Во-первых, он сможет проверить корректность отображенных в ней данных — порой менеджеры допускают ошибки. Во-вторых, оценит свои шансы на получение ссуды и выстроит правильную стратегию поведения: если история положительная, можно смело обращаться в банк, если же есть проблемы, лучше предварительно исправить ситуацию и лишь после подавать заявку в финансово-кредитное учреждение. В-третьих, контроль кредитной истории позволит оперативно выявить мошеннические действия, если такие имели место (нередко злоумышленники оформляют ссуды по чужим документам и, естественно, не возвращают средства).

Как формируется кредитная история?

Закон обязывает финансово-кредитные учреждения передавать имеющиеся у них данные о заемщиках хотя бы в одно БКИ. На осуществление таких действий необходимо получить согласие клиента. На основании этой информации формируется финансовое досье. Если ссуда погашена в полном размере, без (или с незначительными) просрочек, строго по графику, в истории будут сделаны соответствующие записи. В будущем кредиторы лояльнее отнесутся к заемщику при принятии решений по займам. Подавать данные можно не сразу, а спустя время. Если клиент обратится к банку с такой просьбой даже после погашения кредита, тот не откажет.

Если же клиент не выходил на контакт, не вносил ежемесячные платежи вовремя, его КИ будет испорчена, что чревато трудностями при следующих обращениях.

Как узнать свою кредитную историю?

Узнать свою кредитную историю допустимо несколькими способами. Можно направить запрос в БКИ. Для этого потребуется код, знание того, в каком именно бюро хранятся данные и так далее. Такие заявки можно бесплатно оформлять лишь раз в год. Есть более удобный вариант — сервис gutrate.ru. Здесь легко получить доступ к КИ в любое время, совершенно бесплатно. Более того, сервис предоставляет помощь в анализе данных, советы по исправлению плохой истории и так далее.

Как исправить плохую кредитную историю?

Если по результатам проверки выявлены ошибки, заемщик может подать в бюро кредитных историй заявление с прошением исправить их. У БКИ есть 30 дней для проверки данных. Необходимо связаться с финансово-кредитной организацией, которая подала информацию и проверить ее. По результатам исследования могут быть внесены либо не внесены исправления. О любом исходе бюро уведомляет заявителя. Если требования не были удовлетворены, нужно обратиться в суд.

Может быть и другая ситуация: ошибок в истории нет, но она не удовлетворяет заемщика и стимулирует банки отказывать в предоставлении средств. В таком случае исправить КИ можно собственными силами. Например, стоит оформить кредитную карту, взять несколько экспресс-кредитов и своевременно их обслужить, обратиться в банк, который не проверяет или не учитывает прошлый финансовый опыт и так далее. Своевременно обслужив долг, удастся перекрыть прошлый негативный опыт.

Как управлять своей кредитной историей?

Для доступа к КИ заемщики получают специальный код — это идентификатор в базе историй. Предоставив его лицу, интересующемуся вашим финансовым прошлым, вы сможете держать ситуацию под контролем. Зачастую для упрощения управления доступом к кредитным историям их владельцы выпускают дополнительные коды для каждого, кто запрашивает эту информацию (они действуют месяц, если не подписан договор о бессрочном периоде существования).

Сделать это можно:

  • через интернет-сайт Банка России (если код уже получен прежде);
  • через кредитора или БКИ (если код не присуждался/потерян/забыт).

Бюро кредитных историй — что это?

Чем занимается бюро кредитных историй и как оно работает? Что такое кредитное досье заемщика и можно ли его посмотреть?

Вы подали заявление на оформление кредита, собрали все нужные документы, нашли поручителей… Но получили отказ. В чем дело? Скорее всего, вас подвела кредитная история. Credits.ru выяснили, что знает о заемщиках бюро кредитных историй (БКИ), и можно ли исправить «подмоченную» репутацию.

Мы все под колпаком у БКИ?

За последние десять лет весомая часть взрослых российских граждан (по банковской статистике, свыше 30 млн человек) хотя бы один раз брали кредит или открывали кредитную карту. Если вы входите в их число, ваше персональное досье с вероятностью 99,9% хранится в одном из многочисленных бюро кредитных историй (БКИ). Банки постоянно пополняют существующую базу, передавая в БКИ новые сведения о заемщиках.

Бюро кредитных историй официально действуют в России с 2005 года. Они осуществляют свою деятельность на основании Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях от 30.12.2004.

Кредитное досье заемщика X-Files

Что же скрывает заветная папка кредитного досье? «Секретные материалы» состоят из трех частей.

Титульная часть кредитной истории

В нее включены персональные данные заемщика, по которым его можно идентифицировать.

Для физических лиц — это основные паспортные данные: фамилия-имя-отчество, дата рождения, серия и номер паспорта, адрес, семейное положение и т.п.

Для юридического лица — полное и сокращенное наименование, и все коды государственной регистрации: ИНН, ЕГРН и т. д.

Основная часть кредитной истории

Это самый интересный и полный раздел. Сюда помещается вся информация о ваших прошлых и нынешних кредитных обязательствах, а также сведения о месте работы, уровне заработной платы, и все прочее, что вы сообщали банку при оформлении кредита.

А также то, что банк сумел самостоятельно выяснить о вас с помощью внутренней службы безопасности.

Читайте так же:  Кредит наличными по паспорту – без справок в день обращения

В основной части отражено, какие суммы вы брали, где и когда, на какой срок, под какой процент, насколько четко соблюдали график платежей, погасили ли кредит в срок и в полном объеме.

Если вы сами не брали кредит, но выступали поручителем у родственника или друга, это тоже фиксируется.

Наконец, если вы пользовались в кредит услугами телефонных компаний, или несвоевременно гасите коммунальные платежи, эти сведения тоже могут попасть в основную часть досье.

Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории

В нее входит информация об источниках формирования кредитной истории (кредиторах), а также обо всех пользователях, когда-либо обращавшихся к вашему досье.

Кстати, имейте в виду, что кредитная история передается в бюро кредитных историй только при наличии письменного или иным способом документально оформленного согласия заемщика. Поэтому абсолютное большинство банков предусмотрительно включает в кредитный договор пункт о согласии заемщика на передачу его данных в БКИ.

Как обратиться в бюро кредитных историй?

Можно ли «простому смертному» познакомиться со своим кредитным досье? Ответ — да. Для этого необходимы несколько последовательных шагов.

Выясните, в каком из кредитных бюро хранится ваше персональное дело.

Проще всего это сделать через официальный сайт Банка России, перейдя с главной страницы на вкладку «Центральный каталог кредитных историй».

Следуя указаниям системы, нужно будет ввести свои персональные данные и код субъекта кредитной истории — это своего рода «идентификационный чип» для заемщика.

По идее, он присваивается тем банком, который оформил вам кредит, одновременно с подписанием договора. Но если такой код вам не присвоен, или вы его напрочь забыли, не огорчайтесь.

Получить или восстановить его просто: для этого достаточно обратиться в любой банк (хотя лучше всего в тот, где брали кредит) или в любое БКИ, ближайшее к вашему месту жительства. Код бесплатно оформят при предъявлении паспорта. Приятная новость — он является бессрочным, то есть пользоваться им вы сможете неоднократно.

Нанесите визит в БКИ

Итак, вы получили код, ввели его на сайте Банка России и отыскали в Центральном каталоге нужное вам кредитное бюро.

Отправляйтесь туда, опять-таки захватив с собой паспорт: по закону, содержание могут открыть только вам как заемщику или банку-кредитору. Случается, что вы живете в одном городе, а ваше персональное кредитное досье хранится в БКИ в другом городе.

Если у вас нет возможности поехать туда, отправьте в бюро запрос с просьбой переслать данные, предварительно заверив свою подпись у нотариуса.

Имейте в виду, что один раз в год вы имеете право познакомиться со своей кредитной историей совершенно бесплатно — некоторые БКИ скромно умалчивают об этом нюансе.

Также полезно знать, что и при личном обращении, и при письменном запросе информация должна быть предоставлена вам в течение десяти дней.

Проверьте досье

После того, как вам тем или иным способом откроют доступ к досье, тщательно изучите все документы в каждой из трех частей.

Проверьте персональные данные, наименования банков-кредиторов, суммы и сроки кредитов, точность и полноту сведений об их погашении.

[1]

Отдельно изучите информацию о поручительствах — здесь бывают неприятные сюрпризы.

Например, бывшая супруга, для который вы стали гарантом платежеспособности, допускала регулярные просрочки или вовсе «раздумала» выплачивать остаток долга; в таком случае вы как поручитель могли оказаться в ответе за чужое легкомыслие.

А можно ли что-то исправить в кредитной истории, если она оказалась «подмоченной», или оспорить факты?

Закон дает заемщику такую возможность. Если вы считаете, что какие-то сведения в досье ошибочны, напишите заявление на имя руководителя БКИ. В течение месяца бюро обязано провести перепроверку информации, которую вы оспариваете. На время проверки, в деле ставится соответствующая пометка. Но кредитную историю исправят только в том случае, если банк-кредитор подтвердит свою ошибку и снимет претензии.

Адреса БКИ в Москве

Учет и контроль: берегитесь мошенников!

Увы, утечка персональных данных, номеров телефонов и адресов из различных коммерческих организаций — печальная реальность.

Однажды вам могут позвонить неизвестные люди и, представившись «сотрудниками Бюро кредитных историй «Пупкин и кредитный консультант» (название обычно произносится неразборчиво), начать вещать о якобы висящем на вас непомерном долге.

У вас сперва в жесткой форме потребуют возврата долга, а затем предложат за определенную плату решить вопрос — «подчистить» кредитное досье.

Не поддавайтесь на провокацию и не паникуйте

Даже если у вас в самом деле есть непогашенные долги, в данном случае вам со 100% вероятностью звонят мошенники.

Дело в том, что любое БКИ — коммерческая организация.

Само по себе оно не является ни надзорным, ни контролирующим органом, и не имеет никаких полномочий для осуществления, к примеру, коллекторской деятельности.

Согласно определению Центробанка, бюро кредитных историй лишь оказывает «услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг».

Более того, все БКИ, зарегистрированные в соответствии с требованиями закона, и ведущие свою деятельность официально, должны быть включены в единый реестр Федеральной службы по финансовым рынкам России (Государственный реестр бюро кредитных историй).

Подведем итоги

Видео (кликните для воспроизведения).

Бюро кредитных историй — не злобный монстр, создающий проблемы заемщикам, а удобная справочная система, которая помогает привести в порядок финансовые дела. Воспользоваться услугами этой системы может любой желающий. Если вы регулярно привлекаете заемные средства для решения тех или иных проблем, или выступаете поручителем для родственников или деловых партнеров, как можно скорее оформите код доступа к своему кредитному досье: пригодится.

Что такое кредитная история и для чего она нужна
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here