Что нужно чтобы взять ипотеку — требования к заемщику

Предлагаем ознакомиться со статьей на тему: "Что нужно чтобы взять ипотеку — требования к заемщику" от профессионалов для занятых людей. Здесь все полностью и досконально расписано. Если вы не нашли ответа на ваш вопрос, то вы всегда можете обратиться к нашему дежурному специалисту.

Какие документы нужны для оформления ипотеки

Цены на квартиры и дома не малые и не каждая семья имеет в своем бюджете такие суммы. Именно поэтому многие жители страны и обращаются в банки для оформления ипотечного кредита.

В этой статье вы сможете узнать все об ипотеке, условиях ее выдачи, а так же порядок оформления и необходимые документы. Это значительно облегчит процесс подачи заявления и сохранит ваше время.

Что такое ипотека

Ипотека – это кредит на покупку жилья.

Оформленное жилье под залог является собственностью заемщика с обременением до тех пор, пока он не выплатит весь кредит.

Если должник не может выплатить весь долг, то банк забирает у него имущество.

Условия ипотечных кредитов

Все современные банки выдают кредиты под залог жилья, и каждый предлагает несколько программ такого кредитования.

Какие же требования выставляют банки заемщикам:

Практически во всех финансовых организациях рассматривают возрастную категорию заемщика от 21-45 летнего возраста. Последняя цифра зависит от срока займа, то есть на момент последней выплаты заемщик должно быть не старше 60, редко 65, лет. Соответственно, если берется ипотека на 15 лет, то займ дадут гражданину не старше 45 лет, а при сроке 25 лет – только 35 жителю страны;

Стаж на последнем месте работы.

Основным требованием банка является срок, который проработал гражданин у одного работодателя. А именно не менее полугода, также учитывается и общий стаж предполагаемого заемщика.

Еще оцениваются и перерывы в трудовом стаже, частота смены работодателей и профессий;

Одним из важнейших показателей для получения займа – уровень доходов заемщика. Этот пункт влияет на итоговую сумму кредита, а также подтвержденные доходы справкой 2-НДФЛ значительно сократят процентную ставку по займу.

Банк оценивает доходы заемщика и сравнивает их со средними зарплатами в этой области по стране. Заемщик рискует получить отказ, если слишком завысит свой доход в сравнении со статистикой.

Этот показатель практически обязателен везде. Сегодня ни один банк не даст деньки под ипотеку без первоначального взноса.

По сути, это деньги заемщика, которыми он оплачивает часть стоимости жилья, а остальную сумму берет в кредит.

В основном первоначальный взнос берется от 10%, однако, если заемщик вкладывает большую сумму, то банк даже может немного снизит процентную ставку по кредиту. Стандартно банки предлагают заемщику вложить 30% от стоимости жилья на первоначальный взнос;

Процент по кредиту.

Эта величина зависит от многих показателей, и может быть от 9 до 17% годовых. Зависит она от подтвержденных доходов, то есть «белой» зарплаты, от суммы первоначального взноса, от валюты кредита, от количества лет ипотеки;

Срок кредитного займа.

Банки дают ипотеку на несколько лет, от 5 до 30, все банки также дают возможность погасить ипотеку досрочно всю или частично. Причем, при частично-досрочном погашении кредита, у заемщика есть возможность выбора – либо сократить срок выплат по кредиту, либо уменьшить сумму ежемесячных платежей при том же сроке.

Охотнее банки дают ипотеку семейным парам, при этом один является основным заемщиком, а другой выступает либо поручителем, либо созаемщиком. При таких условиях жилье оформляется в совместную собственность.

Если же один из супругов по каким-то причинам не желает становиться созаемщиком или поручителем, и кредит полностью оформляется на одного, то банк может потребовать от семейной пары подписания брачного договора. В нем четко прописывается то, что второй супруг не имеет никаких прав на эту собственность, несмотря на то, что будет выделять средства из семейного бюджета на погашение ипотеки и вносить какие-либо изменения в само жилье, например, делать ремонт.

Это тоже одно из основных условий для выдачи кредита. Банк может обязать заемщика застраховать как свое жилье, так и свою жизнь.

Иногда заемщики могут сами подобрать себе страховую компанию, иногда банк обязует по умолчанию в первый год застраховаться в рекомендованной им организации.

Какие документы готовить для получения ипотеки

Прежде чем начинать искать жилье, надо определиться в каком банке ее будете оформлять.

В принципе пакет бумаг можно подать сразу в несколько банков, для большей уверенности. Все финансовые организации предъявляют своим заемщикам примерно одинаковые требования.

Надо подготовить оригиналы и ксерокопии документов, которые всегда под рукой:

  • Паспорта заемщиков;
  • СНИЛСы;
  • ИНН;
  • Военный билет;
  • Водительское удостоверение;
  • Свидетельство о браке;
  • Свидетельства о рождении детей.

Еще надо заказать ряд документов с места работы:

Копию трудовой книжки, заверенную работодателем.

Этот документ обычно заказывается заранее в отделе кадров, делают ее специалисты какое-то время, особенно если предприятие, на котором работают заемщики, достаточно крупное. На этой копии должна быть печать и подпись руководителя организации на каждой страницы.

[3]

Последняя запись должна звучать: « работает по сегодняшний день».

Копия трудовой книжки действительна в течение 1 месяца, поэтому ее лучше брать непосредственно перед тем, как только собрались подавать документы в банк;

Справка о подтверждении доходов 2НДФЛ, или по форме банка, или в свободной форме.

Эти документы берут в бухгалтерии предприятия. Лучше сразу попросить сделать все формы, чтобы потом не пришлось откладывать из-за нехватки какого-то документа. Правда справка 2НДФЛ предпочтительнее, и является официальным документом, подтверждающая ваш доход.

Данный документы действительны тоже только 1 месяц.

Если вы подаете заявку сразу несколько организаций, то закажите у себя на предприятии несколько копий этих документов.

Еще несколько неспецифических документов могут потребовать в банке, такие как:

  • Справка о прописке по форме №9, берется в паспортном столе по месту регистрации. Действительна она 1 месяц, выдается в день обращения;
  • Документы, которые подтверждают наличие у вас другого ценного имущества: машины, дома, квартиры. Это тоже может являться аргументом в пользу вашей платежеспособности. Попросят, скорее всего, копии данных документов;

[2]

Выписки из банков с реквизитами депозитных счетов, которые подтвердят наличие у вас денежных средств на первоначальный взнос.

Взять их можно у операциониста того, банка, в котором открыт у вас счет.

Эти выписки нужны будут за последние 6 месяцев;

Погашенные кредитные договора, которые показывают вашу положительную кредитную историю.

Читайте так же:  Как получить кредит в райффайзенбанке пенсионеру

Если вы уже брали кредиты в каких-либо банках, то все ваши данные уже есть в едином реестре кредитных историй. Подтвердить то, что ваши предыдущие кредиты закрыты можно, обратившись в банк, где оформляли кредит, там вам дадут справку об отсутствии задолженности;

  • Также могут понадобиться квитанции своевременной оплаты коммунальных услуг или телефона, это тоже показывает вашу платежеспособность;
  • Справки из наркологического и психоневрологического диспансера. Они такие же, как и для получения водительских прав.
  • Видео: ипотека и ее получение

    В данном видео подробно рассказывается об ипотеке, условиях и нюансах ее получения.

    Основные этапы получения:

    1. В самом банке, на фирменном бланке, надо будет заполнить заявление, где прописываете все ваши платежные возможности, а также сумму необходимого кредита и процент первоначального взноса;
    2. Все необходимые документы подаете в банк для предварительного одобрения ипотеки;
    3. Обычно банк предварительно рассматривает в течение нескольких дней, максиму это 2 недели, обычно 3-4 дня;
    4. После получения предварительного одобрения, банк вам дает время на поиск квартиры или дома, обычно это от 1 до 4 месяцев;
    5. Когда вы выбрали жилье, то теперь надо подготовить и сдать в банк документы на недвижимость.

    Документы для вторички

    Ксерокопии документов продавца:
    • Все страницы паспорта продавца;
    • Свидетельство о государственной регистрации права в Росреестре;
    • Договор купли-продажи/дарения/вступления в наследство/о приватизации и т.д.;
    • Кадастровый и технический паспорта на жилье;
    • Справка о прописанных в квартире(оригинал);
    • Разрешения из органов опеки и попечительства, если собственниками являются несовершеннолетние дети (оригинал);
    • Справка из ЕРКЦ (расчетно-кассовый центр) или ЖЭУ об отсутствии долга по квартплате;
    • Справка из Росреестра об отсутствии обременения на недвижимость (оригинал);
    • Выписка из ЕГРиП (оригинал);
    • Независимая оценка жилого помещения (оригинал).

    Все эти документы вам должен предоставить продавец квартиры.

    Что нужно чтобы взять ипотеку: главные требования к заемщику

    «Жилищный вопрос» – проблема в России, актуальная уже не одно десятилетие.

    Все большую популярность приобретает такая возможность покупки недвижимости, как ипотека.

    В этом году базовая ставка по кредиту заметно снизилась. Это дает ряду экспертов право утверждать, что в 2018 году снижение продолжится, и процентная ставка будет рекордно низкой.

    Что необходимо знать об ипотеке

    Никому в современном мире не нужно читать «ликбез» о том, что нужно чтобы взять ипотеку . Но кое-какие факты по ипотечному кредитованию должны быть неизвестны. А именно:

    Требования к заемщику

    Прежде чем обратиться в банк за ипотечным кредитованием, следует понять, соответствует ли человек требованиям учреждения. А именно:

    1. Количество полных лет. Все банки по российскому законодательству предоставляют кредиты на момент исполнения возможному заемщику 21 года. Заканчивается срок кредитования в 65 лет. Долгожителю, превышающему этот возраст, банк откажет в ипотеке. Охотнее всего, банкиры дают взаймы людям возрастной категории от 25 до 45 лет.
    2. Срок, отработанный на одном «месте». Как правило, это 6 и более месяцев.
    3. Заработная плата. От уровня дохода напрямую зависит объем ипотеки. Чем выше зарплата, тем большее количество денежных средств может предоставить взаймы банк. Если банковские служащие посчитают, что человек получает недостаточно (тем более в сравнении с заявленной суммой кредита), то он получит отказ.
    4. Начальный взнос. Здесь обратная корреляция между суммой кредита и первоначальным капиталом. Чем больше внесет заемщик, тем меньше процентная ставка. Для большинства известных банков этот фактор является обязательным условием заключения договора с клиентом.

    Необязательными, но возможными требованиями банка могут стать:

    • наличие у заемщика законного супруга/супруги;
    • общий трудовой стаж не менее года;
    • наличие залогового имущества;
    • наличие кредитной истории (банки плохо смотрят на людей, которые ни разу не брали кредитов);
    • страхование жизни и здоровья заемщика;
    • военный билет для мужчин (это может быть негласным обязательством).

    Алгоритм действий

    В самом начале любых деяний в отношении банков и ипотечного кредитования, нужно хорошо взвесить свои силы, и оценить финансовые возможности с перспективами на будущее.

    Только после того, как решение брать ипотеку принято, следует выполнить ряд шагов:

    • просмотреть все предложения банков по ипотеке, тщательно проанализировать их и выбрать наиболее подходящий по условиям кредитования вариант;
    • направить заявку в выбранный банк;
    • собрать полный список документов, требуемых банковским учреждением;
    • дождаться одобрения;
    • в течение определенного времени (как правило — это 2 месяца) подыскать приемлемый вариант (дом, квартиру, комнату);
    • принести в банк дополнительные документы (по жилью);
    • оформить страховку;
    • поставить свою подпись под ипотечным договором.

    Собрать документы и подать заявку можно в несколько банков, это существенно повысит шансы на получение кредита.

    Необходимый пакет документов

    Для оформления ипотечного обязательства понадобятся определенные справки и документы. Существует общий список для физических лиц и дополнительные требования к ряду граждан (военные, предприниматели). Рассмотрим все варианты.

    Обычная ипотека

    Самый первый документ, предоставляющий финансовой организации, тот, который подтверждает личность человека. Это обязательно российский паспорт. Вторым документом может быть:

    Перечень документов для ипотеки

    Далее банк потребует подтвердить финансовую состоятельность и платежеспособность. Для этого потребуется:

    • копии всех листов трудовой книжки, заверенных специальным образом (самим работодателем или сотрудниками бухгалтерии);
    • копия трудового контракта, если таковой имеется;
    • справка о доходах за определенный период (от 3 месяцев до 1 года) – 2-НДФЛ. Некоторые банки предлагают альтернативный вариант, собственный разработанный формат справки. Ряд финансовых учреждений упрощают процедуру для «зарплатных» клиентов и этот документ необязателен;
    • копии документов из налоговых органов, если у будущего заемщика есть какие-то дополнительные источники доходов, облагаемых налогами;
    • копии документов, подтверждающих, что человек владеет движимым и недвижимым имуществом, ценными бумагами и акциями (если таковые имеются);
    • справки, свидетельствующие о том, что у клиента есть дополнительные вклады или счета в российских (но не зарубежных) банках. Если такие депозиты существуют, то дополнительно предоставляется выписка по этому счету.

    Отдельные кредитные учреждения из-за большой суммы ипотеки могут потребовать дополнительную информацию о заемщике:

    • справка с паспортного стола по форме №9 (регистрация по месту проживания);
    • копии паспортов всех членов семьи (родственников), проживающих совместно с будущим заемщиком;
    • документы, подтверждающие платежеспособность созаемщика (если такой имеется);
    • справка из определенных медучреждений от нарколога и психиатра;
    • характеристика с места работы.

    После одобрения банком ипотеки, заемщику нужно подобрать подходящее жилье. После этого банк потребует следующий перечень документов:

    • копии технических документов на жилплощадь;
    • информацию из ЖЭКа о том, что в квартире (доме) никто не проживает;
    • копии кадастровых документов;
    • выписка из ЕГРП;
    • оценка независимого органа о стоимости недвижимости;
    • пакет документов человека, продающего жилье;
    • разрешение органов опеки на продажу недвижимости, если у собственника есть несовершеннолетние дети.
    Читайте так же:  Доверенность от несовершеннолетней в каких случаях документ будет иметь юридическую силу

    Строящееся жилье

    Часть ипотечного кредитования затрагивает долевое строительство. У такого вида ипотеки есть свои нюансы при собирании пакета документов.

    Помимо общих справок, подтверждающих личность и кредитоспособность будущего заемщика, банку потребуется предоставить:

    • копию соглашения долевого строительства. Как правило, финансовое учреждение дает согласие на ипотечное кредитование, если сотрудничает с данной строительной организацией;
    • в случае если банк еще не работал с компанией, то ему необходимы все документы, подтверждающее право стройорганизации на существование и соответствующую деятельность (право на работу и на продажу квартир);
    • список документов от застройщика о цене квартиру, описание ее технических особенностей;
    • подтверждение о том, что была внесена часть долевых денег;
    • оценка независимых экспертов, список которых учрежден банком (чаще всего, это делает сам застройщик).

    Подводные камни индивидуального предпринимательства

    Легче всего взять кредит среднему и крупному бизнесу, с хорошей кредитной историей, зарекомендовавшему себя ответственным плательщиком. Но обычному мелкому индивидуальному предпринимателю (ИП) несколько труднее оформить кредитный договор.

    Помимо общих документов, ему предстоит собрать дополнительный список справок. А именно:

    • справки о выплате налогов за время, предусмотренное законом (1 или 2 года), в соответствии с налогообложением ИП (единый или вмененный доход, общий режим);
    • выписка из ЕГРИП;
    • ИНН;
    • справка о номере регистрации ИП (ОГРН);
    • копии правовых лицензий на деятельность, если это предусмотрено законодательством РФ.

    Как противовес таким сложностям, многие банки (в том числе госпрограммы) запускают различные предложения для предпринимателей с упрощенными способами кредитования.

    Ипотека для военных

    Военные – особая категория граждан, для которых законодательством РФ предусматриваются различные привилегии. Льготное ипотечное кредитование – одна из них. Пакет справок для этой группы граждан также облегченная.

    Список документов, необходимых внести в банк:

    • документ, дающий военнослужащему право на льготную ипотеку (участник НИС);
    • расписка-согласие на то, чтобы ее личные данные обрабатывались банковскими служащими;
    • заявка на ипотеку;
    • паспорта обоих супругов;
    • расписка-согласие второго супруга, подтвержденная нотариально, на то, чтобы купить в ипотеку жилье;
    • брачное свидетельство (если имеется договор, его также нужно предоставить финансовому учреждению);
    • документы, подтверждающие наличие детей и их возраст (свидетельства, паспорта).

    Как использовать маткапитал в отношении ипотечного кредитования

    Большинство банков требуют отчетность о соответствии стоимости недвижимости ее рыночным расценкам. В финансовом учреждении имеется перечень специальных компаний, кому банк доверяет исполнить соответствующий отчет. Военнослужащий делает отчетную выписку за свой счет.

    После одобрения работниками банка, военный должен открыть на себя специальный счет в той же кредитной организации. Этот счет можно будет использовать только по целевому назначению, то есть, ипотечного кредитования.

    Использование материнского капитала

    Использовать маткапитал в отношении ипотечного кредитования можно двумя способами:

    1. Внести как первоначальный взнос или часть его при заключении ипотечного договора. Для этого понадобится дополнительный документ, дающий право на получение от государства денежной помощи. Подобный вариант выбирают в последнее время все чаще и чаще.
    2. Провести полное или частичное досрочное погашение уже имеющейся ипотеки. Для этого потребуется:
    • справка из банка об остатке долга;
    • нотариальное подтверждение о том, что супруг/супруга обязуется разделить поровну долевые права на жилье между всеми детьми и вторым супругом;
    • пакет документов в пенсионный фонд: заявление, паспорт, СНИЛС, право собственности на жилье и обязательство, заверенные нотариусом, справка из банка.

    После этого, ПФР рассматривает заявление и соответствие документов российскому законодательству. По окончании деньги переводятся в банк, где происходит перерасчет или погашение ипотечного обязательства.

    Ипотека под 6% в 2018 году

    С 1 января 2018 года некоторым российским семьям станет доступна ипотека под 6% годовых.

    Условия получения субсидии на ипотечное кредитование:

    • рождение второго или третьего ребенка после 01.01.2018 и до 31.12.2022 года;
    • кредитование осуществляется в российском банке или АО АИЖК;
    • купленное жилье является новостройкой (вторичка и строящееся жилье в программу не попадают).

    Воспользоваться льготой смогут и те, кто уже взял ипотеку под больший процент, для них предусмотрена замена на более выгодный кредит.

    Льготное кредитование предоставляется семьям со вторым ребенком на 3 года, семье с третьим ребенком на 5 лет. Не на весь период ипотечного договора.

    Например, семейство, родившее третьего ребенка после 01.01.2018, взяли ипотеку на 15 лет, только первые 5 лет процент по кредиту составит 6%.

    Как выбрать банк: 3 совета заемщику

    Как взять ипотеку?

    Выбор банка для длительного сотрудничества – непростое, но крайне важное дело. Чтобы ежемесячное взаимодействие с учреждением было комфортным и выгодным, следует придерживаться следующих правил:

    1. Лучшие условия ипотеки предлагают в банке, где возможный заемщик получает зарплату. Причем это официальное партнерство между финансовой организацией и предприятием.
    2. Не нужно бояться коммерческих банков. У них, в целях конкуренции с большими и успешными кредитными учреждениями, часто бывают очень выгодные предложения.
    3. Не лениться просматривать все специальные предложения, программы и акции. Государство каждый год реорганизует старые или разрабатывает новые программы поддержки различных социальных групп. А сами банковские организации для привлечения новых клиентов не скупятся на различные довольно выгодные акции.

    Собирание вороха справок никому удовольствия не доставляет. Но разобравшись в нюансах ипотечного кредитования, можно заранее подготовиться ко всем требованиям и этапам сбора документов. Следует помнить, что не нужно сразу собирать все справки и свидетельства, тратить на это кучу денег.

    Сначала банку потребуется подтверждение личности и платежеспособности. Только после одобрения ипотеки можно начинать комплектовать следующий перечень документов.

    Ипотека – ответственный, и даже в чем-то рискованный, шаг. Но это вполне доступная возможность приобрести собственный «угол».

    В следующем видео пошаговая инструкция как взять ипотеку, кредит на жилье:

    Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

    Что нужно чтобы взять ипотеку — требования к заемщику

    В наше время практически для любого человека остро стоит вопрос о приобретении собственного жилья.

    Квартиры и частные дома стоят больших денег и порой, имея среднюю зарплату, даже имея солидные накопления, нет возможности их приобрести.

    Оптимальным решением таких вопросов может стать оформление ипотечного кредита. Ипотеку можно взять в любом банковской или кредитной организации, у каждой из которых есть обязательные условия предоставления кредита.

    Что нужно чтобы взять ипотеку на квартиру? Читайте далее.

    Процентная ставка ипотеки

    Сегодня процент ставок по ипотеке варьируется между 7 и 12%, что, несмотря на снижение, все равно достаточно высоко, чтобы сократить переплату за покупку жилья.

    Читайте так же:  Как можно проверить полис омс по номеру

    Процент ипотеки по каждому случаю кредитования рассчитывается индивидуально в зависимости от:

    • объекта кредитования (дом, квартира, комната);
    • рынка недвижимости (готовый к эксплуатации дом или строящийся);
    • сумма начального взноса (чем больше взнос, тем ниже процент).

    Срок кредитования

    Как правило, минимальный срок составляет 3 года, максимальный – 30 лет, чем дольше этот временной промежуток, тем больше процентная ставка по кредиту.

    При этом обязательно учитывается возраст заемщика, если их несколько, то учитывается возраст старшего из заемщиков.

    Валюта кредита

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Заемщик может решить сам, в какой валюте будет выплачиваться кредит — в иностранной или в национальной.

    Общие требования к заемщику

    Многих заемщиков интересует, кому дают ипотеку, а кому могут отказать. Перечислим общие требования:

    • Наличие обязательного, документально подтвержденного постоянного дохода.
    • Мужчины в возрасте до 27 лет без военного билета или документа, подтверждающего отсрочку от службы, могут взять ипотеку только при привлечении созаемщика, имеющего постоянный доход и не подлежащего призыву.
    • Совокупный трудовой стаж заемщика должен быть не менее года, для предпринимателей с частной практикой – не менее 2 лет, непрерывный трудовой стаж на последнем месте работы – от 6 месяцев;
    • Заемщик ранее не привлекался к судебным разбирательствам, не был судим и не имел погашенной судимости.
    • Заемщик на момент заключения договора должен быть полностью дееспособен.
    • Возраст заемщика должен быть от 18 лет и до 75 лет к моменту завершения выплат по кредитному договору.

    Ипотека не работающим официально

    По данным статистики, в нашей стране на работу устроено официально только 45% населения, остальная часть либо не работает, либо трудится на договорной основе, имеют частную практику или владеют индивидуальным предприятием.

    Банки не могут позволить себе потерять до 65% дохода, и для поддержания своей конкурентоспособности выдают кредиты таким заемщикам, при этом добавляя большое количество дополнительных условий.

    Есть три способа получить ипотеку для неработающих официально:

    • потенциальный заемщик может оформить себя как индивидуальный предприниматель либо как специалист, ведущий частную практику, платить налоги и представить банку справку, которую можно взять в налоговой инспекции;
    • заемщик может найти поручителя, будь то родственники или друзья, у которых в наличии имеется недвижимость, единственный минус данного способа – найти поручителя не так просто;
    • если заемщик сможет сразу выплатить половину стоимости кредита, то оставшуюся часть банк согласится поделить на части, которые необходимо будет погасить за определенный срок;
    • заемщик может отыскать кредитную организацию, которая не будет требовать обязательной справки о доходах, однако сотрудничество с такими организациями чревато большой процентной ставкой и переплатами;
    • заемщик может устроиться на работу и попросить справку о доходах, представить ее в банк и после этого уволиться; как правило, банк не проверяет продолжает ли заемщик работать на прежнем месте.

    Ипотека для пенсионеров

    Идеальным заемщиком для банков является человек, в возрасте от 25 до 35 лет, с хорошим ежемесячным доходом.

    Но зачастую даже молодым людям отказывают в оформлении ипотеки, что уж говорить о пенсионерах?

    Пенсионеры менее всего финансово защищенная часть населения в нашем обществе. Каковы шансы для людей преклонного возраста получить ипотечный кредит?

    Чаще всего пенсионеры берут ипотеку для инвестиции в будущее своих детей, обычно их кредитная история чистая и платить они могут совместными усилиями. Потенциальный заемщик пенсионного или предпенсионного возраста может оформить ипотеку только в том случае, если на этот момент у него есть стабильный доход, будь то официальная работа или же индивидуальное предприятие. Очень мало банков рассматривают пенсию как доход.

    Требования к пенсионерам такие же, как и к остальным заемщикам, кроме нескольких пунктов:

    • Ипотечный кредит можно оформить до 65 лет (в некоторых банках этот возраст продлен до 75 лет), то есть, чем ближе пенсионер к данному возрасту, тем меньше у него времени для выплаты кредита. Если заемщику на момент оформления кредита 57 лет, то кредит ему нужно погасить за 8 лет.
    • Страховка жизни и здоровья заемщика обойдутся пенсионерам гораздо дороже из-за высоких рисков смерти у этой категории граждан.
    • Желательно наличие созаемщика, способного продолжить совершать платежи в непредвиденных обстоятельствах.

    Банки довольно редко одобряют ипотеку для пенсионеров, наиболее подходящий для них вариант, когда у заемщика есть работа, поручитель или приемлемый возраст (чем меньше, тем лучше). Причиной отказа может быть:

    • преклонный возраст, больше вероятность смерти заемщика или возникновения заболевания, из-за которого человек может лишиться работы и возникнет необходимость покупать дорогие лекарства, что помешает нормально выплачивать кредит;
    • очень часто пожилые люди не вникают в нюансы договора, не могут прочитать пункты, написанные мелким шрифтом, что вызывает непонимание и впоследствии может обернуться судебными тяжбами;
    • чаще всего доходы пенсионеров, даже в совокупности, весьма небольшие и любое ухудшение их состояния может сказаться на выплате.

    При наличии большой суммы для первоначального взноса, возможно воспользоваться какой-либо программой, которых сейчас существует немало специально для пенсионеров.

    Ипотека и декрет

    Перед молодой семьей, особенно когда в ней ожидается пополнение, часто встает вопрос о покупке собственного жилья и положение женщины может показаться паре преградой.

    Банки, единственной целью которых является получение прибыли, могут с неохотой рассматривать подобных заемщиков – далеко не всякая женщина, находящаяся в положении, способна обеспечивать себя, своего ребенка и при этом погашать кредит.

    Как платить ипотеку в декрете?

    Женщина, имеющая стабильный доход во время беременности, будь то индивидуальный предприниматель или сотрудник на удаленной работе, может рассчитывать на ипотеку. Если же у женщины нет стабильного дохода, то получить ипотеку она не сможет. В этом случае можно привлечь созаемщика: мужа, родителей, братьев и сестер.

    Пособие по уходу за ребенком не рассматривается банком как источник дохода.

    В некоторых банках существуют специальные программы для молодых семей, в которых в расчет будет браться совокупный доход членов семьи, даже родителей.

    Следует помнить, что беременность женщины не служит смягчающим обстоятельством для снижения суммы выплат или их отсрочки.

    Только если женщина взяла кредит по ипотеке до беременности, а после ушла в декретный отпуск, то можно обратиться в банк с просьбой дать отсрочку по возврату кредита. Чем раньше заемщик это сделает, тем больше у него шансов на то, что банк пойдет на уступку и даст отсрочку.

    Читайте так же:  Проверка акцизной марки на алкоголь

    Дорогие читатели, информация в статье могла устареть, воспользуйтесь бесплатной консультацией позвонив по телефонам: Москва +7 (499) 288-73-46 , Санкт-Петербург +7 (812) 317-70-86 или задайте вопрос юристу через форму обратной связи, расположенную ниже.

    Как получить ипотечный кредит — порядок получения в банках в 2018 году + профессиональная помощь в ипотечном жилищном кредитовании

    Привет постоянным читателям журнала «ХитёрБобёр», а также тем, кто посетил наш ресурс впервые! С вами Денис Кудерин.

    Мы продолжаем многогранную тему «Ипотека». Тема новой публикации – ипотечный кредит.

    Статья будет интересна не только тем, кто желает приобрести жильё в ипотеку, но и всем, кого интересуют актуальные финансовые вопросы.

    А теперь обо всем по порядку.

    1. Ипотечные кредиты – что это такое, виды и преимущества

    Ипотечный кредит – вид займа, который выдаётся под залог. Залогом выступает имущество, которое приобретается на средства кредита. Как правило, таким имуществом становится недвижимость – квартира или частный дом.

    Иными словами определяющим признаком ипотечного кредита выступает наличие залога. Если есть залог – есть ипотека, если нет, это какой-то другой кредит, например – потребительский.

    Сам термин используется в настоящее время в двух значениях – это и залог в виде недвижимого имущества, и сама ссуда, которая под этот залог выдаётся.

    Взять квартиру в ипотеку или по ипотеке – значит, приобрести жильё в долг и оставить его в качестве залога кредитной организации.

    Другие признаки ипотечных кредитов:

    • выдаются на длительный срок (от 5 лет до 50);
    • имеют целевой характер – если займ выдаётся на покупку жилья, то приобрести на эти деньги что-то другое не получится;
    • распоряжаться залоговым имуществом в полной мере собственник не имеет права.

    Само слово «ипотека» имеет греческое происхождение и в буквальном переводе означает «подпорка» или «столб». Имеется в виду, что взятое на выданный кредит имущество выступает в качестве подпорки – дополнительной страховки в случае невыплаты долга.

    Более подробно о том, что такое ипотека и как она работает, читайте в отдельной статье ресурса.

    Важный нюанс

    Ипотека, как уже было сказано, предполагает обязательный залог. Но залог этот должен обладать определенными свойствами. Прежде всего – иметь публичный характер.

    Органы, регистрирующие сделки, делают в документах официальную запись об обременении имущества. До выплаты всей суммы долга собственник не имеет права продавать, дарить или менять квартиры с залоговым статусом.

    Ставки по ипотечным кредитам не так высоки, как при выдаче потребительских займов, однако длительные сроки расчета позволяют банкам окупить выданные средства с лихвой.

    Для финансовых учреждений такие займы весьма выгодны, но одновременно рискованны. По этой причине банки предъявляют серьёзные требования к заёмщикам и выдают ипотеку далеко не всем желающим.

    [1]

    Виды ипотечных кредитов

    Существует несколько вариантов классификации ипотечных займов.

    Критерии различия кредитов следующие:

    • цели займов (на квартиру, на дом, на строительство);
    • наличие или отсутствие первого взноса;
    • валюта кредита;
    • сроки;
    • источники финансирования;
    • процентные ставки.

    Два принципиально разных вида ипотеки – кредит под залог уже имеющейся недвижимости или займ на покупку жилья, которое выступит в качестве залога после подписания договора купли/продажи.

    В первом случае заемщик не обязуется тратить выданный кредит исключительно на жилищные нужды и может использовать его на другие цели. Такие кредиты не слишком популярны, поскольку не каждый готов отдать в залог своё личное жильё.

    Конкуренция среди финансовых учреждений породила большое разнообразие кредитных программ. Каждый банк предлагает свои эксклюзивные продукты, но разница между ними редко бывает принципиальной.

    Преимущества и недостатки ипотечных займов

    Коротко о плюсах ипотеки.

    1. Быстрое решение жилищного вопроса. Семьям не нужно копить на квартиру годами или арендовать чужую недвижимость, тратя на это собственные ресурсы. Можно взять кредит и приобрести собственное жильё уже в дебюте семейной жизни.
    2. Экономические преимущества. Речь о льготных категориях заёмщиков – молодых семьях с детьми, военных, молодых учителях. Всем этим гражданам государство предоставляет поддержку в оплате ипотечных кредитов и возможность реальной экономии собственных средств.
    3. Выгодное инвестирование. Полноценная жилплощадь, особенно новая, с годами не теряет своей ценности, а наоборот. Имея актив в виде недвижимости, вы можете быть уверены, что в любой момент сможете реализовать его по выгодной цене.

    Нельзя не упомянуть о минусах ипотеки. Основной из них – переплата средств.

    Квартира стоимостью в 2 млн. руб. по итогу обойдётся покупателю, который берет обычный ипотечный кредит без льгот, в 4 или даже 4,5 млн. при средней процентной ставке в 13% годовых. При этом каждый месяц необходимо выплачивать около 40% из общего семейного дохода.

    Готовы ли вы платить банку в течение ближайших 10-30 лет, решать только вам. Однако в большинстве ситуаций особого выбора у граждан нет – либо ипотека, либо пожизненное отсутствие собственной жилплощади.

    2. Порядок ипотечного жилищного кредитования в банках в 2018 году

    Порядок оформления и выдачи ипотечных кредитов контролируется федеральным законодательством. В России основным документом, регулирующим ипотечное кредитование, выступает закон от 1998 года, который так и называется «Об ипотеке».

    Таким образом, финансовые учреждения не имеют неограниченной свободы в операциях с кредитами и залоговым имуществом – их деятельность строго определена рамками закона.

    Тем не менее, банки вправе решать, кому выдавать ипотечные кредиты, а кому нет.

    К потенциальным заемщикам предъявляются следующие требования:

    • возраст: на момент выдачи клиенту не должно быть менее 21 года, а на момент предполагаемого окончания выплат – не больше 65;
    • уровень доходов – общий доход семьи должен превышать сумму ежемесячных выплат, по меньшей мере, в 2 раза;
    • наличие стабильной работы;
    • наличие гражданства страны, в которой выдаётся кредит (для большинства видов ипотеки).

    Сам ипотечный займ характеризуется определенными показателями, которые обязательно указываются в договоре.

    Важнейшие параметры кредитов под залог:

    • сроки кредита (5-30 лет, в некоторых банках – до 50 лет);
    • процентная ставка (в среднем в банках РФ – 12%);
    • максимальный размер кредита (в российских компаниях – от 1 до 20 млн. руб. и более);
    • размер штрафа за просрочку и сроки действия санкций.

    В 16 году в РФ наметилась тенденция снижения процентных ставок в крупных кредитных учреждениях.

    Причина данного явления очевидна – спрос на ипотечное жильё в условиях перманентного кризиса в экономике стабильно падает, и банкам приходится идти на послабления, чтобы привлечь новых клиентов.

    Читайте так же:  Как правильно оформить детское пособие на ребенка

    Все подробности об условиях ипотеки – в отдельной статье.

    3. Как взять ипотечный кредит – пошаговая инструкция

    Порядок действий при получении ипотеки во многом зависит от финансового учреждения, в которое вы обращаетесь. Во всех конторах свои правила, свои требования к заемщикам и предоставляемым документам и свои сроки рассмотрения заявок.

    Некоторые учреждения предоставляют потребителям льготные условия: ипотека выдаётся, что называется, «по двум документам», быстро и без нервотрёпки.

    Оперативность, лояльность и прочие уступки банков редко бывают бескорыстными – в таких компаниях, как правило, больше первичный взнос и более высокие процентные ставки.

    Теперь подробно о том, как взять ипотеку.

    Шаг 1. Выбор объекта недвижимости

    Большинство экспертов сходятся во мнении, что жильё стоит выбирать заранее, до обращения в банк. Правда, некоторые считают, что можно сделать это позже, когда все договоренности с кредитной компанией будут достигнуты.

    В последнем случае клиент должен заранее знать, на какую сумму ему следует претендовать. То есть, изучить рынок недвижимости ему все равно придётся.

    Какое жильё приобретается в ипотеку:

    • готовые квартиры в новостройках;
    • жильё на стадии строительства;
    • недвижимость на вторичном рынке;
    • частные дома, коттеджи.

    Некоторые банки, например, Россельхозбанк или Сбербанк выдают займы на строительство дома.

    Важная информация

    Не все продавцы готовы работать с кредитными деньгами, поэтому предупреждать владельцев квартир о способе приобретения жилья (особенно на вторичном рынке) нужно заранее. Это избавит вас от недоразумений и срывов сделок на стадии оформления документов.

    Банки тоже не работают со всеми подряд объектами недвижимости. Кредиты выдаются только под полноценное жильё, соответствующее установленным требованиям. Квартиры и дома не могут быть аварийными, ветхими, предназначенными под снос.

    И ещё один нюанс – жильё требует профессиональной оценки. Банкам нужна уверенность, что размер кредита соответствует стоимости квартиры или дома.

    Шаг 2. Выбор банка

    Критерии выбора финансового учреждения у каждого заемщика свои. Но первое, на что смотрят клиенты, это процентные ставки. Именно этот показатель – определяющий.

    Знатоки советуют для начала узнать всё об ипотечных программах в том банке, услугами которого вы регулярно пользуетесь. К постоянным клиентам у менеджеров более лояльное и доброжелательное отношение.

    Ещё несколько советов:

    • обязательно поинтересуйтесь, каковы условия досрочного погашения – вдруг ваши доходы повысятся, и вы захотите рассчитаться с кредитом раньше;
    • ознакомьтесь с отзывами о банке других клиентов, уже воспользовавшихся ипотечными программами;
    • заранее составьте список интересующих вас вопросов, которые нужно будет задать менеджеру при первой беседе;
    • подсчитайте свой ежемесячный доход – если он слишком мал, подумайте о привлечении созаёмщиков.

    Заранее выясните, каковы будут ежемесячные платы, и общую сумму, которую в итоге вам придётся заплатить.

    Шаг 3. Подготовка документов

    Чтобы увеличить шансы на плюсовой ответ от банков, подайте заявление сразу в несколько кредитных компаний. Если вам дадут добро сразу в 2-3 банках, вы сможете выбрать контору с максимально выгодными тарифами и условиями.

    Список документов, которые обычно требуют менеджеры:

    • копия паспорта;
    • свидетельства рождения детей;
    • документ о браке;
    • справка из медучреждения об отсутствии психических заболеваний;
    • справка о доходах;
    • копия трудовой книжки;
    • документы на объект недвижимости (если вы уже выбрали жильё).

    Если есть созаёмщики, то потребуются справки об уровне их доходов.

    Шаг 4. Страхование сделки

    Страхование – обязательный этап любой ипотечной сделки. Все расходы по этому пункту ложатся на хрупкие плечи заёмщика. Однако обязательна лишь страховка залога, все остальные способы снижения рисков – добровольные.

    Чтобы обезопасить свои активы, банки идут на хитрости, вынуждая клиентов страховать не только имущество, но также трудоспособность и жизнь.

    В итоге страхуются (за счет заемщика) риски банка, но не риски владельца квартиры. При наступлении страховых случаев все выплаты будут идти в пользу финансовой компании. Если же клиент желает отказаться от страхования, банки в ответ поднимают процентную ставку.

    Иными словами, страховаться всё равно придётся. Чтобы снизить расходы, рекомендую выбрать комплексный вариант и застраховаться, что называется, «оптом» на все случаи сразу.

    Шаг 5. Оформление ипотеки и договора купли/продажи

    Подписание кредитного договора – важнейший этап сделки.

    Думаю, нет нужды напоминать, что документ, каким бы длинным и сложным он вам не показался, нужно обязательно изучить досконально. Сделать это следует до того, как ваши подписи будут поставлены.

    Особое внимание уделяйте финансовой стороне сделки – сумме взносов, виду платежей, размерам штрафов в случае неуплаты. Хорошо, если банк предоставляет подробную таблицу выплат на годы вперёд.

    Сразу после подписания кредитного документа или одновременно с ним подписывается договор купли/продажи.

    Способ передачи денег обсуждается в индивидуальном порядке. Это либо перечисление средств на банковский счет продавца либо передача финансов посредством банковской ячейки.

    4. Досрочное погашение ипотеки – плюсы и минусы

    Важный пункт, на котором следует остановиться отдельно.

    Банки крайне отрицательно относятся к просрочкам выплат по кредиту. Не в восторге они и от досрочного погашения долгов, поскольку такие мероприятия лишают финансовые компании части прибыли.

    Большинство кредитных организаций предпочитают аннуитетные платежи (выплаты одного размера каждый месяц). Досрочное погашение при такой системе приведёт либо к снижению процентной ставки, либо к сокращению срока выплат. Оба варианта для банка невыгодны.

    Банки не имеют законных оснований отказывать клиентам в досрочном погашении, но могут всячески препятствовать в стремлении клиентов рассчитаться с долгом как можно скорее.

    Применяются различные уловки:

    • ограничение размеров досрочных выплат;
    • мораторий на досрочное погашение – длительный период времени, в течение которого запрещено вносить дополнительные суммы;
    • усложненный порядок оформления досрочных выплат.

    Иногда выгоднее продолжать платить вовремя, чем погашать кредит досрочно. Это касается и тех случаев, когда ради уменьшения срока кредита заёмщик экономит на уровне жизни своей семьи.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Для наглядности рекомендую полезное и информативное видео об ипотеке.

    Что нужно чтобы взять ипотеку — требования к заемщику
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here