Что можно сделать с валютной ипотекой

Предлагаем ознакомиться со статьей на тему: "Что можно сделать с валютной ипотекой" от профессионалов для занятых людей. Здесь все полностью и досконально расписано. Если вы не нашли ответа на ваш вопрос, то вы всегда можете обратиться к нашему дежурному специалисту.

Валютная ипотека. Что делать?

Валютный рынок с начала этого года претерпел много скачков и спадов. Все, кто взял евровую или долларовую ипотеку раньше, когда рынок был относительно стабилен, сейчас оказались в валютной ловушке. Что делать если у вас евровый кредит?

1. Перейти на рубль

Когда курс доллара ежедневно меняется на несколько рублей, необходимо срочно переводить валютный заем в рублевый. На данный момент, многие крупные банки предоставляют специальные программы рефинансирования, которые гарантируют заемщику защиту от колебаний курса валют.

ВТБ 24 конвертирует кредит по текущему курсу и на действующих, на момент рефинансирования условиях. Заемщик может увеличить срок кредита и существенно снизить ежемесячный платеж по кредиту.

Сбербанк предлагает поменять валюту кредита через процедуру реструктуризации долга.

В «Абсолют банке» разработаны дополнительные льготы при конвертации кредита: заемщик получает скидку по ставке на 1% от стандартных кредитных тарифов. Таким образом, вместо 13% ставки по кредиту, заемщик получит 12% ставку.

Некоторые эксперты не рекомендуют конвертировать ипотечный кредит в рубли, потому что итоговая ставка будет превышена. Так, например, в «СМП банк» считают: «эта мера не улучшит условия для заемщика: ежемесячный платеж по кредиту в долларах или евро, несмотря на рост курсов валют, окажется меньше, чем по рублевому», — говорит директор департамента ипотечного и потребительского кредитования «СМП банка» Наталья Коняхина. Новый кредит выдается на условиях, которые действуют в настоящее время, а это значит, что ставка по новой рублевой ипотеке окажется на 6-7 п. п. выше, чем по валютной, объясняет она.

2. Реструктуризация ипотечного кредита

Другой вариант: реструктуризация ипотеки в действующей валюте. Так, например, в Банке Москвы реструктуризация возможна двумя способами: увеличить срок кредита (до 30 лет) без изменения других существенных условий договора либо воспользоваться платежными каникулами. Чем короче каникулы, тем меньше во время них ежемесячный платеж. Например, при сроке каникул в три месяца выплата снизится до 30%, в четыре — до 40%, в пять — до 50%. Если брать каникулы на срок от 6 до 12 месяцев, то платить придется 60%. Этот вариант можно рекомендовать клиентам, которые испытывают финансовые трудности: безработные или заемщики, находящиеся в декрете.

Например, в «Абсолют банке» есть три способа реструктуризации кредита:

— кредитные каникулы, когда клиент выплачивает только тело долга или только проценты,

— и увеличение срока кредита (как и каникулы, позволяет снизить ежемесячный платеж, но уже на протяжении всего срока кредитования).

Важно: подобная реструктуризация подходит далеко не всем: срок погашения увеличивается и люди в пред-пенсионном возрасте, скорее всего не смогут воспользоваться этим вариантом.

Дополнительные расходы

Если заемщики решает изменить условия кредитного договора, то ему следует помнить о дополнительных тратах, которые непременно потребуются: изменение условий кредитного договора дополнительным соглашением, погашение старого и подписание нового кредитного договора, — государственная пошлина за каждую процедуру составляет от 1 000 рублей.

Если заемщик рефинансирует ипотеку в другом банке, то придется заплатить за повторную оценку залога (в среднем 5 000 рублей на одну квартиру, 10 000-15 000 рублей для домов и квартир премиум-класса), страховую премию и услуги нотариуса.

Динамика изменений курсов валют в 2014 году:

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Что делать с валютной ипотекой

Кризис рубля и рост курса валют негативно сказались на финансовой деятельности страны в целом и отдельно на развитии экономических агентов. Однако особенно нелегко пришлось людям, оформившим ипотечный кредит в какой-либо валюте. Что же делать с валютной ипотекой в 2019 году?

Законопроект

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Учитывая, что основная часть валютных заемщиков утратила свою платежеспособность по ипотечным займам, с целью помощи таким людям осилить двукратное увеличение размера выплат в расчете на рубли, депутатами 16.01.15г. в ГД РФ был внесен законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов.

Его положения предполагали обязать все кредитные учреждения, имеющие неисполненные обязательства граждан по валютным кредитам, которые обеспечивались недвижимым залогом, провести по их заявлению рефинансирование ипотечного займа. При этом взимание каких-либо платежей за проведение реструктуризации является незаконным.

Кредитная ставка при этом закреплялась на уровне 12% без навязывания дополнительных условий, могущих привести к ухудшению материального положения заемщика.

Оформление реструктуризации выражалось в составлении дополнительного соглашения к договору об ипотечном займе, которое нужно было подготовить в течение месяца с даты обращения должника.

Задолжавшему предполагалось простить все неустойки, появившиеся из-за неисполнения обязательств по валютному займу с 10.10.14г. и до дня обращения за реструктуризацией.

Для того, чтобы финансовая организация не стремилась избавиться от обязательств, которые не несли ей выгоды, предполагалось:

  • Сократить период пересмотра долга до одного месяца;
  • Ввести запрет на отчуждение залогового имущества;
  • Заблокировать любые переуступки закладных третьим лицам;
  • Обязать принять объект залога к продаже по желанию заемщика, если он не в состоянии выплачивать ипотеку после рефинансирования;
  • Запретить требовать компенсацию разницы между стоимостью реализации залогового имущества и остатка долга.

Основные ошибки заемщиков

Пока руководство страны и Центробанк пытались урегулировать вопрос, должники по валютным кредитам самостоятельно искали выход из сложившейся ситуации.

Читайте так же:  Уведомление о расторжении срочного трудового договора образец составления

Многие перестали вносить суммы по займам и ждали пока финансовое учреждение не обратится в суд, при этом максимально растягивая процедуру рассмотрения иска, используя всевозможные уловки, для наиболее позднего вынесения решения.

Видео: Оформление ипотеки

Сумма исковых требований закреплялась в российских рублях и к концу судебных тяжб теряла свою покупательскую ценность.

Далее можно было поступить по-разному:

  • Залоговое имущество передать в счет погашения долга, а на сэкономленные средства и полученные по результатам продажи купить новое жилье или оформить ипотечный кредит в рублях в другой кредитной организации.
  • Произвести оплату зафиксированной задолженности по судебному решению без начисления штрафных санкций и процентов, а также убытков от курсовой разницы. Далее по решению суда снять залоговые обременения.

Что делать с валютной ипотекой

Как решить проблему, чтобы стабилизировать материальное положение и застраховать себя от перепадов валют? Для этого существует несколько способов:

При недобросовестном исполнении обязательств, заемщик может быть объявлен банкротом, что повлечет продажу имущества на аукционе. При этом налагаются ограничения в виде невозможности зарегистрироваться как ИП или обязанности сообщать о своем банкротстве при выдаче кредита. Впрочем, пройдя такую процедуру желание связывать себя новыми кредитными отношениями может пропасть навсегда.

Реструктуризация в 2019 году

Для выполнения реструктуризации валютной ипотеки необходимо соответствовать определенным требованиям:

  • Обладать каким-либо имуществом для получения нового займа;
  • На момент подачи заявки должно быть выплачено не меньше половины задолженности;
  • Иметь отличную кредитную историю;
  • Возраст должен составлять не более 70 лет;
  • Не иметь просрочек по платежам.

Для оформления необходимо подать соответствующее заявление и необходимую документацию в банк, где был выдан кредит. Это позволит:

  • Сменить периодичность платежей;
  • Понизить процент по займу;
  • Разработать индивидуальную схему взыскания задолженности;
  • Изменить срок выплаты займа;
  • Избавиться частично от выплаты комиссий.

В помощь держателям валютных кредитов создан соответствующий комитет – АИЖК. Поддержка выражается в виде льготной реструктуризации или разовой компенсационной выплаты в размере не более 600 000 рублей, составляющей 10% от размера долга. Субсидию могут получить только отдельные категории граждан. Это могут быть военнослужащие, пенсионеры, одинокие родители или многодетные семьи.

Какой штраф за отсутствие полиса ОСАГО 2019? Ответ здесь.

  • Смены кредитной валюты;
  • Понижение процентной ставки;
  • Минимизация ежемесячных платежей на определенный период времени;
  • Уменьшение общей суммы долга за счет конвертации, снятия штрафных санкций, пересчет процентов.

Кто виноват

Из-за чего же все произошло и кто стал причиной сложившейся ситуацией?

  1. С одной стороны виноваты сами заемщики, решившись на займы в иностранной валюте. Низкая финансовая грамотность, неумение просчитывать риски, невнимательное изучение договора – все послужило созданию кризиса. Но и их можно понять, так как зачастую банки отказывали в предоставлении жилищного займа по причине нехватки суммы первоначального взноса, либо получая основной доход в валюте и кредиты набирались в платежных средствах других государств.
  2. С другой стороны есть и вина банков. Ими предлагались финансовые продукты с высокими рисками той категории заемщиков, которые не соответствовали по каким-либо параметрам обычному ипотечному займу. Кроме того, кредитные учреждения не торопятся идти навстречу должникам и пересмотреть условия кредита. Но в чем-то и они правы, ведь банк – это коммерческая структура, преследующая цель извлечения прибыли. Ипотека – это один из продуктов банковской деятельности, приносящий доход. Почему он должен отказаться от выполнения своих целей?

Решение Правительства

Государство поддержало граждан страны, приняв Постановление Правительства от 20.04.2015г. №373. В нем определялись:

  • Категории лиц, которые необходима была помощь;
  • Требования к суммам получаемых доходов;
  • Дата оформления договора кредитования;
  • Условия, представляющие льготу.

Но чтобы попасть в программу, необходимо отвечать установленным в законодательстве требованиям и условиям, что смогли сделать небольшой круг заинтересованных граждан.

Однако, если ипотечный заемщик не попадает под критерии оказавшегося в сложной финансовой ситуации, то он остается один со своими проблемами.

Последние новости

Какое будущее у валютных жилищных кредитов и что делать сейчас с уже оформленными?

Например, решать проблему можно взяв ипотеку в иных денежных средствах. Но такое решение вопроса могут позволить себе не все.

Кстати, глава Центробанка заявила о невозможности взять ипотечный кредит в иностранной валюте.

Конечно, рефинансирование все же осуществляется разными способами. Это могут быть жилищные займы:

  • Для молодых специалистов;
  • Под использование семейного капитала;
  • Без подтверждения официального трудоустройства. Возможно только после заключения соглашения о страховании жизни и здоровья.

Сегодня в ГД РФ разрабатываются и активно обсуждаются условия выдачи субсидий и их ежегодная индексация.

Что такое дачная амнистия? Ответ в статье.

Как продать квартиру в ипотеке газпромбанка? Читать далее.

Что будет, если не платить

У финансовых учреждений большие возможности в отношении заемщиков. Ипотечный договор предусматривает передачу приобретаемого жилья в залог для обеспечения кредитных обязательств задолжавшего. Если выплаты не производятся в предусмотренном порядке, банк вправе расторгнуть договори обратить взыскание на предмет залога. В частности, выселить заемщика из квартиры.

Сегодняшнее положение российской экономики позволяет предположить, что количество сделок с участием ипотечных кредитов будет минимально из-за снижения платежеспособности жителей страны. Ну, а те, кто уже имеет долг перед кредитным учреждением придется напрячься, чтобы выплатить его, особенно если он валютный.

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
    • Регионы — 8 (800) 222-69-48
Читайте так же:  Составление приказа о назначении ответственного за пожарную безопасность

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Что нужно знать о валютной ипотеке?

Сегодня количество людей, которые стараются улучшить свои жилищные условия, все время растет. На текущий момент, для этого есть намного больше возможностей, чем раньше. Обычно большинство людей решает вопрос, обращаясь в банки для получения потребительского кредита или ипотеки.

Валютная ипотека сегодня

Выбор ипотечной программы

Выгода выбранной программы ипотеки зависит не только от уровня процентной ставки, взятой у банка суммы и срока, который отводятся банком на погашение кредита, но и от правильно подобранной системы погашения задолженности.
Ипотечные кредиты могут погашаться как дифференцированными платежами, так и равными. Если заемщик выбирает первый вариант оплаты, то сначала размер платежей по ипотеке будет достаточно крупным, но постепенно их размер будет становиться все меньше. При обращении ко второй схеме платежи будут оставаться одинаковыми на протяжении всего срока кредитования, причём сначала будет происходить только оплата начисленных по кредиту процентов. Лишь потом заемщик приступит к выплате суммы задолженности.
Есть несколько возможностей, которые идентичны и для рублевой и для валютной ипотеки, но которые позволяют гасить задолженность, неся при этом минимальные потери:

  • Во-первых, в нашей стране есть определенные категории граждан, которые могут рассчитывать на получение поддержки от государства в ипотеке. К примеру, вы можете просмотреть ипотечные программы Сбербанка. Так, подобная помощь при выплате ипотеки может быть оказана многодетным молодым семьям, а также семьям, где есть инвалиды. Также на компенсацию части выплат по ипотеке могут рассчитывать ветераны войны, государственные работники, семьи, которые находятся в очереди для улучшения жилищных условий и т. д. В остальных случаях надеяться на помощь от государства не придется.
  • Во-вторых, можно выбрать заем в том банке, который участвует в программе по поддержке ипотечного валютного кредитования. Согласно законодательству, банковские организации не обязаны участвовать в поддержке валютных кредитов, если только они такое желание не изъявляют добровольно. Поэтому перед обращением в банк для оформления выбранного займа потребуется узнать, участвует ли кредитор в данной программе.
    Итак, очень важно учесть все вышеназванные моменты при решении о приобретении валютной ипотеки. Также нужно помнить: даже если государство сможет оказать вам поддержку при погашении задолженности по кредиту, размер этой материальной поддержки не будет превышать 400 000 руб.

Также вы можете ознакомиться с обзорной статьей на нашем сайте, рассказывающих о всех плюсах и минусов того или иного варианта ипотечного кредита в трех крупных банках: «Ипотека в 2017 году в банке Открытие, ВТБ или Сбербанке?»

Ипотека в валюте — что делать?

Заемщики, которые оформили ипотеку в валюте, рискуют потерять на нестабильном курсе при колебании рубля купленное жилье. С одной стороны, валютные займы привлекают низкими процентными ставками, с другой – клиенты могут попасть в ситуацию, когда будут финансово не способны своевременно погасить задолженность. Что делать с ипотекой в валюте, как избежать просрочки? Согласится ли банк пойти на встречу должнику?

Банковские учреждения предлагают выгодные условия для открытия ипотеки в долларах или евро: ставка по жилищному валютному займу на 2-5% ниже рублевого, что влияет на уменьшение ежемесячного платежа.

Клиенты, оформившие валютную ипотеку, выплачивают ежемесячно около 1 тыс. дол. На сегодняшний день они вынуждены погашать 55-60 тыс. рублей в месяц, вместо планируемых 35 тыс. рублей при старом курсе рубля к доллару.

Суммы по валютным кредитам оказались неподъемными для большинства семей. Как им правильно поступить, чтобы не оказаться в злостных должниках, не лишиться права собственности на жилплощадь?

Валютная ипотека: новости на рынке кредитования

В качестве залога по ипотеке выступает купленная недвижимость, поэтому кредитор может выселить неблагонадежного заемщика. Забрать квартиру могут независимо от части выплаченного долга.

При наличии просроченной задолженности банк вправе изыскать просрочку:

  • банковское учреждение подает на должника в суд
  • в судебном порядке изымается залоговое имущество и выставляется на продажу
  • средства, полученные от выручки, направляются на погашение кредиторской задолженности, штрафа и пени, остаток – возвращается владельцу

[1]

Граждане России неоднократно обращались к правительству с просьбами решить проблемы погашения валютных ипотек. У некоторых заемщиков платеж по кредиту превысил размер заработной платы. Министерство финансов рекомендовало должникам обращаться к банкам, чтобы урегулировать ситуацию в мировом порядке.

ЦБ направлял коммерческим банкам предложение пересчитать долги по валютным ипотекам по официальному курсу на 1 октября 2014 года – 39,4 рубля/доллар. При этом не был предусмотрен механизм урегулирования убытков банковских структур.

Видео (кликните для воспроизведения).

Постановление Правительства РФ № 373 от 20.04.2015 г. N 373 г. предоставляет возможность заемщикам по ипотечным жилищным займам, чьи платежи по валютной ипотеке возросли более чем на 30% по сравнению с первоначальными условиями договора кредитования, воспользоваться государственной поддержкой. Программа распространяется на незащищенные категории населения, предусматривает погашение до 600 тыс. рублей долга. Государственную помощь могут получить обладатели ипотечного жилья, соответствующие критериям программы.

Валютная ипотека: стоит ли брать

И сегодня условия валютных банковских ипотек комфортнее, нежели рублевых. Клиентов привлекает процент по займу, но не стоит соблазняться на заманчивое предложение. Ведь невозможно спрогнозировать и предугадать падение или рост валюты по отношению к российскому рублю на 5-10 лет вперед.

Минусы кредита в валюте:

  • с итуацию на валютном рынке тяжело назвать стабильной. Лучшие финансовые аналитики не в силах дать прогноз даже на ближайшие 12 месяцев.
  • о бычные граждане ошибочно полагаются на временное затишье колебаний национальной валюты
  • с умма к возврату в валюте неизменна, а в пересчете на рубли она может возрасти в несколько раз
  • н изкие процентные ставки нивелируются издержками по выплате ипотеки в валюте. Плательщик теряет деньги на конвертации рублей в валюту договора

[2]

Преимущества валютной ипотеки:

  • с ниженные ставки за пользование кредитом в валюте.
  • о тсутствие дифференцированных ставок – с целью привлечь клиентов банки предлагают одинаковые проценты независимо от суммы кредита, срока выплаты и первоначального взноса
  • в ыгодны валютные ипотеки тем лицам, которые получают стабильный доход в долларах. На них никак не отразятся убытки от курсовой разницы
  • в озможность досрочного погашения – не повлияет валютный курс на сумму долга, если вы погасите его за короткий период
Читайте так же:  Образец претензии на возврат денежных средств — особенности составления

Рентабельно покупать недвижимость в ипотеку в валюте основного дохода. Таким образом колебания или неожиданный обвал рубля не скажется на процентах и сумме задолженности.

Что делать с валютной ипотекой при нестабильном курсе?

Одно из самых неверных решений заемщиков валютной ипотеки – вносить не полный платеж. Если вы думаете, что частичное погашение не будет причиной возникновения просрочки – ошибаетесь. На неоплаченный ежемесячный долг начисляются пеня и штрафные санкции. В итоге, общая сумма задолженности не уменьшается, а оставшийся долг в пересчете на рубли превышает первоначальную стоимость квартиры.

Порядок расчета штрафа и пени устанавливаются условиями ипотечного договора.

В случае если вы не в состоянии полностью платить месячный взнос по ипотеке, обращайтесь к кредитору. Банковские учреждения обычно готовы идти на встречу должникам, ведь они заинтересованы в регулярных денежных поступлениях.

Кредитные эксперты рекомендуют два варианта решения проблемы с погашением валютной ипотеки:

  1. Реструктуризация задолженности – банк предлагает подписать дополнительное соглашение к договору, в котором увеличивается срок выплаты кредита. За счет увеличения длительности ипотеки уменьшается ежемесячный платеж. Также возможно снижение процентной ставки или изменения периодичности платежей (например, с месячной на квартальную). Некоторые кредиторы фиксируют сумму к возврату по курсу на момент открытия ипотеки, в связи с чем пересматривают процент за использование заемных средств.
  2. Рефинансирование ипотеки – производится досрочное погашение валютного долга за счет другой кредитной линии. Новый займ можно оформить в рублях, таким образом, избежав дальнейшего влияния колебаний валюты. Либо же кредит открывается на других, более лояльных условиях: со сниженной ставкой, большим периодом погашения.

Оба способа снижают финансовую нагрузку на должника. Банк зачастую соглашается изменить текущие условия кредитования по ипотеке на более удобные для плательщика при наличии веских оснований. Свое обращение необходимо изложить в письменном виде, с указанием серьезных причин. Стоит официально подать запрос на пересмотр ипотечного договора, приложить к нему подтверждающие бумаги.

Вы имеете право предложить свои варианты условий нового договора, попросить кредитные каникулы. После рассмотрения заявки, банк может согласовать просьбу, выдвинуть свои требования, либо отклонить запрос.

Реструктуризации долга предоставляет заемщику ряд преимуществ:

  • избежание просрочки
  • экономия средств в связи с уменьшением платежа
  • отсутствие штрафных санкций
  • охранение положительной кредитной истории

При рефинансировании заявитель должен предоставить полный пакет документов на получение кредита. Обязательно показать наличие стабильное высокого заработка за последние полгода. Залоговое имущество заново оценивается, заключается договор страхования исходя из переоцененной стоимости.

Советы заемщикам валютной ипотеки:

  • в нимательно знакомьтесь с текстом кредитного договора. При возникновении форс-мажорных обстоятельств вы будете отвечать по своим обязательствам согласно условиям соглашения
  • р еально оценивайте платежеспособность. Оптимальный размер ипотечного платежа – не более 25% дохода семьи. При высоком уровне дохода граждане могут комфортно отдавать и 30-40% заработка
  • п равильно прогнозируйте свой бюджет. При оформлении ипотеки обязательно учитывайте инфляцию и рост личных и семейных расходов. Доходы должны свободно покрывать затраты по ипотеке. Рассчитывайте, чтобы оставшиеся деньги после выплаты ежемесячного платежа по кредиту были равны сумме прожиточного минимума на каждого члена семьи
  • е сли ваши доходы значительно упали, произошел скачек валюты, обратитесь в банк с заявлением пересмотреть условия ипотеки

Ответственность за проблему ипотечной просрочки лежит на валютных заемщиках. Ведь в договоре на открытие ипотеки указывается, что погашать ее необходимо в рублях по курсу ЦБ РФ на день платежа. Изменение курса – это рыночный риск, на который соглашаются обе стороны. При падении валюты заимодатель теряет деньги, а заемщик оказывается в плюсе. Ответственность за решение оформить ипотеку в долларах несет сам клиент. Но если вы оказались в затруднительном финансовом положении, есть возможность обратиться за помощью: банки соглашаются пересмотреть условия кредитования в пользу заемщиков.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Что делать с валютной ипотекой в период кризиса?

От стремительного обесценивания рубля опять наиболее пострадали обладатели валютной ипотеки. Их настигла шоковая терапия — резкий рост курса доллара или евро (практически в 2 раза — сегодня в обменниках доллар по 73 руб., евро по 94 руб.) и резкое увеличение платежей по кредиту.

Заемщик не может платить такие суммы. Ловушка оказалась почти безвыходной: продать квартиру невозможно – не хватит денег даже погасить долг, найти новую работу с большой зарплатой – тоже проблема.

Что же можно посоветовать заемщику валютного ипотечного кредита в этих условиях? Как ему лучше поступить?

Первое, что приходит на ум заемщику в условиях шоковой терапии, когда доллар прибавляет по 1-2 руб. в день, — это уйти в рубли. Но, я бы не спешил это делать в нынешних условиях .

В принципе многие банки сейчас идут на это, например, ВТБ 24, Дельтакредит, ОТП Банк, Абсолютбанк и другие.

Читайте так же:  Срочный круглосуточный займ на карту без отказа и проверки ки

Единственное, что гарантирует заемщику рефинансирование — это защита от колебаний валютного курса. Но при текущих валютных курсах рефинансирование в рубли невыгодно, эта мера не улучшит условия для заемщика: ежемесячный платеж по кредиту в долларах или евро, несмотря на рост курсов валют, может оказаться меньше, чем по рублевому.

Рефинансируя валютный кредит, заемщик фиксирует свою задолженность в рублях по курсу на день обращения. Таким образом, выходя из валютного кредита на пике курса, заемщик максимизирует свою текущую задолженность, рублевая % ставка вырастает почти в 2 раза (например, с 8,5% в валюте до 17-18% в рублях, а сегодня, кстати, ключевая ставка ЦБ уже 17% годовых!), и ежемесячный платеж по кредиту после рефинансирования в рубли также намного вырастает. Сумма остатка кредита при конвертации в рубли по текущему курсу может оказаться даже больше той, которую изначально брал заемщик!

Еще один минус — это расходы на конвертацию. Они могут достигать 2% и более от остатка по кредиту при текущих внутренних курсах банков для безналичных операций.

Если заемщик решит рефинансировать ипотеку не в своем банке, то придется дополнительно оплатить повторную оценку залога (в среднем 5000 руб. для стандартной квартиры, 10 000-15 000 руб. для домов и премиум-квартир), страховую премию, нотариальные сборы.

По «старому» курсу ни один банк вам рефинансировать кредит не будет, с этим нужно просто смириться.

Как бы это не сурово будет сказано, но лучше всего в этой ситуации «растянуть удовольствие» и, возможно, даже взять деньги в долг для погашения очередного платежа.

Поскольку перевод кредита в рубли скорее всего не облегчит жизнь заемщикам, можно просить и убеждать банк реструктурировать кредит в действующей валюте. Например, так делает Банк Москвы. Реструктурировать кредит можно двумя способами:
— увеличить срок кредита (до 30 лет) без изменения других существенных условий договора;
— либо воспользоваться платежными каникулами (уменьшенные платежи от 30% до 60% на протяжении нескольких месяцев для клиентов , столкнувшихся с временными финансовыми трудностями, такими как потеря работы, декретный отпуск и т.п.);

Оценить для себя ту или иную возможность можно на примере вот такой инфографики от РБК:

[3]

Мой совет в нынешних условиях высоких валютных курсов и политической «перепроданности» рубля такой:

Первый и самый очевидный – договориться с банком о реструктуризации валютного долга (увеличении срока кредитования с тем, чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа или предоставлении платежных каникул).

Второй вариант – оставить все как есть и пытаться найти новые силы и возможности, чтобы продолжать выплачивать долг. Не исключено, что скоро (поверим Грефу!), достигнув максимума, курсы валют начнут снижаться и откатятся назад процентов на 20-25 %%, а заемщики ипотечной валюты смогут более свободно вздохнуть.

Вы спросите, почему я так уверен в откате? Да хотя бы потому, что сегодня рубль в панике перепродан настолько, что даже падает даже к украинской гривне.

Валютная ипотека

2014-й год стал кошмаром для многих валютных ипотечников и их кредиторов. В одночасье долги граждан увеличились в 2 и более раз из-за обесценивания рубля. Люди вышли на улицы и требовали решения своих проблем. Кто-то пошел на крайние меры, не видя выхода из сложившейся ситуации.

Совместными усилиями кредитных организаций, государства и заемщиков, договорившихся о мерах поддержки, трудности постепенно удалось преодолеть. Но проблема валютной ипотеки по-прежнему остается актуальной. Большинство банков отказались от предоставления кредитов, но в стране еще остались финансовые организации где можно взять займ на покупку жилья.

Что же такое валютная ипотека? Какие банки предлагают услугу в 2019 году и на каких условиях? Что делать, чтобы не столкнуться с проблемами, которые произошли с прежними заемщиками?

Определение валютной ипотеки

Валютная ипотека – предоставление кредита на приобретение жилья в иностранной валюте – долларах, евро, йенах, франках.

Пик востребованности услуги пришелся на 2007 год. Впоследствии интерес заемщиков к такому типу ипотечного кредитования неуклонно падал. Ставки по таким займам были меньше рублевых на 2-3%. Именно этот показатель играл ключевую роль для большинства.

Всех всё устраивало до той поры, пока не наступил 2014 год и люди не узнали, что такое валютная ипотека и какие риски она несет. Ведь возникновение негативных последствий для экономики страны мало кто мог предсказать.

Впоследствии сотни заемщиков допустили вторую ошибку – не предприняли мер при первых ростах курса иностранных валют.

Выгодно ли брать валютную ипотеку?

Основной риск валютной ипотеки – возможность изменения курса рубля по отношению к валюте, в которой получен займ, что и произошло.

Для примера: в январе 2014 года кредиты предоставлялись по курсу 32 рубля за доллар, 45 рублей за евро. Годом ранее – по 30 и 40 рублей. С февраля 2014 курс неуклонно рос – +2$ и +2 евро в среднем каждый месяц. К концу года за 1 доллар давали 49 рублей, за евро – 60 рублей.

Несложно посчитать, насколько увеличились переплаты по кредитам и ежемесячный платеж, воспользовавшись калькулятором.

Валютную ипотеку выгодно брать в 2 случаях:

  1. Если человек получает зарплату в валюте и уверен в стабильности выплат на годы вперед;
  2. Если рубль вырастет по отношению к иностранной валюте.

В ближайшем будущем не ожидается существенный рост рубля, поэтому брать ипотеку не рекомендуется. А после 2008 года и тем более – 2014-го, интерес к такому типу кредитования совсем упал. За 2017 год выдано всего 11 кредитов.

Какие банки предлагают валютную ипотеку в 2019 году?

Проблемы в заемщиками и нестабильная ситуация на рынке привели к отказу большинства финансовых организаций от выдачи ипотечных кредитов, плюс ЦБ ввел повышенный коэффициент риска.

Читайте так же:  Расторжение договора аренды по инициативе арендатора — порядок процедуры

Сейчас такую услугу предлагают:

  1. Энерготрансбанк (8.5%);
  2. МФК (Международный финансовый клуб – от 2%);
  3. J&T банк (8%);
  4. Москоммерцбанк (9.5%).

Реструктуризация, как способ решения проблем

Реструктуризация валютной ипотеки – шаг, на который согласились несколько тысяч заемщиков. Банк заинтересован в возврате средств, поэтому предлагает более мягкие условия для тех, кто испытывает временные трудности с выплатами.

Основаниями для реструктуризации долга могут быть:

  1. Потеря работы, снижение заработной платы и т.д.;
  2. Срочная военная служба;
  3. Утрата трудоспособности;
  4. Отпуск по уходу за ребенком.

Варианты реструктуризации долга:

  1. Конвертация валютного займа в рублевый;
  2. Увеличение срока кредитования и следующее за этим уменьшение ежемесячной выплаты;
  3. Отсрочка платежа (льготный период, на протяжении которого нужно вносить минимальную сумму на счет).

Что нужно для реструктуризации?

Процедура проходит в 3 этапа:
  1. Сбор документов;
  2. Подача заявления;
  3. Подпись документов.

Банк вправе отказать заемщику в реструктуризации, если ее проведение невозможно по ряду причин. Заявление подается в отделении банка или через личный кабинет (необходима предварительная регистрация на сайте финансовой организации).

Перечень документов:

  1. Паспорт или его копия при подаче заявки онлайн;
  2. Один из документов о доходах за предыдущие 3 месяца (2-НДФЛ/налоговая декларация/справка из ПФ РФ о размере пенсии);
  3. Один из документов, подтверждающий наличие работы (выписка из трудовой или ее оригинал если человек находится в увольнении/ копия договора – для тех, кто трудится в 2-х или более организациях/справка о занимаемой должности и размере оплаты труда/свидетельство о госрегистрации в качестве ИП или адвоката, нотариусам – приказ о назначении/лицензии на определенный вид деятельности.

Обратите внимание, что в случае документального подтверждения заемщиком отсутствия у него трудовой деятельности – документы о его финансовом состоянии не требуются.

Чтобы увеличить шансы на положительный исход дела, валютные ипотечные заемщики должны предоставить дополнительные документы: приказ, в котором говорится об изменении условий оплаты труда/листок нетрудоспособности/уведомление о сокращении и т.д.

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование валютной ипотеки – выдача нового кредита для погашения предыдущего но на более выгодных условиях. Банки, предоставляющие услугу, получают новых клиентов и увеличивают прибыль, заемщики – пониженную процентную ставку и меньший объем выплат.

При этом согласие первичного банка не требуется. Но сумма на погашение валютной ипотеки ограничена, в 2019 году у ПАО «Сбербанк» она равняется 7 млн. руб.

Этапы рефинансирования:

  1. Оформление заявки (заполнение анкеты);
  2. Сбор документов и подача их онлайн или через отделение банка;
  3. Принятие банком решения;
  4. Подписание документов.

Перечень документов:

  • Заявление-анкета;
  • Паспорт с действующей регистрацией;
  • СНИЛС;
  • 2-НДФЛ или декларация за предыдущий год (необязательны для зарплатных клиентов);
  • Копия трудовой книжки или выписка из нее;
  • Военный билет (не достигшим возраста 27 лет);
  • Выписка из онлайн-банка о состоянии задолженности;
  • Договор купли-продажи;
  • Договор страхования.

Семьи, использовавшие материнский капитал в ходе заключения сделки, должны обратиться в органы опеки для получения согласия на залог недвижимости.

Причины отказа в рефинансировании:

  1. Наличие просроченной задолженности за последний год в том числе на месяц подачи заявки;
  2. Время до окончания договора – менее 3 месяцев;
  3. Время, прошедшее с момента заключения договора – менее полугода;
  4. Имел место перерасчет валютной ипотеки в рублевую или иной метод реструктуризации.

После подачи заявки сотрудник финансовой организации связывается с потенциальным заемщиком в течение нескольких часов. Далее нужно обратиться в банк с подготовленными документами, после чего ждать решения в течение 2-3 дней.

Обращение в суд

Судебная практика помнит случай, когда суд впервые встал на сторону должника по валютной ипотеке.

Клиент безрезультатно пытался добиться пересмотра условий договора путем рефинансирования или реструктуризации, но банк отказывал, ссылаясь на то, что заемщик сам виноват и организация не несет ответственности.

В итоге все разрешилось удачно – сумма платежа была пересчитана по курсу, который был на момент заключения договорных отношений.

Статья, на основании которой выносилось решение – ст. 451 ГК РФ (значительное изменение обстоятельств, предшествующих заключению договора). В том же году было принято постановление о помощи заемщикам от государства.

Помощь от государства

Отдельные категории граждан в 2015 году получили возможность снизить долговую нагрузку на бюджет. На реализацию программы выделили 4.5 млрд. руб. и еще несколько миллионов в дальнейшем.

Господдержка оказалась своевременной. Максимальная сумма возмещения по одному ипотечному договору составляла 30% или 1.5 млн. руб., за некоторыми исключениями.

На данный момент программа не действует, последняя дата для подачи заявления на реструктуризацию – 1 декабря 2018 года.

Правда о валютной ипотеке оказалась горькой и жестокой. В стремлении сэкономить люди пошли на большие риски и получили дополнительные проблемы.

Многие из них пропустили и момент, когда доллар равнялся 50-ти рублям и можно было делать реструктуризацию пусть по более высокой ставке, но по этому курсу.

Вариант все бросить – тоже не лучший. Банк вправе инициировать процедуру банкротства физического лица и, как показывает судебная практика, ничего хорошего заемщикам она не сулит.

Видео (кликните для воспроизведения).

Поэтому рефинансирование и реструктуризация – наиболее выгодные услуги, которыми нужно воспользоваться.

Что можно сделать с валютной ипотекой
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here