Что лучше — ипотека в банке или рассрочка у застройщика напрямую

Предлагаем ознакомиться со статьей на тему: "Что лучше — ипотека в банке или рассрочка у застройщика напрямую" от профессионалов для занятых людей. Здесь все полностью и досконально расписано. Если вы не нашли ответа на ваш вопрос, то вы всегда можете обратиться к нашему дежурному специалисту.

Ипотека или рассрочка на новостройки — что лучше?

Привычная и уже понятная ля клиентов ипотека имеет альтернативу – рассрочку, когда покупатель вносит определенную часть денег сразу, а остаток – в течение строительства или после сдачи объекта в эксплуатацию. Что выгоднее, ипотека или рассрочка и какая между ними разница? Что лучше выбрать и какие могут быть подводные камни?

Порой платеж разбивается на две части: аванс (не менее 50 % от всей суммы) в самом начале и окончательный платеж в конце. Это удобно для тех, кто не хочет рисковать всеми накоплениями, вкладывая их в новостройку, т.к. боится, что строительство может «заморозиться». Или же если у вас есть энная сумма денег, своя квартира, которую вы в дальнейшем планируете продать, чтобы выплатить рассрочку. Как только дом сдается в эксплуатацию, вы реализуете недвижимость и отдаете остаток. При этом нет необходимости делать промежуточные платежи.

Также данный вариант интересен инвесторам. Вложив в начале строительства в квартиру половину её стоимости, после окончания строительства реализуем её по среднерыночной стоимости готовой квартиры. Выплачиваем застройщику оставшуюся половину стоимости (по стартовой цене покупки). А разницу (прибыль) оставляем себе. Это грубые расчёты, ведь вам придется заплатить налоги, рассчитать риски, угадать, когда купить, а когда продать объект.

Очень многих пугает рассрочка, ведь какой смысл застройщику брать всего 50 % и ждать остаток год? Ведь покупатель может не успеть выплатить всю сумму до указанной даты, плюс, следует учитывать такое понятие, как инфляция. Дело в том, что в цену входят не только все расходы на стройку и монтажные работы, но и закладывается процент на тот случай, если стоимость материалов и услуг рабочих вырастет. Резко подорожать себестоимость квадратного метра не может, а инфляция попросту не успевает «съедать» прибыль.

Покупая квартиру в рассрочку, вы в любом случае платите больше, чем если бы сразу внесли всю сумму. К примеру, объект стоит 3 миллиона рублей. В зависимости от компании, вы платите не менее 3-х процентов – 90 тысяч свыше. Редко какой девелопер согласен предоставить беспроцентный кредит.

Кстати, если недвижимость куплена в ипотеку, она изначально уже ваша. Но банк потребует с вас целый пакет документов, чтобы удостовериться в вашей платежеспособности. Девелопер не столь требовательный к потенциальному покупателю, ведь пока вся сумма не будет выплачена, оформить право собственности вы не сможете.

Девелопер, предоставляющий рассрочку, страхует себя со всех сторон. Поэтому, если вы уверены в себе и своих силах, рассмотрите такой вариант сотрудничества. Из минусов для вас – ежемесячный платеж на порядок выше, чем по ипотеке, за счет более коротких сроков погашения. Но не стоит вестись на слишком заманчивый вариант, ведь здесь может быть подвох.

В общем, ипотека – отличный вариант для тех, кто может подтвердить свою платежеспособность, есть силы и возможность собрать необходимые бумаги, но у кого недостаточно денег для первого взноса или больших платежей. Рассрочка подходи вам, если вы обладаете суммой для первоначального платежа и действительно сможете погасить кредит за пару лет.

Как было сказано выше, пока вы не погасите долг, квартира будет считаться собственностью девелопера. Посчитайте, что вам будет выгоднее: ипотека или рассрочка, если вы берете деньги в долг на один и тот же срок при прочих равных. Бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Переплата за то, что вам не придется собирать пакет документов, может оказаться слишком большой. А в случае возникновения проблем с платежами, вы можете потерять квартиру. При этом разбираться, что произошло или делать реструктуризацию долга, застройщик не будет. Решать подобные проблемы придется только через суд. А закон в данном случае на стороне девелопера, если он честно исполняет свою часть договора.

Немаловажную роль играет условие начисления процентов по рассрочке. Если указан один процент на остаток, это не значит двенадцать процентов годовых. К сожалению, в данном случае все путаются.

Помимо всего вышесказанного, в случае банкротства вы теряете свое жилье. Вы не сможете претендовать на квартиру, так как не являетесь ее владельцем. Вам вернут деньги, которые вы заплатили по договору участия в долевом строительстве.

Второй случай – вы не можете подтвердить свои доходы. Чтобы сэкономить на налогах, многие фирмы и предприятия платят «серую» зарплату. Т.е. официально по бумагам человек получает 15 тысяч рублей, а на самом деле на руки ему выдается 75 тысяч. Доказать банку, что ваш доход выше, чем указанно в справке из бухгалтерии, невозможно. Застройщик на это не смотрит, ему важно, чтобы вы регулярно ему отдавали указанную в договоре сумму. Нет денег – нет квартиры.

У вас есть возможность каждый месяц платить по 50-300 тысяч рублей на протяжении нескольких лет? У вас есть недвижимость, которую вы планируете продать после окончания стройки, и первоначальный взнос? Или вы сразу можете заплатить 60-70% от стоимости квартиры? Рассрочка – то, что вам нужно.

Что будет, если вы нарушите график платежей? Чаще всего компании наказывают нерадивых покупателей пеней. Если же просрочка большая, вам предложат расторгнуть договор. В таком случае вы вернете почти все деньги, которые вы заплатили застройщику. Второй вариант – перепродажа объекта с согласия девелопера (вы переуступаете права и обязанности третьим лицам).

Если вы не уверены, что сможете отдать остаток денег, лучше оформить ипотеку. Но сначала нужно предупредить застройщика о своих планах, затем – подписать новый договор. Банки охотно выдают ипотечные займы таким клиентам, т.к. платежеспособность доказывается регулярными платежами и первоначальным взносом.

Дополнительно вам придется заплатить за страховку жизни и имущества. Иногда банки могут настаивать на страховании риска нарушения условий договора или потери платежеспособности. Ряд необязательных услуг по страхованию вам могут слишком активно навязывать, причем как мелкие, так и крупные компании. Менеджерам, занимающимся выдачей кредита, за то, чем больше он вам «продаст», нередко выдают неплохие премии. Вы имеете право отказаться от допуслуг, иначе, суммировав все, вы с удивлением обнаружите, что кредитная ставка выросла на один-два процента.

Читайте так же:  Страхование для туристов

Подводные камни могут содержаться в пункте, именуемом «Ограничение прав заемщика». Чтобы защитить себя и заемщика, может быть запрещено продавать, сдавать или делать перепланировку без разрешения кредитора. Это делается для того, чтобы исключить возможность махинаций или порчи имущества. Однако если в договоре указано, что нельзя досрочно погасить кредит или банк может «играть» с процентными ставками в одностороннем порядке, знайте – вам навязывают кабальные условия. Порой банки действуют вразрез гражданскому законодательству, в таком случае можно будет обратиться в суд.

Несмотря на то, что многие уже обожглись на валютных кредитах, некоторые россияне продолжают их брать из-за низких процентных ставок. Но в нынешней ситуации, когда курс валют нестабилен, это не просто не выгодно, а очень опасно. Ведь ипотека берется на 5-15 лет. За три последних года курс доллара вырос в два раза. А некоторое время за доллар давали 80 и даже 90 рублей. Таким образом, ежемесячный платеж в валюте оставался тем же, а на деле в перерасчете на рубли приходилось тратить в 2-3 раза больше. Именно поэтому специалисты рекомендуют не испытывать судьбу и брать рублевые кредиты.

Также не имеет смысла соглашаться на «плавающие» ставки. Если сейчас вам предлагают взять ипотеку под 7% годовых, ставку могут повысить как через пять лет, так и через пару месяцев. В один прекрасный день вы придете вносить ежемесячный платеж и обнаружите, что теперь придется платить 12% годовых.

Прежде чем одобрить или отклонить заявку, в банке изучают ежемесячный доход на всех членов вашей семьи. Если у вас заработная плата высокая, но из всех работаете только вы, вам могут отказать. Высчитывается минимум, который необходим на содержание вашей семьи. Немаловажную роль имеет наличие/отсутствие собственного жилья.

Если вы живете в арендуемом жилье, ипотека будет не выгодна. Вам придется каждый месяц платить фиксированную сумму, плюс, аренда. Тем, кто живет в своей квартире или с родителями, специалисты рекомендуют вкладывать деньги в новостройку на этапе котлована. Стоимость квадратного метра в данном случае довольно низкая. Правда, тут есть свои риски, ведь стройку могут «заморозить», а компания – обанкротиться и т.д.

Выбирая объект для покупки, рассчитывайте свои силы и финансовые возможности. Прежде чем вы решитесь на ипотеку, подумайте, что будет, если возникнут проблемы с работой (болезнь, сокращение, снижение заработной платы, декрет). Может быть, лучше сначала сделать «подушку безопасности», чтобы иметь возможность три-четыре месяца платить кредит без опозданий.

Ипотека выгодна, если у вас нет возможности накопить необходимую сумму на покупку квартиры, когда инфляция «съедает» значительную часть дохода, а стоимость квадратных метров растет, как на дрожжах. Таким образом вы решаете проблему с недвижимостью. После завершения стройки и сдачи дома в эксплуатацию (занимает 2-3 года в среднем), вы живете своей квартире и платите за нее. А через 10-15 лет, в зависимости от срока, на который взяли кредит, вы становитесь полноценным владельцем. Если просто снимать жилье, прибыль получает только арендодатель, а вы остаетесь ни с чем.

Цены на квадратные метры растут, поэтому даже с учетом процентов по кредиту выгодно брать ипотеку. Еще один плюс, о котором не стоит забывать – налоговый вычет, который предоставляется и на проценты по кредиту. В любом случае, вы выигрываете.

Для многих кредит – это настоящее спасение. Но будьте готовы к тому, что все это время вам придется экономить, ограничивать себя в привычных удовольствиях. Если возникнут проблемы с работой, вы можете потерять квартиру. Ее выставят на аукцион, с прибыли вычтут все, что вы должны банку, а остаток вернут вам.

Все новости недвижимости и интересная информация на нашем канале в соцсетях. Подписывайтесь и будьте в курсе!

Что лучше ипотека или рассрочка в 2019 году — рассчитаем что выгоднее

Приветствуем! Сегодня узнаем, что выгоднее ипотека или рассрочка. На конкретном примере вы сможете сравнить оба этих варианта приобретения квартиры в новостройке. Также поговорим про то, чем отличается ипотека от рассрочки и какие плюсы и минусы есть у данных способов приобретения жилья.

Ипотека – программа кредитования, при оформлении которой залогом выступает приобретаемая гражданами квартира (или иная жилая недвижимость).

Ипотека имеет следующие преимущества:

  • Минимальный размер 1-го взноса.

Как правило, сумма первого взноса не превышает 15-20% от стоимости приобретаемого жилья. Кроме того, первый взнос возможно оплатить не наличными денежными средствами, а воспользовавшись материнским капиталом (сертификатом МСК).

  • Длительный срок кредитования

Обычно ипотека предоставляется на длительный срок – до 30 лет, в связи, с чем размер ежемесячного платежа будет сравнительно невысоким и его смогут вносить даже граждане, имеющие небольшой доход.

  • Оформление в собственность

При получении ипотеки, квартира оформляется на имя заемщика, и он получает право зарегистрироваться в ней (а также при необходимости – прописать третьих лиц) и проживать. Но важно учесть, что вплоть до полного погашения, на квартиру будут наложены ограничения, т.е. без согласования с банком ее невозможно будет ни продать, ни обменять, ни подарить, ни оставить в наследство.

  • Возможность досрочного погашения

В случае изменения финансового положения, заемщик может осуществить досрочное погашение договора ипотечного кредитования – банк при этом не вправе отказать клиенту, т.к. это запрещено действующим законодательством.

В ипотеку можно приобрести жилье, как в новостройке, так и на вторичном рынке, но при условии, что дом был возведен не более 30 лет назад. Так, по договору ипотечного кредитования возможно взять практически любую жилую недвижимость – и это не обязательно квартира — объектом может выступать частный дом или коттедж.

Перед тем, как предоставить ипотеку, специалисты банка проводят проверку строительной компании, а также документов на здание, и, если заявка кредитными специалистами была одобрена, то это является дополнительным доказательством надежности застройщика.

Читайте так же:  Займы наличными с плохой кредитной историей

Если вы приобретаете жилье за наличный расчет или в ипотеку, то большинство застройщиков дадут вам скидку за быстрый расчет, что позволит вам сэкономить.

Помимо плюсов имеет ипотека и недостатки, к которым возможно отнести:

К гражданам, желающим оформить договор ипотечного кредитования, банки выдвигают большой перечень требований – к возрасту, уровню доходов, трудовому стажу, семейному положению, кредитной истории и т.д. — и чем выгоднее условия, тем более сложным будет процесс оформления. При этом, каждый из пунктов потребуется подтвердить, приложив соответствующие справки и иную документацию (справку 2-НДФЛ, паспорт, документы других членов семьи и т.д.). Кроме того, многие банки требуют привлечения поручителей, которые также должны отвечать всем установленным параметрам.

  • Высокая процентная ставка

В настоящий момент размер процентной ставки по ипотеке составляет около 10% годовых (а в некоторых случаях – до 14%), но если сравнивать с другими банковскими продуктами, то этот способ кредитования, безусловно, гораздо выгоднее.

  • Длительный срок оформления

Большинство банков предоставляют возможность оформления заявки на ипотечный кредит непосредственно через сайт, однако по ней возможно узнать лишь предварительное решение, которое не является окончательным. На практике, гражданину придется не раз лично подъехать в представительство банка, что потребует большого количества времени, кроме того, принятие решение сотрудниками кредитного учреждения также может занять несколько дней, а иногда и недель. Это связано с тем, что специалисты кредитного учреждения проверяют не только заемщика, но и застройщика, а также помещение, которое лицо планирует приобрести. Сделка может растянуться на месяц, а иногда и два.

  • Оплата дополнительных расходов

Оформление ипотеки сопровождается дополнительными финансовыми затратами. К дополнительным расходам возможно отнести – уточнение оценочной стоимости недвижимости, страхование (обычно – 1% от тела кредита), нотариальные услуги, государственную пошлину за регистрацию прав, прочие банковские услуги (аренду банковской ячейки, комиссию за перевод).

В отличие от ипотеки, рассрочка предоставляется непосредственно застройщиком и условия различных строительных компаний могут отличаться.

Преимущества рассрочки:

Оформить рассрочку возможно достаточно быстро – как правило, это можно сделать за несколько дней, совершив 1-2 визита. После оформления документов (при условии, что дом уже сдан и уполномоченные органы выдали все необходимые разрешения) можно незамедлительно приступать к заселению.

  • Минимальный пакет документов

Строительные компании требуют от граждан минимальное количество документов, а в некоторых случаях может быть достаточно лишь одного гражданского паспорта. Не потребуется подтверждать уровень дохода (который зачастую является неофициальным), искать залог, а также привлекать друзей и знакомых в качестве поручителей. Это связано с тем, что строительная компания по сути не подвергает себя риску (в отличие от банка, который при оформлении ипотеки перечисляет денежные средства на счет застройщика), т.к. до момента полного погашения гражданин никаких действий совершить с квартирой не сможет.

  • Возможность получения одобрения даже лицам с отрицательной кредитной историей

Представители строительных компаний, как правило, более лояльно относятся к своим клиентам и не выдвигают требований к исключительно положительной кредитной истории — в отличие от банков, которые проводят доскональную проверку потенциального заемщика и при возникновении минимальных сомнений выносят отказ.

  • Низкие процентные ставки

Процентные ставки при оформлении рассрочки обычно невысокие и редко превышают 2-3% годовых, а если срок минимальный, то проценты могут вообще не взиматься (условия у каждой строительной компании различаются, и возможность оформления беспроцентной рассрочки требуется уточнять заранее).

  • Отсутствие дополнительных расходов

Представители компании-застройщика не требуют от граждан желающих получить рассрочку оформления договоров страхования и иных действий, которые могут повлечь за собой дополнительные денежные затраты. Кроме того, не нужно будет проводить оценку квартиры.

Учитывая то, что рассрочка предоставляется под небольшой процент (а иногда и без процентов), то итоговая переплата будет минимальной, т.к.основная цель строительной компании – реализовать жилье, а не получить доход за дополнительные услуги.

Но помимо преимуществ, имеет этот способ и ряд недостатков:

  • Большая сумма первого вноса

Размер первого взноса, как правило, составляет 30-50% от стоимости жилья – в связи с чем далеко не все граждане могут себе позволить его внести, не продав предварительно какое-либо имущество или не получив дополнительный кредит (например, потребительский).

Если ипотека может предоставляться на срок 25-30 лет, то рассрочку, обычно оформляют на более короткий период, который не превышает год (реже -5) лет.

  • Высокие размеры ежемесячных платежей

Учитывая небольшой срок, на который предоставляется рассрочка, размеры ежемесячных платежей будут достаточно высокими и большинство граждан просто-напросто могут не справиться с внесением каждый месяц в кассу строительной компании внушительной суммы.

  • Ограниченный выбор жилья
Видео (кликните для воспроизведения).

Рассрочка предоставляется исключительно на квартиры, находящиеся в новостройках и только те, которые построили специалисты компании, куда обратился гражданин. Т.о. для поиска недвижимости, которая бы подошла по всем параметрам, потребуется провести переговоры с несколькими застройщиками.

  • Переход права собственности

В случае приобретения квартиры в рассрочку, право собственности на данный объект недвижимости перейдет к гражданину только после полного погашения – до этого момента квартира будет являться имуществом застройщика.

Рассрочка может быть оформлена как на готовую недвижимость, так и на ту, которая находится на стадии строительства. В последнем случае стоимость жилого помещения будет на порядок ниже, но при этом существует риск, что строительство так и не завершится.

Пример расчета

Теперь давайте на конкретном примере посчитаем, что лучше ипотека или рассрочка.

Для примера возьмем квартиру в новостройке стоимостью 2 млн. рублей. Первоначальный взнос – 1 млн. рублей. Ставка на ипотеку – 10%, на рассрочку – 3% годовых. Срок кредитования по ипотеке – 10 лет, но с учетом досрочного погашения за год. Рассрочка на год до момента окончания строительства. Скидка за быстрый расчет с застройщиком по ипотеке 80 000 рублей. Платеж – аннуитет.

Ставка выбрана средняя на рынке. Не стоит забывать, что с 2018 года действует ипотека 6% на новостройку для определенных категорий граждан РФ.

Что у нас получается:

  • Ежемесячный платеж по рассрочке – 84 693,7 руб.
  • Переплата – 16 324,39 руб.
  • Платеж по ипотеке – 12 157,87 руб.
  • Переплата за 10 лет – 538 944,14
  • Дополнительные расходы – 9000 руб. (страховка и аккредитив, пошлины и т.д.)
Читайте так же:  Особенности детских пособий в оренбурге и оренбургской области

Как видно из этих цифр, с точки зрения переплаты выгоднее взять рассрочку. Даже скидка за быстрый расчет не перекрывает все расходы по ипотеке. Но, в тоже время, удобно ли платить семье 84693 в месяц? Это очень ощутимая сумма для бюджета.

Если у вас планируется продажа собственной квартиры или другие крупные поступления, которые позволят закрыть ипотеку досрочно, то переплата будет значительно меньше, а платежи при этом останутся вполне приемлемыми. В нашем примере, если через год закрыть ипотеку досрочно, то переплата по кредиту за год будет 89 460 рублей.

Чтобы сделать расчет ипотеки или рассрочки в вашей ситуации используйте наш ипотечный калькулятор с досрочным погашением, который позволит вам сделать правильный выбор схемы покупки квартиры.

Итоговый вывод

Подводя итог, можно с уверенностью утверждать, что более выгодной является рассрочка, т.к. переплата по ней гораздо ниже, чем по ипотеке, к тому же, если гражданин не сможет своевременно вносить платежи, то договор будет расторгнут, а деньги ему возвратят, в то время как из-за неуплаты по ипотеке финансовые потери будут гораздо выше.

При этом важно учесть размер 1-го взноса и сумму ежемесячных платежей, которые на порядок выше. Именно поэтому, если ежемесячный платеж по рассрочке превышает 50-60% от суммарного уровня доходов всех членов семьи, целесообразнее рассмотреть вариант с ипотечным кредитованием, даже если строительная компания предоставила согласие.

Если у вас остались вопросы или вам нужна помощь специалиста, то рекомендуем вам записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу или оставить вопросы ниже.

Будем признательны за оценку поста и ваши лайки в соцсетях.

Также вам будет интересно узнать, как купить квартиру в рассрочку по ипотеке Сбербанка, а также что такое ипотечные каникулы. Эти две программы могут стать интересной альтернативой покупки квартиры в обычную рассрочку или в ипотеку.

[1]

Ипотека в строящемся доме: особенности в 2019 году

Ипотека на квартиру в строящемся доме – наиболее выгодный вариант для будущего заемщика с финансовой точки зрения. Квадратный метр в таком случае стоит меньше, чем если бы жилье уже было готово к эксплуатации. Вместе с тем, у такой покупки есть и другие плюсы, а также риски и недостатки. Сам процесс оформления имеет некоторые специфические особенности, о которых тоже нужно помнить, обращаясь к застройщику.

Выбор формата ипотеки

Еще десятилетие назад российские банки отдавали предпочтение ипотеке, позволяющей купить готовую квартиру на вторичном рынке. Сейчас же финансовые учреждения активно сотрудничают со строительными компаниями и предлагают своим клиентам массу преимуществ: от более низких процентов до проведения акций.

Дополнительно такие вложения могут стимулировать и сами компании. Например, сейчас в некоторых городах покупка новостройки в ипотеку от застройщика подразумевает получение кэшбэка. Если учесть, что стоимость недвижимости достаточно высока, можно понять, что есть вероятность вернуть ощутимую сумму (может достигать 300 000 рублей).

Способы покупки квартиры в строящемся доме

Многие клиенты банков отказываются от покупки квартир на вторичном рынке, желая приобрести новое жилье, у которого еще не было хозяев, и преобразить его по своему вкусу и усмотрению. Оформление ипотеки на новостройку может производиться несколькими способами:

  • Заключение договора долевого участия. На сегодня это самый распространенный вариант. Сделка заключается между покупателем и застройщиком. Права на жилье и регистрация оформляются после окончания всех этапов строительства. ДДУ заключается в этом случае на основе Федерального закона № 214-ФЗ. Он же регламентирует отношения между сторонами.
  • Заключение договора цессии (переуступки). В этом случае сторонами выступают уже не застройщик и покупатель, а покупатель и инвестор. Заключаются подобные договора только на этапе строительства. Главный недостаток этого формата в более высокой стоимости жилья.
  • Стать дольщиком в рамках договора ЖСК. С точки зрения сохранности денег это самый рискованный способ.

К этим способам можно отнести еще один: когда между клиентом и застройщиком заключается предварительный договор купли-продажи. Однако подобный вариант возможен только в том случае, если дом уже достроен и сдан, просто документы на собственность еще не оформлены.

Как обезопасить себя заемщику?

Ипотека на строящееся жилье очень привлекательна, но она имеет и ряд рисков, которые можно избежать, правильно выстроив последовательность действий. Если человек хочет обезопасить себя и сохранить собственные сбережения, действовать ему следует в таком порядке:

  1. Рассмотреть все варианты застройки. Лучше начать с выбора района и застройщика. Далее нужно уточнить планировку, количество комнат и иные важные особенности.
  2. Собрать как можно больше информации о застройщике. Одно дело, если компания широко известна и давно работает на рынке, другое – если она появилась недавно и о ней никто не слышал.
  3. После проверки застройщика необходимо обратиться в банк за оформлением ипотеки. Придется собрать все необходимые документы для подтверждения своей платежеспособности. Банк самостоятельно проверит документы застройщика, поможет оформить договор, что существенно снизит риски возможных потерь.
  4. Заключить договор с банком и застройщиком, обязательно оформить страховку на недвижимость.

Можно начать поиск квартиры в новостройке и с обращения в банк. Там не только рассмотрят документы заемщика, но и помогут подобрать подходящего застройщика. Обращаться лучше в крупные банки, так как они работают с проверенными застройщиками и сами заинтересованы в их надежности.

[3]

Желая сэкономить на покупке жилья, нужно быть очень аккуратным. Приобретение квартиры на стадии котлована наиболее опасно, но в случае окончания строительства клиент может получить жилье с наименьшими затратами.

Как оценить застройщика?

Самой главной сложностью при покупке строящегося жилья является поиск добросовестного застройщика. При выборе подходящего предложения нужно смотреть на следующие особенности:

  • дата открытия компании;
  • организационно-правовая форма;
  • информация о владельцах компании;
  • сведения об имеющихся и уже достроенных объектах;
  • наличие аккредитации в известных банках (финансовые учреждения работают сегодня более охотно с аккредитованными застройщиками).

Обращение в банк позволяет существенно снизить риски. Даже если дом достроен не будет, клиент сможет вернуть свои деньги, а разбираться с застройщиком будет уже сам банк. По крайней мере такой схемы придерживаются крупные финансовые учреждения, заботящиеся о своей репутации.

Читайте так же:  Порядок заполнения 6-ндфл

Выбрав конкретный дом, нужно затребовать у застройщика ряд обязательных документов. В их перечень входят следующие бумаги:

  1. проектная документация (обязательно должна быть утверждена);
  2. бумаги, свидетельствующие о том, что земля находится в собственности застройщика или арендована на долгий срок;
  3. разрешение на строительство;
  4. бумаги, свидетельствующие о том, что денежные средства, заложенные в объект, действительно идут на его строительство.

Минимальная готовность жилья для оформления ипотеки – 20%. Банки не пойдут на финансирование на этапе котлована из-за слишком высоких рисков.

Преимущества и недостатки ипотеки на строящееся жилье

Особенности ипотеки на строящееся жилье предполагают наличие у такого формата покупки недвижимости ряда преимуществ и недостатков. К несомненным плюсам можно отнести следующее:
  • Исключается вероятность мошеннических действий по отношению к самому жилью. Покупка новой квартиры обеспечивает юридическую чистоту недвижимости, чего нельзя гарантировать при покупке жилья на вторичном рынке. В итоге заемщик освобождается от необходимости проверки жилья, не нужно ему и оформлять титульное страхование на недвижимость.
  • Финансовая выгода. Стоимость строящегося жилья может оказаться на 10 – 30% дешевле, нежели готовые квартиры. Наиболее привлекательными с точки зрения соотношения стоимости и рисков являются дома, у которых строительство завершено уже на 30 – 50%.
  • Современная планировка или возможность ее разработки и согласования самому. Клиент также может выбрать наиболее подходящую квартиру из предложенных застройщиком.

Широкий выбор строящихся объектов также позволяет подобрать квартиру в понравившемся районе. Для таких домов нередко разрабатывается новая инфраструктура, большое количество парковочных мест. Однако есть и ряд минусов покупки квартиры в строящемся доме:

  1. всегда существует определенная вероятность, что строительство дома не будет закончено;
  2. дополнительные расходы на время строительства (клиенту приходится оплачивать не только ипотеку, но и аренду жилья, если он не имеет собственной недвижимости);
  3. возможны задержки в сдаче квартир, и тогда размер расходов может увеличиться еще больше, правда, в этом случае в судебном порядке их можно будет взыскать с застройщика;
  4. вероятность мошенничества застройщика до конца исключить нельзя.

И все же, ипотека на строящееся жилье остается наиболее актуальным форматом покупки квартир на сегодня.

Что выгоднее ипотека или рассрочка?

Рассрочка или ипотека — это вопрос, который становится наиболее актуальным в нынешнее время, когда рынок недвижимости изобилует предложением, а спрос пока в упадке, ввиду чего он провоцирует застройщиков и банки предлагать наиболее лояльные условия.

Что представляет собой ипотека

Ипотека представляет собой финансовое обязательство, которое банк предоставляет заемщику для реализации цели по приобретению последним жилой недвижимости.

Ипотека характеризуется некоторыми особенностями, среди которых следующие:

  1. Договор ипотечного кредитования формируется на индивидуально подобранных для клиента условиях;
  2. В рамках ипотеки допускается производить досрочное погашение долгового обязательства (бывают исключения, когда такая возможность предусмотрена соглашением с оговорками или влечет наложение санкций);
  3. В большинстве случаев для оформления ипотеки требуется предоставление первоначального взноса, размер которого определяется процентным соотношением от выкупной цены объекта;
  4. Объект, покупаемый за счет привлечения заемных средств банка может быть, как с первичного рынка, так и со вторичного;
  5. Кредитно-финансовые организации предлагают широкий спектр (множество разновидностей) финансовых продуктов в виде ипотечного кредита;
  6. Годовая ипотечная ставка напрямую зависит от ставки рефинансирования (поскольку указанный показатель отражает условия кредитования ЦБ РФ различных банков).

Что представляет собой рассрочка

Под рассрочкой понимают способ реализации застройщиком возведенного им жилья клиентам, которые становятся собственниками объекта на определенных условиях, подразумевающих внесение стоимости недвижимости несколькими платежами в течение определенного времени.

У категории можно выделить следующие особенности:

  • Отношения действуют только на основании специального договора между клиентом (покупателем) и застройщиком (продавцом);
  • Объект недвижимости — только новостройка;
  • Чаще всего застройщик не предоставляет индивидуальных условий, а выдвигает общее для всех предложение.

Плюсы и минусы ипотеки и рассрочки

Плюсы ипотеки:

  1. Возможность подобрать условия кредитования, по которым требование о первоначальном взносе будет минимальным или вообще отсутствовать;
  2. Покупатель приобретает титул собственника сразу после согласования всех условий по сделке и перерегистрации документов;
  3. Банк предоставляет клиенту длительный срок для исполнения долговой обязанности (до 30 лет);
  4. Допускается внесение платежей по досрочному частичному или полному погашению долга;

Плюсы рассрочки:

  • Маленький срок рассмотрения заявления застройщиком;
  • Договор рассрочки может быть заключен при представлении минимального пакета документов;
  • Застройщики, как правило, не завышают процентную ставку и предоставляют наиболее лояльные условия по обязательству;
  • Не требуется производить дополнительные издержки, направленные на оформление страхового полиса на недвижимость или по личному страхованию;
  • Заемщик не проверяет кредитную историю покупателя, что позволяет стать владельцем даже с плохой КИ.

Минусы ипотеки:

  • Банк предоставляет ипотеку только при соответствии клиента жестким требованиям кредитования, среди которых:
  1. Размер дохода;
  2. Требования к объекту;
  3. Возрастной ценз.
  • Высокие годовые процентные ставки (не менее 9,5%, несмотря на последние сведения о снижении уровня инфляции и ставки рефинансирования), которые провоцируют двух – трехкратные переплаты за период ипотеки;
  • Несение дополнительных расходов, среди которых могут быть:
  1. Страхование недвижимого объекта;
  2. Страхование титула;
  3. Личное страхование заемщика;
  4. Расходы на проведение оценки недвижимости;
  5. Расходы по комиссионным сборам банка;
  6. Расходы на нотариальную заверку документов (в частности — согласие супруга на сделку);
  • Большой пакет документов;
  • Необходимость привлечения созаемщиков;
  • Длительность рассмотрения заявки и проверки заемщика службой безопасности кредитно-финансового учреждения;
  • Многоэтапность процедуры:
  1. Подача заявки на ипотеку;
  2. Подписание предварительного договора;
  3. Проверка недвижимости и продавца;
  4. Подписание основного договора;
  5. Выдача заемных средств.

Минусы рассрочки:

  • Завышенные размеры первоначального взноса до 50% от стоимости объекта (такая политика обуславливает предоставление сниженных годовых ставок переплаты);
  • Минимальный срок исполнения обязательства (рассрочка, как правило, не превышает 3-х лет, в редких случаях предоставляют условия по 5-ти летней рассрочке);
  • Большой размер ежемесячного или ежеквартального платежа;
  • Некоторые застройщики включают в договор условие о возможности изменения им в одностороннем порядке стоимости квадратного метра недвижимости, что приводит к увеличению выкупной цены;
  • Присутствуют высокие риски не получить причитающееся по рассрочке жилье, если на момент заключения сделки оно находится на стадии строительства (ввиду банкротства и «заморозки» стройки).

Что выгоднее: рассрочка или ипотека

Расчет выгодности приобретения по двум вышеописанным вариантам строится на сугубо индивидуальных условиях программ, поэтому дать объективный ответ на вопрос — невозможно.

Читайте так же:  Ипотека для пенсионеров — как получить деньги на покупку квартиры

Рассрочка будет выгодна клиенту в том случае, если у него:

  1. Есть достаточная сумма для первоначальной оплаты недвижимости;
  2. Размер дохода позволяет беспрепятственно рассчитаться по обязательству (ввиду более высокого ежемесячного платежа);
  3. Есть силы, время и возможность на то, чтобы произвести капитальный ремонт недвижимого объекта (поскольку предоставляется черновой вариант).

Ипотека выгоднее, в случае, если:

  • Нет большого первоначального взноса;
  • Заемщик уверен в благополучии финансового положения на несколько лет вперед (так как обязательство имеет длительный характер);
  • Желает сразу же поселиться на собственной жилплощади;
  • Не боится больших переплат, так как инфляция все равно обесценивает деньги и ежегодно повышает стоимость недвижимости.

Заключение

Решить вопрос о выгодности приобретения жилья посредством рассрочки или ипотеки следует каждому потенциальному покупателю самостоятельно, поскольку важно правильно взвесить все свои финансовые возможности и размер предполагаемых издержек. Важно понимать, что ипотечное обязательство может быть субсидировано или рефинансировано по различным программам от государства или того же банка, в то время, как условия рассрочки от заемщика чаще меняются только в сторону увеличения бремени.

Что лучше – ипотека или рассрочка

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Ипотека – распространённый вариант приобретения недвижимости. Рассрочка пользуется меньшей популярностью, хотя иногда оказывается намного выгоднее. Разберёмся, в чем отличия между этими видами оплаты и при каких условиях стоит выбрать рассрочку.

Рассрочка – это форма расчётов между продавцом и покупателем, при которой оплата происходит после совершения сделки, как правило частями. Этот вид отношений между сторонами регулируется ст. 489 Гражданского кодекса РФ, которая относит рассрочку к разновидности продажи товара в кредит.

В недвижимости ипотека и рассрочка – совершенно разные понятия.

Ипотечные средства предоставляет банк, который переводит сумму застройщику. Рассрочку даёт сам девелопер.

Ещё одно отличие – в чьей собственности находится объект. Ипотека предполагает переход недвижимости в собственность покупателя после совершения сделки, при рассрочке владельцем часто остаётся застройщик – до момента полной оплаты по договору.

Разница заключается и в размере необходимых собственных средств. Средний первоначальный взнос (ПВ) при рассрочке составляет 50% от стоимости квартиры. Хотя встречаются предложения с ПВ от 20%, но по ним обычно выше ставка. Ипотеку можно оформить и без внесения собственных средств, либо с минимальным взносом. Например, в линейке ипотечных кредитов Транскапиталбанка представлены программы «Ипотека без первого взноса» и «Готовое жильё» с первоначальным взносом от 5%.

Также различаются сроки ипотеки и рассрочки. Ипотеку оформляют чаще на длительный срок – до 10-15 лет и более. Рассрочка бывает краткосрочная (3-6 месяцев) и долгосрочная (больше года). Есть предложения от застройщиков сроком до 4 лет, но это редкость. Срок рассрочки обычно привязан к дате сдачи дома в эксплуатацию, поэтому ограничен. Платежи вносятся по графику, хотя срок сдачи дома может откладываться. Поэтому стоит привязать сроки оплаты не к конкретным датам, а к завершению строительства.

Когда выгоднее оформлять рассрочку

Это зависит от процентов, под которые оформляется рассрочка. Если процент низкий либо его нет, а долг вы планируете погасить в ближайшее время, то рассмотрите варианты от девелопера. Например, это подойдет людям, которые в ожидании продажи другой квартиры хотят «забронировать» интересующий объект. Также это удобно для ожидающих крупных выплат в ближайшие месяцы или людей с высоким доходом.

Рассрочка – вариант для тех, кому не одобрят ипотеку.

[2]

Банк не даст кредитные средства, если нет официального подтверждения трудоустройства и определённого уровня доходов. Требования застройщиков намного ниже, в том числе и к кредитной истории. Это легко объясняется: если объект остаётся в собственности девелопера, он ничем не рискует. К тому же выплата первоначального взноса – достаточное доказательство финансовой состоятельности клиента. Ещё один плюс – не обязательно страховать жизнь и недвижимость, поэтому при наличии необходимой суммы денег и возможности быстро погасить задолженность беспроцентная рассрочка будет выгоднее ипотеки.

Знаете ли Вы что:

По статистике большинство мужчин при выборе банка обращают внимание на его известность. В то же время большинство женщин придают значение быстрому обслуживанию, отсутствию комиссий и возможности досрочного погашения займа.

Оформление рассрочки

Самый распространенный вариант – договор участия в долевом строительстве (ДДУ). В нём прописываются условия рассрочки:

  • размер первоначального взноса;
  • процентная ставка;
  • на какое время предоставляется услуга;
  • с какой периодичностью и какими способами вносятся платежи.

Изучите бумаги, которые должен предоставить девелопер: разрешение на строительство, проектную декларацию, учредительные документы, отчётность о финансово-хозяйственной деятельности, бухгалтерские балансы и аудиторское заключение.

Отдельное внимание стоит обратить на пункт об ответственности за просрочку платежей.

Не забывайте, что при неисполнении обязанности по внесению платежей договор может быть расторгнут по инициативе застройщика. В законе нет чёткого указания на то, что строительная компания должна в таком случае вернуть деньги. Поэтому лучше добавить пункт, который предусматривает возврат средств за вычетом штрафных санкций.

Видео (кликните для воспроизведения).

Осторожно относитесь к предложениям заключить предварительный договор купли-продажи. Это оправдано, если у застройщика уже нет права заключать ДДУ, так как получено разрешение на ввод объекта в эксплуатацию. Но если строительство не начато или дом не сдан, то от заключения такого соглашения лучше отказаться. Предварительный договор – это обязательство заключить основной договор в будущем, поэтому платёж будет выступать как обеспечительный. Но после получения средств заставить застройщика подписать основной договор будет сложнее. Иногда этого удаётся добиться только в судебном порядке, что требует времени и средств, поэтому лучше избегать таких вариантов.

Что лучше — ипотека в банке или рассрочка у застройщика напрямую
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here